银行与第三方支付平台的竞合关系分析

３ ．网 上 消 费 者 选 择 第 三 方 支 付 平 台 ，直 接 链 接 到 其 安 全 支 付 服 务 器 上 ， 支 付 页 面 上 选 择 适 合 在 自 己 的 支 付 方 式 ， 击 后 进 入 银 行 支 付 页 面 进 行 支 点 付 操作 。 ４ ．第 三 方 支 付 平 台 将 网 上 消 费 者 的 支 付 信 息 ，按 照 各 银 行 支 付 网 关 的技 术 要 求 ，传 递 到 各 相
关 银行 。
此 ，从 第 三 方 支 付 机 构 诞 生 的 那 一 天 起 ，银 行 业 就
在 其 中发 挥 着 重 要 的 作 用 。 行 与 第 三 方 支 付 的 紧 银 密 合 作 为 电 子 支 付 的 实 现 提 供 了一 条 有 效 的 途
径。
二 、 行 在 第 三 方 支 付 中 的 作 用 银 （ ）第 三 方 支 付 流 程 一 、
摘 要 ： 三 方 支付 在 电子 商 务 中发 挥 着 重 要 的 作 用 ， 银 行 在 第 三 方 支付 中 又扮 演 着 重 要 第 而
角 色 。本 文 分 析 了 目前 银 行 在 第 三 方 支 付 平 台 中 的 作 用 ， 论 了两 者 之 间 竞 争 与 合 作 关 系 ， 讨 最
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电 子 商 务 的 产 物 ， 必 要 进 行 资 金 划 拨 和 清 算 。 因 势
１ ．网 上 消 费 者 浏 览 检 索 商 户 网 页 。 ２ ．网 上 消 费 者 通 过 商 户 网 站 下 订 单 。

新经济 2014年12月（上、中旬合刊）- 56 - 第三方支付与商业银行竞合关系分析曾 颖摘 要：2012年以来，第三方支付发展迅猛，与商业银行的竞争合作关系瞬息万变，究竟两者的竞合博弈会如何发展？存在怎样的问题与可能性？本文尝试从支付清算和博弈的角度对此进行分析预测。

关键词：竞合关系 支付清算 电子商务平台 豪泰林模型一、第三方支付与商业银行的合作（一）支付清算设置决定两者合作的必然性支付清算体系是一国经济良好运行的基础设施之一，大部分国家由其央行架设及运营主要支付清算系统，其他金融机构作为直接或间接参与者。

而第三方支付从诞生以来就通过把商业银行作为结算代理行的方式间接加入支付清算体系。

作为美国第三方支付的典型，PayPal被视为非金融机构，以第三方身份接入存款金融机构而参与美国ACH网络清算，同时，PayPal与一家私人银行签订支付服务合同，这家中间银行持有PayPal客户的存款户并且执行支付指令，客户可以指示通过ACH 借记支付、贷记卡支付或借记卡支付将资金转入PayPal账户，由这家银行执行。

如果付款人和收款人都持有PayPal账户，支付清算就全部在此银行内部完成，如果收款人没有PayPal账户，则支付清算将包括数个私有银行部门和美联储的参与。

如：Grossman W （2002）指出：PayPal将客户存于支付账户中的资金（即沉淀资金）存放于其开立在富国银行（Wells Fargo Bank）的账户并投资于它们管理的货币市场基金。

我国第三方支付和美国第三方支付性质界定类似、经营模式接近，也通过与商业银行合作接入支付清算体系，从我国支付清算体系架构图1来看：我国支付清算系统分为四部分：①中央银行支付清算系统；②银行业金融机构支付清算系统；③金融市场支付清算系统；④第三方服务组织支付清算系统。

其中，②③④三大系统都接入系统①进行资金的跨行清算和结算。

我国第三方支付归属于系统类别③中的其他第三方支付服务组织业务处理系统，须通过接入商业银行行内业务系统来参与系统类别①的资金清算和结算（截至2014年初第三方支付都不是金融机构，至今尚未直接接入中央银行支付清算系统，而是通过接入商业银行系统参与跨行清算）。

我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究一、本文概述在当今数字化浪潮席卷全球金融领域的背景下，我国第三方支付企业与商业银行之间的竞合关系日益成为理论界与实务界关注的焦点。

随着移动互联网、云计算、大数据等前沿技术的深度应用，第三方支付以其便捷性、高效性及广泛的场景覆盖能力，对传统商业银行的支付结算、零售业务乃至整体金融服务生态产生了深远影响。

同时，商业银行作为金融体系的核心支柱，面对互联网金融的挑战，正加速推进自身的数字化转型，力求在保持既有优势的基础上，与第三方支付企业建立更加紧密且多元化的合作关系，共同塑造未来的金融格局。

本文旨在系统梳理我国第三方支付企业与商业银行之间的竞争与合作关系，探究二者在市场定位、业务模式、技术创新、风险管理等多个维度上的相互作用机制。

我们将回顾近年来第三方支付行业的迅猛发展态势，剖析其对商业银行传统业务的冲击与互补效应，特别是在用户基础、交易规模、服务创新等方面的显著变化。

聚焦商业银行在应对支付行业变革过程中的策略调整与业务创新，探讨其如何通过网上银行、移动支付平台、开放银行等手段强化线上服务能力，以及与第三方支付机构在账户托管、资金清算、联合营销等方面的合作实践。

进一步，本文将运用理论分析与实证研究相结合的方法，深入探讨影响二者竞合关系的关键因素，如政策法规环境、用户支付习惯变迁、数据共享与信息安全问题等。

通过对典型第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）与商业银行合作案例的剖析，揭示双方在利益分配、风险共担、客户资源互引等方面的博弈与协同模式，以及在构建开放、融合的金融生态系统中所面临的机遇与挑战。

尤为重要的是，面对监管环境趋严、金融科技日新月异、消费者需求多元化的发展趋势，本文将前瞻性地探讨我国第三方支付企业与商业银行如何在竞争中寻求合作、在合作中保持竞争力的可行路径。

这包括但不限于：明确各自的核心竞争力与差异化定位，优化业务接口与技术标准以提升合作效率，探索新型业务合作模式如联合信贷、普惠金融、跨境支付等，以及在合规前提下推动数据共享与风险联防机制的建设。

第三方支付平台与银行业的合作模式研究随着互联网技术的飞速发展，电子商务、移动支付等新型业态愈发普及，第三方支付平台成为了互联网金融领域的重要一环。

作为金融机构与消费者、商户之间的中介，第三方支付平台拥有着极其广阔的市场前景和巨大的商业价值。

与此同时，银行业也一直在积极地探索与第三方支付平台的合作模式，通过这种合作为自身金融创新和发展注入新的动能。

本文将探讨第三方支付平台与银行业的合作模式研究。

一、背景与现状在我国，第三方支付平台的发展起步较早，市场竞争相对激烈，现有平台包括支付宝、微信支付、财付通等。

这些平台成为了移动支付的代表性工具，在许多领域的付款需求中得到广泛应用。

而银行业相比之下则显得较为保守，各大银行虽然提供了网银、手机银行等多元化的金融服务，但与移动支付相比，明显缺少足够的市场份额。

在这种情况下，银行业与第三方支付平台的合作呼之欲出。

目前，第三方支付平台与银行业的合作主要集中在两种模式上：第一种是直接合作，银行为支付平台提供收单服务，支付平台通过银行账户进行资金清算和结算；第二种是间接合作，即银行通过自主开发移动支付产品，与支付平台进行业务联动。

二、直接合作模式直接合作模式是一种比较成熟的合作模式，通常采取银行为支付平台提供支付收单、资金清算结算等服务的方式。

在这种模式下，支付平台与银行之间形成了一种协同合作的关系，相互依赖，相互促进。

支付平台通过与银行合作，可以借助银行网络的优势，快速扩大其用户覆盖面，提升市场份额，拓展业务领域；而银行则能够借助支付平台的创新服务和海量用户流量，开拓新的金融产品以及推进自身的互联网金融转型。

例如，招商银行与支付宝的合作就是一种非常成功的直接合作模式。

招商银行为支付宝提供了收单、资金清算和结算等服务，同时利用支付宝的用户渠道推广自家的信用卡和理财产品，双方的合作实现了互利共赢的局面。

三、间接合作模式间接合作模式是指银行通过自主开发移动支付产品，与支付平台进行业务联动的方式。

关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。

根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。

电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。

银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。

中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。

除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。

在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。

在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。

而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。

支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。

商业银行与第三方支付平台的合作分析目录一．摘要1第三方支付的定义2．第三方支付模式3．第三方支付模式分析4.第三方支付的特点二．商业银行与第三方支付平台的合作分析3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决、3.1 关于利润分成或收费标准的问题3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广3.1.3 自助银行与支付宝的合作3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户）3.4业务整合与创新4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景摘要随着近年来中国经济的高速发展，企业国际化，正规化，信息化进程的加快，电子商务作为一种新的B2B商业模式越来越受到人们的关注。

网上消费这个新型的消费模式凭借其服务快捷，货源丰富，竞争充分的特点开始展现出巨大的市场潜力，成为众多商家瞩目的“产业蛋糕”。

由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。

凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务。

因此其发展潜力也不容小视。

在这次消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。

通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网络银行的用户数和交易量是一个切实可行的办法。

所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.。

1、第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付与商业银行竞合关系研究一、本文概述随着电子商务和网络交易的飞速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，近年来在全球范围内得到了广泛的推广和应用。

作为一种介于消费者和商业银行之间的支付中介，第三方支付机构通过提供便捷、安全的支付服务，有效解决了传统支付方式的诸多痛点，成为了现代金融体系中不可或缺的重要组成部分。

然而，随着第三方支付机构的快速发展，其与商业银行之间的关系也变得越来越复杂。

这种复杂的关系既包含了竞争，也包含了合作，即竞合关系。

本文旨在深入研究第三方支付与商业银行之间的竞合关系。

我们将对第三方支付的发展历程、现状以及未来趋势进行梳理和分析，以明确其在现代金融体系中的地位和作用。

我们将探讨第三方支付与商业银行在支付业务、金融服务、风险控制等方面的竞争与合作情况，分析这种竞合关系产生的深层次原因。

再次，我们将通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解当前学术界对于第三方支付与商业银行竞合关系的认识和研究现状。

我们将结合我国的实际情况，对第三方支付与商业银行的竞合关系进行实证研究，提出促进两者良性互动、共同发展的政策建议。

通过本文的研究，我们期望能够为理解第三方支付与商业银行的竞合关系提供新的视角和思路，为相关政策的制定和实施提供科学依据，同时也为未来的学术研究提供参考和借鉴。

二、第三方支付与商业银行的竞争关系随着电子商务和移动互联网的飞速发展，第三方支付以其便捷、高效的服务特点，逐渐在支付市场中占据了重要地位。

这种新兴支付方式的出现，无疑对传统的商业银行支付业务构成了挑战，从而形成了两者间的竞争关系。

在支付业务领域，第三方支付与商业银行直接竞争。

第三方支付平台如支付宝、微信支付等，提供了从线上到线下的全方位支付解决方案，覆盖了日常消费的各个场景。

用户只需通过手机等移动设备，便可轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。

这种便捷性使得越来越多的消费者选择使用第三方支付，从而减少了使用商业银行支付服务的频率。

第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。

以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。

关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。

新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。

电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。

在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。

到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。

截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。

第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。

但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。

所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。

1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。

1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。

三、影响因素探讨
1、政策因素：政府对于第三方支付和商业银行的监管政策是影响两者竞合 关系的重要因素。近年来，政府对互联网金融行业给予了大力支持，为第三方支 付公司提供了良好的发展环境。然而，随着监管政策的不断收紧，第三方支付公 司的业务发展空间也受到一定限制。
2、市场环境：随着互联网金融市场的不断发展，第三方支付公司和商业银 行之间的竞争也愈加激烈。为了在竞争中脱颖而出，双方需要在产品创新、服务 质量等方面不断提升。同时，消费者对于便捷、安全的服务需求也在不断增长， 这进一步推动了双方在业务领域的合作。
结论
本次演示通过对我国第三方支付企业与商业银行竞合关系的研究，发现两者 在合作与竞争方面呈现出既紧密又复杂的关系。虽然总体上合作关系大于竞争关 系，但在某些领域竞争日益激烈。为确保金融市场的稳定和安全，建议双方在以 下几个方面加强合作：
1、深化业务合作：商业银行可以与第三方支付企业加强在跨境支付、便民 生活服务、金融科技等方面的合作，共同拓展市场，提升服务质量。
研究方法
本次演示采用文献分析法、问卷调查法和案例分析法进行研究。首先，通过 梳理相关文献，了解第三方支付企业与商业银行关系的演变过程及现状；其次， 运用问卷调查法收集两大金融机构对彼此关系的看法；最后，通过案例分析法， 对合作与竞争的具体实例进行深入剖析。
结果与讨论
通过问卷调查和案例分析，我们发现第三方支付企业与商业银行在合作和竞 争方面存在以下特点：
3、提高风险管理水平：在追求业务发展的同时，第三方支付和商业银行必 须重视风险管理工作。
参考内容
引言
随着互联网技术的快速发展，第三方支付企业与商业银行在业务领域、服务 模式等方面发生了深刻的变化。这两大金融机构之间的关系也变得越来越紧密， 呈现出既合作又竞争的态势。本次演示旨在深入探讨我国第三方支付企业与商业 银行的竞合关系，以期为促进金融市场的健康发展提供参考。

第三方支付和商业银行竞争合作的关系伴随着电子商务和移动互联网的迅猛发展，网络购物日臻兴趣，并渗透公众生活点滴，在成为公众生活不可或缺组成部分的同时，也催生了第三方支付这一便捷的支付手段。

但随着第三方支付对传统支付市场的强势挤占，其日益突破当初定位，在诸多业务层面与商业银行产业竞合，占据了商业银行的部分市场份额，且在利益分配与客户争夺上与商业银行产生一定的矛盾和冲突，并从合作转向竞争。

就二者而言，如若能够发挥各自优势，深化双方合作，将对维护和推动金融市场发展向前意义重大。

标签：第三方支付；商业银行；竞争与合作；竞合关系在第三方支付大肆铺展开来之际，传统的商业银行业也因此受到冲击和挑战，第三方支付与商业银行在诸多业务层面存在重叠，在利益分配和客户争夺等方面产生一定矛盾和冲突，不可避免地影响了商业银行的地位。

但如若二者能够发挥优势，深化合作，将极大激发优势效应，缓解双方矛盾，进而推动金融市场的健康有序发展。

一、第三方支付和商业银行的竞争关系分析（一）业务竞争在诸多业务层面，第三方支付与商业银行出现重叠之处，并由此展开激烈竞争。

对商业银行来说，其主要业务为中间业务和存贷款业务。

而第三方支付的设立初衷则是作为支付中介，历经发展和扩张后延展到了商业银行的主要市场上。

以支付宝为例，其在推出余额宝和借呗等一系列热门业务后，与商业银行的业务冲突及矛盾更是激化。

（二）利益冲突第三方支付和商业银行在利益方面的冲突主要体现在服务收费、沉淀资金以及信用卡套现这三个方面。

在服务收费方面，伴随着第三方支付的发展壮大，为了谋求更广阔的市场，第三方支付通过谈判不断降低商业银行的服务手续费，甚至免费，而第三方支付的服务费率对客户而言极富吸引力。

在备用金方面，伴随着网上消费的普遍，备用金规模大幅增长，2017年1月，集中存管备付金的政策出台。

存放在银行账户的沉淀资金，银行要提供服务，但利息却归属第三方支付。

随着第三方支付的发展壮大，通过第三方支付平台对信用卡进行套现则无需支付手续及利息费用。

商业银行与第三方支付平台的合作分析目录一．摘要1第三方支付的定义2．第三方支付模式3．第三方支付模式分析4.第三方支付的特点二．商业银行与第三方支付平台的合作分析3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决、3.1 关于利润分成或收费标准的问题3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广3.1.3 自助银行与支付宝的合作3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户）3.4业务整合与创新4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景摘要随着近年来中国经济的高速发展，企业国际化，正规化，信息化进程的加快，电子商务作为一种新的B2B商业模式越来越受到人们的关注。

网上消费这个新型的消费模式凭借其服务快捷，货源丰富，竞争充分的特点开始展现出巨大的市场潜力，成为众多商家瞩目的“产业蛋糕”。

由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。

凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务。

因此其发展潜力也不容小视。

在这次消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。

通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网络银行的用户数和交易量是一个切实可行的办法。

所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.。

1、第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

2016年5期总第812期一、引言一方面，商业银行和支付宝等第三方支付平台是合作伙伴关系。

第三方支付更亲近客户，为商业银行在网上电子付款业务上的推出打开市场，带来更多的客户和业务，商业银行为支付宝等第三方支付打通电子结算通路，归根结底，货币最终还是要通过商业银行才能结算的；商业银行也是为了吸引沉淀的资金。

当然网站也要付给支付宝等第三方手续费，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。

因此从这个方面上来说第三方支付是相辅相成、相互合作的；另一方面支付宝的出现使得大部分的现金交易可以以虚拟货币的形式出现，这就对商业银行带来了很大的压力，迫使得商业银行接踵开通网络银行来对抗第三方支付带来的冲击，商业银行也联合起来，制定了一系列针对第三方支付平台的措施，以稳固商业银行在我国金融界的地位和业务范围，但是一系列措施的实行并没有从根部来消除第三方支付，这就说明从某种角度上来讲，商业银行还是需要第三方支付来给自己带来经济利润的。

既然商业银行和第三方支付存在着竞争与合作的关系，那么它们是怎么样进行合作与竞争的呢？二、支付宝等第三方支付平台与商业银行的关系1.支付宝支付宝等第三方支付平台与银行合作关系一般支付宝第三方支付平台是需要绑定银行卡的，而商业银行和第三方支付平台合作后，就可以从中获得大量客户，往支付平台充钱几乎都是直接往银行卡存款，那么银行就能利用这些沉淀资金去放款等业务进行获益。

还有银行会在交易过程中收取一定的手续费。

银行是怎样通过与支付宝等第三方支付平台合作获利的：银行为了吸引沉淀资金。

当然网站要付给第三方手续费，相反也会促进用户使用该银行的银行卡，支付宝是零成本的，银行利用沉淀资金做其他比如贷款来获取收益，这个手续费要高于银行的渠道成本，持卡人使用这家银行的网银或者其他方式消费，第三方也会主推使用该银行的渠道。

银行与第三方支付平台企业的微妙关系——合作与竞争摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。

关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务二引入第三方支付平台第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：1．第三方支付平台采用了众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。

2．第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

对第三方商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

3．第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供力便及时的退款和终止支付服务。

4．第三方支付平台可以对交易双力的交易进行详细的记录，从而防止交易双力对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。

总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安个和交易信用双重问题中较理想的解决方案。

三银行与第三方支付合作关系探讨1．第三方支付平台企业离不开银行第三方支付是电子商务的产物，但是，第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。

因此，从第三方支付机构诞生的那一天起，他与银行业之间就有着密不可分的联系。

目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司吸收存款，客户的钱如果要进入他的账户，必须通过银行。

“银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。

”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。

银行在电子支付领域是无法取代的，而且银行应该发挥其积极的作用，应该意识到自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任，应该积极推动电子商务的发展。

事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。

能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。

第三方支付的兴起和银行竞争互利关系本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！一、第三方支付的崛起支付交易。

我们所说的“第三方支付平台”，是指在电商企业与银行之间建立一个中间的平台，提供给网上交易资金和中介的企业。

而现在活跃在舞台上的第三方支付牌照的公司，是有资格和国内各级银行签订协议、并完备实力和信誉保障的支付机构。

和过去相比，在第三方支付平台尚未出现的情况下，传统的电商们都是通过汇款、转账等方式和银行进行结算，这些支付方式往往交易时间太长并且容易引发欺诈事故，电子商务曾一度处于瓶颈的支付方式而停滞不前。

但伴随着信息技术改革涌现第三方支付，满足了消费者对网上消费的便捷性和安全性等求，该模式已成为网上支付领域的最大特色。

现今第三方机构已过百家，广为人所知的有十来家，总部主要设在北京、上海、杭州、广东等发达地区。

二、第三方支付主要平台简述随着我国经济的飞速发展和电子支付的蒸蒸日上，第三方支付逐渐发展成为我国电商支付领域的核心力量，在网上交易支付领域拥有广大的客群和人气。

而国内第三方支付平台较为集中，前四位支付公司占据了%的市场份额。

支付宝、财付通、银联商务和快钱分别在国内的移动支付及网上支付及各场景支付的领域处于市场领先位置。

而由于淘宝、阿里巴巴集团公司的强大支持，支付宝以绝对值领跑支付行业，交易份额占据接近50%。

而财付通也后来居上，重点拓展行业客户，市场份额接近20个百分点。

下图选自艾瑞咨询，2016年第一季度：1.支付宝：创建于xx年，是由国内领先的第三方支付平台，由美股上市的B2B网站公司―阿里巴巴创办。

支付宝提供各种安全、方便、实用的在线支付，同样由于其广大的群众影响力，在第三方支付平台上也是占据遥遥领先的位置。

现如今主要提供支付及理财服务。

包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。

１ ． １为 第 三 方 支 付 提 供 担 保
渠道 ，这给商业银行的信用 卡还款业务带来 了强烈 的冲击 。
２ ．２合 作 关 系
由于互联 网具有一定的不安全因素 ，那么电子商务在运行 过程中 的 信用问题就成为 了交易的关键。而商业银行恰恰能够为第三方支 付提供 个信用担保 ，促进了 电子商务的运行。因为很多用户在进行 网络购物 时 ，常常会 出现这样 的担心 ：如果我将钱款打入卖家的账 户，那 么在交 易过程 中一旦出现问题 ，我又该怎样维护 自己的权益呢？这时 的第 三方 支付平台就可为用户提供一种信用担保 ，用户的款项不会直接 打入商家 的账户 ，而是先储存在平台上 ，用户确认交易完成并没有 出现 问题才可 向第三方支付平 台授权 向商家打款 ，这在一定程度上保护 了消 费者的权 益 ，同时也提高 了商家 的信誉 度。 ，保证 客户资金 的安全性 是支付 宝与 银行的共 同职责 。如果支付宝的资金被盗取 ，则说明银行 的网上银行业 务存在极大风险 ，这将产生信任危机 ，网上银行将受到怀疑 ，也可能导 致银行的信誉受损 。故 银行 与支付 宝必 然会 加强 合作 ，确保 资金 的安
一
全。
商业银行与第三方 支付平 台之 间存在激烈竞争 的同时 ，也兼 备一定 的合作关系。因为第 三方支付 系统相对于商业银行更具有创新 意识 ，其 强调的个性化服务的理念也被商业银行 的运行积极借鉴 。与此 同时 ，商 业银行具有第三方支付平台不具备 的金融稳定性 ，以及健全 的风险担保 系统 ，为第三方支付提供了较强 的后 台保 障。 以淘宝的第三方支付平 台为例 ，支付宝加强 了与商业银行 的各种友 好协作 。商业银行也 为支付 宝提供 了信贷保 障，比如淘宝商家 可以获得 商业银行不超过十万 的小额贷款 。这种合作越来越受到企业 内部的纷纷 效仿 ，为以后第三方 支付平 台树立 了很好 的典范 。 ３ ．我国商业银行与第三方支付平 台未来发展趋势 （ １ ）扩展支付市场的支付种类 随着我国国民经济的不断发展 ， 商 业金融 交易 的需求 量越来 越大 ， 这就需要我们的支付平台不断扩展其服务领域 。而商业银行 为客户提供 的业务主要以结算 、抵押贷款为 主 ， 。这对 于一些刚刚起 步的小 型企业 来说 ，过高的交易成本往往成 为企业经营发展 的阻力 。所 以支付 平台未 来的发展趋势要以小资金、个 性化 的方面发展 ，为一些小 型企 业敞开方 便之门。而商业银行在资金成本 的流动安全上要一直保持住优势。 （ ２ ）提高支付技术的安全性 互联网具有一定的不安全性 ，常常会受到 恶意程序 或病毒 的攻击 ， 这就对 网络支付的安全造成 了威胁 。所 以第三方支付平 台必须 要加强 网 络安全的建设 ，在信息安全方面加强各个环节 的沟通和交 流。避免网络 黑客潜入支付系统 ，给用户造成无法估量 的后果 。

2016. 7（下） 现代国企研究121摘要：本文主要研究的是第三方支付平台和商业银行之间的竞合关系。

随着第三方支付平台不断进行业务创新，为客户带来更好的用户体验，提供更加高效便捷的服务，第三方支付平台与商业银行之间的竞合关系一直备受关注，两者之间存在一场博弈。

关键词：第三方支付平台；商业银行；博弈2014年银监会和央行联合下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发[2014]10号)，规范了商业银行与第三方支付之间的业务关联。

传统商业银行在网上支付业务上的薄弱给第三方支付的产生及发展提供了机会，二者从最初的合作到如今的竞争突起，是先来先得，还是后来者居上？为了更好地发展，必须探索出一条可行之道。

一、第三方支付平台与商业银行现状分析（一）我国第三方支付平台发展现状2004年12月，支付宝从淘宝独立出来，作为一个独立的第三方支付存在。

自此，支付宝正式开始了其外部发展的计划。

根据艾瑞咨询数据显示，2015第三季度中国第三方互联网支付交易规模达到30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%。

截止到2015年第三季度，支付宝占第三方互联网支付交易规模市场份额的47.6%，其他第三方支付机构所占份额分别是:财付通20.1%，银商11.1%，快钱7.0%，汇付天下4.9%，易宝3.4%，环1.9%，京东支付1.8%。

在增长方面，随着教育行动及市场推广的继续，线下扫码、支付的交易规模进一步提升。

（二）我国商业银行发展现状1996年中国银行投入网上银行的开发，1998年招商银行推出“一网通”业务，2002年底开展网上银行业务的银行达21家，国有银行及股份制银行全部建立了网上银行，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，网上银行交易规模逐年增长。

根据艾瑞咨询发布的数据显示，2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17%，截止到2015年上半年，各大商业银行个人网银客户较2014年有较大增幅。

第三方支付平台与银行的竞争与合作研究毕业论文文献综述题目：第三方支付平台与银行的竞争与合作研究一、引言近年来，随着经济的快速发展，带动了网上购物的快速发展，出现了比如“宅经济”，团购等新兴的名词，越来越多的 80 后，甚至是 90 后喜欢在网上购物，涉及的内容包括衣食住行。

但是随着网上购物这块蛋糕的吸引力越来越大，一些不法分子也试图通过它来达到欺骗消费者，到目前为止已有不少消费者受过骗。

网上支付的安全与信用问题成为我国电子商务发展的热点。

由此，许多商家选择通过第三方支付平台来达到他们期望的目的，纷纷涉足第三方支付领域。

如淘宝网，eBay，慧聪网等都推出了他们基于第三方支付平台的支付工具“支付宝“、”安付通“、”买卖通“。

同时，专门经营第三方支付平台的公司也纷纷出现，如网银在线等，都取得了不错的成绩。

与此同时，银行与第三方支付也自然而然的出现了既竞争又合作的关系。

从目前来看，银行与第三方支付之间的合作关系多于竞争关系，但从长远来看，两者之间的竞争是少不了的，随着越来越多用户通过第三方支付来完成交易，虽然这能在一定程度上增加银行用户的使用银行卡的积极性，从长远来看对银行的发展是有利的，但是从另一个方面来看，大多银行用户都通过第三方支付来交易，也使得银行的佣金少了，这势，对有必会减少银行的收益。

央行公开发布《非金融机构支付服务管理办法实施细则》关客户”备付金“没有做任何要求，这有利于第三方支付的发展。

统计数据显示，2010年前三季度我国第三方支付市场总交易规模达到 7577 亿元，包括互联网支付、电话支付和手机支付。

第三方支付机构占得先机，但是不占得优势，银行毕竟信用比第三方支付机构号，如果银行花大力开发这方面也会取得很好的成绩，但是目前各银行对这方面的兴趣不同，很难达成一致的协议，所以在短时间内也很难再这方面赶超第三方支付机构。

所以双方在将来的发展方面要注重适合自己的品牌，大力发展适合自己的业务。

简而言之，第三方支付平台在现今社会中发挥着重要的作用，银行在第三方支付平台中也发挥着不可抹灭的作用，二者既相互竞争又相互合作，但是目前合作大于竞争。