浅析我国的网络金融风险及防范
网络金融是对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称，主要表现为金融服务商以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务。自1996年招商银行开通包括网上个人银行、网上实时支付等五大内容的网上业务以来，我国的网络金融业务已经经历了十几年的发展，尽管我国网络金融发展迅速，但仍然存在很多风险，正确认识和分析这些风险，加强防范和管理，对深化我国金融改革、实现稳健持续发展，促进社会经济又好又快地发展具有重要意义。
一、我国面临的网络金融风险
1、安全性风险
由于网络金融建立在计算机网络基础之上，因此计算机网络技术方面的缺陷必然形成其安全隐患。国内软件平台环境较为单一，国内的计算机用户普遍采用微软的windows操作系统，目前绝大多数黑客软件和病毒等对安全构成威胁的程序都是针对它的，这就使用户个人信息由于木马或间谍软件的原因而泄露的可能性大大增加，进而增加了用户资金损失的可能性。
2、法律性风险
随着金融业务网络化、虚拟化的发展，相关的法律法规越来越落后于网络金融业务的创新与发展。比如，在网络银行业务中，各方当事人均通过互联网进行交易活动，其间，无论是网络本身的差错还是人为因素，都有可能引起交易纠纷甚至法律诉讼，那么，有权对此进行仲裁的权威机构是谁?网络银行系统一旦被人恶意破坏，又有谁有权将其绳之以法，所依据的法规又是什么?可见，网络业务能带来的一系列法律问题，而我国相应的法规还相当缺乏，在网络金融市场准入、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面尚无明确而完备的法律规范。因此，利用网络提供或接受金融服务，签定经济合同在有关权利与义务等方面面临相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，不仅增加了网络金融的交易费用，甚至还影响网络金融的健康发展。
3、监管性风险
网络信息技术的发展，增强了金融机构的实力，改变了金融监管部门与金融机构的力量对比，有利于金融机构通过技术手段规避金融监管，进一步加剧了金融市场的不稳定。
网络金融资金的大规模快速流动将导致中央银行难以准确了解金融机构资产的实际情况，造成信息不对称，使风险集中，速度加快，风险形式更加多样化网络银行主要通过大量无纸化操作进行交易，不仅无凭证可查，而且一般都设有密码，使监管当局无法收集到相关资料做进一步的稽核审查。同时，许多金融交易在网上进行，其电子记录可以不留任何痕迹地加以修改，使确认该笔交易的过程复杂化，监管当局对银行业务难以核查，造成监管数据不能准确反映银行实际经营情况。网络金融服务的延伸，也使金融监管的范围变得更加广泛，在某种程度上削弱了监管力度。
4、金融创新风险
网络金融创新产品对金融产业产生重塑性的影响，随着金融市场对外开放程度的逐步加深，国际金融寡头利用网络金融创新产品对我国业务的扩张更为迅猛，而我国目前的金融创新能力相对较差，可能使得我国金融市场逐渐被国际金融寡头渗透，甚至垄断，丧失巨大的产业利润。
二、完善对网络金融风险的监管与防范
1、加强金融企业网络相关的研发及其管理工作
目前尽管很多网上金融服务提供了安全插件，但大都仅仅针对IE浏览器提供支持，采
用其他核心技术的浏览器访问时会由于插件问题导致业务不能正常操作。因此，加强对非Ⅲ浏览器的支持是提高网络金融业务安全性的一种快速有效的手段，可以让用户在客户端上有更多的选择余地，尽量降低由于操作系统平台单一所带来的病毒、木马等问题。
2、建立健全相关法律制度
加大网络金融的立法力度，明晰网络金融各相关主体的权利义务。对现有法律不适应网络金融发展的部分进行修订，补充和完善关于金融计算机犯罪的内容及相关条款，对利用电脑实施的犯罪行为加大量刑力度，威慑"黑客"等不法分子。明确造成网络金融风险应根据不同情况相应承担民事责任。制定网络公平交易规则。在数字签名的识别和确认、交易证据的保存、交易双方当事人责任的分担以及消费者个人信息的保护方面做出详细规定，以保证交易安全、出现纠纷时数字证据的真实有效和交易中的个人隐私。
3、完善监管体制
加强各部门的协同监管，相互开放各自的信息资料库，提高网络金融风险监管的准确性和时效性。加强国际间的网络金融监管合作，借助国际间的网络金融监管合作，加强对借用网络银行方式进行非法避税、洗钱等行为，对利用网络银行非法攻击其他国家网络银行的电脑黑客网站，以及其他国际犯罪活动进行全方位的监管，形成能有力保障我国网络金融健康运行和对全球网络金融负责的监管体系。
4、加快人才培养与金融创新
注重对人才的培养，进行学科培养，着力培养复合型、综合型金融管理人才，为网络金融监管提供高水平后备人才。可以适度从国际市场上引进急需的专业人才，一定程度上改变我国网络金融监管队伍人才结构，注重对现有监管人员的培训提高。努力建设一支既懂信息技术又熟悉网络金融运作和风险管理的高素质复合型人才队伍，迅速、有效地促进我国网络金融的健康发展。同时要加大对金融创新的投入，使创新产品为现有的金融机构创造新的利润增长点，成为我国金融产业产生跳跃式发展的契机。
