中国农村金融体系23页PPT

第9章 我国农村金融体制
第一节 我国农村金融体制构成 第二节 我国农村金融体制现存问题及原因 第三节 我国农村金融体制的决定因素 第四节 我国农村金融体制改革与完善的基本思路 专 题 农村信用社改革与发展中的政府干预
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第一节 我国农村金融体制构成
农村金融体制
通常是指农村各种金融机构及其活动所构成的 有机整体。广义的农村金融体制不仅包括正规 的农村金融机构及其活动，而且包括非正规的 农村金融组织以及个人借贷活动。
2004年全国农村信用社实现了近十年来的首次轧
差盈余，一举结束连续10年亏损的局面，经营财务状
况明显改善。2004年实现纯利润105亿元，净利润率达
到0.55%，随后逐年出现纯利润递增的形势，净利润率
也每年增长。截至2008年底，农村信用社共实现纯利
润545亿元，净利润率达到1.46%。尽管农村信用社连
配等多种形式；按股份比例分红；
６、服务对象不同：以社员为主；整个社会（包
括国外）；
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（三）我国农村信用社的改革发展模式
二级法人制：县乡农村信用社同时存在，均具有独立法人资格。 传统模式。
统一法人制：取消各乡农村信用社法人资格，以县为单位组建农 村信用社。
农村合作银行：股份合作制。目前与统一法人制的区别不大。
主要从事农产品收购贷款业务。也有开发性、扶贫性 业务。
不以盈利为目的。但强调保本经营。
强调政策性。但正在探索政策性业务与商业性业务协 调发展。
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三、商业银行
（一）概念
经营存贷款业务，主要以盈利为目的的银行。 包括： 四大商业银行和其他股份制银行的分支机构。（其中中国农业银

农村小额信贷：国内外实践已证明它是一种有效的金融 制度安排，我们要及时总结经验，在大力推广。
一、当前我国农村金融制度的缺陷
建国后，由于特殊的政治经济形势，国家 为了优先发展工业，强调“以农补工”，对农 村金融剩余一直是采取剥夺的政策，致使农村 有限的资金大量流向城市，流向了非农产业， 农村金融被严重“边缘化”，农村金融抑制现 象严重，这一点，从农业贷款在各项贷款中所 占的比重就可见一斑。
第二阶段：破冰与升温发展阶段(2004年至今)。
2004年中国保监会在上海、黑龙江、吉林等9 个省(区、市)启动了农业保险试点工作。2006 年扩大试点范围
目前专业性农业保险公司模式有：黑龙江的阳 光农业相互保险公司；吉林省安华农业保险公 司；上海安信农业保险公司。
还有一些其他模式。
（六）、农村资本市场发育迟缓
我国农村金融制度缺陷与农村非正 规金融发展
农村金融制度安排包括三个方面：
农村正规金融、农村非正规金融、农村小额信贷
农村正规金融：政策性金融应居基础地位，合作金融是 主体，商业性金融应是重要补充。
非正规金融：应充分肯定它为我国农村经济发展和农民 收入提高所作的重要贡献．要尽快让其合法化，并适当 引导，分类监管。
2、业务范围狭窄，功能单一。农发行自1998年 后，政策性金融对农村经济的投入明显不足， 其业务功能单一地退化为“粮棉油银行”。
（二）、国有商业银行在农村金融领域内 的功能不断弱化
1998年6月，央行制定了“关于国有独资商业 银行分支机构改革方案”，对四大银行机构的 撤并提出了非常具体的要求。改革目的是加快 国有商业银行向商业银行转变的步伐。
二、我国非正规金融的发展
在发展中国家，其金融体系通常具有“二元结构”的 特征：既有正规的、受管制的现代金融制度，又有一 个与正规金融制度并行的非正规金融制度。

公有制经济 主体
国 集 混合所有 有 体 制中的国 经 经 有成分和 济 济 集体成分
重
要
其他所有制经济 组 成
个私外 体营资
部 分
经经经
济济济
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国有经济 大庆油田
5
上海宝山钢铁厂
国有经济
6
国有经济
7
长安汽车 国有经济
长城汽车
私营经济
8
中国通信 国有经济
华为手机
私营经济
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私营经济
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外资经济
极作用。
营企业中的外商投
资部分
都是非公有制经济，都是社会主义市场经济的重要组成部分，都是我国经济社 会发展的重要基础。
支撑经济增长、促进创新、扩大就业、增加税收等方面具有重要作用。
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四、混合所有制经济
含义：国有资本、集体资本、非公有资本等 交叉持股、相互融合的经济形式。
地位：是社会主义初级阶段基本经济制度的
重注要意形：式混。合所有制经济≠公有制经济
混作合用所：有制利经于济国中有的资国本有增成强分控、制集力体、成提分高，竞 争都力是，公有有利制于经各济种的所重有要制组资成本部取分长。补短、相互促
进、共同发展。
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判断正误：火眼金睛 巩固基础
1、社会主义经济制度的基础是国有经济。
× 2、公有制经济就是指国有经济和集体经济。 × × 3、国有经济适应不同的生产力水平。
√ 4、集体经济是社会主义公有制经济的重要组成部分，体现了 共同富裕的原则。
× 5、股份制企业在性质上属于私有制企业。
× 6、公有制为主体就是公有资产在各个领域中占优势，国有经 济控制国民经济命脉。
× 7、国有经济的主导作用体现为在各个行业中都必须占支配地

中国农业银行是以经营农村商业
性信贷业务为主的国有商业银行。中国
农业银行按现代商业银行经营机制运行，
实行经营权和所有权分离，国家只凭借
对资产的所有权取得红利，其经营目标
是追求利润最大化。中国农业银行除在
农村广泛设立分支机构外，还在全国许
多城市设立了分支机构，并相应开展了
各种城市金融业务。其主要职责有：
农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融 机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是 以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以 办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的 创造过程。
农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合
作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的
合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目
结构、产业结构的平衡和国家经济政策贯彻的
须要，对农业发放低息贷款。
中国农业发展银行营运资金的 主要来源
1.业务范围内开户企、事业单位的存款 2.发行金融债券 3.财政支农资金 4.向中国人民银行申请再贷款 5.境外筹资 6.同业存款 7.协议存款
中国农业发展银行业务范围
1.办理由国务院确定、中国人民银行安排资金并
村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，
限制和打击高利贷。
农村信用合作社是我国农村集体所有制的
合作金融组织。农村信用合作社一般按乡、镇设
立，信用社之间、信用社与各银行之间可以发生
横向的业务联系，一般的县建有县联社。
从规范的合作金融标准来看，农村信用合
作社应由农村居民自愿入股，其财产属于入股社
务
10.办理国家、人民银行委托业务
第二节农村信用社
农村信用合作社(Rural credit cooperatives， 农村信用社、农信社) ，是指经中国人民银行 批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、 主要为社员提供金融服务的农村合作金融机 构。

• 部分医药制造业，主要是中药饮片加工(C273)
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农村企业支农贷款
✓ 农业生产资料制造业贷款：指进行化学肥 料、农药、农用地膜、农林牧渔专用机械 制造而提供的贷款。
✓ 农用物资和农副产品流通贷款：用于农、 林、牧、渔业产品收购、调销、储备，从 事农业生产资料、农村居民生活消费品以 及农、林、牧、渔业产品零售和批发活动 的贷款。对农、林、牧、渔业产品出口的 贷款也包括在内。
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不包括城市树木、草坪的种植和管理 不包括国家自然保护区的森林保护和管理 畜牧业贷款：指投向从事为了获得各种畜禽产品而进行的动物 饲养活动的贷款 渔业贷款：指投向海洋、内陆水域养殖与捕捞活动的贷款 不包括专门供体育运动和休闲的钓鱼等活动 农林牧渔服务业贷款：指针对使农林牧渔业生产活动顺利进行 而提供的支持性服务活动而提供的贷款。比如灌溉服务、农业 生产提供农业机械并配备操作人员的服务
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附加项目 （1）农村中小企业贷款：填报机
构发放给注册地位于农村区域的 中小企业的贷款。
中小企业的划分标准遵照国家 统计局《统计上大中小型企业划 分办法（暂行第2）3页/共》38页 （国统字 [2003]17号文印发）和《部分 非工企业大中小型划分补充标准 23
（2）农业综合开发贷款：填报机 构发放给注册地位于农村区域的 企业及各类组织进行与财政农业 综合开发专项资金配套的贷款。 农业综合开发项目包括土地治理 项目和产业化经营项目。
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农村生农村活基设础设施施建建设设贷：款 农村饮水安全工程建 设，农村沼气、秸秆发电、小水电、太阳 能、风能等能源建设，农村电网改造及续 建配套工程、农村公路建设、农村邮政和 电信等信息网络建设等。

4. 由于信息不完全，金融机构对借款人的筛选和监督也 不能保证高效、低成本。事实上，向金融监管融资的 借款人总是要比金融机构更了解其项目的风险与收益 特征。
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第廿四章第一节 金融脆弱性生成的内在机制
更一般的解释：借贷双方的信息不对称性
5. 这就是说，作为解决信息不对称而产生的金融机构， 仍然由于信息不对称而难以解决资产选择和储户信 心问题，并从而生成金融脆弱性。
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第13页，共113页。
第廿四章第一节 金融脆弱性生成的内在机制
金融市场的脆弱性
1. 金融资产价格的过度波动是金融体系脆弱性积累的重 要来源。
2. 任何影响资产未来收入流量的心理预期都会引起资产 价格的波动。有一种说法：资产价格间接地决定于自 身：高的价格决定新一轮、再一轮的价格攀升；低的 价格决定新一轮、再一轮的价格下滑。只有当这种单 方向的市场能量释放完毕，才开始反方向的循环。这 种自我循环的运作必然造成资产价格的过度波动。
商业银行体系是我国金融体系的主体商业银行所积累的不良资产是我国金融脆弱的最主要标2454第廿四章第五节中国的金融脆弱性与金融危机中国金融脆弱的表现城市信用社信托投资公司财务公司和租赁公司以及各类农村基金会等非银行金融机构在19921994年的经济膨胀时期都有大量的违规违法经营管理混乱累积了大量坏帐
第六篇 专论
1. 金融机构可以在一定程度上缓解信息的不对称。当存款 人将他们的资金集中到金融机构，事实上是委托该机构 作为代理人，对借款人进行筛选。同时，相对于零散的 蓄者，金融机构也处于更有利的地位来监督和影响借 款人。
2. 金融机构解决信息不对称问题的成效要受到两个前提条件 的限制：第一，只有所有的存款人对金融机构保持信心并 从而不挤兑；第二，只有金融机构对借款人的筛选和监督 是高效率、低成本的，才能赚得利润。然而，这两个条件 并非绝对成立。

小额贷款公司
（一）我国小额贷款公司运营现状：
中国人民银行2005年规定小额贷款公司试点的基本框架为：一是只贷不存，规定小额贷款 公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来至不超过两个银行业金融 机构的融入资金。二是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的4倍，下限为人 民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定 。三是在服 务三农的原则下自主选择贷款对象，规定70%以上的贷款要用于“三农”，同时限定
小额信贷
小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的 额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小， 服务于贫困人口，无担保、无抵押。小额信贷 投放到农村就是农村金融的重要组成部分。
要解决农村农户、低收入人群及微型企业的发 展问题，应该要建立一个完善的农村普惠金融 体系。在农村建立多层次的金融机构来进行小 额信贷和其他的农村金融服务是完全必要的。
小额贷款公司只能在县域内经营。
SUCCESS
THANK YOU
2019/7/23
小额贷款公司面临的主要问题：
“只贷不存”资金来源问题 利率限制问题 监管体制和风险控制问题 目前经营和协调股东之间利益的问题 目前真正为农村服务的小额贷款公司非常少，
相当一部分还是城镇服务，小额贷款公司越做 越大，相当一部分已经或准备变成村镇银行
我们认为标会、摇会等民间组织实际是一种民间自 发的合作金融组织；
标会、摇会是一种古老的民间金融组织，在改革开 放过程中在发达地区的农村起了一定的作用；
事实证明，标会、摇会的章程很严格，不守信用和 规矩的农民将被拒之门外；
标会和摇会的会员都是相互熟悉的村民，组织者是 具有较高信誉的村民，利于互相监督。
规范民间借贷。 稳步推进农业政策性保险试点工作，加快发展多种形

据统计，1982年-2002年期间，农业保险的平均赔付率高达 88%，远高于农业保险经营盈亏平衡点79%的赔付率； 1998-2000年需要补偿的农业损失平均每年为1681.6亿元， 通过农业保险平均年补偿为4.5亿元,仅占0.27%;
低承保率、高赔偿率，亏损严重，保险功能弱化，成立农 业政策性保险机构呼声较高。
1、农业保险发展现状与问题
1996年人保商业化，农业保险逐年下降。较大是新疆、云 南、上海。2000年农业保险收入下降到3.87亿元占农业增 加值比重仅为0.043%，平均每个农户缴纳2.6元，获赔款 1.8元。
2002年农业保险保费收入仅有3亿元，占总保费0.6%，全 国农民人均缴纳保费不足1元，险种由高峰时的60多种下降 到不足30种；
一、农业保险概论
3、农业保险的基本特征 与一般财产保险相比具有特殊性，农业保险是“弱弱联合”。 面广量大、经营分散（经营成本高）； 受到自然风险、经济风险的双重制约（自然灾害较多）； 高风险、高保费、高回报率并存（高风险外加高管理成本，利 润空间小）； 存在外部性（最终受益不仅是农民自身而是全社会，政策性保 险的理论依据）
严格限定承保条件的商业性经营的发展模式（以智利为代表，政府 不进行补贴，商业经营对承保条件有严格限制，确定免赔比例30%）
世界各国农业保险发展主要情况表
国别 美国
加拿大 日本 菲律宾 智利 毛里 求斯
发展依据
《联邦农作物保 险法》、《农业
法案》
《联邦农作物保险 法》
《中央与地方政府 协议》
《农业灾害补偿 法》
1、农业保险的概念 农业保险有狭义和广义之分，狭义的农业保险仅指种植业和养殖
业保险；广义农业保险则指从事农林牧渔各业生产的劳动力及其 家属的人身保险和财产的保险。一般认为农业保险是指狭义，广 义的涵盖在农村保险范围内。 农业保险就是农业生产者以支付小额保险费为代价把从事种植业 和养殖业生产和初加工过程中遭受的自然灾害或以外事故所造成 的损失转嫁给保险公司的一种制度安排。 实质是为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受 自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的保险。具有管理 风险、收入转移等功能。 属于财产保险的业务范畴。农业保险的涵义是动态的。

4 合作金融立于精神与道德之上
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合作金融组织以业务交易量作为社员权责 利得标准
6 合作金融组织能得到政府得政策优惠
三、农村商业金融
商业银行除了对工商业发放贷款外,在农业生产十 分发达、农业经营获得较高利润时,也向农业发放贷款。
典型得以商业金融为主得为农村金融服务得国家就 是英国。
• 2、2、3 农村金融体系得特征
从构建有利于包括所有低收入群体在内得、 所有金融需求者都能享受到金融服务得角度而 言,需要构建一个 普惠金融体系。
普惠金融 体系
能有效、全方位地为社会所有阶层和群体 提供服务的金融体系，尤其是要为正规金融体系 并没有覆盖的社会人群提供有效的服务。
宏观层次
普
法律、规章、监管
惠
中观层次
金
服务支持体系与基础设施
(1)农村金融体系与农产品市场得发展不对称 (2)农村金融需求得多样化与金融工具创新得
滞后性不相适应 (3)农村金融服务形式单一,创新不足 (4)多元化竞争性得农村金融市场体系逐步形成
• 2、2、4 改革开放前得农村金融体系改 革
1949年中华人民共和国成立以后,在改造资本主义 工商业得同时,对农村金融组织体系进行了彻底改造,建 立了新得农村金融组织体系。
互帮助
3、合作金融得原则
(1)集体入股原则 (2)门户开放原则 (3)民主管理原则 (4)股票等价让渡原则 (5)盈余分配原则
4、合作金融得特征
1
合作金融就是经济上得弱势群体,以自愿入 股得方式采用合作组织形式所经营得金融
2 合作金融就是互助金融,不以营利为目得
3 合作金融就是人得结合,而非资本得结合
基于金融功能与制度结构相统一视角,中国农村金融体系 在组织结构、金融产品、金融服务、金融市场准入退出等功能 上存在缺陷。

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定
义
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正文 . 第二章 第一章 第8 页
二、
知识概要
中国农村信用环境的历史演变
传统农业发展时期 个体农户家庭经济很难单独存在和发展 鸦片战争后 先进思想的引进，引发了传统信用理念的断裂 民间借贷 农业商品化及市场行为的进化促进了新型借贷关
系的出现
国民党统治时期 广大农户出现合作互助意识，农村信用雏形形成
正文 . 第一章 第4 页
一、
现状阐述
中国社会的稳定首先在于农村的稳定，而农村的稳定必须有一套完善 的信用体系，这是解决农业弱质性带来农村融资难、融资贵最重要的 一步。
现
状
正文 . 第一章 第5 页
一、
现状阐述
现有 状
过 渡 页 第6 页
二、
农村信用体系建设的难点问题及解决路径 Difficulties and Solution of Rural Credit System
院系名称：经济学院金融系 任课老师：臧敦刚
01 现状阐述 02 知识概要 目录 03 难点问题 04 路径分析 05 小组观点
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一、
现状阐述
一 、 现状阐述
以法律保障制度 加大对基础设施建设，确保农村信用体系建设的人财 物投入 将农村信用体系建设试验区和农业产业链作为切入点 和突破口
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路
径
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正文 . 第四章 第一章 第 16 页
四、
（三）成果实践 路径分析
（三）用好工具
•建立农村征信数据库，用好地方信息共享平台 •推动征信、评级等中介机构发展，提高综合服 务水平 •创新金融工具，促进产品创新和推广 •强力推进奖惩办法 RMB APPRECIATION

• 教学难点、重点
农村金融体系的构成与特征；中国农村金融体系存在的问题。 中国农业银行；中国农业发展银行；农村信用社。
2.1 农村金融体系概述
• 农村金融体系的概念 • 农村金融体系的构成 • 农村金融体系的演变与发展
2.1.1 农村金融体系的概 念
• 体系 是若干有关事物相互联系、相互制约而形成的一个具有 特定结构和功能的有机整体。体系这个概念可适用于各个不同 的范畴，如思想体系、理论体系、组织体系、工业体系等。 • 农村金融体系 是指由农村各种金融机构及其活动所构成的有 机整体，不仅包括正规的农村金融机构及其活动，还包括非正 规的农村金融组织及其活动。 • 农村金融活动 主要是由农村领域内货币流通、资金运动和信 用活动所构成，这些活动必然要以一定的组织机构为依托，并 通过一定的信用形式表现出来。
农行“四起四落”反映了当时注重政治因素而忽视农村经济发展对金融 要求的状况。 以国家银行，即中国人民银行，为领导，以农信社为主体的农村金融体 系。
2.1.3 农村金融体系的演 变与发展
• 改革开放后我国农村金融组织体系的演变（1979年至今） 第一个阶段（1979-1993年） 恢复中国农业银行。1979年2月23日，国务院发出 《关于恢复中国农业银行的通知》，于是中国农业银 行得以恢复设立，并自上而下设立各级分支机构。中 国农业银行的主要任务是统一管理支农资金，集中办 理农村信贷，领导农村信用社，发展农村金融业。 改革农村信用社。主要恢复农村信用社的“三性”， 并增强其独立性，即不再是农行的基层机构，但仍接 受农行的行政管理。 发展农村民间金融组织。放松民间信用管制，允许民 间自由借贷，允许成立民间合作金融组织。 允许多种融资方式并存，包括存款、贷款、债券、股 票、基金、票据贴现、信托、租赁等多种信用手段 改革成果 主要是恢复农村金融机构的重要功能，重构农村

ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
张云 副董事长 执行董事 行长
荣誉
农业银行荣获2019年“中国最佳本土银行新星奖” 农业银行荣膺“2019年最具潜力中国企业” 农业银行荣获“2019年度优秀理财品牌奖”和“最佳银行产 品收益奖”。 农行荣膺“2019中国低碳新锐银行奖” 农业银行网上银行荣获“2009年度最佳网上银行”称号 农业银行6家网点被评为2009年度中国银行业文明规范服务百 佳示范单 农行牵头海外银团获双项殊荣 农行本利丰理财产品荣获“2009年度最佳营销创新理财系列 产品奖” 中国农业银行荣获“2009年网上银行最具客户忠诚度奖” 农业银行新一代网上银行荣获“优秀金融产品奖” 农行现金管理荣获亚洲银行家中国区现金管理成就奖
主要业务
人民币业务--吸收存 款；发放贷款；办理国内 外结算；发行、买卖、代 理、承销债券及外汇；提 供信用证服务及担保；代 理保险业务等。
外汇业务--外汇存贷款、汇款、兑换； 外汇票据的承兑和贴现；结汇、售汇；发 行、代理及买卖发行股票以外的外币有价 证券；代客外汇买卖；资信调查、咨询、 见证业务。
宣传语： 卡随心动 金随卡行
特色业务
三农服务 对私业务：
金穗惠农卡 惠农信用卡 农户小额贷款 农村个人生产经营贷款
对公业务：
县域中小企业动产质押融资 农村基础设施建设贷款 农村城镇化贷款 季节性收购贷款
三农金融事业部
以促进农村生产力提高为目标，以信贷支持为中心，不断 扩大服务领域，支持农工商，支持农林牧副渔，支持农村商品 经济发展。
2019年，在美国《财富》杂志全球500强排名中，农行 位列第127位；在英国《银行家》杂志全球银行1,000强排 名中，按2019年税前利润计，位列第7位。
农行文化