我国农业保险发展困境及对策分析

我国农业保险实践中存在的问题及对策研究

【摘要】发展农业保险对于提高我国农业的抗风险能力，维护农民利益以及建设社会主义新农村具有重要意义。改革开放三十多年以来，我国农业保险以较快速度发展并取得了一定的成就。然而目前我国农业保险实践中仍存在很多问题，如相关法律制度不够完善，参与主体和相关部门之间存在认识和利益上的偏差等等，这些都需要在今后的实践中给予高度重视并采取相应的措施予以解决。

【关键词】农业保险；现状；存在问题；对策建议

一、我国农业保险实践中存在的问题

虽然我国的农业保险在实践过程中取得了一定成就，但是在参与主体认识方面、法制保障和监管方面仍存在一些问题，只有在实践中进一步加以解决和完善，才能完善我国的农业保险制度，实现我国农业保险事业的持续健康发展。（一）农业保险相关参与方存在认识上的误区

随着我国市场经济的发展，保险作为一种规避风险、减少损失的手段已被人们所接受。同样，农业保险作为保障农业生产稳定，维护农民切身利益的手段也逐渐为人们重视。但目前社会各界对于农业保险的重要性还没有给与足够重视，对农业保险的认识也存在种种误区，表现为：

1.农民主观上对农业保险的认识存在误区

长期以来，我国农村实行一家一户的小农生产方式，这种分散、

封闭的生产状态，使得农民自给自足的观念根深蒂固，并且往往只注重眼前和短期既得利益，缺乏对未来的长远考虑，因而风险意识较为淡薄，缺乏参保的积极性。同时，很大一部分农民对农业保险还存在这各种各样的认识偏差和不理解，没有充分认识到农业保险的重要性。有农民认为农业保险没用，有对农业保险怀疑的，有抱怨的，有不满的，这些都是农业保险在推广普及过程中产生的多种形态的反应。很多农民对农业保险还存在一定的认识误区，认为办理农业保险后，农业生产遭受了损失，保险部门就应该给予理赔。这是个很大的误区。我国的农业保险是政策性保险，其中规定对于大田作物的承保范围是种子、农药、化肥等农资，而日光温室大棚的承保范围是墙体、骨架及棚面覆盖物。比如设施农业中大棚内的作物受淹后，减产或绝产，而墙体、骨架和覆膜却没受到损害，保险公司就不需要进行理赔。

２　０　０　７年９月　第１９卷第３期　青岛农业大学学报（社会科学版）　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｑｉｎｇｄａｏ　Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅ）　Ｓｅｐｔｅｍｂｅｒ，２００７　Ｖ０１．１９　Ｎｏ．３　

我国农业保险发展的现实困境及路径创新　

徐　斌　，冯继康　

（１．曲阜师范大学政治与社会发展学院，山东日照２７６８２６；２．山东省农业厅，山东济南２５００１３）　

摘要：农业保险作为市场经济条件下现代农业发展的四大支柱（农业科技、农村金融、农村供销和农业保险）之　

一，它本身所具有的分散风险、补偿损失功能可为农业和农村金融保驾护航，农业保险在稳定农业生产和促进农民　增收，推动农村经济的发展方面都有着重要的意义。但是现阶段我国的农业保险还不成熟，面临着经营风险、现实　需求、技术支持和法律政策等诸多现实困境。因此，必须探索一套适合我国国情的农业保险发展模式。　关键词：农业保险；困境分析；模式创新　中图分类号：Ｆ８４０．６６　文献标识码：Ａ　文章编号：１００８—７１４１（２００７）ｏ３—０００９—０４　

Ｏｎ　Ｄｉｌｅｍｍａ　ｏｆ　Ｏｕｒ　Ｃｏｕｎｔｒｙ￣　

Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ａｎｄ　Ｐａｔｔｅｒｎ　Ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ　

ＸＵ　Ｂｉｎ　，ＦＥＮＧ　Ｊｉ—ｋａｎｇ　（１．Ｃｏｌｌｅｇｅ　ｏｆ　Ｐｏｌｉｔｉｃｓ　ａｎｄ　Ｓｏｃｉａｌ　Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，Ｑｕｆｕ　Ｎｏｒｍａｌ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｒｉｚｈａｏ　２７６８２６，Ｃｈｉｎａ；　２．Ａｇｒｉｃｕｈｕｒｅ　Ｂｕｒｅａｕ　ｏｆ　Ｓｈａｎｄｏｎｇ　Ｐｒｏｖｉｎｃｅ，Ｊｉｎａｎ　２５００１３，Ｃｈｉｎａ）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ａｓ　ｏｎｅ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｆｏｕｒ　ｐｒｏｐｓ（ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ　ｓｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，ｒｕｒａｌ　ｆｉｎａｎｃｅ，ｃｏｕｎｔｒｙｓｉｄｅ　ｓｕｐｐｌｙ　ａｎｄ　ｓａｌｅｓ　ａｎｄ　ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ）ｏｆ　ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｉｎ　ｍｏｄｅｒｎ　ｅｃｏｎｏｍｉｃ　ｃｏｎｄｉｔｉｏｎ，ｔｈｅ　ｆｕｎｃｔｉｏｎ　ｏｆ　ｄｉｓｐｅｒｓｉｂｌｅ　ｒｉｓｋ　ａｎｄ　ｌｏｓｓ　ｃｏｎｐｅｎｓａｔｉｏｎ　ｏｆ　ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｅｓｃｏｒｔｓ　ｆｏｒ　ｔｈｅ　ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ　ａｎｄ　ｔｈｅ　ｒｕｒａｌ　ｆｉｎａｎｃｅ；ｉｔ　ｐｌａｙｓ　ａ　ｖｉｔａｌ　

山东省农业管理干部学院学报　２００８钲　第２３卷　第６期　

加快发展我国农业保险的对策思考　

徐辉　

（安徽财贸职业学院，安徽合肥２３００００）　

摘要：农业是我国国民经济基础产业，同时又是弱质产业，具有自然和市场风险高，产业竞争力弱的特点。构建　与完善农业保险制度，是我国农业健康发展的主要保证，也是ＷＴＯ框架下政府国内支持的主要举措。根据我国现　阶段农业发展的现实状况，应建立健全以政府政策性保险为主导、农民合作保险为基础、商业性保险为补充的兼　具政策性、互助性、经营性特点的农业保险制度体系，规避农业风险和提高农业竞争力。　关键词：农业保险；政策性；商业性　中图分类号：Ｆ３０２　文献标识码：Ａ　文章编号：１　００８—７５４０（２００８）０６—００５４—０３　

随着我国社会主义市场经济体制的确立和不断发展，保　

险已经成为人们有效规避风险的必要方式。保险业在我国呈　现出蓬勃发展的良好局面。然而，这种繁荣却无法掩盖长　

期以来我国农业保险发展滞后的现实，与其他险种开展得热　

火朝天的状况相比，农业保险发展的不平衡性显得尤为突　现。这对我们这样的农业大国来说，尤其是对我们今天正　

在推行的社会主义新农村建设来说，这一问题尤为值得认真　对待。　

一、我国农业保险的现状及成因　

自１　９　８　２年国家恢复农业保险以来，我国的保险公司　（当时国内保险公司只有人保一家）在不考虑成本和盈利的　

情况下，根据各地需要开办了多项种植业和养殖业保险，　业务拓展到除西藏以外３０个省、市、自治区，全国有１０００　

多个县开办了农险业务，对保障农业生产，发挥了积极作　用。农业保险保费收入也从２３万元迅速攀升到１９９３年的８．　

２９亿元，年平均递增９７．８８％。但由于种种原因，良好的　发展势头没有保持，特别是自ｌ９９３以后，在整个保险业快　

速发展的情况下，农业保险却渐趋萎缩。仅从保费收入方　面看，总保费收入由１９９２年的３７８．０亿元增加到２００４年的　

我国农业保险问题研究及对策　

高清莅　石家庄经济学院经贸学院０５００３　１　

【文章摘要】　农业是国民经济的基础，农业保　险是增产增收的保障。但是由于各种　原因我国农业保险一直相对落后，不　能适应我国农业发展的需要，如何解　决我国农业保险中存在的问题，充分　发挥农业保险对我国农业发展的保障　作用是值得我们深切关注的问题。　【关键词】　农业保险；政策性保险；赔付率　一．农业保险的概念界定及农业保　险的重要性　农业保险是指对种植业、养殖业、饲　养业、捕捞业在生产、哺养、成长过程中　因自然灾害或意外事故所致的经济损失提　供经济保障的一种保险。一般对于农业保　险的界定有２种，分为大农险和小农险。大　农险是指，通过提供包括传统的农业保险　在内的与农业、农村、农民相关的一切险　种的总称。小农险则是特指，为农业生产　者在从事种植业和养殖业生产过程中，对　遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失　提供保障的一种保险。　我国是世界上农业自然灾害频发、受　灾面广、灾害损失最为严重的国家之一。　随着全球气候变暖和生态环境恶化，致灾　因素的变数不断加大，我国农业自然灾害　发生的频率和强度有加剧的趋势，灾害事　故造成的经济损失也越来越大。根据农业　部统计，近４年来我国农业光是种植业就　因干旱、洪涝等灾害造成３８亿多亩农作物　受灾，其中５．９亿亩基本绝收。有了农业　保险，即使遭遇自然灾害，农民的损失可　以得到赔偿，以保障农民的收益不受损　失，生活得以保障，农民依然有继续生产　的积极性。所以努力发展与完善农业保险　制度是抵御自然灾害、保护农业健康发展　的需要，是保障农民自身利益和生存的需　要，是商业保险自身发展的需要。　本文探讨的农业保险主要是小农险。　小农险具有一定的准公共需求的性质。但　小农险的发展势头并不容乐观，发展缓　慢，规模狭小，难以满足市场经济发展的　需要。　二、农业保险存在的问题　（一）保险公司方面。农业保险公司的　承保能力低下　我国农业生产不少地区还　是“靠天吃饭”，受到自然条件的约束很　大，使得农业生产处于极为不稳定的境　地，遇到自然灾害，颗粒无收的可能性很　大　而农业与工业相比较，农业劳动生产　率低、利润率低，使得农民受益偏低，靠　农民自身很难度过难关。这就需要农业保　险给予农民的生产生活提供保障。而农业　频繁的自然灾害，使得农业保险公司承保　压力沉重。据资料统计，ｌ９８２　２００６年农　业保险保费收入９６．９４亿元，累计赔款支　出８８．４８亿元，赔付率达８４．９％，再加上　其他费用，平均综合赔付率超过１２０％，大　大高于国际上７０％的临界点。　现在我国只有中国人保、中华联合和　４家专业性的农业保险公司从事农业保险　业务。为了分散农业风险，这些公司也进　行了一些积极有益的探索，比如：“以险养　险”，“低保费、低保障”，推行一定区域的　“统保”，签订商业再保险协议，建立防灾　减灾网络等等。但是，由于受到经营管理、　产品技术以及偿付能力等因素的制约，这　些农业保险公司承保能力十分有限且面临　着较高的赔付率，一旦遭遇巨灾，单靠农　业保险自身微薄的准备金很难补偿其损　失。本来从事农业保险的商业保险公司就　少，再加上较高的赔付率，商业保险公司　难以生存，更加不愿意承保农业保险。这　样十分不利于我国农业生产和农业发展。　（二）农民方面。投保能力或者意愿　限制农业保险参保率的增长。现在除了　农业保险试点地区外，大部分的农业生　产没有任何保险保障。而且试点区域很　少，只在经济发达地区存在，比如　上海、　江苏等地。　对于经济不发达地区，在自愿投保且　无政府补贴的情况下，农民虽有投保意　愿，但因支付能力限制而无投保能力，难　以利用保险来分散风险。经济较发达地区　狈代商业　ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩＮＥＳＳ　的农民有投保能力，但是因为农业和农业　保险本身预期收益不高而缺乏投保意愿。　保险公司的宣传力度不够，有些保险业务　员隐瞒某些不赔付项目，使得农民投保失　误而得不到赔偿。保险公司设立的赔付手　续繁杂，农民因为不知道正确的手续而得　不到赔付保障。这些原因都会影响到农民　的投保参保的积极性。因此，我国农业保　险参保率较低。　（三）政府方面。由于农业保险的高风　险高赔付率特点，单纯靠商业性运作很难　解决农业保险的尴尬处境，政府对此应该　有政策性的支持　在一些发达国家，农业　保险已成为政府保护和支持农业的一个重　要手段，发达国家都通过保费补贴、税收　优惠、经营费用补贴等多项措施来支持农　业保险的发展，间接实施对当地农业的政　策扶持与利益保护。而我国财税政策对农　险的支持力度还很有限，对农业保险的支　持只是免征农业税。　此外，我国目前还没有关于农险方面　专门的法律法规，法制的缺失给农业保险　实践带来了较多困难，如农业保险的定　位、政府在政策性农业保险中的作用和地　位、对农险的支持扶持原则、对农险投保　人利益的保护、对保险公司的保护、如何　保证农险的投保面等都不能有效落实。　三、发展农业保险的几点建议　（一）多渠道提高投保人的参保率。首　先，可以由政府补贴农民一部分保费，同　时设立专项基金，出台相关政策，鼓励农　民参保以及调整产业和产品结构。　其次，则是农民将一部分保险费通过　市场价格转嫁给消费者。由于农产品的需　求弹性较小，农业保险费用的一部分可以　通过农产品价格转移出去。　再次，实行法定保险和自愿保险相结　合。对政策性农业保险实行强制保险，其　他产品的生产实行自愿保险。将农业保险　和农业信贷结合起来，凡有农业生产借贷　的农业保险标的也应依法强制投保。这样　做一方面可避免逆选择，降低保险费率；　另一方面可降低保险经营主体的成本。　这样，参加农业保险的农民增多了，　保险经营的大数法则得到了满足，保险标　的的分散程度加大，农业保险赔付率降低　了，农业保险公司的利润得以提高，农业　保险自然也就具备了自我发展的基础。　（二）试行巨灾风险证券化。保险作为　一