8.3大额保单-婚姻财富PDF

大额保单设计案例小丽今年30岁，离过一次婚，现带着三岁的女儿一起生活。

离婚时，小丽分得住房一套（价值800万，无贷款）和1000万现金，一直存在银行，一部分存定期存款，一部分购买银行理财，是小丽和女儿的生活保障。

小强是小丽的同事，31岁，没有结过婚，被小丽的善良和美丽所吸引，对小丽百般照顾体贴，并表示将视小丽女儿如己出。

小丽被小强的诚意打动，准备结婚。

但她担心以后万一离婚，1000万的现金资产极易混同，若被分走一半，或者将来婚姻中资金亏损，则小丽和女儿的生活堪忧。

小丽想到和小强签订婚姻财产协议，又觉得这会影响二人的感情。

如果不签，未来风险又太大。

小丽陷入了两难的境地。

一、保费的设计为何要购买年缴100万、总缴费500万的大额年金险？1、因为小丽原来的1000万元以银行存款和理财形式存在，婚后存取可能混同，我们将其中的500万分五年转化为一份大额年金保险保单。

保单因为其结构很稳定，不易发生混同，很清楚可以界定为小丽的婚前财产。

2、大额年金险2016年上半年的收益水平大概在3%-5%，且可以实现复利。

相比银行存款和理财，其安全性相当，而长期稳定性有一定优势。

3、可以合理利用大额保单的资金融通功能，当家庭需要大笔支出时，可以申请保单贷款。

这笔债务若用于家庭共同生活支出，属于夫妻共同债务，将来用夫妻共同财产偿还名正言顺，不会威胁到小丽的个人财产。

4、签订保单不需要征得小强同意，可以避免签订财产协议的尴尬。

5、即使小丽想购买一些较高收益的理财产品，也可以通过保单贷款进行投资。

小丽的个人财产永远在以稳健的速度复利增长，超额收益可以用于生活支出，两不耽误。

二、结构的设计为何被保险人和生存受益人要为孩子？年金险最好带万能金账户？分红为何要以保额分红的形式？1、被保险人、生存受益人是孩子，受益金将来可以作为孩子的生活费用和教育金，当保单面临分割威胁时，因为牵涉到第三方孩子的人身权益，可以起到一定的保护作用，在实际司法判例中，有因为牵涉第三人的人身权益而被判不得解除的案例，具体案例本书前文中亦有举例（参见案例3-1-6）。

大额保单的十大功能作者：雷彦鹏来源：《家族企业》2018年第08期在《大额保单操作实务》一书中，作者谈到了大额保单对于财富管理的功能，包含但不限于以下十项功能1.债务相对隔离功能保险和信托不同，信托的财产保全功能是基于信托财产的独立性，而保险是一份特殊的合同，投保人将保险金交给保险公司，以被保险人的身体为保险标的，成立保险合同，保险公司在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人，实现财产合法地在投保人和受益人之间的转移〔当财产发生转移时，显然可以对杭原财产所有人的债务。

2.婚姻财富规划功能大额保单是婚前财产的“现金保鲜库”，可以防止财产混同，实现婚姻财产的保全。

婚后以父母为投保人，以子女为被保险人的保单，在保单赔付前都属于投保人的财产，当然不会成为子女的婚姻共同财产。

这就产生了婚姻财产的规划。

3.家族财富传承功能大额保单的投保人和被保险人可以在法律规定的范围之内，灵活指定大额保单受益人及其受益比例，并在大额保单赔付之前，具有更改受益人及其受益比例的权利，从而实现财富的传承，甚至代际的精准传承4.税务规划功能人寿保险作为社会的稳定器，无论是国外还是国内，在税务上都是得到“特殊照顾”的。

首先，人寿保险理赔金在全世界各个国家基本都是免税的;其次，在大部分国家和地区，保单可以避免遗产税;再次，在很多国家和地区，购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的;最后，大额保单在遗产税筹划上有一个独特的优势功能，可以通过杠杆准备应税现金5.资金融通功能保单一般都具有现金价值，现金价值通过投保人对保单的任意解除权可以随时实现，是属于投保人实际有效控制的财产，在国内外都可以通过保单抵押或质押进行货款，實现资金的融通功能。

6.隐私保护功能人寿保单的隐私保护功能主要体现在传承过程中，一般财产如果通过继承进行传承，则必须经过继承权公证，遗嘱必须要经过所有继承人的认可，因此是难以做到信息相对保密的。

但大额保单则可以通过指定受益人的方式，直接将财富通过保险赔偿金的方式传承给受益人，不需要其他任何人的认可和同意、因此可以起到相对的隐私保护功能7.杠杆功能人寿保险的杠杆功能是一个核心功能，这个功能也是人寿保险所特有的，几乎无法被任何金融工具所代替。

第1篇一、引言随着社会经济的发展，保险行业在我国得到了快速的发展。

保险合同作为保障个人和家庭财产安全的重要工具，其婚姻财富法律规定也日益受到关注。

本文将从保险人婚姻财富法律规定的角度，探讨相关法律问题，以期为保险从业人员和广大投保人提供有益的参考。

二、保险合同的性质和特征1. 保险合同的性质保险合同是保险人与投保人之间，就保险人承担保险责任，投保人支付保险费，以及保险事故发生后保险人履行赔偿义务等事项所达成的协议。

2. 保险合同的特征（1）保险合同是一种有偿合同。

投保人支付保险费，保险人承担保险责任。

（2）保险合同是一种诺成合同。

投保人与保险人达成协议后，合同即成立。

（3）保险合同是一种附和合同。

保险合同的条款由保险人制定，投保人只能选择是否投保。

（4）保险合同是一种长期合同。

保险合同期限较长，一般为一年以上。

三、保险人婚姻财富法律规定的相关法律依据1. 《中华人民共和国保险法》《保险法》是我国保险行业的根本大法，其中规定了保险合同的基本原则、保险合同的订立、保险责任、保险赔偿等内容。

2. 《中华人民共和国婚姻法》《婚姻法》是我国调整婚姻家庭关系的基本法律，其中规定了夫妻财产制度、离婚时的财产分割等内容。

3. 《中华人民共和国继承法》《继承法》是我国调整遗产继承关系的基本法律，其中规定了遗产继承的范围、继承人的顺序、遗产的处理等内容。

四、保险人婚姻财富法律规定的主要内容1. 保险合同中的婚姻财富规定（1）保险合同中关于婚姻财富的规定，主要是指保险合同中关于保险金受益人的规定。

（2）根据《保险法》的规定，保险合同中可以约定受益人，受益人享有保险金请求权。

（3）在保险合同中，投保人可以指定配偶、子女、父母等作为受益人，也可以指定其他自然人、法人或者非法人组织作为受益人。

2. 保险合同中的财产分割规定（1）根据《婚姻法》的规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有。

（2）在保险合同中，如果投保人与配偶共同拥有保险合同，那么保险金应当作为夫妻共同财产进行分割。

第1篇一、引言随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。

保险人在为他人提供保障的同时，自身的婚姻财富状况也日益受到关注。

本文将从保险人婚姻财富的法律规定出发，探讨相关法律问题，以期为保险从业者提供参考。

二、保险人婚姻财富的定义保险人婚姻财富，是指保险人在婚姻关系存续期间，夫妻双方共同拥有的财产和债务。

根据《中华人民共和国婚姻法》的规定，夫妻共同财产包括工资、奖金、劳务报酬、生产经营所得、知识产权收益、继承或赠与所得的财产以及其他应当归共同所有的财产。

夫妻共同债务则包括为家庭共同生活所负的债务、为履行抚养、赡养义务所负的债务以及其他应当共同承担的债务。

三、保险人婚姻财富的法律规定1. 夫妻财产制《中华人民共和国婚姻法》规定，夫妻财产制有共同财产制、分别财产制和约定财产制三种形式。

在保险人婚姻财富的法律规定中，以下三种财产制较为常见：（1）共同财产制：在共同财产制下，保险人婚姻关系存续期间所得的财产属于夫妻共同财产，除非夫妻双方另有约定。

（2）分别财产制：在分别财产制下，保险人婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，不作为夫妻共同财产。

（3）约定财产制：夫妻双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有、部分共有或共同所有。

2. 保险赔偿金的归属保险赔偿金是保险人在履行保险合同约定的保险责任后，支付给被保险人或受益人的款项。

关于保险赔偿金的归属，法律规定如下：（1）在共同财产制下，保险赔偿金属于夫妻共同财产，除非保险合同另有约定。

（2）在分别财产制下，保险赔偿金归各自所有。

（3）在约定财产制下，保险赔偿金的归属按照夫妻双方的约定执行。

3. 保险人遗产的继承保险人在婚姻关系存续期间去世，其遗产的继承问题同样受到法律规定的影响。

以下为几种常见的继承方式：（1）法定继承：根据《中华人民共和国继承法》的规定，保险人的遗产由配偶、子女、父母等法定继承人继承。

（2）遗嘱继承：保险人可以立遗嘱指定继承人，遗嘱继承优先于法定继承。

人寿保险在婚姻财富保全中的4个应用和实务案例经常听到说保险是最安全的资产，可以做到离婚不分，欠债不还。

事实上是不是这样呢？我们用几个真实的案例来分析一下，了解人寿保险在婚姻财富保全中的4个应用。

离婚了，婚姻存续期夫妻购买的保单如何处理？案例：一对夫妻2000年结婚，2005年购买保险，投保人与被保险人均为自己本人，2013年离婚，保单需要平分吗？如果笼统的地说“保单离婚不分”是不对的。

有些保单是要分的，有些是不分的。

一、分根据我国婚姻法，实行夫妻共同财产制，一旦离婚，婚后财产均分。

婚姻存续期间购买的保单，属于夫妻共同财产，离婚必然分割。

处理方式：退保平分现金价值或补偿对方应得现价部分，由一方继续持有保单；二、不分重疾、医疗、意外、意外医疗保险可否认定为一方财产而不予分割？我们来看一下《婚姻法》是怎么规定的：《婚姻法》第十八条规定：一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助等费用属于夫妻一方的财产。

这个也分两种情况：已理赔：如果被保险人已经获得重疾或是意外伤残的理赔金，那这笔赔款在离婚时是不予分割的。

未理赔：如果离婚时，被保险人名下的医疗保险、意外保险、意外医疗保险、重疾险、定期寿险要不要分呢？大家知道，意外医疗险、意外险、一年期的短期保险产品基本上没有什么现金价值，退保也没多少钱，所以这一类的保险基本上是不分的，归被保险人享有。

那么现金价值比较高的分红型重疾险、终身寿险分不分呢？我请教过很多律师，得到的结论是不分。

因为在实务操作过程中，对于投保人和被保险人都是本人的保险单，90%的判例是不分的。

因为法官会认为这是以被保险人个人的健康、个人的身体状态、个人的寿命为标的的一种保险。

所以还是遵从《婚姻法》第18条第二款的规定执行。

解决思路——•夫妻双方各自投保，最好不要互保；•互保虽然可附加豁免，但婚姻变化时很麻烦；•婚姻变化，及时更改投保人与受益人,避免未来纠纷。

当下，在做保单架构设计时，很流行“夫妻互保”的方式。