金融教学与研究 2021年第6期
目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增加的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、增进经济发展具有重要作用。应消除各类不利因素，踊跃推动我国汽车消费信贷业务的发展。
一、目前我国汽车消费信贷存在的问题
虽然最近几年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，在未贷款的购车人中。有29％的人是因手续繁多而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不肯贷款买车。可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增加所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点：
1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全数汽车贷款量的95％。由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。最近几年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正表现出来。
2、个人信用制度不够健全。目前，我国尚未一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此致使商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也按照现实情况制定了相应的政策。但由于对贷款人资格要求太高、贷款条件苛刻、手续烦琐，仍是把绝大部份的消费者排除在外了。
另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的本钱，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推行和发展。
3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。一般来讲，汽车消费贷款大部份都用自有住房作抵押，房产价值需由专业机构评估，借款人要支付高额评估费，这给借款人增加了负担。若用所购汽车作为抵押物，由于我国尚未成立健全的汽车抵押记录和产权证制度，同时也缺乏汽车产权征书，即便办理了汽车抵押记录手续，也避免不了汽车转让、重复抵押给银行带来的风险。在消费者可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手腕。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部份由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。即便提供保证保险，保险公司也往往把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说在必然程度上，保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。
4、相关法律法规有待进一步完善。汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段，我国的《贷款通则》和《担保法》均没有针对消费信贷的条款，更没有针对汽车消费信贷的相关成套法规，一旦借款人违约，执行起来就比较困难。
二、发展汽车消费信贷的对策
针对目前汽车消费信贷存在的各类障碍，首先应把重点放在成立健全各类制度上，最大限度地减少人为的障碍，为汽车消费信贷的发展提供制度保障。慢慢成立健全个人信用制度，改革用车制度，完善汽车消费信贷管理办法，消除汽车消费信贷的不利因素。
1、成立健全个人信用制度，降低银行汽车消费信贷的风险。成立覆盖全社会的公共信息网，为居民肯定惟一的社会保障代码，成立个人信息档案，提高信息的经济价值，用立法的形式肯定信息的发布、利用、保密范围，多层次综合开发利用。与社会公共信息网的建设相配套，成立健全银行个人消费信贷中介服务机构，分散、减轻银行所承担的风险。
2、由汽车经销商、保险公司和银行联手，一路分担汽车信用消费的风险，扩大汽车信用消费的整体规模，实现共赢。汽车制造商、经销商、商业银行、保险公司、交通管理部门要通力合作，把车辆保险及车主个人寿险引入汽车消费货款，减少银行信贷风险；改变以“非汽车”物品为担保的方式，简化贷款程序，为拓展汽车消费信贷提供有力的支持。银行与汽车经销商或制造商合作，不但可以了解汽车市场的情况，而且可以利用汽车经销商的销售网络推销自己的消费信贷产品，获取投资收益；经销商有了银行的支持，减少资金周转的压力，同时也有利于提高产品的竞争力；保险公司有了经销商的担保，在低风险的条件下可以扩大自身的市场占有率。银行与汽车经销商、保险公司的合作可谓一举多得。
3、完善汽车消费信贷管理办法。(1)从头界定汽车消费贷款对象。建议将原办法中法人汽车贷款和个人营运型车货业务从汽车消费信贷中划出，将个人生产营运性车贷作为个人生产经营贷款管理。这样有利于市场准入把关及贷款风险监管。(2)细化贷款准入条件。主要选择资信度较高、收入稳定、居所固定的国家公事员、垄断行业职员等，可采取住房抵押、第三方担保(单位和个人)、房车组合等方式，贷款额度不能超过汽车市场价钱的80％，首付款不低于20％～40％，贷款期限不能超过5年。(3)从严控制跨区贷款。购车人必需是贷款行所在地户口、有同定居处、有靠得住的联系方式，严格限定在贷款行的管理半径内，不能跨区域放贷。(4)完善批量代扣程序。尽快开发出具有实时期扣、灵活代扣和打印到期提示预警清单等功能的软件。(5)实行集约化经营、专业化管理。按照汽车消费信贷业务专业
性强、客户对象明确等特性，城区不宜各行分散营销经营，而应依托金融超市或明确一家支行办理，并成立汽车消费信贷客户中心，实行集中受理、集中管理。
总之，随着金融服务种类的多样化和人们消费水平的提高，汽车消费已成为一个趋势。但全款购车对大部份消费者来讲仍然略显费力，弄好汽车消费信贷服务，可以很好地解决消费者需求和购买力之间的矛盾。相信随着汽车消费的增加，汽车消费信贷业务也会有更大的发展。
金融教学与研究 2021年第6期 目前我国汽车消费信贷存在的问题及对策随着我国居民收入水平的提高，汽车消费已成为拉动我国经济增加的重要力量，汽车消费信贷对扩大汽车消费、增进经济发展具有重要作用。应消除各类不利因素，踊跃推动我国汽车消费信贷业务的发展。 一、目前我国汽车消费信贷存在的问题 虽然最近几年来我国汽车消费信贷发展迅速，但发展状况不甚理想。在美国、日本和西欧，大约30％-70％的汽车销售是通过消费信贷的方式进行的，而我国实际上只有5％的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，在未贷款的购车人中。有29％的人是因手续繁多而放弃贷款，剩下的人表示宁愿攒钱买车，也不肯贷款买车。可见，我国汽车消费信贷对推动汽车需求增加所发挥的作用还不够，存在的问题主要有以下几点： 1、贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全数汽车贷款量的95％。由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。最近几年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20％，与国外70％的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正表现出来。 2、个人信用制度不够健全。目前，我国尚未一家机构能够提供消费者个人的信用资料，由此致使商业银行消费信贷的还款违约率高达15％。为了降低信用风险，人民银行对汽车消费贷款业务的操作有明确规定，各家商业银行也按照现实情况制定了相应的政策。但由于对贷款人资格要求太高、贷款条件苛刻、手续烦琐，仍是把绝大部份的消费者排除在外了。
另外，汽车消费信贷属银行的零售业务，具有客户分散、笔数多、金额小、偿还期限长的特点。个人资信制度的缺乏使大多数银行只能对单个申请人进行逐户逐笔调查，不仅增加了银行信贷管理的本钱，也因得不到消费者的理解和配合，影响到汽车消费信贷业务的推行和发展。 3、汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题。一般来讲，汽车消费贷款大部份都用自有住房作抵押，房产价值需由专业机构评估，借款人要支付高额评估费，这给借款人增加了负担。若用所购汽车作为抵押物，由于我国尚未成立健全的汽车抵押记录和产权证制度，同时也缺乏汽车产权征书，即便办理了汽车抵押记录手续，也避免不了汽车转让、重复抵押给银行带来的风险。在消费者可提供的抵押物有限的情况下，保险公司开办的履约保证保险成为银行控制汽车消费贷款风险的主要手腕。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部份由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。即便提供保证保险，保险公司也往往把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说在必然程度上，保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。 4、相关法律法规有待进一步完善。汽车消费信贷业务在我国尚处于起步阶段，我国的《贷款通则》和《担保法》均没有针对消费信贷的条款，更没有针对汽车消费信贷的相关成套法规，一旦借款人违约，执行起来就比较困难。 二、发展汽车消费信贷的对策 针对目前汽车消费信贷存在的各类障碍，首先应把重点放在成立健全各类制度上，最大限度地减少人为的障碍，为汽车消费信贷的发展提供制度保障。慢慢成立健全个人信用制度，改革用车制度，完善汽车消费信贷管理办法，消除汽车消费信贷的不利因素。
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策（可编辑优质文档）(可以直接使用，可编辑完整版资料，欢迎下载）
浅析我国消费信贷发展存在的问题与对策 班级：******* 姓名：*** 学号：***** 指导老师：***** 摘要：在我国，消费信贷作为一种调节手段，对交接消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。以个人消费信贷为主的一种新的业务创新品种，已成为商业银行业务的重要组成部分。然而，目前我国消费信贷的发展却不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷的促进作用，已成为众多经济学家研究的课题之一。本文就我国个人消费信贷发展存在的问题加以分析，以探讨、研究我国个人消费信贷发展存在的问题及原因，并找出解决问题的方法。 关键词：消费信贷；个人消费；商业银行；问题及对策； 消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。它是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的，1999年3月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，消费信贷才进入全面推广阶段。如今以消费信贷、住宅贷款等为主的创新品种，已成为商业银行业务创新的重要组成部分。 我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。 一、我国商业消费信贷概述 （一）消费信贷的概念 消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。消费信贷作为我国金融理论与实践研究的新事物，无论是对商业银行拓展业务领域，还是对我国经济保持持续稳定
消费信贷发展情况、存在问题及政策建议 2023年以来，随着防疫政策优化、商品零售渠道多样化发展及多项促消费政策落地等因素推动，全省消费市场呈现稳步恢复态势，也带动消费贷款需求边际回暖。但同时，居民消费意愿不足，大宗商品消费受疫情冲击较大，收入增长放缓对消费复苏形成制约等问题仍然突出。因此，建议采取政策措施提高就业质量，促进居民收入协调增长；发挥政策合力，促进消费市场复苏；推动房地产市场平稳健康发展；推动消费转型升级，培育新型消费增长点。 一、消费贷款需求边际回暖 2023年以来，随着宏观经济活力逐步释放，消费呈现稳步复苏态势，消费贷款需求也随之边际回暖。截至3月末，全省消费贷款余额9912.70亿元，同比增长4.61%，较上年末（3.69%）回升0.92个百分点；比年初增加188.96亿元，同比多增90.57亿元。 一是短期消费贷款需求回升明显。截至3月末，全省短期消费贷款同比增长10.96%，较上年末回升5.11个百分点，比年初增加57.82亿元，同比多增65.79亿元。其中，信用卡透支同比增长1.13%，较上年末回升1.08个百分点。 二是个人住房贷款增长边际回暖。1季度，全省累计发放个人住房贷款317.38亿元，比2022年4季度增加101.66亿元，增长47.12%。截至3月末，个人住房贷款余额7044.30亿元，同比增长1.15%，高于上月末0.16个百分点，时隔32个月后首次实现环比回升。
二、面临的问题 一是居民消费意愿仍处低位，储蓄意愿明显增强。人民银行城镇储户问卷调查显示：1季度，选择“更多消费”的居民占比从去年四季度的21%下滑至15.5%，比去年同期下降4.25个百分点，低于2019年同期7.75个百分点，消费倾向处于历史较低水平。与此相反，居民储蓄意愿持续高涨，2019年一季度选择“更多储蓄”的居民比例为37.75%，至今年一季度已攀升至65.25%的历史高峰。截至3月末，全省住户存款同比增长9.80%，高于2019年末3.66个百分点。其中，定期及其他存款增长17.48%，高于2019年末4.51个百分点。 二是大宗商品消费拉动力减弱。1-2月，全省限额以上商品零售额中，汽车类消费同比减少12.3%。受汽车市场波动影响，购车贷款需求也持续承压。截至3月末，全省汽车消费贷款同比减少22.97%。 三是主动降杠杆增加，挤占消费支出。房地产市场波动导致居民负债意愿降低，住房贷款提前还款现象持续增加，将加剧居民存量资金的消耗进而挤占消费支出空间。1季度，全省个人住房贷款累计提前还款173.85亿元，比2022年4季度增长33.43%，比上年同期增长61.13%。 四是收入增长放缓对消费复苏形成制约。2022年，全省居民人均可支配收入同比增长5.0%，低于2021年5.2个百分点；居民人均消费支出同比增长0.5%，低于2021年11.8个百分点。短期看，居民对就业、收入的预期回落将冲击消费意愿和信心，造成预防性储蓄行为增加。中长期看，疫情对企业尤其是中小企业冲击明显，造成就业难度加大、就业质量下滑，居民收入难以短期内修复，也会持续影响消费需求的恢复。
我国汽车消费信贷存在的问题及对策 随着人们收入水平的提高，住房、汽车和教育依然是最适合消费信贷的前三种对象，其比例分别为71.5%、11%、10.6%，汽车已成为继房产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一。自1998年10月中国人民银行下发《汽车消费信贷管理办法》后，四大国有商业银行开始办理汽车消费信贷业务，又扩大到所有商业银行，该项业务增长迅速。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务，其贷款购车比例平均都在70%左右。这些都值得我们借鉴。 一、我国汽车消费信贷存在的问题 （一）消费主体传统的消费观念根深蒂固。我国由于长期处于短缺经济时期，形成勤俭持家，量入为出，攒够了钱再消费，欠债是不光彩等消费观念，对“寅吃卯粮”嗤之以鼻。受传统文化影响我国居民对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受，。 （二）收入水平偏低限制居民消费。我国多数人偏低的收入影响人们的消费心理，导致消费信心不足；通货膨胀制约人们把有限的钱用于基本生活支出，而非买车；加之，社会保障无力，生老病死教育等都花费，据统计有80%的人认为没有必要申请汽车贷款 个人信用制度尚未建立。我国还没建立个人信用制度，存款实名制和家庭财产登记制才实行，没有专业信用认定机构，商业银行对借款人的职业、收入、财产情况、社会活动表现甚至有无违法犯罪前科都无正常程序与渠道了解。每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，必须重新审查，使各银行具体实施办法都规定有“先存后贷，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，但还存在违约风险。 （四）担保和保险制度存在较多问题。我国现在还缺乏个人消费信贷的担保制度，特别是还没有制定《消费信贷法》或《个人消费信贷的条例》。有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，大多数贷款往往提供不出或提供不足有效的质押、抵押资产。保险公司的“履行保证保险”中一些免责条款对贷款人不利。《保险法》规定凡违法行为均属保险免除责任，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。 （五）贷款机构和贷款支持的车型较少。我国提供消费贷款的机构仅限于国有商业银行和一些小的商业银行，其他金融机构基本上没有参与，限制了汽车消费信贷的大规模开展，在消费信贷支持的车型方面，我国的商业银行把车型范围局限于几种较高档的汽车，其品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。车型的限制导致了汽车消费信贷发展的不平衡。 （六）贷款对象选择条件苛刻、门槛过高。1、银行要求借款人具有当地常
我国汽车金融行业发展问题及对策 随着我国汽车消费市场的不断扩大和人民生活水平的提高，汽车金融行业也迎来了快 速发展的机遇。与发展的机遇相伴随的是一系列的发展问题，例如消费者的信用风险、金 融服务的不完善等。针对这些问题，需要采取一系列的对策，以促进我国汽车金融行业的 健康发展。本文将针对我国汽车金融行业发展问题展开深入分析，并提出对策建议。 一、问题分析 1.消费者信用风险高 我国汽车金融市场的信用风险一直是一个比较严重的问题。随着汽车消费市场的不断 扩大，越来越多的中低收入群体加入到汽车消费者的行列中来，这些消费者的信用水平参 差不齐，很多人在购买汽车时需要通过金融贷款来解决资金问题，然而由于信用记录不良，很多人难以得到金融机构的贷款支持，导致信用风险的上升。 2.金融服务不完善 目前我国汽车金融行业中，金融服务的完善程度还比较欠缺。很多金融机构在推出汽 车金融产品时，对于消费者的需求和实际情况了解不够，导致产品定位不准确，服务质量 无法得到保障。我国汽车金融市场的专业化程度相对较低，金融机构在汽车金融领域的专 业化人才也相对匮乏。 3.监管政策不够完善 目前我国汽车金融市场的监管政策还不够完善，存在一定的监管漏洞。一些金融机构 在汽车金融市场上存在不规范的行为，例如低息促销、虚假宣传等，给消费者带来了一定 的投诉和纠纷，不利于市场的健康发展。 二、对策建议 1.加强信用评估和风险控制 针对消费者信用风险高的问题，金融机构可以加强对消费者的信用评估，对于信用记 录不良的消费者，可以采取更加严格的风险控制措施，例如提高贷款利率、增加抵押品要 求等。可以借鉴国外的信用评估模式，建立更加科学合理的信用评估体系，提高对于消费 者信用的准确度和全面性。 2.优化金融服务体系
国内汽车消费信贷进展策略 随着我国居民收入水平的提高，汽车产业成为继房地产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一，汽车消费渐渐成为新的消费热点。伴随着社会、经济改革措施不断推动，制约汽车消费的因素日益凸现出来，在目前的市场供求之间，横亘着一条较宽的消费信用断裂带。因此，我们要扩大我国汽车市场的规模，带动经济进展，就要大力进展汽车消费信贷，解决汽车消费信贷中存在的问题，使宽敞居民的消费需求得以实现，汽车市场得到较快进展。 一、我国进展汽车消费信贷现状 随着国内汽车工业进展，汽车服务业也取得了长足的进步。2021年仅汽车用品和修理两行业的产值就达500亿元和450亿元，到2021年整个汽车服务业形成1～1.5万亿元的巨大市场。汽车消费信贷市场的进一步进展，将为一般汽车消费者供应更为优质的专业化和一体化服务，从而带动汽车服务业更快更好地进展。 （一）消费者对汽车的购买力量现状。2021年中国城市居民消费形态调查表明，全国经济较发达的东部12个大城市，大部分居民的月收入水平不到2，000元，即依据月收入2，000元计算年收入也不过2.4万元；一般居民家庭年收入2.5～3万元。而现在要买一辆13万元左右的家用汽车，消费者一年的总支出就要花费2万元左右，大大超过了居民的实际支付力量。据中国汽车市场调查争辩会供应的一份调查报告，目前城市家庭购买汽车的价格档次比例最大的是10～
13万元这一档车，占31%；其次是10～20万元的这一档次，占17.5%。从已经购买家用汽车的家庭来看，他们的购车档次却都集中在中档车。这种购买力与购买愿望之间的差距给汽车消费信贷带来了很大的商机。 （二）消费者消费汽车的相关环境现状。目前，阻碍汽车进入家庭的因素不只是收入水平，诸如市场供应、消费政策等相关环境因素的影响也不容忽视。北京晚报记者对76位汽车消费者进行定点拦截采访，有81%处于已着手购车状态，当问及他们既然想买车为何又不买的理由时，摆在第一位的理由是“汽车价格还是太高”；摆在其次位的理由是“各种汽车消费政策不明”；摆在第三位的理由是“现有车型还不够丰富”；接下来的理由便是“还没有攒够足够的钱”，这是导致“持币待购”现象的重要缘由。在预备购车的消费者当中，有38%的消费者面对价格波动的汽车市场处于观望态度。由于上述因素的影响，使得消费者的需求得不到满足，而主要的缘由是资金问题得不到解决，所以我们要大力进展汽车消费信贷，完善汽车消费信贷的相关环境，来满足消费者的需求。 二、进展汽车消费信贷的必要性 （一）大力进展汽车消费信贷可以制造需求。由于我国消费信贷的进展水平仍旧严峻落后于生产信贷的进展水平，居民消费几乎是建立在自我积累的基础上。加速进展汽车消费信贷，逐步把居民的自我积累型滞后消费转变为有信用支持型适度超前消费，才能在发达的生产信用与发达的消费信用之间达到均衡，才能充分发挥消费需求对经济
试析我国汽车消费信贷发展的制约因素 论文报告：试析我国汽车消费信贷发展的制约因素 一、引言 二、制约我国汽车消费信贷发展的因素分析 1.法律法规的缺失 我国汽车消费信贷市场起步于20世纪80年代，但先期市场缺乏有效法律法规的规范，因此诸如不合规的利率、担保要求过高、虚假广告等问题屡见不鲜。随着市场的快速发展，法律法规的制定和完善变得尤为重要。 2.汽车金融服务机构发展规模有限 当前，融资租赁公司和大型商业银行对汽车消费信贷市场的主导地位尚未得到进一步加强，汽车金融服务机构的市场份额并不充足。此外，汽车金融公司的专业化程度和程度有限，难以满足多元化的市场需求。 3.风险控制缺失 汽车消费信贷市场存在着不完备的风险管理机制，同时也缺乏强有力的风险防范和风险应对能力，这给整个市场带来了不安全因素。此外，当前汽车金融公司有越来越多的被挤兑风险。
4.贷款资金成本高 在中国，汽车消费信贷的利率一直较高，这与整体资金成本的提升有关。汽车金融机构缺乏充分的优质资产或自然稀缺性的逐渐消失，并且还要承担担保、管理、运营等多个环节的成本，导致资金成本很高。 5.对客户的服务水平有待提高 与发达国家相比，我国的汽车消费信贷市场客户服务水平仍有很大的提升空间。由于目前汽车消费贷款的申请过程相对困难，客户很难在购车前获得关于贷款的各种信息。 三、案例分析 1.招商银行汽车金融的不良信贷质量 招商银行汽车金融的不良信贷质量不断上升，最终影响到资本充足率和经营效益。调查显示，招商银行汽车金融最近1年间的不良贷款率高达2.14%。其中，车贷不良贷款率为1.99%， 个人住房贷款不良贷款率为2.5%。 2.某汽车金融公司贷款利率过高 近年来，一些汽车金融公司分别因融资成本高，而导致客户贷款的利率过高。该贷款利率远远高于市场上的平均贷款利率，严重影响到消费者的购车积极性。
我国汽车金融行业发展问题及对策 随着汽车消费市场的增长，汽车金融行业也逐渐成为重要的金融领域之一。然而，我国汽车金融行业在发展中依然存在一些问题，需要采取有效对策。 问题一：竞争激烈，利润空间较小 我国汽车金融公司数量庞大，市场竞争非常激烈，导致行业利润空间较小。此时，汽车金融公司需要通过前期分析做好风险防范措施，同时将产品差异化，推出更具吸引力的优惠方案。 问题二：信用评估难度大 汽车金融行业中的贷款风险主要来源于客户的信用状况，但由于我国相关法律法规尚不够成熟，信用评估难度较大，对金融公司来说是一大挑战。解决这一问题，需要建立全面、客观、科学的信用评估体系，提高准确率。 问题三：服务质量不足 汽车金融公司的服务质量对客户的满意度有很大影响，但实际上，我国部分汽车金融公司的服务质量并不足够好，对企业形象和客户信心造成不良影响。因此，汽车金融公司需要提高服务质量，为客户提供更完善的服务，提高客户满意度和忠诚度。 问题四：信息安全风险隐患大 随着数字化、智能化的发展，汽车金融公司信息系统面临越来越大的安全风险，如信息泄漏、网络攻击等。因此，汽车金融公司需要注重信息安全，加强安全对策，确保客户信息安全。 对策一：整合优势资源，降低成本 通过与汽车厂商、金融机构、第三方平台等合作，整合资源，共享信息，可以降低企业成本，提高效率，更好地服务客户。 对策二：加强风险管理能力 建立信用评估体系，重视客户风险控制，制定完善的信用管理流程，加强风险管理能力，从而降低不良贷款率，提高经济效益。 对策三：提高服务品质 加强客户关系管理，提供个性化、专业化的服务，提高服务品质，增加客户黏度和满意度。
我国汽车金融行业发展问题及对策 近年来，我国汽车金融行业快速发展，促进了汽车销售、消费升级和经济增长，但也 面临一些问题。本文将从四个方面探讨我国汽车金融行业的发展问题，并提出相应的对 策。 我国汽车金融行业在金融产品创新方面存在问题。目前，大部分汽车金融产品仍以融 资租赁和分期付款为主，缺乏更多样化的金融产品供消费者选择。应鼓励汽车金融公司加 大产品创新力度，开发符合不同消费者需求的金融产品，如汽车抵押贷款、汽车保险、二 手车金融等，以满足不同消费者的需求。 我国汽车金融行业在风控能力方面有待提升。由于汽车金融的特殊性，风险控制是非 常重要的。当前许多汽车金融公司对贷款申请人的信用评估不够严格，导致了信用风险的 增大。应加强对贷款申请人的征信调查，建立完善的风险评估体系，减少信用风险的发生。还应加大对严重信用违约的申请人的惩戒力度，提高违约成本，以强化风险管理。 我国汽车金融行业在监管方面存在问题。目前，当前我国尚未出台专门的汽车金融行 业法律法规，导致市场缺乏统一规范，监管不到位。应加快制定汽车金融行业法律法规， 明确企业准入和退出机制，加强对汽车金融公司的监管，并规范行业发展秩序，保护消费 者的合法权益。 我国汽车金融行业在信息对称方面存在问题。由于信息不对称，消费者在购车和贷款 过程中往往处于弱势地位。应加强对消费者的权益保护，规范汽车销售和金融服务行为， 提高消费者的知情权和选择权。还应加强消费者金融知识的宣传教育，提高消费者的金融 素养。 我国汽车金融行业发展面临产品创新、风控能力、监管和信息对称等方面的问题。为 了解决这些问题，我们应鼓励汽车金融公司加大产品创新力度，提升风控能力，加快制定 相关法律法规，加强消费者权益保护，并提高消费者的金融素养。通过这些措施，可以推 动我国汽车金融行业的健康、稳定和可持续发展。
汽车金融行业发展过程中存在问题及改善优化 一、引言 随着汽车行业的不断发展壮大，汽车金融作为这一行业的重要组成部分，扮演着关键角色。然而，在发展过程中，汽车金融行业也面临一些问题。本文将从多个方面探讨这些问题，并提出相应的改善优化措施。 二、问题一：法律法规不完善 1.细则不够明确：当前的汽车金融法律法规存在许多概括性的规定，缺乏具体 操作细则，导致执行过程中的模糊性和摩擦。 2.法律滞后：汽车金融行业的发展速度远快于法律法规的更新速度，导致法律 滞后性问题。 1. 改善措施一：制定清晰明确的操作细则 为了解决当前法律法规不完善的问题，相关部门应加强对汽车金融行业的监管力度，制定清晰明确的操作细则，规范行业运营。 2. 改善措施二：加强法律法规的更新 为了解决法律滞后性问题，各相关部门应建立快速反应机制，加强与汽车金融行业的紧密对接，及时修订法律法规，以适应行业的快速发展。 三、问题二：风险管控不足 1.风险认识不足：一些汽车金融机构对风险的认识程度有限，缺乏风险管控的 全面性和深度性。 2.数据分析能力有限：很多汽车金融机构缺乏专业的数据分析能力，无法充分 挖掘数据的潜在价值，从而无法有效进行风险预警和管控。 1. 改善措施一：加强风险管理培训 汽车金融机构应加强对员工的风险管理培训，提升他们对风险的认识程度，并提供相关工具和方法，帮助他们更好地进行风险管控。
2. 改善措施二：引入数据分析专家 汽车金融机构可以考虑引入数据分析专家，建立专门的数据分析团队，利用现代数据分析技术，挖掘数据的潜在价值，实现精准的风险预警和管控。 四、问题三：信息安全问题 1.数据泄露风险：汽车金融行业处理大量敏感客户信息，数据泄露风险不容忽 视。 2.技术安全漏洞：一些汽车金融机构在信息技术建设上存在漏洞，缺乏有效的 技术保障措施。 1. 改善措施一：加强信息安全管理 汽车金融机构应加强信息安全管理，建立完善的信息安全策略和规程，加密存储和传输敏感数据，防止数据泄露。 2. 改善措施二：加强技术建设 汽车金融机构应加大对信息技术建设的投入，修复和增强系统漏洞，提升技术安全性，确保客户信息的安全。 五、问题四：信贷管理不规范 1.信贷风险管理不完善：一些汽车金融机构信贷风险管理流程不规范，未能充 分考虑借款人的还款能力与潜在风险。 2.信贷评估手段单一：目前的信贷评估手段主要依赖于传统的信用评估模型， 未能完全照顾到借款人的个体情况。 1. 改善措施一：优化信贷风险管理流程 汽车金融机构应优化信贷风险管理流程，建立规范的信贷审批机制，全面考量借款人的还款能力与潜在风险。 2. 改善措施二：多元化信贷评估手段 汽车金融机构可以考虑引入新的信贷评估手段，如大数据分析、人工智能等技术，以提供更精准的信贷评估服务。
我国汽车消费信贷存在的问题及其发展研究 目录 一、引言 二、我国汽车消费信贷的现状 A.市场规模 B.信贷政策 C.金融机构的参与 三、我国汽车消费信贷存在的问题 A.过度依赖借贷 B.信贷市场竞争不充分 C.信贷评估体系不完善 D.违规操作与高风险借款 四、我国汽车消费信贷的发展研究 A.加强监管与规范 B.推动创新金融模式 C.完善信贷评估体系 D.提升消费者教育和风险意识 五、结论 六、参考文献 一、引言 随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车消费在日常生活中扮演着越来越重要的角色。然而，购买一辆汽车对绝大多数消费者来说仍然是一项昂贵的投资，需要依靠汽车消费信贷来实现。近年来，我国的汽车消费信贷市场呈现出飞速增长
的趋势，然而也暴露出一系列问题。本文旨在探讨我国汽车消费信贷存在的问题以及进行相关发展研究。 二、我国汽车消费信贷的现状 A.市场规模 我国汽车消费信贷市场规模巨大，随着经济的快速发展和人民收入的增加，购车需求不断增加。根据中国银行业协会的数据，2019年我国汽车消费信贷市场规模达到了6.5万亿元。 B.信贷政策 我国政府为了促进汽车消费和汽车产业的发展，制定了一系列利好政策，包括降低汽车消费税、提供购车补贴等。这些政策的出台对于汽车消费信贷市场的发展起到了积极的推动作用。 C.金融机构的参与 随着汽车消费信贷市场的快速发展，各种金融机构也纷纷进入这一领域。除了传统的商业银行，还有汽车金融公司、信用机构等。这些金融机构通过提供汽车贷款和融资租赁等服务，满足了消费者的购车需求。 三、我国汽车消费信贷存在的问题 A.过度依赖借贷
我国许多消费者习惯通过借贷来购车，过度依赖信贷支付购车款项。这种情况在一定程度上加剧了消费者的债务负担，也增加了金融系统的风险。 B.信贷市场竞争不充分 目前我国汽车消费信贷市场存在竞争不充分的问题。一方面，大部分消费者在购车时往往只选择与汽车销售商合作的金融机构，缺乏多样化的选择。另一方面，部分金融机构在信贷利率、贷款条件等方面存在不公平竞争现象。 C.信贷评估体系不完善 在汽车消费信贷市场中，信贷评估是确保贷款风险可控的关键环节之一。然而，目前我国的信贷评估体系还不够完善，存在着信息不对称、评估标准不明确等问题，容易导致信贷风险的积累与爆发。 D.违规操作与高风险借款 在我国汽车消费信贷市场中，部分金融机构或销售商存在违规操作和高风险借款的现象。一些金融机构通过提供虚假资料、夸大宣传等手段来吸引客户，从而违反了金融监管规定。同时，一些消费者为了满足购车需求，采取高风险借款方式，长期以来积累了巨额债务。 四、我国汽车消费信贷的发展研究
我国汽车金融行业发展问题及对策 我国汽车金融行业在近年来蓬勃发展，但同时也面临着一些问题和挑战。本文将就我国汽车金融行业发展问题及对策进行分析和探讨。 我国汽车金融行业存在着资金来源单一的问题。目前我国汽车金融主要依赖于商业银行和汽车金融公司的资金支持，而缺乏其他金融机构的参与。由于资金来源单一，汽车金融公司面临着资金链断裂的风险，对行业的发展造成了一定的影响。 针对这一问题，我们可以采取以下对策。加强与其他金融机构的合作，利用互联网金融等新兴业态，拓宽资金来源渠道。加大对机构资金实力的要求，引导金融机构进一步参与到汽车金融行业中来，从而构建更加多元化的资金支持体系。 我国汽车金融行业存在着产品创新不足的问题。当前，我国汽车金融产品主要集中在汽车贷款和汽车租赁两个方面，缺乏更加多样化的金融产品。这一问题在日益增长的汽车市场需求下，限制了我国汽车金融行业的发展。 为了解决这个问题，我们可以采取以下对策。创新汽车金融产品设计，例如推出汽车保险、汽车理财等金融产品，满足消费者对金融服务的多样化需求。鼓励金融机构与汽车制造商、销售商等进行合作，推动汽车金融与汽车产业的融合发展，推动新能源汽车金融产品的创新。 我国汽车金融行业还存在着风险管理不够完善的问题。当前，汽车金融公司在贷款审批、风险评估等方面存在一定程度的不合理和不科学。这不仅增加了金融机构的风险，也对消费者的利益形成了潜在的威胁。 为了解决这个问题，我们可以采取以下对策。建立健全风险评估机制，加强对汽车金融市场的监管和监测，提高对借款人和贷款项目的风险评估能力。推动金融科技的应用，例如人工智能、大数据等技术，提升风险管理的水平和效率。 我国汽车金融行业在发展过程中面临着一些问题和挑战。通过加强与其他金融机构的合作，拓宽资金来源渠道；创新汽车金融产品设计，推动与汽车产业的融合发展；加强风险管理，建立健全的风险评估机制，可以有效解决这些问题，促进我国汽车金融行业的健康发展。
我国汽车产业下行压力下的汽车金融发展困局和机遇 随着我国汽车产业面临下行压力，汽车金融发展也面临着一些困局和挑战。面对这些 困局，我们也可以看到许多机遇和发展的空间。本文将就我国汽车产业下行压力下的汽车 金融发展困局和机遇进行分析和探讨。 一、汽车金融发展困局 1. 汽车市场增长放缓 随着我国汽车市场的逐渐饱和，汽车销量增速明显放缓。2018年全年汽车销量同比下降了2.8%，为近28年来首次出现负增长。这使得汽车金融企业面临着融资渠道收缩、资 金成本增加等问题，对金融机构的资金储备、资产质量和盈利能力都带来了挑战。 2. 信贷政策收紧 受宏观调控政策的影响，目前我国的信贷政策较为收紧。在这种情况下，汽车金融企 业面临的融资困难将进一步加剧，其融资成本将上升，盈利空间将进一步受到挤压。 3. 风险管理压力增加 当前我国汽车金融市场中存在着一些风险，例如贷款违约率上升、信用风险加大等。 金融机构需加大对风险的管控力度，这对金融机构的资金和人力成本都提出了更高的要求，也给汽车金融企业带来了一定的困扰。 1. 消费升级带来的需求增长 随着我国经济不断发展，人们的消费观念也在发生变化，对汽车的需求不再仅仅停留 在出行工具上，更多的人将汽车视为一种生活方式和品位的象征。这使得汽车金融市场的 潜在需求逐渐释放，金融机构可以抓住这一机遇，加大对汽车金融市场的开拓力度。 2. 金融科技的发展 随着金融科技的不断进步，包括区块链、人工智能、大数据等新技术的应用，金融机 构可以更好地利用这些新技术来提高风控能力、降低运营成本，提升服务水平，从而更好 地满足客户的需求。 3. 服务创新的机遇 随着用户需求的不断变化，汽车金融企业可以通过创新金融产品和服务，如车辆贷款、车险分期等，以满足用户的个性化需求，提升市场竞争力。 4. 政策利好的支持
关于汽车金融业的现状及发展对策 汽车金融业是指为消费者提供购买车辆所需的贷款和金融服务的行业。随着汽车产业的快速发展和市场需求的增加，汽车金融业也迅速崛起并成 为一个重要的金融业务领域。本文将探讨汽车金融业的现状，并提出相应 的发展对策。 首先，目前汽车金融业的市场规模和增长潜力巨大。中国汽车市场持 续增长，消费者对于汽车金融服务的需求也在不断扩大。据统计，中国汽 车金融市场规模已经超过3万亿元，并且有望在未来几年保持两位数的增 长率。然而，与发达国家相比，中国的汽车金融市场还存在很大的发展空间。因此，发展汽车金融业是一个具有巨大潜力的战略选择。 其次，汽车金融业面临的挑战是多方面的。首先，消费者对于汽车金 融服务的认知度和接受度相对较低。许多消费者倾向于直接购买车辆而非 贷款购车，这导致汽车金融市场发展缓慢。其次，汽车金融服务的利率和 费用相对较高，加上金融监管政策的限制，使得消费者对于汽车金融服务 的接受度不高。此外，汽车金融公司在风险管理和信用评估方面还存在不足，这增加了不良贷款的风险。 针对上述挑战，汽车金融业可以采取以下发展对策。首先，加强对消 费者的宣传和教育工作，提高他们对于汽车金融服务的认知度和接受度。 通过建立合作关系，汽车金融公司可以与汽车制造商和展销商合作，提供 更加全面和灵活的金融服务，以吸引更多消费者使用汽车金融服务。 第二，降低汽车金融服务的利率和费用。汽车金融公司可以通过与银 行等金融机构合作，降低资金成本，并通过优化运营效率来降低费用。同
时，政府也可以通过制定相关政策和规定来限制金融机构收费，并鼓励竞争，以降低汽车金融服务的价格。 第三，加强风险管理和信用评估能力。汽车金融公司应加强内部风险管理体系的建设，包括完善风险评估和控制机制。同时，对消费者的信用评估也应加强，以减少不良贷款的风险。建立可靠的信用评估体系可以帮助汽车金融公司更好地了解消费者的还款能力和信用状况。 最后，政府应加强对汽车金融业的监管和引导。通过制定相关政策和规定，建立健全的监管机制，确保汽车金融业的健康发展。政府还可以通过提供财政支持和税收优惠等方式，鼓励金融机构增加对汽车金融业务的投资，以推动汽车金融业的发展。 综上所述，汽车金融业是一个具有巨大发展潜力的行业。通过加强对消费者的宣传和教育、降低服务成本、加强风险管理和信用评估能力以及加强监管和引导，汽车金融业有望迎来更快速的发展。只有坚持创新和持续改进，汽车金融业才能不断适应市场需求，为消费者提供更好的金融服务。
我国汽车金融行业发展问题及对策 1. 引言 1.1 我国汽车金融行业的现状 我国汽车金融行业目前处于快速发展阶段，随着汽车消费需求持 续增长，汽车金融成为汽车消费的重要支撑。根据数据统计，我国汽 车金融市场规模已逐年扩大，金融机构纷纷进入该领域，各类汽车金 融产品也日益丰富。随着科技的进步和互联网金融的兴起，创新性的 汽车金融服务不断涌现，为消费者提供了更加便捷和个性化的金融服务。 汽车金融行业不仅带动了整个汽车产业的发展，提升了汽车消费 水平，也促进了金融市场的繁荣。与此我国汽车金融行业也面临着一 些挑战和问题，如市场竞争激烈、资金链断裂、监管不足、消费者权 益保护不到位等。这些问题不仅影响了行业的健康发展，也对消费者 权益和金融市场的稳定造成了一定的影响。加强监管、完善服务体系、保护消费者权益成为当前我国汽车金融行业发展的关键问题和挑战。【以上为输出内容，字数要求为2000字】 1.2 问题意义 我国汽车金融行业的问题意义在于，这一行业直接关系到国民经 济的发展和人民生活的改善。随着我国汽车市场的不断扩大和汽车消 费水平的提升，汽车金融行业也逐渐成为了金融市场的重要组成部分。随之而来的问题也日益凸显出来。汽车金融行业存在的问题不仅影响
了行业的健康发展，也直接影响到广大消费者的利益。市场竞争激烈导致了金融机构之间为了抢占市场份额而采取不正当手段，资金链断裂导致企业经营困难，监管不足容易造成金融乱象，消费者权益保护不到位则会让消费者处于弱势地位。解决我国汽车金融行业存在的问题，具有重要意义，不仅可以促进产业的发展，提升金融服务水平，还可以保障消费者的合法权益，维护市场秩序。加强监管力度、完善金融服务体系、提升消费者权益保障，是当前需要重点关注和努力解决的问题。 2. 正文 2.1 汽车金融行业存在的问题 汽车金融行业存在的问题主要包括市场竞争激烈、资金链断裂、监管不足以及消费者权益保护不到位等方面。 市场竞争激烈是当前汽车金融行业面临的一个主要问题。随着汽车市场的不断扩大和用户需求的多样化，各金融机构纷纷进入汽车金融领域，形成了激烈的竞争局面，导致行业利润空间被不断挤压。 资金链断裂也是汽车金融行业的一个难题。部分汽车金融机构存在资金周转不足、债务高企等问题，导致资金链断裂，影响了行业的正常运转，甚至给消费者带来损失。 监管不足也是汽车金融行业发展面临的困境。当前我国汽车金融市场监管存在漏洞，监管标准不统一、执法不严等问题频发，给行业带来了一定的风险。
我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策 摘要：汽车消费信贷出现在20世纪初期，汽车消费信贷模式的发展引发了全世界汽车消费方式的重大变革，让消费者的支付方式有了多样化的选择。在我国，汽车消费信贷发展可以分为起始、发展、竞争和有序竞争这四个发展阶段。现在我国面临的汽车消费信贷问题还很多，文章介绍了我国汽车消费信贷所存在的问题，进一步提出了一些应对这些问题的方法和策略。 关键词：汽车消费信贷；发展问题；对策 中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-01 随着我国经济的不断飞跃，我国的居民收入水平也在快速的提高，汽车已经成为日常生活中不可缺少的交通工具，汽车产业也成为了拉动经济增长的支柱产业。而在这个汽车产业发展，市场规模不断扩大的过程中，汽车消费信贷的发展起着很重要的作用。我们要不断的扩大汽车市场的发展规模，带动社会经济的发展就要继续大力的发展汽车消费信贷，发现汽车消费信贷中存在的一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。 一、我国汽车消费信贷的现状 随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需
求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽车消费信贷的发展带来了机会。但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力的发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。 二、我国的汽车消费信贷所面临的问题 我国的汽车消费信贷市场发展实践很短，虽然也取得了很大的进步，但是相对来说，我国的汽车消费信贷，还无法满足国内日益增长的汽车消费需求。我国的汽车消费信贷还远远没有发挥对汽车需求的快速推动作用，而归根结底，我国汽车消费信贷方面的问题主要有以下几个方面。 1.个人信用制度不健全 我国的社会信用体系发展时间较短，还没有得到有效的完善。社会信用体系包括公共信用、企业信用和个人信用，其中个人信用是最重要的一部分，信用体系关系着国家经济方向的转变。我国的社会信用体系还不完整，征信体系和评估体系还都没有得到完善，信用担保体系的发展更是参差不齐。这就导致了我国的个人消费信贷行业的发展脚步缓慢。
金融支持汽车消费存在的问题金融支持汽车消费在许多国家和地区都是普遍的，以促进汽车工业的增长和帮助消费者购买车辆。然而，这种支持也存在一些问题和挑战，如下所述： 1.负债问题： 金融支持可能导致消费者过度借贷，购买超出其经济能力的汽车。这可能导致负债问题和还款能力不足。 2.环境和交通问题： 金融支持可能鼓励更多的人购买汽车，增加交通拥堵和环境污染问题。这可能与可持续性目标相抵触。 3.金融风险： 金融机构可能面临贷款违约的风险，特别是在经济不景气时。大规模汽车贷款违约可能对金融体系产生负面影响。 4.不平等问题： 金融支持可能不平等地分配，使那些财力不足的人无法享受到贷款和购车的机会。 5.车辆退值问题： 新车价值通常在购买后迅速下降，导致许多人贷款金额高于车辆的实际价值。这可能在以后的贷款交易中产生问题。 6.竞争问题： 金融支持可能促使汽车制造商竞相提供更多的贷款和融资优惠，这可能导致市场上的价格战和压低汽车价格。 7.政府财政问题： 政府提供金融支持需要投入大量资金，这可能对政府财政构成压
力，尤其是在大规模支持计划下。 8.不良贷款问题： 部分贷款可能会变成不良贷款，影响金融机构的稳定性。这可能导致金融监管机构采取措施来规范汽车贷款市场。 9.安全问题： 金融支持可能促使一些消费者购买低价值、低安全性的车辆，增加交通事故的风险。 10.政策调整风险： 金融支持政策可能会受到政府政策的影响，政策的变化可能对汽车市场和消费者产生不稳定性。 解决这些问题需要综合考虑金融支持政策的影响，确保其有助于汽车市场的稳健增长，同时不引发不良后果。政府、金融机构和消费者都需要积极参与，以确保金融支持的有效性和可持续性。
试论汽车消费中存在的问题及对策汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的RM币担保贷款的一种新的贷款方式，在国外已经出现并进展了近百年，已经成为个人消费贷款中的支柱产品。在帮助金融业增加利润的同时，还把汽车产业和消费市场有机地结合在一起，为两者提供了巨大的进展动力。而在我国，汽车消费贷款尚处于起步阶段。 一.汽车消费的现状 近年来，我国的汽车产业一直处于增长态势，相对而言，汽车的金融服务相对落后。汽车消费信贷市场并没有得到有效的开发，这对调节汽车供求情况、提升居民购买力度、拉动经济增长都有着消极的作用。我国尚处于汽车消费信贷的起步阶段，银行机构虽然出台了一些关于汽车消费信贷问题的规定，但是在目前，仍然存在着一些问题。 二.汽车消费中的问题 1.消费者对于信贷消费的意识不强 由于长期以来受传统消费观念的影响，我国大多数的居民仍然保留着保守性的消费观念。对于“超前消费”的消费信贷方式还不能立刻接受，有些居民甚至表示这种信贷消费方式会给他们的生活带来消极的影响，从而对这种消费方式产生了抵触情绪。与此同时，我国的社会保障制度尚在不断完善的阶段，这在侧面增加了居民对于未来收支预期的不确定性。信贷消费的方式给一
般消费者带来了巨大的心理压力。也正是因为这些原因，很多消费者在进行汽车消费和信贷消费的取舍时，因为对于信贷消费的不信任，放弃了对于汽车的消费。 2.贷款主体较为单一 商业银行是我国开展汽车消费信贷业务的主体机构，几乎占据了整个汽车贷款市场。财务公司或者汽车集团的财务公司因为受到资金来源的限制而很难在汽车消费信贷产业占据一席之地。而在欧美的发达GJ，汽车消费的信贷主体就比国内更加全面，其中包括了商业银行、商家、销售财务公司以及保险公司。通过这些机构的联合，消费者能得到的服务更为全面，贷款到达的也更为及时。在我国，虽然颁布的《汽车金融公司治理办法》给予了汽车金融公司信贷的资格，但是其中的限制也很多，国有的商业银行仍然占据汽车消费信贷业的主导地位。这样的状况使得汽车消费贷款方面出现了产业垄断的现象，在一定程度上还可能导致行业服务质量不佳，效率低下，致使消费者不能得到良好的服务，长此以往就必定导致消费者参与热情的降低。 3.个人信贷机制较为落后 我国的个人信用体系还不够完善，社会的消费信用环境也不够成熟，这使得银行很难对于贷款消费者的个人信用状况进行全面调查，这就给汽车消费信贷业务带来了一定的风险。同时，各大汽车厂商间的激烈竞争导致汽车价格下降速率加快，很多消费者还贷的积极性也因此下降。针对以上出现的问题，各家商业银