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中小企业融资难的问题及对策研究随着经济的不断发展，中小企业在中国经济中所占比重越来越大，对于促进经济增长和就业创造发挥着重要作用。
中小企业在发展过程中常常面临着融资难的问题，这不仅影响着它们的发展和壮大，也对整个经济产生着负面影响。
本文将就中小企业融资难的问题及对策进行深入研究。
一、中小企业融资难的问题1.债务风险高。
中小企业往往面临着较高的债务风险，部分企业没有足够的资产用于担保，难以获得银行贷款，而且利率也较高，使得企业承担着较大的财务压力。
2.信息不对称。
中小企业和金融机构之间存在着信息不对称的问题，由于中小企业的规模较小，很难提供足够的财务信息给金融机构，导致金融机构缺乏对中小企业的全面了解，从而难以做出准确的信贷决策。
3.金融产品不足。
传统的金融机构往往只提供传统的信贷融资产品，而对于中小企业来说，这些产品往往不能满足它们的发展需求，所以企业需要更多的金融创新产品来支持它们的发展。
4.宏观环境不利。
利率的上升、货币政策的收紧等宏观环境因素都会增加中小企业的融资成本，使得融资难度进一步加大。
二、对策研究1.加强金融监管。
加强对金融机构的监管力度，提高金融机构的风险意识和风险管理水平，保障中小企业合法融资渠道的畅通。
2.建立多层次融资体系。
完善中小企业融资体系，鼓励发展多层次、多样化的融资渠道，包括股权融资、债权融资、政府引导基金、天使投资等，以满足中小企业不同阶段的融资需求。
3.建立科学的评价体系。
建立中小企业信用评价机制，为金融机构提供更加全面准确的信息，增强金融机构对中小企业的信贷决策能力，降低信息不对称的风险。
4.加大政策支持力度。
国家可以对中小企业的融资给予一定的政策支持，例如设立专项基金、出台税收优惠政策等，以降低中小企业的融资成本。
5.促进金融创新。
鼓励金融机构加大对中小企业的金融创新产品开发力度，满足中小企业的个性化需求，例如供应链金融、互联网金融等，为中小企业提供更多样化的金融服务。
浅谈中小企业的融资问题随着经济全球化的加速和市场竞争的日益激烈，中小企业面临的融资问题日益突出。
融资是中小企业发展的重要支撑，它关系着企业的生存和发展。
由于中小企业规模较小、信用不足、信息不对称等因素，融资难成为了中小企业发展过程中的一大障碍。
那么，中小企业的融资问题到底出在哪里？如何有效解决中小企业融资问题？本文将从中小企业融资问题的现状、原因和解决办法等方面进行浅谈。
一、中小企业融资问题的现状中小企业由于规模相对较小，资金短缺、信用不足等问题，导致了它们在融资过程中常常面临较大的困难。
根据国务院发展研究中心的调查统计数据显示，目前，中国中小企业融资存续率不足50%，其中很大一部分中小企业因为融资困难而导致关闭的情况层出不穷。
中小企业融资难的主要表现在以下几个方面：1. 银行信贷渠道狭窄，很难获得贷款支持。
2. 高利率的融资成本对中小企业的经营造成了压力。
3. 缺乏有效的担保物，无法满足银行的融资要求。
4. 股权融资难度大，上市门槛高，私募融资又存在监管不到位的问题。
以上种种问题导致了中小企业面对融资问题时，常常束手无策，深陷其中无法自拔。
1. 银行融资制约目前，银行融资是中小企业主要的融资来源之一，但银行信贷渠道狭窄，中小企业获得融资的难度较大。
一方面，银行对中小企业缺乏了解，往往难以评估中小企业的风险，因此对信用较差的中小企业往往采取谨慎态度，难以给予支持。
当前商业银行对中小微企业倾向于采取“高息”战略，对利率较高，企业难以承受。
2. 股权融资难中小企业的股权融资难度较大，一方面是因为上市门槛高、程序繁琐，另一方面是由于私募融资的监管不到位，导致中小企业在融资过程中常常受制于股东。
3. 中小企业自身问题中小企业由于规模较小、管理不规范等问题，往往难以获得银行的贷款支持。
4. 政策支持不足当前政府对中小企业的融资支持力度不够，导致中小企业在融资方面面临更多的压力。
由于上述众多因素的共同作用，造成了中小企业融资难的现状。
我国中小企业融资存在的问题及其对策我国的中小企业一直是经济发展的重要组成部分，是创新和就业的重要支撑力量。
由于种种原因，中小企业在融资方面一直面临着种种问题，制约了它们的发展。
本文将探讨我国中小企业融资存在的问题，并提出相应的对策。
一、存在的问题1.银行贷款难传统金融机构对中小企业的贷款审批要求高，风险偏好低，导致中小企业融资难。
银行要求抵押物、担保人等条件多，不少中小企业无法满足这些条件。
2.融资成本高由于中小企业规模小，信用不足，导致融资成本较高，利率较高，这给中小企业的经营造成了一定的负担。
3.融资渠道窄传统的融资渠道有限，大部分中小企业只能通过银行贷款融资，其他渠道很难进入，导致中小企业融资渠道不畅。
4.信息不对称投资者和中小企业之间信息不对称严重，导致中小企业难以获取到投资者的资金，也难以获得融资。
二、对策1.建立多元化融资渠道应鼓励发展民间融资渠道，加大对非银行金融机构的支持力度，提高中小企业融资的渠道多元化程度，降低中小企业融资的融资成本。
2.完善政府扶持政策政府应该出台更多的政策，改革税收政策、加大财政支持力度，减少中小企业融资的税收负担和成本，降低中小企业的融资压力。
3.建立信用保障体系应该建立完善的中小企业信用保障体系，降低中小企业融资的风险，提高中小企业信用，使其更容易获得银行等金融机构的贷款。
4.加强金融科技支持应该发展金融科技，通过大数据、人工智能等技术手段，降低中小企业融资的成本和风险，提高中小企业融资的效率和便利性。
5.加强信息披露建立中小企业信息披露平台，提高中小企业信息披露透明度，降低投资者和中小企业之间的信息不对称，增加中小企业融资的机会。
中小企业是国民经济的重要组成部分，应该引起重视，加大对中小企业融资的支持力度，为其提供更好的融资环境和条件，使其更好地发挥其在经济发展中的积极作用。
希望相关部门能够重视中小企业融资问题，出台更多的政策和措施，解决中小企业融资难题，推动中小企业持续、健康、快速发展。
中小企业融资问题探讨1. 中小企业融资的挑战中小企业融资面临着一系列的挑战，包括融资渠道有限、融资成本高、融资难度大等问题。
由于中小企业规模较小、信用评级较低，往往难以获得传统金融机构的贷款支持。
同时，中小企业在融资过程中可能面临信息不对称、抵押物不足等问题，增加了融资的难度。
2. 中小企业融资的解决途径中小企业可以通过多种途径解决融资问题，包括传统融资渠道和非传统融资渠道。
2.1 传统融资渠道 传统融资渠道包括银行贷款、信用担保、股权融资等。
中小企业可以向银行申请贷款，但需要提供充足的抵押物和信用担保。
此外，中小企业还可以考虑通过发行股权来筹集资金，吸引投资者的参与。
2.2 非传统融资渠道 非传统融资渠道包括众筹、天使投资、风险投资等。
中小企业可以通过众筹平台向公众募集资金，以支持企业的发展项目。
同时，中小企业还可以寻求天使投资人或风险投资机构的支持，获得资金和资源的注入。
3. 中小企业融资的策略与建议中小企业在融资过程中可以采取一些策略和建议，以提高融资的成功率和效果。
3.1完善财务管理和报告制度 中小企业应建立健全的财务管理和报告制度，提高财务透明度和可信度。
定期向金融机构提供准确、完整的财务报表，增加融资的可行性和可信度。
3.2 寻求专业的融资顾问和中介机构的支持 中小企业可以寻求专业的融资顾问和中介机构的支持，帮助解决融资问题。
这些机构可以提供融资咨询、项目评估、融资方案设计等服务，提高融资的成功率。
3.3 加强与投资者和金融机构的沟通与合作 中小企业应加强与投资者和金融机构的沟通与合作，建立良好的合作关系。
定期与投资者和金融机构进行沟通，了解他们的需求和要求，及时调整和优化融资方案。
4. 中小企业融资的未来展望随着金融科技的发展和政府政策的支持，中小企业融资的环境将逐渐改善。
未来，中小企业可以通过金融科技创新，拓宽融资渠道和降低融资成本。
同时，政府还可以出台更多的支持政策，提供更多的融资机会和优惠措施，促进中小企业的发展。
中小企业融资问题研究（方案）中小企业融资一直是制约中小企业发展的一个重要问题，尤其在当前的经济环境下，中小企业面临的融资难题更加突出。
本文将针对中小企业融资问题进行研究和探讨，提出一些解决方案和建议。
一、中小企业融资难的原因1.信息不对称：由于中小企业规模较小，对市场的了解和信息获取渠道相对有限，难以获取到与融资相关的准确信息，导致与潜在投资人之间的信息不对称。
2.抵押物不足：中小企业通常拥有的固定资产、土地等抵押物相对有限，无法满足银行等传统金融机构的贷款要求。
3.信用评级较低：中小企业通常由于规模较小、经营风险较高等因素，信用评级相对较低，难以获得低成本的融资。
4.担保机构缺乏：中小企业自身无法提供足够的担保，而担保机构在某些地区和行业相对缺乏。
二、中小企业融资解决方案1.加强信息披露：中小企业可以通过建立网站、参加展会、利用媒体等途径提高企业知名度和信息透明度，从而吸引更多的潜在投资人和融资机构。
2.多元化融资渠道：中小企业可以探索多种融资渠道，如创业投资、天使投资、股权众筹、债券融资等，扩大融资渠道，降低融资成本。
3.建立信用体系：中小企业可以通过及时还款、保持良好的信誉等方式建立自身的信用体系，从而提高信用评级，获得更多的融资机会。
4.积极开展担保机构业务：中小企业可以积极开展担保机构业务，与担保机构建立合作关系，提高融资机会，降低融资成本。
三、中小企业融资建议1.注重企业自身建设：中小企业在融资过程中，需要注重企业自身建设，包括加强财务管理、规范经营、提高产品质量等，从而提高企业的核心竞争力和信誉度，吸引更多的投资人和融资机构。
2.建立良好的关系：中小企业可以通过参加行业协会、商会等组织活动，与同行业企业和金融机构建立良好的关系，拓展融资渠道。
3.控制风险：中小企业在融资过程中需要控制风险，选择合适的融资渠道和合作伙伴，保证融资资金的合法性和安全性。
4.加强法律意识：中小企业需要加强法律意识，了解融资相关的法律法规和条款，避免在融资过程中出现法律风险。
我国中小企业融资存在的问题及其对策中小企业作为我国经济的一股重要力量，对促进经济发展、增加就业、提高民生水平具有重要的意义。
但由于融资难、融资贵等问题的存在，使得中小企业融资困难，制约其发展。
本文将就我国中小企业融资存在的问题及其对策进行探讨。
一、问题的存在1.融资难：中小企业的规模小、实力弱，往往没有足够的抵押物来获取银行贷款，同时，由于规模较小，银行风险管理意识也较为谨慎，难以为中小企业提供充足的融资支持。
2.融资贵：中小企业融资具有一定的风险性，银行为了降低自己的风险，在提供融资的同时，将利率提高，给中小企业带来了巨大的经济压力。
3.融资渠道单一：中小企业融资渠道较为单一，主要依靠银行贷款，缺乏其他融资渠道的支持，限制了中小企业融资规模的扩大。
4.信息不平衡：中小企业往往缺乏有效的信息渠道，无法了解到融资市场的实际情况，同时，银行也很难了解中小企业的具体情况，导致信息不对称，使得融资难度加大。
二、对策分析1.建立多元化融资渠道建立中小企业多元化融资渠道，扩大中小企业融资渠道，减少对银行贷款的依赖，可以通过股权融资、债权融资、众筹等方式来进行融资，提高融资的成功率。
2.完善风险管理制度中小企业的经营风险较大，银行在对中小企业进行融资时，应当建立完善的风险管理制度，通过风险的量化评估来降低风险，进一步提高融资的成功率。
3.加强信息透明度中小企业应当加强信息透明度，完善企业信息化建设，提高企业的信用度和市场价值，增强企业在融资市场的竞争力，从而推动中小企业的融资渠道多元化。
4.增加政府金融扶持政府在中小企业融资的过程中应当加大金融扶持的力度，通过各种财政补贴、税收等政策来为中小企业提供融资支持，从而加快中小企业的发展进程。
在建立多元化融资渠道、完善风险管理制度、加强信息透明度、增加政府金融扶持等方面，可以有效地缓解中小企业融资难、融资贵等问题的存在，进一步促进我国中小企业的发展。
浅谈中小企业的融资问题中小企业是我国经济发展的重要组成部分，它们在就业、创新和经济增长等方面都发挥着重要作用。
中小企业在融资方面一直面临着诸多困难和挑战，包括融资渠道有限、融资成本高昂、融资难度较大等问题。
本文将浅谈中小企业的融资问题，并提出一些解决方案。
一、中小企业融资问题的现状与挑战1. 融资渠道有限中小企业融资渠道相比大型企业来说更为有限，通常依赖于银行贷款、担保贷款、股权融资等传统融资方式。
而这些融资渠道对中小企业来说不够灵活、不够便捷，难以满足它们的融资需求。
2. 融资成本高昂相比大型企业，中小企业的融资成本通常更高，主要表现在贷款利率较高、担保费用较高、融资手续费用较高等方面。
这增加了中小企业的融资负担，降低了它们的融资能力。
3. 融资难度较大由于中小企业规模较小、信用状况不及大型企业稳定，因此它们在融资过程中通常会面临较大的信用风险，融资难度较大。
由于这些融资问题，中小企业往往面临着发展受限、创新能力不足等挑战。
1. 完善多元化融资体系政府部门应加大对中小企业的金融支持力度，完善多元化融资体系，包括发展股权融资市场、债券市场、风险投资市场等。
应鼓励中小企业利用科技创新、质量提升等手段提升自身信用状况，从而提高融资渠道。
2. 降低融资成本政府部门可通过引导金融机构设立专门的中小企业融资产品，提高中小企业融资的获得性和可获得性，同时加大对中小企业信用支持力度。
鼓励金融机构降低中小企业的融资成本，例如通过贴息、担保费用减免等方式。
3. 完善融资服务体系政府部门可加大对中小企业的融资培训力度，提高中小企业的融资管理水平。
金融机构也应积极引入专业化的融资顾问，帮助中小企业解决融资难题。
应通过搭建融资信息平台、风险保障机制等手段，提高中小企业融资的可获得性。
4. 鼓励企业自身发展中小企业在融资过程中应加强自身发展，提高自身的盈利能力和抗风险能力，增强信用状况，从而获得更多的融资机会。
中小企业还应积极利用政府的小额担保贷款、创业基金等政策扶持，从而解决融资问题。
中小企业融资难的问题浅析中小企业在经济社会发展中发挥着举足轻重的作用，它们是经济增长的重要源泉，是创新的主要动力，也是促进就业的重要渠道。
众所周知，中小企业在融资方面一直面临着诸多困难。
融资难一直是困扰中小企业发展的一个难题。
本文将对这一问题进行浅析。
一、市场环境影响中小企业作为经济的重要组成部分，其发展受到宏观经济形势和市场环境的影响。
从宏观经济层面来看，经济转型升级、金融市场变革等因素，使得中小企业融资难题愈加突出。
金融市场对中小企业的融资需求和特点认知不足，导致中小企业融资渠道狭窄，融资成本高。
市场环境的不确定性、金融风险的不确定性也会使得金融机构对中小企业的审慎程度加大，融资难度增大。
二、内外部因素综合作用中小企业融资难的问题也与其自身因素有关。
中小企业自身的规模小、信用不足、信息不对称等问题，使得金融机构对其融资需求持观望态度。
中小企业在资产负债结构、经营模式、盈利能力等方面缺乏核心竞争力，导致融资难度增大。
中小企业的法律意识、财务管理、信息披露等方面也存在短板，进一步加大了融资难度。
三、金融机构体系问题当前金融机构体系中存在着对中小企业融资支持不足的问题。
传统的抵押贷款、担保贷款等方式对中小企业而言条条框框太多，满足不了其融资需求。
金融机构对中小企业的信用信息获取渠道不畅，难以全面了解中小企业的真实情况，使得融资决策无法做出全面客观的判断。
金融机构在融资过程中对中小企业的风险控制意识过强，使得融资难度增大。
金融机构对中小企业的综合融资服务不足，对创新型、科技型、成长型中小企业的融资支持不够。
四、政策环境挑战政策环境不稳定、信贷政策变化频繁也是中小企业融资难的一个重要原因。
当前，我国的宏观政策调控使得中小企业融资环境充满了变数。
在宏观政策调控下，中小企业融资的周期性、周期性问题日益显著。
政府对中小企业融资支持政策执行不力、不全面，导致中小企业融资难度增加。
在融资担保、融资补贴、融资担保、融资信息服务等方面，政府的支持力度不够，难以满足中小企业的融资需求。
浅谈中小企业的融资问题中小企业是我国经济的重要组成部分，对推动经济增长与就业创造具有重要的作用。
但是，由于中小企业经营管理的不成熟、信息披露不规范等问题，导致其融资难度增加。
本文从中小企业的融资问题进行深入探讨，旨在为中小企业的融资提供参考。
1.信用评级难度：中小企业在信用评级方面难度较大，无法满足银行要求的抵押物或担保品等条件，因此融资难度较大。
2.担保难度：中小企业的财力、经营规模、资产规模等都相对较小，无法提供足够的担保物质，因此担保难度较大。
3.综合成本高：在融资过程中，中小企业需要承担较高的综合成本，如利息、评估费用、中介服务费用等，这也使得中小企业融资成本较高。
二、中小企业融资渠道：1.商业银行贷款：中小企业的首要融资渠道是商业银行贷款。
通常情况下，商业银行提供的贷款方式分为两种：一是以债务融资为主，即中小企业向银行借款，作为负债项存在于企业的资产负债表中；二是以股权融资为主，即中小企业向银行发行股票，以筹集融资资金。
2.股权融资：中小企业也可以通过股权融资来解决融资问题。
股权融资主要是指中小企业向投资者出售股票，以获取融资资金。
这种方式可以有效地缓解中小企业融资难度，但同时也会降低企业的所有权。
3.金融市场融资：中小企业还可以通过金融市场来进行融资，包括股票市场、债券市场和期货市场等。
这种方式可以通过直接发行债券、股票等证券，募集所需融资资金，但同时也存在一定的风险。
4.政策性融资：政府为中小企业提供了一定的政策性融资支持，如中国绿色金融发展基金、长江三角洲中小企业发展基金等。
1.规范信息披露：中小企业应该规范信息披露的内容和质量，提高企业信用等级，增加融资的可信度。
2.强化财务管理：中小企业应该优化财务管理，及时核算财务报表，增强企业的财务透明度。
3.多元化融资渠道：中小企业应该积极开发多元化的融资渠道，以分散融资风险。
4.控制融资成本：中小企业应该在融资过程中，积极控制融资成本，如优化融资结构、降低利率、减少中介服务费用等。
关于中小企业融资难问题的探讨在当前经济形势下，中小企业融资难已成为制约其发展的一个重要问题。
这一问题的存在使得企业无法顺利进行扩张、拓展新业务和增强生产能力，甚至导致企业的陷入困境甚至倒闭。
本文将探讨中小企业融资难的根本原因，分析其可能的解决方案。
一、中小企业融资面临的困难中小企业在融资上面临的问题主要包括以下几个方面：1.资源不足由于中小企业的规模有限，其在资产规模、市场份额等方面往往无法与大企业相比。
这意味着它们在融资时所能拥有的抵押物、担保物等资源也有限。
此外，由于中小企业经营时间较短，少有口碑和信誉，因此银行借贷将会受到更多限制和条件。
2.融资成本高由于企业规模较小，不仅无法获得更优惠的贷款利率，而且因为不具备大量的担保和保证金，这就使得贷款利率较大公司更为高昂。
此外，企业如果选择开展非银行业融资，将会存在高额贷款利率和高成本资本的风险。
3.融资渠道窄中小企业网络银行开户、小额贷款等融资渠道相对较少。
相对于大型企业，他们无法通过公开发行，债券募集等方式快速获得大量融资。
此外，中小企业往往需要更具针对性的融资方案，而传统的金融机构存贷款分离的制度下，相当难以开展这类业务。
4.风险投资不足中国的风险投资市场相对不够成熟，也是中小企业融资难的一个重要原因。
很多中小企业创立初期需要大量投资，但又由于其风险大回报率不高等特性，大量风险资本并不愿意提供资金支持。
此外，风险投资存在的时间周期相对较短，且管理的难度较大，对于中小企业来说，适合的全部事情是少之又少的。
二、可能的解决方案针对上述中小企业融资面临的困难，我们可以探讨以下几个解决方案：1.建立专门机构应建立专门机构来解决中小企业融资难的问题。
该机构可以为企业提供针对性的融资服务，同时制定适合中小企业的融资标准和，为企业融资提供保障。
2.营造友好环境营造友好的投资环境可以吸引更多的风险资本进入市场。
此外，有关部门可以放宽有关中小企业融资的监管和规范，开放债务重组的条件，以降低企业贷借资金的风险。
中小企业融资问题探讨【摘要】改革开放三十年来，随着我国社会主义经济体制的改革与完善，我国的中小企业发展迅速，如今已成为国民经济的重要组成部分，在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增强。
然而，融资难的问题一直阻碍着中小企业的发展壮大。
本文从中小企业自身、银行等金融机构和国家产业政策等各方面分析了中小企业融资难的相关问题，提出了完善我国中小企业融资体系的建议。
【关键词】中小企业融资现状成因分析对策一、中小企业融资现状(一)中小企业融资渠道窄。
随着我国中小企业的不断发展壮大，其融资需求日益增大，与此相适应，我国中小企业融资方式逐渐呈现多样化趋势。
目前我国中小企业融资渠道主要包括银行贷款、发行股票或债券、金融租赁、民间借贷以及近年来兴起的风险投资等多种方式。
尽管我国中小企业融资渠道有多元化的趋势，但总体来看，直接融资准入门槛高，能够通过上市或者风险投资渠道获得资本的企业有限；民间借贷目前在我国并不规范，普遍缺乏长期稳定的资金来源。
所以银行贷款仍是中小企业最重要的外部融资渠道。
（二）中小企业融资成本高。
目前商业银行对中小企业的贷款利率一般上浮20%～30%，加上登记费、评估费、公证费、担保费等，估计中小企业的融资总成本高达12%，比大中型优势企业的贷款成本高出一至数倍。
业内人士指出，如此之高的资金成本意味着企业的资金利润率至少要达到12%才不致亏本而我国工业平均利润率能达到12%的行业是很少的。
（三）中小企业获得的银行信贷支持率低。
据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的10%左右，全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款的14.4%。
对于中小企业来说，取得银行贷款是很困难的。
中小企业很难找到合适的担保人，一些基层银行授权有限，这就使得许多中小企业很难通过银行取得贷款。
中小企业贷款一般为小额短期借款，又因为中小企业贷款监控成本高、风险大，银行信贷资金主要来源于追求低风险低收益的单位和个人存款，不应投向高风险的借款人，所以银行一般不愿意借款给中小企业。
此外，信用评价体系和担保体系的不健全，让银行承担了过大的决策成本和风险成本。
在预期收益并不是很大的情况下，银行对中小企业表现出来的大多为惜贷。
二、我国中小企业融资难成因分析（一）从中小企业自身方面分析1、自身规模小，抵押担保难。
我国多数中小企业成立时间较短，规模较小，自有资本偏少，资金周转困难，不能满足扩大再生产的需要。
目前，中小企业最主要的融资渠道还是银行贷款。
要想从银行获得贷款，就必须有足够的担保物。
但就中小企业而言，自身总资产规模偏小，往往缺乏足够的固定资产，这就使得商业银行在向中小企业贷款时抵押比较困难，而担保条件不合格是中小企业难以获得贷款的最主要也是最常见的原因。
中小企业难以提供合格的担保、抵押品，一是中小企业由于自身规模小，资金实力不强，难以提供符合要求的抵押品和找到有实力的担保单位；二是因为抵押担保程序繁琐，费用较高，部分中小企业难以承受。
另外，目前存在的信用担保机构规模小，资金来源单一，缺乏有效的资金补偿机制，资金实力薄弱，难以满足众多中小企业的担保要求。
2、财务制度不健全，运行不规范。
我国中小企业家族化现象较普遍，企业管理人员的素质相对较低，相对于大型企业而言，中小企业的经营管理者素质显得更为重要，直接关系着企业的生存与发展。
有相当一部分中小企业忽略了财务管理的核心地位，管理制度不健全，管理思想僵化落后，使得企业管理局限于生产经营型管理格局之中。
财务建账不规范，财务制度不健全，财务“黑箱”操作现象严重，会计出纳不分、财务管理混乱等问题普遍存在。
组织管理制度不健全、经营管理行为不规范，是中小企业贷款难的一个重要原因。
3、信用不佳。
有些中小企业信用观念淡薄，机会主义盛行，缺乏长期发展目标，企业逃废银行债务现象非常普遍。
在财务方面认为操纵利润现象较多，财务信息严重失真，企业经营信息透明度差，甚至出于自身短期利益的考虑，造假账、出假报表、偷税漏税，使企业信誉受损，整体形象不佳。
（二）从银行等金融机构方面分析1、我国金融体系效率较低。
众所周知，我国是银行主导型金融机构，四大国有银行占据了银行业的多数份额。
若从所有制机构看，尽管我国银行业的所有制形式有国有独资、股份制、合作制等多种所有制形式，但如果将国有股直接控股的银行一起进行统计，90%以上的股权属于国有。
这一所有制机构使国家实际上对银行业的风险承担了无限责任，导致了银行业内在发展的动力不足，结果是银行业不良资产非正常积累，金融服务产品供给不足，金融服务效率较低。
2、银行信贷治理体制的制约。
资金的安全性、流动性、盈利性是银行贷款的基本要求，而中小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对中小企业的贷款支持存在天然的困难。
在强化信贷资金治理后，对贷款更加谨慎，要求也越来越严格，责任更加明确，环节越来越复杂，使贷款成本越来越高，加大了融资难度。
商业银行也会从自身的利益出发，在贷款方面力求效益最大化。
而中小企业的贷款绝大部分都是流动小额资金贷款，项目本身不稳定因素多、风险大，贷款治理成本高。
所以出于利润最大化和降低风险的双重追求，商业银行在贷款投放上更加偏重于那些信誉好、风险小、收益大的大型企业。
3、银行与企业之间信息不对称。
在市场经济活动中，信息非对称理论认为信息在交易双方的不对称分布会导致信息优势的一方会给信息劣势的一方造成不利影响，进而导致资源配置的无效率，即所谓的市场失灵。
贷款银行与借款企业具有典型的信息不对称特点：中小企业一般情况下都可以随时全面了解和掌握银行的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息。
而中小企业中大都存在内部管理制度不健全、信息不透明等问题，并存在一般渠道难以获得的非经济信息。
有时企业为了成功获得贷款，甚至会隐瞒一些不利于自身的信息。
这些情况都会导致银行不可能拥有和掌握中小企业的全部信息，从而难以对中小企业的信贷项目的风险和收益进行准确、充分的审核和评估，致使银行处于不利选择的劣势地位。
另外，企业在运用资金过程中也有着比银行更为充分的信息，银行难以确保企业会按照合同约定使用资金。
(三)从国家、行业、产业政策方面分析1、缺少完善的信用担保机制。
中小企业在生产经营中随时会面临着许多危机，然而各商业银行则要求信用等级必须在A级以上的企业才能提供担保，所以相当一部分的中小企业由于自身资信不足，往往需要从外部获取信用担保。
但因为担保风险较高，有能力的企业一般不愿意为实力不足的中小企业提供担保。
同时，现行的抵押担保办法也已不适合中小企业贷款的要求。
除此之外，社会上的部分中介机构评估还不客观、不公正，且不承担责任，银行和企业都难以接受。
另外，目前的抵押物拍卖市场还不健全，抵押物执行难、变现难、贷款抵押率低。
并且抵押物变现所造成的损失按现行的金融企业制度规定无法处理，因此导致一些商业银行对办理抵押贷款的积极性不高。
2、缺乏必要的金融服务中介机构。
在不少发达国家例如美国，我们可以看到“小企业治理局”这样的机构，它主要的工作就是为中小企业提供金融支持、治理咨询和人员培训，是美国中小企业非凡信贷融资机构。
而我国的融资市场可谓是过剩与短缺并存，一方面金融机构和投资公司有大量资金却没有投向；另一方面中小企业却又无法获得这部分资金。
许多中小企业由于没有足够的自由资本进行抵押贷款，只能依靠担保性贷款，这就更需要建立相应的服务中介机构来“平衡”双方的供需。
但从目前的情况来看，专门为中小企业提供这种担保服务的担保机构不多，即便有些地区建立了这种机构，也因担保机构资金来源不足、担保资金不能规避自身风险等方面的问题而难以有效运作。
3、国家政策缺乏切实可行的措施。
虽然近年来我国已先后颁布实施了《中华人民共和国中小企业促进法》、《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》等一系列有利于中小企业发展的政策法规，但仍然没有从根本上赋予中小企业平等的市场空间、融资待遇和发展空间，且这些政策偏重于指导，可操作性不强，所以仍没有从实质上解决中小企业融资难的问题。
三、解决我国中小企业融资难的对策（一）加强中小企业自身建设1、加强内部管理，建立科学的经营管理机制。
企业要想解决融资难的问题，完善内部管理，提高自身素质是关键所在。
中小企业应努力克服自身的缺陷，提高自身的经营管理水平，规范经营并按照现代企业制度的要求，挖掘内部潜力，遵循市场规律发展经济，重视科技研发和产品更新换代，提高产品档次和科技含量，增强企业重视竞争力，逐步增强对信贷资金的吸引力。
目前，在我国很多中小企业中还具有明显的家族特色，用人方面任人唯亲，家族成员占据重要管理岗位，决策上独断专行。
鉴于此，应积极推动中小企业制度的多元化和社会化，实现治理结构合理化。
对国有中小企业实行积极的推出战略，走改制重组的道路；对私营企业要引导资本社会化方向，改变家族化管理模式，吸收现代企业制度和管理制度的要素；对于集体企业则要推动产权改革，明晰产权关系。
另外，每一个中小企业在成立之初就应该建立自己长远的发展规划。
长远的发展规划能够使中小企业有明确的发展方向，不会因近期的利润而裹足不前。
而详细具体的长远发展规划也能够使贷款机构增强对中小企业的信心，改善贷款环境。
在市场经济条件下，企业所生产出来的产品有没有市场是决定一个企业兴衰成败的关键。
因此，中小企业走出资金困难的根本出路在于生产出有市场的产品，强化企业内部管理，把有限的资金用好用活，这样才既有内源资金的支撑，又有外源资金的支持。
企业发展，重要的是要增强企业自身的发展能力，不能有完全依赖外援的思想。
2、加强财务制度建设，增加财务信息透明度，提高自身信用。
中小企业应该充分利用一切可利用的资金，加强财务管理，确定合理的现金持有量，对企业的现金收支进行控制，建立健全严格的销售日记账、现金日记账，而且要进行成本核算，健全基础财务资料；做好应收账款管理，在企业进行信用交易时，一定要加强对客户资信的管理，防范由于赊销不当引起的资金危机。
中小企业要赢得银行的信任和支持，就必须健全各项规章制度，保证会计信息的真实性和合法性。
真实、全面、准确的会计资料是银行评价企业还贷能力的主要依据，健全的财务制度也向银行展示了企业健康发展、诚实守信的良好形象，有助于企业向银行申请贷款。
此外，企业要加强对融资的认识和管理，强化信用观念，在融资前根据实际情况综合考虑融资的必要性，认真分析测算融资成本和收益；融资后应专款专用，制定明确的还款计划，根据项目的收益情况，可适时对还贷计划进行修正，争取贷款到期按时偿还。
这对构筑良好的银企关系，提高中小企业自身信用等级都有很大的促进作用。
（二）改革金融体系，拓展融资渠道1、深化金融机构改革，调整经营理念和市场定位。
当前中小企业融资难的交点在于不少银行中小企业贷款业务尚未建立，一些银行在信贷模式上仍然沿用以往应对大企业的办法，还没有建立起一套针对中小企业客户筛选和风险管控体系。
