保险合同射幸性

・经济法・论保险合同之射幸性———兼评保险合同免责条款的正当性肖和保,杨佳媚(湖南大学法学院,湖南长沙　410082)Ξ摘　要:射幸合同具有双务性、履行的不确定性和对价的不均衡性等特点。

作为典型的射幸合同,保险合同具有射幸合同的基本特征,但又与其它射幸合同有一定的区别。

保险合同的射幸性是引发保险合同道德风险的原因之一,而免责条款则是避免道德风险的制度保障,有其天然的合理性。

我国《保险法》第18条有关“免责条款效力”的规定从一定程度上忽视了免责条款的正当性,应当予以修正。

关键词:射幸合同;道德风险;免责条款;正当性中图分类号:F840,DF418 文献标识码:　A 文章编号:1003-7217(2008)01-0123-06一、引言“没有任何一类合同比保险合同含有更多的责任免除条款”[1]。

的确,任何一种保险合同中,免责条款都占据了相当的篇幅。

保险合同免责条款能够排除保险人的给付或者补偿责任,但对于被保险人或者受益人而言,保险合同免责条款则意味着其可能丧失保险金,因此,在保险纠纷案件中,保险合同免责条款的效力往往成为争议的焦点。

我国《保险法》第17条要求保险人向投保人说明保险合同的内容;而第18条则更加明确地规定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不生效力”。

这一规定在司法实践中已经成为法官或仲裁员判决或裁决案件的“法宝”,动辄以保险人违反据实说明义务为由裁定免责条款无效。

但问题是,这一规定的法理基础为何?何为“明确说明”?目前,有关研究对“保险合同免责条款”进行了一定的研究,但研究重心主要集中在如何界定“明确说明”且基本上是在现行法律文本的基础上进行阐述[2]。

对于保险合同免责条款说明义务的理论依据为何、现行法的规定是否合理却几乎无人提及。

依笔者看来,我国《保险法》上述规定本身并不合理,因此导致了实践中问题丛生。

要解决这一问题,我们必须从保险合同免责条款的理论依据出发,然后再探讨其说明方式以及法律后果。

竭诚为您提供优质文档/双击可除解释保险合同的射幸性和个人行篇一：保险学期末总结第一章风险与风险管理?风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。

?风险是由风险因素、风险事故、损失三要素构成的。

?风险因素又可以分为以下两类：1）有形（实质）风险因素（2）无形风险因素道德因素行为因素?风险分类按风险的损害对象分类:财产风险责任风险信用风险人身风险按风险的起源和影响分类基本风险特定风险按风险所导致的后果分类纯粹风险投机风险按风险产生的社会环境分类静态风险动态风险?风险管理的基本方法1.风险回避2.损失控制：防损减损3.损失融资：风险自留风险转移?可保风险的要件1.经济的可行性2.独立、同分布的大量风险标的3.损失的概率分布是可以被确定的4.损失时可以并且容易确定和计算的5.损失的发生既有偶然性6.特大灾难一般不会发生第二章保险概述?保险的职能保险的基本职能（一）分摊损失（二）经济补偿保险的派生职能（一）投资职能（二）防灾防损职能?保险的分类及其含义：1.按保险标的分类1.财产保险2.人身保险3.责任保险4.信用保证保险2.按保险性质分类;商业保险和政策保险3.按风险转移层次分类原保险和再保险（分保）复合保险和重复保险第三章保险合同?保险合同的特点1.保险合同的一般法律特性：是一种法律行为，双方意思表示一致，双方具有平等的法律地位。

3.保险合同的诚信性4.保险合同的射幸性5.保险合同的对价有偿性6.保险合同的附和性7.保险合同的要式性?保险合同的形式：1.投保单(applicationform)：投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。

2.保险单(policy)：是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证，详细列明保险合同的全部内容。

俗称“大保单”。

3.保险凭证(certificate)：也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单4.暂保单(binder)：又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。

论保险合同之射幸性作者：肖和保杨佳媚来源：《财经理论与实践》2008年第01期摘要：射幸合同具有双务性、履行的不确定性和对价的不均衡性等特点。

作为典型的射幸合同，保险合同具有射幸合同的基本特征，但又与其它射幸合同有一定的区别。

保险合同的射幸性是引发保险合同道德风险的原因之一，而免责条款则是避免道德风险的制度保障，有其天然的合理性。

我国《保险法》第18条有关“免责条款效力”的规定从一定程度上忽视了免责条款的正当性，应当予以修正。

关键词：射幸合同；道德风险；免责条款；正当性中图分类号：F840，DF418文献标识码：A文章编号：1003-7217(2008)01-0123-06一、引言“没有任何一类合同比保险合同含有更多的责任免除条款”。

的确，任何一种保险合同中，免责条款都占据了相当的篇幅。

保险合同免责条款能够排除保险人的给付或者补偿责任，但对于被保险人或者受益人而言，保险合同免责条款则意味着其可能丧失保险金，因此，在保险纠纷案件中，保险合同免责条款的效力往往成为争议的焦点。

我国《保险法》第17条要求保险人向投保人说明保险合同的内容；而第18条则更加明确地规定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不生效力”。

这一规定在司法实践中已经成为法官或仲裁员判决或裁决案件的“法宝”，动辄以保险人违反据实说明义务为由裁定免责条款无效。

但问题是，这一规定的法理基础为何?何为“明确说明”?目前，有关研究对“保险合同免责条款”进行了一定的研究，但研究重心主要集中在如何界定“明确说明”且基本上是在现行法律文本的基础上进行阐述。

对于保险合同免责条款说明义务的理论依据为何、现行法的规定是否合理却几乎无人提及。

依笔者看来，我国《保险法》上述规定本身并不合理，因此导致了实践中问题丛生。

要解决这一问题，我们必须从保险合同免责条款的理论依据出发，然后再探讨其说明方式以及法律后果。

保险合同射幸性合同编号， [编号]本保险合同由 [保险公司名称] （以下简称“甲方”）与 [被保险人名称] （以下简称“乙方”）就以下条款达成一致：第一条保险范围。

1. 甲方同意向乙方提供 [具体保险类型] 保险，保险范围包括但不限于 [具体保险范围] 。

2. 保险期限为 [起始日期] 至 [终止日期] ，共计 [保险期限] 。

第二条保险费用。

1. 乙方同意按照约定向甲方支付保险费用，保险费用为 [具体金额] ，支付方式为 [支付方式] 。

2. 如乙方未按时支付保险费用，甲方有权暂停或终止保险合同，并不承担任何责任。

第三条理赔责任。

1. 在保险期限内，若乙方发生保险事故，甲方将根据保险合同约定承担相应的理赔责任。

2. 乙方在发生保险事故后，应当及时通知甲方，并提供相关证明文件和资料。

第四条免责条款。

1. 若乙方故意提供虚假资料或隐瞒重要信息，甲方有权拒绝理赔，并保留追究乙方法律责任的权利。

2. 保险合同期间，若乙方违反合同约定，甲方有权暂停或终止保险合同，并不承担任何责任。

第五条其他约定。

1. 本保险合同一经签订即生效，双方均不得擅自修改或解除合同。

2. 本保险合同的解释、执行及争议解决均适用中华人民共和国法律。

第六条合同解除。

1. 保险期满后，本保险合同自动解除。

2. 若乙方有解除合同的意愿，应提前 [提前解除期限] 书面通知甲方。

第七条合同争议解决。

1. 因本保险合同引起的争议，双方应友好协商解决；协商不成的，应向 [仲裁机构或法院名称] 提起仲裁或诉讼解决。

第八条其他。

1. 本保险合同自签订之日起生效。

2. 本保险合同一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方（盖章）：乙方（盖章）：签订日期：签订日期：以上为保险合同射幸性的范本，如有任何疑问或需要进一步了解，请随时与我联系。

保险合同的射幸性合同编号， [合同编号]甲方（投保人）， [甲方名称]乙方（保险公司）， [乙方名称]鉴于甲方希望购买乙方提供的保险产品，为了明确双方权利义务，经双方协商一致，特订立本合同，并共同遵守合同条款，以兹信守。

第一条保险责任。

1.1 乙方承诺向甲方提供[保险产品名称]保险服务，保险责任包括但不限于[保险责任范围]。

1.2 保险期限为[保险期限]，保险金额为[保险金额]，保险费为[保险费用]。

第二条被保险人。

2.1 被保险人为[被保险人姓名]，身份证号码为[身份证号码]，与甲方关系为[与甲方关系]。

2.2 被保险人享受保险服务期间，需遵守乙方的相关规定，如有违反，乙方有权拒绝理赔。

第三条保险事故通知及理赔。

3.1 一旦发生保险事故，甲方应当立即通知乙方，并按照乙方要求提交理赔申请材料。

3.2 乙方收到理赔申请材料后，将在[理赔处理时限]内进行理赔处理，并支付符合条件的保险金。

第四条保险合同解除。

4.1 保险合同在保险期限内，任何一方不得擅自解除合同，否则应承担违约责任。

4.2 若甲方需要解除保险合同，应提前书面通知乙方，并按照乙方规定的程序办理解约手续。

第五条其他约定。

5.1 本合同未尽事宜，由双方协商解决。

5.2 本合同一式两份，甲乙双方各持一份，具有同等法律效力。

甲方（盖章），______________ 乙方（盖章），______________。

签订日期，______________签订地点，______________。

以上为保险合同的射幸性范本，若有任何疑问或需要进一步定制，请随时与我联系。

保险合同的射幸特点保险合同的特点与种类合同(也称“契约”)是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。

下面是yjbysWTT为大家带来的关于保险合同的特点与种类的知识，欢迎阅读。

一、什么是保险合同?合同(也称“契约”)是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。

《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

”根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务;与此相对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。

二、保险合同有哪些特征?保险合同作为一种特殊的民事合同，除具有一般合同的法律特征外，还具有一些特有的法律特征。

(一)保险合同是有偿合同根据合同当事人双方的受益状况，合同被区分为有偿合同与无偿合同。

前者是指当事人为享有合同的权利而必须偿付相应的代价;后者是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价。

保险合同的有偿性，主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费;保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。

(二)保险合同是保障合同保险合同的保障性主要表现在：保险合同双方当事人，一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止时的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。

这种保障包括有形和无形两种形式。

有形保障体现在物质方面，即保险标的一旦发生保险事故，保险人按照保险合同规定的责任范围给予一定金额的经济赔偿或给付;无形保障则体现在精神方面，即保险人对所有被保险人提供的心理上的安全感，使他们能够解除后顾之忧。

(三)保险合同是有条件的双务合同在保险合同中，被保险人要得到保险人对其保险标的给予保障的权利，就必须向保险人交付保险费;而保险人收取保险费，就必须承担保险事故发生或合同届满时的赔付义务，双方的权利和义务是彼此关联的。

保险合同法律特征之一的射幸性的含义下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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射幸合同的特征最近又仔细研究了下射幸合同，有了新发现。

射幸合同吧，首先让我想到的就是它那不确定性的特征。

我一开始观察这个的时候，还挺疑惑的，这合同怎么就充满了不确定呢。

就像抽奖似的，你在签合同的时候，结果也就是未来会不会发生那个特定的事件是非常不明确的。

比如说保险合同，你买保险的时候，并不知道未来会不会真的出意外或者生病什么的。

保险公司呢，也不知道是不是要给你赔付。

再说说射幸合同的等价有偿的相对性。

这个可有点复杂呀，让我好好想想这个特征。

你看，一般的合同可能是一手交钱一手交货，价值交换很对等。

但是射幸合同就不一样了。

就拿彩票来说吧，你花几块钱去买一张彩票，可能啥都捞不着，那你和彩票发行方的这个价值交换就很不对等。

可是一旦你中了大奖呢，那又完全相反了。

这个就说明了射幸合同里的这个等价有偿和普通合同差别很大，它是相对的，就看那个幸运的事件有没有发生。

还有呀，射幸合同的严格适法性。

这个我也是琢磨了好久才有点明白。

这个合同不像其他合同那么自由，它得严格遵守法律法规。

比如说赌博呢，在咱们国家赌博式的射幸合同那就是违法的。

而合法的射幸合同呢，像刚刚说的保险合同，就要严格按照保险法之类的法律法规去制定和执行。

这就好比是在路上开车，射幸合同得在法律规定的这个车道里行驶，一点都不能跑偏。

我一开始观察射幸合同的时候，还错把保险合同当成是普通的商品买卖合同。

后来深入研究才发现它们本质的区别。

普通商品买卖合同，你买了东西，你拿到的商品是确定的，它的价值交换在当下就完成了。

而射幸合同不是这样，就像扔骰子一样，在事件发生之前，谁也不知道最终的结果是啥，这种感觉很奇特。

射幸合同还有一个我发现很有趣的特征就是它的机会性。

每一个参与射幸合同的当事人都是在为了一个机会，一个可能带来巨大利益或者没有任何利益的机会。

以期货交易合同为例，投资者在签订合同的时候，只是在为那个未来市场价格波动这个机会买单。

这个和射幸合同的不确定性还有等价有偿的相对性也是有着千丝万缕的联系的。

保险合同的射幸性在实务中的意义1. 嘿，你知道保险合同的射幸性不？这可太有意思了！就好比你去买彩票，花个几块钱，有可能中个大奖，也可能啥都没有。

保险合同也有点这个意思呢。

比如说我买了一份重疾险，我交着保费，也许我健健康康的，这保费好像就白交了；可要是突然得了重病，保险公司就得给我一大笔钱。

这就是射幸性，充满了不确定性，像一场刺激的冒险。

2. 保险合同的射幸性啊，在生活里那意义可大了去了。

你看啊，我邻居老王，他买了份意外险。

平常他觉得这就是个花钱的事儿，没啥用。

结果有一天，他不小心摔了一跤，伤得还挺重。

这时候保险合同的射幸性就体现出来了，就像黑暗中的一道光。

保险公司按照合同赔了钱，这钱就帮他解决了一大笔医疗费用。

你说，要是没有这种射幸性，谁能一下子拿出那么多钱呢？这就像是一场有惊无险的赌博，赌赢了就有保障。

3. 咱来说说保险合同的射幸性吧。

这东西就像一个神秘的盒子，你花钱打开它，可能里面是惊喜，也可能啥都没有。

我有个朋友小李，他给孩子买了份教育险。

他每个月交钱的时候还嘟囔呢，这钱花得值不值啊。

可是等孩子到了上大学的年纪，家里经济突然紧张起来。

这时候，保险合同的射幸性发挥作用了，就像及时雨一样。

保险公司给的钱让孩子顺利上了大学。

这要是没有射幸性，孩子的学业说不定就耽搁了呢。

你想啊，这是不是很神奇？4. 保险合同的射幸性在实务中就像一把双刃剑。

我认识一个做生意的赵哥，他给自己的货物买了保险。

他总是想，我这货物应该不会出啥问题吧，这保费交得有点冤。

可是有一次，货物在运输过程中出了意外。

哎呀，当时他都懵了。

不过还好，保险合同的射幸性就像救命稻草一样。

保险公司赔了钱，他的损失就减少了很多。

要是没有这种射幸性，他这生意估计得受重创啊。

你说，这射幸性是不是很重要呢？5. 你了解保险合同的射幸性吗？这就像一场未知的旅程。

我有个亲戚张姨，她买了份养老保险。

她一开始还犹豫呢，这钱交出去了，万一以后拿不回来咋办？可是随着年龄增长，她身体不如以前了，也没有太多收入来源。