网络借贷监管体系研究

网络借贷平台风险的分析与防控策略研究随着互联网的快速发展，网络借贷平台作为一种创新金融模式，吸引了众多投资者和借款人。

然而，随着行业的快速增长，网络借贷平台也面临着一系列的风险。

本文将对网络借贷平台的风险进行分析，并提出相应的防控策略。

一、网络借贷平台的风险分析1.信用风险：网络借贷平台作为中介机构，无法有效控制借款人的信用状况。

某些借款人可能存在不履约或恶意逾期的风险，导致投资人面临借款违约的风险。

2.流动性风险：网络借贷平台的借贷业务具有一定的流动性风险。

当投资人大规模提现时，平台可能面临无法满足全部提现的情况，从而导致投资人无法及时取回投资本金。

3.信息不对称风险：网络借贷平台在撮合借贷业务时，信息不对称可能导致投资人无法准确判断借款人的真实风险状况。

借款人的真实债务问题可能被隐藏，使得投资人难以识别风险。

4.经营风险：网络借贷平台本身也存在经营风险。

有些平台缺乏严格的监管，可能存在内部人员欺诈、管理混乱等问题，进而导致平台倒闭或无法正常运营。

二、网络借贷平台风险的防控策略1.建立完善的风控体系：网络借贷平台应建立起全面有效的风险管理体系，包括合理的风控流程、建立评估模型和风控系统，对借款人进行全面的风险评估。

2.增加信息透明度：网络借贷平台在撮合借贷业务时，应加强对借款人的审核，确保提供真实有效的信息。

同时，应及时向投资人披露平台的经营情况、借贷项目的风险评估等信息，提高信息透明度。

3.严格监管和合规操作：政府和金融监管部门应加强对网络借贷平台的监管，强化对平台的审查和注册制度。

网络借贷平台应遵守相关法律法规，确保合规操作，规范行业秩序。

4.建立风险准备金制度：网络借贷平台应建立风险准备金制度，建立一定比例的风险准备金用于应对可能出现的借款违约等风险情况，保障投资人的权益。

5.提高借款人的信用评级：网络借贷平台应根据借款人的信用状况对其进行评级，并向投资人提供相应的信用评级信息。

借款人的信用评级可以帮助投资人更准确地评估借款人的风险。

论P2P借贷的监管摘要：P2P借贷的定义，国外从事P2P业务公司简述，P2P借贷作为新兴的金融服务形式，对其监管政策的出台要谨慎，如何对其法律定位、层级甄别及与国家征信系统的数据补充等方面进行合理化监管，是相关政府部门所面临的巨大挑战。

关键词：P2P借贷；监管；互联网金融一、P2P借贷的概念P2P借贷是peer to peer lending的缩写，其模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债券债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。

从这个意义上讲，P2P借贷涵盖在“金融脱媒”的概念里。

自2005年以来，以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P借贷模式在欧美兴起，之后迅速在世界范围内推广开来。

该模式被广泛复制，虽然总体市场规模不大，但表现出了旺盛的生命力和持续的创新能力。

二、P2P借贷的特点P2P借贷形式和民间个体借贷行为在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行判定。

相对于传统的银行贷款形式，P2P借贷呈现以下特点。

第一，借贷双方的广泛性。

P2P借贷的借贷双方呈现的是多对多形式，且针对非特定主题，参与者分散和广泛。

目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大部分。

第二，交易方式的灵活性和高效性。

其主要内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。

在该平台上，借款者和投资者的需求都是多样化的，需要相互磨合和匹配。

此外，P2P借贷业务淡化繁琐的审批模式，手续简单直接，高效率满足借款者资金需求。

第三，风险性与收益率双高。

P2P借贷平台上的借款普遍是不被传统金融机构接纳的，往往缺乏有限担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的客户。

另一方面，P2P借贷和投资者也面临高成本的线下尽职调查的确实或者不够细致的问题。

第四，互联网技术的运用。

在P2P借贷中，参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。

这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。

基于发展普惠金融视角的P2P网贷监管完善摘要：P2P网贷无序发展，行业风险急剧膨胀，“爆雷”事件频发，引起各方高度关注。

政府进行严格监管和整治后，肃清了各种乱象，控制了行业风险，但监管过严和监管过程中的不协调也引发各种问题，严重打击P2P行业的生存和发展，影响普惠金融目标的实现。

因此，要创新监管理念，纠正监管方向，完善监管法规体系，建立长效监管机制，并从健全社会信用体系、推进新信息技术应用等方面扶持P2P网贷行业健康发展。

关键词：P2P网贷 “爆雷潮” “清退潮” 监管理念 管制和扶持● 马丽英一、引言P2P网贷是个体和个体之间通过互联网平台进行直接借贷的简称，P2P平台则是专门从事网络借贷中介业务活动的中介平台的简称。

在我国，2007年出现P2P网贷，2012年开始快速发展，2013-2016年进入爆发式发展时期。

据网贷天眼统计，2016年末P2P平台数量达6000多家，全年网贷成交额达到2万多亿元。

与此同时，P2P网贷风险也集中爆发，恶意欺诈、非法集资、卷款跑路、假标自融、庞氏骗局等各种现象层出不穷。

2016年以来，政府开始加强监管和规范P2P行业。

在严监管态势下，除问题平台频频爆雷外，又涌现网站关闭、暂停运营、停业清盘、业务转型等“清退潮”。

P2P网贷的兴起为传统金融业的“长尾人群”开启了便捷的投融资渠道，与发展普惠金融的目标高度契合，但其无序发展引发极大信用风险，给投资者造成巨大损失。

关于网贷监管，早期的研究大多从P2P可能引发的风险出发，探讨网贷监管的必要性及监管体系的构建，或者从完善立法、严格执法角度探讨加强网贷监管，此外，也有不少学者比较和总结国外网贷监管经验。

近年来，关于P2P监管的研究不断深化，比如结合博弈论等理论来探究网贷风险控制和监管机制。

自2016年政府开始清查整顿P2P 行业乱象后，也有学者开始探究监管效率及监管本身存在的问题并提出完善监管的对策。

总体而言，现有的研究主要站在抗拒风险的角度看待问题，着眼于强化管制。

浅谈我国互联网金融发展中存在的问题以及监管所面临的困境互联网金融是指基于互联网技术和平台的金融服务，包括互联网支付、P2P网络借贷、网上证券、网上保险等。

近年来，我国互联网金融发展迅猛，但也暴露出一些问题，同时监管部门也面临不少困境。

本文将从发展问题和监管困境两个方面深入探讨。

一、发展中存在的问题1.监管不完善互联网金融发展较快，相关监管法规落后于技术发展。

由于互联网金融形式多样，监管难度大，监管制度滞后，导致一些互联网金融公司存在违规操作，风险管理不当等问题，给消费者带来潜在风险。

2.风险管控不足互联网金融在吸纳资金、风险分散、融资渠道等方面有很多优势。

一些互联网金融机构因管理体系不完善、风控措施不足，使得风险控制不到位，容易导致资金安全问题。

3.信息不对称由于互联网金融平台存在信息不对称，部分互联网金融公司以不符合实际情况的高收益来吸引投资者，甚至编造虚假信息吸引投资者参与。

这种信息不对称给投资者造成了严重的误导，增加了投资风险。

4.资金流转透明度不高互联网金融的资金流转相对繁杂，不同于传统金融的直接交易，资金的运作流程相对复杂。

而一些互联网金融平台对资金流转的透明度不高，许多投资者无从得知资金具体去向，增加了投资者的不确定性。

5.行业乱象近年来，一些互联网金融平台以“高收益、低风险”为诱饵，不断招揽资金，而后引发资金链断裂或者跑路事件。

这些行业乱象严重损害了互联网金融行业的合法性和稳定性，也影响了整个金融市场的信誉。

二、监管所面临的困境1.监管法规滞后互联网金融业务形式多样，传统的金融监管模式难以满足互联网金融行业的监管要求。

当前监管法规滞后，对于一些新型金融业务的监管模式还没有形成统一规范，导致监管难度加大。

互联网金融业务的监管需要利用大数据、区块链等技术手段进行有效监控和监管。

而目前监管机构的科技手段与互联网金融业务的发展速度不匹配，监管手段不足。

3.监管监督不到位互联网金融行业的监管主体复杂，监管监督不到位导致一些金融机构难以受到有效监督，存在违规操作甚至发生风险事件。

互联网金融的监管困境分析互联网金融是指通过互联网平台提供金融服务的业务模式，包括但不限于网上支付、P2P网络借贷、众筹、数字货币等。

随着互联网金融的快速发展，其在金融体系中的地位日益凸显，但也伴随着一系列监管困境。

本文从监管困境的角度分析互联网金融行业，探讨其面临的挑战和解决方案。

一、监管困境之一：监管法律法规滞后互联网金融的快速发展给传统金融体系带来了新的挑战。

当前我国的金融法律法规体系仍然相对滞后，无法完全覆盖互联网金融的各个领域和变化。

在传统金融体系中，监管法规基本上是由银行业监管机构执行的，而互联网金融涉及的主体更加多元化，传统监管模式无法完全适应。

互联网金融的监管困境之一在于监管法律法规滞后，无法有效防范和遏制互联网金融领域的风险。

为了解决这一困境，监管部门需要加快立法进程，制定专门针对互联网金融的监管法规，并加强与互联网金融业务的沟通与理解，以保障金融市场稳定和金融服务的公平有序。

二、监管困境之二：监管融合不足互联网金融的发展突破了传统金融的空间和边界，其涉及的主体和业务种类多样化，传统的单一金融监管模式已经难以适应。

在互联网金融领域，监管融合不足是一个较为突出的问题。

传统金融监管分层、分业监管的模式难以适应互联网金融的发展需求，各类金融业务的监管分割不利于对全面风险的防范和化解。

互联网金融与科技创新的深度融合，使得传统金融监管模式面临着新的挑战。

为了解决监管融合不足的困境，监管部门需要加强跨部门协作，建立更加合理的监管责任和协作机制，推动跨界监管的实施，以适应互联网金融的多元化、跨界化发展趋势。

与互联网金融的高速发展相比，监管科技的应用和发展相对滞后，监管部门在监管互联网金融过程中所面临的困境主要包括：1. 监管数据收集和处理能力不足。

互联网金融业务涉及的数据量庞大，传统监管手段往往难以满足对数据的高效有效处理，无法及时获得业务数据，并进行全面的风险监测和预警。

2. 监管技术手段滞后。

互联网金融的监管体系及其对行业的影响随着互联网技术的不断发展，互联网金融行业得到了迅猛发展，但同时也面临着监管的问题。

互联网金融行业的监管体系非常重要，它不仅可以保障消费者的权益，也可以促进互联网金融行业的持续发展。

本文将从监管机构、监管政策和监管措施三个方面来探讨互联网金融的监管体系及其对行业的影响。

一、监管机构互联网金融行业的监管机构主要包括中国人民银行、中国证监会、中国银保监会和国家互联网信息办公室等。

这些机构在监管互联网金融行业中发挥着重要作用。

中国人民银行负责金融市场的监管，主要负责互联网支付、互联网理财等方面的监管；中国证监会主要负责对互联网股权众筹等平台的监管；中国银保监会对互联网银行、互联网保险等领域进行监管；国家互联网信息办公室主要负责对互联网金融企业进行信息管理和安全监管。

二、监管政策互联网金融行业的发展需要一个完整的监管政策体系来保障其健康和可持续发展。

目前中国政府对互联网金融的监管政策主要包括《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《银行卡清算机构条例》、《支付机构管理办法》、《金融消费者权益保护指引》等。

这些政策的出台可以保障消费者的权益，规范互联网金融行业发展。

三、监管措施监管措施是互联网金融监管体系中的重要部分，包括行政监管和审计监管等。

行政监管主要包括财务审计、储备金制度、数据安全等方面的监管；审计监管主要是通过对互联网金融企业的审计来保障其财务合规。

互联网金融监管体系的建立带来了巨大的影响。

首先，它可以保障消费者的权益，规范市场秩序，降低投资风险。

其次，它可以促进互联网金融企业诚信经营，提升市场竞争力。

再次，它可以防范互联网金融行业的风险，保护金融系统的稳定性。

最后，它可以促进互联网金融行业的持续发展，使其成为现代金融行业中的重要组成部分。

总之，互联网金融行业是一个充满机遇和挑战的新兴行业，它需要有一个完整的监管体系来规范其发展，保障消费者的权益，防范风险，促进其可持续发展。

P2P网络借贷监管的顶层设计探析【摘要】p2p网络借贷是一种依托于信息技术而形成的新型金融服务模式。

金融危机后，我国政府加快了金融监管改革的步伐，提出了改革顶层设计的新概念。

本文从我国p2p网络借贷的现实背景出发，探讨我国网络借贷监管的顶层设计问题。

【关键词】 p2p 网络借贷监管顶层设计一、引言我国自2007年成立第一家p2p网络借贷平台以来，p2p网络借贷平台发展势头迅猛。

根据我国网贷之家数据中心监测到的数据，全国网贷平台已超过300家，规模较大的15家网贷平台仅2012年一年的成交量就将近100亿元。

p2p网络借贷在为我国借贷市场带来活力与繁荣的同时，也因其身份模糊、法律监管缺失、内部治理不规范等问题留下了的巨大风险隐患。

p2p网络借贷在金融安排机制上具有天然的脆弱性，其为资金借出者提供了一种类似于传统的债券型的理财产品，贷款无担保性和贷款合同的无面签性增强了信用风险；贷款用途法律约束不足和贷后难于管理可能引发洗钱风险；信息技术和程序方面的因素也会增大操作风险；发生风险时缺乏其他金融机构给予的直接及时的流动性支撑，这会加大风险的传染性。

最为重要的是，网络借贷作为一种新生事物，在我国基本上处于法律制度的监管空白区。

国家目前尚未出台针对民间借贷中介的专门法律条文，对网贷借贷平台的监管职责划分难以定性。

2012年就发生了淘金贷、安泰卓越等多家网贷平台卷走投资者资金跑路的现象。

随着我国对外开放程度的不断提高和金融领域改革的深化，必须提早做好网络借贷风险的监测和监管体系，防范外部风险的传染，促进金融稳定。

因此，本文认为对我国网络借贷监管进行顶层设计是非常必要和急需的。

二、中国p2p网络借贷监管顶层设计的几个关键问题p2p网络借贷与传统金融工具相比，借助于网络的方便快捷和开放的特性，有利于缓解现有信贷资源的稀缺性造成的配置上的结构性矛盾，为中低端客户提供新的投融资渠道。

但是p2p网络借贷具有信用创造功能，承载了转移信用规模、信用风险、操作风险和市场风险。

网络借贷平台存在的问题及对策随着网络借贷平台的发展，越来越多的人通过这种方式获取贷款，而网贷平台也被视为金融科技领域的一种新型金融模式。

然而，网络借贷平台也出现了许多问题，导致一些消费者在网络借贷过程中遭受损失。

下文将探讨网络借贷平台存在的问题及对策。

问题一：平台过度杠杆化，运营风险增加许多平台在运营中会过度杠杆化，也就是用高额的负债来获取高额的收益。

这种做法会增加平台运营的风险，从而导致出现类似平台倒闭的情况。

为了避免这种情况，平台应该注重资产端的风险防控，减少快速扩张。

问题二：过于依赖信用评估模型，评估不精准网络借贷平台的信用评估模型主要基于大数据和人工智能，然而模型的评估结果不一定准确。

一些新兴平台依赖于过于简单的信用评估模型，无法正确评估借款人的信用风险。

解决方案是不断改进和完善信用评估模型，建立多维度的信用评估体系，以更加准确地评估借款人的信用风险，并避免出现坏账的情况。

问题三：借贷资金用途不透明，平台监管不力网络借贷平台缺乏有效的监管机制，有些平台监管不力，未能确保借贷资金的安全性。

有些借款人也未能清晰地说明借款的用途，导致部分资金用于非法活动，对投资者资金安全造成威胁。

解决方案是加强平台的监管能力，确保借贷资金的安全和用途透明，同时加强对借款人的审核和风险评估，以确保资金安全。

问题四：平台内部流程不规范，风控体系不完善一些平台在内部流程和风控体系方面存在不规范和不完善的情况，从而影响了平台的整体安全性和风险控制能力。

解决方案是加强平台的内部管理，建立规范的流程和风控体系，确保平台内部的安全和实效性，从而为用户提供更加可靠的服务。

总之，网络借贷平台的发展已经成为社会经济的一种新趋势，但随之而来的问题也不容忽视。

对于这些问题，我们必须采取积极的态度和有效的解决方案，才能确保网络借贷平台的健康和稳健发展。

2023年最新的网贷监管攻坚：精准拆弹，引导不良平台理性退出网贷监管攻坚：精准拆弹，引导不良平台理性退出距离非法集资大案“e租宝”案结案未满一年，近期网贷行业爆雷事件不断。

据第一财经记者统计，7月初至今，全国共有131起网贷平台“雷爆”，其中不少平台涉及非法集资、非法吸收公众存款，其中21家平台经侦已经介入调查。

尽管去年全国非法集资呈现“双降”，案件数、涉案金额分别同比下降2.8%与28.5%，但问题依旧严峻，其中以网贷平台最为严重。

今年4月，处置非法集资部际联席会议办公室主任杨玉柱在11部门处置非法集资部际联席会议媒体发布会上指出：“大量民间投融资机构、互联网平台等非持牌机构违法违规从事集资融资活动，发案数占总量的30%以上。

”随着风险不断爆发，监管部门也进入“攻坚”阶段。

第一财经记者了解到，互联网金融风险专项整治工作领导小组（下称“领导小组”）制定了互联网金融风险专项整治下一阶段的工作方案，明确了P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间节点，争取用一到两年的时间，通过清理整顿，基本完成存量风险的化解。

对于网贷监管重点，一位接近监管人士对第一财经记者表示，网贷机构就是信息中介，如果涉嫌信用中介、资金池、征信，就是非法。

监管会逐步挤压劣质企业的生存空间，具体而言，2023年下半年到2023年6月份，将对网贷机构进行清理整顿，突出整治重点，全面现场检查，分批分类管理，精准拆弹，引导不良机构理性退出。

2023年下半年，网贷机构将进入常态化监管、补齐监管短板阶段。

对于P2P为何近期接连爆雷，国家金融与发展实验室副主任曾刚对第一财经记者表示，这与整个市场资金面趋紧以及一些P2P没有回归信息中介本源有关，“地方金融办发挥的更多是风险处置功能而非监管功能，加之互联网金融目前仍处于剧烈调整阶段，监管部门可能还要观望一段时间。

”P2P近期频繁爆雷统计数据显示，6月网贷行业有63家平台出现问题，7月上旬有近30家平台出现问题，“问题”形式包括：提现困难、跑路和经侦介入三种。

高校大学生网贷风险及预防研究1. 引言1.1 研究背景在当前社会网络借贷风靡的背景下，高校大学生作为年轻人群体的一部分，也成为了网贷的受众之一。

随着互联网金融的快速发展，网贷成为了一种便捷的借款方式，吸引了越来越多的高校大学生参与其中。

高校大学生作为处于学生阶段的群体，他们在经济能力、贷款意识、风险认知等方面还存在较大的不足，容易受到网贷风险的影响。

过度依赖网贷可能导致债务过多、逾期还款等问题，甚至造成个人信用受损，影响未来发展。

研究高校大学生网贷风险及预防成为了当前需要关注和深入探讨的问题。

通过深入分析高校大学生网贷风险的原因和特点，探讨相应的预防措施，加强教育引导和监管制度建设，有助于有效预防和化解高校大学生网贷风险，维护高校大学生的财务安全和信用良好。

【2000字】1.2 研究目的本文旨在通过对高校大学生网贷风险及预防措施的研究，深入探讨当前高校大学生网贷存在的问题和危害，分析其风险原因，提出有效的预防措施，探讨教育引导的重要性并建议完善监管制度。

具体目的如下：1. 分析高校大学生网贷风险：通过对高校大学生网贷行为进行调查和分析，揭示其存在的问题和潜在风险。

2. 探讨高校大学生网贷风险原因：深入分析高校大学生借贷心理、消费观念、社会环境等因素对网贷风险的影响，为预防措施的制定提供理论支持。

3. 提出预防措施：基于对风险分析和原因探讨的基础上，提出一系列具体有效的预防措施，旨在降低高校大学生因网贷而带来的财务和心理风险。

4. 探讨教育引导的重要性：强调加强高校大学生金融管理和风险意识教育的必要性，培养学生正确的贷款和消费观念。

5. 建议监管制度建设：提出完善监管制度的重要性，通过加强对高校大学生网贷行为的监管来保障学生的合法权益和社会稳定。

1.3 研究意义本研究的意义主要体现在以下几个方面：1. 社会风险防范。

随着互联网金融的快速发展，高校大学生网贷风险逐渐凸显，对于保障大学生群体的财产安全及整体社会的稳定具有重要意义。

网络借贷平台存在的问题及对策随着互联网金融的发展，网络借贷平台在我国得到了迅猛发展。

网络借贷平台也存在许多问题，给金融市场带来了一定的风险。

本文将重点讨论网络借贷平台存在的问题，并提出相应的对策。

网络借贷平台的监管不完善是当前存在的一个主要问题。

由于网络借贷平台的兴起较为迅速，我国监管机构还没有建立完善的监管体系来监管这一新兴市场。

这导致了一些不规范经营的平台存在，一些平台为了获取更多的用户，采取高额利息等手段来吸引投资人，加大了投资人的风险。

解决这一问题的对策是建立健全的监管体制。

监管机构应加大对网络借贷平台的监管力度，建立起相应的监管规范和制度。

平台应严格按照相关法律法规的要求开展业务，保障投资人的合法权益。

网络借贷平台的信息不对称是当前存在的另一个主要问题。

由于网络借贷平台存在信息不对称，投资人难以获取到真实准确的借款人信息，容易上当受骗。

这也给平台的经营者提供了机会进行欺诈行为。

处理这一问题的对策是加强信息披露。

网络借贷平台应加强对借款人信息的核实，及时向投资人披露风险信息。

监管机构应要求平台提供透明的信息披露机制，确保投资人能够及时获得真实准确的信息。

网络借贷平台的风险控制不力是当前面临的另一个重要问题。

由于网络借贷平台的风险控制能力相对较弱，一些借款人存在逾期还款、违约等行为，给投资人带来了损失。

解决这一问题的对策是加强风险管理。

网络借贷平台应建立完善的风险管理体系，对借款人进行有效的风险评估和审核，加强对借款人的跟踪监管，及时采取措施防范风险。

平台应建立健全的风险补偿机制，为投资人提供风险保障。

网络借贷平台的资金运作不透明也是当前存在的一个问题。

由于网络借贷平台的资金运作方式较为复杂，难以掌握平台的真实情况。

这给一些黑平台提供了可乘之机。

解决这一问题的对策是加强资金监管。

监管机构应加大对网络借贷平台资金的监管力度，确保平台的资金使用合法合规。

平台应加强资金监管和风险防范，建立起严密的内部控制制度，防止资金流入非法渠道。

我国网络借贷平台法律监管问题研究我国网络借贷平台的法律监管问题是一个复杂而又重要的领域，它涉及到金融行业、互联网行业以及消费者权益保护等多个层面。

本文将对我国网络借贷平台法律监管问题进行研究，主要分析当前我国网络借贷平台法律监管存在的问题，并提出相应的解决方案。

第一，法律法规不完善。

目前我国网络借贷平台法律法规还相对落后，还没有明确的法律规定来对这个行业进行监管。

目前唯一的法律文件是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，但是这个办法只是暂行办法，并没有明确的法律效力。

这就导致了监管部门在实施监管时缺乏依据，难以对违规行为进行有效的处罚和制止。

第二，监管机构不明确。

虽然网络借贷行业的监管历来就是一个争议的焦点，但是目前我国对网络借贷行业的监管机构并不明确。

当前主要负责对网络借贷行业进行监管的是银监会、证监会和网信办等多个部门，这种监管模式导致了监管的分散和效果的不明确。

监管手段不够有效。

目前我国网络借贷平台的监管手段还相对单一，主要以执法检查和行政处罚为主。

但是这种方式在实际操作中存在不少问题，例如给予行政处罚的力度不够大，对于一些违规行为缺乏有效的制止作用。

针对以上问题，本文提出以下解决方案：第一，完善法律法规。

我国网络借贷行业迅速发展，急需加强对其的规范和监管。

建议立法机关尽快出台专门针对网络借贷行业的法律法规，明确行业的定位和监管要求。

第二，设立专门的监管机构。

网络借贷行业具有金融属性和互联网属性，需要综合考虑多个方面的监管要求。

建议设立专门的网络借贷行业监管机构，以提高监管效果，避免监管分散和职责不明的问题。

加强监管手段。

除了执法检查和行政处罚之外，还需要引入更多的监管手段，例如建立征信体系、推动自律机制建设等，以形成多元化的监管模式，提高监管的有效性和针对性。

我国网络借贷平台的法律监管问题是一个复杂而又重要的问题。

只有通过完善法律法规、明确监管机构和加强监管手段等措施，才能实现对网络借贷行业的有效监管，保护投资者的合法权益，促进行业的健康发展。

Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业98浅谈我国互联网金融发展现状及监管展望——以P2P网络借贷为例秦曾　廖愉平　重庆工商大学　重庆　400067摘要:近年来，随着互联网技术的发展和移动互联网的迅速普及，互联网金融顺势发展，成为金融领域的新兴元素。

在互联网金融各种新兴业态中，网络借贷模式发展尤为迅速。

网络借贷一方面在一定程度上解决了融资难，进而提高资金配置效率，但是在另一方面，也暴露了诸多风险，受到业界和学者的关注。

P2P“问题平台”之势愈演愈烈，如何建立有效的监管机制成为当下研究的热门话题。

关键词:互联网金融；P2P；监管措施自2015年底“e租宝事件”爆发以后，以P2P网贷为首的互联网金融成了众矢之的，一度跌入谷底并成为“非法集资”的代名词，广受社会的争议和诟病。

P2P的经历跌宕起伏，不仅与整个社会经济环境有关，还与整个行业的周期变化和监管缺失有很重要的关系。

那么我国互联网金融的发展将何去何从，面对如此棘手的网络借贷问题，应该采取怎样的监管措施这些问题值得研究，国内学者已对此进行研究，并取得一定成果。

谢清河(2014)在现代金融中介理论相关文献中，全面地分析了目前我国互联网金融面临的机遇和挑战,并提出建议，应该加强技术应用和安全运行机制。

毛玲玲(2014)在文章中分析了控制互联网金融风险的相关问题，从法律界对互联网金融监管提出了建设性的意见。

陈仲毅(2015)在对金融互联网监管的研究方面提出构造符合我国国情的互联网金融风险监管信息运用模式，目的是为了让互联网金融双方决策均衡性，从而保护消费者权益。

本文主要与国内现有观点不同的是，深层披露当前网络借贷行业所暴露的问题，在考虑可行性的情况下，提出三大创造性措施，从而达到监管效果。

我国互联网金融监管展望，应从小处着手，提出具体整改措施， 并非只是给出一些宏观性的建议。

一、互联网金融发展现状互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。

网络借贷平台存在的问题及对策第一，风险管理不足。

网络借贷平台在借贷环节中缺乏有效的风险管理措施，导致一些借贷行为无法得到有效监管和控制。

这种情况造成了大量不良借款的存在，对投资人造成了较大的损失。

同时也导致了一些平台的资金链断裂，无法及时偿还投资人本金和利息。

针对这一问题，网络借贷平台可以加强风险管理措施，建立科学的风险评估模型，对借款人的信用状况进行更加全面、深入的调查和评估，规范借款人的使用行为，提高借款人的还款意愿和能力。

加强资金监管，建立健全的资金风险防范体系，及时发现和纠正资金链断裂的问题，保障投资人的合法权益。

第二，信息披露不透明。

一些网络借贷平台在运营过程中存在信息披露不透明的问题，未能真实、准确地向投资人披露借款人的资信情况、借款用途、借款期限和利率等关键信息，以及平台的资金流向、收益分配等运营情况。

这种情况给投资人带来了投资决策的盲点，增加了投资的风险。

为了解决这一问题，网络借贷平台可以加强信息披露，建立健全的信息披露制度，确保对借款人和平台运营情况进行真实、准确、全面的披露。

加强对投资人的教育和引导，增强他们的风险意识和风险承受能力，提高他们对平台运营情况的辨别能力和自我保护意识。

行业监管不完善。

由于网络借贷平台的新兴性质，相关的监管法规和制度尚未完善，监管部门在对网络借贷平台的监管和管理方面面临诸多挑战。

一些不法分子趁机利用监管的漏洞，在网络借贷平台上进行非法借款和投资活动，损害了正常的金融秩序。

为了加强行业监管，监管部门可以制定更加严格的法规和制度，加强对网络借贷平台的立法和监管工作。

建立健全的行业自律组织和行业协会，加强行业的自我监督和监管，提高行业的诚信度和规范化水平。

监管部门可以采用先进的科技手段来监管平台的运营情况，及时发现和纠正问题，保障投资人的合法权益。

第四，平台风险套利。

一些网络借贷平台存在平台风险套利的问题，即平台方通过不正当手段获取投资人资金或者把借款人的利息收入挪作他用。

网络借贷平台存在的法律问题及规制研究1. 引言1.1 网络借贷平台的兴起随着互联网和金融科技的发展，网络借贷平台逐渐兴起并蓬勃发展起来。

这些平台以其便捷的借贷服务、高效的风控模式和灵活的资金管理吸引了大量用户。

网络借贷平台的兴起，为广大小微企业、个人投资者及普通百姓提供了更广泛的融资和投资渠道，推动了经济发展和金融创新。

在传统金融体系中，小微企业和个人借款难、借款贵的问题长期存在，而网络借贷平台的出现有效地解决了这一难题。

通过将资金需求方和资金提供方直接连接起来，网络借贷平台为双方提供了一个高效、便捷的融资渠道。

投资者可以根据自身的风险偏好和资金状况选择不同的项目进行投资，从而实现更加个性化的投资配置。

网络借贷平台的兴起不仅促进了金融服务的创新，也为民营经济发展提供了新动力。

它也引发了一系列法律问题和监管挑战，亟待加强规范和监管以保护投资者权益和维护金融市场秩序。

【完】1.2 法律问题的存在本文将重点讨论网络借贷平台存在的法律问题及规制研究，首先引入网络借贷平台的兴起，描述其发展趋势和重要性。

然后深入探讨法律问题的存在，分析网络借贷平台运营中可能涉及的法律风险和挑战。

在网络借贷平台迅速发展的背景下，相关法律问题的出现不容忽视，需要及时规范和解决。

本文将通过对网络借贷平台法律规制现状、存在的法律问题、监管机制分析以及应对法律问题的建议等方面展开探讨，力求为网络借贷平台行业的合规发展提供有益的参考。

【法律问题的存在】是网络借贷平台发展过程中的重要议题，相关问题涉及合同法、金融法等多个领域，值得深入研究和探讨。

通过对法律问题的认识和规制研究，可以有效维护网络借贷平台的合法权益，推动行业健康发展。

2. 正文2.1 网络借贷平台的法律规制现状网络借贷平台是一种新兴的金融模式，其快速发展也引起了监管部门的重视。

我国的网络借贷平台法律规制主要包括《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等文件。

网络借贷的信用风险及控制研究互联网技术快速发展,随之而兴起的网络借贷作为金融领域中新兴的一部分,对中国经济结构的转型和金融领域的调整具有重要意义。

一方面,网络借贷行业的发展为中国金融的发展提供了新的创新模式和发展方向,转变融资模式,提高资金配置效率。

另一方面,网络借贷降低了融资成本和融资门槛,对于解决我国中小企业和个人融资难、融资贵等问题具有现实意义。

2013年以来,随着网络借贷平台数量激增,成交规模逐渐扩大,网络借贷行业的风险日益突出,平台非法集资、平台跑路、资金链断裂等问题不断出现。

网络借贷平台的主要风险包括:资金来源不合法、平台操作不合规、借款人信用违约。

影响我国网络借贷平台发展的因素有经济因素、政治因素、平台自身因素等,但制约网络借贷平台发展的关键因素是网络借贷平台信用风险难以控制,平台缺乏行之有效的信贷风险控制机制。

因此本文以信用风险为切入点,以信息不对称理论为基础,重点研究网络借贷行业信用风险的影响因素,运用道德风险模型和逆向选择模型揭示网络借贷信用风险的主要影响因素是借款者信用评级、声誉、借款标的、借贷历史、借款者个人信息。

然后采用人人贷官方数据,利用因子分析和Logistics回归相结合的实证分析法,得出借贷者信用分数、借贷历史是影响信用风险的主要因素,借款标的和借贷者个人基本信息对信用违约的影响相对较弱。

对国内外网络借贷平台信用风险控制体系进行比较,国外最大网络借贷平台Lending Club和大数据平台Zest Fiance的风险控制体系比较完善,发现国外的网络借贷平台在风险控制方面,注重个人征信体系的建立,最大化的实现借贷信息透明,对于没有个人征信的群体利用大数据技术完善个人征信。

我国的芝麻信用和人人贷风控体系虽然自成体系,但我国网络借贷平台之间缺乏信贷资源共享,网络借贷平台的个人征信评分存在营销现象。

借鉴国外的风险控制经验,总结国内的风险控制体系不足,从投资者、借贷平台和监管部门三个方面提出了降低网络借贷行业信用风险的对策和完善风险控制机制的思路。

一、P2P 网络借贷行业的发展P2P 网络借贷（peer to peer lending）主要是指通过网络平台的中介作用，实现个人对个人或个人对企业的借贷活动。

它的源头可以追溯到2005年3月英国Zopa 网站的成立。

随后，美国在2006年也出现了第一家P2P 平台Prosper，同年我国成立第一家P2P 网络借贷公司宜信，2007年LendingClub 平台成立，同年我国第一家P2P 借贷平台拍拍贷成立。

2011年开始，我国P2P 行业增长迅速，平均年增长率为500%。

成交额方面，2013年更是达到了2000亿元。

2015年6月末，我国已经成立2000多家P2P 平台。

但目前我国的P2P 网络借贷依然处于监管真空之中。

2014年4月，国务院表态将P2P 监管问题归属到银监会；2014年4月，处置非法集资联系会议给出了P2P 平台中介性质的“四条红线”；2014年8月，银监会又提出了P2P 监管的“五方面内容”。

自从P2P 网络借贷行业得到政府层的重视之后，社会学者，商界都对该行业进行了激烈的分析论证。

尽管如此，P2P 行业的监管与其发展速度相比，仍显不足。

本文旨在分析我国P2P 网络借贷存在的监管问题，提出相应的监管对策。

二、我国P2P 网络借贷行业存在的监管问题近年来，我国P2P 网络借贷行业不断爆出平台诈骗，跑路等问题。

2013年9月至2014年9月，我国P2P 网络借贷行业新出现的问题平台为152家，相当于2014年9月末平台总数的10.57%。

这种现象背后是我国监管制度的缺失，本文认为我国P2P 网络借贷平台的监管中存在的问题主要包括以下几个方面：1.P2P 网络借贷从本质上说，属于民间借贷的范畴，但是对于我国民间借贷行为，目前尚存在法律缺失的问题。

一方面，涉及民间借贷方面的法律体系不完备，只零星见于《合同法》，《民法通则》，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等若干法律条文中。

另一方面，这些法律条文中的相关规定存在模糊不清的地方。