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我国商业银行不良贷款的影响因素分析不良贷款是指商业银行借贷给客户的贷款因客户违约、不能按时偿还本金及利息，或贷款使用方向被改变，导致贷款无法按照原定方案进行回收的情况。
不良贷款的增加将直接影响商业银行的资产质量和经营风险，因此分析我国商业银行不良贷款的影响因素是十分重要的。
一、宏观经济因素宏观经济因素是影响商业银行不良贷款的重要因素之一。
经济周期的波动将对不良贷款产生直接的影响。
在经济增长和繁荣的时期，企业的经营状况良好，还款能力较强，不良贷款率相对较低；而在经济下行和衰退时期，企业面临更大经营风险，不良贷款率会上升。
宏观经济因素中的通货膨胀、利率水平、政府财政政策等也会对不良贷款产生一定的影响。
二、行业因素不同行业的经营风险不同，也会对不良贷款率产生影响。
行业的前景、市场竞争程度、技术进步等因素都会直接影响企业的经营状况和还款能力。
一些高风险行业，如房地产、煤炭、钢铁等，在行业周期波动时更容易出现不良贷款问题。
商业银行需要根据行业特点对不同行业的贷款进行风险评估和管理。
四、信贷政策因素信贷政策是指国家和银行对贷款业务进行管理的政策措施。
信贷政策的宽松与收紧会直接影响商业银行的放贷及严管程度。
在宽松的信贷政策下，商业银行会倾向于扩大贷款规模，可能存在贷款审查不严、资金流向不透明等问题，增加了不良贷款的风险；而在收紧的信贷政策下，商业银行会更加关注贷款风险，加强贷款的审查和管理，减少不良贷款的发生。
五、商业银行自身因素商业银行自身因素包括风险管理水平、内部控制体系、贷款审查流程等。
一个良好的风险管理体系和合理的内部控制能够有效降低不良贷款发生的风险。
商业银行应加强贷款审查流程，严格把控贷款的准入门槛，避免贷款给予不具备还款能力的企业。
商业银行还应加强对不良贷款的追踪和催收，及时进行风险暴露的处理，防止不良贷款的进一步扩大。
我国商业银行不良贷款的影响因素涉及宏观经济因素、行业因素、地区因素、信贷政策因素和商业银行自身因素等方面。
商业银行不良贷款的成因和对策分析【摘要】商业银行不良贷款是银行经营中面临的重要问题，对经济稳定和金融市场有深远影响。
本文旨在分析商业银行不良贷款的成因，并提出有效对策。
首先从加强信贷风险管理、加强不良贷款审批流程管理、建立风险识别和预警机制、加强贷后管理等方面进行分析和建议。
经过研究，商业银行不良贷款主要成因包括市场波动、信用风险、管理不当等因素，应坚持风险管理理念，加强内控和风险监测。
商业银行需采取多方面措施应对不良贷款问题，确保经济运行平稳。
未来研究应继续深入探讨银行风险管理与不良贷款管理之间的关系，为银行业发展提供更好的参考和建议。
【关键词】商业银行、不良贷款、成因分析、对策、信贷风险管理、审批流程管理、风险识别、预警机制、贷后管理、结论、展望1. 引言1.1 商业银行不良贷款的重要性商业银行不良贷款是指银行向借款人发放贷款后，由于借款人无法按时还款或违约等原因导致无法收回的贷款。
不良贷款对商业银行的资金安全和经营稳定都会造成较大影响，甚至会危及银行的生存和发展。
不良贷款会导致银行资金链断裂，影响银行的正常运营，甚至可能出现资不抵债的情况。
不良贷款会影响银行的资产质量，降低银行的盈利能力，影响股东和投资者的利益，甚至影响整个金融体系的稳定。
不良贷款也会影响银行的声誉和信用，降低客户对银行的信任度，影响银行的市场竞争力。
商业银行不良贷款的重要性不言而喻，对于银行而言，有效避免和管理不良贷款至关重要，这不仅关乎银行自身的利益，也关乎金融市场的稳定和整体经济的发展。
对商业银行不良贷款的成因和对策进行深入研究具有重要意义。
随着金融市场的不断发展和变化，加强对不良贷款问题的研究，提出有效的对策和建议，对于银行业的健康发展和金融市场的稳定具有重要意义。
1.2 研究的目的和意义商业银行不良贷款是影响我国金融稳定和经济发展的重要因素之一。
对不良贷款成因进行深入分析，可以帮助商业银行发现问题根源，及时采取有效对策，降低风险，保障资金安全。
金融视角经济新常态下我国商业银行不良贷款的成因及防范措施林腾飞贵州财经大学摘要：我国的经济增长速度自经济新常态以来出现了明显放缓的特点，这使得我国的商业银行不良贷款问题迎来了新的挑战。
我国商业银行之前所累积的不良贷款在很大程度上威胁了我国商业银行运营体系的稳定。
商业银行不良贷款率的大小不仅决定了经济稳定状态下的银行的盈利和竞争能力，更是导致金融危机爆发的重要因素。
在此大背景下，研究我国商业银行不良贷款的形成成因并提出相对应的防范措施，具有极为重要的意义。
本文的主要研究对象为经济新常态下商业银行的不良贷款，通过分析成因并提出解决建议，希望对于商业银行的不良贷款解决有所帮助。
关键词：商业银行；不良贷款；防范措施the economic new normal,China's economic growth rate has slowed down significantly,making the problem of non-performing loans in commercial Banks face new challenges.The non-performing loans accumulated by China's commercial Banks threaten the stability of China's banking system to a great extent.The non-performing loan ratio of commercial Banks is not only animportant factor leading to the financial crisis,but also determines the profitability and corecompetitiveness of Banks with stable economic operation.In this context,it is of great practical significance to study the causes of the formation of non-performing loans in China's commercial Banks and put forward corresponding preventive measures.The main research object of this paper is the non-performing loans of commercial Banks under the new normal economy.The main research object of this paper is the non-performing loans of commercial banks under the new normal of the economy,and by analyzing the causes and putting forward suggestions for solutions,it is hoped that it will be helpful to solve the non-performing loans of commercialbanks.commercial Banks;non-performing loans;preventive measures 一、概述当前我国正在实行金融改革，央行在之前发布的《中国金融稳定报告（2017）》中提及，我国要进一步推动利率市场化变革和货币市场的市场化变革，严格控制不良贷款率，提高对不良贷款的监管标准。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行业务规模不断扩大，其中贷款业务占据了重要地位。
随之而来的是不良贷款问题的日益突出。
不良贷款不仅会给银行自身带来损失，也会对整个金融体系和经济稳定造成影响。
加强对我国商业银行不良贷款成因的研究，并采取有效对策选择，对维护金融稳定和促进经济发展具有重要意义。
1.宏观经济环境影响宏观经济环境的波动对商业银行的贷款业务有着重要影响。
当经济下行时，企业销售额减少、利润下降，资金链遇到问题，导致贷款违约率上升。
特别是在宏观经济波动较为严重的情况下，不良贷款问题更加突出。
2.企业经营管理风险企业的经营管理风险也是不良贷款的重要成因之一。
企业可能面临市场竞争压力、管理不善、技术创新不足等问题，导致企业盈利能力下降，无法按时还款，从而形成不良贷款。
3.银行自身管理风险银行自身的管理风险也是导致不良贷款问题的重要因素。
包括内部控制不严、信贷审查不彻底、风险管理不到位等问题，都可能导致银行贷款风险的加大，进而形成不良贷款。
4.不当担保及违规担保在一些情况下，企业为了获得更多的贷款资金，可能采取了不当的担保手段，或者银行在发放贷款时未进行充分的风险评估，导致贷款违约率上升，不良贷款增加。
5.外部环境变化外部环境的变化也可能引发不良贷款问题。
比如自然灾害、市场供求关系变化、政策调整等因素都有可能对企业盈利能力带来负面影响，从而影响贷款偿还情况。
1. 完善信贷审查评估制度为了降低不良贷款风险，商业银行需要完善信贷审查评估制度，加强对借款人的资信调查和风险评估，严格把关贷款的发放标准，避免因为不当的担保或者违规担保导致不良贷款的增加。
2. 加强风险管理能力商业银行需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系和内部控制机制，及时发现和应对风险，最大限度地降低不良贷款的发生。
3. 优化和完善内部管理银行需要优化和完善内部管理，包括建立科学合理的绩效考核机制，激励员工发挥积极性，提高工作效率和质量，防止内部操作风险对不良贷款的产生和扩大。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
商业银行不良贷款率的影响因素分析商业银行不良贷款率的影响因素分析一、引言商业银行不良贷款率是衡量银行资产质量的重要指标之一。
不良贷款率的高低直接影响银行的盈利能力和稳定性，因此对其影响因素进行分析对于银行管理和风险控制具有重要意义。
二、宏观经济环境因素的影响1、GDP增长率：经济增长水平影响借贷需求和还款能力，高增长可提升不良贷款率。
2、失业率：失业率上升会导致贷款偿付能力下降，增加不良贷款风险。
3、通货膨胀率：通货膨胀率的上升会增加企业经营成本，延迟借款方的还款能力。
三、银行内部因素的影响1、信贷政策：过于宽松的信贷政策容易导致风险借贷，增加不良贷款风险。
2、贷款利率：贷款利率的高低直接影响贷款人的还款能力，高利率下容易出现不良贷款。
3、风险管理水平：风险管理措施的不完善会增加不良贷款风险。
四、借款人特征的影响1、个人借款人：个人信用状况、收入水平、借贷用途等因素会影响不良贷款率。
2、企业借款人：企业的行业类型、盈利能力、财务状况等因素会影响不良贷款率。
五、担保物特征的影响1、抵押物价值：抵押物价值的高低与不良贷款风险直接相关。
2、抵押物流动性：抵押物是否易于变现会影响不良贷款率。
六、法律法规因素的影响1、司法机构效率：司法机构的效率直接影响不良贷款的处置速度和置换率。
2、破产法等相关法律：相关法律的完善程度和执行力度影响银行的追偿能力。
七、结论商业银行不良贷款率的高低受到多种因素的影响，包括宏观经济环境、银行内部因素、借款人特征、担保物特征和法律法规因素等。
银行需要综合考虑这些因素，加强风险管理和控制，以确保不良贷款率的稳定和降低。
附件：1、不良贷款率统计表2、宏观经济数据表3、银行内部管理指标表4、借款人特征数据表5、担保物特征数据表6、相关法律法规文本法律名词及注释：1、资产质量：衡量资产风险的指标，包括不良贷款率、拨备覆盖率等。
2、不良贷款：指借款人逾期90天以上、未能全额偿还利息或本金的贷款。
我国商业银行不良贷款的成因分析一、宏观经济环境因素1.经济周期波动：经济周期的波动会直接影响企业经营状况，当经济形势不好时，企业普遍面临生产经营困难，财务状况不稳定，容易出现偿债困难，从而增加商业银行不良贷款的风险。
2.产业结构调整：我国经济正在进行产业结构调整，传统产业逐渐转型升级，新兴产业逐渐崛起。
在这个过程中，一些传统产业可能会面临困难甚至倒闭，导致商业银行对其贷款存在风险。
二、金融市场因素1.利率波动：利率的上升可能导致贷款成本增加，企业借款负担加大，增加了偿债风险，特别是对高风险行业和中小微企业更为明显。
2.市场价格波动：市场价格的波动可能导致企业预期的盈利下降，从而增加还款压力。
特别是在原材料价格上涨、产品市场需求下降时，企业面临更大的经营压力和偿债风险。
三、银行自身经营模式因素1.信贷评估不准确：商业银行在进行贷款决策时，如果信贷评估不准确，未能充分考虑到借款人的还款能力、质量等因素，就会导致不良贷款的增加。
2.风险内控不足：商业银行在进行贷款管理时，如果风险内控不足，未能及时发现和控制不良贷款，或者控制措施不得当，也会增加不良贷款的风险。
3.激励机制失灵：商业银行的激励机制如果偏向业绩考核和利润追求，容易使银行职员追求高风险高回报的贷款业务，忽视风险管控，进而导致不良贷款增加。
4.内外部欺诈：商业银行在贷款过程中，可能受到内部和外部欺诈的影响，如贷款申请人提供虚假信息、抵押物贬值等，导致商业银行无法回收贷款或降低了质量。
综上所述，我国商业银行不良贷款的成因是多方面的，既有宏观经济环境和金融市场的影响，也有银行自身经营模式的问题。
商业银行应该通过加强风险管理能力、提高贷款审查和评估水平、建立科学的激励机制等措施来降低不良贷款风险。
我国商业银行不良贷款率的影响因素研究基于宏观季度数据的实证分析一、概述本文以我国商业银行的不良贷款率为研究对象，通过收集2010年至2020年的宏观季度数据，运用统计分析方法和计量经济学模型，深入探讨了影响不良贷款率的主要因素以及各因素之间的关系。
宏观经济环境、政策调整、金融市场稳定性和银行自身经营管理水平是影响不良贷款率的关键因素。
在宏观经济环境方面，本研究分析了国内生产总值（GDP）增长率、通货膨胀率、固定资产投资增速等经济指标对不良贷款率的影响。
经济的平稳增长有利于降低不良贷款率，而经济增长放缓则可能加大银行风险暴露。
在政策调整方面，本研究特别关注了货币政策、财政政策和监管政策的变化对银行资产质量的影响。
宽松的货币政策有助于稳定经济增长，从而降低不良贷款率；而紧缩的财政政策和严格的监管政策可能会加大银行风险，导致不良贷款率上升。
在金融市场稳定程度方面，本研究考察了金融市场波动对银行信贷资产质量的影响。
实证结果表明，金融市场的稳定性与不良贷款率之间存在显著的负相关关系，金融市场的动荡往往会导致银行不良贷款增加。
在银行自身经营管理水平方面，本研究分析了银行资本充足率、不良贷款拨备覆盖率、盈利能力等内部经营管理指标对不良贷款率的影响。
研究结果显示，银行良好的盈利能力有助于降低不良贷款率，而资本充足率和不良贷款拨备覆盖率等指标与不良贷款率之间存在一定的负相关性。
本文的研究结果对于理解和应对我国商业银行不良贷款问题具有重要的参考价值。
1.1 研究背景与意义随着全球经济的日益融合和我国金融市场的不断深化，商业银行面临的不良贷款风险逐渐成为全社会关注的焦点。
不良贷款不仅直接影响银行的资产质量和盈利能力，还可能对整个金融体系的稳定带来不利影响。
深入研究不良贷款的产生原因及其影响因素，对于提升商业银行风险管理水平、维护金融稳定具有重要意义。
我国政府和金融监管部门高度重视金融风险的防范和化解工作，采取了一系列措施来降低不良贷款率。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策随着经济的发展和市场的竞争，商业银行在吸收存款、发放贷款、投资理财等方面发挥着重要的作用。
不良贷款风险是商业银行面临的重要挑战之一。
不良贷款风险是指贷款资产发生违约、逾期未偿还或贷款人无法按时足额偿还本息的风险，对商业银行的经营和稳定造成不良影响。
商业银行需要认真对待不良贷款风险，并采取有效对策，以降低不良贷款风险带来的风险和损失。
不良贷款风险对商业银行的影响:1. 资金链断裂: 大量不良贷款将导致银行的资金链断裂，降低了银行的资金流动性，甚至可能面临流动性风险，影响银行正常经营。
2. 盈利能力下降: 不良贷款会导致银行的信贷损失增加，进而影响银行的盈利能力，降低了经济效益。
3. 影响资产质量: 不良贷款会影响银行的资产质量，降低了银行的资产价值，影响了银行的资产负债表和利润表。
4. 影响声誉和信誉: 大量不良贷款会影响银行的声誉和信誉，降低了客户对银行的信任度，进而影响了银行的市场份额和竞争力。
针对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策:一、建立科学的风险管理制度。
1. 建立健全的信用审查制度，严格审核贷款申请人的资信情况和还款能力，减少不良贷款的发生。
2. 建立科学的风险评估模型，及时发现并识别潜在的不良贷款风险，加强对不同风险类型的识别和管理。
3. 建立完善的贷后管理制度，加强对贷款资产的监控和跟踪，及时发现贷款逾期和不良迹象，采取有效措施防范不良贷款的发生。
二、加强内部控制和风险防范。
1. 加强内部控制，建立健全的贷款业务流程和风险管控体系，规范贷款操作流程，防范不当行为和失误导致的不良贷款风险。
2. 加强风险防范，建立风险预警机制和风险管理团队，定期评估和监控贷款资产，及时发现和处理潜在风险。
三、开展信用风险管理和风险分散。
1. 加强信用风险管理，优化贷款资产质量管理指标和监测方法，提高对贷款申请人的信用评价和违约预测能力，有效降低信用风险。
2. 积极开展风险分散，多渠道、多元化地分散贷款风险，降低对单一行业、单一项目和单一客户的依赖程度，减少贷款集中风险。
我国商业银行产生不良贷款的影响因素
作者：朱晓慧
来源：《理财·财经版》2018年第11期
本文通过对2011-2017年商业银行在贷款方面的违信记录进行分析，并借助VAR和多元回归模型，参照部分数学指标和银行管理指标，论证了影响我国商业银行产生违信贷款的因素。
最后得出结论：从回归模型角度分析，不良贷款率越高，其经济增长率和拨备及概率就越高，且不良货款率流动比率就越低;另外，从分解方差模型分析，拨备覆盖率是影响力度最大的因素。
通过以上的理论分析，并结合近年来我国经济总体发展情况和商业银行贷款现状，探究防范商业银行不良贷款风险的措施。
经济全球化让世界各国在享受信息资源共享、以区域低成本享受高收益成果的同时，也加大了国际竞争，2008年的金融危机和后来的欧洲债务风险事件就是区域经济管理失衡造成的扩散性危害。
在每次金融危机中，银行不合理的贷款放出行为是造成金融危机的重要原因之一。
银行不合理的贷款行为会对银行资金的流动安全性产生极大的挑战，一旦安全问题无人监管，银行便会继续无限制地放贷，而这自然会影响其营业能力，从而降低营业利润。
中国许多银行营业能力较差，与过度放贷有关，这对金融行业造成了巨大冲击。
所以，在此背景下，国家也在采取措施打压银行放贷乱象，合理调控银行利率，让银行在贷款、同业拆借等方面都保持合理的利率，从而稳定我国金融系统，增加银行盈利能力与成长能力，提升银行竞争力，使其更好地应对全球经济挑战，基于此，探究解决我国商业银行不良贷款的可行对策，供各界参考。
一、国有商业银行的不良贷款情况
1999年，我国政府对四大国有银进行集中剥离，严厉打击不良贷款，在之后的2004年及其2005年也采取了同样措施，这三次打压行动使当时国家的商业银行不良贷款现象有所缓解。
但近几年，我国商业银行的不良贷款事件又频频发生，从而影响了金融稳定。
按照近几年公布的商业银行贷款相关数据显示，我国的银行不良贷款率总体有好转，其比率总体在一个可控的范围内，并且有下降趋势。
仅从不良贷款率看，2003年为18%，而到了2011年低于2%，其比率出现了大幅下降;若看不良贷款余额，2003年为2.4万亿元，而到了2011年的余额已经变成了0.43万亿元，达到了“双降”成果。
这两个参考指标是判定商业银行不良贷款情况的重要标准，它们的下降也说明近年来我国政府在控制银行贷款行为方面有正确的方向，采取了正确的措施，所以让局面得以控制。
但是，在这一过程中并不是一直保持着良好结果，2011年后，不良贷款余额又从0.43万亿元上升到了0.5万亿元，并且还有继续上升的可能性。
从“双降”到“双升”的局面，纵然上升金额波动幅度不大，但也是一个危机提示：若不采取及时有效的调控措施，不良贷款率和不良贷款余额只会更大幅度地增长，这将严重影响我国金融系统的稳定，未来我国商业银行不良贷款环境不容乐观。
二、商业银行不良贷款的影响因素实证分析
（一）单位根检验
在获得时间序列数据的回归模型之前，需要单位根检验来获得无偏估计。
本文运用ADF 来验证数据的平衡性。
按照结果显示，以10%的变量经济增长率为分界点可以划分其稳定性;以1%的消费物价指数、资产负债率以及流动比率为分界点可以划分其稳定性;定量不良贷款率、广义货币供给量、拨备覆盖率和资本充足率的原始时间序列是不稳定的，经过一阶差分后变量不良贷款率、广义货币供给量和资本充足率都能通过在1%稳定性水平下的检验，三个变量均为一阶单整。
（二）回归分析
通过了之前的平衡性检验，本文开始建立多元回归型，以探究影响不良贷款出现的各个原因。
初步回归结果显示，我国商业银行不良贷款率与经济增长率和拨备覆盖率具有负相关关系，与流动性比率具有正向的相关;而消费物价指数、采购经理人指数、广义货币供应量、资本充足率和资产负债率在影响不良贷款方面没有明显作用。
在去掉这些影响程度较小的因素后，可决系数和修正的可决系数分别为94%和93%，这说明模型整体的拟合效果较好;F值的
上升说明经济增长率、拨备覆盖率和流动性比率这三个变量在验证不良贷款影响因素时起到了很强的支撑作用。
因此，该模型是合理正确的，它能综合地分析影响不良贷款的各个因素。
（三）VAR模型
为了更好地反映变量之间的相关性，以后相当长一段时间内，若要分析某一因素的变动情况，人們会首先通过向量回归模型来分析判断。
本文根据AIC和SC信息准则，确定了模型的最优滞后阶数为2，用五个变量——NPLR、GDP、M2、NPL和LR来组建VAR模型。
（四）脉冲响应
本文制定出了相关轴线图，纵轴表示不良贷款率的波动情况，横轴表示脉冲函数的滞后期间，以每一季作为分界点;实线表示脉冲响应函数，虚线则是置信区间，采用了共十期的滞后期。
若按照宏观经济的角度看，可以得出，经济增长率是一个标准的冲击，因为该值越大，不良贷款率就越小，它们之间呈现了反向变动的关系，其中最大值出现在了第四期，随后便缓慢下降，接近于零;若以广义货币供应量为参照点，可以得出，其值越大，不良贷款率就越小，也是呈现了反向变动的关系，其中在第二期的数值较高，之后便一直下降，且一直呈现负数形式。
表明：按照长期发展的观点，经济增长率是影响人们收入的关键因素，因为经济增长率越高，国民收入就越有保障，所以，保持国内经济水平的稳定度对降低不良贷款率有一定的帮助;
而广义的货币供应量对刺激经济增长有很大的帮助作用，它能提供新动力、新能量，提高企业偿还债务的能力，使不良贷款率得以下降。
所以，这两个因素对商业银行的不良贷款率均有反向的影响，值得注意。
通过对上文的函数图分析可知，拨备覆盖率，即NPL对不良贷款的反馈在十期内的影响力度大，它与不良贷款率呈现反向的相反方向关系;流动性比率，即LR对不良贷款率的反馈在十期内均大于零，第四期时变成最小值。
结果表明，银行拨备覆盖率的增加会对不良贷款率有反向影响，因为该比率越高，银行风险抵御能力就越强;银行流动比率对不良贷款有正向的影响，因为流动比率越高，不良贷款就越多，它们之间呈现的是正向变动的关系。
市场的贷款需求变大，则资金流动性增加，银行放贷金额增加，不良贷款风险也会加大。
（五）方差分解
借助VAR模型，笔者把内生变量的波动按分解为与外生变量有关系的一部分，从而分析影响程度。
最后得出分析结果：第一期，其他因素的总影响程度不到20%，但NPLR对自身的最大影响程度为82%，到后面变成22%，这表明在各种因素影响下，商业银行不良贷款率对自身的影响程度较大。
广义货币供应量M2和拨备覆盖率NPL在影响不良贷款率时的程度持续加大加深，到了后期，M2、NPL和NPLR的影响程度率超过了90%，所以三者影响力度较大。
三、商业银行不良贷款的影响因素的实证分析结果
经济增长率、拨备覆盖率和流动比率对商业银行不良贷款率的影响程度较大，而消费物价指数、广义货币供给量、采购经理人指数、资本充足率和资产负债率对商业银行不良贷款率的影响较小;经济增长率、广义货币供应量和拨备覆盖率对降低不良贷款率有正相关的影响作用，流动性比率对降低不良贷款率有负相关的影响作用;广义货币供应量和拨备覆盖率对不良贷款率的影响较大。
四、相关建议
通过分析，笔者探究出了影响不良贷款的各个重要因素，发现尽管影响因素众多，但人们仍能够计算出影响不良贷款程度较大的因素，现从这些影响程度较大的因素入手，尝试提出以下对策，以期有针对性地解决不良贷款问题。
第一，保持经济平稳发展。
国家在刺激消费需求的同时，也要在促进企业提升产品质量上下功夫，保证企业提供的产品的安全性能与性价比;对于高污染高排放的企业应及时淘汰，发展新型产能，环保产业;同时，制订合理方案，为三四线城市解决高库存的楼房问题提供方针政策，减轻中小企业的负债压力。
第二，保持资金流通总量的稳定。
货币的供应应根据现行经济发展状况来确定，不能为了降低银行不良贷款率而大量发行贷款，否则财务杠杆大幅增加会影响金融的稳定性。
所以银行要制定合理政策，使资金在市场的流通总额与当下经济环境现状相适应，为中小企业提供一定的资金扶持。
第三，强
化监督力度。
国家应严格监控商业银行的信贷情况，包括年度预算报告、决算报告、风险评估和放贷规模等，并对其中不合理的地方加强关注，使各银行的信贷规模都保持在一个合理可控的范围内，从而从根源上减少金融风险。
（作者单位：厦门大学）。
