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金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指利用科技手段和创新模式，将金融服务从传统实体银行渠道中解放出来，实现金融服务的数字化、网络化和智能化。
在金融脱媒的大背景下，我国商业银行面临着巨大的挑战和机遇。
本文将针对金融脱媒下我国商业银行的现状进行分析，并提出相应的应对策略。
一、我国商业银行的现状分析1. 脱媒加速商业银行业务变革随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的迅速发展，金融服务已经开始走向全面的数字化、网络化和智能化。
金融脱媒加速了商业银行业务的变革，传统的柜台业务逐渐向网上、移动端转移，线上渠道成为了客户获取金融服务的主要途径。
2. 客户需求多元化随着经济的不断发展和人们生活水平的提高，客户的金融需求也变得更加多元化和个性化。
传统的银行产品已经不能满足客户的多样化需求，因此商业银行亟需创新金融产品和服务，提高金融服务的质量和效率。
3. 竞争日益激烈金融脱媒带来了金融市场的开放和竞争的加剧，金融科技公司等新兴机构的崛起给传统商业银行带来了挑战。
与此监管政策的松绑也让民营银行等新兴机构有更多的机会进入金融市场，商业银行在市场上的竞争压力变得更加巨大。
4. 面临转型升级的压力面对金融脱媒的趋势，传统的商业银行业务模式和经营理念已经不能适应当前的发展需求，需要进行转型升级。
商业银行需要整合现有资源，创新业务模式，优化经营管理，提升核心竞争力。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1. 加速数字化转型商业银行应重点推进数字化转型建设，加大对移动互联网、大数据、人工智能等技术的应用，提升金融服务的智能化水平。
加快推进线上业务的发展，打通线上线下的渠道，提高金融服务的便捷性和个性化。
2. 创新金融产品和服务商业银行应根据客户需求的变化，不断创新金融产品和服务，开发具有差异化竞争优势的金融产品。
加强金融科技与金融服务的融合，推出更具吸引力的创新产品，提升金融服务的水平和品质。
3. 建立健全的风险管理体系商业银行应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，做好风险防范和控制工作。
金融脱媒背景下城商行的对策【关键词】金融脱媒；城商行；转型发展；对策金融脱媒（financial disintermediation），就是自己供需的双方在商业银行体系以外的“体外循环”，其资金的供需绕过了作为金融中介商业银行。
金融脱媒的成因是由于金融业政策法规的限制，信息技术在金融业的发展，企业投资渠道的拓宽和居民理财观念的变化等原因引起的。
城市商业银行（urban commercial banks），是以城市信用社为基础组建的，在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
经过十几年，城商行的发展尽管良莠不齐，但已经趋向成熟，在中国银行业占有很大的份额。
一、金融脱媒给城商行发展带来的挑战与机遇（一）金融脱媒给城商行带来的挑战城市商业银行的发展立足于本市，一般情况下总部设在本市，因此受地方保护，本市的一些优质客户都在当地城商行开户。
然而，金融脱媒的深化使得本市优质客户选择其他更实惠的方式投资、融资，城商行势必大量减少优质客户。
过去，金融市场交易费用较高，普通居民储蓄额较小，无法承担高额成本。
但是，随着金融脱媒的日益凸显，城商行的储蓄逐渐被“利息”更高的其他投资品替代。
城商行的总体规模不大，资产规模在千亿以上的寥寥无几，大量优质客户的流逝，必然会引起城商行经营的困难。
（二）金融脱媒给城商行带来的机遇城商行均是由过去的城市信用社改组而成，公司治理结构欠佳，市场定位不明确，产品品种较单一，与大中型股份制银行相比，还有许多不规范的地方。
金融脱媒下，倒逼城商行改善公司治理环境，发展适合本地区中间业务，也逼迫城商行更加注重风险管理。
进而，促使城商行走向规范化的道路，增加城商行的竞争力。
另一方面，根据发达国家的经验和我国的实践，金融脱媒背景下，大型企业通过自身的信用可以直接融到资金，中小企业缺乏信用，很难直接融资，往往还得需要银行。
而城商行的定位就是中小企业，这就给城商行的发展带来了新的机遇。
金融脱媒形势下我国商业银行的战略选择王飞孙超（山东财经大学金融学院，济南，250014）摘要：随着我国多层次金融市场的发展和完善，通过股票、债券等直接融资方式进行融资的比重不断上升，金融脱媒现象日益凸显。
文章分析了我国金融脱媒的表现，阐述了金融脱媒发生的原因，提出了商业银行面对金融脱媒所应采取的对策。
关键词：商业银行金融脱媒战略选择中图分类号：F832.9 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2012）10—0184—01金融脱媒现象最早出现在20世纪中后期的美国，Q条例的执行使银行存款利率的上限受到管制，投资者对银行存款失去兴趣转而投资其它高收益的理财产品，从而使商业银行吸存能力下降，商业银行赖以生存的存贷利差收入减少，经营发展遇到困难。
基于此现象，D．D．Hester（1969）最早提出了金融脱媒的概念，他认为“资产绕过银行而直接通过其他金融机构和资本市场进行配置的现象就是金融脱媒”。
金融脱媒理论发展至今，其概念有狭义与广义之分，金融脱媒狭义是指存在定期存款利率上限管制条件下，货币市场利率水平高于存款机构可支付存款利率水平时，存款机构的存款资金就会大量流向货币市场工具的现象。
广义是指不仅是存款资金流向高息资产，而且指资金使用方不再经过金融中介，直接在货币市场发行短期债务工具的行为。
上世纪90年代以来，随着我国金融体制改革的不断深入，股票市场、债券市场发展日渐成熟，非银行金融机构日益壮大，商业银行的传统业务受到很大的冲击而面临着日益凸显的金融脱媒现象。
十二五规划中明确指出今后要加快多层次金融市场体系建设，提高直接融资比重，届时商业银行所面临的经营环境将更加严峻。
为了应对日益严峻的经营环境，商业银行必须改变现有的经营模式，实施战略转型。
一、我国金融脱媒的现状分析1.商业银行银行存贷款增长速度放缓，存差逐年增大1990—1999年十年间的存贷款年平均增长率分别为29.15%、22.82%，而2000—2010年其平均增长率分别下降为19.01%和16.85%，分别下降了10.14和5.97个百分点。
金融脱媒背景下城商行的对策摘要：金融脱媒背景下，给目标客户群是小微客户的城商行带来了挑战，更带来了机遇，城商行的未来将走向规范化。
城商行应努力使间接融资直接化，大力发展中间业务，通过发展小微客户分散风险，通过有效工具转移风险。
城商行应当通过与其他金融机构的合作来拓展新的业务，并通过收费内部化和发展社区银行来扩大客户群。
发展特色银行和加强人才队伍建设将是改善城商行经营的有效手段。
关键词：金融脱媒城商行转型发展对策金融脱媒（Financial Disintermediation），就是自己供需的双方在商业银行体系以外的“体外循环”，其资金的供需绕过了作为金融中介商业银行。
[1]金融脱媒的成因是由于金融业政策法规的限制，信息技术在金融业的发展，企业投资渠道的拓宽和居民理财观念的变化等原因引起的。
[2]城市商业银行（Urban commercial banks），是以城市信用社为基础组建的，在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
经过十几年，城商行的发展尽管良莠不齐，但已经趋向成熟，在中国银行业占有很大的份额。
一、金融脱媒给城商行发展带来的挑战与机遇1.金融脱媒给城商行带来的挑战城市商业银行的发展立足于本市，一般情况下总部设在本市，因此受地方保护，本市的一些优质客户都在当地城商行开户。
然而，金融脱媒的深化使得本市优质客户选择其他更实惠的方式投资、融资，城商行势必大量减少优质客户。
过去，金融市场交易费用较高，普通居民储蓄额较小，无法承担高额成本。
但是，随着金融脱媒的日益凸显，城商行的储蓄逐渐被“利息”更高的其他投资品替代。
[2]城商行的总体规模不大，资产规模在千亿以上的寥寥无几，大量优质客户的流逝，必然会引起城商行经营的困难。
2.金融脱媒给城商行带来的机遇城商行均是由过去的城市信用社改组而成，公司治理结构欠佳，市场定位不明确，产品品种较单一，与大中型股份制银行相比，还有许多不规范的地方。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指随着科技的发展，金融服务逐渐从传统的线下渠道向数字化、智能化转移的过程。
随着金融科技的飞速发展，金融脱媒已经成为一个不可逆转的趋势。
在金融脱媒的过程中，商业银行作为金融体系的主要组成部分，也面临着新的挑战和机遇。
本文旨在分析金融脱媒下我国商业银行的现状，并提出应对策略。
一、金融脱媒下我国商业银行的现状分析1.数字化转型迫在眉睫随着互联网、大数据、人工智能等新一代信息技术的不断发展，金融行业正在进行着全面的数字化转型。
在这个过程中，银行机构需要重新审视自身的业务模式和经营方式，通过利用科技手段提升服务质量和效率，满足客户日益增长的需求。
2.线上线下一体化发展传统的商业银行通过柜面服务和实体网点为客户提供金融服务，然而随着互联网金融的兴起，线上渠道也逐渐成为客户获取金融服务的新方式。
现在的客户更加倾向于通过手机App或者网页进行银行业务的办理，这也给传统的实体网点带来了不小的冲击。
3.个性化服务需求增加随着金融脱媒，客户的需求也在发生着变化，他们更加倾向于获取个性化、定制化的金融服务。
银行需要整合自身的资源，通过科技手段实现对客户需求的个性化匹配，提供更加优质的金融服务。
4.风险管理面临新挑战随着金融科技的不断发展，金融市场的风险也在不断演变。
金融脱媒下，商业银行需要加强对数字金融风险的监控和管理，确保客户资金的安全和稳健的运营。
5.竞争加剧数字化转型带来的副作用是市场竞争的加剧。
随着互联网金融的兴起，出现了很多新的金融科技公司，它们依靠先进的技术和创新的商业模式，对传统商业银行构成了潜在的竞争威胁。
二、商业银行应对金融脱媒的策略1.加快数字化转型进程商业银行需要加快自身的数字化转型步伐，全面实施“互联网+”战略，构建以数字化技术为基础的线上金融服务体系。
通过建设互联网金融平台，提升金融服务的普惠性和便捷性。
2.深化线上线下一体化发展商业银行需要将线上线下服务进行深度融合，构建一体化的多渠道服务体系。
金融脱媒背景下商业银行发展策略研究随着科技的快速发展和互联网的普及，金融脱媒已经成为了未来金融发展的趋势。
在这个背景下，商业银行不得不调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
本文将从金融脱媒的定义、影响因素以及商业银行的发展策略等方面进行研究。
一、金融脱媒的定义及特点金融脱媒是指金融机构不再依赖传统的媒介，如银行网点、柜面业务等，而是通过互联网和其他科技手段，实现金融服务的创新和提供。
金融脱媒的特点主要包括以下几个方面：1. 科技驱动：金融脱媒是由科技的进步和应用推动的，在金融业领域，科技正在发挥越来越重要的作用。
2. 便利性提升：金融脱媒使得金融服务更加便捷、高效，消费者可以随时随地使用各种金融产品和服务。
3. 降低成本：金融脱媒减少了金融机构的运营成本，通过自动化和数字化的方式，提高了效率和盈利能力。
4. 风险挑战：金融脱媒也带来了一些新的风险挑战，如金融信息安全、数据泄露等问题。
二、金融脱媒的影响因素金融脱媒的发展受到多个因素的影响，下面列举了几个重要的因素：1. 科技进步：科技的快速发展促进了金融脱媒的出现和发展，如移动互联网、大数据、人工智能等。
2. 消费者需求：消费者对金融服务的需求也在不断变化，他们更加追求便捷、高效的金融产品和服务。
3. 政策环境：政府对金融脱媒的支持和监管政策也会对其发展产生重要影响。
4. 产业结构：金融脱媒将带来金融产业结构的调整和变化，原有的金融机构需要调整自身的业务模式和发展策略。
三、商业银行的发展策略研究商业银行作为金融脱媒的主要参与者之一，需要积极调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
1. 加大科技投入：商业银行应该加大科技投入，提升自身的科技能力和创新能力，通过技术手段改造传统业务模式，提供更便捷、高效的金融产品和服务。
2. 创新产品和服务：商业银行需要不断创新产品和服务，满足消费者的多元化需求，利用科技手段提供个性化的金融解决方案。
3. 加强合作与开放：商业银行可以通过与科技公司、互联网企业等合作，共同推进金融脱媒的发展。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略1. 引言1.1 背景介绍金融脱媒是指金融行业通过互联网和信息技术的发展，逐渐实现了从传统金融机构向互联网金融机构的转变。
随着金融科技的快速发展，金融脱媒已经成为金融行业发展的一个重要趋势。
在这种背景下，商业银行作为金融体系的支柱，也面临着日益激烈的竞争和巨大的挑战。
我国商业银行作为金融体系中最重要的组成部分之一，承担着存款、贷款、支付结算等重要功能，对国民经济的发展起着关键性作用。
在金融脱媒的大背景下，商业银行面临着传统业务模式受到挑战、客户需求不断变化以及竞争加剧等问题。
商业银行需要积极应对金融脱媒带来的影响，不断提升自身竞争力和服务水平，以适应市场的变化和发展。
在这样的背景下，探讨金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略，对于促进商业银行的健康发展和提升金融服务质量具有重要意义。
【请继续按照大纲的要求输出正文部分的内容】。
1.2 问题意义金融脱媒是当今数字化经济趋势的一个重要特征，对商业银行的运营模式和发展策略都提出了新的挑战。
我国商业银行在面临金融脱媒的背景下，需要认真思考如何适应这一趋势，保持竞争力，实现可持续发展。
探讨金融脱媒对商业银行的影响以及我国商业银行的现状分析，具有重要的理论价值和现实意义。
研究金融脱媒对商业银行的影响，有助于深入理解金融行业的变革趋势，可以帮助商业银行更好地把握市场机遇，规避风险，提升竞争优势。
分析我国商业银行的现状，可以帮助发掘行业内部存在的问题和挑战，为制定有效的发展策略提供依据。
探讨金融脱媒下我国商业银行的应对策略，有助于引导商业银行加强科技创新能力，开拓多元化的业务模式，实现转型升级，实现可持续发展。
本文将从以上几个方面展开分析，以期为我国商业银行在金融脱媒的大背景下提供有益的启示和借鉴。
2. 正文2.1 金融脱媒对商业银行的影响金融脱媒是指金融机构不再依赖传统银行作为中介，而是通过互联网和科技手段直接与客户进行交易和服务。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略金融脱媒是指通过互联网、移动互联网、大数据、人工智能等科技手段对金融服务进行解构和再构建，使金融服务脱离传统的渠道和场所束缚，实现数字化、网络化和智能化的发展。
在金融脱媒的浪潮下，我国商业银行正面临着巨大的挑战和机遇。
本文将通过对我国商业银行金融脱媒的现状进行分析，提出相应的应对策略。
一、我国商业银行金融脱媒的现状1. 金融科技发展迅速随着科技的不断进步，金融科技得到了迅猛发展，包括移动支付、云计算、区块链、大数据、人工智能等技术的广泛应用，使得金融服务的边界不断拓展，金融业的发展呈现出更加多元化和复杂化的趋势。
2. 金融脱媒势头迅猛在金融脱媒的浪潮下，传统金融机构的传统服务模式和盈利模式面临着巨大的挑战，新兴科技公司以及更加灵活的金融科技企业纷纷进入金融市场，通过数据分析、人工智能等技术手段实现金融服务的革新，逐渐蚕食传统金融机构的市场份额。
3. 用户需求升级随着经济的快速发展，人们对金融服务的需求也在不断升级，他们希望能够更加便捷、高效地获取金融服务，而传统的银行网点服务和柜台服务已经无法满足用户的需求，用户对于金融科技和金融脱媒的需求越来越迫切。
4. 金融监管政策不断完善金融脱媒的发展需要有良好的监管环境和政策支持，目前我国的金融监管政策不断完善，在金融科技和金融脱媒的发展中，政府部门和监管机构也在不断提高监管水平和能力，为金融脱媒提供了更好的环境。
二、商业银行的应对策略1. 加大科技投入商业银行应该加大对科技的投入，尤其是对于金融科技和金融脱媒领域，加强技术人才的培养和引进，推动科技创新在金融服务中的应用，加速数字化、网络化和智能化转型。
2. 优化产品和服务商业银行应该优化产品和服务，针对用户需求进行定制化开发，推出更加便捷和高效的金融产品和服务，提高用户体验，增强用户的黏性和忠诚度。
3. 拓展渠道和场景商业银行应该拓展渠道和场景，通过线上线下融合的方式，整合银行网点、手机银行、网上银行、社交平台等多种渠道，实现金融服务的全方位覆盖，提高服务的普惠性和便利性。
金融脱媒下我国商业银行的现状分析及应对策略随着信息技术的快速发展，金融脱媒已成为全球范围内金融服务行业的趋势。
在金融脱媒的大背景下，我国商业银行面临着诸多挑战和机遇，需要认清现状，并制定相应的应对策略。
一、现状分析1. 市场竞争加剧：随着金融脱媒的影响，新兴金融科技公司如支付宝、微信支付等不断涌现，对商业银行的传统业务模式形成了冲击。
与此由于互联网技术的普及，消费者对于金融服务的需求也在不断变化，商业银行的传统服务优势逐渐减弱。
2. 客户需求多样化：金融脱媒的兴起，使得客户可以通过互联网平台实现便捷的金融服务，如网上开户、网上贷款等。
客户对于金融服务的需求也从传统的存贷款转向了更多样化的金融产品，商业银行需要及时调整产品结构，满足客户需求。
3. 传统业务收入减少：金融脱媒的影响使得商业银行的传统业务模式受到挑战，传统业务收入渐渐减少。
随着移动支付的普及，人们更倾向于使用手机支付，银行卡刷卡支付的使用率降低，从而导致商业银行在刷卡交易手续费方面的收入下降。
二、应对策略1. 加大对金融科技的投入：商业银行应积极响应金融脱媒的趋势，加大对金融科技的投入，开发适应互联网时代的金融服务产品。
可以通过与金融科技公司合作或设立独立子公司等形式开展金融科技业务，提供更加便捷、高效的金融服务。
2. 转变经营模式：商业银行需要转变传统的业务模式，加强创新，提供差异化的金融服务。
可以通过开发个性化金融产品、加强专业金融服务等方式，满足客户多样化的需求。
3. 提升客户体验：商业银行应注重提升客户体验，通过互联网平台提供更加便捷的金融服务。
可以通过开发智能手机应用、提供网上客服等方式，迎合消费者对于便利、高效的金融服务的需求。
4. 加强风险管理：金融脱媒给商业银行带来了新的风险，如数据安全风险、网络攻击风险等。
商业银行需要加强风险管理，建立健全的风险防控体系，确保金融服务的安全与稳定。
在金融脱媒的大环境下，我国商业银行需要主动适应市场变化，加大对金融科技的投入，提升客户体验，转变经营模式，加强风险管理，才能在激烈的竞争中保持竞争优势，实现长期稳定发展。
