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对我国建立存款保险制度的思考我国建立存款保险制度是一项重要的举措，旨在保障人民的存款安全，维护金融稳定，促进经济发展。
在我国经济逐步与国际接轨的过程中，建立存款保险制度是必不可少的，以下是对这一制度的思考。
首先，建立存款保险制度可以提高金融体系的风险管理能力。
随着金融市场的发展，金融风险也日益增加。
如果没有存款保险制度，一旦银行出现问题，存款者将面临巨大的损失，这将导致大规模的资金流失和金融恐慌，对整个金融系统造成严重的冲击。
而建立存款保险制度可以保证存款者在一定程度上能够获得赔偿，减少了金融风险对经济的影响，提高了金融体系的稳定性。
其次，建立存款保险制度可以增强公众对金融体系的信心。
对于普通人来说，存款是最常见的金融行为之一，也是人们最直接、最普遍的金融资产。
如果存款不受保护，人们对银行的信心会受到严重打击，可能选择将资金转移到其他相对安全的途径，这将导致银行系统的资金断裂，对整个金融体系造成不可预测的风险。
而建立存款保险制度可以让人们对银行体系有更加稳定和可靠的信心，降低了人们因担心存款安全而做出的恐慌性转移行为。
再次，建立存款保险制度可以促进金融创新与发展。
在保障存款的基础上，存款保险制度可以为金融机构提供更多的空间去进行金融创新。
金融市场不断推出新的金融产品和服务，这对于金融机构来说需要冒一定的风险。
然而，有了存款保险制度作为保障，金融机构在创新的同时也能够降低风险，进一步扩大金融市场的发展空间，推动经济的发展。
此外，建立存款保险制度也有利于维护金融体系的公平和稳定。
金融体系的公平是金融市场能够长期稳定运行的基础。
在没有存款保险制度的情况下，由于存款者面临巨大的风险，相对有更多资金的大户和大公司会更容易选择较安全的投资渠道，而对中小型企业和个人来说，他们的存款安全受到更大的威胁，从而形成了不公平的现象。
有了存款保险制度，无论大小投资者的存款都能得到一定的保障，有效地维护了金融系统的公平。
我国存款保险制度思考论文报告：我国存款保险制度思考一、我国存款保险制度的现状分析1.1 保险制度的基本概念和作用1.2 我国存款保险制度的历史演变及现状1.3 存款保险基金的运作机制分析1.4 存款保险制度存在的问题及其影响1.5 国际比较分析和借鉴经验二、我国存款保险制度的优化建议2.1 完善存款保险法律法规体系2.2 加强监管制度，提升监管能力2.3 扩大保险保障范围，优化保险赔付机制2.4 提高存款保险基金的管理和使用效率2.5 加大资金来源和基金规模的扩充三、我国存款保险制度的发展趋势和前景展望3.1 增强存款保险制度的适应性和稳定性3.2 推动存款保险与其他金融安全网协同发展3.3 积极参与全球金融合作，扩大国际影响力3.4 深化对存款保险制度的研究和探索案例一：我国银行危机的经验教训案例二：美国次贷危机对存款保险制度的影响案例三：日本存款合作金融机构灾害保险的实践经验案例四：德国银行存款保险制度的特点和运作机制案例五：新加坡国家储蓄银行的综合性金融保险模式一、我国存款保险制度的现状分析1.1 保险制度的基本概念和作用保险制度是指为了承担相应风险，在保费的基础上由保险公司为被保险人提供风险保障和经济支援的一种体制。
对于个人或企业，保险制度可以提供风险储备、风险转移等融资功能，同时也能为社会提供稳定性和可持续性。
存款保险制度是其中一种保险制度，旨在为持有存款的个人和企业提供保险赔付保障，以防范银行倒闭和经济风险出现。
1.2 我国存款保险制度的历史演变及现状我国的存款保险制度始于上世纪80年代初期的银行改革。
1995年，我国正式建立了存款保险体系，2005年发布了《存款保险条例》，明确了存款保险基金组织的架构、投资管理和基金来源等方面的问题。
目前，我国存款保险制度已经形成，并且在经过“南京农商行”等案例风波的考验下，证明体系具有较强的风险承担和风险转移能力。
1.3 存款保险基金的运作机制分析存款保险基金是指存款保险机构执行保险赔款时所使用的保证金，由存款保险机构和银行共同出资。
浅析我国现行存款保险制度论文我国现行存款保险制度是为了保护存款人利益而实施的一项制度。
本文将从存款保险制度的背景、制度设置和存在的问题三个方面对我国现行存款保险制度进行浅析。
首先，存款保险制度背景的建立是为了防范和控制金融风险。
金融市场存在着风险，特别是银行业，在未来经济的不确定性中，银行经营风险也会相应增加。
存款保险制度的建立可以解决因银行倒闭而导致的存款人损失问题，同时也有利于维护金融市场的稳定，提高金融机构的信誉度。
其次，我国现行存款保险制度是在国际经验的基础上制定的。
国际上存款保险制度的建立已经很早了，主要是为了保护存款人的利益，有效防范银行倒闭风险。
我国存款保险制度于2015年实施，根据国际存款保险制度的经验和我国国情，进行了相应的制度设定。
我国现行存款保险制度主要包括存款保险基金、合作金融机构和存款保险机构等。
存款保险基金是我国存款保险制度的核心组成部分。
存款保险基金是由各金融机构按规定比例缴纳的保险金组成的，用于保障存款人权益。
存款保险基金根据存款人损失的程度进行赔付，保障存款人在银行倒闭时能够获得一定的经济补偿。
存款保险基金的设立和管理非常重要，它的规模和资金来源决定了存款人能否得到有效的保护。
合作金融机构是存款保险制度的参与主体。
合作金融机构是指经中国人民银行和银行业监督管理机构批准，开办存款保险业务的金融机构。
合作金融机构需要按照相关规定缴纳保费，并根据自身经营情况和风险抗拒能力参与存款保险制度，保证存款人的利益得到有效保障。
存款保险机构是存款保险制度的监管和管理机构。
存款保险机构负责对合作金融机构进行监管和管理，保障存款人的权益得到有效保护。
存款保险机构需要对合作金融机构的资本充足率、风险管理、内部控制等进行监督检查，对不符合规定的机构依法进行处罚。
存款保险机构的有效监管和管理是存款保险制度能否发挥作用的关键环节。
然而，我国现行存款保险制度还存在一些问题。
首先，存款保险基金规模较小，无法承担较大规模的存款风险。
存款保险制度心得篇一：对存款保险制度的一些思考对存款保险制度的一些认识和思考前言近几天无论是庙堂之高的政府、银行管理人员，还是腰缠万贯的富商，抑或是小康水平的市井之民，都一定对“存款保险”四字不陌生——中国终于建立了关乎社会各阶层利益的存款保险制度。
作为一名学经济的学生，我们必须对存款保险制度深入了解，本位将就我搜集资料之后，对存款保险制度的一些认识做出总结，以及谈谈个人对存款保险制度的一些思考和分析。
认识简单来说，存款保险制度就是存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益的一种制度。
截至XX年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。
而XX年11月 30日，中国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
中国存款保险制度的建立从提出到今年最终确立，历经了21年，可谓千呼万唤始出来，亦可谓艰辛了！存款保险制度建立后，一是有利于保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。
这些是普遍认识的存款保险制度的利处。
实际上存款保险制度有分显隐性，隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
中国之前其实就是隐性的，也不能算是没有存款保险的国家。
思考有关存款保险制度的各种介绍均可见诸网络，这里我就一些大家比较少会思考的问题做出搜集资料后给出给出自己的一些思考。
一、存款保险制度那么好，为何中国经过了那么多年才建立？第一，认识问题。
关于我国建立存款保险制度的思考存款保险制度的建立，对于保护存款人的利益，维护金融市场的稳定有着重要的意义。
长期以来，我国一直实行的是隐性存款保险制度，然而我国金融业的长久发展需要建立显性存款保险制度，主要介绍了存款保险制度的含义、优缺点以及在我国建立存款保险制度的必要性和可行性，并参照国际经验提出了一些建议。
存款保险制度必要性建议现阶段，我国正处于金融市场改革的转型期，而我国的金融体系存在的诸多的缺陷，四大国有银行和中小银行存在着呆账和不良贷款，对我国金融体系的安全构成了威胁。
我国目前实行的隐性存款保险制度已经无法保证金融市场的健康发展，国内和国际形势都要求我国应加紧建立显性存款保险制度。
因此在前不久召开的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中就提出，建立“存款保险制度，完善金融机构市场化推出机制”，这一战略性的决定为中国银行业实行对内开放，实现金融安全指明了方向。
一、存款保险制度的含义所谓存款保险制度，是指在一个国家或地区依法建立的能够维护存款人的利益，保障银行体系经营安全的存款保险机构，银行按其存款金额向该机构交纳一定比例的保险金，当银行发生破产时，由该金融机构向投保银行提供资金帮助以保障存款人的存款安全。
存款保险制度可以分为显性存款保险制度和隐性存款保险制度，显性存款保险制度是指国家用法律明确规定建立存款保险机构的运作程序及银行发生破产时的相关赔付事项；隐性存款保险制度是指国家没有明确的法律规定银行机构等发生破产时如何对公众的存款进行赔付，但在实际情况发生时，国家会采取一定的措施，因此在公众心中形成了存款保护的期望。
二、存款保险制度的优点及缺陷（一）存款保险制度的优点首先，存款保险制度的建立可以防范由于存款者的挤兑，使得单个银行破产时导致的“多米诺”骨牌效应，维护金融体系的安全与稳定；其次，广大中小存款者是银行存款人中的弱势群体，银行在追逐自身利益的过程中往往忽略了中小存款者的利益，建立存款保险制度有利于使信息透明化，保护中小存款者的利益；第三，长期以来我国实行的是隐性存款保险制度，当银行出现危机时，中央银行作为最后贷款人在实行货币政策时往往是为了解决银行出现的问题，实行显性存款保险制度有利于中央银行实行独立的货币政策，避免在救助银行时出现增发货币造成的金融危机等；最后，存款保险制度有利于提高金融监管水平，存款保险公司会出于其本身具有的保险责任时刻监管着银行的经营状况，并在银行发生破产倒闭前采取一定的风险防范措施，有利于实现银行业外部监管与内部监管相协调，维护金融业的稳定。
我国存款保险制度思考-保险制度论文-保险论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——一、存款保险制度实施建立的基础中国考虑建立存款保险制度一事由来已久，但是碍于以前中国金融市场的发展情况，迟迟未将其付诸实施。
要知道，存款保险制度是一个国家金融安全网的重要一环，不仅对于金融市场的稳定有着重要意义，对于金融系统的发展趋势以及风险控制也具有颇深影响。
但要使得存款保险制度发挥它最大作用，是需要以完善的金融市场信用体系和规范的金融机构监管机制等客观市场因素为前提的。
这也是中国政府为什么一直不能下定决心撤去那层“隐形保护网”的原因。
早些年，中国金融行业还有不少不稳定因素，一些机构经营模式不成熟，风险抵御能力弱，即便是国有控股银行一样存在隐患。
况且，存款保险制度并不是“包治百病”的良药，一味地依赖这一制度而忽视其他各项相关制度的配合作用反而会使它成为危害金融市场稳定的毒药。
随着金融体系发展的逐渐成熟，国际金融环境的变幻莫测，新的金融安全保障模式又被提上议程。
加之当下科学技术迅猛发展致使互联网金融对我国传统金融行业带来了巨大的挑战，利率市场化又推进我国金融行业转型创新进程，人们似乎又看到了存款保险制度的可行性。
政府也开始意识到要将市场机制引入金融安全体系中，让各金融机构互相监督，风险共担，从而增大单个金融机构承担风险的能力，为市场注入更多保障。
二、中外存款保险制度的对比思考中国在这样的时代背景下制定出的存款保险制度其实是有很多可以借鉴的历史先例的，但并不是别人成功的典范就是的，我国需要的是一个真正能适应国内金融市场发展，能为金融体系的稳健性保驾护航的制度。
纵观国外存款保险制度模式，日本是经典“官民合办”模式，欧洲的德国、法国、意大利等国家则“民办”形式突出，而相反美国是典型“政府包办”模式。
在我国当下的存款保险制度下，暂时不设立的存款保险公司，而是由央行下属的金融稳定局管理。
这似乎是一种更贴近美国式的一种政府主导形式，换句话说，存款保险制度把中国政府以前的隐形保护网作用显性化了。
对我国建立存款保险制度的思考随着我国经济的快速发展和金融体系的不断完善，对于建立存款保险制度的思考已经成为时不可待的问题。
存款保险制度是指政府对于存款参保人在发生银行破产、风险暴露等情况下给予保险赔偿的制度。
以下将从我国金融风险管理、金融稳定、民众权益保护等方面对于建立存款保险制度进行思考。
首先，建立存款保险制度有助于我国金融风险管理。
金融风险是指金融机构面临的各种潜在风险，包括信用风险、流动性风险等。
在金融领域，银行是最容易发生破产等风险的机构之一、建立存款保险制度可以通过资金互助的方式，将风险分散到所有参保人中，减轻金融风险带来的冲击。
此外，存款保险制度还能促使银行加强风险管理和风险抵御能力的建设，提高整个金融体系的抗风险能力。
其次，建立存款保险制度有助于维护金融稳定。
金融稳定是国民经济可持续发展的基础，而银行作为金融系统的核心部分，其稳定与否直接影响到整个金融体系的稳定。
存款保险制度的建立可以通过为存款参保人提供保险赔偿，增加其信心和安全感，减少资金的集中外流，避免因银行系统出现问题而引起的金融恐慌，从而维护金融系统的稳定性。
此外，存款保险制度还有助于防止银行跨区域风险传染，降低金融危机爆发的可能性，进一步促进金融体系的稳定。
再次，建立存款保险制度有助于保护民众的权益。
存款是民众积累财富的重要方式之一，建立存款保险制度可以保护民众的存款权益，提高金融消费者的保险意识和风险防范能力。
当银行发生破产、风险暴露等情况时，存款保险制度可以确保存款参保人能够及时获得对应的赔偿，避免中小存款参保人因银行风险而蒙受损失。
此外，存款保险制度的建立还能够增强金融市场的透明度和公信力，提高金融消费者的满意度，保护金融消费者的合法权益。
综上所述，建立存款保险制度是我国金融体系的重要举措，有助于金融风险管理、金融稳定和民众权益保护。
但在建立过程中面临一系列问题和挑战，需要政府、银行等各方合作共同解决。
通过制定合理的规章制度和监管机制，确保存款保险制度的可持续运行，进一步提升我国金融体系的健康发展。
内蒙古财经大学本科毕业论文关于我国建立存款保险制度的思考作者逄天泽院系金融学院专业保险学年级2010级保险1班学号102021106指导教师双龙导师职称讲师内容提要存款保险制度具有稳定金融系统、保护存款人的利益与金融监管这三大功能。
美国最早于1933年建立了存款保险制度，现如今全球已经有超过70个国家建立了符合本国国情的存款保险制度，存款保险制已经过历史的检验。
存款保险制度相应的职能在防范金融风险与应对经济危机中越来越体现不可或缺的作用。
目前我国经济飞速发展，与世界经济交流越来越深入，我国金融安全网由于缺少存款保险制度而体现的隐患也越来越明显。
经过我国二十余年的充分准备，我国建立存款保险制度的时机已十分成熟。
本文指出了我国建立存款保险制度的必要性以及我国建立存款保险制度面临的难题，证明了建立符合我国国情的存款保险制度十分有利于我国目前稳定金融体系，并对我国国民经济发展起到了一定促进作用，利国利民。
因此建立符合我国国情的存款保险制度是我国经济发展的必然趋势。
关键词：存款保险制度金融稳定金融监管AbstractDeposit insurance system is to stabilize the financial system, to protect the interests of depositors and the financial supervision of the three functions. USA at the earliest in 1933 established the deposit insurance system, now the world has more than 70 countries have established according to their own national deposit insurance system, The deposit insurance system, the corresponding functions in the prevention of financial risks and deal with the economic crisis is becoming more and more indispensable role. At present, China's rapid economic development, and the world economic exchanges more and more thorough, our country's financial safety net because of the lack of deposit insurance system and the risk is becoming more and more obvious. After full preparation in China for more than twenty years, very ripe for the establishment of a deposit insurance system of our time. This paper points out the necessity of establishing deposit insurance system in China and the problem of establishing Chinese deposit insurance system faces, proved the establishment conforms to our country national deposit insurance system is conducive to the stability of the financial system in our country, and the development of China's national economy played a certain role in promoting, and. Therefore the establishment conforms to our country national deposit insurance system is the inevitable trend of economic development in china. Key words:Deposit I nsurance system Financial stability Financial supervision目录一、我国建立存款保险制度进程 (1)二、建立存款保险制度的必要性 (2)（一）稳定金融系统 (2)（二）有利于市场公平竞争 (2)（三）避免银行业出现的道德风险问题 (2)（四）加强对我国金融行业的监管力度，保护广大存款人的利益 (2)三、我国建立存款保险制度面临的难题 (3)（一）存款保险制度容易诱发道德风险 (3)（二）存款保险制产生了逆向选择问题 (3)（三）存款保险机构的自身运营问题 (4)（四）存款保险制度的选择 (4)四、完善存款保险制度的对策及措施 (4)（一）有效解决道德风险问题 (4)（二）强制参保 (5)(三）建立具有独立性的存款保险机构 (5)（四）建立全国性的存款保险机构 (5)（五）我国存款保险机构组织模式应选择混合型 (5)（六）建立存款保险制度相应的法律法规 (5)参考文献 (7)后记 (8)关于我国建立存款保险制度的思考就目前世界经济大国的发展来看，经济发展程度越高、制度越完善的国家建立存款保险制度的时间也就越早。
我国存款保险制度分析-保险制度论文-保险论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——一、我国建立存款保险制度的必要性与可行性分析(一)我国建立存款保险制度的必要性分析1.保护存款人利益的需要我国是一个典型的高储蓄国家,储蓄占城乡居民总财富收入的比重非常大,存款人在整个金融体系中占有很重要的位置,然而大多数存款者没有足够的自我保护意识和能力,因此,存款保险制度的建立是保护中小存款者的必要措施。
2.银行业竞争的需要我国的银行业存在一些内在的不稳定因素,导致其竞争力不足。
首先,银行的负债主要是各种具有高流动性的存款,而银行资产却主要是不具备高流动性的贷款。
其次,严重的信息不对称存在于银行与存款人之间,导致存款人和银行之间不能全面有效的掌握对方的信息。
最后,银行是高负债经营企业,《巴塞尔协议》对银行风险控制的要求仅仅是银行自有资本与风险资产比例不得低于8%。
总之,银行系统内在的不稳定性是建立存款保险制度的内在原因。
3.推进利率市场化的需要我国虽已具备利率市场化的条件,但利率市场化是一把双刃剑,不可避免的会存在一些风险,其中最直接的就是因竞争的加剧导致银行破产。
为避免和减少这类风险,我国有必要事先建立完善的存款保险制度,以便为利率市场化进程提供坚强的后盾,防止单个银行倒闭的影响蔓延到整个金融市场,这也是建立存款保险制度的外在原因之一。
(二)我国建立存款保险制度的可行性分析1.内部条件我国的存款保险主体已日趋壮大和成熟,目前,我国银行数目已达200多家,遍及全国各地的网点已达45000家,包括四大国有银行、中小商业银行、邮政储蓄、农村合作社及外资银行,可以说我国有足够多的投保主体,大约是美国联邦存款保险公司承保银行总数的4倍。
2.外部条件首先,公众的金融风险意识逐渐加强。
随着中国金融业的逐步开放,金融业面临的风险也不断增多,公众对金融业的风险及规避风险的认识逐渐加强。
其次, 市场经济法律体系的逐渐完善,法律框架已具规模为中国建立存款保险制度提供了良好的法律环境。
关于我国建立存款保险制度的思考
近年来，我国在金融领域取得了巨大的发展，建立存款保险制度也成为一项重
要的金融改革举措。
这样的存款保险制度不仅可以给存款者以保护，也能给整个金融体系带来安全保障。
建立存款保险制度，最主要的目的是帮助抗击金融风险，防止金融风暴，给金
融市场带来安全保障。
存款保险工作具有重要意义，它能够减轻国家和金融机构在面对特殊金融危机时的压力，确保银行和消费者权益的实现。
存款保险制度的建立也会对消费者权益有很大的保障。
存款保险体系的建立让
消费者的存款不再是完全的风险投资。
建立存款保险制度，可以给消费者带来财务上的安全，让消费者拥有更多的信心根据自己的财务状况选择合适的投资方向。
建立存款保险制度是一件很大的项目，必须包括对要约等政策和制度的仔细考虑，并根据国情多次迭代和调整。
为此，我国正在积极研究完善相关制度，给更多的消费者提供更好的服务。
总之，建立存款保险制度对于我国的金融市场具有重要的作用，它的建立和完
善可以使金融市场更加安全、稳定。
今后我国一定会制定更多更具体的政策和措施，来保护消费者存款及其他利益，让全社会收获安全和稳定。
关于我国存款保险制度的思考【摘要】我国存款保险制度的建设与完善一直备受关注。
本文从我国存款保险制度的背景和意义入手，分析了其发展历程、运行机制、政策调整以及现状。
同时指出了存在的问题和风险，包括存款保险基金不足、风险隐患等。
在此基础上，探讨了存款保险制度的优势，提出了发展方向，包括加强监管、提高服务质量等。
强调了我国存款保险制度的建设与完善的重要性，呼吁在政策制定和实施上不断完善，以确保金融体系的稳定和健康发展。
我国存款保险制度的建设是建设现代金融体系的核心内容，也是保护金融稳定和投资者利益的重要举措。
【关键词】我国存款保险制度，背景，意义，发展历程，运行机制，政策调整，现状，问题，风险，优势，发展方向，建设与完善。
1. 引言1.1 我国存款保险制度的背景我国存款保险制度的背景可以追溯到上世纪90年代初，当时中国金融体制改革进入加速阶段。
在此背景下，为了提高存款人的信心，防止金融风险和保障金融体系的稳定，中国开始研究并建立存款保险制度。
1993年，中国颁布了《中华人民共和国存款保险条例》，标志着我国存款保险制度正式开始运行。
这一举措对于加强金融风险管理、保护存款人权益、促进金融体系稳定发展起到了积极作用。
随着中国金融体制的不断完善和发展，我国存款保险制度也得到了进一步的健全和完善。
通过多年的经验积累和不断的改革创新，我国存款保险制度已经逐步形成了较为完备的体系，为金融机构和存款人提供了有效的保障和支持。
在国家层面上，存款保险制度已经成为维护金融体系稳定、促进金融市场健康发展的重要保障机制之一。
1.2 我国存款保险制度的意义我国存款保险制度的意义在于它是保护金融市场稳定和保护存款人利益的重要制度安排。
存款保险制度可以有效防范银行系统性风险，减少金融体系的不稳定性。
在金融危机等极端情况下，如果存款人遭遇银行倒闭，存款保险制度可以保障他们的资金安全，避免造成金融系统的连锁效应，维护金融市场的稳定。
存款保险制度可以增强金融机构的风险管理能力，促进金融市场的健康发展。
作者简介：王思娴，西南财经大学。
中图分类号：d922.28 文献标识码：a 文章编号：1009-0592（2015）05-049-02一、关于我国是否应该建立存款保险制度的不同观点（一）反对建立存款保险制度的观点1.由于我国制度不允许银行破产，因此不需要存款保险制度来保证。
存款保险制度的建立是为了包括存款者的切身利益，但是我国制度决定了银行不可能破产，因此这项制度的建立可谓是多此一举。
我国商业银行的产权是国有产权，政府充当着最终付款人的角色，因此存款者在存款过程中更多的相信的是政府，而不是单个的银行。
相反，一旦存款保险制度确立很有可能会让储户觉得银行存在破产的可能。
退一步说，即使建立了存款保险制度，由于政府对银行的干预，该制度也不能发挥其应有的效果。
例如，在八十年代，韩国曾经提出过建立存款保险制度的想法，但是由于其巨大的保险基金金额无法保证，更重要的是韩国政府对其干预过大，使得该机构的设立价值不复存在，该构思在实际操作之前就流产了。
2.人民银行负责对金融风险进行监管，不必建立存款保险制度。
我国人民银行对金融风险具有监管职责，一旦某银行出现了破产或者是信用危机，人民银行会对其进行接管或者破产清算，存款人的利益不会因此而受到损失，那么建立存款保险制度的意义何在呢？相反，在我国具体国情情况下，一旦建立存款保险制度，会让人民银行的监管职能处在十分尴尬的地位。
（二）支持建立存款保险制度的观点1.存款保险制度可以有效地稳定金融体系。
墨西哥金融危机、巴林银行的倒闭、日本金融市场中很多保险公司的倒闭，这些都无疑给我过经济的正常运行带来了影响，还扰乱了一定的社会安定性。
随着我国经济的发展，各种金融机构的不断完善，很多中小型的商业银行如雨后出笋般拔地而起，但是这些商业银行的内部监管制度并不完善，导致了银行内部的风险比较大，我国近几年银行的不良资产持续增长就是很好的印证，因此我国要做好防范风险的措施，稳定金融体系。
存款保险制度的建立就是为了保护存款人的利益，提供流动性的援助，实行有效的金融监管，预防银行的风险发生，对于银行破产之后的财产和债务进行清算处理，保护储户的切身利益，这些都可以有效的稳定金融体系。
关于我国存款保险制度建立的思考
当今世界金融市场日新月异，各国银行体系正在不断地发展和变化，而开展合理的存款保险制度正成为全球金融政策的关键。
因此，建立良好的存款保险制度是促进国家金融市场发展的重要因素之一。
我国的存款保险制度还处于起步阶段，缺乏规范性和权威性，目前仍采用传统保险制度，但已经具备了风险管理能力，取得了明显的成效，坚持了存款业务的稳定发展。
但是，存款保险制度在总体上仍有待强化，其中包括制定一套完整的存款保险法律，明确存款投保规定和保险金等，全面提高存款保险制度水平，更好地保障存款安全。
首先，需要制定一套完善的存款保险法律，明确存款保险制度的适用范围、保险金额限额、索赔责任、调节机制等，确保存款客户的信息安全，以更好的保障客户的权益。
其次，在存款投保规定方面，应根据不同存款类型制定特定的投保条款，从而更加有效地投保存款，避免风险和损失。
此外，保险金也是存款保险制度的重要组成部分，应根据实际情况制定合理的保险金额限额，以保证存款的有效性和安全性。
另外，在调节机制上，应重视存款保险制度的综合调节，形成一个更加完善的存款保险制度，以弥补现有存款保险制度的不足，促进我国的金融市场健康发展。
在未来，通过加大对保险机构的监管力度，提高存款保险制度的规范化水平，增加存款客户的信心，从而稳定我国金融市场行业发展。
总而言之，建立一套完善的存款保险制度是促进我国金融市场发
展的重要因素之一。
因此，有必要加强存款保险制度的完善和规范，制定一套完整的存款保险法律，保证存款安全，提高存款人的信心，从而促进国家经济健康发展。
我国存款保险制度论文【摘要】存款保险制度一种存款保障制度，目前国外已经建立起了相对比较健全的存款保险制度。
该制度的发展可以提高银行的国际竞争力和金融创新能力，引导社会资金流向实体经济，对于国家和社会的发展具有较多好处。
本文主要介绍了存款保险制度在中国目前的发展情况以及未来可能的发展趋势。
【关键词】存款保险制度强制保险有限赔付风险差别费率一、存款保险制度简介存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。
当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
目前，国际上把存款保险制度分为隐性存款保险制度与显性存款保险制度两种。
隐性存款保险制度多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
显性存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。
我国目前属于隐性存款制度，但随着市场利率化的改革进一步推进，民间资本进入银行业，银行业内部竞争会更加激烈，而小银行的倒闭或将成为一种常态。
所以为保护储户利益，为向中小银行提供法制的基础和环境，同时也为向整个银行业的发展提供关键制度与法规的保障，存款保险制度的建立已迫在眉睫。
二、我国的存款保险制度主要包括的内容“强制保险”、“有限赔付”和“风险差别费率机制”是我国存款保险制度设计的重要方面，也是各国存款保险制度的通行做法。
我国的存款保险定位于“风险最小化型”，具备必要的早期纠正和风险处置职责。
强制保险：存款保险覆盖大中小银行等所有的存款类金融机构。
强制性有利于保证存款保险制度的公平性和合理性，避免逆向选择和风险。
我国建立存款保险制度对策思考从存款保险制度相关理论的阐述出发,通过对已建立存款保险制度的国家的经验分析,在结合我国目前金融体系运作情况的基础上,认为在我国建立存款保险制度已是刻不容缓,并对我国建立显性存款保险制度提出了一些建议。
标签：存款保险制度;道德风险;显性存款保险自1933年美国国会通过格拉斯·斯蒂格尔法设立联邦存款保险公司(FDIC)以来,全球已有70多个国家先后建立了存款保险制度。
存款保险制度的建立,在提高公众对金融机构的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥了巨大作用。
随着金融机构改革的不断深化,我国已经出现了金融机构由于经营不善而破产的事例,建立存款保险制度显得更加迫切。
所以借鉴国际经验、国际惯例,结合自身国情,研究建立我国的存款保险制度不失为一条捷径。
1 关于存款保险制度的理论存款保险制度(deposit protection),是指一个国家或地区为了维护存款人的合法权益,维护金融体系的安全与稳定,依法设立一个或多个存款保险机构,为吸收公众存款的银行提供存款保险的一种法律制度。
该制度要求吸引公众存款的银行按所吸引的存款的一定比例向存款保险机构交纳存款保险费,当投保银行陷入经营危机或机构破产,无法向存款人返还存款时,由存款保险机构向投保银行提供资金帮助或代替银行在一定限度内向存款人做出赔付。
建立存款保险制度的目的在于防止存款者因个别金融机构倒闭而对其他金融机构丧失信心,由此导致挤兑,引发银行危机。
从各国的实践来看,存款保险制度在金融领域发挥着如下积极作用:1.1 保护中小存款人的合法利益对于中小存款人,限于其财力和技能难以对银行资产质量等做出正确的评价,在建立存款保险制度后,当投保银行出现资金周转困难或破产倒闭时,存款保险机构会及时采取措施或者直接对存款人进行赔付,从而使存款人的利益得到一定程度的补偿。
1.2 完善银行的市场退出机制,维护金融秩序的稳定明确法定的存款保险制度既可以在事前对投保银行进行外部监督,对问题银行提出警告、加收保险费等措施进行制裁,加强事前危机的防范工作;也可以在银行破产倒闭时作为事后救助手段,防止对其他良好银行的挤兑所引发的金融危机,避免触发系统性危机,维护金融体系的安全稳定。
92581 保险学论文关于我国存款保险制度的思考存款保险是一种金融保障，存款保险制度其实就是各家符合条件或规定的金融机构集体构建的一个保险机构。
各个机构按其投保比例缴纳保费，作为存款保证金。
这些保证金在其成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭时可以申请利用，从而可以维护金融市场的稳定和存款人的利益，避免出现挤兑风潮，影响市场稳定。
一、存款保险制度的制度种类差异存款保险制度可分为隐性与显性两种。
前者是指对存款人及其它非存款债权人所提供的保障的存款保障计划并没有相关条文的保护；后者指借助相关法律规定，将相关事宜加以明确规定，使存款人或其它相关人士得以保障的制度。
由于没有明确的法律规范作为指导，造成政府在处理相关问题时，基本都是以行政干预为主的局面。
由政府一方根据其自身的理解而为，而非所提倡的依法办事。
隐性制度在处理相关问题时，常会出现类似事由多种处理结果的现象。
如2008年金融危机期间的“大而不能倒”现象，展现出在面临相同危境情况下，大型银行与其他银行的不同。
然而这种做法不仅有违所谓的市场公平也极易挫伤中小银行的竞争积极性，不利于市场效率的提升。
相反，显性存保制度则是依据法律的规定，对存款保险制度运作的相关规则、流程、最高保障额度、保险基金的来源及金融机构停业时保险人应该采取的措施等等，均做出了详细的解释说明，处理相关问题时有所依据，不失公平，实现真正的依法办事。
二、存款保险制度对商业银行的影响（一）存款吸收稳定性商业银行的利润收入来源主要是存贷款的利差收入，这一因素使得银行竞争的主要目标就是银行的存贷款多少，也成为反映银行规模和能力的重要指标。
与国有大型银行相比，中小银行因其自身规模、经营能力和资产结构等方面在面临经营困难时破产的可能性更大，存款人存款的不到保障的可能性也更大，而且存款人的损失在有存款额度保护上限的存款保险制度环境下会进一步被放大。
因此，存款保险制度的实施可能会导致存款有向国有大中型银行涌入的倾向，导致各中小型银行的揽储压力也将进一步加大，不利于整个国内市场的存款稳定性。
我国存款保险制度思考-保险制度论文-保险论文
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一、存款保险制度实施建立的基础
中国考虑建立存款保险制度一事由来已久，但是碍于以前中国金融市场的发展情况，迟迟未将其付诸实施。
要知道，存款保险制度是一个国家金融安全网的重要一环，不仅对于金融市场的稳定有着重要意义，对于金融系统的发展趋势以及风险控制也具有颇深影响。
但要使得存款保险制度发挥它最大作用，是需要以完善的金融市场信用体系和规范的金融机构监管机制等客观市场因素为前提的。
这也是中国政府为什么一直不能下定决心撤去那层“隐形保护网”的原因。
早些年，中国金融行业还有不少不稳定因素，一些机构经营模式不成熟，风险抵御能力弱，即便是国有控股银行一样存在隐患。
况且，存款保险制度并不是“包治百病”的良药，一味地依赖这一制度而忽视其他各项相关制度的配合作用反而会使它成为危害金融市场稳定的毒药。
随着金融体系发展的逐渐成熟，国际金融环境的变幻莫测，新的金融安全保障模式又被提上议程。
加之当下科学技术迅猛发展致使互联网金融对我国传统金融行业带来了巨大的挑战，利率市场化又推进我国金融行业转型创新进程，人们似乎又看到了存款保险制度的可行性。
政府也开始
意识到要将市场机制引入金融安全体系中，让各金融机构互相监督，风险共担，从而增大单个金融机构承担风险的能力，为市场注入更多保障。
二、中外存款保险制度的对比思考
中国在这样的时代背景下制定出的存款保险制度其实是有很多可以借鉴的历史先例的，但并不是别人成功的典范就是的，我国需要的是一个真正能适应国内金融市场发展，能为金融体系的稳健性保驾护航的制度。
纵观国外存款保险制度模式，日本是经典“官民合办”模式，欧洲的德国、法国、意大利等国家则“民办”形式突出，而相反美国是典型“政府包办”模式。
在我国当下的存款保险制度下，暂时不设立的存款保险公司，而是由央行下属的金融稳定局管理。
这似乎是一种更贴近美国式的一种政府主导形式，换句话说，存款保险制度把中国政府以前的隐形保护网作用显性化了。
就对中国来说，虽说放宽了存款保险制度，但政府在维持金融秩序稳定方面仍扮演着主要角色。
不过，在如今市场主导作用日渐明显的趋势之下，尝试逐渐弱化政府的角色作用，加入更多市场活力因子，也未尝不是我们今后可以发展的方向。
这或许能让维护金融市场秩序稳定的责任更明确，让各大金融机构都提高警惕参与进来，互相监督共赢互惠。
在赔偿方式方面，我国沿用了大多数国外制度中的限额偿付。
从国外的经验来看，限额赔付其实是一种可灵活变通的方式。
例如，美国就曾先后4次调整其存款保险
限额。
而我国目前将限额确定在50万元，相当于人均GDP的12倍，几乎涵盖了99.63%的存款户，在国际对比中都处于高水平。
就目前而言，存款保险制度才刚刚提上日程。
若不能安抚人心，造成民众恐慌，资金分流方向混乱，那将更不利于存款保险制度的今后发展。
如此限额确定虽说有些激进，但也不失为一个初期的折中方案，我们有理由相信未来存款保险限额将会随着市场要求逐步调整。
谈到存款保险基金管理机构的职能问题，美国的联邦存款保险公司具有典型的职能范围广的特点，除了收集风险基金，履行赔偿职能，还被赋予了极大的监管权力。
在我国的存款保险法中规定存款保险基金管理机构可以依照条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施，其实也被赋予了一定的监管权力，只是就目前条例规定来看应该不像美国联邦存款保险公司一样具有较大的权力，其权力范围受到的限制。
存款保险制度还未实施，对于存款保险基金管理机构的职能界定问题难免难以把握，具体应赋予它多大的权力可能还要根据存款保险制度实施后市场的反应作出调整。
但作为制定和调整存款保险费率标准，对存款人进行赔偿的机构，拥有一定的监管权力有助于增加其对投保机构的了解，更好地履行其职责，也能在一定程度上解决道德风险问题。
所以今后的职能调整应关注职能大小问题，而不应削减其职能范围，促使我国存款保险制度逐渐朝成熟的方向发展。
三、存款保险制度的利弊分析
（1）存款保险制度的积极影响
1982年的哥伦比亚危机，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，2008年的美国次贷危机……金融市场的不确定性总是能在不经意间给整个国家经济带来巨大的冲击，也将人们置于不安的境地。
无数的历史经验也一次又一次地证明了存款保险制度对于维护金融稳定的重要作用。
它不仅对完善商业银行退出机制有着不可小觑的意义，更对巩固金融监管体系起着不可或缺的作用。
如今存款保险制度首次在我国实施，无疑是为我国的金融安全稳定又上了一道安全锁，做到了事前分摊可能发生的金融风险，增强了金融体系的风险抵御能力。
如今互联网金融的兴起对商业银行造成了巨大的冲击，存款保险的制度的实施无疑增加了民众对银行的信心，巩固了银行的地位，使得银行业能在更稳定的环境中改革发展。
在当今这样变幻莫测的新形势下，商业银行必然要加快其转型速度，革新业务结构和风险控制水平。
然而稳定的资金来源是发展的首要前提，存款保险制度的实施无疑为商业银行带来更多福音。
还有，由于采取限额赔偿和差别费率，这更能促使银行提高其风险控制能力，降低其风险水平，使银行系统健康发展。
如今利率市场化趋势明显，银行间经营差异的扩大增加了中小银行的信用风险，不利于其生存。
建立显性存款保险制度可以有效降低风险，解决中小银行融资难的问题，促进中小银行与大型银行公平竞争，加快利率市场化进程。
存款一直被人们视为最安全的资金保值方式，我国的居民储蓄存款余额也一直处于较高水平，且历年都处于较高水平。
2013年底全国城乡居民人民币储蓄存款余额为447601.57亿元。
存款保险制度的实施使银行破产成为可能，从而增强了人们的风险意识和投资意识，使资金流向更为多元化。
这为证券、保险等更多市场注入了活力，促进了金融业朝着不同方向发展，也为金融创新提供了动力。
再者，国内投资水平的提高也有利于拉动经济增长。
（2）存款保险制度的消极影响
虽说存款保险制度能带来不少好处，但我们仍不能忽视其不利的一面。
该项制度的实施增加了存款性金融机构的存款成本（且由于具体的保险费率并未公布，这一成本的大小仍为未知数），但贷款收入在短时间内又不能迅速增加，在利率市场化条件下，无疑缩小了存贷差降低了存款性金融机构的利润率。
这就增加了道德风险和逆向选择的发生的可能性。
一方面，由于储户的利益受到存款保险基金管理机构的保护，银行在进行高风险高收益项目投资时就更加无后顾之忧。
这不仅增加了其流动性风险和系统性风险，还降低了其风险自救能力。
另一方面，广大储户可能只看到收益而忽视收益背后的风险，选择能为其提供较高收益的银行，这不仅对经营稳健的银行造成影响也增加了存款保险基金管理机构的压力。
从不同类型银行的存款结构来看，大型银行和中小型银行面临的挑战应该是不同的。
截止2014年12月31日，工商银行公司存款总计占比51.7%，个人存款占比46.2%；中国银行公司存款占比54.3%，个人存款占比42. %；浦发银行公司存款
占比66.83%，个人存款占比17.41%；招商银行公司存款占比66.92%，个人存款占比33.08%。
像中行，工行这样的大型银行公司和个人存款比例较为均匀，再加上与公司客户建立的长期合作关系，这一比例应该不会有大的变化。
而考虑中小银行，其公司存款所占比例更多，为保障其能够被全部覆盖，公司可能会根据中小银行的风险状况和经营状况适当转移，稳定资金来源的转移也许会增加中小银行的流动性风险。
金融行业混业经营一直是当下的一股强劲发展趋势，存款保险制度的实施使未来这一趋势更加明显化。
混业经营的金融机构，相互之间的关联交易频繁，业务涉及面广，但我国目前针对金融混业经营的相关管理办法和监管条例都不完善，容易发系统性风险，增加整个金融体系的风险。
再加上混业经营的复杂性对金融机构本身也提出了不少专业化要求，在一定程度上增加了其运营成本和风险管理成本。
这一局面下，庞大的非银行金融机构体系也会受到波及，在利益的驱使下发生道德风险和逆向选择的可能性也加大了。
四、总结
存款保险制度实施在即，对于其未来所带来的效果一切还未可知，但其必然给金融市场的蜕变改革带来巨大影响，优胜劣汰的竞争法则也将更加明显，若不能在这场改革大潮中找准方向和定位必然被淘汰。
我们所能做的就是以更加积极的心态面对即将到来的挑战，随时根据市场变化做出调整，未雨绸缪，为自身健康有序发展奠定良好的基础，
让未来的金融市场呈现新的格局。
