1998年我国中央银行公开市场业务操作分析背景介绍
1998年，中国人民银行取消对商业银行贷款规模限额控制，改革存款准备金制度，三次调低存款利率。这些措施增强了金融机构信贷供给能力，有利于扩大货币供应，同时，也促进了中国人民银行对货币信贷总量的调控向间接方式的转变，相应也就迫切需要建立起能够代替规模管理进行总量控制的间接货币政策工具。
与其他货币政策工具相比，作为总量调节的间接货币政策工具，公开市场业务具有主动、灵活、快捷、公平和作用范围广的特点。中央银行可以充分控制操作规模，可以经常、连续地进行操作，对货币供应既可进行“微调”，也可进行较大幅度的调整，而且还可以随时逆转操作方向，以使金融运行不致产生强烈的震动；还可以通过对长、短期债券的不同操作，影响利率水平和利率结构。
从货币市场的发展情况来看，自1997年6月银行间债券市场开办以来，银行间同业市场不断发展，交易主体不断增加，交易日趋活跃，利率弹性增强，已逐步成为商业银行调剂头寸的首选和主要场所。特别是中央结算公司托管的可在银行间债券市场交易的债券种类和数量大量增加，为中国人民银行开展公开市场业务提供了必要条件。
为保证1998年经济增长目标的实现，中国人民银行陆续出台了一系列货币政策措施。作为1998年重要的货币政策措施之一，中国人民银行于当年5月26日恢复公开市场业务，加大操作力度，灵活有效地管理基础货币，保证商业银行增加贷款的资金需要，支持经济发展。
基本操作情况
中国人民银行于1998年5月26日恢复公开市场业务债券交易。截至1998年底，当年中国人民银行共进行了36次操作，累计融出资金1 761.3亿元，净投放基础货币701.5亿元，占中国人民银行总资产的比例从年初的0上升到2.22%，成为1998年中国人民银行投放基础货币的重要渠道。
从交易品种看，正回购成交量为1 720.5亿元，其中：14天、28天、91天、182天和364天5个品种的成交量分别为322.2亿元、1 047.6亿元、299.3亿元、48.9亿元和2.5亿元，5个品种的未到期余额分别为300.5亿元、172.5亿元、136.3亿元、48.9亿元和2.5亿元。现金交易量为中国人民银行单向买人债券40.8亿元，其中建设国债35亿元，政策金融债券5.8亿元。
从交易工具看，国债、中央银行债券和政策金融债券的成交量分别为735.9亿元、38.4 亿元和987亿元。
从交易对象看，一级交易商积极参加，在29家一级交易商中，已参加交易的有22家，其中中国银行、中国农业银行和中国工商银行的成交量分别为565亿元、350亿元和300亿元，分别占总成交量的32%、20%，和17％，排名前三位。从交易对象性质来看，国有独资商业银行成交1 215亿元，股份制商业银行成交435．5亿元，城市商业银行成交110．8亿元。
从分月来看，公开市场业务债券成交量逐月增加。5月和6月当月的成交量分别为18.1 亿元和89.1亿元，从7月份起，每月的成交量均在160亿元以上，特别是9月和12月，债券成交量分别达到384亿元和537.8亿元。
这一年，中国人民银行的公开市场业务操作呈现以下特点：
（1）操作目标明确。根据货币政策需要，1998年中国人民银行公开市场业务的操作目标定为适度增加基础货币供应，满足商业银行流动性资金需要，适当引导货币市场利率下降。
（2）交易对象有所增加。中国人民银行公开市场业务实行一级交易商制度，选择了一些实力雄厚、资产质量较好、资信较高，并能进行大额债券交易的商业银行作为公开市场业务的交易对象。1996年启动公开市场业务时，公开市场业务债券交易对象只有14家商业银行，1998年5月26日恢复债券交易时，公开市场交易对象为25家，同年12月份又增加到29家，其中：国有独资商业银行4家、股份制商业银行11家、城市商业银行14家。
（3）交易工具不断扩展。1996年中国人民银行启动公开市场业务时，使用的交易工具只有财政部当年发行的短期国债。1998年恢复公开市场业务债券操作，中国人民银行把国债、中央银行融资券和政策性金融债券纳入交易工具之列，大大拓展了公开市场业务的交易工具范围。1998年底，在中央结算公司开设的债券托管账户总数为490户，托管的债券总额已达10 210.34亿元之多，其中：中国人民银行持有的债券资产近2 900亿元，一级交易商持有的债券资产总额也有6 000亿元，这为中国人民银行充分利用公开市场业务操作、吞吐基础货币、调控货币供应量提供了广阔的空间。
（4）交易品种极大丰富。1996年启动公开市场业务时，只有正回购一个交易品种，期限品种也只有7天、14天和21天3个短期品种。1998年为了充分满足商业银行中短期的资金需求。积极配合财政政策的实施以及政策性银行融资方式的改革，中国人民银行不仅增加了国债和市场化政策金融债券的现券买断交易品种，还进一步丰富了正回购期限品种。先后开设了14天、28天、91天、182天和364天5个品种。
（5）交易方式有所完善。1996年公开市场业务只采用了底价利率招标方式，1998年中国人民银行义增加厂固定利率数量招标和底价价格招标两种交易方式。为突出体现货币政策意图，加强引导货币市场利率下调，1998年中国人民银行以固定利率数量招标交易方式为主。
（6）适时下调回购招标利率。中国人民银行在确定公开市场业务债券回购招标利率时，主要考虑三方面的因素：一是如何通过回购利率水平体现中央银行货币政策意图；二是如何防止各种利率的错位，避免商业银行不合理的套利行为；三是如何处理回购利率与中央银行基准利率、商业银行存贷款利率、货币市场利率之间的关系。基于1998年公开市场业务的操作目标，中国人民银行均以低于同档次再贷款利率水平、但高于存款准备金利率水平的利率开展公开市场业务，并配合下半年两次利率的下调，根据市场的变化情况，适时下调招标利率。公开市场业务当年最高成交加权平均利率为6月9日的6.38%。最低成交加权平均利率为12月30日的4.23%。
（7）招标数量大幅度增加。1996年公开市场业务每次的招标量—般在1亿～2亿元，最多为5亿元。1998年公开市场业务恢复初期每次的招标量为20亿元，其后根据货币政策需要和商业银行资金状况，逐步调增至40亿元、60亿元、80亿元，甚至更多，充分满足了商业银行的头寸需求。
实际效果
从1998年货币政策执行情况看，公开市场业务作为1998年重要的货币政策措施之一，与其他货币政策措施协调、配套，实现了货币政策要求，成为1998年中国人民银行增加基础货币供应的重要的渠道，这标志着取消对商业银行贷款规模限额控制之后，中国人民银行金融宏观调控手段由直接方式向间接方式的转化迈出了重要的一步。公开市场业务作为总量控制的一种市场化货币政策工具，在1998年货币政策操作中充分体现了其主动性、灵活性、时效性和公平性的特点，对增加中央银行基础货币、扩大货币供应量、促进经济增长发挥了重要的作用，取得了较为明显的效果，主要表现在：
（1）实现了公开市场业务操作目标，进而实现了货币政策的要求。1998年公开市场业务实现了其增加基础货币供应、满足商业银行流动性需要、适当引导货币市场利率下降的操作目标。1998年，在中国人民银行再贷款、外汇占款增幅大幅度下降的情况下，通过公开市场业务的渠道净投放基础货币700多亿元，有效地增加了货币供应；同时，向商业银行累计融出资金1 760多亿元，适时满足商业银行资金需求，为商业银行增加贷款创造了良好的外部宏观环境。另外，配合下半年两次利率下调，在公开市场业务操作中，中国人民银行以低于同档次再贷款利率的利率水平招标，通过货币市场的传导，适当引导银行间拆借利率和债券回购利率的下降。银行间市场成交量较大的7天期品种的同业拆借利率和债券回购利率分别从5月份的6.60%和6.57%下降至12月份的4.22%和4.16%。
（2）初步形成了通过公开市场业务进行货币政策传导的机制。中国人民银行实行公开市场业务一级交易商制度，适时增加一级交易商，扩大公开市场业务的影响广度，初步建立通过公开市
场业务传导货币政策的框架。为便于货币市场成员及时了解中央银行公开市场业务信息，加快货币政策操作意图的传导，中国人民银行定期向全国银行间同业拆借成员发布公开市场业务信息公告，公布公开市场业务债券交易利率、价格等信息；中国人民银行还倡导鼓励一级交易商在银行间同业市场积极代理中小金融机构融通资金，传导中央银行货币政策意图；货币市场利率，尤其是债券回购利率对商业银行流动性状况和中国人民银行货币政策操作的灵敏度越来越强；一级交易商通过参与公开市场业务，强化了经营意识，加强了内部资金管理，对货币政策信号的反应渐趋灵敏。
（3）配合财政政策的实施，减少财政政策的“挤出效应”，中央银行公开市场业务是货币政策和财政政策的结合点。1997年以来，为确保经济增长目标的实现，中国人民银行在进行一系列货币政策调整的同时，还积极配合财政政策的实施。财政部1998年5月中旬向商业银行发行了420多亿元专项国债，中国人民银行适时于5月26日恢复公开市场业务，把专项国债作为公开市场业务操作工具之一，与商业银行开展正回购交易，向商业银行融出资金。为配合1998年建设国债的发行，中国人民银行通过公开市场业务及时向国有商业银行融通资金，保证了1 000亿元建设国债的顺利发行；同时，及时批准1 000亿元建设国债上市流通并作为公开市场业务操作工具；更为重要的是又于9月中旬开办公开市场业务现券交易，买进建设国债，满足商业银行增加贷款的资金需要，减少财政政策“挤出效应”。
（4）大大推动厂银行间债券市场的发展。中国人民银行通过公开市场业务，有效地促进了债券一级市场的发展。中国人民银行以政策金融债券为公开市场业务操作的工具，并开展政策金融债券的现券交易，增强了政策金融债券的流动性，促进了国家开发银行和中国进出口银行共计410亿了己政策金融债券市场化发行的顺利进行，降低了政策性银行的发债利率和筹资成本。公开市场业务的开展，还激活了债券二级市场，市场交易程度日趋活跃，成交量自1998年8月份起不断放大，10月份成交量首次突破100亿元大关，达到118亿元，11月份增至175亿元，12月份又冲高至225亿元。债券二级市场全年回购成交量达到1 021.48亿元，现券成交也有30.5亿元。
存在的问题
1998年中国人民银行公开市场业务迈出了可喜一步，但同时应该看到，在中国人民银行金融宏观调控由直接方式向间接方式的转化过程中，公开市场业务的发展还受到诸多因素的制约，一些问题需要逐步解决。
（1）我国现行的货币政策框架的传导机制还制约着公开市场业务的发展。经济体制转型时期，我国以市场为导向的货币政策框架和传导机制的建立还有相当一个过程，货币政策目标、中介目
标、操作目标、操作工具和传导机制的确立及有机组合尚处于探索之中，从而制约了公开市场业务作为一种市场化货币政策工具发挥应有的作用。
（2）我国利率市场化程度不高，在一定的程度上抑制了公开市场业务效用的发挥。从一些国家的经验来看，短期利率是公开市场业务最为理想的操作目标。但目前我国利率市场化程度不高，商业银行存、贷款利率和大部分债券发行利率都实行管制利率，利率缺乏一定的弹性，从而决定了我国中央银行公开市场业务操作缺乏清晰的、科学的操作目标，影响公开市场业务操作的实际效用。
（3）我国货币市场处于起步阶段，公开市场业务通过货币市场的传导还有一定的局限性。货币市场是公开市场业务操作的基础。近年来，中国人民银行采取多种措施，加快货币市场建设步伐，初步建立起统一、规范的货币市场，为加大公开市场业务操作力度奠定了一定的基础。但是，我国货币市场毕竟还处于起步阶段，还存在诸如市场交易方式和交易主体过于单一、交易工具简单、缺乏市场中介组织等问题，致使市场交易不活跃，传导中央银行的货币政策意图无论在时效方面还是在广度和深度方面都不能适应要求。
（4）目前的债券结算系统和资金支付体系，以及债券交易清算方式不能满足公开市场业务发展的需要。统一、高效的债券结算系统和资金支付体系是发展债券场外交易市场的必备条件。公开市场业务是通过对一级交易商的债券操作，影响市场的资金活动和债券价格，进而影响商业银行的信贷行为，调节社会货币供应量。如果没有统一、安全、高效、快捷的债券托管和资金支付体系的保证，不仅会给公开市场业务的债券交易带来不便，使货币政策信号的传导不能及时到位，也使商业银行不能有效地预测和管理资金头寸，提高资金运营水平和化解支付风险。另外，我国现行资金支付体系相对落后，而且债券结算系统与之又未实行联网，公开市场业务和银行间市场的债券交易实行的还是单纯债券交割方式（即债券的交割统一由中央结算公司办理，而资金清算则通过中国人民银行电子联行系统进行），造成债券交易的债券交割和资金清算不能同步进行，既存在一定的风险隐患，又制约了一些交易品种和交易方式的发展，不能适应公开市场业务和银行间市场的发展。
附件二： 中国银行间市场交易商协会意向承销类会员 （银行类）市场评价相关材料说明 一、材料内容 1、参与市场评价说明书； 说明书需包括以下内容： （1）参与市场评价的意愿； （2）机构基本情况简介； （3）最近三年无违法和重大违规行为的说明。 如有《评价规则》第十五条规定相关情形，不得参与市场评价。 2、2010年度年检的《营业执照》副本复印件； 3、《金融许可证》复印件； 4、2009年度审计报告复印件； 5、非金融企业债务融资工具承销业务操作规程、风险管理制度和内部控制制度； 应包括以下内容： （1）上述三个制度文体（应为本单位发布实施的制度）； （2）上述三个制度说明，要求简单扼要、清晰明了。 6、从事债券承销业务部门设置、负责人及业务人员简历； 应包括以下内容： （1）本机构组织架构图及相关说明； （2）债券承销业务部门设置情况介绍，包括成立时间、承销队伍规模、债券承销业务部门在本机构的地位和作用、债券承
销业务开展情况等； （3）从事债券承销业务相关人员汇总表（模板见附件1） （4）从事债券承销业务相关人员工作简历（模板见附件2）。 7、2010年度银行间债券市场一级市场、二级市场业务开展情况介绍； 应包括以下内容： （1）一级市场情况介绍应包括2010年度在银行间债券市场一级市场上承销发行的相关业绩情况，如承销发行金额、只数及相关排名等。 （2）二级市场情况介绍应包括2010年度在银行间债券市场二级市场上交易的相关业绩情况，如交易结算金额及相关排名等。 8、市场评价信息表（见附件3）； 9、交易商协会要求提供的其他材料。 二、材料格式 参与市场评价的会员应当按照上述材料顺序将电子版及纸质版材料发送到交易商协会秘书处。 （一）电子材料 1、审计报告电子版可只提供资产负债表、损益表及现金流量表。从事债券承销业务相关人员汇总表应按照EXCEL格式，其他可按照Word或PDF格式提供。 2、邮件标题为“XXX单位参与市场评价材料”； 3、所有材料以附件形式打包发送，每项材料的文件名称和标题一致，如“XXX单位材料一：参与意向承销类会员市场评价说明书”。 （二）纸质材料 1、将材料按照顺序逐份装订； 2、每份材料加盖单位公章。
参考模式XX分、支行20XX年XX风险分析报告概述（简要概括辖内整体风险状况） 第一部分风险状况分析 一、总体情况 XX月末，全行资产总额XX万元，比上期XX万元。其中，信贷类资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。非信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX 万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。 全行负债总额XX万元，比上期XX万元，其中各项存款余额XX万元，比上期XX万元，同比XX万元。 全行利润总额XX万元，比上期XX万元，同比多XX万元。 资产负债情况简表 单位：万元、％ 二、信用风险状况分析 XX月末，全行各项贷款余额XX万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化情况；从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较上期变化情
况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。 表外信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；垫款余额XX万元，比上期XX万元；表外业务保证金余额为XX万元，比上期XX万元；风险敞口XX万元，比上期XX万元。 （一）不良贷款变动情况 1、处置及新发生不良贷款情况 XX月末，全行处置不良贷款XX万元。其中：清收不良贷款本金XX万元，盘活不良贷款本金XX万元，接收抵债资产XX万元，核销呆账贷款XX万元，其他方式XX万元。 本期新发生不良贷款XX万元，其中法人客户发生XX万元，占比XX%；个人客户发生XX万元，占比XX%。新发生不良贷款较多的支行是：XXXXXX；主要客户是：XXXXXX。 列举新发生不良贷款案例。 不良贷款变动情况表 单位：万元
市场结构论文：中国银行业的市场结构研究摘要：从产业组织学的角度对我国银行业的市场结构进行了初步研究，重点分析了我国银行业的市场集中程度、市场进入壁垒等相关问题。 关键词：市场结构集中比率进入壁垒 一、前言 关于银行业产业组织的研究目前尚处于初步阶段，何种银行业市场结构是最优的，现存的银行业产业组织是如何形成的，以及何种银行业产业组织是有利于经济增长的等重要问题尚无一致结论。本文尝试将传统产业组织理论运用于中国银行业的市场结构研究，以期能在服务业产业组织学上有所突破。以新古典理论为基础的scp框架是传统的产业组织结构分析的经典范式，由市场结构、市场行为和市场绩效三部分组成，该框架假定市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效。 二、银行业市场集中程度 中国银行业的市场结构随着经济体制从计划经济向市场经济转轨而不断变化，经历了从由中国人民银行一家完全垄断到四大国有银行的高度垄断，再到国有银行的商业化改革和众多股份制商业银行的兴起，银行业的市场结构不断演变，竞争程度已大大提高，但长期以来形成的高度垄断并不
能被轻易扭转，中国银行业仍呈现相对稳定的寡头垄断态势。 （一）集中比率 集中比率是指产业产出规模最大的前家企业的合计产出占整个产业总产出的比重。用公式可表示为：。 crn为产出最大的前家企业的产出集中比率， n为产业内全部企业数量， xi为产出规模排在第i位企业的产出。2003年—2010年中国四家国有银行的资产、存款、贷款cr4均高于80％，说明国有银行在规模方面仍有绝对优势。 （二）hhi指数 赫希曼—赫芬达尔指数（hhi指数）是产业内每一家企业市场份额的平方和，计算公式为：。 x表示产业的总产出，通常以销售收入或销售量表示。xi表示产业内第i家企业的产出，i=1,2,3……n ，与集中比率不同的是，所有企业可任意排列。si为产业内第i家企业的市场份额。hhi值越接近于10000，集中程度越高；越接近于0，集中程度越低。 银行业的市场集中比率测定方法，在数据获得和计算方面简单易行，但它没有说明几家大银行在市场上所占的份额在其内部是如何分布的，另外也没有表明其余的份额分布在多少家银行中，它们各自占的份额有多大。hhi指数则较好
央行的公开市场业务 导言： 中央银行为实现：物价稳定、充分就业、经济增长和国际收支平衡四大经济目标，采用调解货币供应量和利率水平等经济变量的方针和措施。即利用货币政策调解。为充分发挥货币政策的效用，加强对经济的可控性和可调解性，因此，中央银行推出三大一般性货币金融工具。即法定存款准备金率、再贴现率和公开市场业务。 法定存款准备金的实施具有突然的震动性，即使是对准本金率很小的调整，对商业银行的超额准备、货币乘数的影响也非常大，因而不常对法定存款准备金率进行调整。 再贴现率有以下不足： ①使央行处于被动地位，其成功与否常常取决于商业银行。 ②只影响利率的总水平，无法影响利率的结构。 ③调整再贴现率常引起利率的升降变动。如时常调整，使商业银行及大众无所适从。 相对前两者来说，公开市场业务有五大优点： ①中央银行能以此影响商业银行的超额准备金。 ②使央行处于主动地位。 ③可进行微调整。 ④可持续进行操作。 ⑤万一经济形势发生变化，可迅速进行反向的操作。 因此，公开市场操作成为西方中央银行常用的货币政策。 一、公开市场业务的介绍： 1、定义： 公开市场业务是指中央银行通过在公开市场上买卖有价证券，达到扩张和收缩信用、调解货币供应量和利率水平的目的。中央银行买卖的证券主要是政府公债和国库券。 2、公开市场业务的发展： 公开市场业务操作最早起源于19世纪的英国，当时的英格兰银行为了平衡国库收支，开始公开市场业务操作。但20世纪30年代后，公开市场业务才真正成为货币政策的工具。其中，凯恩斯主义使公开市场业务这一间接货币政策工具的地位得以稳定。弗里德曼的货币主义货币理论推动公开市场业务发张到一个全新的阶段，使公开市场业务成为全世界工业国家、发展中国家、经济体制转轨国家的日常货币管理工具。 中国从1998年1月放弃贷款限额管理，是公开市场业务成为央行间接调控和日常货币管理的最有力的工具。
中国银行业风险分析 ——“金融改革与金融安全”课题系列研究报告之七 张承惠 2002-03-14 在银行、证券、保险、信托等领域中，银行业应该是最受重视的部分，改善和强化银行业监管应成为金融监管工作中的首要任务和政策研究的重点。这不仅是因为银行业属于高风险行业，影响千百万储户的切身利益；更是因为经过多年的发展，中国的银行业已经成为金融领域的主导力量和国民经济发展的重要支柱、因为银行业内外部的制度缺陷而产生了独特的风险生成机制、因为银行业将承受金融开放的首要冲击。 一、中国银行业潜伏着巨大的风险 无须讳言，目前中国的银行体系中潜伏着巨大的风险。根据不同的来源，笔者将这些风险分成内源型、外源型和混合型三类。 (一)内源型风险 内源型风险主要由银行内部管理不善、风险控制机制不健全造成。这类风险主要表现在资产负债总量控制失衡、流动性要求难以满足、资产结构中贷款比重过高、贷款合同要素不全、信贷决策失误和贷后管理缺乏、人情贷款和关系贷款、高息揽储恶性竞争、机构重叠分散、银行及分支机构之间缺乏信息沟通造成对恶意贷款人的交叉贷款审查控制不力、违规开立信用证和签发承兑汇票、银行有关人员以权谋私违规操作、搞账外经
营和违规自办实业等方面。 需要指出的是，1998年以后，随着全国上下防范金融风险意识的增强和中央银行监管力度的加大，各商业银行通过深化信贷管理体制改革，建立审贷分离制度、统一授信制度和责任追究制度，加强了信贷风险约束，在一定程度上改善了内源型风险的控制机制。 (二)外源型风险 外源型风险由银行业外部各类因素造成，主要表现在四个方面： 第一，社会信用风险。由于社会信用基础薄弱，银行在经营活动中遇到大量因企业不讲信誉而形成的风险，如在申请银行贷款时不披露企业真实经营情况，提供水份大的报表；借款人还款意愿差，有的甚至在借款时就不打算还款，一些银行反映按期履约比例仅为1／3；特别是近年来企业借改制等形式逃废银行债务的情况相当普遍。据不完全统计，至2000年末，在四大国有商业银行开户的6万多家改制企业中，逃废债企业约占50％，逃废银行贷款本息占改制企业全部贷款本息的30％以上。 第二，金融诈骗风险。近年来，金融诈骗的大案要案呈上升趋势(例如，西安一犯罪团伙在1999年11月～2000年8月期间，多次以伪造或变造存款单位预留印鉴等手段将单位大额存款转移至犯罪团伙开设的帐户，涉案金额达8000万余元，涉及工农中建和城市信用社等诸多金融机构。再如，经查明，在1998年10月至2000年9月期间，
农商银行市场风险分析对策研究—以北京农商行为例 学生姓名： 学号： 班级： 课程教师：
附件1：非试卷笔试类课程考核评分表 北京城市学院经管学部非试卷笔试类课程考核评分表 2015-2016 学年第 1 学期 课程名称：风险管理考核环节①：期末考核 学生姓名：学号：____ _ 考核题目： 注①：请选择填写：期末考核、阶段考核。 教师签字： 年月日
摘要 在利率、汇率的市场化快速推进中，农商银行不得不面对各种利率与汇率的风险。而在国内，利率和汇率一直以来处于较低的市场化水平，因而农商银行所承载的市场风险压力较小，更多侧重于信用类风险的管控，而对市场风险的管控则重视度较差，几乎不予关注。当下，市场风险成为国际金融界内的重要风险之一，农商银行也亟需将此类风险归入需要管控应对的金融类风险之中。本文针对北京农商行的利率和汇率风险展开深入探究，对北京农商行的市场风险的管理实情予以分析，结合国外农商银行管理市场风险的成功经验，提出了北京农商行可行性市场风险的管理策略。 关键词：北京农商行；风险管理；利率市场化；汇率市场化；对策；
目录 一、绪论 (2) 二、研究背景 (2) （一）国际背景 (2) （二）国内背景 (2) 三、北京农商行风险管理现状 (3) （一）北京农商行利率风险管理现况 (4) （二）北京农商行汇率风险管理现状 (4) 四、国外农商银行市场风险管理方法借鉴--花旗银行、三菱和瑞穗集团 (4) （一）完善的组织结构和职责体系 (5) （二）规范的市场风险管控政策和程序 (5) （三）不同的市场风险计量方法与工具 (5) 五、关于北京农商行市场风险管理体系的合理构建 (6) （一）针对各风险特性实施分层的差别化管理 (6) （二）做实操作风险防控机制 (6) （三）准确把握现阶段市场风险的特性 (7) （四）探索积极主动的组合风险管理 (7) 六、结语 (7) 参考文献 (8)
汇丰在中国的市场战略 一、中国在汇丰战略布局中的市场地位 1、从发展历程看 汇丰是最早进入中国的外资银行，在1864年为了向从事对华贸易的公司提供融资和结算服务，于香港建立香港上海汇丰银行，并1865年开始营业，同年在上海设立第一家分行，而后在天津、北京、汉口、重庆等地相继设立分支机构。汇丰银行在旧中国的业务主要有国际汇兑、发行纸币、存贷款业务、经办和举放对中国政府的外债、经理中国的关盐税业务等，其业务发展迅猛，基本垄断中国外汇市场。 改革开放后，在1980年10月4日，汇丰银行北京代表处经批准成立，这是建国以后汇丰银行在中国新设立的第一家分支机构；汇丰银行是中国在2006年开放金融服务业第一个进入内地的外国银行；直至2011年，其拥有116家网点，汇丰银行成为在华版图最大的外资银行。 2、从盈利水平看 从几大外资银行的2011年报中分析，渣打集团在中国内地的收入增加17%至8.25亿美元，盈利增长一倍至2.2亿美元；恒生中国除税前溢利为4.82亿港元；星展净利润也首次超越5亿元人民币；华侨也呈现飞跃增长，税前利润约为4.5亿元人民币，增长幅度超过3倍，净利首次突破亿元，约为3.4亿元人民币。而汇丰集团2011年的年报显示，汇丰去年在中国大陆的税前利润为36.8亿美元，超过其他在华外资银行的利润之和，汇丰在中国内地强劲的盈利能力增强了其对中国市场的信心以及继续加大拓展的动力。 3、从发展前景看 随着中国经济的发展和金融市场的全面开放，与此同时欧美市场又相当的不景气，汇丰银行非常看好中国的经济发展前景，汇丰2011年以来在全球范围内售出了约20项业务，同时加强了在中国的投资力度，据与汇丰高层交往密切的市场人士透露，汇丰的中国本地化部署正渐次展开。目前汇丰在中国将继续实行双面发展战略。一方面积极与交行合作，最近汇丰投资了17亿美元参加交行的非公开配股融资，以维持汇丰在交行19．03％的持股比例。目前，汇丰和交行
中国银行基本情况 1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。2008年，中国银行作为北京奥运会和残奥会唯一银行合作伙伴，为奥运盛会的圆满举行提供了优质高效的金融服务。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。2011年和2012年，中国银行连续两年成为新兴市场经济体中的唯一入选全球性系统重要银行的金融机构。2012年末，中行资产总额达到12.68万亿元。 在一百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。面对新的历史机遇，中国银行将积极推进创新发展、转型发展、跨境发展，向着建设国际一流的大型跨国经营银行集团的战略目标不断迈进。 中国银行发展战略 核心价值观追求卓越诚信绩效责任创新和谐 战略目标 追求卓越持续增长建设国际一流的大型跨国银行 战略定位 以商业银行为核心。多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行 商业银行业务是中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。 11月12日，联合国环境规划署金融行动机构“2013年可持续金融全球峰会”在北京开幕，中国银行以“绿色赞助商”身份赞助支持了该峰会。 [2013年]中国广告协会“中国广告长城奖” [2013年]美国通讯公关职业联盟“年度报告综合类评比金奖” [2013年]中国企业社会责任年会“国有上市企业社会责任榜百强企业” [2013年]《贸易金融》杂志“中国最佳贸易融资银行” [2013年]《银行家》、中国社会科学院金融研究所“最佳金融企业形象奖”
学号：1313115 结课论文 （2013 级） 题目：商业银行风险管理分析 ——以招商银行为例 课程名称：现代商业银行实务 院系：金融与贸易学院 班级：金融131班 姓名：牟雨 学号：1313115 完成日期：2015年11月21日
摘要 商业银行是以营利为目的的金融服务企业，其业务范围以吸收存款和发放贷款为主，还包括信托、租赁、保管、汇兑、咨询、代客理财等多项业务。商业银行以其机构众多、业务量大、辐射面广、资金雄厚而成为当今世界金融体系中最重要的组成部分。银行业是经营风险的行业，它的风险不同于一般行业，它的80%—90%的资产来自客户手中而非自有资产，一旦贷款过程中任何一个环节出现问题就会导致风险发生。 近年来，我国各商业银行在内控机制和风险管理体系的建设上进展迅速，尤其是对信用风险、市场风险和操作风险的识别和评估技术的参考和引用，但与国际先进金融机构相比，依然存有很大差距。对于我国商业银行而言，为了有利于其健康发展，增强其内外竞争力，尽快健全完善风险管理体系已经成为当前最重要和迫切的任务之一。本文从招商银行对信用风险、市场风险和操作风险管理的实际情况入手，分析其风险管理中的不足，从再造风险管理组织体系，提高全面风险管理技术，完善内控控制体系，推进流程再造几方面提出切实可行的对策。 关键词：信用风险；市场风险；操作风险；全面风险管理
Abstract Commercial banks are profit seeting financial services companies,whose scope of business is to absorb deposits and loans based, including trust, leasing, storage, exchange, consulting financial management and many other services. Commercial bank with its many instiutions,the wide business volume and abundant capital,becomes the most are the important part in the world financial system.Banking is a business risk https://www.doczj.com/doc/fb1619102.html,mercial banks,as a special operating money businesss,its risk is different from most people,it's 80% - 90% of assets from the customer's hands,rather than its own asscts, if any one pary of the lending process will lead to the risk or problems occurred . In recent years, Chinese commercial banks have made rapid progress in construction of the internal control mechanism and also risk management especially identification and evaluation of credit risk,market risk and operational risk.However in comparison with the international advanced financial institutions,there is still a big gap.For China's commercial banks,in order to facilitate its healthy development,and enhance its internal and external competitiveness, improving risk management system has become the most important and urgent tasks.This article researched on reality of credit risk,market risk and operational risk management in China Merchant Bank,analyzed the shortcoming of risk management and then presented how to operate the risk management system and inprove the technology of comprehensive risk management and internal control. Key Words:Credit risk;market risk;operational risk;comprehensive risk;management
银行风险分析报告 风险分析报告 第一部分风险状况分析 一、总体情况本期末，全行资产总额×亿元，比上期减少×亿元。其中，各项贷款余额×亿元，比上期增加×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。非信贷资产余额×亿元，比上期减少×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。 全行负债总额×亿元，比上期减少×亿元，其中各项存款余额×亿元，比上期减少×亿元。全行利润总额×亿元，比上期减少×亿元，同比多减少×亿元。 资产负债情况单位：亿元、％ 项目本期 余额比上期不良 余额比上期不良占比比上期 资产总额 各项贷款 非信贷资产 负债总额 各项存款 二、信用风险状况分析 本期末，全行×亿元贷款中，正常、关注、次级、可疑和损失类贷款
分别为×××；从期限结构看，中长期贷款其他贷款分别比上期增加×亿元和×亿元；短期贷款和票据融资分别比上期减少×亿元和×亿元。表外业务余额×亿元，比上期增加×亿元；垫款余额×亿元，比上期减少×亿元；表外业务保证金余额为×亿元，比上期增加×亿元；风险敞口×亿元，比上期增加×亿元。 （一）不良贷款变动情况 1、处置及新发生不良贷款情况（列举新发生不良贷款案例） 本期末，全行处置不良贷款×亿元。其中：清收不良贷款本金×亿元，盘活不良贷款本金×亿元，接收抵债资产×亿元，核销呆账贷款×亿元，其他方式×亿元。新发生的×亿元不良贷款中，法人客户发生×亿元，占比×%；个人客户发生×亿元，占比×%。新发生不良贷款较多的前五家支行是：×××，×家支行新发生法人不良贷款余额为0。 不良贷款变动情况表单位：亿元 序号项目不良贷款 1 上期余额 2 本年新发生 3 本年减少1、清收 4 2、盘活 5 3、以资抵债 6 4、贷款核销 7 5、其他方式 8 小计
汇丰银行核心客户关系管理策略 公共关系学结课小论文 题目:汇丰银行核心客户关系管理策略 专业班级: 姓名: 学号: 成绩: 评阅人: 摘要:本文从汇丰银行的发展战略和市场定位出发，通过对汇丰银行的现有客户进行分类，确定核心客户，以及分析核心客户，再针对核心客户的需求特征，重组相关的业务流程，完成了汇丰银行的关系管理策略设计。整个核心客户关系管理策略的中心内容，也是本文的亮点所在，就是将核心客户与汇丰银行之间所有接触的关键点抓取出来，并对这些接触点进行细节的改进，最后再汇总成汇丰银行的整个关键业务流程。经过这两大步骤设计出来的整体业务流程，由于它基于核心客户的分析，因此具有针对性、总括性和可执行性。本文正是抓住客户购买银行产品和服务中，与银行人员之间必须产生接触的特点，发掘这个接触过程的重要性，最终通过“客户——流程”的双向流动，提高核心客户忠诚度，谋求汇丰银行与核心客户的长期利益关系。 关键词:汇丰银行客户关系业务流程 一、策略制定的背景及意义 (一) 汇丰发展之路 汇丰银行成立于1864年，曾经是世界第一大银行集团。目前，汇丰银行在世界79个国家和地区建立了5000多家分行，机构网络横跨欧洲、亚太地区和美洲。
经过多年的经营，汇丰银行拥有庞大的零售客户群体和业务流程，具备丰富的本土化经营策略，通过地理上的扩张，将成功的业务、经验和产品以较低的成本推广到世界各地;并充分利用现有的人力和信息资源，降低经营成本，为庞大的客户群推出具有较高附加值的产品。 汇丰银行的各个分行致力于服务客户。包括提高自动化程度，使常规操作变得简单有效;简化业务操作流程;简化并重新设计产品使其符合客户要求;鼓励分行经理及员工融入社群并成为重要成员。汇丰银行还善于利用遍布全球的先进通讯技术将位于各地的分支机构连为一体。 (二) 环境变化趋势 随着中国金融市场的不断发展和逐步开放，同行业的竞争日益激烈。同时，就全国的消费市场而言，人们的物质文化需求也在不断增长，客户对银行业务的需求越来越大，对银行服务质量的要求也在不断提高。根据经济环境和市场需求的变化趋势，汇丰银行必须对原有的“全方位服务模式”进行及时的补充，提出一切以客户为先的口号，经营重心进一步向服务客户调整。只有切实将“满足客户需求，为客户提供高质量的服务”作为自己的长期目标，才能争取到更多的潜在客户，尤其是留住那些老客户，从而降低运营成本，提升汇丰银行在同行业中的核心竞争力。 (三) 策略制定的意义 沿着汇丰银行的发展之路，再结合目前国内市场和经济环境变化的现状。本文将重点围绕汇丰银行的核心客户这个方面，制定具体的关系管理策略。根据管理学上的“二八法则”——企业80%的收益来自20%的客户，这里的核心客户指的就是那些为汇丰银行带来很高利润的客户群体。之所以要在这些客户身上花费更多的心思，不仅是因为他们为汇丰银行创造很高的利润和价值，而且也是由汇丰银行的市场定位——“环球金融，地方智慧”所决定的。只有正确识别自己 1
中国银行市场营销微观环境分析目录 一、内部组织的效率 二、各部门协调状况 三、供应者与营销中介 四、顾客 五、竞争对手 六、替代品状况 七、公众 一、中国银行内部组织的效率 （一）、组织结构
（二）、规章制度 法人治理结构是现代公司制的核心。中国银行始终将良好公司治理作为提升股东价值和投资者信心的重要手段，在创造良好经营业绩的同时，持续完善权责明确、有效制衡、协调运转的公司治理机制。 中国银行严格遵守《公司法》、《商业银行法》等法律及监管部门的相关法规，以自身的公司治理实践经验为基础，不断制定和更新公司治理规范性文件，完善由股东大会、董事会、监事会和高级管理层构建的现代股份制公司治理架构，持续提升公司治理水平。 中国银行建立了内部控制三道防线：全行各级机构、各业务管理部门和每个员工在承担业务发展任务的同时也承担内部控制的责任，是内部控制的第一道防线，通过自我评估、自我检查、自我整改、自我培训，实现自我控制。法律合规部门与业务条线部门负责统筹内部控制制度建设，指导、检查、监督和评估第一道防线的工作，是内部控制第二道防线。稽核部门负责通过系统化和规范化的方式，检查评价全行经营活动、风险管理、内部控制和公司治理的适当性和有效性，是内部控制的第三道防线。 （三）、信息资源 中国银行将CRM（客户关系管理）系统同BI进行整合，使大量数据能够智能分析出成千上万条线索，并且将这些线索提交给各个支行部门，让
不同定位的支行满足不同客户的需求，从而提高了客户沟通的有效性，同 BI整合后的CRM系统提供了最大化客户终生价值的能力以及协调所有客户访问渠道的能力。使得其取得了大量潜在客户和老客户的存款及投资，其 营业利润也有了大幅提升。 中国银行每天会将所收集的客户数据放到数据仓库中，并通过BI模块对客户交易状态进行管理，对一些非正常的交易金额通过调差分析后进行专门的处理。一旦有客户状态异常的情况发生，数据仓库会自动做出相关统计，并将统计的结果提交给营销部门的人员，有营销人员及时与客户进行接触，找出客户状态异常的原因。 近期，华为推出HuaweiPay 移动支付功能，与中国银行签订合作协议。 NFC近场通信技术是由非接触式射频识别（RFID）及互联互通技术整合演 变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能， 能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。只要将手机开启NFC支付 功能并绑定银行卡，在消费时将手机靠近POS机，然后验证指纹，就可以 完成支付。 （四）、企业文化 中国银行的发展战略，按照比较优势，合理配置资源，不断推出差别性的产品与服务；调整与改进内部运行机制，进一步完善风险管理体系，使信贷决策更加科学与透明；按照审慎的会计原则处理业务，增加透明度； 建立严格的目标责任制以及服务于这一制度的激励约束机制；加强教育和培训，培育中行文化。 目标： 追求卓越，持续增长，建设国际一流的大型跨国银行。 二、中国银行各部门协调状况
第九章中央银行与货币政策 一、填空题 1、成立于1668年的（）是最早的中央银行。答案：瑞典国家银行 2、一国在中央设立一个中央银行机构，并在地方设立若干个二级中央银行机构的制度称为）。 （）答案：单一二元式的中央银行制度 3、1833年，英国国会通过（），规定英格兰银行为唯一的发钞行，英格兰银行才成为英国的中央银行。答案：《比尔条例》 4、所谓发行的银行就是（）银行券的发行权。答案：垄断 5、设立单独一家中央银行行使职能,领导并监督全国金融机构及市场的制度是( )。答案: 单一的中央银行制度6、参与货币联盟的所有国家共同建立一个跨国的、区域性的中央银行，各成员国内部不再设立完全意义上的中央银行的制度是（）。答案：跨国的中央银行制度 7、当商业银行和其他金融机构发生资金短缺或周转不灵时,中央银行充当（ ）对商业银行提供信贷。答案: 最后贷款人 8、外汇黄金占款在中央银行资产负债表上属于( )一栏。答案: 资产 9、中央银行对经济进行调节的成本最低的资金来源是( )。答案: 货币发行 10、对( ),中央银行一般不支付利息。答案：国库存款和行政单位的经费存款 11、中央银行主要通过( )对商业银行提供资金支持。答案:再贴现和贷款 12、过去中央银行发行纸币必须以( )作准备。答案:贵金属 13、中央银行通过( )办理全国银行的清算业务。答案: 集中票据交换 14、中央银行产生后,货币扩张机制在数量上由受制于商业银行的贵金属储备转变为受制于( ) 的规模。 答案：中央银行资产业务15、预防性管理是经常性的监督管理活动,也是最有效安全措施,( )则是一种辅助性的稳定器。 答案: 存款保险制度16、存款保险制度的目的在于( )。答案: 保护存款者利益和维护金融业的稳定 17、各国金融监管的最后一道防线是( )。答案：对金融机构提供紧急援助 18、中央银行的职能包括（）、（）和（）。 答案：发行的银行,国家的银行,银行的银行 19、在当代中央银行进行货币数量管理时,已经从纸币发行管理转为( )。 答案: 货币供应量 管理 20、中央银行组织全国银行清算包括（）和（）两大类。 答案：同城或同地区、异地
XX银行年度经营风险分析报告 中国银行业监督管理委员会XX监管分局： 现将XX银行（下称“我行”）年度风险经营分析报告如下： 一、业务经营基本情况分析 (一) 负债情况分析 截至年末，我行各项存款总额X万元，比年初增加X万元，增幅X%。其中：对公活期存款为X万元，比年初增加X万元；对公定期存款为X万元，比年初增加X万元；个人活期存款X万元，比年初增加X万元；个人定期存款为X万元，比年初增加了X万元；银行卡存款为X万元，比年初增加X万元。 我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如X上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联POS机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、X支行2个营业网点的基础上，新增了X支行等X个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。
（二）资产情况分析 1、信贷资产 （1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额X元，比年初增加X 万元，增幅X%。其中，短期贷款X万元，比年初增加X万元；中长期贷款X万元，比年初增加X万元。按五级分类口径统计，正常类贷款X万元，关注类贷款X万元，暂无不良贷款。 （2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至X年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从X月末的X%大幅提高至X%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从X万元降低至X万元，力争逐步达标。 （3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据XX经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款X万元，支持小微企业贷款金额X万元，两项合计占贷款总额的X%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。 2、非信贷资产
汇丰控股集团是一个经营成功，持续发展的国际先进银行控股集团。这家有140年历史的老牌银行是如何取得经营成功和持续发展的呢?笔者经研究发现，除诸多主客观因素的共同作用和影响外，汇丰完善系统～务实并适时调整的企业文化，是促成汇丰银行发展成为国际先进银行控股集团并至今仍然持续发展的一个重要支撑。 一、汇丰企业文化：持续发展的重要支撑 汇丰企业文化开宗明义提出：汇丰控股集团追求的最主要目标是为股东创造满意的资本回报。事实上，汇丰控股集团的确达到了这一目标：就2004年集团1 7％的资本回报率来讲，其股东不可能不满意。但重要的是，在完善系统、务实并适时调整的汇丰企业文化支撑下，汇丰控股集团能够在取得股东满意资本回报的同时，兼顾到客户、员工和社会公众的利益。汇丰企业文化的成功之处，在于汇丰推崇和遵循的各项经营理念，均在银行经营和员工行为中得到落实，并通过直接服务客户、直接服务或间接考虑员工和社会公众等利益相关者的利益，最终实现股东利益的最大化。 (一)完善系统务实的汇丰企业文化 1．汇丰企业文化完善系统，倡导兼顾各方利益的多元价值观。作为企业文化核心的汇丰价值观，通过推崇和遵循尊重客户、员工和社会公众等相关利益者的利益、倡导环境保护和重视服务社区的理念，对外树立了鲜明的银行重视公众利益的形象，对内规范了银行开展业务的行为准则。汇丰企业文化完善系统，在于其所倡导的以下经营理念，虽然不一定都直接服务股东利益，但殊途同归，却都紧紧围绕着服务提高资本回
报率这一核心价值观。 (1)对待客户：提倡和标榜“卓越和完整的客户服务”。汇丰提倡和标榜向客户提供“卓越和完整的客户服务”的价值观。在竞争激烈的市场中，赢得客户是银行一切工作的根本。如果不考虑银行是否应该选择所服务的客户这种商业伦理问题，银行具备吸引所有客户的“卓越和完整的客户服务"能力肯定比没有这种能力要好。实质上银行之间的竞争手段多种多样，银行通过提供优于对手的产品和服务，使购买者在众多的银行产品和服务中选择本银行的产品和服务，这种通过客户选择银行间接实现银行最终选择客户的方式，不失为一种银行竞争的至高策略。这样，银行可以更关注“服务什么客户对银行更加有利”这个问题。为落实向客户提供“卓越和完整服务"的理念，除要求员工遵循法律、法规和市场惯例外，汇丰还制定并要求员工在日常业务操守中熟练、细心和勤奋地予以贯彻以下的具体业务原则：'强调只向客户承诺能够提供的业务，决不误导客户；制定严格制度禁止员工接受客户提供的任何利益，包括礼物、好处、服务、贷款和费用，也不鼓励客户向员工提供这些利益；类似地，员工也不可以以行贿方式取得任何业务。 (2)对待员工：制定奖罚分明的员工激励约束机制。理论上讲，合理的员工激励约束机制应该是银行员工薪酬与其对银行的贡献匹配。任何银行员工，不管是董事长，还是基层员工，其对银行的贡献程度取决于其是否尽职履行相应的岗位职责。因此，制定奖罚分明的员工激励约束机制，需要银行树立尊重员工的“以人为本”理念，这也是银行依靠员工开展一切工作的基础。汇丰奖罚分明的员工激励约束机制体现在落实以
中国三大银行的市场定位和目标人群 一、中国工商银行 1、市场定位： 以市场为导向，坚定不移地推进大企业、大系统战略。工商银行的性质是国有商业银行，其特点是规模大，存贷款余额、机构设置在四大国有商业银行中占第一位。国有商业银行的性质决定了工商银行必须成为我国基础产业发展的强大支柱，大中型企业的主办银行，即实施大企业大系统战略。 把中间业务置于应有地位，赋予“全方位服务”的完整意义。中间业务是现代商业银行三大业务之一，是商业银行在基本不动用自身资金的前提下接受客户委托办理支付和其他事项，以服务客户，取得服务费的业务。在西方商业银行，中间业务收入已占到了业务总收入的５０～６０％以上场重点目标客户。 巩固拓展个人业务市场。大企业、大系统战略和个人业务市场构成工商银行市场定位的两翼，两者相辅相成。因此，必须重视个人业务市场的开拓。 目前，工商银行对个人市场的细分和定位尚缺乏深度和力度，应该改变以往一味重视对公服务的做法，拓展面向个人服务的市场空间。。 2、目标人群： 从公司客户市场看，“大而优”是工商银行的重点目标客户。 “小而优”也应该是工商银行的重要客户。从个人客户市场来看，以中等收入阶级为核心，以吸存、中间业务和消费信贷并列发展的金融多元化服务是工商银行看好的个人金融业务市场。 二、中国农业银行 在区域上，实行城乡一体化的市场定位，发挥农行已有的优势，在资源配置上实行重点倾斜，把握重点，务实兴行。目前农村改革正在步入一个以推行股份合作制为核心，以发展规模农业，实现农业产业化为目标的新阶段，这对农业
银行的改革与发展无疑是一个新的契机。农村是一个大市场，虽然农业比较利益低，但是，这是国民经济的基础产业，“农业定则天下定”，“农业兴则百业兴”。农业银行在农村的优势是其他专业银行所无法比拟的，也只有充分利用和发挥这一优势，紧紧抓住农村改革的新机遇，才能顺利实现其转轨目标。 打破传统的业务和产业分工，扩大业务交叉，拓展各类金融业务，构建跨行业和营运多元化的新优势。从农业银行的改革和发展来说，作为城乡经济活动中心的农行，既有遍及全国农村的业务阵地，又有较多的城市、城郊和集镇机构网点。 扶优扶强，逐步提升经营客体层次，实行多成份群落的市场定位，稳定和壮大农业银行优良客户群落。随着市场经济体制的逐步建立，企业所有制结构呈多成份群落化格局。 从狭窄的服务领域、传统的业务范围、单一的经营对象中解脱出来，打破城乡、工农、所有制三个限制，努力扩展服务对象，为客户和城乡居民提供多元化的服务。 2、目标人群：面向“三农” 服务城乡，建设城乡一体化的全能型国际金融企业。 三、中国银行 中国银行，全称中国银行股份有限公司，是中国大型国有控股商业银行之一，始建于1912年。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。
银行间市场金融衍生产品交易业务指引》(征求意见稿) 第一章总则 第一条本协会名称为中国银行间市场交易商协会（以下简称“协会”），英文名称为National Association of Financial Market Institutional Investors（缩写为“NAFMII”）。 第二条协会是由银行间市场参与者、中介机构及相关领域的从业人员和专家学者自愿组成的银行间市场自律组织，为全国性的非营利性社会团体法人。 第三条协会的宗旨：遵守宪法、法律、法规和国家政策，对银行间市场进行自律管理；为会员服务，维护会员的合法权益；维持银行间市场正当竞争秩序，推动市场的规范、健康发展。 第四条协会接受中国人民银行、民政部的业务指导和监督管理。 第五条协会注册地和常设机构均在中国北京。 第六条本章程所称银行间市场包括银行间债券市场、同业拆借市场、外汇市场、票据市场和黄金市场。 第二章业务范围 第七条协会的业务范围：
（一）制定行业自律规则、业务规范和职业道德规范，并负责监督实施； （二）依法维护会员的合法权益，代表会员向主管部门、立法机关等有关部门反映会员在业务活动中的问题、建议和要求； （三）教育和督促会员贯彻执行国家有关法律、法规和协会制定的准则、规范和规则，监督、检查会员的执业行为，对违反章程及自律规则的会员给予纪律处分，维护市场秩序； （四）对会员之间、会员与客户之间的纠纷进行调解； （五）组织从业人员接受继续教育和业务培训，提高从业人员的业务技能和执业水平； （六）组织会员进行业务研究、开展业务交流，根据会员需求，按照有关规定组织、管理适合银行间市场特性的产品研发，推动会员业务管理和业务规范； （七）收集、整理和发布有关市场信息，为会员提供服务； （八）对市场发展有关问题进行研究，为会员业务拓展及主管部门推动市场发展献计献策； （九）开展为实现协会宗旨的其他工作； （十）会员代表大会决定的和中国人民银行赋予的其他职责。 第三章会员