成都银行个人消费信贷业务流程

X行个人消费信贷业务自查自纠情况报告我行收到省行《转发省银监局关于进一步规范消费信贷管理坚决遏制案件风险的紧急通知》后，分行领导高度重视，立即指示分行个人业务部将文件转发到各支行，布置分行本部、各支行对个人消费贷款开展全面性的自查自纠工作。现将自查自纠情况汇报如下：

一、X年X月末我行个人消费贷款的基本情况我行发放的个人消费贷款包括个人住房贷款、汽车消费贷款、房屋装修贷款、助学贷款等4个贷款类别。截止X年X月末全行个人消费贷款余额为X万元，其中个人住房贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X；汽车消费贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X；房屋装修贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X；助学消费贷款余额为X万元，占个人消费贷款总额的X。个人消费贷款的风险状况方面。X年X月末全行个人消费不良贷款余额为X万元，不良占比为X，其中个人住房贷款不良余额为X元，不良占比为X；房屋装修贷款不良余额为X万元，不良占比为X；助学消费贷款不良余额为X万元，不良占比为X。X年前X个月全行只发放个人消费贷款X笔X万元。二、我行在个人消费贷款发放和管理中碰到的问题(一)个人消费贷款业务逐渐萎缩我行从2000年开始发放个人消费贷款，2002年达到了一个高峰，2004年以来逐年萎缩。近几年我行个人消费贷款投放少有多方面的原因：一是国家宏观政策调整的影响。由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，促使消费者购房行为变得理性，在办理按揭贷款时充分考虑了利率变动对自己支付能力的影响，贷款需求减弱。二是优质个人客户和优质楼盘少。我行地处经济欠发达地区，市民收入水平和消费水平不高，优质个人客户和优质楼盘均不足。三是X地区信用环境较差，贷款经办人员对此产生了一定的畏惧心理。四是提高了个人消费贷款准入门槛。我行信贷资产质量差，亏损严重，省行将我行归为“审慎发展行”和四类行。为防范贷款风险，我行提高了贷款准入门槛，将个人消费贷款客户定为我市公务员、移动通信、电信、电力等高收入群体，限制了中低端客户的准入。五是加强了内控管理和个人消费贷款风险管理，加大了处罚力度。在这种情况下，客户经理普遍有一定的心理压力，担心“做多错多罚款多”，缺少了对市场的热情，对市场拓展的积极性不高，导致个人消费贷款业务停滞低迷。六是未建立个人消费贷款激励机制，未能充分调到经办行和经办人员的积极性。(二)我行个人消费贷款的风险较大，资产质量较差至X年X月末我行除汽车消费贷款不良占比为0外，其他3个消费贷款品种的不良占比都在X以上。我行个人消费贷款资产质量差的主要原因有：1、存量个人消费贷款资产质量不高，风险进一步显现个人消费贷款业务存在数量多、客户分散、还款期限长、单笔风险状况难以确定且具有潜伏性等特点。2002年以前我行没有针对个人消费贷款这些特点进行认真研究，与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场份额上展开竞争，形成了一部分个人消费不良贷款。2、贷款形态正常的客户提前还款的现象逐步增加近几年由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，部分个人住房贷款客户出于贷款成本考虑，纷纷提前还款，而且大部分都是还款一直正常的客户来提前结清销户。

１４　青年论坛　

农业银行发展线上个人消费信贷业务研究　

口吴广涵　

摘要：快速发展的互联网金融改变了客户的消费习惯和交易习惯，农行传统的渠道、产品和服务　

已经不能充分满足客户的需求，在此背景下农行加快线上业务发展。本文从线上个人消费信贷业务　

的现状着手，分析农行发展线上个人消费信贷业务的紧迫性、重要性和挑战，重点提出相应对策。　

一、线上个人消费信贷业务的现状　

最近几年，越来越多的互联网金融企业和持牌　

消费金融公司依托互联网开展线上个人消费贷款业　务，其中表现最为突出的是阿里巴巴旗下的蚂蚁借　

呗、网商贷、旺农贷和腾讯旗下微众银行的微粒贷。　微粒贷是微众银行于２０１５年推出的无抵押线上小额　消费贷款产品，据２０１６年年报显示，微粒贷主动授信　

超过７０００万人，开通用户超过１５００万人，已累计发放　贷款１９８７￣Ｌ元，笔均放款约８０００元，管理贷款余额　５１７￣Ｌ元。而上海银行在２０１６年年末的个人贷款余　

额约为１１９０亿元，其中消费贷款余额２７７亿元。仅有　千余人的微众银行靠一款产品“打天下”，却超过了　

市值最大的城市商业银行的消费贷款余额，这令传　统银行业“压力山大”。　表１微众银行与网商银行年报数据比较　户均贷　名称　贷款余额　净利润　不良率　员１人数　主打产品　款金额　微众银行　３０８亿　４　０２亿　０　３２％　１（）４７人　微粒贷　０　８万元　网商贷、旺　网商银行　３２９亿　３　１６亿　（）３６％　３０３人　１＿５万元　农贷　注：网酉银行小微企业尸均贷款余额约为１．５万元　面对互联网金融企业强有力的竞争，传统商　

业银行也纷纷探索和推出线上消费信贷产品，广发　

银行于２０１５年７月推出业内首款个人互联网贷款产　品一一Ｅ秒贷，农业银行在２０１６年１０月推出全线上个　人消费信贷产品一一网捷贷。相比于传统消费信贷　产品，这类线上产品具有交易快捷、成本低廉、客户　

体验好、服务覆盖面广的优势，不仅提高了银行品　

－1－ 附件1：

中国工商银行宁波市分行

个人信贷业务操作流程

（2007年版）

为进一步优化个人信贷业务操作流程，提高工作效率，有效防范和控制业务风险，特制定本流程。

第一章 贷款申请受理

[人员] 贷款经办行或业务网点贷款申请受理人

[职责] 向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理贷款申请，收集贷款申请资料。

[任职要求] 受理人应当具备个人信贷业务基本知识，经过适当业务培训。

[操作基本要求]

一、接受咨询

受理人接受个人客户的贷款申请咨询，向客户介绍我行个人贷款品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。

二、贷款申请受理

受理人按照个人贷款业务的规定，指导客户面签贷款申请审批表和人民银行个人征信系统查询委托书，要求借款申请人按 －2－ 贷款用途对应贷款品种的管理规定提供申请资料，主要包括：

1.个人贷款申请审批表；

2.有效身份证件（含身份证、军官证、护照等）；

3.户籍及住所证明；

4.婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）；

5.收入证明或财产证明；

6.抵（质）押物权属证明；

7.抵（质）押物财产所有人（含共有人）同意抵（质）押的证明及抵押人或出质人身份证明；

8.贷款用途证明（购买合同、协议、发票、收据等）或贷款用途声明；

9.有共同申请人或共同还款人的，还应提供共同申请人或共同还款人的相关资料；

10.公司作为保证人的，还应提供公司章程及公司的董事会或者股东会、股东大会同意提供担保的决议；

11.各贷款品种规定的其他资料。

三、初步判断

受理人要根据贷款资料，初步判断贷款申请是否符合我行规定的贷款条件，判断要点包括：

1.借款申请人年龄是否符合所申请贷款品种的要求；

2.借款申请人能否提供合法有效的身份证明和收入证明； －3－ 3.贷款资料是否齐全。

四、资料移交

经初步判断符合贷款条件的，受理人应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交贷款经办行调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

湖北银行个人消费信贷业务管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为有效规范现行各类个人消费信贷业务的开展与操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》及各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本办法。

第二条 本管理办法所称银行是指湖北银行指定的有权发放个人贷款的经办行。

第三条 本管理办法所称个人消费信贷业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币贷款，实行“有效担保、专款专用、按期偿还”原则。

本管理办法第三条所指的“合理用途的消费品或服务”，是指包括留学、耐用消费品、房产装修等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。

第四条 借款人、保证人、提供消费品及服务项目的企业，以及提供贷款中介服务的相关人或机构，应处于贷款银行可控制的区域内。

第二章 借款人条件

第五条 申请我行个人消费信贷的借款人应符合以下条件：

（一）具有完全民事行为能力、身体健康，无不良信用记录的中华人民共和国公民和中华人民共和国境内居民（“居民”是指在中国境内居住满一年以上的外国人及港澳台同胞，以签证时间为准）；

（二）贷款人年龄下限原则上应为18周岁，贷款人年龄加贷款期限一般不超过65周岁；

（三）具有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；

（四）具有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；

（五）具备明确的消费意向，已签署正式购销合同或协议；愿意并能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；

（六）财产共有人应认可借款人或担保人的借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任；

（七）我行规定的其他条件。

第六条 借款人条件的特殊规定：