联保联贷与现金池相结合 创造条件让中小企业灵活融资

银行分行中小企业联贷联保业务实施细则银行分行中小企业联贷联保业务实施细则一、背景随着我国中小企业的快速发展，中小企业联贷联保业务成为金融机构支持中小企业发展的重要手段之一。

银行分行作为金融机构的重要组成部分，需要制定中小企业联贷联保业务实施细则，明确业务流程和规范操作，确保业务的顺利开展。

二、业务概述中小企业联贷联保业务是指银行分行与其他金融机构合作，共同向符合条件的中小企业提供贷款，并联合承担一定的风险保障，以降低中小企业融资风险，促进其发展。

三、业务流程1. 申请与准入中小企业向银行分行提交联贷联保业务申请材料；银行分行对申请材料进行评估，决定是否通过准入审查。

2. 合作与协议银行分行与其他金融机构进行合作洽谈，明确合作方式、分工和责任；确定联贷联保业务的合作协议，明确各方的权利和义务。

3. 风险评估与控制银行分行对中小企业的资信状况及还款能力进行综合评估；确定贷款风险等级，并制定相应的风险控制措施。

4. 贷款发放与监管银行分行根据协议约定，将贷款发放给中小企业；对贷款使用情况进行监管，确保资金按照约定用于合法用途。

5. 风险补偿与分担若中小企业发生违约或无法按时还款，由各方按照协议约定承担相应的风险；中小企业联贷联保风险补偿金由合作各方按比例分担。

6. 业务评估与调整银行分行定期评估中小企业联贷联保业务的风险情况；根据评估结果进行业务调整，提高业务效率和风险管理水平。

四、风险管理措施1. 风险分散银行分行与不同金融机构建立合作关系，将中小企业联贷联保风险分散到多家金融机构之间。

2. 信息共享银行分行与其他金融机构共享中小企业的信用信息，加强风险监测和预警能力。

3. 风险缓释银行分行与其他金融机构合作，设立中小企业联贷联保风险缓释基金，用于风险补偿和风险分担。

4. 合规审查银行分行定期进行业务合规审查，确保中小企业联贷联保业务符合相关法律法规和监管规定。

五、业务监管与评估银行分行应建立健全的业务监管体系，定期进行业务评估和风险监测，并向上级机构报告业务情况和风险状况。

银行小微企业联贷联保业务管理办法(试行)一、前言小微企业是我国经济的重要组成部分，是市场经济体系的重要基石，也是增加就业、促进经济发展的重要力量。

然而，受到各种因素的影响，小微企业在融资方面面临着一系列的问题，特别是中小企业的贷款难、贷款贵问题，一直是制约中小企业发展的重要瓶颈。

为了解决这一问题，我国实行了一系列的金融政策，加强了对小微企业的金融支持，其中银行小微企业联贷联保业务就是其中之一。

二、基本概念银行小微企业联贷联保业务是指银行与多个担保机构、保险机构等合作，共同为小微企业提供融资服务的一种业务形式。

银行、担保机构、保险机构之间形成了一种联合融资的关系，共同为小微企业提供贷款服务，并且在风险出现时，各机构共担风险，互相捆绑，形成一种互利的合作关系。

三、合作模式银行小微企业联贷联保业务模式一般是由银行牵头，担保机构、保险机构等作为联合融资的参与方。

具体的合作模式可以根据各家银行的实际情况来定。

一般来说，合作模式包括以下几种：1、银行与一家担保机构合作，共同为小微企业提供贷款服务；2、银行通过多家担保机构为小微企业提供贷款服务，担保机构分别承担不同比例的担保责任；3、银行与一家保险机构合作为小微企业提供担保服务，保险机构根据风险等级收取保险费，风险出现时，保险机构承担部分或全部的赔偿责任。

四、合作流程银行小微企业联贷联保业务的合作流程一般包括以下几个环节：1、小微企业提出申请小微企业需要按照银行要求提交相关的企业资料、财务报表等，同时提出贷款需求，参与方根据小微企业的实际情况进行初步的风险评估。

2、参与方协商参与方根据小微企业的风险评估结果，对融资申请进行讨论，确定融资额度、利率、担保比例等具体事宜。

3、签署协议参与方在确定融资方案后，需要签订《联合贷款协议》、《担保责任协议》等具体协议，明确各方的权利和义务。

4、发放贷款当协议签订后，银行会为小微企业发放贷款，由担保机构、保险机构等共同承担风险。

中小企业联保贷款联保贷款是指中小企业在申请贷款时由联保组织对其进行信用担保。

联保贷款的推行为中小企业提供了更便利、更低成本的融资渠道，他们解决了融资难题。

本将详细介绍中小企业联保贷款的相关内容，包括申请条件、申请流程、申请材料、贷款期限等内容，并提供一些实际案例作为参考。

一、申请条件中小企业联保贷款的申请条件主要包括以下几个方面：1. 具备合法经营资格：企业应具备相应的工商注册等合法经营资格。

2. 贷款额度及期限：根据企业实际情况，贷款额度普通不超过企业净资产的80%。

贷款期限普通在1年至3年之间。

3. 信用记录良好：企业及其法定代表人的信用记录应良好，不存在信用不良记录或者严重违约行为。

4. 申请材料：根据不同银行和联保机构的要求，申请材料主要包括企业基本信息、财务状况、担保物等。

二、申请流程中小企业联保贷款的申请流程普通包括以下几个环节：1. 咨询与准备：企业首先应了解中小企业联保贷款的相关政策和要求，进行自身条件的评估和准备相应的申请材料。

2. 选择银行和联保机构：企业可以根据自身需求和条件选择合适的银行和联保机构，进行连系和洽谈。

3. 提交申请材料：企业根据联保机构的要求，准备完善的申请材料，并提交给联保机构。

4. 联保审查与评估：联保机构将对申请材料进行审查和评估，包括企业信用状况、还款能力等。

5. 银行审批与贷款发放：经过联保机构的审核和评估，将材料转交给银行进行最终审批，银行批准贷款后将资金发放给企业。

三、申请材料中小企业联保贷款的申请材料主要包括：1. 企业基本材料：包括企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证等。

2. 企业财务状况：包括最近三年的财务报表、银行对账单、纳税证明等。

3. 担保物相关材料：如房产证明、车辆证明等，用于提供担保或者抵押。

4. 其他材料：根据具体情况可能需要提供的其他材料，如经营计划、银行流水等。

四、贷款期限和利率中小企业联保贷款的贷款期限普通在1年至3年之间，视具体情况而定。

中小企业“投贷联动”业务合作方案投贷联动业务合作方案一、背景及目的中小企业是国民经济的重要组成部分，也是创新创业的主要力量。

然而，由于融资渠道有限，很多中小企业面临着资金紧张的问题，制约了其发展。

为了支持中小企业的发展，推动金融与实体经济的深度融合，我们提出了中小企业“投贷联动”业务合作方案。

该方案旨在通过贷款与投资的有机结合，为中小企业提供多样化的融资渠道和更加灵活的融资方式，从而促进中小企业的发展，推动实体经济的持续增长。

二、方案内容1.信贷支持（1）建立以中小企业为重点的信贷产品体系，包括短期贷款、中长期贷款、信用贷款等，满足中小企业不同融资需求。

（2）加强信用评估体系建设，提供科学、准确的信用评估服务，提高对中小企业的信用评级水平。

（3）优化贷款审批流程，提高贷款审批效率，加快资金发放速度。

2.股权融资支持（1）推动中小企业上市，提供上市辅导及相关服务，中小企业完成融资和发展目标。

（2）发展创业板和中小板市场，为中小企业提供更加灵活的融资渠道。

（3）开展股权融资孵化项目，支持中小企业发展初期的融资需求。

3.债券融资支持（1）推动中小企业债券市场发展，提供债券融资咨询服务，引导中小企业发行债券。

（2）加强对中小企业债券发行的扶持力度，提供优惠政策和支持措施，降低中小企业融资成本。

4.创业投资支持（1）促进创业投资基金与中小企业的合作，引导创业投资基金关注中小企业领域。

（2）推动创业投资机构与中小企业的对接，为中小企业提供风险投资和战略合作机会。

5.政策支持（1）出台中小企业“投贷联动”相关政策，明确中小企业融资支持的政策导向和具体操作方法。

（2）加大政策宣传力度，提高中小企业对“投贷联动”政策的认知度和参与度。

（3）建立健全政策落地监测机制，及时了解政策实施效果，提出相应的调整和改进措施。

三、附件列表1.中小企业贷款申请表2.中小企业信用评估报告模板3.中小企业股权融资申请指南4.债券融资发行流程图5.创业投资基金合作指南四、法律名词及注释1.中小企业：指具备法人资格，在中国内地注册登记的、依法设立的非上市公司，其资产净额不超过某一标准值的企业。

中国建设银行中小企业助保金贷款中国建设银行中小企业助保金贷款简介概述中小企业助保金贷款是建行专门为中小企业提供的一种融资方式。

该贷款服务以中小企业为主要服务对象，通过提供有担保或部分担保的贷款，帮助企业解决融资难题，推动其发展壮大。

助保金贷款的优势与其他贷款方式相比，中小企业助保金贷款具有以下优势：1. 降低融资门槛中小企业助保金贷款在担保方面具有灵活性，可以根据企业的需求和实际情况，选择不同的担保方式。

相比传统的抵押担保和质押担保，该贷款模式降低了中小企业的融资门槛，让更多企业能够获得贷款支持。

2. 优惠利率建行针对中小企业推出的助保金贷款，享受较为优惠的利率政策。

相较于其他贷款方式，该贷款模式为中小企业提供了更为灵活和经济的融资途径，减轻了企业的财务压力。

3. 提供专业化服务作为一家综合金融机构，建行拥有专业的团队为中小企业提供贷款服务。

他们了解企业的需求，根据企业的特点和发展阶段，为企业量身定制贷款方案。

建行还提供咨询和培训服务，帮助企业在贷款过程中提高融资能力和管理水平。

助保金贷款业务流程1. 贷款申请中小企业可以通过建行的官方网站、方式银行、或前往附近的建行分支机构进行贷款申请。

申请时需要提供企业的基本信息和贷款需求。

2. 贷款评估建行将对企业的资信状况进行评估，包括企业的经营状况、财务状况、还款能力等。

根据评估结果，建行将确定贷款金额和贷款期限。

3. 担保方式确定根据中小企业的情况，建行将确定适合的担保方式。

可以选择抵押担保、质押担保或其他符合规定的担保方式。

4. 签订合同贷款申请通过后，建行将与中小企业签订贷款合同。

合同中包含贷款金额、利率、还款方式等重要条款。

5. 贷款发放贷款合同签订后，建行将按照合同约定将贷款资金划入中小企业的账户中。

6. 还款中小企业按照合同约定的还款方式和期限进行还款。

中小企业助保金贷款是中国建设银行为中小企业提供的一项重要金融服务。

通过灵活的担保方式、优惠的利率和专业化的服务，建行致力于帮助中小企业解决融资难题，推动其健康发展。

中小企业联保贷款中小企业联保贷款1. 引言中小企业作为国民经济的重要组成部分，在经济发展中扮演着不可或缺的角色。

然而，由于中小企业的规模相对较小、资金周转不灵，常常会面临融资难题。

为了解决中小企业的融资困局，中小企业联保贷款政策应运而生。

本文将对中小企业联保贷款进行详细介绍。

2. 中小企业联保贷款定义中小企业联保贷款是指中小企业通过与金融机构和政府共同合作，通过担保机构提供的风险共担保服务，获得贷款资金的一种融资方式。

在该贷款模式下，中小企业与担保机构、金融机构和政府形成互利共赢的合作关系，通过政府承担一定风险、金融机构提供资金支持、担保机构提供风险共担保服务，帮助中小企业获得融资的机会。

3. 中小企业联保贷款的特点中小企业联保贷款相比传统融资方式具有以下特点：- 风险共担：中小企业联保贷款是通过担保机构提供风险共担保服务，以共同分担风险的方式来帮助中小企业融资。

这种方式降低了金融机构的风险压力，同时也提升了中小企业的借款成功率。

- 政府支持：中小企业联保贷款得到了政府的重视和支持，政府通常会出资作为联保贷款的一部分，承担一定风险，从而鼓励金融机构更愿意向中小企业提供贷款。

- 创业扶持：中小企业往往是创业者的首选，而中小企业联保贷款在一定程度上提供了创业扶持，为创业者提供了获得资金的机会。

这对于促进创业热情和创新能力的发展具有重要意义。

4. 中小企业联保贷款流程中小企业联保贷款的流程一般包括以下几个环节：1. 申请准备：中小企业需要准备资金需求报告、担保材料等相关资料，并与担保机构沟通准备贷款申请材料。

2. 资料审查：担保机构对中小企业的贷款申请材料进行审核，评估中小企业的还款能力和风险状况。

3. 担保机构风险评估：担保机构根据中小企业的风险情况，对贷款进行风险评估，确定联保贷款的具体额度和条件。

4. 联保机构审批：担保机构将风险评估报告提交给金融机构和政府，相关部门进行审批。

5. 放款操作：经过审批后，担保机构与金融机构协商确定贷款金额和利率等具体事项，最终发放贷款给中小企业。

中小企业“投贷联动”业务合作方案随着全球经济一体化的深入发展，中小企业在各国经济中的地位日益重要。

然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着这些企业的发展。

为了解决这一问题，我们提出了一种新型的业务合作方案——“投贷联动”。

“投贷联动”是一种融合了投资与贷款的金融业务，旨在帮助中小企业实现融资目标。

在这种模式下，我们将贷款与投资相结合，为中小企业提供更加灵活和全面的金融服务。

通过这种方式，我们希望能够为中小企业提供更多的融资选择，促进其健康发展。

一、投资策略我们的投资策略将以中小企业的实际需求为导向，结合市场环境和公司自身情况，进行全面分析和评估。

我们将重点那些具有创新性、成长潜力和社会价值的中小企业，为它们提供资金支持和发展建议。

二、贷款方案在贷款方面，我们将根据中小企业的具体需求和还款能力，提供定制化的贷款方案。

我们将根据企业的经营状况、信用记录和还款能力等因素进行评估，以确定最适合的贷款方案。

我们还将提供灵活的还款方式和期限，以帮助中小企业更好地管理现金流。

三、服务与支持除了资金支持外，我们还将提供一系列的服务与支持，包括但不限于：1、财务咨询服务：为中小企业提供专业的财务咨询服务，帮助其建立更加规范的财务管理体系。

2、投资咨询服务：为中小企业提供投资咨询服务，引导其合理配置资产，提高投资回报率。

3、法律咨询服务：为中小企业提供法律咨询服务，帮助其解决合同纠纷、知识产权保护等问题。

四、合作模式我们鼓励多元化的合作模式，包括但不限于：1、战略合作：与地方政府、行业协会等机构建立战略合作关系，共同推动中小企业的发展。

2、风险共担：与金融机构、保险公司等合作，共同承担中小企业的风险，提高融资的可得性和稳定性。

3、技术支持：与科技公司合作，为中小企业提供数字化转型、技术创新等方面的支持。

4、市场拓展：与销售渠道商、产业链上下游企业等合作，帮助中小企业拓展市场、提高品牌影响力。

5、人才培养：与高校、培训机构等合作，为中小企业提供人力资源支持、培训服务等方面的帮助。

中小企业联保贷款中小企业联保贷款简介中小企业是一个国家经济发展的重要组成部分，对于经济增长和就业的贡献不可小觑。

然而，由于中小企业面临的融资难题，导致很多企业无法获得足够的资金支持，限制了企业的发展和创新能力。

为解决这一问题，《中小企业联保贷款政策》应运而生。

中小企业联保贷款政策是一种由政府推行的金融政策，旨在为中小企业提供融资支持和风险分担。

通过中小企业联保贷款，企业可以获得更多的融资机会，并且减轻了银行的风险，增加了贷款的可行性。

政策细则中小企业联保贷款政策的核心思想是通过联保机构的介入，为中小企业提供信用担保服务。

具体来说，政府设立了中小企业信用担保基金，联保机构通过该基金为银行提供风险分担，使得银行更愿意为中小企业提供贷款。

在申请中小企业联保贷款时，企业需要满足一定的条件。

首先，企业必须是符合国家有关中小企业的定义和标准，包括企业的规模、年营业额等。

其次，企业的经营状况必须良好，没有严重的逾期还款记录，有一定的还款能力和还款保障措施。

最后，企业需要提供必要的申请材料，例如企业的营业执照、财务报表等。

申请中小企业联保贷款的流程相对简单。

企业首先需要选择一家合作的银行，然后提交申请材料，并等待联保机构的审批。

审批通过后，银行将为企业提供贷款，联保机构将根据贷款金额的一定比例提供担保，以分担风险。

政策优势中小企业联保贷款政策带来了许多优势。

首先，对于中小企业来说，利用联保机构的信用担保服务可以提高贷款获批的概率。

银行在考虑是否给予贷款时，会更加倾向于与联保机构合作，因为联保机构为银行提供了风险保障。

其次，中小企业联保贷款政策减轻了中小企业的融资压力。

通过联保机构的介入，中小企业可以获得更多的融资机会，扩大了企业的资金来源。

这对于企业的发展和扩张至关重要。

最后，中小企业联保贷款政策还有助于促进银行和企业之间的合作。

通过与联保机构合作，银行可以更好地了解企业的经营状况，并评估其可行性。

这有助于建立长期的合作关系，为企业提供更多的金融支持和服务。

中国建设银行中小企业助保金贷款中国建设银行中小企业助保金贷款中国建设银行（China Construction Bank，简称CCB）是中国四大国有商业银行之一，也是全球最大的银行之一。

作为中国最重要的金融机构之一，中国建设银行一直以来都在积极支持并推动中小企业的发展。

为了更好地服务中小企业，中国建设银行推出了中小企业助保金贷款。

什么是中小企业助保金贷款？中小企业助保金贷款是中国建设银行针对中小企业推出的一项金融服务。

借助该贷款产品，中小企业可以获得更低的利率和更长的还款期限，以支持其发展和扩大经营规模。

该贷款还提供担保的服务，帮助中小企业降低风险，提高融资成功率。

中小企业助保金贷款的特点1. 低利率中国建设银行为中小企业提供的助保金贷款具有较低的利率。

相比其他贷款产品，中小企业可以享受到更加优惠的利率条件，帮助其降低财务压力和成本。

2. 长还款期限中小企业在申请助保金贷款时，可以获得更长的还款期限，以缓解企业的财务压力。

长期还款期限可以使企业更有效地利用资金，进行经营和发展。

3. 提供担保服务中国建设银行在助保金贷款产品中提供了担保服务。

这意味着中小企业无需提供其他额外的抵押物或担保物，就可以获得贷款。

这为中小企业提供了更加灵活和便捷的融资渠道。

4. 审批快速高效中国建设银行的中小企业助保金贷款审批过程高效快速。

中小企业可以在较短的时间内完成贷款申请和审批，并获得所需资金。

如何申请中小企业助保金贷款？1. 准备相关材料中小企业在申请助保金贷款之前，需要准备相关的申请材料。

一般而言，申请材料包括企业的注册登记证件、纳税证明、财务报表、营业执照等。

2. 填写申请表格中小企业需要填写中国建设银行提供的中小企业助保金贷款申请表格。

在填写申请表格时，需要详细填写企业的基本信息、资金需求、用途等。

3. 提交申请材料中小企业完成申请表格填写后，需要将申请材料和表格一同提交给中国建设银行。

申请材料可以通过线上或线下渠道进行提交。

中小企业联贷联保业务管理规定中小企业联贷联保业务管理规定第一章　总则第一条　为规范中小企业联贷联保业务活动，加强中小企业融资支持，推动经济发展，根据相关法律法规，制定本管理规定。

第二条　中小企业联贷联保业务是指银行等金融机构与保险机构合作，共同提供贷款和担保服务，支持中小企业的融资需求。

第三条　中小企业联贷联保业务应遵循公平、公正、公开的原则，确保资金合理流动，防范风险，促进中小企业健康发展。

第四条　中小企业联贷联保业务主要涉及以下方面：1.中小企业的贷款审批和发放；2.中小企业的风险评估和担保责任承担；3.中小企业贷款的监督和管理；4.中小企业联贷联保的业务流程和操作规范。

第二章　中小企业贷款审批和发放第五条　中小企业贷款审批和发放应严格按照相关法律法规和银行的内部制度进行，确保贷款资金合法、安全、准确地到位。

第六条　中小企业贷款审批的基本程序包括：1.中小企业提交贷款申请；2.银行进行企业信用评估和风险评估；3.银行根据评估结果制定贷款方案；4.贷款方案经审批后，签订贷款合同；5.贷款发放。

第七条　银行在进行中小企业贷款审批时，应注重以下要素：1.中小企业的经营状况和发展前景；2.中小企业的信用记录和还款能力；3.中小企业所需贷款的合理性和用途。

第三章　中小企业的风险评估和担保责任承担第八条　中小企业的风险评估和担保责任承担由保险机构负责，应按照银行的要求进行。

第九条　保险机构进行中小企业风险评估时，应注意以下方面：1.中小企业的经营风险和还款能力；2.中小企业的贷款用途和担保物的价值；3.中小企业的行业特点和市场竞争力。

第四章　中小企业贷款的监督和管理第十条　银行应建立健全中小企业贷款的监督和管理制度，定期对已发放的贷款进行检查和核实。

第十一条　银行应定期向保险机构提供中小企业贷款的相关情况，确保保险机构能够及时掌握风险状况并采取相应的措施。

第五章　中小企业联贷联保的业务流程和操作规范第十二条　中小企业联贷联保的业务流程包括：1.银行和保险机构共同确定中小企业贷款需求；2.银行进行中小企业的信用评估和风险评估；3.保险机构承担担保责任并制定担保方案；4.贷款方案经过审批后，签订贷款合同；5.贷款发放并进行后续的监督和管理。

信用社(银行)中小企业联保贷款管理办法第一章总则第一条为有效推进对中小企业的金融服务，解决中小企业融资担保难的问题，规范中小企业联保贷款的管理，根据国家有关法律法规和《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法。

第二条本办法所称的中小企业，是指按照国家法律、法规及有权部门颁布的《中小企业标准》确定的中小企业，包括：个人独资企业、合伙企业、联营企业、有限责任公司等。

第三条本办法所称中小企业联保贷款，是指在农村信用社（以下简称农信社）服务辖内的中小企业组成联保小组，农信社按照联保保证金的放大倍数向联保小组成员发放的、由联保小组成员相互间承担连带责任保证的贷款。

第四条中小企业联保贷款应遵循“综合授信、多户联保、单户定额、责任连带”的原则。

第五条中小企业联保贷款的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。

第二章贷款准入条件第六条中小企业联保贷款的借款人应当符合《湖北省农村信用社信贷管理基本办法》规定的基本条件外，还应当符合以下条件：（一）经工商行政管理部门核准登记，领取《企业法人营业执照》，属于特殊行业的取得国家有关行政许可；（二）产业符合法律法规和国家宏观调控政策规定，产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金；（三）信用等级在A级(含)以上；（四）在农信社开立基本账户或一般账户；（五）原则上连续经营1年以上，实际控制人有两年以上同行业经营管理经验；（六）计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过60%；（七）计入担保额度后，担保总额不得超过净资产；（八）实际控制人和主要股东人品好，无不良信用记录，无违法行为；（九）贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源；（十）农信社规定的其他条件。

第七条对有下列情况之一的中小企业，不得发放贷款：（一）连续两年经营亏损；（二）向农信社提供虚假或隐瞒重要事实的经营、管理、财务等方面资料和信息；（三）涉及重大法律诉讼、仲裁或经济纠纷；（四）发生了重大损失的安全事故或重大人事变动，严重影响其生存发展和债务清偿能力；（五）受到税务、海关、工商、公安等部门的追究和处罚，影响贷款到期收回的；（六）被外管局、人民银行、银监会等权威机构列入“黑名单”或取消有关资格；（七）被农信社或其他金融机构列入“黑名单”；（八）被吊销或停止使用贷款卡、营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产；（九）因不良行为被新闻媒介披露；（十）有违法乱纪、走私贩私、商业侵权行为以及生产经营假冒伪劣产品；（十一）主要负责人或其家庭成员、股东、财产共有人有不良嗜好，有涉黄、赌、毒行为；（十二）影响农信社债权实现的其他情况。

银行分行中小企业联贷联保业务实施细则银行分行中小企业联贷联保业务实施细则一、背景介绍中小企业是国民经济中的重要组成部分，对于促进经济增长、就业创业起着重要作用。

，由于中小企业自身的融资难题，有限的资金成为制约其发展的瓶颈。

为了支持中小企业发展，银行分行积极引入中小企业联贷联保业务。

本文将详细介绍银行分行中小企业联贷联保业务的实施细则。

二、业务定义与范围中小企业联贷联保业务是指多家银行分行联合为中小企业提供贷款，并通过相互担保方式降低风险。

该业务的范围涵盖了各个行业的中小企业。

三、业务流程1. 银行分行联合制定中小企业联贷联保业务的实施方案，并协商确定参与机构和业务合作细则。

2. 中小企业贷款申请人向任意一家银行分行提交贷款申请。

3. 银行分行对贷款申请进行初步审核，并决定是否纳入联贷联保业务范围。

4. 若纳入联贷联保业务，银行分行将向参与机构发起担保请求。

5. 参与机构根据实际情况对担保请求进行审核，并根据约定提供必要的担保支持。

6. 银行分行对经过担保的贷款申请进行深入审查，并进行资信评估。

7. 银行分行根据资信评估结果，决定是否批准贷款申请。

8. 若贷款申请获批，银行分行通过中小企业贷款申请人提供的账户将贷款资金划拨至其账户。

9. 在贷款期间，银行分行和参与机构共同监控中小企业的还款情况，并及时采取相关措施处理逾期等风险情况。

四、业务收益与风险共担机制中小企业联贷联保业务采取共担风险的机制，银行分行和参与机构在业务实施过程中共同承担风险。

具体分配比例根据实际情况协商确定。

五、业务政策与支持措施1. 政府将通过各种金融支持政策和税收优惠政策支持中小企业联贷联保业务的发展。

2. 银行分行将根据中小企业的具体情况制定个性化的贷款方案，并提供专业的融资咨询服务。

3. 参与机构将提供风险担保，降低银行分行对中小企业的风险评估要求，增加中小企业融资机会。

六、业务监管与风险防控1. 银行分行将建立专门的中小企业联贷联保业务管理部门，负责协调各方面的工作。

中国人民银行关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2022.05.26•【文号】•【施行日期】2022.05.26•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知为贯彻落实党中央、国务院决策部署和中央经济工作会议精神，推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制（以下简称长效机制），着力提升金融机构服务小微企业等市场主体的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长，现将有关要求通知如下。

一、坚持问题导向，深刻认识建立长效机制的紧迫性和重要性小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要载体。

党中央、国务院高度重视小微企业发展，要求金融系统加大对实体经济特别是小微企业的支持力度，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。

近年来，金融系统坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，自觉提高政治站位，服务小微企业取得积极成效，但金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，“惧贷”“惜贷”问题仍然存在。

加强和改进小微企业金融服务，关键要全面提高政治性、人民性，按照市场化、法治化原则，从制约金融机构放贷的因素入手，深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，平衡好增加信贷投放、优化信贷结构和防控信贷风险的关系，促进小微企业融资增量、扩面、降价，支持小微企业纾困发展，稳定宏观经济大盘，助力经济高质量发展。

二、健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷信心（一）优化完善尽职免责制度。

各金融机构要通过建立正面清单和负面清单、搭建申诉平台、加强公示等，探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程，引导相关岗位人员勤勉尽职，适当提高免责和减责比例。

在有效防范道德风险的前提下，对小微企业贷款不良率符合监管规定的分支机构，可免除或减轻相关人员内部考核扣分、行政处分、经济处罚等责任。

中国xx银行中小企业联贷联保业务管理办法(试行)目录第一章总则第二章贷款对象和条件第三章贷款额度、期限、利率和还款方式第四章贷款管理第五章附则— 1 —第一章总则第一条为促进中国xx银行（以下简称“xx银行”）中小企业贷款业务稳步发展，进一步满足中小企业客户融资需求，解决中小企业担保难问题，根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规和银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》及xx银行信贷管理的有关规定，特制定本办法。

第二条本办法所指中小企业联贷联保业务（以下简称“联贷联保业务”）是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向xx银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，xx银行藉此发放一定额度贷款的业务。

第三条本办法中的贷款仅指流动资金贷款业务。

第四条联贷联保贷款不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。

第二章贷款对象和条件第五条经xx银行信用等级评定为A级（含）以上的中型企业或用小企业客户评价办法评定为aa(含)以上符合xx银行贷款条件的小型企业，均可联合向xx银行提出借款申请。

第六条申请联贷联保业务的借款人至少在3家(含)以上，— 2 —原则上不超过10家。

第七条贷款行可以结合联合体成员的资信状况，要求借款人按贷款额度一定比例的自有资金存入银行指定的保证金账户作为质押。

在保证金质押合同中应做出明确约定：出质人同意，主合同项下任一债务人发生质权人有权处分保证金的任一情形时，质权人可直接扣划该保证金账户上的保证金用于归还任一违约债务人所欠质权人的贷款。

第八条对于联合体中的小型企业，企业的法定代表人或实际控制人及其配偶须对联合体贷款总额度承担个人连带保证责任；对联合体中的中型企业，贷款行可根据企业风险状况要求提供个人连带保证责任。

数字金融促进小微企业融资模式创新发布时间：2022-08-16T05:25:56.584Z 来源：《中国电业与能源》2022年第7期作者：李英萍[导读] 近年来，在政策与技术的双重赋能下，我国数字金融得到了快速发展，李英萍河北省承德市围场满族蒙古族自治县发展和改革局摘要：近年来，在政策与技术的双重赋能下，我国数字金融得到了快速发展，成为低收入人群、中小企业的重要融资渠道。

2019年，人民银行指出，为全面推动实体经济健康发展，数字金融必须加强技术创新，全面提高金融服务质量。

2020年，中央政府正式确定了数据第五大生产要素的地位，夯实了数字金融发展的逻辑底线。

2021年，在中共中央政治局就推动中国数字经济健康发展的第三十四次集体学习时，习近平主席明确提出，数字金融在中国经济高质量发展中扮演着关键角色，必须全面推动数字金融发展，以解决中小微企业融资难问题，进一步释放经济发展活力。

另据《2022年中国金融科技和数字普惠金融发展报告》显示，“2020年～2021年，中国数字普惠金融实践愈加丰富，在推动乡村振兴、绿色普惠金融、小微企业融资与民生领域等方面，新服务、新产品、新模式不断涌现。

”可见，数字金融的发展在缓解我国中小企业融资约束方面已经形成了明确的逻辑路径，而如何全面把握这一逻辑路径，也成为数字金融未来高效发展的重要前提，也是本文研究的根本出发点与落脚点。

基于此，本篇文章对数字金融促进小微企业融资模式创新进行研究，以供参考。

键词：数字金融；小微企业；融资模式；创新研究引言加快建设创新型国家发展的步伐，建立以企业为主要群体、市场为指导方向、产学研深度融合发展的技术创新体系是实现高质量发展的重要举措。

作为我国开展创新活动的主要驱动力量，企业已然成为推动我国经济从高速增长转向高质量发展的强大引擎。

然而受到我国传统金融体系的制约，中小企业的创新活动往往得不到足够的资金支持而困难重重，从而在一定程度上制约了企业发展。

小企业信用贷款指引及联保贷款指引（银监发〔2006〕7号2006年1月20日）各银监局（西藏除外）：现将《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》（以下简称《指引》）印发给你们，并就有关事项通知如下：一、小企业信用贷款和联保贷款必须坚持市场化原则和商业化运作模式，并遵循“先试点后逐步推广”的方法推行。

目前，该业务暂在小企业相对发达、社会信用状况较好、农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）信贷治理水平较高、农户种养业信贷需求差不多得到满足的地区试办。

试点单位由各省级联社确定后，报当地银监局备案。

试点单位的确定必须充分尊重法人意愿，任何单位和个人不得强令农村信用社办理该项业务。

二、各省级联社应督促试点单位及时总结体会，并对比《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发〔2005〕54号）的有关要求，结合小企业信用贷款和联保贷款业务的开展，逐步建立科学的小企业贷款鼓舞和约束机制，不断探究和创新对小企业的金融服务方式。

三、开展小企业信用贷款和联保贷款试点的银监局要督促省级联社做好小企业贷款的统计和信息汇总工作，并深入了解农村信用社试办小企业信用贷款和联保贷款工作中存在的问题，及时报告银监会。

四、为便于统计各类贷款中的小企业贷款，开展小企业贷款业务的农村信用社应在有关贷款一级科目下设立三个二级科目对小企业贷款进行核算：××小企业信用贷款：符合本指引标准发放的小企业信用贷款；××小企业联保贷款：符合本指引标准发放的小企业联保贷款；××其他小企业贷款：不能列入前两个科目但符合《银行开展小企业贷款业务指导意见》标准发放的小企业贷款。

请各银监局及时将本通知转发至辖内农村信用社。

二○○六年一月二十日农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引第一章总则第一条为有效解决农村信用社服务区域内涉农小企业贷款难问题，促进农村经济金融事业和谐健康进展，完善农村信用社信贷结构，进一步规范对小企业信贷业务的治理，加强对小企业贷款业务的风险操纵，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督治理法》和《贷款通则》等法律法规，结合涉农小企业融资实际情形，制订本指引。

银行小微企业联贷联保业务管理办法第一章总则第一条为促进银行小微企业贷款业务稳步发展，进一步满足小微企业客户融资需求，解决小微企业担保难问题，根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规和银监会《银行开展小微企业授信工作指导意见》、《流动资金贷款管理暂行办法》及银行信贷管理的有关规定，特制定本办法。

第二条本办法所指小微企业联贷联保业务（以下简称“联贷联保业务”）是指若干借款人自愿组成一个联合小组，联合小组成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度贷款的业务。

第三条本办法中的贷款仅指流动资金贷款业务。

第四条小微企业联贷联保贷款实行企业申请，多户联保、按约还款、互相监督、责任连带的管理原则。

第五条联贷联保贷款不得用于楼市、股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。

第二章贷款对象和条件第六条信贷业务客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。

从事特殊行业或业务的应当持有由有权机关、部门颁发的业务经营许可证，且在有效期内，有固定的经营场所。

第七条申请联贷联保业务的借款人至少在3家(含)以上，最高不得超过7家。

借款人一次只能参加一个联合小组，不得同时参加两个或两个以上联保小组（含我行其他分支机构的联保小组）。

第八条对于联贷联保小组中的借款企业，企业的法定代表人或实际控制人及其配偶须对联贷联保小组贷款总额度承担个人连带保证责任。

第九条申请联贷联保业务的借款人必须具备以下条件：1.具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格；2.贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域；3.具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好；4.近两年来企业生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税；5.在银行开立基本结算账户或一般结算户，主要结算业务在银行办理；6.无不良信用记录（包括企业法定代表人或实际控制人）。