国外小额信贷的实践探索及对我国的启示

《西部金融》2008年第3期小额信贷的国际经验在中国的实践及其启示摘要:小额信贷是向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务。

20世纪90年代以来,世界许多国家对小额信贷的发展十分关注,形成了许多发展模式,在解决微小企业和贫困农户融资问题上取得了一定的成功。

我国小额信贷的发展目前还处在探索阶段,国外小额信贷发展一些成功的经验值得我国借鉴。

本文在对小额信贷国际经验借鉴的基础上,提出了我国发展小额信贷的路径和制度安排。

关键词:小额信贷;国际经验;路径和制度中图分类号:F830.31文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2008(3)-0072-02收稿日期2004、2005、2006年我国连续三年的中央1号文件都提出要积极发展农村小额信贷。

诺贝尔和平奖委员会将2006年诺贝尔和平奖授予孟加拉“乡村银行”及其创办人穆罕默德尤努斯(M uhammad Yunus ),以表彰他们“从社会低层推动经济和社会发展的努力”。

目前我国在中央银行的直接介入下已经在陕西、四川、贵州、山西和内蒙古等五个省区进行小额信贷试点。

一、目前我国小额信贷组织试点情况及面临的困难自20世纪90年代以后,我国政府开始把扶贫与小额信贷发展相结合,并对小额信贷给予了很多的关注。

在国家强大的政策支持下,我国积极开展小额信贷试点工作,中国人民银行及有关部委在认真研究国内外小额贷款组织实践的基础上,按照“先试点,摸索经验,制定规划,再视情况,在符合条件的地区逐步推开”的操作思路,确定在陕西的户县成立了大洋汇鑫小额贷款有限公司和信昌小额贷款有限公司、在四川、贵州、山西等地也成立了小额贷款公司,按照“只贷不存”的基本原则,在继续做好商业银行和农村信用社现有小额贷款工作的同时,探索建立自负盈亏,商业上可持续发展的小额贷款组织。

截至目前,所有试点的小额信贷组织的不良贷款率为零。

目前我国小额信贷组织试点中急需解决的问题主要是:(一)我国目前对发展非政府组织小额信贷还处于摸索试点阶段,还没有一整套法律框架来界定非政府组织小额信贷的法律地位,也没有系统的监管框架对非政府组织小额信贷实施有效的监管。

引言小额信贷（Microcredit）作为一种金融制度的创新，成为国际范围内新一轮农村金融改革的标志，代表着新古典发展经济学在农村金融领域的实施运用。

而拉美地区小额信贷发展被认为是小额信贷发展的一个重要代表，即制度主义发展模式的典型。

在过去3~5年中，拉美商业性小额信贷的规模平均每年大约以30%~40%的速度增长，在巴西、墨西哥和秘鲁的速度更快。

拉美小额信贷机构最初由组建它们的非政府基金会拥有，股东主要是非营利机构。

这些机构起初也面临小额信贷发展过程中普遍遇到的问题，即资金供给不足，无法满足小额信贷市场需求。

为实现持续发展，拉美地区小额信贷机构开始从福利性机构向商业性机构转化，实行以市场竞争机制为基础的商业化运作。

同时，拉美地区大多数正规金融机构在上世纪90年代初也开始进入小额信贷市场。

小额信贷在拉美地区逐渐实现了商业可持续发展和较高覆盖率的双重目标。

在拉美地区小额信贷迅速发展的同时，一个重要问题随之产生，那就是小额信贷商业性发展是否导致了其社会目标的漂移？根据小额信贷产生过程以及定义，为被排斥于传统金融体系之外的最贫困人口提供金融服务是其社会价值所在。

而商业化经营引起的对利润的追求，必然会导致其服务对象的变化，为低收入的微型企业，为贫困或低收入群体提供金融服务的社会目标往往被忽视。

因此对小额信贷机构商业化的评价，不仅要包括其经济绩效评价，而且更应该包括对其社会绩效进行评价。

针对农村的贫困人口，中国于1994年开始正式引入孟加拉格莱珉银行模式（GB模式）小额信贷。

近年来，随着完善特定弱势人群（如农户、城市下岗人员）金融服务以及中小企业融资服务的需要日益迫切，中国政府开始推动正式金融机构从事小额贷款业务。

从2000年开始中国农村信用社开始发放农户小额信用贷款。

从2007年起，中国银行业监督管理委员会（以下拉美地区小额信贷覆盖深度变化及对我国的启示*刁莉黄孝武程承坪内容提要：通过面板数据的分析，本文发现拉美地区小额信贷商业化程度提高在一定程度上造成了小额信贷覆盖深度的变化，小额信贷机构对于原目标客户有所偏离。

小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示【摘要】本文对国际小额信贷发展模式进行了比较，分析了影响小额信贷发展的因素，并结合国际小额信贷机构案例进行了深入探讨。

从中国小额信贷市场的特点出发，对我国小额信贷发展现状进行了分析。

在总结了国际经验对我国小额信贷发展的启示，并提出了相关建议和未来发展方向。

通过对国际经验的借鉴和分析，可以为我国小额信贷市场的发展提供有益参考，推动我国小额信贷业务的进一步健康发展。

【关键词】小额信贷、国际比较、发展模式、国际经验、中国市场、发展方向、国际案例、影响因素、建议、未来方向、探讨、特点、启示1. 引言1.1 小额信贷的概念小额信贷是一种以提供小额贷款为主要业务的金融服务形式，通常针对那些传统金融机构难以覆盖的群体，如小微企业、个体户、农民等，帮助他们解决资金周转困难的问题。

小额信贷的本质是通过提供少量资金，帮助借款人创造更多的收入或就业机会，从而促进经济发展和脱贫致富。

小额信贷通常具有以下特点：贷款额度相对较小，范围通常在数百至数十万人民币之间，满足借款人基本资金需求；贷款期限灵活，可以根据借款人的实际需求和还款能力进行调整；对借款人的审查要求相对宽松，通常不要求提供抵押品或担保人，降低了贷款的门槛；利率通常较高，以弥补小额信贷的高风险性。

小额信贷在国际上得到了广泛的应用和发展，被认为是一种有效的扶贫手段和经济发展推动力量。

在发达国家和发展中国家都有着不同的小额信贷体系和发展模式，为世界各国提供了丰富的经验和启示。

1.2 国际小额信贷市场现状小额信贷在国际上已经得到广泛的发展与应用。

各国的小额信贷市场现状各有不同，但小额信贷在国际上的发展呈现出以下几个特点：1. 多元化的发展模式：国际上的小额信贷市场发展模式多种多样，包括合作社模式、银行模式、互助组织模式等。

不同国家根据自身的实际情况选择适合自己的发展模式。

2. 创新的金融产品：国际上的小额信贷市场不断推出创新的金融产品，以满足不同客户的需求。

国外普惠金融运营模式及对我国的启示2005年，联合国系统在国际小额信贷年期间提出了“普惠金融体系”新概念，其宗旨是实现“千年发展目标”（MDG），主张要为所有有金融服务需求的个人和企业提供普遍的金融服务，特别强调小额信贷和微型金融的发展。

一、国外成功普惠型金融运营模式（一）亚洲模式孟加拉是近代小额信贷的发源地，其小额信贷的基本框架属于典型模式。

孟加拉小额信贷机构的成功典范是格莱珉银行，属于非政府组织，其贷款对象是最为贫困的农户，特别是贫困妇女，基本运行框架是采用无抵押、无担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。

印度小额信贷运作基本上采用了格莱珉模式，其授信方式主要有：一是自助连锁方式。

通过建立自助小组来实现，自助小组一般由15～20人组成，组员无力偿还银行贷款时，依靠小组内部融资方式来解决。

小组成员依据小组规模决定每月储蓄额，一般每人每月20～100卢比。

银行根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。

二是连带责任方式。

通过建立联合负债小组来实现，联合负债小组一般由4～5人组成，每人都对组员的银行债务承担连带保证责任。

在印度，能够办理小额信贷的机构有银行、政府机关、非政府组织、专业的小额信贷机构等。

小额信贷机构的筹资方式主要有四种:一是银行拆借(最主要的筹资方式);二是资产证券化;三是吸收股本金；四是接受社会捐赠。

马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持，信贷的对象也是最贫困的人群，政府向小额信贷项目提供大量的无息贷款。

马来西亚参照格莱珉模式实施扶贫项目，即贷款对象仅限于国家贫困线标准80%以下的最贫困人口。

印度尼西亚采用正规金融机构作为小额信贷运作主体，印度尼西亚人民银行（BRI）是该国五大国有商业银行之一，主要职责是提供农村金融服务，被称之为农村信贷部的零售机构。

1984年，BRI的农村信贷部开办了单个贷款品种，其小额信贷贷款对象是农村收入较低人群中有还款能力的人，要求借款人提供足以覆盖贷款价值的抵押物，如地契、房屋所有权、摩托车和其他财产，贷款利率也提高到足以覆盖成本的高度。

普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角绪论近年来，随着全球经济的发展和社会进步，普惠金融成为国际间普遍关注的热点话题之一。

普惠金融的本质是通过金融手段，解决贫困人口和小微企业的金融需求，促进可持续发展和社会公平。

而小额信贷作为普惠金融的重要形式，一直以来都备受重视。

本文旨在全面了解国外普惠金融的研究现状，以小额信贷为切入点，探索国外研究对我国普惠金融的启示。

第一章国外普惠金融的研究现状1.1 普惠金融的概念与发展普惠金融最早起源于印度的“格拉米纳银行”模式，后来逐渐得到国际间的认可和推广。

普惠金融的发展可以追溯到上世纪70年代，当时一些国际组织开始关注贫困人口和小微企业的金融需求，并探索适合他们的金融工具和服务。

1.2 国外普惠金融研究的重点领域国外普惠金融研究主要集中在以下几个重点领域：（1）普惠金融对贫困人口的影响国外学者通过实证研究，揭示了普惠金融对贫困人口的积极影响。

例如，普惠金融可以提高贫困人口的收入、减少贫困率、改善生活质量等。

（2）小额信贷的设计与管理小额信贷的设计和管理对于提高普惠金融的有效性和可持续性至关重要。

国外研究主要关注小额信贷的资金来源、风险控制、利率定价、还款方式等方面的问题。

（3）普惠金融的影响因素国外学者也关注普惠金融的影响因素，包括制度环境、金融市场发展程度、社会文化背景等。

这些因素对普惠金融的发展和效果产生重要影响。

第二章国外普惠金融研究的特点与经验2.1 泛发展中国家的案例研究国外普惠金融研究主要以泛发展中国家为研究对象，对这些国家的普惠金融机构、政策和实践进行了深入调研。

案例研究可以提供宝贵的经验和借鉴，对我国普惠金融的发展具有一定的启示作用。

2.2 综合运用定量和定性研究方法国外普惠金融研究往往采用定量和定性相结合的研究方法。

定量研究可以通过数据分析和统计方法，验证普惠金融对贫困人口的影响及其影响因素；而定性研究则可以从贫困人口的角度，深入了解普惠金融的设计和管理问题，以及贫困人口的心理和行为变化。

借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展摘要：小额信贷是向低收入群体提供额度较小的信用贷款。

近30年来，小额信贷的发展成功的帮助千百万贫困人民成功脱离贫困。

本文在分析国外小额信贷成功经验的基础上，得出对我国发展小额信贷的业务的几点启示，以促进我国小额信贷的快速发展。

关键词：小额信贷国外经验启示1.小额信贷的起源与发展以消除贫困为宗旨的小额信贷业务起源于20世纪70年代的孟加拉国，默罕默德尤努斯创立了孟加拉乡村银行，通过为低收入阶层提供小额度的信用贷款，成功的帮助千百万贫困人民脱离贫困，并实现了自身的可持续发展。

乡村银行关于贫困农户的小额贷款模式得到了全世界的认同，尤其是为亚洲、非洲等发展中国家所广泛效仿。

经过了几十年的发展，小额信贷业务已日趋成熟，成功的小额信贷机构不断涌现。

2.国外成功小额信贷模式在世界各国的小额信贷模式中，最为著名的是孟加拉乡村银行模式（gb）和印度尼西亚人民银行模式（bri）。

2.1孟加拉国gb模式孟加拉国是农村小额信贷的发源地，其“乡村银行”（格莱珉银行）是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。

该银行主要向农户发放小额信贷，被誉为世界上规模最大，效益最好的扶贫模式。

其经营目标以社会发展为主，其特点为：①贷款对象以穷人为主，尤其是地位低下的妇女，并保持高度的业务透明度；②五人小组联保，自愿组建，互相监督，相互制约。

并采用“2-2-1”贷款方式，每周分期还款；③不同贷款种类实行不同利率；④强制储蓄，建立风险基金。

孟加拉国模式对小额信贷的发展具有首创性的意义。

首先，gb 颠覆了传统的风险理念，把贷款对象从有钱人转向贫困者，以妇女为主要目标客户，正如尤努斯的说法，“妇女流动性低，违约可能低，同时由于她们生活在社会的最底层更有决心和毅力是自己的家庭摆脱困境，因此更珍惜贷款机会。

”其次，孟加拉银行的理念更容易被人们接受，“穷人需要的不是施舍，而是信任。

”实践证明，这种理念对于乡村的穷人来说是正确的，在格莱珉银行的贷款中，妇女所占的比例已经从50%上升到96%，而且发放的贷款均为无抵押贷款，手续相当简单，全靠信用，其结果是该银行的不良贷款接近为零。

小额信贷-国际经验及其对我国启示小额信贷:国际经验及其对我国启示（作者:___________单位: ___________邮编: ___________）摘要:小额信贷自上世纪八十年代初兴起,经过了二十多年的发展,已形成了多种模式。

许多国家通过发展小额信贷,在解决微小企业和贫困农户融资问题上取得了成功。

在区域和城乡发展差距日益扩大的今天,小额信贷成功的国际经验值得我国借鉴和推广。

关键词:扶贫贷款;国际经验一、小额信贷的起源和发展小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式,也是扶贫的重要手段。

小额信贷在上世纪70年代发端于孟加拉国,是满足穷人信贷需求的一种信贷方式,贷款对象仅限于穷人,额度很小,无需抵押。

自创立以来,小额信贷受到了穷人的热烈欢迎,迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家,成为一种非常有效的扶贫方式。

小额信贷发展演化经历了四个发展阶段:从70年代的农户小额贷款发展到80年代微型企业的小额贷款,进一步发展到90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款,目前,多元化模式的小额信贷正逐步融入金融体系。

小额信贷的迅速发展反映了对过去金融扶贫方式存在问题的反思。

以往,贫困人口被视为不具信用,同时考虑到较高的操作成本及贷款风险,商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款服务。

为弥补这种对贫困人口金融服务的空缺,发展中国家的政府及国际发展机构协助建立了专门的政策性金融机构,并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。

由于指导思想、政策和项目执行机构存在问题,加上对吸收存款没有予以应有的重视,这类金融机构的扶贫效果往往不如人意。

小额信贷的产生改变了原来由政府发给贫困户补贴信贷的模式,引入市场机制,由金融机构按市场运作。

和传统的政府贴息贷款项目相比,小额信贷已显示出巨大的优势:第一,高还款率。

成功小额信贷项目的平均还款率在90%以上;第二,高入户率。