常用交叉检验方法 包商银行

牛人总结的交叉验证方法（干货收藏）信贷50万银行人社群，欢迎入群挑战前言：解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题，小额信贷也不例外。

信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的不对称，第三是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的不对称。

交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

1通用核定法1、口述核定法口述核定法就是根据客户对每日、每月或全年销售额的口头阐述来做交叉检验。

针对有淡旺季的要分季对客户进行询问，针对日常民生消费或快速消费行业可以对单日进行询问。

2、流水核定法流水核定法就是根据客户进货或出货走银行流水(对公或对私)的占比反推其销售收入。

3、账本核定法账本核定法就是根据客户手工账本记录的流水帐加总得出客户的销售额。

4、分类核定法分类核定法就是核实客户销售产品中一种产品及占比反推其销售额。

5、票据核定法票据核定法就是针对开具发票，但不走公帐，以承兑结算的客户，根据开具的增值税发票或一般发票核实客户的销售额，但要注意客户是否有代开票。

2贸易类客户1、订单核定法订单核定法：销售收入=每个订单价格求和或订单数*订单单价2、进货核定法进货核定法：销售收入=销货成本/成本率=(期间进货量+期初存货量-现有存货量)/成本率如果期初存货量〉现有存货量，则销售成本〉期间进货量;反之，则销售成本〈期间进货量3、提点核定法提点核定法：销售收入=单个员工的提点收入/提点比例(所有员工按照整体销售收入提成)销售收入=所有员工的提点收入之和/提点比例(每个员工按照自己销售收入提成)4、出货核定法出货核定法：销售收入=每笔出货总价求和或者出货总量*平均价格如果某个贸易类客户有自己的出货记录，那么只要将其每次的出货总价求和即可得到销售收入，如果没有价格，那么可以用出货量*平均价格。

5、返点核定法返点核定法：针对客户的年度销售任务、返点政策和返点数量反推客户销售额。

小额贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证一、交叉检验和逻辑验证的定义交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。

小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。

对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。

这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。

这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。

我们称这种验证为“逻辑检验”。

只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。

由此可见，逻辑检验本身是属于交叉检验的一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

二、交叉检验的内容交叉检验的内容包括软信息和财务数据两方面：（一）软信息软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。

在小额贷款公司业务中的软信息主要包括以下内容：1．客户的特征和背景：（1）客户年龄？(经验，死亡的风险？）（2）客户的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）（3）别人对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）客户是否是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？客户还有别的收入吗（如配偶）/或其它和家庭相关的费用支出？客户或其家庭都有什么值钱的东西？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，生意产生利润用于何处的证据）2．客户作为生意人：（1）客户有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）（2）客户有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程度）（3）贷款用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来实现其商业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现实程度）3．客户营业背景：（1）这项业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）（2）业务是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）（3）客户有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时间？在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判断我们客户管理和经营的质量）（二）财务数据1．损益表（1）营业额及经营业务的季节性：每天/周/月营业额？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购）（2）采购：客户多长时间进行一次采购？每天/周/月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？（确定采购方式，采购额，一些现金流数据）（3）原材料的成本有多高？（如果从事生产）（4）每种生产用的原材料的数量有多少？单位生产成本是多少？（确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据）（5）每天，每周，每月的产品产量？（生产水平）（6）机器每天，每周，每月的最大生产量？（确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途）（7）机器每年的维护成本有多高？（8）多长时间进行一次维修/已经完成了吗？（部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度）2．成本/费用和收入：（有任何逾期的支付吗？没有获得贷款的话就不可能偿还吗？）（1）库存的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润）（2）运营成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？金额多少？什么时候应当支付？（和营业额相比如何？可期望的典型水平？）（3）客户上缴多少税款？缴纳哪些税款？什么时候支付？有逾期未缴的吗？（评价风险；理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务的理念）（4）客户有其它（与所经营业务非直接）的成本或收入吗？它们有规律还是没有规律？（确定实际可获得的“自由”的利润/现金）（5）近期客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资？（交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度）3．现金和应收账款：（1）贷款调查时的现金？金额？客户有存款吗？金额？用途？（确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润）（2）我们客户有哪些主要客户？结款方式？只有现金方式吗？（3）我们客户的客户是否定期支付货款？有没有应收帐款？如果有，谁欠多少，从何时？什么时候到期？我们客户和其主要客户的关系如何？有多长历史？（确定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性；间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况）4．存货、固定资产、个人资产和其它资产：（1）客户有库存吗？进价总额？库存由哪些组成？（2）客户有车、房子、公寓、家具或设备吗？价值多少？谁拥有所有权？有固定资产或用于厂房和设备的投资吗？有多少？（确定营运资本以及用于生意或私人用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平）（3）客户有预付的费用吗，如房租、车上的费用？如果有，预付了多长时间？金额是多少？5．负债（1）关键问题：有各种逾期未偿付的债务吗？如果有，原因是什么？（2）我们客户有哪些主要供货商？采用哪些结款方式？（3）我们的客户是否定期支付货款？有没有应付帐款？如果有，欠谁多少？从什么时候起？什么时候到期？（4）客户有借款和贷款吗？如果有，向谁借的，金额多少？为什么借款/贷款？什么时候开始借款/贷款的？什么时候到期？还款计划是什么样的？了解客户的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能）三、交叉检验的基本原则随时随地交叉检验是交叉检验的基本原则1．对于软信息：（1）密切观察，对于软信息收集的过程中，小额贷款公司要及时地、不间断地对被调查对象进行观察，才能保证所收集信息的真实性、完整性。

银行信贷客户经理交叉检验的6大方法在交叉检验的过程中，核心是“找证据”，对于企业主描述的情况、客户提供的财务资料显示的情况、调查了解的情况，信贷人员都必须利用交叉检验技术找到支持相应信息的“证据”，在此过程中，多渠道、多角度的证据要相互验证相应情况才能被确认。

交叉检验主要是为了解决信贷业务流程中的信息不对称或者说不透明的问题，解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题，交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

概括起来，调查人员可利用以下六大方法有效完成交叉检验：不同渠道获得信息一致性检验调查人员在调查过程中所采用的方式可分为现场调查和非现场调查两种，调查客户信息可以利用网核等多种渠道，在调查过程中会综合利用看、听、问、核、析等多种方法，通过这些方法和渠道获得的客户的相关财务信息和非财务信息，都是对借款人经营情况的反映，如果相关信息是真实的，那么这些信息之间将是一致的。

例如，客户口头陈述的信息与书面信息、实地考察获得的信息是一致的。

历史数据一致性的检验调查人员需要考察借款人的历史财务数据，看这些历史数据之间是否相互矛盾。

以微贷业务为例，调查人员在对销售额进行调查时，一般需要询问以下问题：去年的总销售额是多少？今年到目前为止的销售额是多少？好的、差的和一般的季节各是什么时候？好的、差的、一般的月份分别可以销售多少？上个月的销售额是多少？本月到目前为止销售了多少？一周好的和差的营业日各是哪些天？客户的营业时间有几个小时、什么时段卖的好？今天到目前为止的销售额是多少？哪几种产品的销量最大、分别占总销售额的多少？主要产品的平均价位在什么水平？每个月（或年、周、天）销售多少（数量或金额）如果借款人所说的销售额是真实的，那么其所述每天销售额、每月销售额、每年销售额再结合淡旺季的分析，这些数据之间能形成逻辑验证关系。

另外，根据会计恒等式，资产=所有者权益+负债=负债+初始投入+历年经营积累；负债=资产-初始投入-历年经营积累。

决策树模型的交叉验证方法与使用技巧决策树模型是一种常用的机器学习算法，它可以用于分类和回归问题。

在实际应用中，我们常常需要对模型进行评估和调优，而交叉验证是一种常用的评估方法，可以有效地避免过拟合和欠拟合的问题。

本文将介绍决策树模型的交叉验证方法以及一些使用技巧。

决策树模型的交叉验证方法交叉验证是一种评估模型性能的方法，它通过将数据集划分为训练集和测试集，并多次重复这一过程来获得模型的性能指标。

对于决策树模型，常用的交叉验证方法包括K折交叉验证和留一交叉验证。

K折交叉验证将数据集分成K个子集，每次将其中一个子集作为测试集，其余子集作为训练集，重复K次后得到K个模型性能指标的平均值。

这种方法可以更充分地利用数据集，对模型性能进行评估。

留一交叉验证是K折交叉验证的一种特殊情况，当K等于数据集的大小时，即每个样本都作为测试集进行一次验证。

这种方法可以更精确地评估模型的性能，但计算成本较高。

决策树模型的使用技巧在使用决策树模型时，有一些技巧可以帮助提高模型的性能。

首先是特征选择，决策树模型对特征的选择非常敏感，因此需要对特征进行筛选和组合，以提高模型的泛化能力。

其次是调整参数，决策树模型有许多参数可以调整，如树的深度、分裂节点的最小样本数等，通过调整这些参数可以有效地改善模型的性能。

另外，对于决策树模型来说，数据的预处理也非常重要，包括缺失值处理、数据标准化等，这些步骤可以帮助提高模型的鲁棒性和泛化能力。

决策树模型的交叉验证方法与使用技巧的实际应用在实际应用中，我们经常会遇到需要使用决策树模型进行分类和回归的问题，而交叉验证方法和使用技巧可以帮助我们更好地评估和调优模型。

例如，在金融领域，我们可以利用决策树模型对客户进行信用评分，通过交叉验证方法可以更准确地评估模型的性能，而通过特征选择和参数调整可以提高模型的预测能力。

在医疗领域，决策树模型也常用于疾病诊断和预测，通过交叉验证方法可以更准确地评估模型的准确性和鲁棒性，而使用技巧可以帮助改善模型的预测能力。

交叉检验方法讲义交叉检验方法是为了验证模型的效果和泛化能力而提出的一种评估方法。

它通过将数据集分为若干个互斥的子集，在不同的子集上进行训练和测试，来评估模型在未见过的数据上的表现。

交叉检验方法在机器学习和数据挖掘领域广泛应用，可有效地评估模型的性能。

常见的交叉检验方法主要包括k折交叉验证、留一法和随机划分。

下面将分别介绍这些方法及其特点。

1.k折交叉验证：将数据集分成k个大小相等的子集，每次使用k-1个子集进行训练，剩下的一个子集作为测试集。

重复k次，每次选择不同的子集作为测试集，最后将k次测试结果的平均值作为最终模型的性能评估指标。

k折交叉验证能够更充分地利用数据，减少因数据划分不合理而引入的偏差。

但是计算量较大，特别是在数据量较大时。

2.留一法：将数据集中的每个样本都作为测试集，其余样本作为训练集。

这种方法适用于数据集较小或者计算资源有限的情况。

留一法的缺点是计算量非常大，特别是在大数据集上。

3.随机划分：将数据集随机划分为训练集和测试集。

常见的划分比例是70%或80%的数据作为训练集，剩余的作为测试集。

随机划分方法简单快捷，计算量较小。

但是由于划分的随机性，可能会导致模型评估结果不稳定。

交叉检验方法的优点在于能够充分利用数据集，并在一定程度上消除数据划分的偏差。

交叉检验方法能够更客观地评估模型的泛化能力以及对未知数据的适应能力。

但是交叉检验方法也有一些缺点，例如计算量较大、无法保证每次划分的数据集是全新的、对于不平衡数据集可能导致评估结果不准确等。

为了更好地评估模型的性能，可以结合不同的交叉检验方法进行综合评估。

例如，可以使用k折交叉验证进行模型选取，然后使用留一法进行模型的最终评估。

此外，还可以使用交叉检验方法进行模型参数的选择，以得到更好的模型性能。

总结起来，交叉检验方法能够更全面、客观地评估模型的性能，可以解决数据划分不合理带来的偏差问题。

但是也需要注意交叉检验方法的计算量和数据集的特点，选择合适的方法进行模型的评估。

小额信贷核心技术：交叉检验（精选合集）第一篇：小额信贷核心技术：交叉检验小额信贷核心技术：交叉检验一、关于交叉检验的基本问题◆为什么要进行交叉验证交叉检验主要是为了解决信贷业务流程中的信息不对称或者说不透明的问题，解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题。

交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

◆信息不对称的表现形式信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级：一个是客户信息与调查人员之间的不对称；第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称；第三个是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。

◆解决信息不对称的前提条件——了解你的客户了解客户的经营模式了解客户的销售模式◆什么是交叉检验交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法。

贷款调查交叉检查技术就是在贷款调查前、调查中、调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

二、交叉检验的内容◆软信息客户的特征和背景：客户年龄?(经验，死亡的风险?)客户的教育水平?(通常：教育水平越高，经营业务越成熟)别人对客户的评价如何?(他值得信赖吗?)客户是否是单身/结婚/离婚?有多少人经济上依附于该客户?他们都住在那里?家里有多少孩子?客户还有别的收入吗(如配偶)/或其它和家庭相关的费用支出?客户或其家庭都有什么值钱的东西?(在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，生意产生利润用于何处的证据)客户作为生意人：客户有哪些经验?对目前所经营的业务有多少经验?从哪里获得这些经验或诀窍的?为什么经营当前的生意?未来的经营计划是什么?(了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机)客户有经营记录吗?如果有，可以获得哪些记录?(经营方法的复杂程度)贷款用途：客户为什么贷款以及用途?他要贷多少?他需要多少资金来实现其商业计划?他/她自己能出多少?(理解我们应发放贷款的金额) 营业背景：这项业务经营多长时间了?是客户所有或管理的吗?同整个市场情况相比目前经营的状况如何?(鉴别案例的典型情况，确定潜在风险) 业务是如何组织的?谁在干什么?哪些是主要雇员?雇员们都有多长时间的经验?每个雇员的营业额是多少?(理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度;间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户) 客户有特定的供应商吗?和他们的合作历史有多长?合作条件如何?主要供应商是谁?谁是我们客户的客户?有多少?作为客户有多长时间?在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来?(了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度;和供应商及客户的关系;间接判断我们客户管理和经营的质量)◆财务数据-损益表营业额及经营业务的季节性：每天/周/月营业额?哪些是好的，正常的和差的天/周/月?(确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购/销售/应收帐款)采购：客户多长时间进行一次采购?每天/周/月的平均采购额?上次采购是什么时候?在什么条件下?(确定采购方式，采购额，一些现金流数据) 原材料的成本有多高?(如果从事生产)每种生产用的原材料的数量有多少?单位生产成本是多少?(确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据)每天，每周，每月的产品产量?(生产水平)机器每天，每周，每月的最大生产量?(确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途)机器每年的维护成本有多高?多长时间进行一次维修/已经完成了吗?(部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度)成本/费用和收入：(有任何逾期的支付吗?没有获得贷款的话就不可能偿还吗?)库存的进价、销售产品的成本?(确定利润，交叉检验利润)运营成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它?金额多少?什么时候应当支付?(和营业额相比如何?可期望的典型水平?) 客户上缴多少税款?缴纳哪些税款?什么时候支付?有逾期未缴的吗?(评价风险;理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务的理念)客户有其它(与所经营业务非直接)的成本或收入吗?它们有规律还是没有规律?(确定实际可获得的“自由”的利润/现金)近期客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资?(交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度)现金和应收账款：贷款调查时的现金?金额?客户有存款吗?金额?用途?(确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润)我们客户有哪些主要客户?结款方式?只有现金方式吗?我们客户的客户是否定期支付货款?有没有应收帐款?如果有，谁欠多少，从何时?什么时候到期?我们客户和其主要客户的关系如何?有多长历史?(确定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性;间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况) 存货、固定资产、个人资产和其它资产：客户有库存吗?进价总额?库存由哪些组成?客户有车、房子、公寓、家具或设备吗?价值多少?谁拥有所有权?有固定资产或用于厂房和设备的投资吗?有多少?(确定营运资本以及用于生意或私人用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平)客户有预付的费用吗，如房租、车上的费用?如果有，预付了多长时间?金额是多少?负债：关键问题：有各种逾期未偿付的债务吗?如果有，原因是什么? 我们客户有哪些主要供货商?采用哪些结款方式?我们的客户是否定期支付货款?有没有应付帐款?如果有，欠谁多少?从什么时候起?什么时候到期?客户有借款和贷款吗?如果有，向谁借的，金额多少?为什么借款/贷款?什么时候开始借款/贷款的?什么时候到期?还款计划是什么样的?(了解客户的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能)三、交叉检验的基本原则◆随时随地交叉检验： 1.软信息： 1)密切观察 2)关注细节 3)应用常识4)软信息与财务信息是否匹配 2.财务分析(涉及到财务比率)：把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。

数据分析中的交叉验证技巧数据分析是当今信息时代的重要工具，它帮助我们从大量的数据中提取有用的信息和洞察力。

然而，在进行数据分析时，我们常常面临一个重要的问题：如何确保我们的分析结果是准确可靠的？交叉验证技巧就是一种解决这个问题的方法。

交叉验证是一种统计学方法，它通过将数据集分为训练集和测试集，来评估模型的性能和泛化能力。

在数据分析中，我们常常使用交叉验证来验证我们的模型是否能够很好地适应新的数据。

一种常见的交叉验证技巧是k折交叉验证。

在k折交叉验证中，我们将数据集分为k个大小相等的子集，称为折。

然后，我们依次将每个折作为测试集，其余的折作为训练集，进行模型训练和测试。

最后，我们将k次测试的结果进行平均，得到最终的评估结果。

使用k折交叉验证的好处是，它可以充分利用数据集中的所有样本进行模型评估。

同时，它还可以减少因为数据集划分不合理而引入的偏差。

通过多次重复进行交叉验证，我们可以得到更稳定的评估结果。

除了k折交叉验证，还有一种常见的交叉验证技巧是留一交叉验证。

留一交叉验证是将每个样本都作为测试集，其余的样本作为训练集。

虽然留一交叉验证的计算量较大，但它在数据集较小的情况下可以提供更准确的评估结果。

除了选择交叉验证的方法，我们还需要考虑交叉验证的参数选择。

例如，在k折交叉验证中，我们需要选择合适的k值。

一般来说，k值越大，评估结果越稳定，但计算量也会增加。

因此，我们需要根据具体的问题和数据集大小来选择合适的k 值。

此外，交叉验证还可以帮助我们进行模型选择和调参。

通过比较不同模型在交叉验证中的表现，我们可以选择最合适的模型。

同时，通过在交叉验证中调整模型的参数，我们可以找到最优的参数组合，提高模型的性能。

除了传统的交叉验证技巧，近年来还出现了一些新的交叉验证方法。

例如，自助法交叉验证是一种基于自助法的交叉验证方法。

自助法是一种有放回抽样的方法，它可以通过重复抽样来生成多个不同的训练集和测试集。

自助法交叉验证可以有效地利用数据集中的样本，尤其适用于数据集较小的情况。

交叉检验方法讲义交叉检验的基本原理是将原始数据集划分为训练集和测试集两个部分。

模型首先使用训练集进行训练，然后利用测试集进行测试和评估，以获取模型的预测能力。

如果只进行一次训练和测试，结果可能会受到数据集选择的偏差，从而导致模型的评估结果不准确。

而交叉检验通过多次划分数据集和测试，消除了这种偏差，提高了模型评估结果的稳定性和可靠性。

常见的交叉检验方法包括k折交叉检验和留一交叉检验。

k折交叉检验将原始数据集划分为k个大小相等的子集，其中k-1个子集用于训练，剩下的1个子集用于测试。

这个过程将重复k次，每次使用不同的子集作为测试集，最后将k次测试结果取平均作为最终评估结果。

k的取值通常为5、10等较小的值。

留一交叉检验是k折交叉检验的特殊情况，当k等于数据集的大小时，即每个样本作为测试样本一次，其余样本作为训练样本。

由于每个测试样本只有一个样本，留一交叉检验的结果更为准确，但计算开销较大，适用于样本量较小的情况。

交叉检验方法可以评估模型的性能指标，如准确率、精确率、召回率等。

在每次测试中，可以计算这些指标的平均值和标准差，以评估模型的稳定性和泛化能力。

通过交叉检验，可以发现模型的潜在问题，如过拟合和欠拟合等，并可以调整模型的参数和结构，以提高模型的性能。

除了上述的基本交叉检验方法，还有一些改进和衍生的方法，如重复随机子采样、自助法等。

重复随机子采样方法将数据分为训练集和测试集，并重复多次进行模型训练和评估。

自助法则是通过自助采样的方式生成新的训练集和测试集，从而减小了训练集和测试集之间的重叠。

总之，交叉检验方法是一种高效、可靠的模型评估手段。

通过使用不同数据子集进行多次训练和测试，可以提高模型评估结果的稳定性和可靠性，评估模型的泛化能力和性能指标，并发现潜在的问题。

因此，交叉检验方法在机器学习和数据分析领域被广泛应用。

统计学中的交叉验证方法交叉验证（Cross-validation）是统计学中常用的一种模型评估技术，它通过将样本数据集分为训练集和测试集，以验证模型的性能和泛化能力。

交叉验证方法在模型训练和选择中起着重要的作用，本文将介绍几种常见的交叉验证方法。

一、留出法（Holdout method）留出法是交叉验证中最简单的一种方法，它将原始样本数据集划分为两部分，一部分用于模型训练，另一部分用于模型测试。

留出法的优点是操作简单，计算效率高，但其缺点是样本划分的方式可能会导致训练集和测试集的不平衡，而且只进行一次划分不能取得稳定的评估结果。

二、K折交叉验证（K-fold Cross-validation）K折交叉验证是一种常见且常用的交叉验证方法，它将原始样本数据集划分为K个大小相等的子集，其中K-1个子集用于模型训练，剩下的一个子集用于模型测试。

通过重复K次，每次选取不同的子集进行训练和测试，最终得到K个评估指标的平均值作为模型的性能指标。

K折交叉验证能够较好地克服留出法的缺点，减少了样本划分不平衡的问题，并且可以取得稳定的评估结果。

三、留一法（Leave-one-out Cross-validation）留一法是K折交叉验证的一种特殊情况，即将原始样本数据集划分为N个子集，其中N为样本的个数，每个子集只包含一个样本。

留一法的优点是能够使用最大的训练样本来进行模型训练，但缺点是计算开销大，特别是在数据集较大时。

留一法在模型参数的选择和模型复杂度的评估中具有重要意义。

四、自助法（Bootstrap method）自助法是一种有放回的抽样方法，即从原始样本数据集中随机抽取一个样本后，将其放回。

这样的操作重复多次，得到一个新的自助样本数据集。

由于每次抽样可能会重复抽取同一个样本，自助法得到的样本集中约有36.8%的样本没有被抽到，用于对模型的验证。

自助法能够较好地利用样本数据进行模型的评估，不需要额外的测试集，但会引入估计偏差。

金融风险管理中的交叉检验研究一、引言金融风险是指金融机构或者个人在经济活动中面临的潜在风险，主要包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等。

如何有效地管理金融风险是金融机构和个人所需要关注的重要问题。

交叉检验是金融风险管理中常用的工具之一，本文将从交叉检验的概念、方法以及在金融风险管理中的应用等方面进行分析研究。

二、交叉检验概念交叉检验（Cross-validation）是一种常用的统计学方法，是在机器学习、模型选择和统计估计中广泛运用的一项技术。

该方法通过将数据集划分成若干个互不重叠的子集，其中一部分数据用于建模，另一部分数据用于测试模型性能，从而评估模型的准确性和稳定性，避免过拟合或者欠拟合等缺陷。

交叉检验的常用方法包括留一法、k折交叉验证法、随机打乱验证法等。

留一法是最简单的一种交叉验证方法，在留一法中样本总数为n，将n个样本分别作为测试集，其余样本作为训练集，进行模型训练和测试；k折交叉验证是将样本划分成k个互不重叠的部分，分别将其中一个子集作为测试集，其余k-1个子集作为训练集，进行模型训练和测试；随机打乱验证法则是将数据集随机分成训练集和测试集两部分，其中测试集数据划分标准是经过多次随机分出来的，并且每个样本只会被选择1次到测试集中。

三、交叉验证在金融风险管理中的应用金融风险管理是金融机构和个人所需要关注的重要问题。

如何有效地管理金融风险是金融机构和个人所需要关注的重要问题。

交叉检验作为一种有效的模型选择和评估方法，目前在金融风险管理中也被广泛应用。

1. 交叉检验在股票价格预测中的应用股票价格预测是金融风险管理中常见的问题。

交叉检验可以用于股票价格预测模型的建立和选择。

例如，研究人员可以使用留一法或者k折交叉验证将样本划分成训练集和测试集，同时采用不同的模型和参数来训练和测试模型，比较模型的表现，选择最优的模型进行股票价格预测。

2. 交叉检验在金融投资决策中的应用金融投资决策是金融风险管理中另一个关键问题。

贷款交叉验证原因及方法的总结贷款交叉验证原因及方法的总结1、为什么要交叉验证？答：信息不对称2、什么是信息不对称，信息不对称的表现形式有哪些？答：信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。

在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。

在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。

在借款业务中，信息不对称主要表现为：客户≠调查人员调查人员≠审批人员管理人员≠不等于流程参与人员3、如何验证信息？比较不同的信息来源（通过不同途径）评估提取到的信息是否正确4、交叉验证的目的：考察还款能力和还款意愿(道德) ，最终为贷款决策提供依据。

5、解决信息不对称的前提条件是什么？了解客户的经营模式了解客户的销售模式6、交叉验证的内容软信息（非数据）：基本信息经营信息硬信息（数据）：财务信息（并不完全是财务报表，涵盖内容大于财务报表）7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的;软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面：基本信息：年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况（家庭）、性格、他人对其评价、社会地位、不良嗜好（不良记录）、经营以外的收入/支出等；经营信息：从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。

软信息的交叉验证方法：1）密切观察2）关注细节3）应用常识4）软信息与财务信息是否匹配8、硬信息是指财务信息，硬信息的交叉验证是指把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。

通过账账、账证、账实的对比进行验证。

一些需要调查了解的硬信息：现金：现金等价物、结算方式、常用银行应收账款：客户、关系、账龄、凭证预付账款：客户、关系、账龄、凭证存货：种类、数量、质量、存放方式其他：其他应收、应收票据等固定资产：种类、质量、权属（抵押与否）财务数据—负债类对外借款：债权人、债权质量、不良记录应付账款：客户、账期、账龄、质量、凭证预收账款：客户、账期、账龄、质量、凭证应付工资：结算方式、金额、周期财务数据—收入与支出收入：淡旺季、结算成本：采购周期/条件、结算总结一下交叉检验的方法:口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。

统计学在金融市场中的交叉验证分析统计学作为一门应用数学学科，广泛应用于各个领域，其中金融市场也是其重要的应用领域之一。

金融市场中的交叉验证分析是利用统计学原理和方法，对金融数据进行验证和分析的过程。

本文将探讨统计学在金融市场中的交叉验证分析的原理、方法和应用。

一、交叉验证分析的原理交叉验证是一种通过将数据集分成两个或多个互斥子集，然后训练模型进行验证的统计分析方法。

在金融市场中，交叉验证分析的目的是评估和验证不同的金融模型的预测能力和准确性。

通过将历史数据划分为训练集和验证集，可以对模型进行交叉验证，以评估其在未知数据上的表现。

二、交叉验证分析的方法1. 留出法（Holdout Method）留出法是最简单和常用的交叉验证方法之一。

将数据集划分为训练集和验证集两部分，其中训练集用于建立模型，验证集用于评估模型。

通过比较模型在验证集上的表现来评估模型的准确性和性能。

2. K折交叉验证（K-fold Cross Validation）K折交叉验证是一种将数据集划分为K个互不相交的子集的方法。

其中K-1个子集用于训练模型，而剩下的一个子集用于验证模型。

通过多次重复这一过程，将模型在每个子集上的预测结果进行平均，以评估模型的性能。

3. 自助法（Bootstrap Method）自助法是一种通过有放回地从原始数据集中抽取样本，形成与原始数据规模相同的自助集合来进行交叉验证的方法。

自助法能够最大程度地利用原始数据，并对模型进行有效的评估。

三、交叉验证分析在金融市场中的应用1. 风险评估在金融市场中，交叉验证分析可以用于对不同金融产品和投资组合的风险进行评估。

通过验证模型在历史数据上的表现，可以对未来的风险进行预测和评估，帮助投资者做出更明智的决策。

2. 金融模型优化交叉验证分析可以用于优化金融模型的参数选择和模型结构调整。

通过不断调整和验证模型，可以提高模型的预测准确性和稳定性，使其更适用于金融市场的实际情况。

金融行业投资策略如何通过交叉验证模型评估投资回报投资是金融行业的核心活动之一，金融机构和个人投资者希望通过优化投资策略来追求更高的投资回报。

传统的投资策略评估方法可能存在一定的局限性，无法充分考虑市场波动、风险偏好等因素。

而交叉验证模型则是一种用于评估投资策略表现的有效工具。

1. 交叉验证模型简介交叉验证模型是一种通过分析历史数据来评估投资策略的方法。

它将历史数据分为训练集和测试集，通过训练集来建立投资模型，然后用测试集来验证该模型的有效性和稳定性。

交叉验证模型可以帮助投资者更准确地评估投资策略的回报率，并降低投资决策中的主观因素。

2. 交叉验证模型的应用交叉验证模型可以应用于各类投资策略的评估，例如股票投资、期货投资、外汇投资等。

在股票投资中，投资者可以使用交叉验证模型来评估不同的交易策略，在历史数据上进行回测，判断模型在未来是否具备稳定的投资回报。

在进行期货投资时，交叉验证模型可以帮助投资者优化仓位管理和止损策略，提高投资的盈利概率。

在外汇投资中，交叉验证模型可以用于评估不同的交易规则和技术指标，寻找最佳的投资决策。

3. 交叉验证模型的优势相比传统的投资策略评估方法，交叉验证模型具有以下优势：3.1. 考虑市场波动性交叉验证模型可以通过历史数据模拟市场波动性，并利用这些波动性来评估投资策略的回报。

传统的投资策略评估方法往往无法准确考虑市场的不确定性和波动性，而交叉验证模型通过模拟市场的实际情况，能够更真实地评估投资策略的回报。

3.2. 考虑风险偏好交叉验证模型可以根据投资者的风险偏好来评估投资策略的回报。

在建立交叉验证模型时，投资者可以根据自身的风险承受能力和投资目标来设定相关参数，以更准确地评估投资策略的风险和回报。

传统的投资策略评估方法可能忽略了风险偏好这一重要因素，导致评估结果的不准确。

3.3. 考虑投资者偏好交叉验证模型可以根据投资者的偏好来评估投资策略的回报。

在建立交叉验证模型时，投资者可以根据自身的投资风格和投资经验来调整模型参数，以更贴合自身的投资方式。

常用交叉检验方法包商银行本页仅作为文档封面，使用时可以删除This document is for reference only-rar21year.March常用交叉检验方法：一、软信息1.资料真实情况：租赁合同、银行流水、账本容易造假——笔迹签字对比，租金与口述是否一致。

银行流水可以先不提供，过去和客户去银行打。

身份证照片和有效日期查看。

结婚证上的姓名、身份证号与身份证上是否一致。

营业执照、税务登记证、公司章程原件和复印件一致否，实际经营地址与登记经营地址对照，年检正副本都能体现（副本丢了，正本会盖章，企业信息网可查）注册时间与实际时间对不上，可能先经营后注册，看以前的账本，对账单检验。

公司章程写明%股东同意才可贷款或做决策验资报告：股东与公司章程是否一致（不一致，看最新公司章程，因为验资报告需要重检，故提供转股协议且最新公司章程有盖公司章和工商局骑缝章）2.个人信息分析：主要是家庭稳定性，通过结婚时间、家人是否在北京，住所和经营地是否与口述一致，家庭生活环境。

3.经营模式及非财务信息：实际经营地址、营业执照、填表的地址是否一致。

雇员人数去场所核实。

结款方式有结账单日期。

经营时间和规模等观察周围情况。

4.贷款目的：贷款原因、自有多少、需求多少、生意规划、预期收益、相关融资背景。

二、财务信息1.资产负债表：现金存款——看着客户点，或者和他拿卡去查应收、预付、应付、预收账款——所要有账单和欠条凭证。

实在没有当面打电话核实。

存货、资产——清点2.损益表：营业额检验年、月、日——淡旺和一般季（卖的好的时候，不太好的时候）分别有几个月，哪几个人月，每个月多少。

年营业额多少。

银行流水——根据客户口述银行流水占比反推营业额当天营业额——营业额*天数=月营业额对照当月属于淡季还是旺季销售数量和单价——数量*单价=总价找一种货物询问与账本对照销售占比——一类货物的营业额与占比反推全年营业额账本、进销货单——抽查几个月的账本，月份*月数=当季每季相加=全年营业额与客户口述营业额是否一致提成工资——口述工资区间-基本工资=提成提成/提成占比=全年营业额存货——期初存货+期间进货-期间存货=期间销货选一类货物清点:期间销货值/占比=全部销货值全部/成本率=营业额应收账款检验——期初应收+营业额-现金回收-应收回收=期末应收成本检验：毛利润——毛利加权平均与口述是否一致或与同行业对比权益检验：期初权益+期间收入-期间支出=理论权益期间支出:固定资产折旧、长期存货折旧、大项开支、表外资产资产升值和贷款本金要加回差值=理论权益-实际权益差值/期间收入之和=浮动率浮动率≤5%。

什么是交叉检查交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。

贷款调查交叉检查技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

交叉检查有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。

简单举个例子，比如我们手中有客户的征信记录，但我们可以以开方式的提问方式问客户：“你在银行有贷款吗？贷了多少？”有些客户会隐瞒，就证明他不太老实。

不同信息来源途径包括：1）保证人；2）邻里；3）同行或行业协会；4）夫妻及其它家庭成员；5）合伙人；6）经营管理者或雇员；7）政府或其它信息来源，如经贸、财税工商、司法、海关、电力等；8）申请信息与调查信息；9）上一次调查信息与本次调查信息；等等。

可以统称为“侧面调查”，其主要功效在于调查道德风险及大致的生产经营情况。

同一信息来源交叉检查是指仅凭借对借款人的正面调查，通过对借款人基本情况、财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。

它是交叉检查的核心内容。

四、如何交叉检查（以存货为例）单一客户的所有信息都不是独立存在的，所有信息之间均存在勾稽关系，具体包括客户基本信息、借款用途和还款来源、财务信息和非财务信息等，我们需要培训信贷人员娴熟的交叉检查技巧。

以下以存贷的交叉检查为例说明。

存货是指借款人在生产经营过程中为销售或耗用而储存的物资。

对不同行业，存货的表现形式是不同的。

工业制造业存货包括原材料、半成品、产成品及燃料、包装物、低值易耗品等；代加工行业的存货往往是别人的；商品流通企业的存货包括商品、材料物资、包装物等；房地产企业的存货则是商品楼盘或土地等；服务行业的存货一般较小，主要为物料用品、办公用品等。