浅析我国商业银行金融业务产品创新现状及对策

423中 2017年 第8期（总第562期）【财税金融】 The Fiscal and Taxation Financial

一、我国商业银行金融产品创新的现状1.金融产品创新种类较少由于金融行业间的竞争日渐激烈，所以银行纷纷都通过创新金融产品来提升自身的核心竞争力。虽然不少银行都不断推出新产品来增加收入。不过就目前看来，银行金融产品创新的种类仍旧较少，可供选择范围不大。2.金融产品创新同质化严重在创新金融产品过程中，存在着严重的同质化现象。当前，我国不少创新的金融产品都是从国外引进，原创的金融产品仍在少数。不少从国外引进的金融产品与我国国情不相符，不仅难以达到预期的效果，而且还会导致一定的资本浪费，对我国金融市场发展不利。3.金融产品的创新仍处于较低层次传统的金融产品均是通过吸纳储蓄存款、奖励储蓄用户或是提升存款利率来实现。虽然该类金融产品的风险较低，但其收入也难以得到有效提升，所以仍处于一个较低层次。所以银行应当积极整合金融产品，并实现多元化发展，才能够更好适应金融市场的发展。二、我国商业银行金融产品创新存在问题分析通过对相关文献研究以及结合笔者实践来看，当前我国商业樱花金融产品创新上主要存在着以下几方面问题。1.商业银行金融产品整合度不高商业银行金融产品整合度不高是当前创新所存在的主要问题之一，这表现在不少商业银行在创新金融产品时并未充分结合客户实际需要，而是以追求利润或提高知名度等目的进行创新，在这种情况下势必会导致商业银行所创新金融产品整合度不高，进而造成该产品因自身利益与客户需求不符合而难以获得市场青睐。2.缺乏完善的金融产品创新体系就当前看来，国外发达商业银行已具备较为完善的金融产品创新体系，且已具备比较全面的资产类以及负债类的金融创新产品，如此一来不但可以优化银行负债和资产的结构，还可以提高银行收益。相比之下，我国金融产品创新体系仍不够完善，过于侧重负债类金融，而忽略了资产类金融，所以就算创新资产类金融产品，而风险低收益高的产品仍是相对较少。不仅如此，就我国整体银行业务来看，商业银行创新产品总体所占份额较少，难以将其改善银行负债和资产结构的作用发挥出来，并且并不具备规模性。三、我国商业银行金融产品创新对策探究 1.加大商业银行金融产品整合力度首先，应当提升品牌战略推动金融产品的创新速度。随着经济全球化发展的不断推进，我国金融行业竞争日渐激烈。因此，商业银行必须要树立起金融产品的品牌意识，有效突显出其在金融行业中的地位。因为具有品牌的产品存在着巨大的价值，品牌效应能够有效提升其知名度，增加其无形资产，进而有利于商业银行效益的提升。然而值得注意是，在打造产品品牌过程中，需要尽可能防止出现低层次产品的情况，并且应当大力创新出与我国金融市场发展相适应的产品，将其风险降到最低，并有效加快商业银行金融产品的发展速度。其次，应当落实地域战略，加大金融产品的整合力度。在整合金融产品时，应当结合不同地区的客户特点、需求、地域差异等特点来有针对性地研发出具有个性化的，与人们需求相符的金融产品，从而更为有效地加大商业银行金融产品的整合力度。2.完善金融产品的创新体系要想有效创新我国商业银行的金融产品，则必须要积极完善金融产品的创新体系，加大对资产类金融产品的创新力度，维持负债类与资产类金融产品的平衡，进而实现改善商业银行负债类和资产类结构的目的，提高商业银行的收益。3.强化商业银行金融产品创新风险管理鉴于当前商业银行金融产品创新风险意识缺乏而造成银行与客户的损失，这就要求我们必须强化金融产品创新风险管理。首先，提高商业银行金融产品创新风险管理意识；其次，强化金融产品创新监管。四、结语总而言之，创新我国商业银行金融产品可以有效提高商业银行的核心竞争力，让其可以在激烈的市场竞争中抢占先机。然而在实际创新过程中，相关工作人员必须要正视我国商业银行金融产品创新的现状以及存在的问题，从而有针对性地采取有效策略来不断提高我国商业银行金融产品的创新质量与速度，进而有效促进商业银行更好更快发展。参考文献：[1]徐琼,朱奕.后WTO时代商业银行金融产品创新现状与对策研究[J].财经论丛(浙江财经大学学报),2007(1):54-58.[2]符习安.对我国商业银行金融产品创新的思考[J].金融理论与实践,2005(7):13-15. （责任编辑：赵媛）我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策宋婷汀（中国建设银行辽宁省分行私人银行部，辽宁 沈阳　110179）摘　要：在经济全球化发展的今天，我国商业银行面临着巨大的挑战，其需要从以往单一的业务模式逐步转变为多元化发展的模式。而其中创新金融产品则是其多元化发展的重要途径。然而在实际创新中，仍存在不少问题。为此笔者将对当前我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策进行研究，以供参考。关键词：商业银行；金融产品；创新中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2017）08-0042-01

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我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

作者：李柯

来源：《今日财富》2016年第33期

摘 要：随着我国经济金融环境的变化，商业银行之间的竞争愈演愈烈。商业银行的主要经营利润已经从传统依靠存、贷款利差收入，逐步向收入多元化方向转变，金融创新是商业银行提升竞争实力关键，越来越受到经济领域与学术界的广泛关注。本文首先对我国商业银行金融创新现状进行了概述，详细分析了我国商业银行金融产品创新存在的问题以及加强我国商业银行金融创新的途径建议，旨在提高商业银行金融产品创新能力。

关键词：商业银行；金融产品；创新现状；对策研究

随着我国金融市场向外开放，经济与世界接轨后，金融行业面临的挑战十分严峻，国内外的竞争越来越激烈，商业银行金融产品的创新势在必行。我国商业银行金融产品创新有待提高，需要商业银行不断研究对策才能推动金融产品创新的发展。因此需要不断创新才能紧跟时代的发展，才能提高我国商业银行的核心地位。

一、我国商业银行金融创新现状

现阶段在我国商业银行金融创新方面，已经实现了对四大商业银行的经济体制改造，即股份制改造。逐步形成了包含中央银行、大型商业银行、农村商业银行、农村合作银行、金融租赁公司以及企业集团财务公司等具有多元化的所有制商业银行金融机构，并且在经营体制方面逐渐得到完善。我国金融市场正在稳步中发展，形成了短期政府债券、商业票据和同业拆借的货币市场，建立起了银行与银行间外汇批发市场、银行与企业间外汇零售市场以及中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。随着科学技术水平的快速发展，在金融业务与管理中加大了对信息化技术的应用频率，逐步实现了管理办公自动化、信息业务网络化，提升了金融业务的发展速度。由于外资银行的介入，使得我国商业银行的金融产品和创新项目的数量逐渐增加，并且服务功能也呈现出了多元化趋势。在新时期，我国商业银行在创新发展中取得了累累硕果，但是仍然存在一些不足。

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浅谈我国商业银行金融产品创新现状及对策

作者：郭志伟

来源：《智富时代》2019年第02期

【摘 要】中国是最大的发展中国家，经济发展水平层次仍然较低。除此之外，国内的金融机构竞争力不强，配套管理体系相对于发达国家来说仍然比较脆弱。自进入世界市场以来，外资银行不断涌入，这一变化不仅给中国银行行业带来了先进的管理方式，也带来了巨大的冲击。尤其是对于中间业务的发展，外资银行的金融中心已经进入中国市场，通过金融产品的不断创新吸引高质量和高净值的客户。本文主要针对国内商业银行在复杂竞争环境下，对金融产品的创新和发展进行分析。

【关键词】商业银行；金融产品；创新；应对策略

在扩大市场份额竞争力方面，金融产品已成为国内外银行关注的重点。目前，中国的金融产品业务水平普遍不高。从发展的角度来看，除了国家的大力支持，人民素质与市场需求正在呈现出逐步扩大的趋势，中国的银行金融产品具有巨大的发展潜力。

一、金融产品的概念

金融产品（Financial Products）是指资金流动所依附的各种载体。金融产品是在进行市场交易环节中的具体交易对象，供给、求购两方通过在市场层面进行价格竞争，以此确定产品的价值。当交易完成以后，使资金实现转移或升值。金融产品的产生是长期积累的结果，以农业、工业时代的长期积累为基础，由相应时代的产品所演变而来，大部分看似虚拟的金融产品实际上也是由真实的产品所衍生而来[1]。

二、金融产品的分类

经过金融市场的长期变动与发展，金融产品的种类也变得更加复杂多样，为方便整理，将金融产品从发展进程、所有权以及收益效果三个方面进行划分。详细分类见下表。

表 金融产品分类

三、现阶段金融产品创新情况

（一）产品种类无法满足需求

目前，国内大部分商业银行都具有金融产品的研发能力，各个银行之间的产品名称、介绍各不一致，种类丰富多样，但这只是表观现象。实际上，市场上流通的现有金融产品多是同一源产品横向演变而来。部分银行缺乏足够的产品创新能力，因市场的迫切需要而简单嫁接其他银行现有的产品，通过变换名称或者简单变更售卖方式、调整产品收益率、附加购买形式等手龙源期刊网

2018年7月西部皮革理论与研究浅析我国商业银 融创新现状丁巍，刘野(云南大学经济学院，云南昆明650500)摘要：近年来，我国商业银行金融创新的步伐快速加快，为银行业带来了丰厚利润，同时也为银行业的稳定发展埋下了诸 多 。基于此，本文在对我国上市商 行金融创新现状深入分析的基础上，找出存在的 ，进而提出 的对策建议。关键词：商 行；金融创新；现状分析中图分类号：F832. 33 文献标志码：A 文章编号$ 1671 - 1602 (2018) 14 -0051 -011引言融创新自20 纪60年代诞生 ，在 各国产生 要， 域涉及保险、银行和证券，内容由 的 新 发展成包 、 、管理在内的 融体系的创新。商业银行作为我国金融体系的核心， 新发展历 。第一是从20 纪80年代 90年代中期，这一时期商业银行的 业务创新集中体现于资产业务。第二 从20 纪90年代中期，21 纪期，这 债业务方面的创新 突出。第主要是 15年中间业务为代表的金融创新突飞猛进。于不同视角和方法，学者们对金融创新会对金融机构产生何 种 展了一系列相关研究。 （2012) 出融创新 ：了信用扩张，从而 通中资金的 ，这 会生资产泡沫，一旦泡 裂，将会对 生消 。刘亚 （2015)认为金融创新会促进银行业的发展$ —是缓 信息不对称， 交易成本；二是转移和 风险，比信贷风险转移 信用风险移。当 国正处于 型、产业 的 期，亟须融体 持健康、稳定发展。因此，准确把握当前我国商业银行金融创新现状 要的现实意义。2商业银 融创新的界文献，创新主要涵盖了四类 ， 新、管理创新、服务创新、 新。后三类的金融创新 主要是通过组织管理的改进、技的 、新 的 达 融创新的目标。对商业银行而言，后类金融创新 对其的 体衡量，们 通 新 为媒介的服务和交 量化金融创新。因此文所研究的“金融创新”仅指融 的创新。对业银行而言，主要是从资产、负债和中间业务 方 出各自的创新。资类业务创新主要包括对贷款对象的 及为 定融资需要而出的业务新品种， 销贷款、个人信用循环贷款、 质贷款等。目，中间业务已成为我国银行业创新的核心领域，主要 包 义表外业务、顾 类业务等。而在负债类业务方面的创新为数不多的礼仪存单等业务， 质性创新。3我国商业银 融创新现状3.1 商 行金融创新中新的风险不断涌现业银 融创新的 是为 风险，达 身利益最大化，但在 作中它也 各种新的 和风险，主要集中体现于以下 方面：一是金融创新 与外部监管 性存在时差矛盾，金融风险的表现形式不断增加，众、P2P等新型金融业态 于融监管之外，产生新型金融风险；二是各种诈骗信息、 站等 户资金等 屡有发生，金融信息和网 统安 较大挑战，金融机构的 风险 大；三是 1业、 交叉性金融风险传递态势0益加剧。3.2 商 行中 务创新能力不足年来，我国以中间业务为代表的金融创新发展迅猛，在这同时也 出现了关于我国金融创新是 的声音，但通 的对比分析，我们就会发现，与 国为代表的发达资本主义国家比较而言，我国的金融创新依然不足。如图1所示，从2006年2013年，国 股商业银的 入占比 处于我国的 。从2014年 ，股 业银行后来者居上， 入比超越国 股银。虽然前后两个时期国有控股商业银行和股业银行处于我国金 融创新的 ，但 入占比都没 356。而在2011年美国银行的 入占比 506，差距显而易见。相比前两种性质的商业银行，我国农村商业银行和 业银行金融创新水平更显不足。从图中 ，农村商业银行的 入占比几乎一直处于各类银行的最低层。从2006年2016年， 业银行的平均入占比总体处于56到256的范围内，增长态势缓慢。图1 2006 -2016年四类上市银行平均非利息收入占比时间序列图4政策建议4.1 建立严格科学的金融创新产品进入和退出机制。市场准入是金融 风险爆发的突破口。因此，各银行业监管部门对于新的融 、金融 进入 要 、科学的 入审批。对于 入 的金融创新 ，要密切监测，在通中发现有较大风险的，要 方案及时退出 。4.2银行 要与时俱进。金融监管部门要与时倶进的开展金融监管工作。一是对于法律法规尚不 ， 在短期进行立的新业务， 时定相关条例，防止业务发展混乱，5循。二是要统筹监管形成合力。随着金融创新的深入发展，产生了 大量 业、 的融创新 ，因此，各监管部门要紧密配合，补齐短板，形成监管的强大合力。4.3 务管理，关注衍生品创新。目 国商业银行的大多来源于传统的借贷业务 和中间业务，业务单一，同质性较高，对专业水平要 ，特别是对表卜业务为主的金融衍生品的关注更少。因此，商业银行作为金融 新的主体，在做好基础信贷业务的 ，也 注市场条件下的金融衍生品的创新。参考文献：[1] 王永海，章涛.金融创新、审计质量与银行风险承受*0. 会 究，2014 (4).[2] •金融创新风险的研究[D].武汉理工大学，2005.作者简介：丁 （1990 -)，，硕士研究生，云南大学 学院，研究方向：金融学。(1993 -)，，硕士研究生，云南大学 学院，研究方向：金融学。