中国农业银行个人理财分析

中国农业银行中间业务现状及个人看法建议开头中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。

但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种､发展规模､业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有大的提升空间，农行网点和人员最多，代理业务提升空间最大。

这或许是农行未来最大业绩提升亮点和潜力所在。

因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。

现状从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。

据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。

手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。

剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长60.0%。

改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。

从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。

传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。

据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增加所抵销，2010年上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合作，代理保险和代理基金业务收入分别为26.67亿元和7.08亿元，同比分别增长71.2%和95.0%；银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%，主要是由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长。

金融工程课程设计姓名蒋晗学号**********所在学院经济与政法学院专业班级09金融一班指导教师王进日期2012年06月02日目录一、银行人民币理财产品历史回顾 (3)二．人民币理财产品概要 (3)（一）银行理财产品分类 (4)（二）银行人民币理财产品 (4)三．保本型理财产品与非保本理财产品 (5)（一）保本型理财产品简介 (5)（二）保本理财产品设计原理简介 (5)（三）非保本型理财产品简介 (6)四．中国农业银行人民币理财产品具体分析 (6)（一）“本利丰”理财产品 (6)（二）“安心得利”理财产品 (7)（三）“安心快线”理财产品 (7)（四）“汇利丰”理财产品 (7)（五）“境外宝”理财产品 (8)一、银行人民币理财产品历史回顾自2002年以来，中国存款利率一直呈现下降趋势，股市等投资工具低迷，人民币存款实质上“缩水”，人们纷纷寻求更好的保值工具，银行人民币理财产品就是在这样的背景下产生的。

理财作为商业银行的新型服务业务,自推出伊始就受到了市场的热烈追捧。

2004年9月,光大银行首家推出人民币理财产品“阳光理财B计划”。

随后,各家股份制银行相继追随，国有银行也“出击”了人民币理财市场,并形成了各自的品牌,人民币理财产品一时成为百姓的抢手货。

从本质上讲，客户购买理财产品，就相当于与银行签定了资金转让协议，即客户是通过出让资金在一定时间段的流动控制权而获得收益；银行则通过对客户资金的使用安排获得相应的利润。

银行理财产品的生命力在于产品的设计，从2004年以来，理财产品的设计走过了一条从单一化到多样化，从低风险保本到追求高回报，承担较高风险的一条道路。

在人民币理财产品初始推出的时候，由于银行监管部门的限制，投资范围局限于银行间债券市场和货币市场金融工具，主要包括无信用风险的国债、政策性金融债、央行票据等。

而由于目前有包括货币市场基金、保险资金等大量资金云集其中，导致收益空间缩小，但是由于投资于以上的金融市场具有风险低的特点，并且国内推出的金融理财产品大部分都做出了保本的承诺，民间储蓄资金为了寻找更好的投资渠道，人民币理财产品受到了欢迎。

企业与管理经济与社会发展研究中国农业银行个人理财业务的问题与对策恒泰证券股份有限公司 李菲菲摘要：经济的发展促使居民收入水平不断提升，能够用来进行投资理财的资金规模也不断扩大。

以往的定期储蓄存款已经没有办法满足我国部分居民的需求，这也使得其对个人理财业务的需求增加。

除此之外，互联网金融的发展以及资本全球化的变动，都使得我国银行业个人理财业务发展迅速。

但是，我国银行的个人理财业务出现时间比较短，其中还存在各种各样的问题。

为此，本文选择中国农业银行作为研究对象，从产品、规模、流程等方面分析其个人理财业务现状，然后点明其中存在的问题，并提出相应的解决对策。

期望通过本文研究，能够更好地帮助中国农业银行发展自身的个人理财业务，也希望能够在一定程度上给予其他商业银行相应参考和借鉴。

关键词：农业银行；个人理财；问题；对策关于我国银行业个人理财业务的发展可以追溯到上个世纪80年代前后，当时商业银行相互之间竞争十分剧烈，而且利差在不断地缩小，导致银行的利润水平逐渐下降。

除此之外，资本全球化进程不断加剧，这为金融的发展奠定了基础，各大银行纷纷开展中间业务，以期降低对传统信贷业务的依赖性，并提高自身的竞争力，扩大利润水平。

在这样的背景下，个人理财业务应运而生。

我国第一款个人理财产品是由光大银行在2004年推出，自此之后各大商业银行也陆续推出个人理财产品，银监会更是公布了相关管理指引以及办法，这极大地促进了我国银行个人理财业务的进一步发展。

后续，我国居民的收入水平不断提升，能够自由运用的资金数量越来越多，对个人理财业务的需求提升，也促使个人理财业务走向成熟。

中国农业银行作为国有四大行之一，发展迅速，但是在2019年披露的商业银行综合理财能力排行榜中，其位列第14，水平比较差，因此十分有必要对其个人理财业务进行研究，分析其存在的问题，并提出相应的对策。

一、个人理财业务相关概述（一） 个人理财业务的含义市场经济深入发展，这也为个人理财业务的发展奠定了基础，我国个人理财业务得到飞速发展。

商业银行个人理财业务发展问题探讨与建议摘要：中国的商业银行个人理财业务发展与国外银行存在较大的差距，分业经营体制的局限性、理财产品营销的缺陷、支撑理财产品的信息管理手段和系统落后以及理财服务人员的专业水平参差不齐，在不同程度上制约了理财业务的发展。

加强与非银行类金融机构的合作，设计合理且独具特色的个人理财产品，创新理财服务营销，提高银行整体系统对理财业务的支持程度，有效利用信息技术促进个人理财业务的发展，加强理财专业人才队伍的建设等将不失为促进个人理财业务发展的有效手段。

关键词：商业银行；个人理财；问题；探讨；建议中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）12-0288-02一、引言银行个人理财业务最初出现在瑞士，而后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

个人理财业务定义虽然在全球范围内没有完全统一，但中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二条作出了规定：个人理财业务指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

中国商业银行个人理财业务发展似乎势头强劲，但却尚未成熟，理财业务规模及服务质量和水平与国外银行比开发之广度和深度都不够，分析其现状、寻找问题、贡献意见对中国商业银行个人理财业务发展的研究和实践将有深远意义。

二、主要商业银行个人理财业务发展状况1.中国建设银行个人理财业务发展状况中国建设银行于2001年在上海、江苏、广东、辽宁等地全面推开了个人客户经理制，对收入高、资产多的重点客户提供“贴身服务”。

建设银行浙江分行在全省范围内首推的“金管家”金融超市颇具个人理财特色，内容涵盖了普通居民所能办理的所有个人金融业务，包括本外币储蓄、银行卡、债券、住房贷款、质押贷款、个人消费贷款等各种个人金融业务。

而其理财系统也具有较高的科学性和权威性，个人理财的收益及本金计算、还本付息计算、储蓄模拟组合及贷款决策更是建立在数学模型的基础上。

农业银行的理财产品国农业银行是我国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行;凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务。

“本利丰”系列理财产品，是指由农业银行自主研发的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。

产品为低风险等级，适合包括保守型、谨慎型、稳健性、进取型和激进型在内的5种类型的个人、企业及机构投资者。

根据产品特性不同，包括本利丰天天利开放式产品、本利丰步步高开放式产品和本利丰固定期限产品三个子系列。

一、“本利丰”系列农业银行理财产品本利丰天天利开放式产品“本利丰天天利”系列开放式理财产品为农业银行研发推出的保本开放式产品，每个工作日开放申购、赎回，安全性高，收益率远高于活期存款。

产品特点流动性高。

每个工作日开放申购、赎回，申购资金当日起息，规定时间内赎回资金实时到账，具备较高流动性。

帮助投资者灵活调配自己的投资资金，从容选择，及时获取投资收益。

安全性好。

本产品属保本浮动收益理财产品，为低风险评级产品。

通过合理的资产配置安排，在追求灵活投资、随时收益的同时有效降低风险，历史业绩均按预期收益率兑付。

运作科学。

“本利丰”系列理财产品由我行担任投资管理人，高效配置资产组合，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员在控制总体投资规模的情况下，努力为投资者创造更多收益。

本利丰步步高开放式产品“本利丰步步高”产品是农业银行研发推出的收益递增型保本开放式理财产品，为保本浮动收益型。

产品每个工作日开放申购、赎回，客户根据其持有产品的期限获得相应的收益率，持有期限越长，收益率越高。

产品特点收益递增：产品收益率随持有期增加而递增，在为客户提供高流动性的同时，有效满足客户的收益要求。

流动性高。

每个工作日开放申购、赎回，申购资金当日起息，在规定时间内赎回资金实时到账，具备较高流动性。

中国农业银行理财业务的问题及对策分析摘要近几年，我国的综合国力越来越强，经济的发展也越来越迅速，国内生产总值不断地提升，居民的可支配收入也越来越多了，人们也想让自己的收入增值，因此，人们有了越来越多的理财需求。

同时，我国商业银行的发展也越来越好，银行的体系也在不断的提高，理财产品也越来越多来满足人们日益增长的需求，我国的理财业务也发展的越来越好。

目前, 我国已有近百家银行机构开展了个人理财业务,虽然我们银行个人理财业务得到了巨大的发展, 但同时却还存在许多的问题。

这些问题需要我们进一步研究和探索出解决的方法，从而更好地在竞争激烈的金融市场中立足。

本文以中国农业银行为具体的研究对象，通过对理财业务的研究，发现问题并提出解决问题的措施，进而改善理财业务的工作状况，提高其营销水平，从而提高其理财业务所占的市场份额，从宏观角度来看，研究探讨理财业务的具体发展趋势，也可以为更多同类型的商业银行提供参考。

关键词：商业银行个人理财业务一、中国农业银行理财业务存在的主要问题（一）理财产品或服务严重同质化尽管农行的理财产品数量逐年增加，但理财产品的种类却并没有理财产品的数量那么快。

虽然在产品的研发上，理财产品的名称各不相同，但我国各商业银行的金融产品的很多方面却几乎相同，比如：产品定位、目标资产、规模和投资范围。

举一个例子：有很多的不同银行发行的理财产品都属于保本浮动收益型金融产品，如：交行的“德力宝天天力”、建行的“乾元钟祥”、农行的“汇利丰”等。

（二）理财产品收益率较低从实际情况看，农行发行的金融产品虽然种类繁多，多达数百种，但其在盈利能力和风险控制方面的优势并不十分明显，与招商银行、兴业银行等股份制银行相比，仍有较大差距，导致了客户满意和不满意的市场效应。

客户在选择理财产品时，收入和风险是首要考虑的因素。

因此，农行在控制风险时，需要进行产品创新，设计更多的金融产品，提高收益率。

（三）银行在市场风险管理方面存在着不足目前，银行理财产品刚性交易的特点违反了风险与收益等价的规律，银行常常将债券等金融产品持有到期，中间不会在二级市场上将债券转让，这导致了银行理财在投资方面存在着很大的市场风险。

中国农业银行中间业务现状及个人看法建议开头中间业务具有投资少?风险低?收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务?负债业务并驾齐发展中国内金融制度改革的深入与发展，?驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。

但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务大的提升空间，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有业务范围，?发展规模?品种农行网点和人员最多，代理业务提升空间最大。

这或许是农行未来最大业绩提升亮点和潜力所在。

因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。

现状从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。

据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。

手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。

剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长60.0%。

改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。

从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。

传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。

据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所10.4%亿元，下降6.51减少．致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增加所抵销，2010年上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合作，代理保险和代理基金业务收入分别为26.67亿元和7.08亿元，同比分别增长71.2%和95.0%；银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%，主要是由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长。

农业银行理财产品销售调查报告一背景随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。

老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。

同时，作为农业银行柜面业务工作者，就工作中观察和接触到的理财销售的情况进行调查。

二目的为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。

我作为农业银行柜面工作者，针对日常工作中理财业务的销售情况进行分析，总结存在的问题，并提出相应的建议。

三银行个人理财产品主要类型首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。

目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。

1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。

保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。

非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。

一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。

2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。

如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。

而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。

因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

农行A支行个人理财产品营销策略作者：梁语珈来源：《商业文化》2021年第26期产品种类同质化严重各商业银行的个人理财产品看起来种类不同，但实际上却严重同质化，独特、个性的个人理财产品并不多见，即使有个别商业银行开发了创新型理财产品，但是别的商业银行就会快速复制其产品特性，最终各商业银行的个人理财产品又走向同质化。

近年来，个人理财产品快速发展，居民提高了对银行个人理财产品的认识和信任，投资方式更多元化。

在长期摸索中，各商业银行逐步了解大部分理财客户的投资需求，虽产品发行量增多，但产品研发方向逐步趋向统一，产品同质化严重，差异性减弱。

营销渠道创新不足在互联网时代背景下，支行未能充分利用互联网思维，从客户需求的角度出发对资产进行优化配置的同时营销个人理财产品。

仅依靠网点数量来增加产品的营销是远不能够实现业绩目标的，传统的广告、短信、宣传折页也无法满足客户需求，不能形成有针对性的、个性化的营销方式。

支行虽然在当地有较多的物理网点数，但是快速发展的互联网消除了距离所带来的障碍，原本服务范围有限的网点也无法发挥更多的作用，而支行目前还主要沿用网点带动营销的方式效果不是很理想，当客户主动来网点办理业务的时候，网点员工不够全面、准确把握客户需求，无法将其合适的理财产品销售给客户。

客户服务质量不高在个人理财产品同质化严重的银行业，服务质量是商业银行拓展客户、维护客户的关键因素，不良的客户服务质量会影响个人理财产品的营销。

目前，支行在对客户服务质量方面还存在以下不足：支行在建立和维护客户关系主要方式是给客户赠送礼品，这样的方式容易被同行效仿，当竞争行提供更具有高价值的礼品时，就可能会流失优质客户；支行对持有的个人理财产品的客户没有做到持续跟踪，在产品同质化严重的背静下，客户通过网上银行、手机银行购买的个人理财产品与其它互联网平台购买的个人理财产品没有本质的差别，在收益率上还可能低于其它平台的产品，如果不及时跟踪购买个人理财产品的客户并定期为客户提供调整资产配置的建议，就可能会造成老客户的流失。

中国农业银行个人理财业务分析摘要：从这几年看来，许多商业银行不断的推出了各种各样的个人理财业务，中国农业银行是国内最早推出的银行之一，因此说农行是商业银行中个人理财业务经验比较丰富的银行。

此文通过对发展现状进行了讨论，分析了个人理财业务所存在的问题和原因，发现了农行在个人理财业务上产品创新能力不足、专业队伍建设较薄弱、产品销售渠道过于单一、风险控制能力的不足等问题，因此在这里对中国农业银行理财业务方面上进行了重点的提出：加强重视人才专业队伍的建设、加强产品创新的开发设计能力、拓宽理财产品销售渠道、进一步完善信息披露机制以及完善个人理财业务合规性的建设等等。

关键词：中国农业银行；理财业务；产品创新引言随着经济和金融行业的发展，个人的财富也随之上升，居民的理财意识随之提高，这时个人理财业务的前景发展的也将十分地广阔。

据了解，在央行公布的2015年数据中居民存款的余额54.8万亿元，而在我国的居民存款余额是50.3万亿元。

此时许多商业银行都意识到了金融资产在增多，个人理财业务将变得十分重要，这将形成了很大的个人理财市场空间。

在目前，中国农业银行的个人理财业务依旧存在着众多的问题，因此要加强建设人才队伍且不断拓展个人理财市场。

银行的在传统业务上也拓展了个人理财业务。

本文对中国农业银行所存在的问题及其出现问题的原因做出分析并做出了解决的措施。

1 个人理财业务分析相关概述1.1 银行理财业务的概念理财业务是银行的理财师首先收集整理有关客户的数据同时关注客户所想的，最后根据客户的资料整理好去制定适合客户的投资方案。

中国经济的发展加上理财意识的提高，中国进入了全民理财的时代，与此同时中国的理财市场也发生了极大的变化，中国市场越来越完善。

因新产品的出现，理财市场得到了前所未有的繁荣。

这些年来因为有了监管部门的帮助，越来越多的市民对银行的理财业务有了一定的关注和重视。

最后为了指引客户有正确的理财观念、将对理财市场的长远发展进行一定的推动，这将需要对商业银行理财业务进行更加深入地研究。

2014年31期总第770期一、引言国民经济持续增长带来的个人收入和民间资本的空前增加，人们面临着如何处置闲置资产的问题，对资产管理的渠道提出了多元化的要求。

目前，个人理财业务已经成为国内最具活力和发展潜力的领域之一。

特别是金融危机以来，股票市场不景气、房地产市场泡沫、存款利率下调、通货膨胀等问题的出现，越来越多的人开始调整投资方向，寻找稳健的投资渠道，以实现闲置资产的保值增值。

与此同时，利率市场化的推进以及监管的放松，证券公司、期货公司、商业银行、保险公司、信托公司之间的竞争壁垒被打破，资产管理行业竞争加剧。

这些现象表明我国已经进入“大资管时代”。

对个人投资者而言，由于家庭、工作的影响，投入到理财计划中的精力有限，难以充分掌握每个投资品种的信息，因此需要专业的理财机构为其制定投资计划，代理投资。

居民参与理财业务可以实现资产的保值增值，规避通货膨胀风险，进一步提高生活水平，稳定生活预期。

对商业银行而言，发展个人理财业务是银行追求利润最大化的必然要求。

发展个人理财业务有助于商业银行拓宽收入来源，缓解流动性过剩的资金压力，提高化解风险的能力，进一步提升银行形象。

近些年，国内商业银行都推出了带有自己品牌的理财业务，但发展水平还不够成熟。

同时，随着外资银行的进入和互联网金融的开放，国内商业银行面临的竞争压力日益增大，尤其是高端客户资源的争夺。

为留住优质的客户资源，在个人理财市场上占据一席之地，商业银行、外资银行、民营企业等企业纷纷推出各类理财产品，如花旗银行推出的“贵宾理财”、招商银行推出的“金葵花系列理财”、阿里巴巴发行的“余额宝”、腾讯推出的“微信理财通”等。

互联网金融的发展也会挤占商业银行个人理财市场的部分份额。

但是，由于监管空间的不足，网络理财的风险也不可忽视。

中国农业银行作为境内较早推出个人理财服务的银行之一，其理财业务发展情况是我国商业银行个人理财业务发展的一个缩影。

与国内其他商业银行一样，农行一直重视本行理财业务发展，树立品牌，但是在发展过程中也遇到了一些问题。

农业银行产品体系及产品组合分析一、农业银行产品服务介绍银行产品是指由银行向市场提供并可供顾客获取、利用或者消费的一切服务，它既包括各种有形的产品，也包括各种无形的服务，如存款、贷款、结算、信托、租赁等。

（一）个人产品服务农业银行的个人产品服务主要包括投资投资理财、信用卡、个人电子银行以及生活e站。

其中投资理财产品包括银行理财与基金两大板块。

农业银行当前在售的银行个人理财产品共有52只。

按投资期限来分：60天以下理财产品12只，61天到120天理财产品21只，121到180天理财产品5只，181到365天理财产品10只，365天以上长期理财产品13只。

按收益类型来分：保本收益的产品5只，保本浮动收益4只，非保本浮动收益43只。

此外还有各种贵金属与外汇产品。

农业银行发行的个人信用卡一共有11个系列：标准系列，白金系列，公务系列，商务系列，航空旅游系列，特色主题系列，百货餐饮系列，教育系列，联名系列，准贷系列，爱车一族系列。

个人电子银行服务包括了网上电子银行与掌上银行服务。

生活e站提供了生活缴费，机票旅游，网上购物，电影票订购四大功能。

（二）企业产品服务农业银行的企业产品服务主要包括基本服务，企业电子银行，托管服务以及金融市场。

基本服务包括存款业务，支付结算，交易业务以及银行卡业务。

企业电子银行服务包括账户查询、集团业务、贷款业务、付款业务、收款业务、票据业务、银企对账业务、代发工资、现金管理、外币业务、银企直联业务、投资理财业务。

企业的托管业务是指商业银行为投资者提供的新兴资本市场服务,包括资产保管、核算估值、资金清算、跨境清算、公司行动、现金管理等核心服务以及绩效评估、投资监督等增值服务。

农业银行的主要托管产品有“增持类”定向资产管理计划托管业务、证券投资基金托管、基金管理公司特定客户资产托管、保险资金托管、券商定向资产管理托管、券商集合资产管理计划托管、券商专项资产管理计划托管、商业银行理财产品托管、信托计划保管、信贷资产证券化信托资金保管产业投资基金托管、股权投资基金托管、交易及专项资金托管、合格境外机构投资者(QFII)证券投资托管、合格境内机构投资者(QDII)证券投资托管、人民币合格境外机构投资者(RQFII)证券投资托管、企业年金托管。

我国商业银行个人理财业务的比较分析摘要：我国经济现在处于关键的转型时期，商业银行作为经济的助推器首当其冲，所以必须先解决我国商业银行的发展问题，才能为我国经济的继续推进注入新的动力。

本文通过对我国商业银行产品种类、运作模式、专业化水平、客户群体的比较分析，重点对产品种类进行分析，找出我国商业银行发展中的问题，并提出建议和相关对策。

关键词：商业银行；个人理财；比较分析Comparative Analysis of Personal Finance in commercial BanksAbstract：Chinese economy is now at a critical transition period. Commercial banks as an economic booster must change itself first. So we must solve the problem of the development of Chinese commercial banks so that Chinese economy can continue to promote. In this paper, we do a comparative analysis on Chinese commercial banks in product range, mode of operation, professional level and client especially product range. Then we find the problem of Chinese commercial banks and give the proposal .This can help us find the direction of banks.Key words: Commercial banks；Personal finance；Comparative analysis引言：随着我国国民经济的快速发展和国内居民可支配收入的日益增加，居民投资理财意识开始觉醒，个人理财业务的发展成为国内商业银行业务发展的一个重点。

作者： 周晓芳
作者机构： 农业银行太仓市支行
出版物刊名： 现代金融
页码： 35-35页
主题词： 客户经理 目标客户 银行个人理财业务 理财产品 大力发展 服务管理系统 农行 农业银行 实际操作过程 优质客户
摘要： 农业银行开展个人理财业务将近3年,从目前的情况来看,主要是大力发展VIP客户,个人客户经理通过贵宾客户服务管理系统,对日均存款20万元的客户进行发现并发放VIP卡,提
供“三优一超”的贵宾服务。

但是,在实际操作过程中,笔者还是发现了一些值得探讨的问题。

互联网金融对中国农业银行个人理财业务的影响——以农行抚州高新支行为例摘要：随着金融科技的发展，互联网与银行业的融合越来越深入，金融创新产品层出不穷。

中国农业银行个人理财业务也在不断拓展新的渠道、新的服务方式和新的产品。

近年来，农行在理财业务上取得了较好成绩。

本文以抚州高新支行为例，研究互联网金融对其个人资产管理业务的影响。

关键词：互联网金融；中国农业银行；个人理财业务一、农行抚州高新支行简介抚州高新支行位于江西省抚州市，是农行系统内网点最多、业务量最大、业绩最好的一家一级支行。

抚州高新支行在总行的战略布局下，积极推进资产管理业务转型，在“资产管理+基金”“理财+投资”两个方面实现了突破。

2016年，抚州市高新支行成功托管“抚州银行”（中国农业银行股份有限公司抚州分行）。

抚市高新支行在全行员工的共同努力下，各项业务取得了较好成绩。

截至2017年12月31日，抚州高新支行资产总额达6.5亿元（含理财产品金额5.4亿元），较年初增长17.05%；实现净利润418万元，较年初增长650万元；实现不良贷款余额为0。

二、农行抚州高新支行个人理财业务发展现状（一）个人理财业务发展历程及总体规模通过对农行抚州高新支行近三年来的个人理财业务经营情况进行分析，我们可以看到，在客户经理的努力下，农行抚州高新支行个人理财业务发展较为迅速。

但是，在市场竞争日益激烈的情况下，产品创新不足、风险控制能力不足、缺乏与互联网金融的有效融合等问题也逐渐显现出来。

具体来看，农行抚州高新支行个人理财业务在资产规模上有较大差距。

2020年该行理财产品余额为711.03亿元，2021年为654.34亿元，2022年为685.92亿元，2022年末的个人理财产品余额较2020年末增长了19.25%，较2021年末增长20.61%。

1、在客户规模上截至2022年6月30日，该行个人金融资产余额423.78亿元，较年初增加了10.08亿元；其中个人金融资产净值258.12亿元，较年初增加了7.11亿元。