我国商业银行金融创新产品的知识产权保护

２００８年第２期　（总第３２期）　新疆财经大学学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｘｉｎｊｉａｎｇ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｆｉｎａｎｃｅ　ａｎｄ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ　Ｎｏ．２．２０ｏ８　Ｇｅｎｅｒａｌ　Ｎｏ．３２　

我国商业银行金融创新策略初探　

以金融产品专利为视角　

边　慧，梅锋　（中国人民大学，北京１００８７２）　

摘　要：随着信息科学技术的快速发展及其在金融业的广泛应用，金融创新的代表——金融产　品专利逐渐成为现代商业银行强化竞争优势的法宝。通过对当前中国内外资银行金融产品专　利数量及质量的对比分析可以发现，近年来我国商业银行在金融产品创新和专利申请方面取　得了一定的成绩，但在专利领域的竞争优势尚未确立。因此，为应对外资银行的竞争，银行业　需要加大金融创新，加强行业合作，运用技术和法律双重武器增强自身竞争力。　关键词：银行业；金融创新；金融产品专利　中图分类号：Ｆ８３２．２　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７１—９８４０（２００８）Ｏ２—００２９—０３　

２００６年１２月１１日，中国履行入世承诺，对外全面开放金融市场，实力雄厚的外资银行诸如花旗、　汇丰、渣打等迅速凭借其资金、技术优势扩展在华业务。作为其技术优势及金融创新代表的金融产品专　利，业已成为外资银行抢占我国金融市场制高点的重要武器，成为现代银行业利润的重要来源。在科学　技术日新月异的今天，国内商业银行如果不能坚持金融创新建立自己的专利体系，将无法在日益激烈的　竞争中获取竞争优势。本文就我国商业银行金融产品专利及其创新策略等问题作一初步探讨。　一、银行业金融产品专利的内涵与作用　金融产品有广义和狭义之分，狭义的金融产品一般是指从原生资产派生出来的金融工具；广义的金　融产品在狭义的金融产品基础上，还包含了一些金融服务类工具，例如进行支付结算、交割的平台，提供　信用卡系统及其服务，提供资金转账等。商业银行无论对外提供金融服务还是对内进行金融管理，都与　金融产品紧密相连，与此相关的凡涉及商业银行金融交易、金融管理和金融基础设施的产品专利都可归　类为金融产品专利。一般将其分为发明专利、实用新型和外观设计等三种。　金融产品专利对商业银行增强竞争力有着重要作用。首先，它是保障银行生存、发展的前提。若没　有特色金融产品及相关专利，那么银行在进行交易、提供服务或进行内部管理时就可能利用他行已申请　的专利，进而涉嫌侵权。其次，它是银行自身特色和优势的体现，有助于吸引更多的消费者，且通过申请　专利可有效减少来自同业的竞争。最后，它能给银行带来可观利润。金融产品专利往往是金融产品或　金融服务创新的表现，一旦申请专利后再授权其它银行使用并收取专利费，就可以带来可观的收益。金　融产品专利在银行业中占有根本性的重要地位，金融产品知识产权技术含量高，其申请与发展不受当前　常规业务规模的影响，且对未来竞争力有着深远影响，成为外资银行扩展中国市场的现行“武器”。　收稿日期：２００８—０２一ｌ６　作者简介：边慧（１９８８一），女，就读于中国人民大学财政金融学院，研究方向为金融；梅锋（１９８３一），男，就读于中国人民大学法学　院，研究方向为知识产权法。　

银行蛾商业方法专　保护的　

国际经验及启示　

口徽商银行股份有限公司铜陵分行陶红武　

银行业商业方法专利是银行　将其经营活动中的经营、管理规则　

与信息网络技术、计算机软硬件相　结合进行专利申请而形成的专利　权。　

西方发达国家的商业银行将　

商业方法专利作为银行战略的重　

要内容，以维护其在国际金融市场　

的优势地位。随着我国金融市场对　

外开放和中资银行国际化经营步　伐的加快，我国银行业也应重视商　

业方法专利保护对商业银行的深　

远影响。　

一、银行业商业方法专利　的内涵　

１．银行业商业方法专利　

一般来说，商业方法是指为　

处理或解决商业经济活动而由人　类智力创造的方法或规则。商业方　

法专利则是国家赋予权利主体对　

某种商业运作方式或模式的独占　

权。商业方法专利一般包括通过计　

算机辅助实现的管理、经营或运作　

一个企业或组织的方法、业务运作　

５２　与操作技术以及计算机辅助实现　

的金融（财务）数据处理过程。银　

行业商业方法专利是银行将其经　营活动中的经营、管理规则与信息　

网络技术、计算机软硬件相结合进　

行专利申请而形成的专利权。目　

前，银行业商业方法专利已经涉及　

金融信息的收集与处理、银行业务　

的管理、金融产品和服务的销售以　

及金融创新等主要金融活动。　

２．银行业商业方法专利的　

价值　专利权的实质在于保护人们　

的发明创造，商业方法领域的发明　

创造也应该受到专利权的保护。创　新是银行不断发展的力量源泉，而　

商业方法创新是金融创新最重要　的形式之一。以计算机网络技术作　

为基本业务支撑的现代金融活动，　

使得金融电子化、业务信息化、国　

际化成为现代银行业的基本特点。　这些特点决定了银行业必将成为　

商业方法专利发展最快、覆盖最广　

的行业。因此，推动创新性商业方　

法技术或产品的专利化已经成为　现代银行机构进行金融创新、参与　

市场竞争的关键手段之一。　

３．我国有关商业方法专利的　立法及实践　

我国的专利法究竟是否会允　

许“商业方法专利”？２００８年１２　月２７日最新修订的　专利法　第　

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商业银行金融产品创新地若干思考

来源： 作者： 发布时间：

2011-08-26

经济全球化， 金融国际化是当今世界经济发展地主要趋势 . 为适应这一趋势， 我国经过长期不懈地努力加入 WTO，

银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇 . 这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将 在国内国外市场上展开激烈地竞争 .然而在 2002 年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险， 发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创 新产品地缺失可能导致类似事件地再次发生，银行产品地创新在当代金融业显得尤为重要 .

商业银行金融创新产品指地是商业银行向市场提供地，能够满足市场上客户地新地需要地，与资金相关联

地服务 . 金融创新产品地研发是商业银行地一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展地需要，转移风险、规 避管制、实现资源地优化配置、达到利润最大化、提升商业银行地社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力 .

一、我国商业银行金融产品创新发展存在地问题 .

（一）商业银行金融产品创新地自主研发能力较差，产品地推出重规模、轻效益 .

近年来，我国银行创新产品地品种日益丰富，如目前已推出地理财创新产品有百余种（见下表），但这些 创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业地创新产品进行产品研发 . 例如，我国地保理业务、

福费廷业务等，都是通过国外引进地 . 其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来地产品很快会被别地银 行仿效 . 再则产品推出地动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行地利益出发，效益观念淡薄 . 主 要地表现有：每年推出地新银行卡中睡眠卡地数量相当大；人民币理财业务地推出目地主要是为了避免储蓄流 向他行 .

近几年我国商业银行人民币，外汇理财创新产品

商业银行 人民币理财产品 外汇理财产品

保险产品创新的知识产权保护：原理、实践与改进建议*

一、引言

近年来，我国保险业发展较快，全国保费收入从2011年的1.4万亿元增长至2016年的3.1万亿元，年均增长16.8%，保费收入规模位居全球第三位。在市场规模扩大的同时，我国保险市场结构也在发生深刻的变化，主要表现为市场主体快速增加、市场竞争加剧、市场结构日益复杂等。随着经济发展进入新常态，我国经济结构不断优化升级，经济发展从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。这为保险业发展带来了新的机遇和挑战，保险业必须主动适应新常态，才能更有作为（项俊波，2016）。通过产品和服务创新在市场竞争中占据优势地位，成为各家保险公司的重要发展战略。保险产品是通过智力活动创造的劳动成果，在法律上应当归类为知识产品，为此，本文研究保险产品作为商业方法的法律保护问题。

商业方法受到法律保护并非新生事物，它最早出现于1778年的英国，John

Knox因设计一款针对10-80岁客户的人身保险产品而获得商业方法专利（Vyas，2010）。但是，商业方法专利并未得到各国法律的普遍认可，原因是许多国家认为它不符合专利的认定标准。目前，大多数商业方法专利都与计算机软件相关，以计算机程序应用的名义获得法律保护。

通常认为，商业经营的一般方法不属于知识产权保护的对象，但是保险产品的创新涉及专业领域，具有新颖性和独特性。按照一般经济学理论，保险产品作为一种无形财产，具有类公共物品的属性，需要明确产权并加以保护。实践中，各国对保险产品知识产权保护的方法和程度差异较大，美国通过判例确立商业方法专利，日本和欧盟则相对保守和严格，近年来开始有所松动。我国保险业创新发展相对滞后，保险产品创新不足问题比较突出，有必要借鉴国外实践经验，加强和改进保险产品创新的知识产权保护，培育保险业发展新动能。

二、保险产品创新知识产权保护的必要性：基于经济学原理的分析

（一）加快保险产品创新是推动保险业发展的客观要求。