关于农商银行转型经营的几点思考

农村·农业·农民2019.7BJingji guancha 经济观察随着农信社体制机制改革的快速推进，河南绝大部分县级农信社都实现了农商银行组建。

组建后的农商银行如何在新的起点上更好发挥农村金融主力军作用、实现高质量发展，进而跻身“标杆银行、一流银行”的行列？笔者对此进行了思考。

一、农商银行发展现状及问题作为县域网点分布最广、经营规模最大、涉农信贷投放最多、农村普惠金融贡献度最高的银行业金融机构，农商银行（农信社）在地方经济社会发展中发挥了重要的不可替代的作用，也成为农村金融机构中存贷款业务规模的龙头。

然而，在业务快速发展的同时，也存在以下问题：员工思想转变不及时，心态调整未到位。

改革后，农商银行部分员工思想观念未得到根本转变，“坐门等客”“铁饭碗”思想仍然存在，“以客户为中心，以市场为导向”的理念没能入脑入心化行，具体表现为主动服务意识差，客户关系维护欠缺，全业务营销意识淡薄，干事创业的激情欠缺。

体制机制转换不到位，良好习惯未建立。

农信社虽然改制成农商银行，公司治理、薪酬考核、资本管理、风险防控等体制机制也得到进一步健全，但是一些员工学习意识淡薄、执行力不够，仍然沿用旧的管理理念和粗放式管理模式，缺乏解决新问题的本领，在竞争中没有充分发挥自身优势，个别农商银行甚至出现监管评级下滑的现象。

内外形象未兼顾，总体形象有点“土”。

农商银行普遍存在员工工装穿着不到位、部分网点破旧老化、企业标识不规范等现象。

整体人员形象专业程度不高，营业配套设施落后，难以适应现代商业银行业务发展需要，整体的职业化、专业化、现代化水平有待提升，具体体现为旗舰网点、智能网点建设迟缓，国家级、省级标杆银行数量少。

二、农商银行发展的对策与建议面对金融互联网化不断加速、其他商业银行纷纷布局抢滩农村市场和银行同质化竞争日趋激烈的局面，农商银行如何继续保持县域金融主力军地位不动摇？笔者认为，必须从人员思想管理、良好习惯建立、树立崭新形象三个方面着手，统筹兼顾，建立企业运转长效机制。

关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。

在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。

为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。

在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。

农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。

关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。

党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。

2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。

这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。

在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。

特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。

农商行网点转型心得农商行网点转型心得（精选篇1）在经济快速发展、全体经济一体化的今天，银行业之间的竞争更趋激烈，客户对于银行网点服务、办理效率、产品开发都提出了更高的要求。

全面提升营业网点优质文明的服务水平，提高综合竞争力，是农村商业银行发展的必由之路。

转型也是大势所趋，我认为转型的成功与否，必须从树立“三种意识”开始。

一、树立忧患意识。

改革，既是农村商业银行自身发展的需要，同时也是为了顺应经济社会发展的潮流，不改革就要落后、甚至要被淘汰；逆水行舟不进则退。

因此，每个员工，都要树立一种忧患意识，要认识到农村商业银行和个人当前面临的机遇和挑战，主动积极投身到农村商业银行改革中去，加强学习，全面提升自身能力和水平。

二、树立大局意识。

农村商业银行是一个整体，作为一名职工，要把个人的发展和命运与农村商业银行紧密结合，要明白农村商业银行这个整体如果发展不好，个人更无从谈其发展，每个人应有“单位兴，则个人兴；单位衰，则个人败”的意识。

因此，我们要时刻心系农村商业银行的建设和发展，想农村商业银行所想，急农村商业银行所急。

三、树立服务意识转型是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，通过专业的、贴心的服务，去赢得客户，留住客户，营造从上到下重视文明标准服务的氛围，全面推广使用个人客户服务信息计算机维护与管理，进一步提升客户服务满意度。

作为员工个人，一是要仪容仪表动作语言规范，二是要熟悉各种业务，三是规范办理流程，用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，从而提高网点功能的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。

农村商业银行转型，让我们每个职工，从树立忧患意识、大局意识、服务意识做起，我们深信，只要全体职工团结一心、众志成城，农村商业银行必将发展成为银行业的一颗璀璨星星。

农商行网点转型心得（精选篇2）随着银行业竞争日趋加剧和各网点转型的不断深入，我行既面临着重大机遇，也接受着严峻挑战。

74农商银行战略转型探讨刘贞来( 青岛科技大学，山东　青岛　266061 )农商银行作为地方性金融机构，近年来立足区域经济，加快业务拓展，全国范围内的多家农商行实现了快速发展，经营活力得到增强，风险防控水平不断提升。

但同其它股份制银行相比，农商银行在思想观念、行为方式和管理方法等方面，还存在一些突出问题，需要通过转型变革来解决。

比如在思想观念上，还存在改革观念不强、思想认识不足等问题；在行为方式上，主动营销意识淡薄，营销手段单一；在管理上，存在粗放管理问题，精细化水平有待提高。

伴随着利率市场化、汇率改革等改革的深入，伴随着民营银行的进入、金融企业的并购和国际化发展，伴随着互联网金融、移动金融的蓬勃发展，农商银行所处的竞争形势日趋严峻，只有加快战略转型和改革步伐，及时适应内外部环境的变化，才能实现自身的生存与发展。

农商银行的未来方向应该坚持差异化、特色化、集团化和国际化的路子，转型变革方向应是：立足“三农、社区、小微、零售”的根本，以打造服务“三农”主力银行、城乡居民贴心银行、中小企业伙伴银行和城乡统筹主办银行为目标，立足当地、面向全省、全国，走向世界，向着一流现代化商业银行和省级金融集团的方向发展。

一、发挥已有优势坚持“三农、小微、社区、零售”市场定位，坚持稳健经营，发挥已有优势，做大做强。

要继续立足农村市场主阵地，将信用工程建设与存款理财、电子银行、中间业务、机具布设等业务结合起来，因时制宜，因地制宜，充分发挥信用工程在巩固农村市场、加快各项业务发展等方面的重要作用，不断提高信用工程工作成效。

结合专业合作社、家庭农场等新型经营主体，主动对接农委、村两委等单位，加大产品服务创新力度，比如研究推广农村土地承包经营权抵押贷款等业务，通过产品创新、服务创新，来不断巩固农村市场基础，深挖发展的潜力；要坚持支持个贷和小微企业的方向不动摇。

针对当前不良暴露、不良高企的新常态，坚定不移的实施信贷结构调整策略，“支小限大”，通过压缩存量大额企业贷款，腾出空间向小微企业和个贷投放，选择优质客户，淘汰风险客户，实现凤凰涅槃、腾笼换鸟。

对农商银行改革转型发展的几点思考作者：安雯来源：《商情》2019年第13期建设现代农商银行，进一步明晰产权，推进法人治理现代化，是当前各地农信社自身发展的需求。

从河南省政府发布的《农信社改制组建农商银行三年专项工作方案》及有关规定要求上看，到2018年底，全面完成股份制改革，是郑州市农村信用社深化改革的目标。

打造流程银行，强化服务功能，是顺应市场经济的要求。

郑州农商银行改革步伐加快，如何华丽转身，轻装上阵实现农商银行初级阶段的快速转型发展，需要农信人进一步在改革实践中探索。

一、农商银行的优势（一）企业法人机构灵活作为地方金融机构，较国有商业银行，农商银行县、市级法人在工作安排部署、信贷政策的制定和执行、放贷效率、服务布局上有较强的自主性和灵活性：较村镇银行和外资银行，以省联社为主导，全省统一谋划布局，在结算服务、产品营销、品牌影响力上具较强的系统性。

（二）扶持政策加大近期，国家出台了一系列优惠政策，如存贷比计算扣除支农再贷款、支小再贷款，加大县域金融机构涉农贷款增量奖励政策支持力度，实施农村金融税收优惠政策等等。

再者，作为地方性金融机构，支农支小支实、纳税大户、直接或间接创造就业岗位、代理财政惠农补贴等，对支持县域经济发展的贡献很大，地方政府给出了相应的政策支持。

（三）“三农”及小微企业市场潜力巨大“三农”及小微企业贷款难、贷款贵、贷款不方便已经成为当前亟待破解的困境。

由此可见，“三农”及小微企业信贷资金呈刚性需求。

银监会“金融服务进村人社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程的推进实施，尤其是农村地区普惠金融已经成为地方政府关注的焦点问题，农商银行潜在市场大有可为。

（四）服务产品接地气农村信用社经营60多年，历史底蕴丰厚，农村市场基础客户群庞大，把握点多面广人熟这些传统优势，同时在普惠金融等政策指引下，省联社统揽全局做实信息科技基础工程，各行社根据实际需求研发特色产品，并在全省范围内推广应用，电子银行发展步人快车道，惠民卡、贴片手机银行、便民卡等适应农村市场的产品陆续上线，在农村市场得到深度认可。

农商行改制心得体会(通用4篇)农商行改制心得体会篇2农商行改制心得体会应由本人根据自身实际情况书写，以下仅供参考，请您根据自身实际情况撰写。

农商行改制是一项重要的金融改革，旨在提高农商行的经营效率和竞争力。

在改制过程中，我们遇到了很多挑战和困难，但同时也收获了很多经验和教训。

首先，农商行改制需要全面深入地了解行业和市场情况。

我们需要对农商行的经营状况、市场定位、竞争环境等进行全面的分析和评估，以便制定合理的改制方案。

其次，改制过程中需要注重风险控制。

改制涉及到很多风险因素，如市场风险、信用风险、流动性风险等。

我们需要对这些风险进行全面的评估和控制，以确保改制方案的可行性和安全性。

最后，改制过程中需要注重团队合作和沟通。

改制是一项复杂的系统工程，需要各个部门和人员密切协作和配合。

我们需要加强团队合作和沟通，以确保改制方案的顺利实施。

在改制过程中，我们也积累了很多经验和教训。

首先，我们需要注重风险控制，加强对市场风险、信用风险、流动性风险等的评估和控制。

其次，我们需要注重团队合作和沟通，加强各部门和人员之间的协作和配合。

最后，我们需要注重创新和优化，加强对新技术的应用和推广，以提高改制方案的可行性和有效性。

总之，农商行改制是一项重要的金融改革，需要全面深入地了解行业和市场情况，注重风险控制，注重团队合作和沟通，注重创新和优化。

通过改制，我们提高了农商行的经营效率和竞争力，为农商行的发展奠定了坚实的基础。

农商行改制心得体会篇3农商行改制心得体会应由本人根据自身实际情况书写，以下仅供参考，请您根据自身实际情况撰写。

农商行改制是一项复杂而又艰巨的任务，需要涉及到多个方面，包括业务模式、组织架构、风险管理等等。

在改制过程中，我深刻地认识到了以下几点：1.改制需要从整体上进行规划。

改制不是简单的改变名称和标志，而是需要从业务模式、组织架构、风险管理等多个方面进行全面的规划。

只有从整体上进行规划，才能保证改制后的农商行能够更好地适应市场变化和客户需求。

农商银行转型探析随着利率市场化的推进、汇率市场逐步开放，银行传统业务利润增速下滑。

同时，互联网金融崛起对银行个人理财、小微贷款、电子银行业务较大的冲击；第三方支付对银行支付结算业务的挑战；证券、基金、保险、信托公司等对高净值客户财富管理业务的瓜分，严重挤压中小银行的生存空间；农商银行单点效益差，低效客户多，综合盈利能力不强的劣势日益显现。

如何在逆境中求生存、谋发展，充分发挥农商银行法人机构优势，形成具有自身特色的业务体系和盈利模式，是农商行面临的重大课题。

新余农商银行率先进行了网点转型的探索与实践，全面部署网点和零售业务转型工作，向转型要效益，以转型谋发展。

谋定而后动，以前瞻规划夯实网点和业务转型之基。

根据江西省联社及新余农商银行发展战略部署，对未来几年的发展方向进行了充分研判，制定了《新余农商银行网点（零售业务）转型规划及实施方案》，全面规划未来几年网点转型工作。

规划分三年实施，按照先易后难、重点突出的原则，逐年推进。

2014年全面实现了柜面业务分流；加快自助服务区规划设置，实现自助服务全覆盖，按照网点整合计划逐年优化网点分类布局和功能分区；选拔建立零售客户经理（理财经理）和大堂经理队伍，进行专业化培训，实行人才储备，在试点网点优先配齐零售客户经理（理财经理）和大堂经理岗位人员；初步建立零售客户经理（理财经理）和大堂经理绩效考核和等级评价体系；根据实际需要，有序开展网点岗位设置、岗位职责调整工作，转换前台人员工作职能。

加快零售产品创新研发，加强零售产品管理，在总行前台部门组成了产品研发小组，全力打造符合本地经济特点、能有效满足居民金融理财需求的业务，进一步提升新余农商银行的综合服务功能。

以2013年、2014年服务评比为标杆，开展全面化服务标准提升工作，优化服务流程，在合规经营的要求下，简化操作程序，细化服务举措。

2015年，在网点服务优化提升的基础上，逐步实施客户分层策略，向不同客户群提供差异服务，形成卓有成效的网点服务机制。

对农商银行改革转型发展的几点思考随着金融科技的快速发展和市场竞争的加剧，传统农商银行面临着诸多挑战和机遇。

为了适应新的经济形势，不断提升服务水平和竞争力，农商银行需要进行改革转型，开拓创新，推动自身发展。

下面就对农商银行改革转型发展的几点思考进行一些讨论。

一、加强风险管控，提升服务水平农商银行作为金融机构，首要任务是保障客户的资金安全和利益，而风险管控是实现这一目标的基本前提。

当前，经济形势复杂多变，金融市场风险隐患不断涌现，农商银行要严格控制信贷风险，做好资金流动性管理，完善内部风险管理制度，提升风险防范能力。

与此农商银行还要提升服务水平，满足客户多样化、个性化的金融需求。

可以通过加大科技投入，提高金融科技水平，推出更加便捷的智能化服务，建立更加完善的客户关系管理系统，提升服务质量和效率。

二、拓展金融产品线，优化内部管理农商银行作为金融机构，不仅要提供传统的存贷款、理财和支付结算等基础金融服务，还要不断创新，拓展金融产品线，满足客户多元化的金融需求。

可以通过引入新型金融产品，如信贷融资、保险理财、衍生品交易等，丰富产品种类，提高盈利能力。

农商银行还需要优化内部管理，提升运营效率。

可以通过精简机构设置，改进组织架构，完善运营流程，降低成本支出，提高资源配置效率，实现管理与服务的双提升。

三、加强人才队伍建设，推动创新发展人才是农商银行发展的核心要素，也是农商银行改革转型的关键所在。

要培养一支高素质、专业化的人才队伍，需要加强人才招聘和培训，建立良好的激励机制，吸引和留住优秀人才。

与此还要注重团队建设，激发员工的创新活力和工作热情，营造良好的企业文化氛围。

在人才队伍建设的基础上，农商银行还要推动创新发展，拓展业务领域，探索新的盈利增长点。

可以通过扶持小微企业、发展金融科技、布局乡村金融等方式，拓展业务范围，实现新的发展突破。

四、加强风险应对，建立风险管理体系农商银行要面对的不仅是市场风险和信贷风险，还有着各种风险应对方面，在这个时候，建立起严格的风险管理体系至关重要。

农商行改制心得体会一、改制背景近年来，为了推动农村经济的发展和解决农村金融难题，我国相继进行了多轮农村金融改革。

其中重要一步就是农村信用合作社改制为农村商业银行，即农商行改制。

农商行改制旨在改变传统的信用合作社运作模式，提升银行的经营能力和服务水平，更好地适应现代金融市场的需要。

二、改制过程1. 内外部环境分析改制前，我们对农地资源、人才储备、市场需求等进行了全面的调研，分析了改制可能面临的问题和机遇，为后续的改制工作做好了充分的准备。

2. 筹备工作改制涉及到政府部门、合作社管理层、员工以及客户等多个利益相关方，因此，在改制之前，我们制定了详细的筹备工作计划，包括人员培训、内外宣传、合作社账目整理等方面。

3. 组织体系调整改制过程中，为了适应现代金融市场的需要，我们进行了组织体系的调整。

首先，设立了董事会、监事会和经营管理层，明确了各个层级的职责和权益。

其次，建立了专门的风控、法律事务以及人力资源等部门，以确保农商行的经营安全和可持续发展。

4. 内外部资金整合改制过程中，我们还进行了内外部资金的整合工作。

首先，与合作社进行了一对一的沟通和谈判，确保合作社的利益得到妥善保障。

其次，与其他金融机构进行合作，引入外部资金，以提升农商行的资本实力和影响力。

5. 业务创新与升级改制后，我们积极推动业务创新和升级，以提供更多样化的金融服务。

一方面，我们引进了先进的金融技术，开展了网上银行、手机银行等电子金融服务。

另一方面，我们积极支持乡村产业发展，加强对农业、农村企业的金融支持，为农民提供更加便捷、灵活的金融服务。

三、改制效果1. 经营能力提升改制后，农商行的经营能力得到了显著提升。

首先，在资本方面，改制后引入了外部投资者，增加了农商行的资本实力，提高了信用水平。

其次，在技术方面，改制后引进了先进的金融技术，提升了操作效率和服务质量。

再次，在市场方面，改制后农商行更好地适应了市场需求，扩大了市场份额，增加了收入。

对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行是地方性股份制银行的一种形式，起源于我国农村金融改革的初期。

经过多年的发展，农商银行在农村金融服务和支持农村经济发展方面起到了积极的作用。

随着我国金融市场的不断发展和竞争的加剧，农商银行面临着许多挑战，需要进行改革转型以适应新的市场环境和客户需求。

以下是我对农商银行改革转型发展的几点思考：农商银行需要加强对金融科技的应用。

随着互联网和移动支付的快速发展，传统银行业务模式正在发生变革。

农商银行需要加强对金融科技的应用，推动线上线下融合发展，提供更加便捷和个性化的金融服务。

可以开发移动银行、网上银行等金融产品，满足客户的不同需求。

农商银行还应积极探索金融科技与农业、农村的深度融合，为农户提供更加智慧和便利的农村金融服务。

农商银行应加强对农村金融市场的研究。

农商银行的发展需要与农业农村发展相衔接，要精准把握农村金融市场的需求和特点。

农商银行应加大对农村金融市场的研究力度，了解农户的经济状况、发展需求和金融服务需求。

在此基础上，积极创新金融产品，推出更加符合农村经济发展特点的金融服务，提高农村金融市场的竞争力。

农商银行要加强内部管理能力建设。

农商银行作为地方性银行，面临着地域广阔、业务复杂、客户群体多样等管理难题。

农商银行需加强内部管理能力建设，提高人员素质和岗位能力。

建立健全的内控制度和风险管理体系，加强对风险的识别和防范。

农商银行还应加强与地方政府和农民合作组织的合作，共同推进农村金融发展，实现互利共赢。

农商银行要注重社会责任和可持续发展。

作为农村金融的重要组成部分，农商银行应始终牢记自己的社会责任，积极参与农村扶贫和农业发展，为农户提供全方位的金融服务。

农商银行还应注重可持续发展，推动经济、社会和环境的协调发展。

从长远来看，农商银行只有与农村经济和社会的可持续发展相契合，才能实现自身的可持续发展。

农商银行改革转型发展是当前的一项重要任务。

农商银行应加强对金融科技的应用，加强对农村金融市场的研究，加强内部管理能力建设，注重社会责任和可持续发展。

关于农商银行零售业务转型的几点认识关于农商银行零售业务转型的几点认识当前，国内经济形势总体平稳，但宏观经济震荡波动，新常态下经济增速换挡、结构调整阵痛、新旧动能转换相互交织，金融行业所受到的反射和折射不容小觑，货币政策稳健中性基调不改，市场流动性难言宽松，整治金融乱象、缩短金融链条、降低金融杠杆、回归金融本源已成监管重点，国内银行尤其是中小农村金融机构专注主业、转型升级已迫在眉睫，发展零售业务、社区金融已成共识。

笔者就当前农商银行零售业务转型浅谈几点认识。

一、农商银行零售转型的现实意义在市场利率化背景下，零售银行业务风险分散、效益稳定、客户忠诚度高、市场发展空间巨大、品牌传播力强、创新突破点多，是现代商业银行稳定的利润来源，是顺应资本市场变化和现代商业银行综合化经营的趋势，也是适应当前风险管理要求的必然选择。

零售业务不仅仅是客户数量、存款数目等，而是全业务条线配合能力的考验和发展战略的选择。

农商银行有着发展零售业务得天独厚的优势，发挥人熟地熟、贴近居民的优势，沿着“发掘客户、满足客户、绑定客户”的发展脉络主线，形成“大零售”的营销格局。

以客户需求为中心，真正树立客户导向的理念，转变经营思路，加强零售产品研究和开发，通过分类经营、创新产品、多维交叉营销，满足客户个性化的一揽子金融需求，做社区银行、高效银行、零售银行。

二、农商银行零售转型存在的难点一是零售银行认识不清、定位不准。

目前，农商银行仍处于弱小群体，发展是第一要务，但考核机制不健全，存款规模仍是主要考核对象之一，这就导致营业机构负责人想急于见成效、出成绩的思想攀升，主要精力放在抓大客户、大资源，使得机构对大客户的依存度较高，支行特别是城区支行存款的稳定性受大客户影响较大，客户结构、存款结构、客户贡献度亟需改变。

二是零售经营思路不明、措施不力。

农商银行营业网点尤其是点对新形势下零售业务如何抓、高端客户如何揽没有好的措施方法，对抓社区、抓零售、抓优质个人客户的思路措施不清晰，不敢与国有大型商业银行同台竞争。

新常态下农商行转型探究在新常态下，农商行的转型成为了当下金融业的热门话题之一。

随着中国经济进入新常态，处于优势地位的国有大型银行和股份制商业银行等金融机构开始加紧步伐实施转型升级，以适应市场发展趋势和客户需求的变化。

与此同时，农村金融机构面临的机遇与挑战也愈发凸显。

为适应新时代和新经济的发展，农商行应该如何转型升级，寻求新的增长点和突破口？农商行作为服务农村地区的金融机构，具有独特的优势和特点。

由于处于相对较早的发展阶段和基础较薄弱的地区，其经营结构相对单一，缺少丰富多样化的金融产品和服务。

同时，农村地区的客户需求和市场状况也与城市区域差异较大，农商行需要拓宽业务范畴，深入挖掘客户需求，寻找新的业务增长点，实现转型升级。

首先，农商行应该改变思路，从传统的经营模式转向以服务为核心的模式，注重培育品牌形象和客户口碑。

在信息化高度发展的今天，农商行应该提升数字化能力，推进网络化、智能化和精细化经营，提供更加个性化和定制化的金融产品和服务。

例如，可以通过开展网络银行、手机银行等渠道的策划，扩大金融产品的销售范围，为客户提供更多样化的服务。

其次，农商行可以通过实施多层级发展战略来拓宽业务范畴，增加营收来源。

一方面，农商行可以通过与其他行业的企业、政府机关等建立合作关系，开展多元化业务，例如设计农产品融资、投资咨询、市场调研等服务，扩大收益来源。

另一方面，农商行可以积极推进业务创新和新技术的应用，探索未来金融业的新模式和新路径，例如发展区块链、人工智能、云计算等新业务，提高客户粘性和服务水平。

还有一点，农商行在转型升级的过程中需要注重与行业合规和规范经营，不断提高风险管理意识，规范业务操作流程和执行标准。

农商行需要强化内部控制机制，在风险预警和风险管控方面具有更高的能力和水平，为客户提供更加规范、可靠、安全的金融服务。

在新常态下，农商行应该紧跟市场变化，积极顺应趋势，深入挖掘客户需求，提供多元化的金融产品和服务，实现转型升级。

农商行的经营困境与对策
农村商业银行是我国金融市场中的重要组成部分。

在服务农村经济和农民的同时，农商行也面临着一些经营困境。

本文将探讨农商行的经营困境，并提出对策。

一、经营困境
1.资金来源渠道狭窄
农商行往往只能依赖存款和国家政策性资金作为主要资金来源，而且存款利率相对较高，导致成本较高，竞争力不足，难以获得更多的资金来源。

2.资产结构单一
农商行的主要贷款对象是农村，而且往往只有农村信用贷款和抵押贷款等简单贷款业务，资产结构相对单一，难以满足多样化的金融需求。

3.管理经验不足
农商行往往面临管理人才和经验不足的问题，尤其是在面对复杂的金融市场和风险管理方面。

4.品牌影响力较弱
农商行的品牌影响力相对较弱，很难在激烈的市场竞争中获得更多的市场份额和客户。

二、对策建议
1.开拓资金来源渠道
农商行应该积极开拓多元化的资金来源渠道，如发行债券、吸收社会资金等，增加资金来源的多样性，提高资金利用效率。

2.拓展业务范围
农商行应该拓展贷款业务范围，增加多样化的金融产品，如消费信贷、小额贷款等，满足不同客户的金融需求，提高资产质量和经营效益。

3.加强人才培养和管理经验积累
农商行应该加强人才培养，提高员工的专业素质和管理能力，同时加强风险管理和内部控制，提高管理经验和水平。

4.提高品牌影响力
农商行应该加强品牌建设，提高品牌影响力，提高客户满意度和忠诚度，增加市场份额和市场竞争力。

农商行作为服务农村经济和农民的重要金融机构，应该积极应对经
营困境，加强内部管理和风险控制，拓展业务范围，提高资产质量和经营效益，进一步发挥自身优势和作用，为经济社会发展做出更大的贡献。

对农商银行改革转型发展的几点思考近年来，随着全球经济形势的变化和科技的迅速发展，农商银行面临着一系列的挑战。

为了适应新的经济环境和提高自身竞争力，农商银行需要进行改革转型，以适应市场需求和推动可持续发展。

本文将从几个方面对农商银行的改革转型进行思考。

农商银行应该加强产品创新和服务升级。

近年来，随着科技的发展和互联网金融的兴起，金融服务行业发生了巨大的变化。

农商银行必须紧跟潮流，推出更多符合市场需求的金融产品和服务，并通过技术创新提高服务效率和质量。

可以开展互联网金融服务，提供网上账户管理、移动支付、线上贷款等新型金融服务，以满足年轻一代客户的需求。

农商银行需要深化改革，提高管理水平和效率。

农商银行在改革转型过程中，需要关注内部管理的问题。

这包括：加强组织架构的优化，提高管理效率；推进人才培养和队伍建设，提升员工的专业素质和服务水平；加强内部控制和风险管理，确保金融安全和稳定。

农商银行还需要加强与其他金融机构和服务机构的合作，形成合力，提升整体的综合竞争力。

农商银行应该注重社会责任和可持续发展。

作为金融机构，农商银行不仅仅是为了追求利润，还要承担社会责任。

农商银行应该积极参与扶贫攻坚和农村小微企业的支持，为农民和农业发展提供金融支持。

农商银行需要加强环境保护，推动可持续发展。

可以发展绿色金融，支持环保产业和绿色项目的发展，推动经济和环境的双赢。

农商银行还需要增强风险意识和应对能力。

金融业的本质是风险管理，农商银行不能忽视风险的存在和影响。

农商银行应该加强风险评估和控制，建立健全的风险管理制度，提高风险应对能力。

农商银行还需要关注外部环境的变化，及时调整经营策略，降低风险。

农商银行的改革转型需要从多个方面进行思考和努力。

通过加强产品创新和服务升级、提高管理水平和效率、注重社会责任和可持续发展以及增强风险意识和应对能力，农商银行可以适应市场需求，提高自身竞争力，实现可持续发展。

对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行作为我国银行业的重要组成部分，发挥着农业、农村经济和中小微企业金融服务的重要作用。

目前农商银行面临着一系列的问题和挑战，改革转型势在必行。

以下是对农商银行改革转型发展的几点思考。

农商银行应加强金融科技的应用。

随着信息技术的发展，金融科技已成为推动金融业转型发展的重要驱动力。

农商银行应积极探索利用人工智能、大数据、区块链等先进技术，提高金融服务的效率和便利性。

可以通过建设智能农村金融服务平台，为农民提供更加智慧的金融服务，提高金融服务的覆盖面和质量。

农商银行应加大对农业、农村经济的金融支持力度。

农业、农村经济是农商银行的主要服务对象，也是我国经济发展的重要基础。

农商银行应加大对农业生产、农村基础设施建设、农民消费等领域的金融支持，支持农民增收致富，推动农业现代化和农村振兴。

可以建立农村产业链金融服务模式，通过提供金融产品和服务，促进农村产业升级，推动农村产业发展和农民增收。

农商银行应加大对中小微企业的金融支持力度。

中小微企业是农商银行的重要客户群体，也是推动经济发展和就业的重要力量。

农商银行应积极发展以中小微企业为主要服务对象的金融产品和服务，提供贷款、担保、金融咨询等多样化的金融支持，促进中小微企业发展壮大，推动经济结构优化和转型升级。

第四，农商银行应加强风险管理和内控建设。

农商银行经营环境复杂多变，面临着较大的经营风险。

农商银行应加强对风险的预测和防控，建立健全的内控机制，提高风险管理的能力和水平。

可以通过引入先进的风险管理技术和工具，加强对信用风险、市场风险、操作风险等方面的监测和控制，确保金融机构的安全稳定运行。

农商银行应加强人才培养和队伍建设。

农商银行要实现改革转型发展，离不开专业化、创新型和高素质的人才队伍。

农商银行应加大对人才的培养和引进力度，建立完善的人才培养机制和激励机制，发挥人才的积极性和创造力。

可以通过开展培训、派驻科技企业等方式，提升员工的专业水平和创新能力。

对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行作为中国农村金融领域的重要组成部分，一直承担着支持农村经济发展和农民生活改善的重要使命。

近年来，随着金融行业的深化改革和市场竞争的加剧，农商银行面临着发展中的诸多挑战和机遇。

为了更好地适应新形势、新要求，农商银行需要进行改革转型，促进自身发展。

本文将结合当前农商银行面临的形势和发展需求，对农商银行改革转型发展进行几点思考。

一、加快业务结构调整，拓宽服务领域随着农村金融市场的不断扩大和金融科技的快速发展，农商银行应当加快业务结构调整，拓宽服务领域，不断丰富金融产品和服务。

传统的农村金融以农业贷款为主，需要向多元化、综合化方向发展，增加支付结算、信用卡、资金托管等业务，满足不同客户群体的需求。

农商银行还可以结合当地特色资源，开发特色金融产品，如农村旅游金融、农产品质押贷款等，促进农村经济的多元发展。

二、“互联网+”模式下，加强金融科技应用在“互联网+”模式下，金融科技已成为农商银行促进转型发展的重要手段。

农商银行可以借助大数据、人工智能、区块链等技术，提高风险识别和管控水平，降低运营成本，提升客户体验。

通过建设智能柜员机、推广手机银行、开展线上业务等方式，拓展金融服务渠道，实现线上线下融合发展。

在金融科技应用方面，农商银行需要不断加强技术研发，引进国内外先进技术，提升技术创新意识，推动业务创新和模式创新。

三、加强风险管理，提升资产质量随着金融市场的快速变化，农商银行风险管理面临诸多挑战，面临信贷风险、市场风险、操作风险等多方面压力。

农商银行需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系，不断完善内部控制和监管机制，提高风险防范和化解能力。

农商银行还应加强对资产质量的管理，注重信贷资产的质量控制，提升不良资产处置和追偿效率，确保资产质量的稳定和提升。

四、深化机构改革，提高管理效率农商银行在转型发展过程中，需要深化机构改革，提高管理效率。

农商银行应当根据市场需求和发展规律，不断优化机构设置和资源配置，实现“平台化”、精细化管理。

农商行的转型思考农商行是按照现代企业制度建立的，它是一个公司制度架构完善，产权明晰，运作规范的现代金融企业，始终坚持服务“三农”，主要服务中小微企业、服务农户、服务县域经济，逐步成长为县域金融的主力军和城乡人民最可信赖的银行。

2003年以来，按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的总体要求，对农村信用社进行了全面改革，取得了显著成效。

农村信用社（含农村商业银行和农村合作银行）资本充足率达到11.8%，不良贷款率下降为4.5%，系统性风险基本化解。

截至2012年末，农村信用社涉农贷款余额5.3万亿元，其中农户贷款2.7万亿元，分别占银行业金融机构涉农贷款的30%和农户贷款的75.2%；承担了全国98.4%的乡镇金融服务空白和67.7%的乡镇金融机构空白覆盖任务。

其中最引人注目的莫过于全国各地开花结果改制而成农商行了。

农商行之所以发展比较快，主要是因为产权明晰，制度规范，定位正确，理念比较超前。

自2001年11月28日国内首家农商行张家港市农村商业银行正式挂牌至今，全国已有384家农商行成立。

目前，除四大直辖市全部组建了省级农商行之外，西部经济落后地区数量不多，发展较慢，华东地区农商行最多，发展尤为迅速。

银监会发文银监发[2010]92号明确指出：今后不再组建农村合作银行，符合农村商业银行准入条件的农村信用联社和农村合作银行，应直接改制为农村商业银行。

而农村信用社改革方向是：农村信用社在三到五年的时间内必须组建成农村商业银行。

因此在今后五年内，还将至少有近千家农商行要陆续成立。

农村信用社的数量已从2006年的19348家减少到2012年的1927家，资产总额从2003年的2.6万亿增加到2012年的7.9万亿，增长了2倍。

税后利润从2003年的-5.5亿元增加至2012年的654亿元，利润总额已达到城市商业银行的一半。

其中2012年，全国新组建农商行125家，农信社数量减少338家，农村合作银行则减少至147家，农村金融机构产权制度改革加快步伐。

对农商银行改革转型发展的几点思考农商银行是中国金融行业的重要组成部分，也是服务农村和小微企业的重要渠道。

在当前金融市场竞争日益激烈的情况下，农商银行面临着转型发展的重要课题。

本文从定位、产品创新、风险管理、科技应用和人才培养等方面，对农商银行的转型发展进行了几点思考。

一、定位要明确，服务定位要更加细分农商银行是服务农村和小微企业的专业银行，这一定位是其发展的基础。

但是，随着金融市场的不断发展，农商银行的服务定位也需要更加精准地细分。

例如，在服务农村的范畴中，应该进一步细分乡镇和农村居民的需求差异，针对不同的群体提供各具特色的金融产品和服务。

二、产品创新要紧跟时代潮流随着社会的不断进步，人们对金融产品和服务的需求也在不断变化。

因此，农商银行需要及时调整和创新自己的产品，以适应市场的变化。

例如，在服务小微企业的范畴中，可以推出适合不同行业、不同发展阶段的金融产品，例如智能结算、互联网金融等，以满足客户的需求。

三、风险管理要严格把控金融业的特点之一就是风险，尤其是金融业的风险比较高。

因此，农商银行需要注重风险管理，建立起完善的内部控制机制和风险管理体系，以有效地防范和化解各种风险。

同时，农商银行应该积极开展风险教育和培训，提高员工的风险防范和管理能力。

四、科技应用要创新发展在信息时代，科技已经成为经济和社会发展的重要支撑。

农商银行应该积极探索科技在金融领域的应用，以提高银行的效率和服务水平。

同时，科技应用也需要有一定的创新性，推出更加智能化、人性化的金融产品和服务，以满足客户的个性化需求。

五、人才培养要注重素质提高银行的发展离不开人才的支撑和推动。

农商银行应该注重员工的素质和能力提高，建立起完善的人才培养和激励机制。

同时，要加强对员工的职业道德和职业操守的培养和管理，提高员工的责任感和使命感，以保证农商银行的发展和稳定。

综上所述，农村商业银行面临着许多机遇和挑战。

只有在积极应对市场变化、注重创新发展、控制风险、科技应用和人才培养等方面做好相关工作，才能取得良好的成绩，推动农商银行的转型发展。

转型，从三个“强化”做起之羊若含玉创作——农商银行机制网点转型心得体会之三成立农村商业银行，让我们深知要在众多的银行中独树一帜，提升应对竞争、提高办事才能，转型势在必行！我也由最初的不解到后来害怕通不过，再到尽力学习，最后到现在的主动适应.通过近期的培训，我懂得到，所谓银行转型？是指网点的业务功效由核算生意业务主导型向营销办事主导型的转变.具体来说，就是用统一的尺度，规范网点的办事营销模式，实现办事尺度化和客户体验的一致性，以提高产品销售才能，提升客户满足度.我认为，转型要从三个强化做起：一、转型，从强化营销做起.俗话说“酒香不怕巷子深”，但是随着科技的快速成长，人们加倍注重营销，现在成了“酒香也怕巷子深”.说到最基本，要生存靠营销，银行的零售业务与其他范畴的零售业务并没有两样，道理都是相通的，所以要增强宣传，增加宽大职工营销的才能.零售银行症结是营销才能，营销才能体现在什么地方？最重要的就是网点，网点就如同“卖场”和特许连锁经营店.客户司理和电子渠道也很重要，但从国外先进银行看，通过银行网点销售的零售产品仍然占主导地位，因此要强化职工的宣传意识，提升职工的营销才能.二、转型，从强化产品研发、提升办事质量做起.首先得摸清我们自身的成长现状，懂得客户的需求，摸清当地经济状况，制定一些优惠措施，开辟出适合客户的产品，要多思考制定的是否相符当地政府的成长导向，是否相符存贷主流偏向，是否贴近苍生生活.同时注重办事质量的提升，要对客户进行准确定位，要分等级赐与客户不合的办事待遇，要时刻存眷客户列队是否时间过长，大堂内现场秩序是否有序，随时存眷ATM机是否正常工作；等候时间如何处理，柜台员工办事时举止言行客户是否满足等.三、转型，从强化提升职工的积极性做起.转型要依靠职工介入，职工的介入积极性直接影响转型的成败，因此要注重调动职工的积极性，要把单位的要求变成职工的自觉行动.要树立完善的嘉奖制度，嘉奖制度是否科学，症结看制度的树立可否激发员工的朝上进步心，可否引导员工的心态积极向上，可否让员工不竭的学到新的知识.要树立完善的奖惩制度，以及绩效考察制度，以及薪资待遇.转型，既是机会又是挑战，让我们从思想上、行动上做好准备，抓住机会，直面挑战！我们完全有来由相信，只要大家团结一心、众志成城，农业商业银行势必步入一个新的成长快车道！。

农商银行转型发展报告范文随着经济社会的发展，农商银行作为一家服务于农村和小微企业的金融机构，也需要不断转型发展，适应市场的需求和变化。

本文将结合农商银行转型发展的实际情况，谈谈农商银行如何转型发展。

一、转型的必要性农商银行是服务于农村和小微企业的金融机构，其客户群体较为单一，主要以农村居民和小微企业为主，市场需求相对较小。

随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，这种市场定位已经无法满足客户的需求，也无法满足农商银行自身的发展需求。

因此，农商银行需要转型发展，扩大业务范围，增加收益，提高市场竞争力。

二、转型的方向1.加强金融科技创新，提高服务水平随着信息技术的发展，金融科技已经成为银行转型发展的重要方向。

农商银行可以利用大数据、人工智能等技术，建立客户画像，提供个性化的金融服务，提高客户满意度。

同时，农商银行也可以开展移动支付、线上代理等业务，提高服务效率，扩大业务范围。

2.加强产品创新，提高市场竞争力农商银行可以根据客户需求和市场变化，开发新的金融产品，增加收益来源。

例如，农商银行可以推出农村旅游贷款、农产品质押贷款等产品，满足客户需求，同时也能推动当地经济发展。

此外，农商银行还可以开展信用卡、理财等业务，提高市场竞争力。

3.加强人才培养，提高管理水平银行的成功离不开优秀的人才队伍和高效的管理体系。

农商银行需要加强人才培养，提高员工技能和服务水平。

同时，农商银行也需要建立有效的管理体系，提高组织效率和决策能力。

三、转型的阶段银行转型是一个渐进的过程，需要有明确的阶段和目标。

农商银行可以采取以下阶段：1. 阶段一：市场调研和需求分析在转型之前，农商银行需要进行市场调研和需求分析，了解客户的需求和市场变化，确定转型方向和目标。

2. 阶段二：技术建设和产品创新在确定转型方向之后，农商银行需要加强技术建设和产品创新，建立起适应市场需求的金融产品和服务体系。

3. 阶段三：人才培养和管理优化在技术建设和产品创新的基础上，农商银行需要加强人才培养和管理优化，提高员工素质和服务水平，同时也需要建立起有效的管理体系，提高组织效率和决策能力。