现行农村金融体系与农村中小企业融资问题思考

农村金融服务存在的问题及对策引言随着经济社会的发展，农村金融服务得到了越来越多的重视和关注。

然而，尽管政府与银行业界在推进农村金融服务方面付出了巨大的努力，但是仍然存在一些问题，这些问题不仅阻碍了该领域的发展，也影响了广大农民的生活。

本文将介绍农村金融服务存在的问题并提出一些可行的对策。

问题分析缺乏金融服务基础设施在农村地区，由于基础设施的不完善，如网络覆盖不足和银行网点数量不够等，许多农民难以获得金融服务。

这种情况导致农村居民往往要花费更多的时间和精力才能获得金融服务，这也使得金融服务效率相对较低。

农民金融素质较低与城市居民相比，农民普遍缺乏金融知识和管理经验，尤其是对于一些新兴的金融工具，农民的接受度和识别能力也相对较低。

因此，他们在金融服务上的风险意识和风险管理能力相对较弱，难以避免金融风险。

农村金融市场遇冷在农村金融市场中，信贷稀缺是一个非常普遍的问题。

大量的农民不仅无法获得足够的融资支持，还难以获取长期资金。

这使得农村的中小企业难以得到有效的支持，进一步降低了农村金融市场的活力。

农村金融服务缺乏特色在现有的金融服务模式下，农村金融服务缺乏创新和特色，难以满足农民的个性化需求和特殊需求。

而一些金融机构对农村市场的重视程度相对较低，也未能根据农村消费群体的需求进行改进。

对策建议加大金融服务基础设施投入政府可以将农村金融基础设施建设作为一个重要任务进行推进。

例如，加速网络建设，增加金融机构在农村地区的服务网点数量等。

这些措施将极大地提高农民获得金融服务的效率和便利度。

提高农民金融素质鼓励金融机构与政府共同组织关于金融知识和管理经验方面的宣传教育活动，以提高农民的金融素质。

同时，建立一些助农金融机构，为农民提供更形象、实用的金融知识服务，提高金融知识普及率。

重视农村金融市场需求政府与金融机构应当重视农村金融市场的需求，研究目标市场，针对性的开展金融产品和服务创新。

例如，推出针对农业产业链的金融服务，鼓励金融机构与农民合作，根据农民个性化需求开展金融服务。

中国农业小企业融资困难的成因及对策建议作者：邹丽来源：《经济研究导刊》2014年第01期摘要：农业小企业是国民经济的重要组成部分，在当前建设社会主义新农村方面发挥了不可忽视的作用。

由于农业小企业发展的不确定性、信用等级偏低、社会信用体系不健全、缺乏信用担保机制等因素，中国农业小企业目前融资比较困难。

中国应完善农业银行发展职能、进一步完善与提升农村金融服务、加强农业小企业自身建设，以期促进农业小企业发展和壮大。

关键词：农村金融；农业小企业；融资中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）01-0140-02农业小企业是社会主义市场经济的重要力量，在繁荣农村经济、增加农民收入、建设社会主义新农村、推动农业劳动力就业、促进和谐社会建设等方面起着非常重要的作用。

农业小企业是一个独立的市场经济单位，该市场经济单位将自己的发展方向以及产业定位选在在农业领域，在该领域不断拓展自己的生存与发展空间，并逐步实现正规化。

农业小企业是中国经济的重要组成部分，特别是进入建设社会主义新农村时期，农业小企业得到了快速发展，是推动国民经济发展的重要力量，在确保国民经济的稳定增长、提供就业岗位、增加农民收入、优化经济结构、促进市场竞争、繁荣农村市场、带动农业产业化等方面起到了重要作用。

农业小企业的发展有助于提高农业现代化水平，提升农业生产的综合效益，加快农村剩余劳动力的转移，也将促进中国新农村建设打开新局面。

一、中国现行农村金融体系概况（一）中国当前农村金融体系构成随着中国社会主义新农村建设进入关键阶段，农村金融市场也取得较大发展。

中国农村金融机构体系主要有农村合作金融机构、农村商业性金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式。

农村资金互助组、农村信用社、农村合作银行构成了农村合作金融机构的体系。

村镇银行、中国农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行以及商业保险公司构成农村商业性金融机构的体系。

浅析中小企业融资难的原因及对策摘要中小企业融资难的最直接表现就是银行信贷融资渠道不畅，中小企业面临的信贷融资困境已成为制约企业发展的“瓶颈”.通过分析目前我国中小企业融资的现状，论述了我国中小企业融资难的各种原因,最后对解决我国中小企业融资难的问题提出了各种对策和建议.关键词：中小企业，贷款，融资,信用改革开放以来，我国中小企业得到了迅猛的发展，对我国国民经济的贡献率不断提高，中小企业在促进经济增长,创造就业机会，增加农民收入，转移农村富余劳动力等方面发挥越来越重要的作用。

但是，最近几年,我国中小企业的发展面临着很大的困难。

尤其影响我国中小企业进一步发展的最重要的因素是中小企业融资渠道狭窄，融资数量少，融资结构不合理、融资成本高。

如对工业增加值贡献率不到30%的国企占用了70%以上的银行贷款，但创造了70%的国民生产总值的非国有企业只获得30%的银行贷款。

如果这种现象得不到充分改善，中小企业将难以持续快速发展，会直接影响到整个国民经济的发展.1、我国中小企业融资现状分析1。

1 融资渠道比较狭窄中小企业融资渠道主要分为内源融资渠道和外源融资渠道两大类。

其中，内源融资渠道包括内源性权益资本融资渠道和内源性债务资本融资渠道，外源融资渠道包括直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道等。

在实际中,我国中小企业的融资渠道比较狭窄，主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道，尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用，但对中小企业的作用仍很有限.1。

2从银行贷款的难度较大随着中小企业规模的不断发展，其资金需求增速迅猛。

从资金需求的角度来看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大，但大部分中小企业都存在资金短缺问题,整体上存在一个较大的资金需求总量。

但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，以及财务管理水平较低等，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。

浅析对完善我国农村金融体系的思考曹志领农业银行江苏省盐城市阜宁县支行【摘要】农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。

农村金融的改革探索始终贯穿于农村经济社会改革的进程之中；农村金融的发展创新在落实国家支农惠农政策和保持农村社会经济生活稳定方面发挥了重要作用。

本文着重分析了我国农村金融存在的主要问题，在此基础上进一步探析其影响因素，并提出解决对策。

【关键词】农村金融市场多元化金融结构风险补偿机制保险体系我国“十一五”规划明确提出“新农村建设”的基本目标，农村金融市场的建设是其中的重要一环。

２０１０年５月２７日财政部、国家税务总局发布《关于农村金融有关税收政策的通知》，明确将通过减免营业税、所得税等优惠举措，支持农村金融发展，解决农民贷款难问题，可见中央十分重视农村金融的发展。

但是目前农村金融市场本身仍然存在不少问题，这些问题制约了农村经济乃至整个国民经济的发展。

我国城乡金融发展不协调，其薄弱方面是农村金融。

从总体上看，农村金融机构在改革和发展中竞争力不断增强，经营活力日渐提升，金融服务进一步改进。

一、我国农村金融市场的现状新中国成立以后，中国农村金融机构伴随着国民经济的发展在不断的发生着变革，但纵观建国以来五十多年农村金融机构体系，可以发现在中国农村金融机构体系中始终存在一个二元结构，即正规金融机构和非正规结构同时并存，二者在发展过程中先后、共同为中国农业和农村经济的发展提供了必要的金融服务。

１．正规金融现状。

正规金融主要有：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄等。

目前我国农村正规金融机构区域结构不合理。

在中国农村金融结构中，农村金融机构城乡布局和区域性布局失衡严重。

在城市和东部经济较发达地区所属农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。

而在广大的中西部地区，虽然也形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三位一体”的结构，但由于正规金融在这些地区功能退位，农村商业金融很不发达，农村金融商品的供给相当匮乏，主要依靠农村合作金融供给。

关于新形势下农村融资问题考量摘要：本文以日照市为例，对农村融资问题进行了专项调查。

从调差情况分析，农村融资难的矛盾依然突出，并成为制药社会主义新农村建设的根本性问题。

本文在对农村融资难的症结进行深入分析的基础上。

提出了改善农村融资状况的政策建议。

关键词：农村金融形势融资制度多元化建设社会主义新农村，是党中央、国务院落实科学发展观，统筹城乡协调发展的重要举措。

当前，新农村建设面临的主要问题就是资金问题．没有有效的资金投入．新农村建设这个命题就很难突破。

为此，我们以日照市为例，实地走访调查了涛雒、陵阳、高泽等乡镇30户中小企业及450户农户，在此基础上，对农村融资问题进行了分析。

一、当前农村融资的基本形势受政策、体制等多种因素的影响，“三农”的弱质性并没有从根本上改变。

日照市农村融资难的矛盾依然突出．并成为制约社会主义新农村建设的根本性问题。

(一)农村资金投入渠道呈现多元化一是金融投入已经成为支持农村经济发展的重要资金来源。

2006年末，日照市农村地区贷款余额61．84亿元，比l999年末增加42．42亿元，其中农业贷款余额57．94亿元。

二是民间投入主要依靠原始资本积累。

2005年全市农户生产性资金投入达50．18亿元。

民间借贷成为弥补农村资金缺口的重要途径，规模约40亿元，64．3鬈的农户需要资金时首选民间借贷。

三是财政对“三农”的资金投入逐年增加。

随着国家一系列惠农政策的实施，财政投入“三农”的资金总量明显增加。

据统计，2003—2005年三间，全市财政预算内农业支出总额3．08亿元，占财政总入的比例提高了0.63%。

四是从市外争引资金投“三农”。

2006年全市共落实各类农业项目35个．引进类资金8576万元。

(二)农村资金供求不均衡的矛盾相对突出按照农村资金需求对象不同，大体可以划分为农户、村企业和农村基础设施建设三类：一是农户方面。

调查显示，农户资金需求5000元以上的占21．6％，5000元以下的占78．4％，其中2000元以下的占53．73％。

农村中小企业融资难问题探析摘要：通过对农村中小企业融资困难原因简单分析，指出农村中小企业融资存在的问题，并就这些存在的问题提出了一些对策建议，以期抛砖引玉。

关键词：农村中小企业融资难对策农村中小企业是指生产经营场所主要位于农村地区的以农村集体经济组织或农民个体投资为主体经营组织，是农村企业的主体。

农村中小企业在活跃市场，吸纳农村剩余劳动力，促进农业技术创新，增加农民收入，促进农村经济的发展等方面起着越来越大的作用。

但是长期以来农村中小企业普遍存在资金短缺、融资困难的问题，这个问题已成为制约农村中小企业发展的瓶颈。

一、农村中小企业融资难原因（一）农村中小企业自身固有的缺陷造成融资难首先农村中小企业往往由缺乏现代经营管理理论和实践的农民组建的中小企业或微型企业，这些企业经营规模小，管理水平低下，技术落后，往往缺乏完整的会计记录和可抵押的资产；其次由于农村中小企业指挥决策的领导们素质不高，缺乏管理经验，融资意识淡薄，没有形成良好的融资理念，甚至少部分农村中小企业融资动机不健康，恶化了与金融机构的信用关系，这些农村中小企业自身发展的劣势导致其融资难。

（二）为农村中小企业融资需要的银行等金融机构及融资工具发展不理想造成融资难首先在我国的金融体系中，以四大商业银行为主导，其他中小型金融机构很少，而且大多数都被排挤。

没有专门设立一些农村中小企业贷款的金融机构，也没有多元化的支持农村中小企业的金融市场体系；其次由于政府对资本市场的严厉监管，导致农村中小企业进入资本市场难上加难，这就使农村中小企业融资空间变小，限制了农村中小企业的融资活动。

（三）银行的信贷管理体制限制及为农村中小企业担保的体系不健全造成融资难首先农村中小企业要取得银行贷款必须符合现行银行体制下贷款的各项要求。

抵押难，可提供的抵押物少，农村中小企业本身存在诸多不利还贷的因素，导致银行不愿与农村中小企业打交道。

以及目前银行实施了贷款人责任制，致使银行工作人员更加谨慎；其次农村中小企业很难找到合适的担保人，存在着担保机构不够，担保资金不足，担保手续繁杂等诸多因素。

农村金融服务的现状与问题分析近年来，随着农村经济的快速发展，农村金融服务得到了越来越多的关注。

然而，与城市相比，农村金融服务还存在一些问题和不足。

本文将围绕农村金融服务的现状与问题展开论述。

一、农村金融服务的现状1.农村金融发展取得一定成果近年来，在政府和各家银行的共同努力下，农村金融已经得到了快速发展。

根据统计数据显示，在2019年，全国的农村金融机构数量已经超过了17000家，覆盖了全国98%的农村地区。

同时，农村金融产品也在不断推陈出新，除了传统的贷款、储蓄等产品之外，还推出了农村商业保险、农村信用社等多种产品。

2.金融服务仍未覆盖所有农户尽管农村金融发展迅速，但仍存在明显的不足。

根据有关数据显示，目前我国农村贫困人口数量仍然较多，而这部分人口往往由于资金紧缺等原因难以得到金融服务的支援。

除此之外，由于地域条件等原因，在偏远的农村地区，金融机构的服务也难以到位，有些地区的农民尚未体验到优质的金融服务。

3.金融产品和服务形态有待完善虽然金融产品逐渐多元化，但是对于农村客户而言，金融产品与期望存在差距。

由于农户风险承受能力较低，对于保险、信托等产品的需求不如大城市高级白领那样强烈，而且由于缺少金融知识的培训和金融机构不充分了解农村客户的需求，对农村客户提供的服务不够专业化，这都是需要关注的问题。

二、农村金融服务的问题分析1.农产品供应链金融困境在农业生产和农产品经营中，供应链金融仍然是极其匮乏的，这给制约了农村产业链协同作用的发展。

有数据表明，没有得到相应的金融支持，这导致了不少农业企业（主要是中小企业）无法做大做强，同时影响了投资和融资的交易。

解决供应链金融困境的首要措施是市场化的金融产品设计，用期货工具做好稳定交易的市场运作。

2.农村金融风险相对较高农村经济的不稳定性较高，农村金融的风险也相应升高。

由于缺乏有效信用度、质押品选择困难，这使得银行信贷作为第一信贷源限制比较严格，因此很难解决我国农民小额信贷难的问题。

作者： 郭长虹[1] 齐俊英[2]
作者机构： [1]河北农业大学国有资产管理处 [2]河北农业大学财务处,河北保定071001出版物刊名： 商业时代
页码： 86-86页
年卷期： 2010年 第26期
主题词： 农村金融体系敌革 农村中小企业 融资
摘要：在我国目前的三大产业发展中，农业属于弱势产业，而以农业为依托的农村中小企业属于弱势企业。

其面临的首要问题即融资难，同时我国现行的农村金融体系存在信贷结构单一化和垄断化问题严重的状况。

本文主要针对农村中小企业融资难的问题，分析融资环境以及政策导向与机制的现状，最终尝试提出解决我国农村中小企业融资问题的方向和思路。

农村金融体系存在的问题及对策摘要：作为农业大国，我国对于农业的发展十分重视。

不仅是因为农业经济影响着我国经济的发展，同样农村经济体系中存在的问题也是我国社会发展急需解决的重要问题。

农村金融体系作为农村经济发展的重点，直接影响着农村发展的规模与速度。

同样，农村金融体系中出现的问题直接影响着农民的经济收入和生活水平。

本文就农村金融体系中存在的问题来详细讨论，并提出具体的解决对策。

关键词：农村金融；体系问题；完善对策农业经济关乎国计民生，对于农业经济体系中出现的问题必须马上解决。

由于社会经济等多方面的制约，导致农村金融体系发展中出现许多问题。

整个农村经济体系的完善关乎国家社会经济发展，为了更快全面建成小康社会，也为了国家经济的快速发展，对于农村金融制度中存在的一些问题，比如资金投入不足或是机构覆盖面不广等问题，必须提出切实可行的解决策略。

一、农村金融体系存在的问题（一）资金与需求不平衡。

由于农业作为基础行业，资金回报慢、收益低、风险高，许多银行开始减少对农村地区的放贷比例并且逐渐从农村撤离，导致农村地区的区域经济与地方资金不平衡。

在经济发展中，农村金融机构的网点由于资金投入不足，导致多数金融机构的服务种类单一。

对于正在发展的农村经济来说，多样化的、全面的系统服务才能促进区域经济发展，而一些机构抽调农村地区资金而不完成支农任务，更在一定程度上影响金融体系的完善发展。

随着我国经济的迅速发展，农村金融体系也随着农村经济的完善而完善，这要求农村地区需要建立各类金融机构满足用户的信贷需求并提供更多的金融服务。

由于我国乡村地区对于银行的依赖程度过高，导致融资程度较低。

多数国有银行认为农村地区具有较大的风险，并且受当地经济条件约束，农村地区的金融机构规模较小，更加影响整个农村金融体系的完善。

各类金融机构及银行为了不承担风险，只留有一部分资金来保障基本需求，这样不但不利于扩大“三农”建设的范围，也不能合理调节整个农村地区资金与需求的平衡，导致矛盾深化并引发金融体系中的更多问题。