中国农村金融发展现状及其组织体系的完善

农村金融的发展困局探析摘要：目前我们面临的是一个“战略机遇期”，加快推进农村金融改革与发展是我们在此期间的一项重要工作。

当前在全球经济正处于急速的转型之中：金融危机处理正在进行，经济变化的前景尚不明朗。

在动荡的国际经济环境下，中国经济也正进入一个越来越困难的棋局。

值此特殊的改革与发展的时期，确立我们对未来10年到20年发展的基本判断，制定未来改革与发展的基本方向和基本内容就具有了特别重要的意义。

十七届三中全会将农村的改革与发展作为主要议题，正是为突破未来中国经济长期增长和发展所面临的障碍农村改革发展确定方向，当然也会为农村金融发展带来重大机遇。

关键词：农村金融；困局；对策一直以来，对经济生活影响最大的三大要素——土地、劳动力、资本的有效利用，都面临体制性障碍。

相对而言，资本要素的利用面临的问题相对突出一些，主要的原因一是问题延续的时间更长，二是突破更少一些，三是进展速度与发展需求间的不适应更强。

面对日益严重的金融困难，我们该如何破局呢？本文试着解开这难题。

1 农村金融的现状党中央、国务院历来高度重视农村金融问题。

经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。

2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%；全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占gdp的24.8%。

农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。

下面就笔者的调研结果详细介绍我国农村金融的现状。

1.1 巨大市场潜力农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。

银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。

从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。

CO-OPERATIVE ECONOMY&SCIENCE号不良的情况，对手机银行的畅想。

手机作为便携式移动通信终端，本身就具有电磁波发射、接受功能，同时现阶段手机大多搭载蓝牙技术，故可将无线射频技术应用到手机银行中。

使用时，商家配备RFID 接受识别终端，并与银行交易网络相连，手机硬件本身或是内部软件开启RFID 发射，只是通过便可完成交易；安全方面，可通过软硬件内部密钥以及交易密码等确保。

这样，不需要通过WAP网络，只是手机直接接入银行交易网络，快捷、安全。

并且，前文提及的手机银行订制服务，可以确保手机内部密钥的安全性与隐蔽性。

四、结束语总之，手机银行作为货币电子化和移动通信的结合体，需要从后者来进行分析。

目前，我国的手机银行体系无论从银行业还是移动通讯运营商都不能满足用户的需求。

为此，政府应该正确引导市场，把手机银行服务纳入电子商务运行体系，制定统一的手机银行业务标准，逐步规范手机银行市场。

（作者单位：杭州师范大学阿里巴巴商学院）主要参考文献：[1]韩小红.网络消费者行为学[M].西安交通大学出版社，2008.3.[2]孙瑞.网上购物在中国的现状及其瓶颈分析[J].甘肃科技纵横，2006.[3]一泓.手机银行何时不再“单相思”[J].金融时报，2009.[4]陈铁衣.中国建设银行将加快电子化网络化建设[N].中国高新技术产业导报，2000.[5]李元鸿.美国的经济情况和银行情况[J].西南金融，1980.2.提要本文基于金融生态理论，对农村金融生态基本内涵进行界定，分析当前我国农村金融生态存在的问题，并提出优化建议，以促进农村经济可持续发展。

关键词：农村经济；农村金融；农村金融生态中图分类号：F830文献标识码：A一、农村金融生态的内涵与特征（一）农村金融生态的内涵。

金融生态，又称为金融生态体系，是各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。

我国农村金融服务体系发展现状及对策分析赵银银摘　要:随着我国农村经济体制改革的深化,农村金融改革滞后,金融供给严重不足的问题突显出来。

积极推进农村金融改革,健全农村金融服务体系,这不仅成为保持农村社会经济又快又好发展的迫切任务,而且是建设社会主义新农村的需要。

关键词:金融服务体系;社会主义新农村;农村信用社;农村经济中图分类号:F830　文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)3-089-01作　者:湖南商学院金融系;湖南,长沙,410205一、我国农村金融服务体系发展现状农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。

而金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和,它包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制。

农村金融服务体系要适应农村经济稳定发展的需要,能充分反映农村金融的特殊性,有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。

建立健全农村金融服务体系的基本原则是:将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合,和国家经济发展战略与基本产业政策相结合,从改善信贷资金供给入手,提高农民营运资金的能力和需求。

二、我国农村金融服务体系存在的问题(一)我国农村金融服务体系的供求问题。

11收入水平低影响了金融服务的发展中国自古以来是一个农业大国,数千年来直到20世纪中叶,农业经济一直是经济的主要构成,农村人口始终占总人口的主体部分。

建国以后,经过了半个世纪的工业化和城市化过程,特别是经过了改革开放20多年来经济的高速发展,我国的非农产业(工业和服务业)迅速扩大,农业在国内生产总值(G DP)中的比重由建国初期的51%(1952年)降低到仅仅12.541%(2005年)。

但与此不成比例的是,迄今为止农业劳动力仍然占了全国从业人员总数的44.80%(2005年),农村人口在全国总人口中仍然占有58.01%(2005年)的比重。

浅析农村民间金融现状【摘要】农村经济是我国经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国区域经济发展具有重要的影响。

而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。

农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村经济的发展速度。

【关键词】农村金融现状问题农村经济是我国社会经济发展的重要组成部分，农村经济的发展程度对我国经济发展具有重要的影响。

而在农村经济发展中，金融一直具有重要的作用。

农村金融体系的发展水平和农村金融机构所提供的服务，既影响农村经济的结构调整，又影响农村区域经济的发展速度。

然而，目前，我国的农村金融体系存在诸多问题，如农村正规金融机构组织不完善、资金供应结构单一、农村非正规金融体系发展不规范等、农业保险缺失等，无法有效地发挥促进农村区域经济发展的作用。

同时，随着社会主义新农村建设的展开，城镇化建设、农业产业结构调整、农村中小企业的快速发展等，又对我国现有的农村金融体系提出了新的要求。

一、我国农村民间金融发展的主要特征金融是现代经济的核心，农村经济的发展离不开农村金融的发展。

在现阶段，我国农村民间金融的发展特征主要有以下四个方面。

首先，利率相对较高。

相对于体制内金融来说，高利率成为农村民间金融的典型特征。

在我国现阶段，体制内金融的几种主要利率是由央行确定的，实际上是操控在政府手里。

其次，借贷机制灵活。

民间金融是适应个体和私营经济发展需要自发产生的，天然地贴近家庭和小企业，贴近个体工商户。

农村农户间的小额借贷和行业个体私营企业主之间的互助式的融资，基本不需要签订合同和提供担保抵押，借贷双方是自担风险的主体，能权衡利弊，重视对资金收益与风险的控制，往往是随借随贷，具有金融机构贷款不可比拟的方便性，解决了生产、生活的资金急需。

即便是在一些较大规模的民间金融组织里，也不需要或者很少需要各种审查审批手续。

信贷双方只要自愿达成口头协议或书面协议就可以进行资金融通，能较快地满足急用资金的需要。

农村金融服务体系建设的现状与改进措施近年来，农村金融服务体系建设取得了一定的进展，但在金融服务领域还存在很多问题和不足。

本文将从农村金融服务体系的现状、存在的问题以及改进措施等方面展开回答。

一、农村金融服务体系现状农村金融服务体系是指为农村居民和农村经济发展提供金融服务的组织和机构的总称。

目前，我国农村金融服务体系包括农村信用社、农商银行、农村合作银行等，通过存贷款、理财、电子支付等方式满足农民的金融需求。

二、农村金融服务体系存在的问题1. 金融服务供给不足：农村金融服务机构数量相对较少，不同地区的金融资源配置不均衡，导致一些农村地区金融服务供给不足。

2. 金融产品丰富度不高：目前农村金融市场上的产品种类相对较少，很难满足农民多样化的金融需求，农村金融产品创新仍然相对滞后。

3. 农村金融服务质量不高：农村金融服务机构的专业水平和服务意识存在差异，一些农村金融机构服务农民的能力和意识有待提高。

三、改进措施1. 建立多层次金融服务体系：加大对农村金融服务机构的扶持力度，增加金融服务机构数量，提升金融服务的覆盖面，改善农村金融服务供给不足的问题。

2. 创新金融产品和服务：鼓励金融机构创新金融产品和服务，满足农民多样化的金融需求。

比如，推出特色的农村小额信贷产品，开展农村金融补贴等，促进金融服务与农村经济发展的良性互动。

3. 完善农村金融服务监管机制：建立健全农村金融监管体系，加强金融监管，提高农村金融机构的资金风险控制能力，防范金融服务风险。

4. 加强农村金融服务人员培训：通过加强农村金融服务人员的培训，提高其专业水平和服务能力，提升农村金融服务质量。

四、推进农村金融服务体系建设的意义1. 促进农村经济发展：完善农村金融服务体系可以提供更多的金融服务，满足农村经济发展的资金需求，促进农村经济的快速发展。

2. 降低农民融资成本：建立健全的农村金融服务体系，可以有效降低农民融资的成本，推动农民创新创业，提升农业生产水平和农民收入。

对我国农村金融市场的研究2022中国金融市场现状关键词农村金融农村金融市场发展一、引言改革开放三十年以来，我国国民经济取得了举世瞩目的巨大成就，综合国力大大增强，农村经济也得到很大的发展。

在肯定既有成绩的同时，也应清醒地看到，农村经济整体发展水平相对较低，农村金融依然是我国金融体系中最薄弱的环节。

多年来，我国农村金融市场始终没有走出农村金融供给不足，农村经济发展融资难、农民贷款难的问题仍然比较突出，缺乏适度的竞争，服务效率低下等困境。

这些都严重阻碍了我国农村经济的发展。

在经济与金融已紧密的结合在一起的现代社会，任何国家和社会的经济的发展都离不开金融的大力支持，十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中强调“建立现代农村金融制度”，明确提出“农村金融是现代农村经济的核心”，农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度是农村经济发展研究的焦点。

因此对研究农村金融问题，对于有效解决“三农”问题、促进农村经济社会又好又快发展具有重要意义。

二、我国农村金融的涵义及构成（一）我国农村金融的涵义农村金融是一个广义概念，国内学术界还没有给出统一、明确的界定有学者曾提出农村金融是指在农村市场上货币的流通和各种信用活动，它主要包含吸纳农村存款、发放农村贷款、办理农村现金收支和转帐结算及发展农村信用社等活动。

彭晖南指出农村金融是我国金融体系的重要组成部分，即农村资金的融通。

它是以资金为实体，信用为手段，货币为表现形式的农村资金运动、存款的吸收与支取、信用活动和货币流通三者的统一。

具有涉及面广、稳定性差、农村金融机构经营管理困难等特殊性。

张杰认为，我国农村金融分为“吃饭金融”和“投资金融”。

其中“吃饭金融”是指消费性借贷行为，这种借贷行为的需求弹性极小，它实际上履行财政的职责，要求国家提供大量低利率资金维护农村地区的生产和再生产。

而“投资金融”是指投资性借贷行为，这种借贷行为的弹性较大，且是农村经济发展的基础。

财务·金融我国农村金融存在的问题及发展建议戴子豪（武汉市人社局江汉社保处，湖北　武汉　430021）[摘要]农村经济是国民经济的重要组成部分，但由于农业天然的弱质性、农村人口的流失和资本投入不足，导致“三农”领域仍然是当前经济社会发展的薄弱环节。

金融兴，则经济兴，农村金融在促进中国农村农民的经济发展方面具有重要意义。

与城市经济建设相比，农村金融的发展是比较滞后的，存在着缺乏有效信贷载体、供给结构不平衡等一系列问题。

基于此，在中国农村金融发展现状的基础上，逐一分析，提出一些完善农村金融建设的对策和建议。

[关键词]农村金融，新型农业经营主体，信贷，金融机构[中图分类号]F832.35 [文献标识码]B1　我国农村金融存在的问题1.1　乡村空心化导致缺乏有效信贷载体目前，农村人口减少态势越来越严重，很多农村基本只剩下老年人和留守儿童，少有的年轻人也不是从事农业劳动。

农村劳动力不足、金融需求不足、科技含量不高的问题一直没有得到根本解决，成为制约农业、农村和农民经济发展的重要因素。

另一方面，由于传统习惯、流程繁琐、担心不能如期还款等原因，不少农民不愿办理也不知道如何办理贷款，大部分是只存不贷，对信托、基金、债券等更是知之甚少。

虽然政府大力支持新型农业经营主体发展，但由于缺乏统一规划，新型农业经营主体的发展存在着投入周期长、风险高、收益不稳定等诸多问题，未能形成产业集群优势，导致自身实力弱、产品竞争力弱、经济效益低，难以获取银行信贷资源，导致农村地区严重缺乏有效的信贷载体，阻碍农村金融发展。

1.2　金融机构发展农村金融积极性不高，农村金融供给结构 不平衡相较于工业，农业集聚度低且收益小，再加上农业受自然环境影响较大，收益周期长，导致金融机构对农业融资投入意愿低。

同时，农村人口密度低，产业较为分散，导致在农村提供金融服务成本高，农村地区普遍存在资金外流现象。

在中国农村金融供给不均衡问题十分突出。

尽管我国涉农贷款余额逐年增长，但农村金融的供给结构却没有明显的改善，在不同地区、城乡之间、农村内部存在着多种不均衡现象。

我国农村金融现状与创新策略刘天和（黔南民族职业技术学院财经系，贵州都匀558000）[摘要]当前，融资难是限制农村经济发展的主要原因，我国农村金融尚存在着金融供给不足，农信社制度混乱，竞争不足，金融机构具有分散性、抗风险能力弱、组织不完善、金融品种单一等问题，金融服务的不完善直接影响到了新农村的建设进程。

我国应加强农村金融监管，推进农村金融改革，发展并完善农业保险，完善农村政策性金融，规范民间借贷，建立农村信用体系，加强对农村金融的监管力度，进而有效解决农村经济发展过程中的融资难问题。

[关键词]农村金融；现状；问题；创新策略[中图分类号]F640[文献标识码]AThe Status Quo of Rural Finance in China and the Innovation StrategiesLIU TianheAbstract:The difficulty of financing is the main obstacle curbing the development of rural economy.Problems appear in the rural finance in China in terms of short finance supply;disordered rural credit cooperation systems;insufficient competition;dispersed financial institu-tions with weak risk prevention capabilities,incomplete organization,and undiversified financial products.The unsound financial service directly affects the development progress of the new countryside.The government should enhance the supervision of rural finance,boost the rural finance reform,develop and complete agricultural insurance,improve rural policy-based finance,normalize the private lending,and establish rural credit systems so as to solve the financing difficulties in rural areas.Key words:rural finance,status quo,problems,innovation strategies[收稿日期]2012-07-31[作者简介]刘天和(1979-)，贵州都匀人，黔南民族职业技术学院讲师，经济学硕士。

对完善我国农村金融服务体系的探讨一、我国农村金融服务体系发展现状目前，农村金融体系以合作金融（中国农村信用合作社）为基础，商业性金融机构（中国农业银行）和政策性金融机构（中国农业发展银行）为重要组成部分，此外，农村邮政储蓄也是农村正规金融体系的重要组成部分。

近两年来，中国农村的正规金融发展速度很快，截至2010年底，银行业金融机构涉农贷款余额11.8万亿元，比年初增加2.63万亿元，增长28.8%，高于其他各项贷款增速5.8个百分点，涉农贷款余额占各项贷款余额的比重比2009年底提高1.6个百分点，正规金融为三农提供了一定的金融支持。

虽然三农贷款获得了大幅增长，然而，农户贷款亦不甚乐观。

截至2010年末，村镇银行、小额贷款公司等爆炸式增长，全国已组建各类新型机构319家，其中，村镇银行275家、贷款公司9家、农村资金互助社35家，并且全国已有1940家小额贷款公司成立，新型农村金融机构依旧向工商类客户倾斜，然而农民贷款难问题并未缓解。

二、我国农村金融服务体系目前存在问题（一）农村金融服务产品供求失衡中央一号文件提出了发展”三农”建设社会主义新农村，加强财政税收政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多的信贷资金投向”三农”，切实解决农村融资难的问题。

当前，我国农村金融服务难以满足农业、农村和农民的信贷要求。

从全国金融机构贷款总额来看，农村贷款只占10%，农业贷款在所有金融机构贷款余额中仅占6%，农民和农村的各类企业从正规渠道获得的信贷支持不足总需求的30%。

近年来国家启动了小额贷款公司和村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等四类农村信贷金融机构试点工作，由于诸多因素影响和制约，其对”三农”的金融支持效果并不突出。

（二）农村金融体系外部环境的不适宜1.我国的农村金融发展水平相对较低由于农村金融与城市金融长期处于相对分离的状态，从速度和总量上二者都存在着明显的差距，逐渐形成了二元的经济结构特征。

近年来，农业一直处于弱势地位，与城市金融相比，虽然农村金融迅速发展，但是仍然落后很多。