民间信用的利与弊

民间借贷的利与弊民间借贷是指公民之间、公民与法⼈之间、公民与其它组织之间借贷。

民间借贷的出现，在很⼤程度上缓解了银⾏信贷资⾦不⾜的⽭盾，⽽民间借贷操作灵活、简便、门槛低等特点也是贷款⼈进⾏借贷申请的原因。

但是如何看待民间借贷，是赞成或反对，态度模糊，模棱两可。

下⾯就来分析⼀下民间借贷的利与弊。

民间借贷的利与弊（⼀）民间借贷的优势1、从灵活性来看：简单地说，民间借款是债权⼈和债务⼈之间的协议借款，没有⼀些银⾏内部条条框框的限制，只要双⽅认可，符合法律相关规定，就可以做，但为确保放款⼈利益，必须做抵押、公证和担保。

2、从简便性上看：民间借贷流程简便，⼿续办理简单，需要提交的材料精简，不像银⾏⼀样需要提供太多材料;快速性是民间借款最⼤的魅⼒所在，由以上两个特性决定了民间借款快速性的特性，如联⼿投资办理的民间借款业务，只要⼿续齐全，当天可以放款，最迟超不过三天。

3、从资⾦使⽤效率来看：民间借贷的资⾦会最终流向那些真正有需要的企业，使得资⾦的使⽤效率⼤⼤提⾼。

从贷款的⾓度上讲，可以分为⾼质量贷款和低质量贷款。

⾼质量的贷款就是，今天申请明天就能拿到钱。

⽽低质量的贷款⼿续⼗分繁琐，今天申请⼀个⽉后也不⼀定能拿到钱。

（⼆）民间借贷的弊端1、民间融资的快速发展不利于经济结构调整。

部分中⼩企业难以获得银⾏贷款的⽀持，除受银⾏信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素影响外，与中⼩企业⾃⾝的产品结构单⼀、科技含量低、不符合当前国家产业政策等都有⼀定的关系。

民间借贷的存在和发展，为其继续维持⽣存提供了⼟壤，从⽽弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控⼒度，使经济发展呈现盲⽬性。

2、民间借贷⾏为的法律约束⼒差，容易引发经济纠纷。

由于民间借贷不规范，资⾦所有者⽆法对资⾦的使⽤进⾏有效的监督，民间借贷的⾼利率容易引发借款⼈的道德风险和逆向选择，使资⾦到期⽆法归还，从⽽引发债权、债务纠纷，严重的甚⾄酿成治安案件。

3、民间借贷的⾼利率也对⾦融机构造成较⼤的冲击，诱使⾦融机构筹资成本加⼤，加重了⾦融机构的经营风险。

Finance金融视线1302012年8月 浅论发展民间信用的必然性 武昌理工学院 邓华光摘 要：民间信用具有向生产性借贷发展，利率高，范围规模扩大、期限延长，组织化发展，资金来源多样化等新的特点。

民间信用的发展有多方面的原因和积极作用。

客观经济基础，金融体系内在的制度路径，广阔的生存空间和市场需求，公民权利和自由的呼唤，使发展民间信用具有必然性。

关键词：民营经济 小微企业 金融机构 融资渠道中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(b)-130-031 民间信用发展的新特点民间信用又称民间借贷或民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币借贷为主要形式的价值让渡及还本付息。

它是适应民间各经济主体之间为解决生活、生产、经营、投资等多方面的资金需求而产生的一种信用形式。

因没有合法的法律地位，也称为“地下金融”。

民间信用在我国已有几千年的历史。

长久以来，民间信用具有非生产型，期限较短，活动范围有限，手续简便、快捷，利率较高，风险大等特点。

改革开放以来，随着城乡个体经济和民营经济的出现和发展，中国民间信用的发展具有了新的特点：1.1 向生产性借贷发展改革之前，民间借贷多为生活性借贷，一般是为了满足日常生活资金需求。

改革开放后，民营经济得到了很大发展，但众多小微企业很难从正规金融机构得到贷款，只能转向民间借贷。

借款用途从解决温饱、婚丧嫁娶或天灾人祸等生活费用临时短缺需要，发展到以生产性借贷为主。

1.2 以货币借贷为主，利率高改革开放之前，民间借贷多为亲朋好友之间发生的无息或低息的借贷。

借贷方式有借钱还物、借物还钱、借物还物、借钱还钱等多种形式。

随着市场化改革的深入，民众市场意识的提高，民间借贷发展到以货币借贷为主，利率从无息低息为主向高息为主转变。

利率高且浮动，也反映了民间借贷市场资金供求关系的变化。

1.3 范围、规模扩大，期限延长早期的民间借贷因多在亲朋好友之间发生，空间范围有限。

农村民间金融利弊及创新机制研究摘要：农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。

民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。

民间金融需要加强创新，应健全相关的法律制度，规范管理民间金融组织；建立多层次金融市场体系；探索适合农村民间金融发展的监管机制。

关键词：民间金融创新机制正规金融组织农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。

农村民间金融虽然表现出极强的自生能力和可持续性，但相对正规金融组织，我国农村民间金融组织一直没有合法地位，处于争议之中。

主要形式有：民间借贷、合会、银背、私人钱庄、农村合作基金会等。

近几年，农村民间金融呈现出资金规模较大、分布地域广、利率浮动大等特点。

1、民间金融产生的现实原因民间金融是伴随民营经济发展壮大而成长起来的，它有效地弥补了正规金融的融资不足，促进了民间实体经济的发展。

其客观原因主要有：（1）农村发展过程中资金缺口大，促成了民间金融的产生。

（2）正规金融机构萎缩，促进了农村民间金融的发展。

（3）社会财富积累多，投资渠道少。

（4）国家宏观调控政策影响银行信贷业务，为民间金融的活跃创造了条件。

2、民间金融利弊分析民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。

2.1 积极影响（1）缓解农户信贷约束，满足农户的消费需求。

由于信息不对称，正规金融对农户贷款，尤其是消费性贷款普遍存在着“惜贷”行为，民间金融为农户提供了更多的金融服务。

（2）有利于农村中小企业融资，促进其持续发展。

民间融资在一定程度上缓解了农村中小企业从正规金融组织获取融资的压力，提供了一种较为灵活的融资渠道。

（3）优化资源配置。

农村民间金融的利率不受国家管制，由市场自主形成，比较真实地反映了资金的市场供求关系，相对有效地配置了有限的金融资源。

（4）推动农村金融市场形成多样化竞争格局。

浙江民间信贷的金融风险与创新摘要:中国改革开放三十年来，民间信贷对经济发展起到了积极作用。

中国的民间信贷是属于原生性金融制度的创新，主要体现在它是自生自发的和极具生命力的。

民间信贷的需求主要表现在非公有制经济的快速发展、农村巨大的资金渴求以及现实中表现的民间信贷交投的活跃性。

由于民间信贷存在一定的金融风险，中国金融体制迫切地需要更加深入的改革和创新。

关键词:民间信贷金融风险金融创新原生性改革开放三十年，由于我国特有的复杂的经济社会环境以及经济转轨进程中所造成的体制不确定性，使得我国的民间信贷既面临着空前的发展机遇，也存在着诸多体制和环境方面的困难。

我国金融体系存在的突出问题是金融机构比较单一，国有金融机构处于垄断地位，市场运行效率低下，尽管曾经出现个人借贷和合会、私人钱庄等民间金融组织，但因法律地位问题或者被整体取缔，或者被迫转入地下经营。

单一的垄断性的金融机构所导致的低下的金融运行效率对中国经济特别是农村的经济发展所产生的弊端是相当严重的。

任何的金融工具都存在着风险，国有金融机构并非不存在金融风险问题。

民间借贷大部分的风险都是由于信息的高度不对称和不透明造成的。

政府如果一味地打压民间信贷的发展，只能迫使其转入地下经营，导致其完全游离于监管体制之外，从而加剧了风险，而且缺乏融资工具给社会经济带来的巨大损失是不可估量的。

与民间信贷能为中国经济带来的巨大活力相比，风险引发的成本损失是可以接受的。

如美国的“风险投资”制度，投资者自愿接受投资失败带来的损失，才能带来一系列高新技术的迅猛发展，这也是市场的配置作用。

政府应允许多种民间金融机构的并存，给民间充裕的资本和强烈的需求一个广大的平台进行资金链的运转，同时政府应当出台配套的法律措施加以监管将会使我国经济更加健康和富有活力。

否则，地下金融的滋生只会增加我国金融市场的风险并加大了监管的难度。

允许多元化的借贷制度的合法化经营才能遏制地下金融的产生，并且有效解决金融抑制的问题。

民间借贷有哪些利弊民间借贷，是指⾃然⼈、法⼈、其他组织之间及其相互之间进⾏资⾦融通的⾏为。

那么民间借贷有什么利弊?接下来店铺⼩编为您详细介绍。

民间借贷有哪些利弊积极作⽤可以提⾼投、融资效率，缓解资⾦供求⽭盾，促进经济发展，推动信⽤道德体系完善等等。

反之，它也会引发民事纠纷，⼲扰⾦融经济，影响社会稳定等等。

⼀、民间借贷的积极作⽤1、民间借贷有利于提⾼投、融资效率，增⼤直接融资⽐重，减轻银⾏的储蓄及其投资转化压⼒，加快⾦融体制改⾰的市场化进程，开拓国有商业银⾏的服务领域及产品，推动商业银⾏改进和完善服务质量。

2、民间借贷可以缓解农村、县域资⾦供求⽭盾，在⽬前我国直接融资发展滞后的情况下，可以较好地弥补银⾏信贷资⾦的不⾜。

3、民间借贷的实质是城乡居民之间互相调剂资⾦，有利于三个⽂明建设健康发展。

4、民间借贷对县域经济的发展具有不可忽视的积极作⽤，使部分企业避免了因资⾦短缺⼜⽆法得到银⾏资⾦⽀持⽽产⽣的破产、倒闭。

5、民间借贷对形成民间信⽤体系具有⼀定的可取之处，有借有还，被国⼈视为基本的道德准则，对其⿎励和弘扬，可推动信⽤道德体系的建⽴和完善。

6、民间借贷可以催⽣和完善新的市场经济观念，促进⼴⼤城乡居民养成投资习惯，对致富兴业具有⼗分积极作⽤。

⼆、民间借贷的负⾯影响1、削弱国家宏观调控效果。

民间借贷存在于⾦融机构调控范围之外，影响国家对全社会资⾦总量的准确把握，制约⾦融政策的实施，使国家宏观调控政策产⽣较严重的滞后或偏离效应。

2、民间借贷的资⾦流动存在盲⽬性，很容易流⼊国家限制或禁⽌的⾏业、企业，使国家通过银⾏信贷资⾦流向，调控⾏业结构、产业结构及经济结构的举措难以到位。

3、民间借贷的⼤量资⾦游离于银⾏体系之外，缺乏⾦融机构和政府部门的有效监管，容易滋⽣⾼利贷、“地下钱庄”及诈骗等⾮法⾦融⾏为，对社会的安定团结有⼀定消极作⽤。

4、⼲扰⾦融秩序，影响⾦融机构聚集资⾦和集蓄放贷能⼒。

由于民间借贷利率较⾼，吸引了不少本该存⼊银⾏的资⾦，个别储户甚⾄将已存⼊银⾏的存款取出，投⼊民间借贷市场。

民间信用的利与弊班级：经济906姓名：王高文学号：09020710民间信用的利与弊摘要民间信用是一种传统的信用形式，又称民间借贷，在我国实行经济体制改革与开放政策以后，随着商品经济的活跃而活跃起来。

它是适应民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式。

相对于国家信用、银行信用，民间信用是一个非常广阔的无形市场，遍布广大的城市和农村，它以融资方式的灵活性、融资范围的广泛性、融资渠道的多样性，一定程度上弥补了银行信用在社会资金配置上的一些不足。

但由于它具有利润高、手续不够齐备、随意性大、风险大、分散性和盲目性等特点，必须正确引导和加强管理。

本文就民间信用是否有存在的必要，民间信用发挥了哪些作用，民间信用有哪些不足，以及对民间信用的建议等问题展开论述。

关键词：民间信用高利贷借贷利与弊一、民间信用为什么会存在？民间信用存在的原因有很多。

中华人民共和国建立以后的30年中，由于个人收入水平很低，没有多余资金可供借贷，借入信贷也无力偿还，另外，个人无需进行生产经营投资，没有大量借贷的必要，因此民间信用规模范围很小，并慢慢减少。

改革开放以来，随着经济的发展，个人收入逐渐增多，除日常生活开支外，节余和积累逐渐增加，同时借贷偿还能力也有所增强，这就为民间信用的发展创造了基础条件。

随着个人和家庭生活的改善与不断提高,个人和家庭生产经营的开展,生活开支和投资需要增加，个人之间的融资融物也有客观需要，于是民间信贷逐渐发展起来。

并且，民间借贷主要发生在城镇和农村。

主要原因是：一，农民个人资金闲置和资金需求随着商品经济的发展迅速增长，这在客观上要求在农户之间或农村重点户、专业户和其他人员之间互相调剂资金余缺。

二，国家银行信用和信用合作社信用不能完全满足个人对资金的需求。

一方面是由于国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营能力等与农民对资金的需要不相适应；另一方面国家银行和信用合作社贷款有比较严格的限制，个人的资金需求许多与国家政策和贷款原则的要求不符。