银行小额支付系统往来账业务操作流程

核心账务系统小额支付系统操作流程（试行稿）第一章基本定义一.小额支付系统的总体结构：小额支付系统是以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入节点的两层星型结构，并与大额支付系统在同一支付平台上运行；中央银行会计核算系统（ABS）、国家金库会计核算系统（TBS）、同城清算系统通过城市处理中心（CCPC）接入小额支付系统；我行通过前置机系统（MBFE）与支付系统连接；国债、银联、外汇、城市商行汇票处理系统不接入小额支付系统，只接入大额支付业务。

二.小额支付系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。

同城业务在CCPC，异地业务在NPC逐包按收款清算行和付款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算，每日16：00日切后进行当日最后一场的轧差清算，日切后的业务纳入次日第一场轧差清算。

清算时间为参数设定，接收人行报文的变化进行实时更新。

如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务，但所有轧差净额暂不纳入人行资金清算，统一在节假日后的第一法定工作日进行清算。

三.人行小额支付系统的业务种类：1.普通贷记业务：主要指规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。

2.定期贷记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付款业务，如代付工资、保险金等。

其业务特点是单个付款人同时付款给多个收款人。

3.普通借记业务：普通借记业务为收款人发起的借记付款人账户的业务，如代理银行完成财政授权支付后向国库申请清算资金。

4.定期借记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水电煤气等公用事业费用，其业务特点是单个收款人向多个付款人同时收款。

5.实时贷记业务：实时贷记业务是付款人发起的实时贷记收款人账户的业务，包括跨行通存业务、柜台实时缴税等。

6.实时借记业务：实时借记业务是收款人发起的实时借记付款人账户的业务，包括跨行通兑业务、税务机关实时扣税业务等。

小额支付系统往来账业务操作流程
1目的
本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）小额支付系统往来业务操作流程和控制要点，旨在保障小额支付系统高效、安全、稳健运行，加速资金周转，防范支付风险。

2适用范围
本文件适用于本行营业机构办理的小额支付系统往来账业务。

3定义、缩写与分类
3.1定义
小额支付系统是中国的一个双边净额支付系统，它基于中国国家现代支付系统（CNAPS）的基础设施，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截流的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

3.2缩写
无
3.3分类
无
4职责与权限
5原则与基本规定
5.1原则
1)不可撤销性原则：小额支付系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。

各支行收到已轧差的贷记支付业务信息或已轧差的借记支付业务回执信息时应当贷记确定收款人账户；
2)限额管理原则：直接参与者设置净借记限额实施风险控制。

直接参与者以及所属间接参与者发起的贷记支付业务和借记支付业务回执只能在净借记限额内支付。

净借记限额，是指小额支付系统为开立清算账户的直接参与者设定的、对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度；
3)不间断性原则：小额支付系统实行7×24小时不间断运行。

4)查询查复原则：有疑必查，有查必复，查必及时，复必详尽。

5.2基本规定
1)不得拖延支付、截留、挪用客户和他行资金；
2)不得因清算账户头寸不足影响客户和他行资金的使用。

6流程描述与控制要求
阶段环节风险点
7检查监督
8附件
无。

附件:中国银行四川省分行小额支付业务操作规程目录第一章总则 3 第二章业务处理规则 3 第三章基本操作要求 4 第四章省分行运营部监控及管理操作流程 6 第五章机构、网点往账业务操作流程12 第六章机构、网点来账业务22 第七章机构、网点查询查复业务27 第八章机构、网点操作风险指引29 第九章机构、网点人员职责32 第十章附则32第一章总则第一条本规程根据中国银行《小额批量支付系统行内接口业务系统管理办法（试行）》和《SBS版小额支付系统行内接口业务系统用户手册》制定。

第二条本规程适用于承办对公结算业务的清算机构、网点、省分行运营部及营业部（下简称机构、网点）。

第三条省分行为小额支付系统直接参与者，辖内分支机构、网点为小额支付系统间接参与者。

第四条凡承办对公结算业务的机构，可向省分行申请12位数字的支付系统行号，由省分行运营部报请人民银行总行批准。

第五条凡拥有支付系统行号或以其上级行的支付系统行号为发起或接收行的机构、网点，在综合业务系统（下称SBS3.0）中，通过[45XX]和[46XX]交易码可直接发起、接收、处理小额支付交易及查询查复等业务。

第二章业务处理规则第六条小额支付系统采用组包发送业务、实时轧差、定时清算资金的业务处理方式。

第七条小额支付系统实行准7×24小时运行，每日进行日切，与大额支付系统资金清算日一致。

第八条经小额支付系统轧差的支付业务具有最终性和不可撤销性。

收到已轧差的贷记报文、借记回执应当贷记确定的收款人账户。

第九条操作人员可通过[4665]交易码查询任一行号所对应的直接参与者小额支付系统当日是否停运。

第三章基本操作要求第十条正确选择小额支付系统报文种类一、支付业务包PKG001普通贷记业务包、PKG002普通借记业务包、PKG003实时贷记业务包、PKG004实时借记业务包、PKG005定期贷记业务包、PKG006定期借记业务包、PKG007贷记退汇业务包。

小额支付系统通存通兑业务处理手续小额支付系统通存通兑业务处理手续小额支付系统是随着电子商务的迅速发展而逐渐兴起的一种支付方式。

与传统支付方式相比，小额支付系统具有支付快速、安全可靠、操作便捷等优点，已经成为众多消费者的首选支付方式。

其中，小额支付系统的通存通兑业务是非常重要的一部分。

通存通兑是指在小额支付系统中，用户可以随时将资金存入账户中，也可以通过提现的方式将账户中的资金转移到银行账户中，全程在线操作，十分方便快捷。

通存通兑业务处理手续是指用户在使用小额支付系统的通存通兑业务时，需要遵守的一系列操作规范。

通常情况下，通存通兑业务处理手续包括以下步骤：1. 开户：用户在使用小额支付系统之前，需要先进行开户操作。

一般来说，用户需要提供身份证明文件、手机号码等信息进行验证，以确保账户的真实性和安全性。

2. 存款：存款是通存通兑业务的核心步骤之一。

用户可以通过小额支付系统的网页或手机客户端等方式进行存款，通常可以选择银行转账、支付宝、微信等支付方式进行操作。

在存款时，用户需要填写相关的存款信息，如存款金额、存款账户等。

存款成功后，在小额支付系统中会即时生成相应的账单明细。

3. 转账：用户在使用小额支付系统时，除了可以将资金存入账户中外，还可以通过提现的方式将账户资金转移到银行账户中。

通常来说，提现操作需要用户提供银行账户的相关信息，以便进行转账操作。

在转账过程中，用户需要填写相关信息，如提现金额、银行账户等。

转账操作完成后，相应的账单明细也会在小额支付系统中即时生成。

4. 查询与报表：在使用小额支付系统的通存通兑业务时，用户可以随时查询账户余额、已存款项、已提现款项等信息。

此外，小额支付系统还可以生成账户报表，包括存款、提现、转账等详细的账单明细，帮助用户了解账户资金的流动情况，提高资金管理的效率。

需要注意的是，使用小额支付系统的通存通兑业务时，用户需要使用安全可靠的电子设备，以确保账户的安全。

此外，在进行存款、提现、转账等操作时，用户应该仔细核对相关信息，避免因失误而造成不必要的损失。

商业银行小额支付系统对账流程探讨小额支付系统全称为小额批量支付系统，是中国人民银行牵头建设的中国现代化支付系统的重要组成部分，主要处理各类借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务，业务范畴涵盖日常支付结算业务的各个方面。

商业银行小额支付系统对账是指在不影响小额支付系统业务办理的前提下，通过行内系统建设，自动核对小额支付业务及其账务处理的正确性，及时发现差错业务。

本文拟对商业银行小额支付系统日终自动对账流程进行阐述。

一、小额支付系统的特点小额支付系统的基本业务处理流程是“24小时运行，逐笔（批量）发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。

由此可见，小额支付系统具有以下特点。

1.不间断运行。

小额支付系统支持7×24小时不间断运行，每天于16：00进行日切处理，即前一日16：00至本日16：00为小额支付系统的一个工作日。

2.业务量大。

小额支付系统主要处理规定金额以下的汇款业务，包括小额汇款业务、公共事业收费等，因此，小额支付业务的总量将随着经济增长而同步增长。

按照中国人民银行的经验值估算，考虑到经济发展和业务量的同步增长，2010年全国跨行小额支付业务量将达到每日30 00万笔以上。

3.交易渠道多。

小额支付系统的业务大多通过商业银行柜面提交处理。

但是随着业务的发展，越来越多的客户选择通过网上银行甚至是手机银行等自助渠道发起小额支付业务。

自助渠道的拓展，在延伸商业银行服务终端的同时，也一定程度上延长了银行的业务办理时间。

4.组包发送。

为有效利用系统资源，提高小额支付系统的处理效率，小额支付系统以批量包为单位处理各类业务信息，即对小额支付业务或信息按照一定的标准进行批量组包后，提交系统处理。

每包业务最多可达2000笔。

5.业务转发与资金清算不同步。

小额支付系统采用“实时双边轧差，定时清算”的资金清算模式。

商业银行将小额支付系统业务包发送至小额支付系统后，小额支付系统并不直接借记付款银行的清算账户，也不直接贷记收款银行的清算账户，而是在检查付款银行的可用余额后，将业务转发给收款银行。

XX省农村信用社小额支付系统业务会计核算手续（试行）壹会计科目及帐户设置XX省农村信用社小额支付业务参与者在处理支付业务时，其会计科目及帐户的使用必须按农村信用社会计基本制度的有关规定进行归属。

一、省中心会计科目及帐户设置（一）1112准备金存款。

核算省中心存放人民银行哈尔滨中心支行的支付清算保证金。

增加时记借方，减少时记贷方，余额反映在借方。

（二）2323信用社上存联社款项。

核算通汇社（行）存放省中心的清算保证金。

增加时记贷方，减少时记借方，余额反映在贷方。

（三）1391其他应收款。

科目下增设“汇划费用垫款”帐户。

用于垫付人民银行收取全省支付业务汇划费用。

省中心收取通汇社（行）支付业务汇划费用时，减记本帐户余额，其差额记入损益帐务处理。

（四）2621其他应付款。

科目下增设“支付系统待解付款项”帐户，核算省中心滞留往帐业务；增设“汇划费用”帐户，核算省中心自身办理支付业务收取的汇划费用。

（五）增设46411待清算支付款项科目。

核算小额支付系统未清算的往来帐款项。

二、通汇社（行）的会计科目及帐户设置（一）1127存出保证金—存放省中心清算保证金户。

核算信用社（行）存放省中心的清算保证金。

增加时记借方，减少时记贷方，余额反映在借方。

1、上划省中心清算保证金时会计分录为：借：1127存出保证金—存放省中心清算保证金户贷：1112准备金存款或相关科目2、划回省中心清算保证金时填写“清算保证金调回申请单”，传真至省中心，收到划回资金时会计分录与上划省中心清算保证金相反。

（二）2621其他应付款。

科目下增设“支付系统待解付款项”帐户，核算异常来帐或待处理来帐业务等；增设“汇划费用”帐户，核算办理支付业务收取的汇划费用，接到省中心的支付业务计费清单时，减记本帐户余额。

三、会计凭证支付系统往来凭证统一使用省联社印制的“XX省农村信用社支付系统专用凭证”，并纳入重要空白凭证管理。

贰小额支付业务一、普通贷记业务普通贷记支付业务，是指付款社（行）向收款社（行）主动发起的付款业务。

小额支付系统业务处理手续（试行）目录壹清算科目及清算账户 (77)一、会计科目 (77)二、账户设置 (78)贰小额支付业务 (78)一、普通贷记业务 (78)二、定期贷记业务 (80)三、实时贷记业务 (80)四、普通借记业务 (83)五、定期借记业务 (86)六、实时借记业务 (87)七、跨行通存通兑业务 (87)八、同城清算系统轧差净额的业务处理 (89)九、清算组织代收、代付业务的处理 (90)叁净借记限额的管理 (91)一、净借记限额的设置与调整 (91)二、净借记限额检查的处理 (92)三、净借记限额的内部均衡 (93)四、排队业务的处理 (93)五、净借记限额的查询与监控 (95)六、净借记限额的预警 (95)肆轧差和资金清算的处理 (95)一、轧差处理 (95)二、资金清算 (96)三、调息处理 (97)伍冲正、止付、退回业务的处理 (98)一、冲正业务的处理 (98)二、止付业务的处理 (98)三、退回业务的处理 (100)陆查询查复的处理 (101)柒日切和年终的处理..............................................................102一、日切处理 (102)二、年终处理 (103)捌支付业务差错和异常情况的处理 (104)一、密押错误的处理 (104)二、行号错误的处理 (105)三、接收人差错的处理 (105)四、小额支付系统日切通知丢失的处理 (106)五、小额轧差净额清算报文及清算回执丢失的处理 (106)六、小额支付业务状态补发的处理 (106)七、小额轧差净额清算报文无法清算的处理 (106)八、实时业务自动退回的处理 (106)九、联机异常和灾难应急的处理 (107)玖系统业务收费的处理 (107)一、收费对象和范围 (107)二、收费模式 (107)三、收费标准 (107)四、账务处理 (110)五、待销户的计费处理 (112)壹拾小额支付系统密押的使用和管理 (112)一、密押的使用 (112)二、密押的管理 (113)壹拾壹直接参与者的撤销处理 (114)一、开立清算账户直接参与者撤销的处理 (114)二、直接参与者人民银行机构撤销的处理 (115)三、直接参与者国库机构撤销的处理 (116)壹拾贰系统停运和启运的处理 (117)一、系统停运日期的设置 (117)二、NPC 停运和启运的处理 (117)三、CCPC 停运和启运的处理 (117)壹清算科目及清算账户一、会计科目(一）存款类科目政策性银行准备金存款工商银行准备金存款农业银行准备金存款中国银行准备金存款建设银行准备金存款交通银行准备金存款其他商业银行准备金存款城市信用社准备金存款农村信用社准备金存款其他金融机构准备金存款外资银行准备金存款外资其他金融机构准备金存款其他存款以上各准备金存款科目核算金融机构存放在人民银行的法定准备金和超额准备金。

小额支付系统往来账业务操作流程1目的本文件规定了XX 农村银行（以下简称“本行” ）小额支付系统往来业务操作流程和控制要点，旨在保障小额支付系统高效、安全、稳健运行，加速资金周转，防范支付风险。

2适用范围本文件适用于本行营业机构办理的小额支付系统往来账业务。

3定义、缩写与分类3.1 定义小额支付系统是中国的一个双边净额支付系统，它基于中国国家现代支付系统（CNAPS）的基础设施，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截流的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

3.2 缩写无3.3 分类无4 职责与权限5原则与基本规定5.1 原则1)不可撤销性原则：小额支付系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。

各支行收到已轧差的贷记支付业务信息或已轧差的借记支付业务回执信息时应当贷记确定收款人账户；2)限额管理原则：直接参与者设置净借记限额实施风险控制。

直接参与者以及所属间接参与者发起的贷记支付业务和借记支付业务回执只能在净借记限额内支付。

净借记限额，是指小额支付系统为开立清算账户的直接参与者设定的、对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度；3)不间断性原则：小额支付系统实行7×24 小时不间断运行。

4)查询查复原则：有疑必查，有查必复，查必及时，复必详尽。

5.2 基本规定1) 不得拖延支付、截留、挪用客户和他行资金；2) 不得因清算账户头寸不足影响客户和他行资金的使用。

6流程描述与控制要求阶段环节风险点≡6曰肚9曰环节环节名称: 现金汇款申请适用部门: 客户;适用岗位: 客户;职责要求: 提交现金及有效身份证件，并填写业务委托书。

操作规范: 提交现金,及有效身份证件，按汇出银行要求正确填写业务委托书。

环节名称: 受理适用部门: 支行;适用岗位: 综合柜员岗;职责要求: 负责清点现金、审核凭证。

操作规范: 清点现金是否相符，验明真伪，审核业务委托书金额是否一致，填写是否规范、准确。

第2章小额支付业务流程操作说明2.1基本规定1.小额批量支付系统（简称小额支付系统）是中国现代化支付系统的主系统之一，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

小额支付系统支撑各种支付工具的应用，为银行业金融机构提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付的需要。

小额支付系统采取逐笔发起、组包发送、实时传输、双边轧差、定时清算的原则。

2.吉林省农村信用社小额支付系统实行“统一管理，分级负责”。

县级行社负责所辖通汇机构支付业务的资金清算、业务的监督与管理；通汇机构负责按照支付系统管理办法及相关操作规程办理各项支付业务。

3.小额支付业务和大额支付业务共享清算资金，共用支付系统行号。

4.小额支付业务一经轧差，即具有支付最终性，不可撤销。

5.退回申请是指付款行若发现本行发出的且已轧差的普通贷记、定期贷记和借记业务回执支付业务存在错误，可以向收款行发起退回申请，申请退回单笔或整包业务。

6.止付申请是指收款行针对本行发出的，但尚未收到付款清算行借记回执的普通借记业务、定期借记业务，向付款行发出停止付款处理的申请。

止付范围：整个借记业务包或业务包中的单笔小额业务。

7.撤销申请是指对已发出的尚未轧差的小额非实时贷记批量包或借记回执包，发起撤销申请，取消该小额支付业务。

8.小额贷记支付业务的上限金额执行中国人民银行统一规定的标准（暂定5万元）。

9.小额支付系统状态分为日间处理、日切处理两个阶段。

日间处理指处理支付系统往、来账业务；日切处理是指系统切换到下一工作日。

10.小额支付系统7×24小时不间断运行，每一个工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00；清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30至17:00。

11.小额支付系统处理下列跨行支付业务：（1）普通贷记往账：是指付款行向收款行主动发起的付款业务。

业务种类包括汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、国库贷记汇划业务、网银贷记支付业务以及人民银行规定的其他普通贷记支付业务。

..附件1小额支付系统业务处理办法（试行）第一章总则第一条为规范小额支付系统的业务处理，保障小额支付系统高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。

第二条小额支付系统批量处理支付业务，轧差净额清算资金。

第三条经中国人民银行批准，在中华人民共和国境内通过小额支付系统办理支付业务的系统参与者和系统运行者，适用本办法。

第四条小额支付系统参与者分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。

直接参与者，是指直接与支付系统城市处理中心连接并在中国人民银行开设清算账户的银行业金融机构以及中国人民银行地（市）以上中心支行（库）。

间接参与者，是指未在中国人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行业金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）。

特许参与者，是指经中国人民银行批准通过小额支付系统办理特定支付业务的机构。

第五条小额支付系统和大额支付系统共享清算账户清算资金。

清算账户，是指直接参与者在中国人民银行开立的、用于资金清算的存款账户。

第六条小额支付系统处理同城、异地的借记支付业务以及金额在规定起点以下的贷记支付业务。

同城业务，是指同一城市处理中心的参与者相互间发生的支付业务。

异地业务，是指不同城市处理中心的参与者相互间发生的支付业务。

第七条小额支付系统直接参与者、特许参与者与城市处理中心之间发送和接收支付信息，应当采取联机方式。

出现联机中断或其他特殊情况的，可以采取磁介质方式。

第八条小额支付系统处理的同城贷记支付业务，其信息从付款行发起，经付款清算行、城市处理中心、收款清算行，至收款行止。

小额支付系统处理的异地贷记支付业务，其信息从付款行发起，经付款清算行、付款行城市处理中心、国家处理中心、收款行城市处理中心、收款清算行，至收款行止。

第九条小额支付系统处理的同城借记支付业务，其信息从收款行发起，经收款清算行、城市处理中心、付款清算行、付款行后，付款行按规定时限发出回执信息原路径返回至收款行止。

第八部分流程银行柜面业务流程银行电子往来账业务是指我行以流程银行平台作为依托，采取网点受理业务，总行集中录入发送往账，分行集中处理来账的主要业务处理模式，经办中国现代化大、小额支付系统涵盖的所有业务。

第一章电子往来账业务第一节往账业务一、流程图：（一）业务概述：1、贷记往账业务是指通过现代化大、小支付系统处理的跨行贷记往账业务。

2、网点贷记往账业务涉及环节包括业务凭证的审核、扫描、上传、任务后续跟踪等。

对于流程银行录入的信息，上传的业务凭证及附件的影像，网点柜员岗人员为第一责任人。

3、贷记往账业务支持的账户类型包括：本所对公结算账户、跨所对公结算账户、本所个人结算账户、跨所个人结算账户。

其中，个人结算账户含SASB及一户通账户；个人结算账户凭卡、折办理时，提款方式必须为凭密码支取。

（二）操作流程：1、业务凭证的审核要点客户办理汇款，使用的汇款凭证主要包括：个人结算业务申请书、对公结算业务申请书、转账支票、托收凭证、特种转账凭证等。

行内账户提交汇款时，选择使用的汇款凭证主要为特种转账凭证等。

柜员受理客户提交的票据，需注意审核票据的真实性、完整性和合法性。

对票据或凭证的票面要素要求包括但不限于以下方面：（1）汇款凭证记载要素必须齐全且正确，对于必填项记载不全的汇款凭证，银行不予受理。

（2）汇款凭证的票面记载必须保证字迹清晰，注意字体填写必须规范，字体不得潦草、涂改，不得使用错别字、不规范字，与客户当面核对后再提交任务。

如判断客户字迹潦草会影响到碎片录入质量而无法要求客户更改的，用铅笔标注在对应的要素栏位外，以保持票面的整洁，避免干扰中心柜员的录入和审核或使用对话机制，在对话框内录入说明内容；如判断碎片切割后无法看到铅笔标注的，并选择凭证组合“99-其他”的全单录入方式。

（3）票面要素书写必须在规定的栏位内，如遇到付款人名称或收款人名称超出票面栏位长度，应缩小字体，分为上下两行书写，但不得超出栏位高度的1/3，两端长度不得超出端线。

小额支付系统往来账业务操作流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）小额支付系统往来业务操作流程和控制要点，旨在保障小额支付系统高效、安全、稳健运行，加速资金周转，防范支付风险。

2适用范围本文件适用于本行营业机构办理的小额支付系统往来账业务。

3定义、缩写与分类3.1定义小额支付系统是中国的一个双边净额支付系统，它基于中国国家现代支付系统（CNAPS的基础设施，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截流的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

3.2缩写无3.3分类无4职责与权限5原则与基本规定5.1原则1）不可撤销性原则：小额支付系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。

各支行收到已轧差的贷记支付业务信息或已轧差的借记支付业务回执信息时应当贷记确定收款人账户；2）限额管理原则：直接参与者设置净借记限额实施风险控制。

直接参与者以及所属间接参与者发起的贷记支付业务和借记支付业务回执只能在净借记限额内支付。

净借记限额，是指小额支付系统为开立清算账户的直接参与者设定的、对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度；3）不间断性原则：小额支付系统实行7X 24小时不间断运行。

4）查询查复原则：有疑必查，有查必复，查必及时，复必详尽。

5.2基本规定1）不得拖延支付、截留、挪用客户和他行资金；2）不得因清算账户头寸不足影响客户和他行资金的使用。

6流程描述与控制要求廳袒卫HJ個灿艇髓丿感刼谿桃翌険顾世忆1阶段环节风险点环节环节名称：现金汇款申请适用部门：客户；适用岗位：客户；职责要求：提交现金及有效身份证件，并填写业务委托书。

操作规范：提交现金，及有效身份证件，按汇出银行要求正确填写业务委托书。

环节名称：受理适用部门：支行；适用岗位：综合柜员岗；职责要求：负责清点现金、审核凭证。

操作规范：清点现金是否相符，验明真伪, 审核业务委托书金额是否一致，填写是否规范、准确。

环节名称：联网核查适用部门：支行；适用岗位：综合柜员岗；职责要求：负责联网核查公民身份信息。

小额支付系统通存通兑业务处理办法（试行）第一章总则第一条为规范小额支付系统通存通兑业务处理，防范支付风险，改进个人支付结算服务，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《小额支付系统业务处理办法》等有关法规制度，制定本办法。

第二条本办法所称小额支付系统通存通兑业务（以下简称通存通兑业务）是指个人客户通过代理行依托小额支付系统，对本人或他人在开户行开立的人民币个人存款账户实时办理资金转账现金存取和账户信息查询业务。

本办法所称代理行是指根据客户委托发起通存通兑业务指令办理个人存取款业务的银行业金融机构（以下简称银行）。

本办法所称开户行是指办理个人存取款业务、接收代理行发来的通存通兑业务指令，并对客户指定的人民币个人存款账户进行业务处理的银行。

本办法所称个人存款账户包括个人银行结算账户和个人活期储蓄账户。

本办法所称个人客户（以下简称客户）是指持有有效身份证件的自然人。

有效身份证件包括居民身份证或临时身份证、军人身份证件、武警身份证件、护照及法律、法规和国家有关文件规定的其他有效证件。

第三条中国境内通过小额支付系统办理通存通兑业务的银行和客户，应当遵守本办法及有关现金管理、反洗钱等法规制度的规定。

第四条客户可使用个人银行结算账户活期存折、个人银行结算账户借记卡和个人活期储蓄账户存折（以下简称个人存款账户存折（卡））办理通存通兑业务。

第五条通存通兑业务遵循“实时入账、定时清算”的原则。

代理行和开户行实时完成本行客户的账务处理；小额支付系统定时完成代理行和开户行之间的资金清算。

第六条办理个人存取款业务并以直联方式接入小额支付系统的银行及其所属分支机构应具备开办跨行和行内通存通兑业务的功能。

第二章基本规定第七条通存通兑业务包括通存业务、通兑业务和账户信息查询业务。

通存业务是指客户通过代理行将资金实时存入其指定的本人或他人开户行个人存款账户。

通兑业务是指客户通过代理行从其开户行个人存款账户实时支取款项。

账户信息查询业务是指客户通过代理行实时查询其开户行个人存款账户信息。

小额支付系统业务管理办法第一章总则第一条为规范小额支付系统业务的管理，保障小额支付系统安全稳定运行，根据人民银行《小额支付系统业务处理办法（试行）》、《小额支付系统业务处理手续（试行）》、《中国现代化支付系统运行管理办法（试行）》及有关法律法规的规定，结合本行实际，制定本办法。

第二条小额支付系统（以下简称“系统”）批量处理支付业务，轧差净额清算资金。

第三条本办法适用于各本异地分支机构、总行营业部、总行相关部门（以下简称“各机构”）。

第二章部门职责及岗位设置第四条总行运营管理部门是小额支付系统业务管理部门，设置系统管理员岗、业务主管岗和业务操作员岗，下设清算中心作为系统直接参与者。

主要职责为：（一）负责系统的日间运行监测；（二）负责小额包的手工组包发送、日终汇总对账、差错处理、清算以及支付业务相关过渡科目的日常管理；（三）负责各机构小额支付业务纪律执行情况的考核；（四）负责小额净借记限额、圈存资金的设置，并在净借记限额低于警戒值时及时调整。

第五条总行信息科技部门是系统管理部门，设置系统维护员岗，主要职责为：（一）负责对系统使用的存储介质进行严格的病毒检查，防止计算机病毒侵入；（二）负责小额支付业务前置机系统密押管理；（三）负责小额支付业务前置机系统的管理及数据备份等工作。

第六条各机构为系统间接参与者，设置业务主管岗、录入员岗、复核员岗和授权员岗，负责小额支付业务的柜面受理、业务记账、复核及信息类报文的应答。

第七条系统所有岗位进行严格权限管理，一名操作人员只能拥有唯一的用户标识；增设用户及变更业务参数等操作均应遵循“双签制”原则。

第三章基本规定第八条系统处理下列跨行支付业务：（一）普通贷记业务；（二）定期贷记业务；（三）普通借记业务；（四）定期借记业务；（五）实时借记业务；（六）实时贷记业务；（七）中国人民银行规定的其他支付业务。

第九条普通贷记支付业务，是指本行向收款行主动发起的金额小于规定限额的付款业务。