加强金融安全区建设防范和化解金融风险
摘要：长期以来，我国金融业因受诸多政策、体制、人为等因素的影响，潜伏的金融风险逐步暴露出来，已影响着金融业的健康与发展，如何及早防范和化解金融风险，是摆在金融业面前的当务之急。
本文从我国金融风险的主要表现形式及产生根源、加强金融安全区建设的目的其及必要性、安全区建设需采取的措施等几个方面，探讨安全区建设与防范和化解金融风险问题。
九七年东南亚金融危机的出现，波及到世界许多国家，对金融业的健康发展产生了巨大冲击。
这次危机的出现，虽未对我国金融业造成直接的冲击，但也给我们提出了许多警示。
长期以来，我国金融业受诸多政策、体制、人为等因素的影响，潜伏的金融风险逐步暴露出来，如何及早防范和化解金融风险，是摆在金融业面前的当务之急.通过近几年的探索发现，加强金融安全区建设，是有效防范和化解金融风险的途径之一。
一、当前金融风险的主要表现形式及产生的根源
目前，我国金融风险主要表现形式：一是中小金融机构支付风险较为突出，已严重影响着区域金融的稳定；二是部分金融机构资产质量较差，不良资产比率居高不下，是金融业面临的主要金融风险；三是部分金融机构经营效益低下，特别是基层商业银行及信用社，亏损面、亏损额度逐年加大，已严重制约着金融业的健康发展；四是“三乱”没有有效的根治，它的存在不但影响了当地正常金融秩序，而且其风险对当地金融机构产生很大冲击，
并且在逐步向金融机构转移；五是风险防范和内控机制尚不健全，使金融机构面临的内控风险增加；六是社会公众金融意识淡薄，信用风险常期存在。
上述风险形成的主要根源：
一是银行经营体制转轨过程中，使资金的分配机制从财政到银行的转变是金融风险产生的前提。
改革前，我国属财政主导型经济，银行仅起出纳和记帐员的角色。
改革后，资金的分配机制发生了根本的变化，财政预算在生产和投资中的作用逐步弱化，而银行成为资金投放的主体，特别是在市场经济条件下，风险和收益是对等的，有经营活动就有风险的存在，随着银行贷款数量增加，就不可避免地产生金融风险；二是政策性因素的存在是金融风险增大的必然。
长期以来，我国银行的政策性和商业性业务不分，二者互相混用，加之近些年来中央、地方各级财政财力都较为紧张，使财政职能弱化，倒逼银行为财政垫付资金，形成银行资金财政化，给金融业的经营增加了风险；三是企业亏损大量增加，经营效益低下，偿还银行贷款本息能力不足，是金融风险产生的主要根源；四是企业体制改革与有关制约配套改革不同步，部分企业借转轨健制之机，采取破产废债、裂变逃债、母体裂变等多种手法悬空棚架银行贷款，加大了金融风险；五是不规范的政府行为给金融业曾经带来了巨大的风险。
“政府定盘子，企业铺摊子，银行拿票子的现场办公会”、“资金协调会”、“调度会”，发放安定团结贷款这些情况的存在，强迫银行为企业发放贷款，结
果造成大量历史遗留问题，使信贷资金沉淀，形成金融风险。
据调查某县行政干预贷款就达18746万元无法收回。
那么一个地区、一个省、乃至全国又有多少呢？六是银行体系的缺陷是产生金融风险的内在因素。
目前银行业虽然制订了许多规章制度，但由于制度本身和制度的可操作性有缺陷，加之对不良贷款的监测、检查、催收力度不够等因素的存在，使内控风险不能得到有效规避；七是信用基础的脆弱是产生金融风险的又一因素。
社会公众信用意识淡薄，偿还银行贷款本息主动性不强，加大了信贷风险的形成。
二、加强金融安全区建设的目的及其必要性
所谓“金融安全区建设”，就是按照经济金融的客观规律，通过加强金融监管，整治社会信用环境，来营造和谐、协调的运营环境，最大限度地控制金融风险，确保金融运行安全、稳健，有效促进社会经济的发展。
因此，要从根本上解决金融风险问题，就必须加强金融安全区建设。
（1）创建金融安全区是经济发展的客观要求。
金融是现代经济的核心，经济持续、快速、健康发展需要有一个良好的金融环境，需要金融的支持和金融秩序的稳定，金融不稳必然导致经济波动（亚洲金融危机得到充分证明）。
前几年，社会乱集资、乱办金融、农村合作基金会“三会一部”及银行业违规经营、不正当竞争、企业恶意逃废债、不讲信誉等问题尚未得到彻底解决，这些问题的存在，不仅影响金融机构正常经营，而且是诱发金融风
险的主要隐患。
只有通过创建金融安全区，采取行政、经济、法律、舆论监督等手段，严厉打击逃废债、赖债行为，创造诚实守信的市场氛围，重塑社会信用环境，才能从根本上化解金融风险，消除风险隐患，实现金融安全。
（2）创建金融安全区是中国加入WTO的需要。
我国加入WTO 在即，金融对外开放步伐不断加快，国内金融业的发展正面临着日趋严峻的挑战和考验，因此，我国银行业只有尽快御下历史包袱，建立起防范化解风险的有效机制、转变经营观念、提高经营管理水平，才能从容应对挑战，通过开展创建金融安全区活动，进一步推动金融业以实现金融安全区为中心，加强管理、规范经营、增强竞争力，积极迎接加入WTO的挑战。
（3）创建金融安全区是金融机构实现良性发展的需要。
只有通过加强金融安全区建设，才能促使金融机构实现：一是金融秩序稳定，金融机构依法合规经营，严格自律，无违规行为，社会乱办金融现象得到有效控制；二是社会金融意识良好，社会公众金融法律意识增强，严重欠贷欠息行为基本得到杜绝；三是无支付风险，金融机构资产活动性提高，支付能力增强，从根本上杜绝突发性或持续性支付风险的发生；四是内控制度不断加强，无重大金融案件，金融机构内控制度健全，管理到位，事件防范能力强；五是经济效益提高，运行正常；六是有力支持经济发展，保持贷款总量稳步增长，达到贷款增长与经济增长相适应。
（4）创建金融安全区是建立现代银行风险防范和控制的需
要。
只有通过加强金融安全区建设，才能建立起四大风险防范和控制机制：一是中央银行建立严格的金融监管体系，同时辖区建立起采取有效的风险预警、处置补救和缓冲机制；二是金融机构建立严密的内部控制机制；三是辖区建立行业自律机制；四是辖区建立社会联合风险防范机制。
三、加强金融安全区需采取的措施
要保证金融安全区建设真正落到实处，达到预期效果需采取以下措施。
1、加强对金融安全区建设的组织领导、营造良好的创建环境。
创建金融安全区是一项复杂的社会系统工程，不是金融部门能独立承担完成的，需要政府、各职能部门、企业及主管部门、银行及社会各界共同参与，整体联动、齐抓共管。
其一地方各级党委、政府发挥领导协调作用是创建金融安全区的重要保障，各级政府要对创建金融安全区工作切实负责，要从经济发展和社会稳定的大局出发，以改善投资、融资环境和可持续发展的长远眼光，组织协调金融机构和有关方面认真落实创建金融安全区的各项工作要求，切实帮助金融机构解决经营中的各种困难和矛盾。
动员政府有关部门、司法部门和新闻宣传部门、企业等社会各方力量，关心和支持金融风险，确保当地金融安全；其二，必须建立起以地方政府为领导牵头，以人民银行、各商业银行为核心，以财贸、司法等职能部门为成员的组织体系，并在各级人民银行设立办公室，具体负责金融安全区建设的日常工作；其三，要在
地方政府的直接领导和参与下，利用电台、广播等媒体广泛宣传建立金融安全区的现实和深远意义，提高广大社会居民金融意识，自觉增强信用观念，形成政府支持、部门配合、银行扎实创建，社会共同关心的浓厚创建氛围和合力。
2、建立和完善金融监管体系，进一步强化金融监管。
首先要进一步完善以人民银行金融监管为核心，以行业自律、社会监督、资信评估为主要内容的深内涵、多层次的金融监管体系；其二细化《金融监管责任制》，落实辖区第一责任人制，建立金融监管责任人监管业绩档案，并从严考核，严格奖惩，做到分工明确、责任清楚，确保监管责任制真正落到实处；其三规范监管行为，建立科学的监管程序，做到各部门之间工作衔接有序、运作规范，职责分明，高效务实的工作机制；其四建立完善的统计指标与监管数据共享指标数据库，为金融监管提供真实、全面、准确的数据依据，在此基础上通过进行金融风险监测分析，获得风险警示信号，及时采取措施，将风险化解在萌芽状态。
3、综合整治社会信用环境，给金融业创造良好的发展空间。
当前，部分单位、个人信用观念淡薄，社会公共道德、社会议论等约束力弱化，是形成金融业风险的关键，因而必须下大气力对社会信用环境进行综合整治。
一是广泛宣传社会信用知识，增强社会居民金融信用意识，重树“重信用、讲信誉”经营理念；二是针对部分恶意逃废金融债务不讲信用的企业和个人，采取法律的、经济的、行政的等多种措施进行打击整顿，使那些赖债户、
钉子户得到应有的制裁，净化信用环境。
4、强化内控管理，防范人为因素风险
商业银行自身要全面建立健全岗位责任制度、业务操作制度、授权授信制度、信息反馈制度、决策程序制度、奖惩制度以及各种内部制约机制等内控制度。
一是要尽快完善现代金融企业制度产权治理结构机制，在没有实行前，应实行财务总监派驻制；二是商业银行对内部要害岗位要实行选拔、培训、持证上岗、定期考核制度，切实提高他们的政治业务素质；三是要建立健全自身的执法检查制度，强化处罚兑现力度；四是要建立严密的会计控制系统，对会计信息失真实行综合治理。
5、突出重点，努力防范中小金融机构支付风险，提高金融机构资产质量
当前，创建金融安全区，还要抓住三个重点：重点确保中小金融机构经营效益明显好转，经营管理水平大幅度提高，支付风险大幅度下降；重点确保金融机构不良资产率每年都有大幅度下降，资产质量不断提高；重点确保无金融“三乱”现象，无金融恶性竞争行为，金融秩序良好。
6、建立健全金融安全区运行的安全保障机制，构筑起金融安全防护网络，确保金融稳健运行，一是要建立起以政府领导为核心的社会联合风险防范体系；二是建立起人民银行强有力的金融监管体系；三是建立金融机构健全的治理监督和内控体系；四是建立运作规范的银行同业自律体系；五是建立起各部门各行业各
负其责的社会信用维护体系。
