２００６年，中国银监会出台了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，建设多层次、广覆盖、可持续农村金融体系，吹响了农村金融市场开放的号角。
包商银行积极响应国家号召，成为首批试点设立新型农村金融机构的发起行，本着建立一个、管好一个的负责任态度，有计划、有步骤地推进村镇银行的设立和管理服务工作。
在监管部门和各级政府的大力支持下，逐步探索出一套适合新型农村金融机构发展的管理模式，为支持社会主义新农村建设发挥出越来越重要的作用。
一、包商银行新型农村金融机构发展情况（一）基本情况。
至２０１３年末，包商银行共发起设立新型农村金融机构２８家（其中贷款公司１家），其中：内蒙古自治区内１１家，区外１７家，地区占２５％，中西部欠发达地区占７５％。
为更好地将服务延伸到乡镇，已设立分支机构５３家，营业网点达到８１个。
２８家机构实收注册资本金１８亿元，其中包商银行出资８亿元，占比４６％；包商银行出资占比５０％以上的有２０家，占比５０％以下的有８家。
（二）经营情况。
包商银行新型农村金融机构自设立以来，资本充足率保持较高水平，资产质量状况良好，流动性整体保持相对充裕，盈利能力逐渐增强，农村金融服务不断完善。
至２０１３年末，各机构资产总额达到１７８．９１亿元。
总体杠杆率为１２．１７％，总体核心一级资本充足率为１９．９６％（按新资本协议要求计算），资本充足率为２１．０７％，均优于监管标准。
各机构能够按照监管要求和自身经营方向合规经营，切实坚守监管红线。
单一客户集中度保持在１０％的监管指标以内，拨备覆盖率为４４９．７６％。
贷款拨备率为２．３７％，不良率为０．５３％，达到了监管要求。
各机构流动资产总额１５５．０６亿元，流动负债１２１．１６亿元，流动性比例１２７．９８％，流动性覆盖率为１７７．０２％，比监管标准高出７７．０２个百分点；净稳定融资比率为１２３．８４％，比监管标准高出２３．８４个百分点。
各机构全部实现盈利，累计实现利润２．２亿元，比上年同期增加０．９亿元。
２８家机构平均利润为７７１．３９万元，人均利润１２．４３万元。
总体资本收益率为１０．８０％，总体资产收益率为１．４９％。
各机构强化服务立行理念，营销能力持续提升。
至２０１３年，各项存款余额１３３．７６亿元。
其中：储蓄存款７３．９２亿元，对公存款５９．８５亿元。
各项贷款余额１０６．３９亿元。
其中涉农贷款余额７９．８９亿元，占比７５．０９％，在坚持信贷市场定位的基础上，凸现了特色化经营。
同时投资打造科技系统平台，开展银行卡业务，为服务“三农”经济发展发挥了重要作用。
二、包商银行创新村镇银行服务管理模式的具体做法（一）建立健全管理架构，科学履行管控村包商银行创新村镇银行服务管理模式的实践与思考武仙鹤（包商银行包头市０１４０３０）内容摘要：自2006年中国银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，我国村镇银行发展如雨后春笋般涌现。
包商银行率先设计了新型农村发起行，经过近九年的实践，探索创新出一整套较为完善的村镇银行服务管理模式，为正在前行中的我国村镇银行闯出了新路，提供了有益的借鉴。
关键词：新型农村金融机构村镇银行服务管理可持续发展中图分类号：F830.34文献标识码：A文章编号：1003-7977（2014）10-0063-05ＮＯＲＴＨＥＲＮＦＩＮＡＮＣＥＪＯＵＲＮＡＬ６３镇银行职能。
２００９年１０月，包商银行成立了包商银行新型农村金融机构管理总部，专门承担设立和管控村镇银行职能。
一是根据村镇银行管理工作需求，设立了管理总部职能中心。
二是配备专职人员。
从监管局、人民银行、国有股份商业银行以及行内选配总经理级人员和执行经理级人员。
三是加强中心职能定位。
对每个中心的工作职能进行明确定位，并按照各职能进行岗位分工。
管理组织架构的建立，在发起行内部逐步形成了分工明确、协调顺畅、运作有效的村镇银行管理体系，为专业化、科学化履行村镇银行管理职能和提高服务效率提供了组织保证。
（二）创新科学管理和服务模式１．积极提供优质服务，帮扶村镇银行健康发展。
一是注重开业前的培训。
凡是新型农村金融机构新招聘的员工，按照微贷、柜台等专业种类，及时安排发起行就近分支机构或村镇银行进行了为期２～３个月的系统培训，直至能够独立开展业务。
二是加强开业初期的培训。
凡是已挂牌营业且贷款业务开展缓慢的村镇银行，发起行派３～５人的技术援助团，深入到各家新型农村金融机构，帮助各行人员发放微小企业贷款，手把手地辅导各家机构微贷人员开展市场调查、开拓微小企业贷款等业务。
三是建立长效培训机制。
包商银行于２０１１年１０月投资建成村镇银行培训基地，充分利用培训基地这一平台和包商银行优质培训师队伍，建立村镇银行培训工作的长效机制。
并邀请经济金融专家、专业律师、银监会领导等，有计划、分批次地开展村镇银行员工、高管培训工作。
四是扎实推进挂岗锻炼工作，为各机构培养综合性人才。
组织各机构优秀人才到管理总部参加挂岗锻炼，使其综合素养和处理复杂问题能力得到提升。
２．提供ＩＴ系统的支持，实施村镇银行业务新系统线工程。
村镇银行科技系统建设一直是包商银行重点推动的工作之一，投入了大量的人力、物力、财力。
一是加大科技投入，实现数据大集中。
二是借记卡系统成功接入中国银联总公司网络，实现独立发卡。
三是包商村镇银行客服系统全面运行。
村镇银行客服系统能提供咨询、投诉建议、挂失、余额查询、明细查询、转账等多项服务，为广大农村客户提供了更加方便、快捷、多样化的电子金融服务，进一步拉近了村镇银行与客户之间的距离，改善了农村支付服务环境。
四是不断研发升级科技系统。
管理总部根据各机构系统改进需求，组织协调发起行科技部门对村镇银行当地同城结算系统、第二代支付系统、电子同城项目、委托贷款功能模块等系统项目进行立项研发、测试，直至投产运行。
五是完善办公自动化管理，切实提高各机构公文运行效率。
３．开展全面审计工作，督促村镇银行依法合规经营。
为保障各家村镇银行健康发展及稳健运行，建立有效的审计机制。
受各家村镇银行董事会的邀请，包商银行管理总部采用独立审计、配合外部审计、联合审计、村镇银行交流审计四种模式，对村镇银行进行年度审计、全面审计、离任审计，经济责任审计等。
通过审计及时全面了解和掌握村镇银行存在的问题和风险点，为其规范业务发展夯实了基础。
４．帮助村镇银行开展品牌建设。
通过开发金融系列产品，进一步培育涉农贷款市场，支持种植养殖，提高农牧民收入水平，对广大农牧民致富、支持地方经济发展起到了重要作用，进一步履行了社会责任。
一是根据各机构当地特点，主动贴近市场，开展贷款市场调研，开发创新特色产品，探索授信贷款、使用权证抵押贷款、设备抵押贷款等新方式。
通过开发金融系列产品，包括“金种子”、“金锄头”、“金五谷”、“金农超”等，进一步培育涉农贷款市场，支持农民种植，提高农民收入水平，对广大农民致富、支持地方经济发展起到了重要作用，进一步履行了社会责任。
二是加强与农村基层组织、专业合作社合作，通过基层组织的宣传，扩大机构在农户中的知名度，结合农作物产区、花卉基地、农产品加工等需求特点，深入个体户和农户进行宣传推广。
三是探索“圈链金融”的有效模式。
在着力服务当地农户、小微企业的同时，积极以现有特色产业群体为依托，向产业链上下游延伸金融服务，对产业链上游农户、小微企业、下游经销商户提供信贷支持。
５．完善公司治理，有效实现制衡。
包商银行新型农村金融机构管理总部通过对各机构公司治理工作存在问题的分析，帮助各机构梳理和完ＮＯＲＴＨＥＲＮＦＩＮＡＮＣＥＪＯＵＲＮＡＬ６４善公司治理结构，有力推动了各机构的有效制衡和协调运转。
通过印发《包商银行新型农村金融机构公司治理操作指引》，规范了各机构股东大会、董事会和监事会召开流程。
每年组织村镇银行召开股东会、董事会，完成既定相关工作。
有力促进了村镇银行“三会一层”组织架构的搭建和科学高效运行，村镇银行的经营管理能力不断提高。
认真落实监管要求，逐步推进高管专职化进程，大部分机构董事长已实现专职化。
（三）全面加强风险内控管理，建立村镇银行风险管理体系１．完善制度建设，培养合规文化。
包商银行村镇银行管理总部制定并下发风险控制、财务、法律等各方面制度，为各机构内部管理的制度化、规范化提供指导。
通过制度规范村镇银行业务行为、防范风险、完善治理结构、保障各方权益以及指导其开展各项业务。
２．构筑风险预警防线，严守监管底线。
风险预警防线的建立有效地避免了风险指标突破监管底线等严重违规情况的发生，收到了良好效果，为村镇银行依法合规经营奠定了基础。
３．做好村镇银行监管评级工作。
为了帮助各村镇银行做好监管评级工作，包商银行新型农村金融机构管理总部对年度内需要开展监管评级的村镇银行开展预评级工作。
对村镇银行的资本充足状况、资产质量状况、管理状况、盈利状况、流动性状况及农村金融服务状况进行分析。
根据预评级结果，为各村镇银行提出针对性的升级意见。
这项举措对村镇银行了解自身问题，提升经营管理水平，持续健康发展，并提高监管评级级别具有重要作用。
４．强化并表管理，防范系统风险。
加强并表管理，强化对各类报表数据非现场监测分析，对可能出现的业务管理风险点和风险源发布预警，做到早发现、早预防。
同时，加大对各机构的现场和非现场监管力度，充分履行主发起行风险管理监督责任。
５．强化流动性救助职能。
各机构与发起行签订流动性救助协议，帮助包商银行发起设立的村镇银行防范流动性风险；同时，加强同业往来业务管理，合理控制资产负债期限错配程度，提高村镇银行资金来源的稳定性。
６．加强案件防控，建立案防长效机制。
根据银监会有关金融机构案防工作评估、问责工作管理等办法，印发《新型农村金融机构案防工作办法》、《新型农村金融机构案件责任追究制度》，进一步巩固和加强新型农村金融机构案防长效机制建设，有效提高各机构风险意识，保障安全稳健运行。
７．提供专项法律服务，防范经营风险。
目前，各机构已进入稳步发展的轨道，法律制度建设工作显得极其重要。
为帮助各机构完善法律法规、公司章程、议事规则等诸多事项，管理总部与律师事务所达成战略联盟，实施专项法律服务，有效解决村镇银行法律事宜，并对各机构进行法律业务指导与培训，从而构建起良好法律工作机制。
三、村镇银行发展中存在的问题由于是新生事物，村镇银行在实际发展过程中不可避免地存在很多问题，需认真加以解决。
（一）村镇银行可持续发展与服务“三农”的两难，导致极易偏离服务“三农”的办行宗旨。
由于村镇银行的贷款对象是农民和农村企业，服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承担了某些政策性业务的职能。
但是，村镇银行的制度设计又是基于商业化模式进行的。
村镇银行既然定位为商业性金融机构，就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务“三农”的社会责任。
