根据关于车贷业务长借短还的风险
近年来，随着汽车消费的普及化和车贷业务的发展，越来越多的人选择通过贷款购买汽车。然而，长借短还的车贷方式也成为一种常见的现象，这种方式存在一定的风险。
长借短还是指借款人通过贷款购买汽车后，选择较长的贷款期限，同时每月只偿还较低的还款额。这种方式看似能够减轻还款压力，但实际上却存在一定的风险。
长借短还的方式会导致贷款利息增加。由于贷款期限较长，利息会随之增加。而每月只偿还较低的还款额，意味着借款人需要更多的时间来偿还贷款，从而增加了贷款利息的支出。
长借短还容易导致还款周期延长。根据长借短还的方式，借款人需要较长的时间来偿还贷款。在这个过程中，借款人需要负担更多的还款压力，而且还款周期也会相应延长，从而影响借款人的资金流动性。
长借短还还可能导致负债累积。由于每月只偿还较低的还款额，借款人可能会有更多的资金用于其他方面的消费，从而增加了债务的累积。当借款人无法按时偿还贷款时，可能会陷入债务危机，甚至面临资产被收回的风险。
长借短还的方式还容易导致沉迷于消费。由于每月只需要偿还较低
的还款额，借款人可能会对自己的购车行为产生过度乐观的看法，认为自己能够轻松应对贷款压力。然而，当借款人面临其他紧急支出时，可能无法及时偿还贷款，进而进一步加剧了自己的经济困境。因此，对于车贷业务长借短还的风险，借款人应该保持审慎的态度。在选择贷款期限时，应根据自身的经济状况和还款能力来合理规划。同时，借款人应该充分了解贷款的相关信息，包括贷款利率、还款方式等，以便做出明智的决策。
借款人还应该合理安排自己的消费行为，避免过度消费和沉迷于消费的情况发生。对于紧急支出，借款人应该提前做好预算，并做好应对措施，以确保能够按时偿还贷款。
对于银行和金融机构来说，应该加强对借款人的风险评估和贷款审批流程。在放贷之前，应该对借款人的资信状况进行全面评估，确保借款人有足够的还款能力。同时，应该加强对借款人的借款用途的监管，防止借款人将贷款用于非法或不当消费。
车贷业务长借短还的风险不容忽视。借款人应该保持谨慎的态度，合理规划贷款期限，避免贷款利息增加和还款周期延长。同时，应该合理安排自己的消费行为，避免过度消费和沉迷于消费。银行和金融机构也应该加强对借款人的风险评估和贷款审批流程，确保贷款的安全性和可持续性。只有这样，车贷业务才能更好地为借款人提供帮助，促进经济的发展。
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。
金融教学与研究 2021年第6期 目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增加的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、增进经济发展具有重要作用。应消除各类不利因素，踊跃推动我国汽车消费信贷业务的发展。 一、目前我国汽车消费信贷存在的问题 虽然最近几年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，在未贷款的购车人中。有29％的人是因手续繁多而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不肯贷款买车。可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增加所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点： 1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全数汽车贷款量的95％。由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。最近几年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正表现出来。 2、个人信用制度不够健全。目前，我国尚未一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此致使商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也按照现实情况制定了相应的政策。但由于对贷款人资格要求太高、贷款条件苛刻、手续烦琐，仍是把绝大部份的消费者排除在外了。
另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的本钱，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推行和发展。 3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。一般来讲，汽车消费贷款大部份都用自有住房作抵押，房产价值需由专业机构评估，借款人要支付高额评估费，这给借款人增加了负担。若用所购汽车作为抵押物，由于我国尚未成立健全的汽车抵押记录和产权证制度，同时也缺乏汽车产权征书，即便办理了汽车抵押记录手续，也避免不了汽车转让、重复抵押给银行带来的风险。在消费者可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手腕。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部份由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。即便提供保证保险，保险公司也往往把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说在必然程度上，保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。 4、相关法律法规有待进一步完善。汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段，我国的《贷款通则》和《担保法》均没有针对消费信贷的条款，更没有针对汽车消费信贷的相关成套法规，一旦借款人违约，执行起来就比较困难。 二、发展汽车消费信贷的对策 针对目前汽车消费信贷存在的各类障碍，首先应把重点放在成立健全各类制度上，最大限度地减少人为的障碍，为汽车消费信贷的发展提供制度保障。慢慢成立健全个人信用制度，改革用车制度，完善汽车消费信贷管理办法，消除汽车消费信贷的不利因素。
根据关于车贷业务长借短还的风险 近年来，随着汽车消费的普及化和车贷业务的发展，越来越多的人选择通过贷款购买汽车。然而，长借短还的车贷方式也成为一种常见的现象，这种方式存在一定的风险。 长借短还是指借款人通过贷款购买汽车后，选择较长的贷款期限，同时每月只偿还较低的还款额。这种方式看似能够减轻还款压力，但实际上却存在一定的风险。 长借短还的方式会导致贷款利息增加。由于贷款期限较长，利息会随之增加。而每月只偿还较低的还款额，意味着借款人需要更多的时间来偿还贷款，从而增加了贷款利息的支出。 长借短还容易导致还款周期延长。根据长借短还的方式，借款人需要较长的时间来偿还贷款。在这个过程中，借款人需要负担更多的还款压力，而且还款周期也会相应延长，从而影响借款人的资金流动性。 长借短还还可能导致负债累积。由于每月只偿还较低的还款额，借款人可能会有更多的资金用于其他方面的消费，从而增加了债务的累积。当借款人无法按时偿还贷款时，可能会陷入债务危机，甚至面临资产被收回的风险。 长借短还的方式还容易导致沉迷于消费。由于每月只需要偿还较低
的还款额，借款人可能会对自己的购车行为产生过度乐观的看法，认为自己能够轻松应对贷款压力。然而，当借款人面临其他紧急支出时，可能无法及时偿还贷款，进而进一步加剧了自己的经济困境。因此，对于车贷业务长借短还的风险，借款人应该保持审慎的态度。在选择贷款期限时，应根据自身的经济状况和还款能力来合理规划。同时，借款人应该充分了解贷款的相关信息，包括贷款利率、还款方式等，以便做出明智的决策。 借款人还应该合理安排自己的消费行为，避免过度消费和沉迷于消费的情况发生。对于紧急支出，借款人应该提前做好预算，并做好应对措施，以确保能够按时偿还贷款。 对于银行和金融机构来说，应该加强对借款人的风险评估和贷款审批流程。在放贷之前，应该对借款人的资信状况进行全面评估，确保借款人有足够的还款能力。同时，应该加强对借款人的借款用途的监管，防止借款人将贷款用于非法或不当消费。 车贷业务长借短还的风险不容忽视。借款人应该保持谨慎的态度，合理规划贷款期限，避免贷款利息增加和还款周期延长。同时，应该合理安排自己的消费行为，避免过度消费和沉迷于消费。银行和金融机构也应该加强对借款人的风险评估和贷款审批流程，确保贷款的安全性和可持续性。只有这样，车贷业务才能更好地为借款人提供帮助，促进经济的发展。
银行汽车金融业务的风险控制与管理 随着现代社会的发展，汽车已经成为现代人生活的必需品。然而，汽车的价格却不断上涨，因此很多人不得不依赖银行贷款购买汽车。设置车贷业务是银行普遍的服务类型之一，它也是一项商业风险很大的业务。于是，银行为了合规经营及解除商业压力，不得不采取稳健的风险控制措施，从而进行车贷业务的管理。 1. 汽车金融业务的概述 汽车金融业务主要是由银行、汽车厂商金融公司和专业汽车金融公司提供的一种筹集资金以及向消费者提供汽车融资（车贷）和汽车租赁（车租）服务的金融业务。借助于车贷和车租的方式，消费者可以在负担能力范围内购买、使用汽车。在车贷业务中，银行贷出的资金大部分用于购车，同时也被用于支付汽车购置税、维修费、保险费、燃油费以及其他预付费用等。 2. 汽车金融业务的风险 2.1 市场风险 随着汽车消费品质的提高及需求的增长，市场需求驱动了大量的资本和金融机构涌入汽车金融市场。在市场竞争过程中，银行也面临着较大的市场风险。低价、低利率以及长期的优惠融资可能会导致银行的市场份额骤然下降，从而增大了银行的不可控风险。 2.2 信用风险 车贷业务的特殊性质决定了它是一项高风险银行业务。车贷业务本质上是消费金融业务，它依赖于借款人能够保证借款不违约，按时还款。如果借款人没有足够的还款能力，将对银行的业务及信誉造成很大的影响。 2.3 市场风险
与其它银行信贷业务类似，贷款违约所造成的拖欠亏损也是银行亏损的主要原因之一。由于许多消费者没有购车、还款和维护汽车的经验，或者由于种种原因导致还款不完整，消费者很容易陷入无法偿还的困境。此时，银行拆卸汽车或增收汽车修理等手段来弥补损失，都需要情况综合考虑。 3. 汽车金融业务的风险控制 3.1 风险管理的流程 车贷业务风险管理流程主要分为四个阶段：客户风险评估、贷款风险审批、贷后风险管理和贷款收回、车辆处置。 3.2 风险防范和管理措施 为了解决车贷业务方面的风险，银行一方面需要提高消费者的可靠性，另一方面也需要采取更加切实可行的手段。针对车贷信托策略，银行需要及时地监测客户的行为和信用状况，并调整相应的操作策略，避免风险。对于在取得贷款期间违反银行规定的客户，银行将采取对违约行为的处罚措施，消极客户也会被排除在车贷服务的范围之外。 4. 市场引导作用 对于因担心投资风险而非常谨慎的投资者，银行可以通过吸引新客户来有效应对此类风险。此外，银行还应积极推动一些更好的市场规则，促进客户更加理性地决策，更好地理解债务利率、还款周期等与车贷相关的选项。银行通过及时的信息披露，提高贷款清晰程度和透明度，从而有效防范市场风险。 结论 作为一项高风险业务，车贷业务对银行的财务等诸多方面都有挑战。因此，银行与企业间的合作关系，意味着需求和造势之间的平衡。银行在管理车贷业务的同时，还需在积极服务客户的同时保障业务稳定性，以及预防信用风险而积累更多的业务知识，从而在激烈的市场竞争中保持竞争优势，实现业务的可持续发展。
浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对 策 摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。汽车信贷市场的快速发展，也产生了较大的风险暴露。 关键词：分期；风险；防控 2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。2023年2月，乘用车市场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。2023年广州市对新能源汽车给予补贴。成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。 汽车消费贷款发展背景 目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。持卡人的最高分期金额可以达到150万，贷款期限60期。信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。
对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、 客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。汽车消费贷款要求借款 人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职 业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿 能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的 保证人。客户结清贷款后，就再也没有其他相关的交易往来，往往为一次性业务 交易，客户黏度较低。信用卡汽车分期除了可以发展贷款业务，还可开通信用卡 所涵盖所有业务。客户结清贷款还可以继续享受贷款行信用卡的其他活动和业务。 各行信用卡汽车分期业务发展情况 当前银行业纷纷主动谋求零售转型，在“房住不炒”的监管导向下，个人住 房贷款或面临增长天花板，而汽车消费信贷作为仅次于个人住房贷款的优质资产，正成为银行战略转型，零售业务加速布局的领域。目前，开展信用卡汽车分期业 务的有中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”业务、招商银行 “车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务。随着业务的快速发展，暴露的风险也逐渐引起监管部门的重视。近期，中国裁判 文书网上的一份判决书显示，与中国银行抚顺分行签订协议的一家汽车销售公司，通过伪造虚假购车合同、购车预付款收据等方式为他人在该行办理信用卡购车分 期贷款,并以收取高额手续费等从中获利，并给银行带来一定的损失。 信用卡分期业务的优势和劣势 通过研究各大银行信用卡分期业务和担保公司担保类汽车消费贷款，不难发现，在开展信用卡汽车分期业务时，银行的主要优势在于1）低手续费，零利率。较银行传统贷款业务和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车业务只有手续费，无利息支出；2）审批快速。在大数据的支持下，提交资料后，个别银行最快可 以在10多分钟完成审批授信流程；3）附加成本低。信用卡分期购车只缴纳部分 手续费，几乎等同现金购车。此外，汽车厂商和银行为了品牌推广，部分汽车分 期业务汽车总价还低于全款购车价格；4）专业能力强，资金足。银行资金充足，随时可以放款，满足客户贷款的需要。此外，多数信用卡银行均有刷卡积分活动，购车刷卡后还能在银行换取相应积分礼品，可以说是一举两得。信用卡分期业务
车贷分析报告 1. 背景 车贷是指消费者通过向银行或其他金融机构贷款购买车辆的一种方式。随着汽 车消费的普及，车贷逐渐成为许多人购买车辆的主要方式。本报告旨在对车贷市场进行深入分析，了解车贷行业的发展趋势和风险。 2. 车贷市场概览 车贷市场规模逐年增长，成为中国金融行业的重要组成部分。根据统计数据， 截至2020年底，车贷市场规模达到X亿元，同比增长X%。车贷市场增长主要受 到以下因素的影响： •消费需求增加：随着居民收入水平的提高，对于购买私家车的需求逐渐增加，进而推动了车贷市场的发展。 •金融机构创新：银行和其他金融机构不断创新车贷产品，提供更灵活的贷款方式和更低的利率，进一步刺激了消费者的购车热情。 •政策支持：政府对于汽车产业的支持政策也促进了车贷市场的快速发展，如提供车购贷款贴息政策等。 3. 车贷市场风险分析 车贷市场具有一定的风险性，以下是车贷市场存在的主要风险： 3.1 贷款风险 车贷市场面临的最大风险是贷款风险，包括借款人的信用风险和还款能力风险。由于车贷通常都是长期贷款，借款人的个人信用状况和偿还能力直接影响着贷款的风险。 3.2 利率风险 车贷市场的利率风险主要来自于市场利率的变动。如果市场利率大幅上升，贷 款人的偿还能力可能会受到影响，从而增加贷款违约的风险。 3.3 市场风险 车贷市场的市场风险主要来自于汽车市场的波动。如果汽车市场出现滞销或价 格下跌的情况，借款人购车后的资产价值可能大幅下降，从而增加贷款违约的风险。
4. 车贷市场趋势分析 车贷市场有以下几个主要趋势： 4.1 线上渠道的兴起 随着互联网金融的兴起，越来越多的消费者通过线上渠道申请车贷。线上渠道具有操作便捷、审批速度快等优点，逐渐成为车贷市场的主要渠道。 4.2 长期贷款的普及 随着消费者对于高品质汽车的需求增加，越来越多的消费者选择长期贷款来购买高价值的汽车。长期贷款可以分摊购车成本，提高消费者的购车能力。 4.3 数据科技的应用 数据科技在车贷市场的应用越来越广泛，通过大数据分析和风控模型建立，可以有效评估借款人的信用风险和还款能力，降低贷款风险。 5. 车贷市场前景展望 车贷市场有着广阔的前景，未来几年内仍将保持良好的增长态势。以下是车贷市场的发展前景： •政策支持：政府对于汽车产业的支持政策将进一步促进车贷市场的发展。 •消费需求增加：随着居民收入水平的提高和汽车消费的普及，车贷市场的需求将持续增加。 •技术创新：数据科技的应用将提高车贷市场的风控水平，减少风险，进一步推动市场的发展。 6. 结论 综上所述，车贷市场是一个具有巨大潜力和风险的市场。在政府支持和技术创新的推动下，车贷市场将保持良好的增长态势。然而，贷款风险、利率风险和市场风险仍需引起重视，银行和其他金融机构应加强风险管理，确保车贷业务的可持续发展。
车贷业务方案 近年来，随着经济的快速发展和人们消费水平的提高，汽车已 经成为很多家庭的必需品。然而，汽车的高昂价格往往使得很多 人望而却步。为了满足大众对车辆的需求，各个银行和金融机构 纷纷推出了车贷业务方案。本文将探讨车贷业务的运作方式以及 对经济社会发展的影响。 一、汽车贷款的基本模式 汽车贷款的基本模式主要包括银行或金融机构与购车者之间的 资金融通和还款方式。在购车者选择一款适合自己的汽车后，可 以选择向银行或金融机构申请汽车贷款。申请贷款需要购车者提 供相关的证明材料，包括个人身份证明、工作证明、收入证明等。根据购车者的信用状况和申请额度，银行或金融机构即可决定是 否批准贷款。一旦贷款批准，购车者可以按照协议的还款方式逐 月偿还贷款本金和利息。 二、车贷业务方案的利与弊
1. 利：汽车贷款方案为广大购车者提供了更加灵活和便利的购车方式。通过分期付款的方式，购车者可以分散购车成本，降低购车的经济压力。此外，对于购车者而言，贷款的利率也往往比一次性购车支付现金的成本更低，从而节省了不少费用。 2. 弊：但是，车贷业务方案也存在一定的弊端。首先，贷款利率虽然较低，但是在还款过程中积累的利息也不容忽视，对购车者长期来说还是一笔可观的负担。其次，汽车贷款的期限一般比较长，而车辆的使用寿命并不一定能够覆盖贷款期限，这就会造成购车者在还款期间继续支付维保费用和车辆折旧费用的困扰。 三、车贷业务对经济社会发展的影响 1. 汽车消费拉动经济增长：车贷业务的推出有效地刺激了汽车消费市场的增长。购车者在选择分期付款方式后更容易产生购车欲望，从而增加了汽车销量。汽车销量的增加直接拉动了相关产业链的发展，如汽车制造业、汽车零部件制造业等，为经济发展提供了稳定的增长动力。 2. 提高生活品质：车贷业务的出现极大地方便了普通购车者，使他们能够更加便利地享受汽车带来的便捷和舒适。有车一族可
中国银监会办公厅 关于汽车贷款风险提示的通知 银监办发〔2008〕4号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司： 近几年，银行业金融机构汽车贷款业务发展较快，对推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善自身资产负债结构发挥了重要作用。但受我国征信体系不完善、市场竞争不规范、汽车价格波动等因素影响，汽车贷款风险孕育较大风险，各级法院陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时审核不严、管理不力，问题突出。为规范汽车贷款业务管理，防范贷款风险，维护各方合法权益。现就有关事项通知如下： 一、加强贷款空白合同管理。各银行业金融机构空白汽车贷款合同必须由银行控制，严禁由经销商掌握；在发放汽车贷款时，必须要与借款人本人面签合同，由借款人本人填写合同约定的贷款金额、还款金额等重要事项，不准由经销商代替，避免合同将来产生诉讼争议。 二、加强对经销商担保能力审核。各银行业金融机构要严格审查经销商即担保人诚信状况、担保能力，严禁经销商超能力担保，防范担保人在银行业金融机构起诉时下落不明，银行业金融
机构权益不能得到有效保护问题。对经销商的授信要严格按照公司业务程序办理，不得将其归入零售业务进行操作与管理。 三、加强贷前调查。各银行业金融机构要加强对借款人提交申请资料的审核，重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性。要科学制定个人资信评估标准和识别业务真实性的贷前审查制度，实行双人调查。要借助个人征信管理系统和信息系统，了解审查借款人的基本信息、信用程度、诚信状况；必须要与借款人进行见客谈话，实地调查借款人真实居住地、核实贷款抵押真实性，了解抵押物所有权、变现能力等情况。 四、严格贷中审查和贷后管理。各银行业金融机构要严格审批程序，认真审核贷款资料的真实性、可靠性，尤其是对借款人和经销商诚信、还款能力等事项要进行严格和独立的审查。在贷款发放后，要加强贷款用途的管理，防止贷款挪作他用，密切检查和监控借款人还款能力变化和还款意愿，一旦发现不良还款记录，要及时督促借款人和担保人履约还款，必要时依法及时提起诉讼或申请仲裁。 五、规范账户管理。各银行业金融机构要加强对贷款账户管理，借款人还款账户要由其本人持有效证件开立，避免经销商直接控制贷款，甚至挪作他用。 六、实施严格问责制。各银监局、各银行业金融机构要坚决查处汽车贷款业务中的违法违规行为，对“假车贷”较多、存在严重违规问题的分支机构，要停办相关业务。对授信工作不尽职
防范车贷履约风险的思考(1) '近年来国内汽车消费信贷市场的迅猛发展和持续升温，在很大程度上得益于产险公司推出的“汽车消费贷款保证保险”，即车贷履约险。车贷履约险是指保险公司根据约定，当购车人未按约定如期偿还贷款时，由保险公司代替购车人偿还所欠购车款和其他约定款项，保险公司履行赔付义务后有权向购车人追偿。该险种使银行经营风险得到了彻底转嫁，不仅极大限度地促进了银行汽车消费信贷业务的开展，同时也刺激了公众的汽车消费需求，最终促使汽车消费信贷业务得到了迅速发展。 实事求是地说，保险公司在没有历史数据和承保 的情况下推出车贷履约险，除了配合国家发展汽车工业、拉动内需的政策因素外，更主要是因为它们有利可图：一是增加了新险种，扩大了业务范围；二是增加了保费收入，因为保险公司在与购车人签订车贷履约险合同时，大多约定购车人必须购买车辆损失险、第三者责任险等险种。但是，保险公司在获利的同时也承担着巨大的风险，部分产险公司已经或正在承受着因承保该险种所带来的巨大损失。 有资料表明，车贷履约险在国内推出至今的两三年时间内逐年翻升。但与房产按揭贷款相比，银行汽车消费信贷的不良资产率明显偏高，保险公司车贷履约险赔付率也非常高，个别公司甚至达到了300％以上。2002年年初以来，出于提升效益和稳健经营等考虑，多数保险公司纷纷收缩车贷履约险业务规模，退出车贷履约险市场。目前在国内保险市场上，只有个别产险公司为迅速壮大业务规模，选择在浙江、上海等信用 相对较好的地区开展此项业务。 第一，来自贷款购车人的信用风险。目前，我国 总体信用等级不高，个人信用程度更是差参不齐，加上目前尚无专门机构针对个人信用记录进行收集和提供查询服务，因此，信用风险成了车贷履约险的主要风险：部分借款人一开始就是带着恶意诈骗的目的而贷款购车，他们要么因缺乏资金在贷款购车后便通过异地抵押等途径套取资金，要么就是贷款购车后人车同时失踪；另一些人则是信用意识缺乏，根本就不考虑自身 实力，先贷款买车用了再说，但其履约还款能力往往不够；还有一些人本身是有经济偿付能力的，但信用意识十分淡簿，拒不履行还款义务。 第二，来自汽车经销商的信用风险。绝大部分车商在经营过程中只注重自身销售业绩，很少考虑如何降低消费市场风险；少数车商甚至与信用差、不具履约能力的购车人串通，帮助购车人骗取银行贷款；更有少数汽车经销商自成立起就抱着诈骗银行的目的，纯粹是借卖车之名行诈骗之实。如2002年11月发生在深圳的一起利用虚假资料骗取个人汽车消费贷款、涉案金额达1100余万元的特大经济诈骗案就是个典型案例。 第三，来自汽车生产商不诚信所引发的风险。就目前国内车市实情而言，汽车厂家不诚信成了车贷履约险的重要风险诱因。绝大部分厂家在新车推出时总是违反常规，把车价定得特别高，只要客户不响应或热情不如预期高，便马上降价来推动销售，这种事例在2003年上半年几乎每个月都有发生，甚至是贷款购车人在付完首期后同款车便突降几万元，重新买车比还原来贷款还便宜，这在一定程度上刺激购车人拒不还贷。 第四，购车人履约能力下降导致的风险。俗语说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，纵使购车人在购车当时尚有较好的还款能力，也难保生活中不发生变故，如本人或家人突发重病、商业失利等等；另外，标的车发生碰撞等事故而遭受损失也会加重购车人的还款压力。本人认为保险公司之所以无法预见这些风险，主要是因为目前车商、银行与保险公司三方在合作中，保险公司很难共享各方信息，信息不对称导致无法预测风险；另外，车贷履约险本身就是技术加 的险种，要求从业人员具有丰富的信贷
ⅩⅩⅩⅩ担保有限公司车贷担保项目风险控制措施 一、基本防备 1、公司制定车贷旳业务操作规程及配套应用文本。（个人非营运、客车、货车不 同版本） 2、所有参予车贷旳项目经理必须通过专项培训，考核通过后方能上岗接单。 3、每单均由A、B角参予，初次上岗者从B角做起，协助A角调查，提出独立 意见。 二、保前调查 1、制定严格旳申请人资格条件，不符合受理条件旳不接单。 2、对客户旳调查 （1）客户送资料时，项目经理对其资料进行审核，确认真伪及核算复印件；（2）与客户面谈，通过对客户旳综合素质旳分析，判断个人旳还贷风险；（3）上门调查，贯彻客户及担保人旳居住、工资收入等具体状况。 3、与律师事务所签订《委托见证合同书》，律师对每个客户签订旳文献作出律师见证，确证其本人签字旳有效性。 4、客户及配偶，担保人及配偶均需到担保公司面签《委托担保合同书》及四份附件。 5、留置于担保公司旳客户资料原件（房产证、按揭合同、买卖合同、租赁合同等）均有专人负责保管，重要资料寄存于银行旳保险箱中。 6、凡借款人资信评分在50分如下，经项目经理调查，该借款人旳收入稳定，有自有住房，具有还款能力旳，在增长不低于5%旳反担保金后，可以担保； 7、借款人旳房产为自建房旳，必须严格按照华融担保公司有关《农民房抵押业务旳运作条件与风险控制实行细则》办理，除有关证件齐备外，还需对反担保旳自建房进行价值评估，如局限性值，在增长不低于5%旳反担保金后，可以担保； 8、贷款金额在30万元以上，风险管理部要现场稽核，并出具稽核意见。 9、借款人提供旳深户反担保人条件必须与银行及公司对借款人规定旳条件相似，即深户反担保人旳自有住房价值、收入与月供比例等相似。对于借款金额超过
车贷行业的发展 车贷行业是指借款人以购车为目的向金融机构申请贷款，用于支付购车款项的一种金融行业。随着我国经济的快速发展和人们对汽车需求的持续增加，车贷行业也得到了长足的发展。 首先，车贷行业的发展得益于我国经济的快速增长。随着我国国内生产总值的不断增长，人民收入的提高，越来越多的人能够购买汽车。然而，汽车的购买需要支付一笔高昂的购车款项，这对于普通消费者来说有一定的经济压力。因此，车贷行业的出现满足了消费者的需求，帮助他们更加方便和快捷地购买汽车。 其次，车贷行业的发展还受益于金融机构的积极参与。随着市场竞争的加剧，银行和其他金融机构纷纷推出车贷产品，满足了消费者多样化的需求。金融机构通过开展车贷业务，不仅能够获取贷款利息收入，还能够吸引更多的客户，提高他们的品牌影响力。而且，车贷业务还能够带动其他相关产业的发展，如汽车销售、保险、售后服务等，形成了一个良好的产业链。 此外，车贷行业的发展也得益于科技的进步和互联网的普及。随着移动互联网的快速发展，车贷业务也开始向线上转移，让借款人可以通过手机应用或网上平台快速申请贷款。这不仅提供了方便快捷的服务，还大大提高了车贷业务的效率和透明度。借款人可以通过在线平台比较不同金融机构的利率和条件，选择最适合自己的贷款产品。这种科技驱动的创新模式，为车贷行业的发展提供了新的动力。
然而，车贷行业的发展也面临一些挑战。首先，车贷行业存在一定的风险，如借款人偿还能力不足、车辆抵押价值下降等。为了规范车贷业务，金融监管部门需要出台相关政策，加强对车贷行业的监管和风险防控。其次，车贷行业的竞争也日趋激烈，金融机构需要不断创新，提高服务质量，以获取更多的市场份额。此外，随着电动汽车和燃料电池汽车等新能源汽车的兴起，车贷行业也面临着新的机遇和挑战。 总体来说，车贷行业在我国经济的推动下取得了快速发展，为广大消费者提供了方便和灵活的购车方式。随着技术和市场的不断进步，车贷行业有望进一步提升服务水平，满足消费者对购车的不断升级需求。同时，金融机构应加强风险防控，提高服务质量，推动车贷行业实现持续、稳健的发展。
汽车贷款的风险防范 摘要：商业银行的汽车贷款尚存在很多风险和不足，需要银行及时发现风险和规避风险，防范汽车贷款风险的策略。 关键词：车贷风险防范 一、汽车信贷风险的种类： （一）财产风险 商业银行的汽车贷款的办理如果信贷逾期不还，银行采取的措施是其强制性取回车辆，归银行所有。这就不可避免引发出汽车信贷的风险。但是由于自然因素、人为因素引起的汽车车体直接损坏、丢失都会使汽车本身价值下跌，银行即使拍卖所没收的汽车，也会面临一定的损失。再者,汽车市场新产品层出不穷，产品更新换代极为迅速，老款汽车价格的下跌是常象，当汽车信贷消费者逾期不还贷款，银行取得的抵押物折旧后其价值是难以抵顶所欠债务的,就造成了汽车信贷的风险。 （二）责任风险 目前，银行在进行汽车信贷时采取了自然人担保和经销商担保两种方式来降低风险，目前银行采用的是经销商担保方式,因为汽车经销商是经银行审批后向消费者提供贷款购车的第三方担保服务,具有真实性和稳定性. 但是在实际操作中，如果借款人违约，按照法律“物保优于人保”的规定，必须要对借款人的抵押物处置完毕以后，剩余的债务再由保证人承担。现实的问题是经销商没有可供抵押的固定资产，但是担保金额却远大于其本身的资产，一旦经销商的经营状况出现不稳定，还款就很成问题。同时，还出现个别车商为了获取代理费，不管客户资信究竟如何，大量办理汽车贷款。更有甚者，成立虚假公司，用虚假购车合同套取银行信贷资金，造成巨大风险。 （三）人员风险 一方面汽车信贷消费者出现辞职、失业、残疾、退休以及死亡导致家庭收入的下降会直接影响消费者的偿还能力，导致还贷率的下降。 另一方面如果汽车经销商经理出现辞职、失业、残疾、退休以及死亡的情况，可能引发汽车经销公司经营收入降低甚至倒闭，致使其担保金额远远大于其自身资产。银行担很大风险。 (四)环境风险 主要有：第一，个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。第二，汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款；而受汽油价格的影响，也使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。第三，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。 (五)信用风险 1、借款人的信用风险。因失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。 2、汽车经销商的信用风险。存在汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。 3、多头信贷。由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖账或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。 (六)操作风险 操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。 1、与经销商盲目合作。 2、贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。 3、贷中审查偏松， 4、贷后跟踪检查不落实。 (七)担保风险 担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。
2022年职业考证-金融-中级银行资格考试全真模拟易错、难点剖析 AB卷（带答案） 一.综合题(共15题) 1. 单选题 刘先生预计其子10年后上大学。届时需学费50万，刘先生每年投资4万元于年投资报酬率6％的平衡基金，则10年后刘先生筹备的学费( )。 问题1选项 A.够，还多约2.72万 B.够，还多约0.7万 C.不够，还少约2.72万 D.不够，还少约0.7万 【答案】A 【解析】由于年金终值系数(F／A，6％，10)=13.18，故计算可得13.18×4=52.72(万元)，即10年后总投资累计为52.72万元，差额=52.72-50=2.72(万元)。 2. 判断题 商业银行所承担的市场风险水平应当与其市场风险管理能力和市场利率相匹配。 问题1选项 A.对 B.错 【答案】B 【解析】商业银行所承担的市场风险水平应当与其市场风险管理能力和资本实力相匹配。3. 单选题 随着财富的积累以及客户年龄的变化，客户对财富传承规划的需求也越来越迫切。下列关于财富传承规划的说法正确的是( )。 问题1选项 A.财富传承规划的对象是客户的资产 B.财富传承规划对保证财产安全作用不大 C.夫妻双方的财产关系可以依据法律、习惯来调整。不需要财富传承规划 D.进行财富传承规划可以在体现财富持有人意志的同时，维护家庭和谐 【答案】D 【解析】进行财富传承规划的一个优势是可以不简单按照法定继承来分配财产。通过有艺术、有技巧地分配财产。可以在体现财富持有人意志的同时，维护家庭和谐。财富传承规划的对象是客户的资产和负债、企业经营、对客户资产和负债进行妥善的安排、对企业经营的顺利让渡等等，A项不正确；通过合理的财富传承方案设计，可以降低财富损失风险，B项不正确；夫妻双方的财产关系是一种共同共有关系。C项不正确。 4. 单选题 下列关于商业银行进行充分信息披露作用的表述，错误的是（）。 问题1选项 A.信息披露能够揭示商业银行的经营状况及商业银行经营者的行为 B.信息披露会增加审计人员发表不恰当审计意见的可能性 C.信息披露能够强化外部市场对经营者行为的约束
车贷保险思考论文 摘要:车贷险,即汽车消费贷款履约保证保险的简称我国车贷险业务开办于1998年,于2002年下半年达到顶峰车贷险业务的开办较好地带动了汽车消费信贷市场,然而,这一具有良好发展前景的险种经过几年高速发展后,由于巨大的市场风险而在2003年中后期戛然止步,有关财险公司纷纷暂停销售,进行清理这种情形出现的原因是由于社会信用体系的缺失和保险公司管理的不善,如何改善这种局面值得我们关注和思考 关键词:车贷险;社会信用体系;资信调查;银保合作 一、对车贷险业务发展的历史考察 (一)汽车消费信贷市场形成阶段 1995年,我国开始了汽车消费信贷的理论探讨和初步实践,一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行,在一定范围内尝试性地开展了汽车消费信贷业务,但由于缺乏相应经验和有效的风险控制手段,中国人民银行于1996年9月叫停了汽车信贷业务1998年9月,央行出台了《汽车消费贷款管理办法》,恢复了汽车信贷业务,汽车信贷市场开始形成 (二)车贷险产品起步阶段 自1998年中国保监会批准财产保险公司试办机动车辆分期付款售车信用保险,汽车消费贷款保证保险正式起步同年9月,中国人保财险杭州市分公司与中国建设银行杭州市吴山支行合作,率先推出了第一张车贷险保单,打响了车贷险市场的第一枪 (三)车贷险业务高速发展阶段
1999年4月,央行又配套出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》等一系列的相关举措,有效刺激了私人的汽车消费,汽车消费信贷由此急速升温一时间,车贷险成为了各大保险公司竞相争夺的“蛋糕”,保险公司为了追求保费规模,将经营目标锁定在车贷险及其带动的车险保费上,车贷险业务也以平均每年200%的速度迅猛增长为此,暗中提高手续费假赔款等违法违规现象层出不穷,使车贷险市场在不规范的激烈竞争中,急速畸形膨胀 汽车消费信贷占这一时期整个汽车消费总量的比例大幅提高,由1999年的1%左右,迅速升至2001年的15%汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行,汽车消费信贷业务成为贷款银行的优质业务,放贷规模迅速飙升;而保险公司的加入,又使整个汽车销售总量急剧增长 (四)车贷险业务停办阶段 进入2002年,中国汽车信贷市场由汽车经销商之间的竞争逐步上升为银行之间的竞争和保险公司之间的竞争在这一时期,车贷险市场是供不应求,车贷险产品一般捆绑附加其他产品销售消费者在购买车贷险产品时,必须同时购买机动车辆保险产品,车贷险业务极大地拉动了机动车辆保险业务多数保险公司不惜以放宽条件降低门槛,甚至违法违规的方式进行竞争 车贷险业务的扩张效应,使车贷险业务经营中显现的各种问题被忽视被累积被业务规模发展亮点所掩盖到2003年,该险种的出险率急剧攀升,贷款逾期率增大,索赔金额之巨令人震惊,车贷险业务逐步陷入严重亏损的泥潭车贷险业务的巨大风险,迫使各家财险公司不得不对车贷险业务进行停办清理整顿2004年3月31日,保监会宣布废止现行车贷险条款费率,车贷险被暂停销售至此,保险业
金融风控：信贷业务的8大要素和主要风险点 要想做好信贷业务，对一些基础的问题要有清晰的了解。信贷业务，必须要了解的二十四个风险点！ 笔者一直认为，要想做好信贷业务，对一些基础的问题要有清晰的了解。一般认为，信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素，清晰了解这八个要素是做好信贷业务的基础。 接下来，本文将在介绍信贷本质、信贷八大要素的基础上，一并对与八大要素相关的主要风险点进行分析和介绍，希望能对您从事信贷业务有帮助。 一、信贷的本质 信贷有广义和狭义之分。 •广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款、结算、担保等业务。 •狭义的信贷通常指银行等信贷机构发放贷款的行为。 本文仅从狭义的角度讨论信贷。 要想从事好信贷业务，需要对信贷有更深层次的了解，就信贷而言，究其本质，信贷是指将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给其他人，并
在贷款到期时收回资金本息以取得收益的行为，是资金使用权的一种有偿让渡。对信贷的通俗解释：用别人的钱办自己的事，用明天的钱办今天的事。 信贷业务本身是一种授信行为，从金融学的角度，信用包括履约意愿和履约能力两方面，信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解，并且需要在调查和了解的基础上进行评估，并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。 二、信贷的八大要素及需要注意的主要风险点 一般认为，信贷业务包含授信对象、金额、期限、利率、还款方式、还款来源、用途、担保方式等八个要素。 我们分别介绍如下： 要素1 贷款对象向银行申请贷款的客户，必须满足贷款通则、三个办法一个指引、商业银行授信工作指引、商业银行法等的规定，以及本机构对授信对象的基本要求。 信贷机构一般将客户分为两类：第一类是公司类客户；第二类是自然人客户。 风险点1 为不具备主体资格或主体资格有瑕疵的借款人发放贷款风险表现：
担保公司车贷管理办法融资担保公司是指个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银 目 汽车（含工程车）贷款从2000年就开始了，但担保公司介入是2000年时期是贷款模式，后来由于额度较紧，信用卡汽车分期模式逐渐兴起，无论贷款还是信用卡分期模式，性质未变。根据汽车贷款的性质和特点提出了五大控制核心，如下： 一、客户资料的真实性：
公司从接单到签订合同，从制度上、流程上以及各个环节不断确保客户提供资料的真实性和可靠性，确保公司、银行的贷款审批是建立在真实资料的基础上，从而做出准确的判断，采取相应的风险控制措施。 二、客户购车行为的真实性： 按揭车辆是第二还款来源，在第一还款来源出问题的情况下，如何保证其安全性，确保在清偿后能够保证担保公司、银行利益。 从贷前开始严格审查按揭车辆贷款，严格要求不高贷；贷中控制按揭车及时上户，督促客户按揭期内正确完整购买保险，贷后每月观察客户还款情况（一旦发现风险，立即扣车）和通过GPS观察车辆运
营状况（一旦发现GPS出问题，及时扣车），有效降低车辆风险，确保车辆安全。 五、押品的真实性和安全性 保证按揭车辆押品的真实性是防止骗贷、高贷的主要手段，从划款提车到上户，再到押品回收，从不同环节确保押品的真实性。同时从垫款制度上保证押品及时回归银行，有效降低风险。 车贷事业部组织架构图
车贷流程图 部门设置和管理办法
为更好地保障整个汽车贷款业务科学、有序、规范、健康的运营，围绕车贷分期的五大控制核心，车贷事业部将由六大部门组成，包括市场部、综合管理部、风险控制部、财务部、保险部、行政部。在六大部门基础上根据业务需要再细化岗位，各施其责，分段负责。具体各个部门的工作职责及流程如下： 提出业务发展合理化建议。 3、加强对客户经理的风险控制培训、监督，特别是监督客户经理的贷款操作程序，促进提车规范化，加强对按揭车辆的上户及押品回收，发现问题及时帮助纠正，有效防范贷款风险。 4、督促客户经理完成业绩指标。