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第三方支付发展历程及其分类1、第三方支付的出现PayPa I成立于1998年12月，总部在美国加州圣荷西市，全球有超过一亿个注册帐户，是跨国交易中最有效的付款方式。
任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用PayPaI在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法，支持190多个国家和地区的交易，支持20多种币种。
Paypal快速，安全而又方便，是跨国交易的理想解决方案。
而在中国，1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、原信息产业部、原国家内贸局等，共同发起的首都电子商务工程启动，确定首都电子商城，为网上交易与支付中介的示范平台。
1999年3月，具有半官方性质的首信易支付，作为最早的实践者开始运行，标志着我国在第三方支付方面的实践拉开了序幕。
紧随其后，环迅支付也于2000年在上海开始运营，2002年3月，经国务院同意，央行批准，中国银联成立。
同提六月，中国银联控股的银联电子支付服务有限公司Ch i naPay揭牌，2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务。
2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。
2005年腾讯的财付通公司成立。
2、第三方支付企业2009年7月6日，支付宝宣称用户数突破2亿大关，从而超越Paypa I成为全球用户数最大的电子支付平台，这个时候PayPa I的用户是1.8亿。
2014年初，支付宝宣称，凭借2013年1500亿美元的手机支付总金额，支付宝已成为全球最大移动支付公司，这一金额相当于PayPal和另一移动支付巨头square总和的3倍，在业务体量上，今天的PayPal只有支付宝的十分之一不到，移动支付这一项未来被看作支付未来的业务上，PayPal的量估计只有支付宝的二十分之一不到可以说PayPa I跟支付宝，早已经不是一个量级的竞争。
后者只能和square去竞争生存空间的境地了。
3、第三方支付的类型按照业务类型不同，第三方支付企业可以划分为三类：一是依托大型B2C、C2C等网站的网关支付，如支付宝、财付通、快钱等；二是通过销售点(POS) 终端的线下支付，如拉卡拉；三是储值卡等预付卡服务。
各国电子支付发展历程
中国电子支付发展历程：
中国的电子支付发展可以追溯到20世纪80年代末期，当时中国人民银行开始研究发行电子货币。
之后，1990年代初，中国大陆开始推动电子支付的发展，银联成立并推出了银行卡支付系统。
1997年，中国人民银行批准设立第一家全国性第三方支付机构——中国网联支付有限公司，这标志着中国电子支付的快速发展。
随着第三方支付公司的兴起，手机支付、网上支付等电子支付工具也逐渐普及。
2004年，支付宝成立。
支付宝是中国最大的电子支付平台之一，通过手机应用和电子钱包提供了便捷的支付服务，并逐渐取代了传统的现金支付。
2015年，支付宝更名为蚂蚁金服，并成为世界上估值最高的非上市公司。
同时，微信支付也于2013年推出，成为中国第二大电子支付平台。
微信支付借助微信社交平台的庞大用户群体，迅速发展并取得了巨大成功。
中国电子支付的快速发展离不开政府的支持和推动。
中国政府通过各种政策和法规的出台，为电子支付提供了良好的发展环境。
此外，中国的互联网和移动支付技术的迅猛发展也为电子支付的普及打下了基础。
总之，中国电子支付经历了从银行卡支付到第三方支付的转变，再到移动支付的兴起和普及。
电子支付已经成为中国人们日常生活中不可或缺的支付方式之一。
第三方支付的发展历程第三方支付是指以第三方机构为媒介，通过互联网等电子渠道进行交易款项支付的一种支付方式。
随着互联网技术的快速发展和电子商务的蓬勃发展，第三方支付在过去几十年中取得了巨大的发展。
本文将以700字介绍第三方支付的发展历程。
第一阶段：电子支付的出现（20世纪90年代）第一个阶段可以追溯到20世纪90年代，当时的电子支付以在线交易为基础，主要包括银行转账、信用卡在线支付等方式。
然而，这些传统的支付方式存在安全性差、支付环节繁琐、支付交易费用高等问题，无法适应快速发展的电子商务需求。
第二阶段：第三方支付服务商的崛起（2000年代）随着互联网技术的快速发展，第三方支付服务商开始崛起。
支付宝（2004年，中国）、PayPal（1998年，美国）等第三方支付服务商开始提供更加安全、便捷的支付方式，用户可以通过账户余额、银行卡、信用卡等方式进行支付。
第三方支付服务商的出现减少了传统支付方式的繁琐流程，使得电子商务交易更加便捷。
第三阶段：移动支付的来临（2010年代）随着智能手机和移动互联网的普及，移动支付开始蓬勃发展。
通过在智能手机上安装第三方支付应用程序，用户可以通过二维码支付、NFC支付等方式进行移动支付。
移动支付的出现，进一步提高了支付的便捷性和安全性，促进了电子商务的发展。
第四阶段：创新支付方式的涌现（2020年代至今）进入2020年代，随着技术的不断进步，创新支付方式如虚拟货币支付、区块链支付等开始涌现。
例如比特币、以太坊等虚拟货币可以通过区块链技术实现去中心化、匿名性等特点，为支付领域带来了新的可能性。
同时，随着人工智能和大数据技术的发展，第三方支付服务商可以通过分析用户支付行为、消费偏好等数据，为商家提供精准的推广和营销服务。
此外，随着物联网的普及，第三方支付也开始进入物联网领域，实现智能家居支付、智能汽车支付等创新支付场景。
总结起来，第三方支付经历了从传统支付方式到在线支付的转变，再到移动支付和创新支付方式的发展过程。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响1. 引言1.1 第三方支付的兴起第三方支付指的是在商业银行和支付机构之外的第三方平台，通过互联网技术实现支付功能。
随着移动互联网的快速发展，第三方支付逐渐兴起并蓬勃发展。
支付宝、微信支付等第三方支付平台的普及，让人们可以通过手机轻松实现支付，极大地提高了支付的便捷性和效率。
第三方支付的兴起对传统的商业银行业务造成了一定的冲击，商业银行需要不断调整自身的业务模式以适应这一变化。
第三方支付平台的快速发展也加速了商业银行的数字化转型，推动了银行业务的创新和发展。
随着第三方支付的普及，人们逐渐习惯了通过手机进行支付，传统的银行卡支付正在逐渐被替代。
商业银行需要加快技术更新和服务创新，以提升竞争力，保持市场地位。
第三方支付的兴起将不断影响商业银行的业务模式和服务方式，银行需要不断调整和创新，以适应市场的变化。
1.2 商业银行业务的现状商业银行在传统业务领域面对利润率下滑、客户留存率下降等严峻挑战，需要更加灵活和创新的经营策略来适应市场变化。
随着金融科技的蓬勃发展，数字化转型成为商业银行发展的必然趋势，商业银行需要加快技术升级和转型升级，提升服务质量和核心竞争力。
在这样的背景下，商业银行需要认清当前形势，勇于变革创新，积极应对第三方支付带来的挑战，寻找与第三方支付合作的机会，实现优势互补、共同发展。
2. 正文2.1 第三方支付对商业银行交易流程的影响1. 交易速度提升：传统的银行转账往往需要几个工作日才能完成，而第三方支付则可以实现即时到账。
这种快速的交易速度大大提高了用户的交易体验，也促进了商业活动的进行。
2. 交易成本降低：第三方支付通常会收取较低的交易手续费，相比之下，传统银行的转账费用往往较高。
这一优势吸引了越来越多的用户选择使用第三方支付，从而减轻了商业银行的负担。
3. 便捷的支付方式：第三方支付提供了多样化的支付方式，包括手机支付、扫码支付等，用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。
第三方支付的兴起和银行竞争互利关系本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、第三方支付的崛起支付交易。
我们所说的“第三方支付平台”，是指在电商企业与银行之间建立一个中间的平台，提供给网上交易资金和中介的企业。
而现在活跃在舞台上的第三方支付牌照的公司，是有资格和国内各级银行签订协议、并完备实力和信誉保障的支付机构。
和过去相比，在第三方支付平台尚未出现的情况下，传统的电商们都是通过汇款、转账等方式和银行进行结算，这些支付方式往往交易时间太长并且容易引发欺诈事故，电子商务曾一度处于瓶颈的支付方式而停滞不前。
但伴随着信息技术改革涌现第三方支付，满足了消费者对网上消费的便捷性和安全性等求，该模式已成为网上支付领域的最大特色。
现今第三方机构已过百家，广为人所知的有十来家，总部主要设在北京、上海、杭州、广东等发达地区。
二、第三方支付主要平台简述随着我国经济的飞速发展和电子支付的蒸蒸日上，第三方支付逐渐发展成为我国电商支付领域的核心力量，在网上交易支付领域拥有广大的客群和人气。
而国内第三方支付平台较为集中，前四位支付公司占据了%的市场份额。
支付宝、财付通、银联商务和快钱分别在国内的移动支付及网上支付及各场景支付的领域处于市场领先位置。
而由于淘宝、阿里巴巴集团公司的强大支持，支付宝以绝对值领跑支付行业，交易份额占据接近50%。
而财付通也后来居上，重点拓展行业客户，市场份额接近20个百分点。
下图选自艾瑞咨询，2016年第一季度：1.支付宝：创建于xx年，是由国内领先的第三方支付平台，由美股上市的B2B网站公司―阿里巴巴创办。
支付宝提供各种安全、方便、实用的在线支付，同样由于其广大的群众影响力，在第三方支付平台上也是占据遥遥领先的位置。
现如今主要提供支付及理财服务。
包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。
浅谈第三方支付模式的兴起作者：王一帆来源：《消费导刊》2018年第16期摘要：随着网络科技的迅猛发展和快速普及，传统的支付方式无法满足电子商务的现实需求。
因此，第三方支付方式顺势而生。
本文通过阐述第三方支付的发展历程与兴起条件，并根据发展现状预测其未来发展走向。
关键词：第三方支付发展兴起趋势一、第三方支付模式的发展历程用户在进行交易活动时最佳选择是网上支付，我国最初的第三方支付企业于1999-年产生，至今它已经发展了18年，其发展过程主要包括如下三个阶段：（一）第一阶段是自由发展期（1999-2004年）1999年开始中国成立了两个第三方支付企业，各名为北京首信和上海环迅，在此期间电子商务发展非常缓慢，导致它们的影响力较小。
在淘宝的大力发展下。
阿里巴巴公司于2004年12月推出了支付宝形式，这实现了公司业务的快速发展。
同时第三方支付的交易规模也在不断增长，在4年内以超过2亿用户数量的优势胜过了美国的PayPal。
成为世界上最大的第三方支付平台。
然而这个阶段的第三方支付还处于发展初期，其影响力和覆盖范围存在局限性，所以没有出台相关政策。
（二）第二阶段是大力发展期（2005-2013年）阿里巴巴公司推出支付宝后，国内出现了一些类似支付宝的支付平台，这些平台均以较高收益的回报率和便捷性服务被亿万用户所使用：同时随着电子支付等众多金融服务的衍生。
以及一些线下便民金融服务提供商的出现。
使中国的第三方支付在最近的lO余年内呈现了快速的发展。
因而第三方支付相关企业进入了持续且稳定的增长期。
在这一阶段第三方支付企业产生的影响逐渐增大，这些大力影响了银行等实体金融，导致它们之间竞争相当激烈。
因此，自2005年以来，国家的相关部门延续发布了一系列政策措施为了用于规范电子商务市场的发展和维护网上支付环境建设。
（三）第三阶段是审慎发展期（2014年至今）众多实例表明需要在市场中反复检验和验证“风险与利益并存”的准则，然而国内的第三方支付虽然发展非常迅速，但发展仍然比较片面和安全风险等问题。
银⾏和第三⽅⽀付有什么关系在我国涉及到货币交易与⽀付都离不开银⾏，即使现在发展速度很快的第三⽅⽀付平台也离不开各个商业银⾏的⽀付结算系统。
第三⽅⽀付平台就是与银⾏合作才能开展业务的，那么银⾏和第三⽅⽀付关系是怎样的?下⾯由店铺⼩编为读者进⾏解答。
⼀、银⾏和第三⽅⽀付关系第三⽅⽀付⼀旦做⼤，将与银⾏的⽹上银⾏及⽹上⽀付抢⽣意，甚⾄有可能会取得银⾏牌照、变⾝做零售银⾏的可能，因此它的靠⼭银⾏绝对不会养虎为患。
反过来说，第三⽅⽀付也为将来银⾏推出⽹上电⼦⽀付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的⾓⾊，使银⾏⽹上电⼦⽀付业务的推出更容易。
⼀些，因此银⾏也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。
但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友。
⼆、第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三⽅⽀付在以前也为银⾏做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三⽅⽀付银⾏可能也有所顾忌，因此银⾏业为了避免同第三⽅⽀付企业撕破脸，就曾给第三⽅⽀付企业指出⼀条出路，某银⾏⾏长就曾直⾔不讳的表⽰：“如果是C2C的形式，第三⽅⽀付就很有存在的必要。
因为卖家众多、也⽐较零散，管理需要耗费很多时间，银⾏的精⼒有限;但如果是B2C，⼀些⼤商户不见得⽐第三⽅⽀付机构能⼒弱，在这种情况下，银⾏直接介⼊就可以了。
”⾔下之意，第三⽅⽀付还是到C2C去发展吧。
可是C2C平台基本上都有⾃⼰的⽀付平台，这条路能⾛得通吗?国内⽐较畅销的第三⽅⽀付平台即为⽀付宝，⽀付宝已经在全国各地开通⼿机缴费、煤⽓⽔电缴费等等，⽽这些不就是B2C么?⽽**巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C，顾名思义，唯有⽀付宝可以在中国⾏得通、⾛得远。
三、第三⽅⽀付平台的法律风险(⼀)主体资格和经营范围的风险从第三⽅⽀付平台的性质来说，它可以说是虚拟的商业银⾏，因为平台的提供服务时聚集了⼤量的⽤户资⾦或者发⾏了⼤量的电⼦货币，客观上已经具备了某些银⾏的特征。
我国第三方支付的发展及其对银行业的影响第一，我国第三方支付的发展历程我国第三方支付的发展可以追溯到上世纪90年代末，当时的支付方式主要是现金支付和银行转账，随着电子商务的兴起，人们对支付方式的需求也发生了变化。
2003年，支付宝正式成立，开创了我国第三方支付行业的先河。
此后，微信支付、银联在线等企业纷纷推出自己的支付产品，第三方支付行业快速发展。
2008年，中国人民银行颁布了《支付机构准入管理办法》，对第三方支付机构进行了管理，这一制度的出台标志着我国第三方支付行业进入了规范化发展阶段。
2010年，中国人民银行颁布了《第三方支付业务管理办法》，对第三方支付业务进行了具体规定。
此后，我国第三方支付行业经历了持续高速增长的阶段，2017年，我国第三方支付交易规模达到192.07万亿元，同比增长45.42%。
我国第三方支付行业经过多年的发展，已经形成了一些独特的特点。
行业竞争激烈。
目前，我国的第三方支付市场已经形成了以支付宝、微信支付为代表的垄断格局，这两家公司已经成为我国第三方支付市场的绝对主导者，其他企业要想在这个市场立足，面临着巨大的挑战。
支付方式不断创新。
随着移动互联网技术的发展，人们对支付方式的需求也在不断改变，第三方支付企业不断推出新的支付产品和服务，以满足用户的需求，例如扫一扫支付、刷脸支付、声纹支付等，支付方式越来越多样化。
风险监管持续加强。
随着支付规模的不断扩大，支付风险也日益突出，例如资金洗钱、资金盗用、虚假交易等，监管部门不断加强对第三方支付机构的监管，要求其建立健全的风险防控体系，确保支付安全。
第三方支付对银行业的影响第三方支付的快速发展对传统银行业产生了巨大的冲击，主要表现在以下几个方面。
对传统银行的支付业务构成了冲击。
传统银行的主要盈利来源之一就是支付业务，随着第三方支付的兴起，许多支付业务被逐渐夺走，尤其是移动支付的普及，加速了传统银行支付业务的萎缩，这对传统银行的盈利能力产生了一定的影响。
竞合谋变：银行与第三方支付的前世今生时间:2013-03-04来源:第一财经日报《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年6月,中国网民达5.38亿,通过手机上网的人数超过4.2亿,互联网正在深刻地改变人们的生活与消费方式。
随着网络购物的兴起和电子商务的渗透,以支付宝为代表的第三方支付公司应运而生。
而央行发放支付牌照,“快捷支付”快速崛起,令第三方机构将业务从单纯的转接支付拓展到了转账汇款、代缴费、基金销售和小额融资等金融服务领域。
不过同时也暴露出一定的风险隐患。
成长之路第三方支付缘起网络购物,壮大于快捷支付,不断发力全场景支付和增值服务创新,在快速发展进程中伴生出风险和问题,双刃剑的效应凸显。
一、诞生与发展C2C缘起于淘宝。
2003年,在"非典"横行的日子里,国民大多选择在家里看电视而减少逛街,支付宝在电视上大做广告,赚足了眼球。
淘宝集市从那时起,逐渐引领了中国网络购物的潮流和市场份额。
“网购上淘宝”,成为年轻人的时尚。
而在C2C的模式下,为了解决买卖双方的互信问题,支付宝模仿Paypal,承担了信用中介角色,第三方支付机构应运而生。
从诞生到今天,支付宝仍旧是中国市场份额最大的第三方机构,注册用户超过7亿。
中国市场前三的支付机构占据了超过80%的市场份额,其中支付宝超过50%,财付通超过20%,银联在线系超过10%。
2012年,仅支付宝处理的交易金额就超过1万亿。
中国的第三方机构,有着区别于欧美的鲜明特点,那就是跑赢大市的支付机构均采用捆绑模式,通过捆绑集团的电商平台保证交易量:支付宝捆绑淘宝与天猫商城,财付通捆绑拍拍与QQ网购等。
而Paypal和MoneyBookers等国外支付公司,一般从创立起就是独立的支付机构,属开放式合作模式;在香港、台湾等地区,在线支付业务也是由银行、卡组织、Paypal等独立支付机构承担。
自2004年起,随着电子商务的发展,中国的第三方支付机构像雨后春笋一样蓬勃发展。
2011年5月,包括支付宝、财付通等第一批27家支付机构获发牌照;截至2013年1月,分六批累计发出223张支付机构牌照。
牌照特许的经营范围包括:网络支付、预付费卡支付、移动支付、数字电视支付等。
监管机构边发牌照边监管也助力第三方支付的发展,央行2005年10月颁布《支付清算组织管理办法》;2009年4月央行对支付机构进行登记报备;2010年6月,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》;2011年5月开始发放第三方支付机构牌照。
市场上目前有223家机构在执照经营,而据不完全统计,包括还在申请进程中和没有提交申请的支付机构,一共超过400家。
这些机构的监管,从无到有,正在从无序到规范。
从2010年起,支付宝创新推出“快捷支付”,即客户在淘宝购物后,在支付过程中通过银行卡与支付宝账户的绑定,实现后续购物的“一键支付”,不再跳转银行界面进行客户身份安全认证。
在支付宝的强力推广下,快捷支付客户数增长迅猛。
到2012年底,支付宝一家的快捷支付客户已经超过1.2亿。
刚刚过去的“11·11”购物狂欢节中,支付宝快捷支付支撑了当天45.8%的交易笔数,鼓励用户提前充值带来的余额支付占到31%,而传统的网银支付,所有银行渠道相加也只占到23.2%。
艾瑞咨询发布的《2011~2012年中国互联网支付用户行为研究报告》显示,过去的一年中,有46.7%的互联网支付用户使用过快捷支付,而同期,通过第三方支付跳转网银进行支付的用户仅有41.7%。
二、业务创新首先是创新移动支付,2012年12月,支付宝推出二维码收款业务,实现P2P 付款,利用支付宝手机客户端的扫码功能,扫描代表对方身份与账户信息的二维码,即可利用通过支付功能包装的手机转账功能完成付款;新的支付宝手机客户端,更像一个虚拟钱包,集成了快捷支付银行卡、支付宝对账单、商户优惠券和民生缴费服务功能。
腾讯公司利用财付通和微信相融合,实现摇一摇转账、二维码支付和微生活会员卡等服务。
模仿美国Square模式的盒子支付、拉卡拉等音频接口刷卡器,实现了商户端收款和用户端付款功能。
拓展基金网销渠道。
2012年5月,证监会发放了第二批第三方支付基金销售牌照,支付宝、财付通、快钱等公司正式进军基金支付领域。
至此,前后有7家机构获此资格。
随着基金第三方销售渠道的开闸,其以更低的费率、更多的基金产品选择和更便捷的直销功能,必将逐渐打破以银行代销为主的基金销售渠道格局。
拓展企业端服务。
面对企业客户,快钱推出了应收账款融资中介和保理服务;同时,快钱依托自己的支付清算平台,为企业提供流动资金管理解决方案。
ChinaPay为企业客户提供了B2B、B2C、代收代付、信用支付和移动支付等全场景支付解决方案。
从核心企业服务出发,第三方支付沿着产业链的上、下游在渗透延伸式服务。
精耕细分行业。
非电商平台基因的独立支付机构,因为没有垄断电商流量入口的优势,就去深耕细分行业。
汇付天下主攻航空客票行业,易宝加大对教育、车险等市场开发,一系列除网购外的新兴细分应用市场被深度开发,保险、非税、考试、基金等领域的拓展不断深化。
试水跨境支付。
支付宝和中国银行合作为国内B2B商户提供境外销售的外币回款服务,财付通与Cybersource和Asiapay等跨境电子支付服务商开展战略合作,快钱为外贸电商提供国际收汇服务。
面对风生水起的境内海外购和境外国内购需求,第三方支付机构纷纷试水,推出跨境双向支付结算解决方案。
三、风险伴生收益与责任的权衡。
第三方支付打通了电商企业线上销售和消费者网上支付的渠道,类似淘宝这样的C2C平台上有超过700万商户。
第三方支付利用为商户提供跨银行结算的服务优势,吸引了大量二级商户,而这些商户大小不一,良莠不齐。
有的第三方机构趋利,未经严格审查,就把银行提供的代扣接口开放给二级商户。
有不良商家利用风控漏洞作案,2012年某支付机构发生的一起案件,银行客户资金损失过亿。
创新与风险的博弈。
大量新生的P2P网站创新小额在线融资业务,利用“秒标”手段,虚构一笔借款,让投资者给网站打款,满标后立即付利息和返现。
为了引诱投资者参与,P2P网站和第三方支付机构合作,为“秒标”提供信用卡充值服务,出资人可用信用卡充值再套现后,将资金贷给网站借款人牟利。
目前仍有第三方机构为类似网站提供信用卡充值渠道。
合规与违法的边缘。
在暴利的驱使下,近年来赌球和赌博等博彩网站此起彼伏,借助互联网跨越时空的便利,吸引赌徒通过在线支付投注。
除了地下钱庄外,第三方机构成了提供支付通道的最便捷渠道。
有些支付机构对二级商户出租通道的管理疏于监控,被动为非法目的资金转移提供便利。
客户敏感信息的套取与保密。
基于前述快捷支付的业务流程,第三方机构在快捷支付签约时,往往倒逼银行无偿地把通过网点面签获取的客户真实资料和敏感信息发送给第三方机构,协助第三方完成实名身份核验。
而获得海量银行的完整客户和账户信息之后,第三方支付机构往往未经客户授权,把这些信息挪作他用,带来严重的法律风险和客户信息泄露隐患。
备付金的挪用与短融擦边球。
狭义的备付金是指客户在第三方机构开立的虚拟账户中的资金余额,广义的备付金还应包括处理客户在线支付交易过程中产生的在途结算资金。
备付金应该由银行严格监管,不能挪作他用。
但事实上,在管理办法明确之前或者备付金存管银行明确之前,有些第三方机构挪用客户备付金来给自己的二级商户(如机票代理)进行3~5天的短期流动资金贷款,如果二级商户无法及时还款,则会造成贷款不良或客户资金损失。
与银行的“恩怨情仇”在银行和第三方支付合作的“蜜月期”,双方的利益是和谐的,打通网上支付渠道,共享商户资源,扩大手续费收入。
但当第三方机构渗透到了支付领域之外,进入到金融服务的深水区,一方面利益诉求发生冲突,另一方面由于双方面临的监管并不对称,出现了第三方支付对银行的金融脱媒以及监管套利问题,双方关系趋于微妙。
一、合作期的互利在推出快捷支付业务之前,第三方机构扮演的是网上支付的中介角色,主要履行持卡人在线购物时的转接支付职能,帮助打通银行卡线上支付渠道,这个时期,银行和第三方利益是一致的。
在非金融机构支付服务管理办法出台后,监管要求第三方需要明确备付金存管银行和合作银行;办法出台前,支付宝就曾把备付金存在工商银行。
备付金存管,给银行带来争揽机构存款的机会。
在这个业务关系上,第三方机构是甲方,银行是乙方。
还有共享二级商户。
第三方基于支付便利和费率低廉的优势,短时间内聚拢了大量商户;银行通过和第三方合作,间接接入了这些在线商户,扩大了线上收单的中间业务手续费收入。
二、对银行的金融脱媒快捷支付对传统支付的脱媒。
快捷支付的业务模式把银行服务界面屏蔽在客户的支付流程之外,银行只扮演“账房先生”的角色,被动处理来自第三方机构的借记报文,不再认证客户的身份,不再掌握客户的支付行为。
银行从客户支付结算的前线,倒退到了代理第三方清算的后线,这个角色的蜕变是颠覆性的。
基金、保险等代理业务渠道之争。
当越来越多的第三方机构能够作为基金和保险等机构在线销售的金融超市入口或者直销支付工具,银行的代销渠道将被不断蚕食。
客户信息的攫取与实名认证服务的提供。
快捷支付业务让大量的银行实名认证客户资料无偿流入第三方机构,而第三方机构聚合不同银行的实名认证资料后,将产生海量的、超越银行的金融数据资产。
如支付宝快捷支付已接入160家银行,积累了超过1.2亿客户的实名、账户资料,其规模不亚于任何一家国内大型银行。
在目前支付宝和光大银行合作的“定存宝”业务中,光大在“天猫”开门店,销售负债产品。
光大在线账户的开立,借助支付宝1.2亿的实名认证,可以通过支付宝把别家银行的资金归集过来购买光大的存款。
移动金融入口之争。
在支付宝手机客户端的模式中,只要客户开立支付宝账户,绑定银行卡,就几乎无所不能:O2O支付、P2P支付、移动远程和近场支付、移动购物、移动缴费、移动还款、移动捐款、移动对账、移动优惠券、移动积分等等,不一而足。
这种平台式的模式无疑将成为移动金融的入口,银行在这种模式下依然会重蹈快捷支付PC端模式下的覆辙。
小微贷款的模式优势。
阿里金融推出的阿里小贷业务,依据中小企业在线交易的历史数据建立风控模型,按日计息,小额无抵押信用放款,年复合利息超过21%,门槛低、期限短、随借随还。
阿里巴巴在2012年年中,向13万多家小企业发放了280亿元人民币贷款。
而银行目前的中小企业贷款还是风险转移模式,需要抵押、担保或质押才能授信,对小微企业贷款在便捷流程和处理时效上没有优势,目前也做不到全流程在线。
探求竞争合作之策面对第三方的技术创新、产品创新和商业模式创新,银行不应一味强调监管套利而任由第三方实现金融脱媒。
建议采取的积极态度是:一方面,在电子支付领域共同遵循同一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则;另一方面,在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作,以开放共赢和拥抱变化的胸襟,研究彼此商业模式的创新和融合,学习第三方开拓互联网金融的优势,取长补短,共同构筑平衡、健康的电子商务和移动金融生态圈。
