存款保险制度实施对储户和银行的影响分析

存款保险制度及其利弊分析存款保险制度及其利弊分析一、存款保险制度的兴起及其传播存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933 年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。

目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。

20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。

美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。

”①20 世纪60 年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。

目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。

隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。

存款保险制度的国际经验及对的启示随着全球经济一体化的深入推进和金融市场的不断发展，金融风险也日益突显，保护金融消费者利益成为各国政府的共同责任。

为此，世界上绝大多数国家都建立了存款保险制度，目的是保护银行存款者的合法权益和金融市场稳定。

本文将探讨存款保险制度的国际经验，分析其对我国的启示。

一、存款保险制度的概念和目的存款保险制度是指由政府和银行合作设立的机构，主要负责保险银行存款者的存款，并为其提供相应的保障。

其主要目的是通过承担存款风险、提供赔偿保障等方式来保护消费者合法权益，防止金融市场失灵，维护金融稳定和社会和谐。

二、国际经验1、美国FDIC存款保险制度美国FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation）存款保险制度是全球最为完善的存款保险制度之一，它主要包括以下方面：（1）存款保险限额美国FDIC存款保险制度针对不同类型的存款，设置了不同的存款保险限额。

对于个人存款而言，最高的保险限额是25万美元。

而对于企业存款，最高的保险限额则为25万美元x每一个法人单位的多个账户，每个账户最多可以有50万美元的保险限额；同时，对于储蓄合同、信托基金等存款类型，其保险限额也分别有所不同。

（2）保证金系统美国FDIC存款保险制度还采用了保证金系统，即银行必须向FDIC缴纳一定数量的保证金，以备不时之需。

这种制度不仅可以保证FDIC及时地为存款者提供赔偿，还有助于银行保持良好的风险管理和财务稳健。

2、欧盟存款保险制度欧盟存款保险制度主要包括两个方面：一是国家层面上的存款保险制度，即各国政府在其境内设立的存款保险机构；二是欧盟整体的存款保险制度，即欧元区内的存款保险机构EFD （European Deposit Insurance Fund）。

（1）国家层面上的存款保险制度欧盟各成员国的国家层面上的存款保险制度之间有所不同。

例如，在德国，每个存款人的存款最高保险限额为10万欧元；而在意大利，每个存款人的存款保险限额则为10万欧元，如果存款人是家庭，保险限额就可以每人增加到10万欧元；在乌克兰和俄罗斯等国家，其存款保险限额甚至不足1万欧元。

存款保险制度及效应分析论文一、存款保险的定义和发展特征存款保险制度就是利用保险的方式,对存款者的利益进行保护,从而保障金融系统稳定的一种制度安排。

具体而言,经营存款保险的保险机构按一定的标准,向吸收存款的银行或其他金融机构收取保险费,并建立保险基金,当投保的银行或金融机构因遭受合同约定的风险事故,而无法满足存款人的提款要求时,保险机构则根据合同约定数额支付保险金,这便是存款保险制度的一般做法。

存款保险最早产生在美国。

1929-1933年的大危机期间,由于恐慌性的挤兑,美国大概有9096家银行破产,广大存款者的利益和信心受到了极大的打击。

在这种背景下,美国国会于1933年迅速颁布和实施了《格拉斯-斯蒂格尔法》(Gass-SteagalAct),并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险机构(FederalDepo-sitInsuranceCorporation,简称FDIC)。

自FDIC建立以来,美国银行系统的存款安全得到了极大的保障,银行因为挤兑破产的概率明显下降。

美国存款保险制度的成功,也促使越来越多的国家开始采取这一制度。

目前,全球共有67个国家正式采取了存款保险制度,其主要发展特征如下。

1.存款保险机构的治理结构。

实行正式存款保险制度的67个国家中,有38个国家的存款保险机构属于政府机构,13个属于私有化组织,16个为官方与私人的混合体。

在许多国家,财政部和中央银行作为重要的出资人,是董事会的成员之一,参保的存款机构也有董事会代表。

2.存款机构加入的方式。

绝大多数国家都采取强制存款机构加入存款保险体系的方式。

在67个正式存款保险体系中,只有15个采取自愿加入的方式,其中主要是私人存款保险机构。

3.存款保险基金的筹资安排。

实行正式存款保险制度的国家,都设立有存款保险基金。

正常情况下的存款保险基金来源有:(1)初始出资,即由财政部和中央银行出资以及成员机构一次性的入会费;(2)常规以及专项保费,即向受保机构定期征收的一定比率的保费;(3)保费的投资收益,一般是投资政府债券的收益;(4)清算倒闭存款机构而回收的资金。

存款保险制度的解析、猜想以及对中小商业银行的影响一、存款保险制度时机到来1. 理论时机成熟随着利率市场化的推进，存款保险制度的推出已变得非常紧迫，因为一旦利率市场化完成势必导致众多经营不善的金融机构倒闭破产，这要求国家对于银行业机构的隐性担保转变为显性的市场化的保险机制。

而从国外的经验看，实现利率市场化的最后阶段应包括如下步骤：取消贷款利率下限→NCD（大额可转让同业定期存单）推出→存款保险制度建立→CD（大额可转让定期存单）推出→长期限存款利率放开→短存款利率放开→利率市场化完成。

从2013年起我国的利率市场化进入攻坚阶段，这一年当中分别实现了贷款利率下限的取消以及大额可转让同业定期存单（NCD）的推出，因此2014年推出存款保险制度已是势在必行。

2. 决策时机成熟2013年5月人民银行发布《2013年中国金融稳定报告》，其中对长期存在争议的存款保险制度作出了最为详尽的评估，存款保险制度被认为是金融系统中的一个重要组成部分，要扎实推进存款保险制度建设。

2013年10月，人民银行与美国联邦存款保险公司在北京签署了《关于合作、技援和跨境处臵的谅解备忘录》，释放出存款保险制度即将落地的信号。

2014年初的人民银行工作会议上，人民银行则表示存款保险制度的各项准备已基本就绪。

2014年3月5日两会的政府工作报告中，李克强总理明确提出今年金融体制改革的主要任务是：建立存款保险制度，稳步推进政策性金融机构改革、民间资本发起设立中小型银行等金融机构、健全金融机构风险处臵机制、推动股票发行制度改革和推进利率市场化。

建立存款保险制度位列任务的首位，可见存款保险制度在决策层面也已经呼之欲出。

3．预计推出和执行时间根据目前的各大媒体报道以及监管层对于存款保险制度的表态来看，预计该项制度最快上半年最迟年内会推出，但正式执行时间可能将从2015年开始。

二、存款保险制度的解析和猜想以下就存款保险制度的定义、类型（授权模式）、覆盖范围、赔付限额、保险费率等几方面对即将推出的存款保险制度进行全面的解析，并对我国采用的模式提出猜想。

存款保险制度对商业银行影响摘要20 世纪以来，随着我国加入WTO，国内商业银行快速发展的同时，外资银行也纷纷涌人中国，金融业竞争日益加剧。

从四大国有商业银行的股份制改革，到我国利率市场化的不断推进，中国金融业不断深化改革，提高开放程度，金融的风险累积也越来越大，而这些都要求着商业银行存款保险制度为其保驾护航。

前不久，我国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，笔者借此契机浅谈存款保险制度可能对我国商业银行产生哪些影响。

存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。

在市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。

为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区先后建立了存款保险制度。

所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

2008 年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。

目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。

建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。

对此，人民银行会同有关方面已经作了长时间深入研究。

党的十八届三中全会将建立存款保险制度作为全面深化改革的一项重要内容。

根据党中央国务院的要求和部署，为建立和规范存款保险制度，人民银行会同有关部门在深入研究并认真听取有关方面意见的基础上，起草了《存款保险条例（征求意见稿）》。

关键词：存款保险；商业银行；影响目录1国内外存款保险制度发展状况及经验借鉴 01.1国外存款保险制度的发展 01.2我国存款保险制度的发展 (1)1.3存款保险制度的国际经验借鉴 (1)1.3.1存款保险制度的建立要有良好的法律基础 (1)1.3.2存款保险制度应随着国内外经济环境的变化不断调整 (1)1.3.3存款保险机构对银行的救助应更多采用市场化手段 (2)2我国建立存款保险制度的必要性及意义 (2)2.1我国建立存款保险制度的必要性 (2)2.1.1我国储蓄率特征要求建立存款保险制度 (2)2.1.2建立存款保险制度可以减轻政府或央行在商业银行倒闭中承担的风险22.1.3建立存款保险制度有利于完善我国金融安全网，提高金融监管水平 .. 22.1.4利率市场化改革步伐的加快要求建立存款保险制度 (3)2.2我国建立存款保险制度意义 (3)3建立存款保险制度的利弊影响分析 (4)3.1存款保险制度的积极影响 (4)3.1.1有利于防范金融风险，稳定一国金融体系 (4)3.1.2有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用 (4)3.1.3有利于革新传统观念，提高了公众风险意识 (4)3.1.4有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担 (5)3.2存款保险制度的消极影响 (5)3.2.1存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险 (5)3.2.2鼓励银行铤而走险 (5)4存款保险制度对我国商业银行可能带来的影响 (5)4.1负债业务首当其冲 (5)4.2建立存款保险制度对商业银行最为深远的影响 (6)4.3缴纳存款保险费对商业银行财务成本的影响应该有限 (6)4.4银行利润受影响但有利长远 (7)5建议 (7)5.1提升资本实力 (7)5.2提升风险管理能力 (7)5.3提升主动负债管理能力 (7)5.4提升多元化的经营能力 (7)5.5提升客户服务能力 (8)参考文献 (9)致谢 (10)存款保险制度对商业银行影响1国内外存款保险制度发展状况及经验借鉴1.1国外存款保险制度的发展在19世纪末，美国国会开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。

什么是存款保险制度
存款保险制度是一种金融保险制度，旨在保护银行客户的存款免受银行破产风险的影响。

它可以作为金融体系稳定的重要组成部分，提供银行业务的可靠保障，增强金融市场的稳定性和公众对金融机构的信心。

存款保险制度是一项由政府设立并管理的保险机构，为存款人提供保险保障。

当银行发生破产或不良资产导致的风险无法偿付存款时，存款保险制度会向存款人支付其存款额度的赔偿。

这可以帮助遭受损失的存款人恢复部分或全部损失，减轻金融风险对个人和整个金融体系的冲击。

存款保险制度通常会设立一定的保险基金，由银行机构定期向其中缴纳存款保险费。

基金规模通常与国内银行业的总存款规模相对应，以确保能够覆盖大部分银行的存款损失。

保险基金会在出现大规模损失时起到承担赔偿责任的作用。

存款保险制度不仅有助于保护银行客户的合法权益，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展起到重要作用。

它为金融市场提供了稳定的预防机制，防止银行出现大规模存款流失，避免因此引发的连锁反应，维护金融系统的平稳运行。

此外，存款保险制度还可以增强公众对金融机构的信心。

它向存款人传递了一种保障感，即使银行发生问题，自己的存款也能得到一定程度的保护。

这有助于防止公众恐慌性提款，避免对金融体系的信任破裂，维护经济的稳定发展。

综上所述，存款保险制度是一种重要的金融保险制度，可以保护银行客户的存款免受银行破产风险的影响。

它为金融市场提供了稳定的预防机制，增强了公众对金融机构的信心，对维护金融体系的稳定性和可持续发展起到至关重要的作用。

在全球范围内，越来越多的国家正在建立和完善存款保险制度，以应对金融风险的挑战。

存款保险制度存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

基本简介存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

主要种类目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。

1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。

2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。

显性存款保险制度的优势在于:1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心。

2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本。

3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行。

4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。

鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效，尤其是20世纪80年代以来，世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机，促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改善已有的存款保险制度。

尤其是近年来，显性的存款保险在全球获得了快速发展，参照下图：全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，尽管其建立的时间各不相同，但在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体（即建立了显性的存款保险制度）。

随着我国金融市场的不断发展，金融风险的防范和化解成为社会关注的焦点。

近年来，存款保险制度在我国逐步建立和完善，为广大存款人提供了有力的保障。

近日，我有幸参加了一场关于存款保险的讲座，通过聆听专家的讲解，我对存款保险有了更深入的了解，以下是我的一些心得体会。

一、存款保险制度的意义1. 维护金融稳定存款保险制度是金融安全网的重要组成部分，对于维护金融稳定具有重要意义。

在金融市场中，一旦银行出现经营风险，存款保险可以保障存款人的合法权益，避免因银行倒闭而引发的社会恐慌和金融风险扩散。

2. 提高存款人信心存款保险制度有助于提高存款人对银行的信心，促进金融市场的健康发展。

在存款保险制度下，存款人可以放心地将资金存入银行，降低因银行经营不善而导致的损失风险。

3. 促进银行合规经营存款保险制度要求银行在经营过程中严格遵守相关法律法规，确保存款人的资金安全。

这对于规范银行行为，提高银行经营管理水平具有重要意义。

二、存款保险制度的实施1. 存款保险覆盖范围我国存款保险覆盖范围包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社等吸收存款的金融机构。

存款保险实行限额偿付，即存款保险机构对存款人的存款本金和利息给予一定比例的赔偿。

2. 存款保险限额目前，我国存款保险限额为人民币50万元。

这意味着，在银行出现风险时，存款人存款本金和利息在50万元以内的部分可以得到全额赔偿。

3. 存款保险费率存款保险费率由存款保险机构根据银行的风险状况、经营状况等因素综合考虑确定。

存款保险费率分为基准费率和浮动费率，基准费率适用于所有银行，浮动费率则根据银行的风险状况进行调整。

三、存款保险的作用1. 保障存款人权益存款保险制度在银行出现风险时，可以为存款人提供一定的赔偿，保障存款人的合法权益。

2. 促进银行风险控制存款保险制度要求银行在经营过程中加强风险控制，降低风险发生的可能性。

3. 维护金融市场稳定存款保险制度有助于维护金融市场的稳定，降低因银行风险而引发的金融风险。

存款保险制度的作用引言存款保险制度是指某些国家或地区为保护银行存款人的权益而设立的保险机制。

在这种机制下，银行存款人在银行遇到风险导致无法归还存款时，可以获得担保机构提供的赔偿。

目前，全球约有110个国家和地区设立了存款保险制度。

存款保险制度是现代银行业和金融市场不可或缺的一项制度。

其重要性主要表现在以下几个方面:保护普通存款人的利益存款保险制度的最主要作用，就是保护普通存款人的利益。

银行存款是我们日常生活中广泛使用的一种金融产品，是普通百姓获取利息收入、理财投资、资金储备等方面的重要手段。

在没有存款保险制度的情况下，如果银行面临危机无法偿还债务，那么银行存款的损失就会由存款人来承担，这对大多数普通人来说是难以承受的。

而引入存款保险制度，可以让银行存款人获得一定的保障，从而保护他们的利益。

促进金融市场稳定发展存款保险制度的另一个作用，是促进金融市场的稳定发展。

当银行遇到风险导致资不抵债时，存款人担心亏损而取消存款，进而引发银行挤兑和市场信心危机。

而存款保险制度的引入，表明政府对银行存款人利益的重视，可以提高市场信心和稳定性。

此外，存款保险制度还可以强化银行及其他金融机构的风险管理能力，促使其注重风险控制和资产质量管理，从而更好地维护金融市场的稳健发展。

保障国家金融安全存款保险制度还可以保障国家的金融安全。

在金融危机发生时，面对银行倒闭和存款亏损的可能性，大量储户将会把资金提取出来，导致银行资金流动性紧张，从而影响国家经济的稳定。

如果有存款保险制度作为最后的安全网，可以最大限度地保障存款人的财产安全，有效避免银行资产负债问题对国家金融稳定造成的危害。

总结综上所述，存款保险制度对维护银行存款人权益、促进金融市场稳定发展和保障国家金融安全具有不可替代的作用。

因此，在国际金融市场中，越来越多的国家和地区开始引入这种保险机制，从而加强了金融市场的健康稳定发展。

存款保险制度赋予早期纠正功能存款保险天然地具有内在动力及时识别和校正风险。

银行发生风险和倒闭时，存款保险要及时进行存款偿付，承担风险处置成本。

因此，存款保险具有内在的动力追求处置成本最小化，及时识别和校正风险。

我国在研究存款保险制度功能时，总结国内外正反两方面的经验教训，强调存款保险不能做单纯的出纳或“付款箱”，应赋予存款保险必要的风险监测和早期纠正职能，以利于风险的早发现和少发生。

存款保险与金融监管部门适当分工，各有侧重，共同提升金融安全网的整体效能。

近两年来已经开展的工作包括以下几个方面。

第一，加强风险监测核查，初步摸清投保机构风险底数。

____年以来，在做好保费征收与基金管理、实施风险差别费率的基础上，加强对投保机构的风险监测和识别，通过评级、核查、评估、调研等方式加强与投保机构和有关方面的沟通，及时掌握投保机构运行和风险状况，尽量做到“心中有数”。

对个别风险较高的投保机构，实行名单制管理，按月进行监测和“诊断”，进一步查清、核实资本充足率、资产质量等情况。

第二，建立多方合作的风险处置机制。

____年以来，人民银行不断加强与相关地方政府和银监部门的沟通，发挥存款保险风险识别和警示作用，建立“共商共研”工作机制，形成化解风险的合力。

例如，在存款保险风险监测和核查中发现，少数投保机构存在不良贷款率高、资产质量不真实、实际资本不足等问题，特别是对于一些异地设立的村镇银行违规开展业务、风险状况恶化等情况，及时通报各级监管部门，共同采取措施化解风险。

第三，探索开展早期纠正工作，推动风险早处置。

____年底以来，对于风险较高、问题较多的农村信用社等农村合作金融机构，及时将相关风险情况通报有关省级人民政府，落实其对农村信用社的管理和风险处置责任，推动其及时采取重组改制、提供资金支持、置换不良资产、税费减免等措施化解风险。

对于问题和风险较为突出的村镇银行，及时将相关风险情况通报监管部门和主发起行，要求主发起行通过提供持续的流动性支持、调整更换高管人员、实施股权重组等措施化解风险。

存款保险制度带来的利与弊存款保险制度带来的利与弊存款保险制度的利弊1、存款保险制度的积极影响1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。

如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。

这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。

我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。

要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。

2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。

作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。

我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。

3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。

长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。

在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。

4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。

存款保险的目的，一方面是在心要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。

存款保险制度对农商行有何影响来源：金融时报作者：佚名 2014-08-11 14:48:03日前召开的人民银行分支行行长座谈会强调，下半年将“加快建立存款保险制度”。

存款保险制度推出会对农商行造成怎样的影响，农商行又该如何应对？存款保险制度的实施，对农商行社会信用度是一把双刃剑。

一方面，农商行因其规模小、抗风险能力弱的天然属性，在社会公众中的信用度不及大中型银行。

有了存款保险制度后，可使存款人形成一种共识——存款无论是存入大型银行，还是存入中小银行，均可享受存款保险的保障，由此会极大地提升农商行在社会公众中的信用度。

另一方面，存款保险制度的实施，意味着国家不再背书银行信用，银行的存款特别是大额存款的兑付不再享受全额保障，普通老百姓对农商行的信任度会随之下降。

存款保险制度的实施会显著增加农商行经营成本。

存款保险制度的实质是存款机构按存款余额(或资产规模)的一定比例，向保险机构缴纳存款保险费，因此该制度的实施会导致存款机构负担存款保险费支出。

若按国外存款保险费率万分之一至万分之五的标准(分母为存款余额或资产总额)计算，一家存款余额为200亿元的农村商业银行，每年存款保险费支出在200万元至1000万元之间。

与此同时，按照保险业通常做法和国外存款保险制度实践，存款保险费费率的高低又取决于存款机构风险的大小和保险理赔范围的大小。

一般而言，对于内控严密、风控严谨、资产质量好、经营效益好、监管评级高、抗风险能力强的存款机构，执行较低的存款保险费率。

反之，则执行较高的存款保险费率。

通常，存款保险的对象主要针对储蓄存款和小额存款。

因此储蓄存款或零售存款占比高的银行，会支出更多存款保险费。

相较而言，农商行监管评级等次普遍较低，就以在全国处于领先水平的江苏农村信用社系统为例，全省共62家农村合作金融机构，2013年度监管评级为二级的20家，监管评级为三级的35家，监管评级为四级的5家，监管评级在五级及五级以下的高风险机构还有两家。

存款保险制度民营银行近年来，随着中国金融体制改革的不断深入，民营银行也应运而生。

民营银行是指由非政府机构或个人投资设立的商业银行，它们以商业运作为主，为社会提供贷款、储蓄等金融服务。

然而，在民营银行的发展中，存款保险制度的建设是不可忽视的重要环节。

本文将重点论述存款保险制度在民营银行中的重要性和相应的实施机制。

存款保险制度是指为保障公众存款安全而设立的一种金融制度。

一旦银行发生破产或无法偿还存款，存款保险制度将通过给予受损客户一定的赔偿来保障其合法权益。

对于民营银行来说，存款保险制度的建立对提高其公众信任度至关重要。

相较于国有银行，民营银行由于缺乏政府背书，公众对其信任度普遍较低。

而存款保险制度的实施可以从根本上保障公众存款安全，提高民营银行的可靠性和可持续发展性。

然而，要实施有效的存款保险制度，民营银行需要充分了解其重要性，并采取相应的措施来确保制度的有效执行。

首先，民营银行应定期向存款保险基金进行缴费，并建立相应的储备基金。

这样一来，一旦出现破产事件，存款保险基金就可以及时提供赔偿，保障受损客户的存款安全。

其次，民营银行应加强风险管理和内部控制，及时发现和应对潜在的风险。

只有保持健康的运营状况，才能有效地减少破产风险，保障存款保险制度的可持续发展。

此外，政府和监管机构在建立民营银行的存款保险制度中也扮演着重要的角色。

政府应加大对民营银行的支持力度，为其提供必要的政策和法律保障。

监管机构应加强对民营银行的监管，确保其合规运营，并及时发现和处理违规行为。

此外，监管机构应制定相应的执法措施和制度，以使存款保险制度得以有效实施。

在国际上，许多发达国家已经建立了成熟的存款保险制度，并在金融危机中发挥了重要作用。

对于中国的民营银行来说，借鉴国际经验，建立健全的存款保险制度，不仅有利于提高金融体系的稳定性，也能有效减少系统性风险的传导。

综上所述，存款保险制度在民营银行中具有重要的意义。

通过建立有效的制度和机制，可以保障公众存款安全，提高民营银行的可靠性和可持续发展性。