关于农信社转型发展的若干思考
2014年是不平凡的一年，面对错综复杂的外部环境和较大的经济下行压力，我省农信社逆势上扬，全省存款突破5000亿元大关。为全省金融业发展树立了一座新的里程碑，为全省经济建设发挥了巨大的作用。
但是，伴随市场经济的不断深入，市场需求的多样化、复杂化给以存贷利差为主要收入的农信社带来前所未有的挑战。俗话说：物竞天择，适者生存。农信社要在激烈的市场竞争中脱颖而出，通过转型谋求发展的思路是提升市场竞争力，拓宽生存空间，赢取发展主动权的必然选择。
更新理念，推进农信社发展的动力
当今，更新理念就是树立和落实科学发展观的具体实践，它的基本内涵是：全面、协调和可持续发展。我们农村信用社同样也要全面、协调和可持续发展，那么就必须从现在开始要更新发展理念。既要领导更新管理理念，又要员工要更新服务理念，既要加强对员工的管理，又要加强对领导监督，改变过去领导高高在上，员工平平静静的局面，树立起“领导就是服务，管理就是服务”的思想理念，从上到下形成合力。要着眼于我们信用社做好每项基础工作，每项平凡工作。要用科学发展的角度去组织，落实每一项工作，使各项发展相互衔接，相互促进，良性互动。
最大限度地辟规追求信贷规模做大，盲目发放非农贷款，支持低水平重复建设等产生新的不良贷款。只有树立和落实科学发展观，我们信用社的各项工作才能均衡发展，才能避免和化解金融风险。
立足三农，支持农村经济社会发展
作为基层网点的工作人员，接触最多的即是农村人民。而当下，农村人民收入普遍偏低是一个不争的实事。大量青壮年劳动力向外输出，留下大量老人儿童以及荒废的田地，不仅给农村的安定和谐带了不稳定因素，而且造成了土地资源的严重浪费。
目前，建设现代化农业是国家提出解决三农问题突破口，建设现代化农业需要的是大量资金投入，国家的投入平均下来仅是杯水车薪，而当下农民最缺乏的即是资金。因此，要加大现代化农业资金扶持力度，让资本放入农村流动，通过资金放贷、入股农业项目等方式使资本有效融入的农村发展之中。要支持规模化、产业化、市场化的农业生产经营，扶持涉农、利农、惠农的特色经济和支柱产业发展，促进新农村建设。还要建设完善的农业项目评估标准，要严格审核项目、正确评估风险，确保资金能够安全回笼。
只有这样，发展好农村农业项目，使更多的人愿意回到农村，建设农村，才能使农信社能在激烈的市场竞争中依靠农村开辟出一块巨大的生存空间。因此，我认为实现转型发展的关键点就是
要坚定不移地创造条件为“三农”服务，通过帮助农民增收，建设美丽农村，促进农业发展，开创“互助、共赢”的良好局面。
以人为本，打造人才兴社发展战略
随着社会的不断发展，各个企业都纷纷招收高学历、高素质的人才来强化自身的综合实力。许多银行都把本科生当做入门标准，甚至吸收硕士、博士生来加强银行的竞争实力，可见人才在这高科技、高竞争、高速度的现代化社会当中扮演着何等重要的角色。因此，人才就是生产力。我们农村信用社在改革创新的发展道路上一直就缺乏人力资源，尤其是高科技的专业性人才，为了提高农村信用社在金融市场的地位，增强农村信用社在金融业的竞争力，也为了更好的服务“三农”和中小企业，我们应该坚持走重视人才、发展人才这一长期的战略性之路，把人才的培养放在重要位置，大力发展和培训符合农村信用社自身特点的复合型人才。要吸收高学历人才，加大人才储备力度。要积极招收具有高学历的专业性人才，针对信用社的发展特点，吸收更多的专业性和复合型人才。要建立完善的人才牵引机制，提供更多的人才交流平台。要重视对人才的培养与教育，完善人才的牵引机制，优化人力资源生态环境，改善人力资源经营模式，给予更多的机会让那些胸怀大志的年轻人来施展才能，更需要提供更宽广的平台给那些有想法的年轻人来进行畅所欲言。
现代化的社会是人才的竞争，是人才综合素质的较量。因此，
农信社必须强调和重视发展人才，强化人才队伍建设，多层次的开展培训、交流，树立“人才兴社”的观念，把人才培养始终当做一项长期的战略工作来抓，切实推进和发展信用社的做强做优道路，提高信用社在未来金融市场的综合竞争力。
以转型促发展，是当下农信社的历史任务，更是农信社发展不竭的动力源泉。相信，农信迈开脚步搞改革，一心一意谋发展，定能取得巨大的丰收。
农村信用社发展前景 深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由2.2万亿元增长到8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。 一、深化农村信用社改革存在的问题 （一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。 （二）省级政府主导作用得不到发挥。2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。 （三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。
农村信用社二次转型探讨调研报告 农村信用社战略转型这一课题，并不是今天才有的，也不是我们今天才遇到的，它在具有中国特色社会主义市场经济建设中必将是长期存在的。随着时间的推移、环境的变化和社会的进步，农村信用社在不同的时期、不同的阶段都会面临不同的战略转型要求。 转型，就是为适应外部经营环境的变化，对发展战略进行不断调整，以保持可持续的价值创造能力。近年来，农村信用社在世界经济金融危机的阴影笼罩下，仍然呈现了快速发展的态势。然而，与国内同业相比，农信社的差距仍然是巨大的。必须清醒地认识到，要尽快适应现代市场经济的发展趋势，更好地融入国内外银行业的竞争环境，必须迅速地推进向现代商业银行的全面转型，才能在激烈的竞争中站稳脚跟，在日益开放的金融市场中争得一席之地。 履不必同，期于适足；治不必同，斯于利民。创新是永恒的主题，转型是重大的课题。转型需要创造条件，循序渐进，不急躁，不冒进，如何找到一条适合自身的转型途径和方法，转什么和怎么转是当前农村信用社的二次转型的首要课题。 一、广东农信社现状 从广东农村信用社试点改革方案实施以来，农村信用社
在改革转型方面取得了一定的成果。一是实现了组织上的独立和确立了经营上的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险, 建立并健全了激励和约束机制；二是资产质量明显提高，随着资金支持基本落实到位, 农村信用社的历史包袱有所化解；三是支农资金实力明显增强,服务“三农”力度进一步加大；最后是产权制度改革进展顺利。 XX年广东省共有9家农信社顺利改制成农商行，至此已挂牌的农商行共达到20家。此外，还有中山联社改制工作即将完成；揭东、翁源、澄海、惠东等农信社的改制工作已经启动；XX年共有28家联社完成股权改造，募集资金99.88亿元；全省农信社不良贷款比XX年初下降7.18%，拨备覆盖率达86.09%，比XX年初提高了19.54个百分点。广东农信社官网数据显示，截至XX年末，广东省农合机构各项存款余额11672亿元，比XX年末增长16%；各项贷款余额7210亿元，同比增长15%，经营利润增长18%。 由上面数据可以看出，广东省内农信社的整体经营状况逐年改善。尽管如此，机构数量庞大的广东农信社由于发展不平衡，改制压力仍然巨大。特别是粤东、粤西和粤北地区的农信社不良资产较多，历史包袱重，改制中单纯依靠当地政府大力支持存在很大压力。 全国城镇化的步伐加快，城市化产业、园区工业不断崛立，在农村，农业专业化、会员组织化、产业公司化迅速兴
一、农村信用社在各个历史时期的作用 1、139年前全世界第一个农村信用社建立。德国是农村信用社的发祥地。十九世纪中叶，德国农业长期处于半封建特征，而德国采取加重农业税的办法来加速工业的发展，使小农经济状况更加恶化。1818年，全世界农村信用社创始人雷发巽出生在德国一个农民家庭。4岁时父亲去世，小学毕业后辍学务农，17岁参军，25岁退伍后在地方行政机关任职，27岁担任卫斯特瓦尔德市市长。1847年到1848年，当地发生大饥荒。农民家庭出身的雷发巽，十分同情贫苦农民的处境，就组织了一个面粉供给机构和面包作坊。面粉和面包分别以两种价格出售，一种对富人，一种面对穷人。这两种价格影响很大，竟使全区的面包的价格普遍下降，深受贫苦农民欢迎和拥护。这给他启发很大。他调往佛拉梅斯弗尔德市任市长后，就选了60个家庭较富裕的户，创办了“佛拉梅斯弗尔德清寒农人救助社”。主要是帮助社员反抗牲畜贩卖商人的高利贷剥削。由救助社购置牲畜，以分年摊还畜价的方式贷给社员，最长期限5年。1854年，他又创立了“赫德斯多夫储蓄金库协会”之后，为了解决单个储蓄金库业务范围的局限性，于1872年又组织了莱茵区第一个信用合作社联合社。这就是全世界第一个信用合作社。1876年他把各个地方的信用社联合起来，成立了信用合作社的中央机构“德国农业中央储蓄金库”，雷发巽逝世后改称“德国雷发巽银行”。星星之火，可以燎原。他的合作经济思想理论，传播到全世界，为世界各国发展信用合作提供了借鉴。 2、88年前中国第一个农村信用社建立。我国早期信用合作思想传导者薛仙舟，1900年因从事推翻清朝政府的革命活动被捕，获释后赴美留学。后来在德国专门研究合作经济思想。1918年任上海工商银行董事长期间，根据当时我国政局不稳、自然灾害严重、农业生产方式原始、贫苦农民深受压迫和剥削、农村资金匮缺、高利贷盛行等国情，提出了实行全国合作共和的见解。其特征是：带有自救互助的慈善组织性质。1920年是我国连年自然灾害最严重的一年。国际国内人士在各地组织华洋义赈团救济灾民。救灾过后，给人民留下深刻教训，也唤醒了农民本能的合作意识。救灾是消极被动的。如何预防灾害的发生，防患于未然才是积极的方法。所以将剩余的救灾余款用于发展信用合作事业。在中国华洋义赈团的组织下，1923年6月河北省香河县城内成立了全国第一个农村信用社。到1928年2月，在河北、江苏等地的56个县成立信用社422个，社员13711人，自筹资金2.58万元，发放贷款2.32万元。有力地解决了当地贫困农民生产生活资金困难。为全国农村信用社发展壮大开创了先河。 3、68年前陕甘宁边区第一个农村信用社建立。北伐战争期间，毛泽东同志亲自考察农民运动发展情况。在《湖南农民运动考察报告》一文讲到：“合作社，特别是消费、贩卖、信用三种合作社，确实是农民所需要的。他们买进货物要受商人的剥削，卖出农产品要受商人的勒索。钱米借贷要受重利盘剥者的剥削。他们
农信社改革发展方向 目前农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节，表现为大而不强，而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点，其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。因此如何针对贫困地区农村信用社现状，谋求出路和发展，对于防范和化解金融风险、确保地区金融稳定具有十分重要的现实意义。我根据一年来工作的实践和了解，试图就大通信用社当前面临的形势、问题和困难及解决办法作粗浅的探讨，以起抛砖引玉作用。 问题： 一、基础薄弱，经济活动单一，目前据我所知，大通县农民收入主要靠小麦，油菜，且一年只有一次收割 二、基础设施落后，结算渠道单一，汇路不畅通。 贫困地区农村信用社办公条件简陋，营业场所狭窄，基础设施落后，服务手段单一，仅限于传统的存、贷业务，电子化建设滞后，金融创新困难重重，而且结算渠道单一，异地结算仅靠农信银汇款方式进行，其他方式的汇路不畅通，在途资金时间长、环节多、速度慢、资金运转效率低，造成农村资金倒流进城。低成本存款流失以及客户存款搬家现象。与其他金融机构相比，农村信用社处于劣势，市场占有率低。 二、人员学历普遍偏低，基础知识不够，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且 大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。同时，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工待遇较低原因，导致队伍不够稳定。 发展： （一）正视问题，牢固树立防范和化解贫困地区农村信用社金融风险的意识。 （二）减员增效，加快贫困地区农村信用社用工制度的改革步伐。贫困地区农村信用社的业务量小，成本费用率高，经营效益低，严重制约着信用社的生存和发展。因此要求贫困地区农村信用社根据本地经济发展实际和自身经营状况，客观确定业务经营与发展所需员工数量，对员工进行全面考试、考核，通过优化组合、竞争上岗，改善员工队伍结构，减员增效。推行持证上岗制度，实行全员劳动合同制和岗位职务聘任制，加强内部管理，提高综合竞争力。这是贫困地区农村信用社求生存、求发展的必然选择，也是贫困地区农村信用社走出困境的关键一步。 （三）优化网点结构，激活经营活力。要从过去按行政区域设置分支机构，转变为按中心乡镇和经济流向，将邻近的业务规模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，进行优化重组，彻底改变目前“一镇一社”和“一社多点”的格局。对偏僻、业务量小的网点撤并后形成的服务空白，可根据实际，以流动信用社形式定时、定点服务，以方便农户，取信于民。实践证明，对贫困地区农村信用社兼并经营有利于增强信用社抗风险能力，减少管理环节，避免行政干预，在发展中逐步解决存在问题。 （四）狠抓清贷，争取当地政府的大力支持。清收贷款本息，盘活资金存量，不仅是贫困地区农村信用社减少亏损，实现扭亏为盈的关键，而且是农村信用社恢复元气，转人正常运转和可持续发展的根本。因此，必须下大力气做好清贷工作。贫困地区农村信用社应如实地向当地政府汇报经营情况和间题，取得当地政府有关部门的
信用社转型升级为农商行后可持续发展的思考 我国加入世界贸易组织十年以来，国内金融领域全面放开，各大商业银行在县市区设立分支机构，邮政银行、村镇银行、小额贷款公司的应运而生，农村信用社原有的法人治理、经营管理、支农服务、队伍建设等运行模式已难以适应新形势发展的需要，转型升级为农商行势在必行。 1、信用社转型升级为农商行，改变法人治理结构是根本。从形式上看，农村信用社按照现代公司治理理论，建立了“三会一层”管理框架，形成了较为完善的内部治理结构，但实际效果并不理想。一是按《章程》规定，社员代表大会上是信用社的最高权力机构，但是，其社员代表的产生并非按一定的程序选举产生，基本是各信用社主任选择的有一定业务往来、关系比较要好的企业负责人。这些社员代表大都对信用社的业务经营知之甚少，对社员代表大会上需审议、表决的重大事项也只是举举手而已，发挥不了真正的作用，社员代表大会只是流于形式。二是理事会作为社员代表大会的决策和执行机构，在实际运作过程中也未起到真正的作用。首先理事长的产生是由省联社提名指定，理事的产生由内部人指定后，再提交社员代表大会等额选举产生，并非真正由社员代表大会选举产生；其次信用社的外部理事大多有自己的职业，对信用社的关注程度少，同时缺乏相关的金融、法律知识和信用社的业务经营知识，理事会一年四次的例会很多时候难以全勤，出席的外部理事也很难正确评价经营层的经营情况，一定程度影响了理事会决策的正确性；再次大多信用社按照治理结构，在理事会下设了理事会办公室、风险控制和关联交易委员会、提名薪酬委员会和审计委员会，但实际工作中，三个委员会的职能基本由信用社的风险管理部、人力资源部和审计稽核部替
农村信用社的行业发展现状分析 我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自2008年初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。 一、农村信用社发展现状SWOT分析 截至2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增加2018亿元。2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。 （一）农村信用社的发展优势（strength） 1、客户资源优势 农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户群，95%的农户贷款来源于农村信用社（来自: : ）。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。 2、机构网点资源优势 农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务
农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。 3、品牌资源优势 农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。 4、市场资源优势 农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。（二）农村信用社的发展劣势（weakness） 1、体制和机制不适应发展 目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。 2、人力资源管理基础薄弱 受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，
论文纲要一、内容提要1提出中心论题2关键词。二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨
道的转折点。一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。二、当前农村信用社面临的突出问题1、发展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的
农村信用社十年发展演讲稿 从小镇变迁看农信发展历史像车轮在飞转,时光像江河在流淌, 我们走过了整整十年的艰苦历程。这十年，是多么的不寻常！十个春夏秋冬，十年雨雪风霜，十年开山劈岭，十年起伏延宕，从改革的“试验田”到“示范区”，从企业文化初探，到团队精深管理，无不凝聚农信人辛勤的汗水，无不彰显农信人的智慧与力量！ 尊敬的各位领导、各位评委、同事们：大家好！我今天带来的题 目是——从小镇变迁看农信发展。 我一个普普通通的基层农村信用社，一个普普通通的小乡镇。她位于长白山**山脉与**大平原的结合部。全镇幅员面积100平方公里，14,000口人。资源丰富，交通发达，民风淳朴，文化悠久。 10年，对于有着60多年 __农信社而言只是一段短暂的历程，但这10年，我所在的小乡镇却发生了翻天覆地的变化。改革，注定我 的小镇要和农信社共同走过这非凡的里程。当农信第一次改革的号角吹响时，当农信人的力量和小镇的汇聚在一起时，我们用勤劳、淳朴的品质默默的创造着一个又一个的新奇迹，都说时间可以证明一切、可以改变一切，小镇用短短的10年时间证明农信改革是必然的、成 功的。
我的小镇共有10个行政村，19个自然屯，耕地面积2,000多公顷，水田占了八层还多。脸朝黄土背朝天，弯腰弓背几千。世代经营土地的农民，在改革中进步，在进步在更新理念，过去一直在玉米种植上打磨磨，现如今，水稻当家，多种经营。目前，小镇水稻生产和稻米加工已经成为支柱产业，具有规模粮食加工企业5家。xx年水稻产量7,500吨左右，玉米产量23,000吨左右，农业产值1.21亿元，农民人均收入也有10前的不足3000元，上升至5,800元。 赠人玫瑰，手留余香。与时共进，时时双赢。我们信用社，xx年末存款余额只有754万元，截止今天上午的最新数据表明，我们的存款余额已经达到6390万元！较xx年增长5,636万元，增长747%！ 10年，我们累计向小镇投放贷款21,651万元，有力地带动了小镇文化进步，经济发展，提高了闲置劳动力的再利用率。目前，根据镇政府今年的，陆续有如蛋白饲料加工项目、兔业养殖项目及纸箱厂项目开工建设，我们将积极跟进，不失时机，根据实际情况继续给予必要、科学的资金支持，让小镇有更长足的发展。 风光在险峰，山高人为峰。 我们农信人用十年的时间，改变着我们的外部形象、内部设施、硬件配备和软件建设。
农村信用社电子银行发展前景分析 -07-22 摘要：电子银行是金融机构通过手机、电话等电子设备或网络等媒介，觉得顾客提供自助式、开放式服务为目一种金融服务。各大商业银行电子银行迅速发展对农村信用社电子银行发展产生了很大冲击，本文在分析国内外电子银行发展概述基本上，分析农村信用社电子银行发呈现状和发展方略，从而对农村信用社电子银行发展前景进行了分析。 核心词：农村信用社，电子银行，发展前景 引言 随着手机、电话等电子设备普遍应用，互联网日益普及以及人们对金融服务更加便捷需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴金融自助服务方式变化了老式银行运营模式，在当代化城乡中受到顾客欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要地位，但是对于对某些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高农村金融机构却导致了某些冲击。农村信用社作为服务“三农”农村金融中心，在电子银行日益普遍今天依然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展“瓶颈”，并依照其发呈现状提出自己某些建议，对农村信用社电子银行发展前景进行展望。 一、电子银行发展概述 电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行发展是银行金融业务改革催化剂，在一定限度上决定了银行发展前景。20世纪70年代末在北欧国家一方面浮现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己网站，也就演变成了日后网上银行。国内银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中华人民共和国银行在1996年一方面
开创国内网上银行先河，标志着国内网上银行发展开始。而后随着网路和科学技术普及各大银行纷纷效仿中华人民共和国银行也纷纷建立了自己网上银行，而后形成了如今以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主较为全面电子银行业务体系。 农村信用社电子银行起步较晚，且客户以公司为主，电子银行运用率较低，加之农村信用社客户群体特殊性及对电子银行安全性考虑，农村信用社电子银行发展总体较为缓慢。 二、农村信用社电子银行发呈现状 近年来，国内各大国有银行电子银行发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职工业务水平等因素导致了农村信用社电子银行发展缓慢。 一方面，农村信用社客户群体特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目金融机构，其客户群体重要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉农村人口，农村人口因自身文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大某些客户在电子银行系统较为健全状况下依然只能选取老式金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行发展。 另一方面，农村信用社电子银行依然存在安全隐患，许多客户对便捷电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术电子银行服务由于系统故障、黑客袭击、电子病毒、数字证书等存在诸多不拟定因素，电子银行系统安全存在某些隐患，保守客户依然会放弃使用电子银行而倾向于老式银行柜台服务。再者，客户从众心理也对电子银行使用产生一定影响。 再次，农村信用社内部职工业务水平有限，在操作时也许导致业务损失及安全隐患。农村信用社职工由于某些人员技术业务水平较低或不纯熟，很也许在电子银行操作过程中浮现某些业务错误，也许会导致某些泄露客户资料及密码等事件，给某些不法分子盗取客户资料
农信转型路径探讨 名山县前进分社周显君 2011年是中国共产党成立90周年,是“十二五”发展的开局之年,也是实施新 轮西部大开发的开局之年,更是四川省农村信用社实施战略转型、猛上台阶关键之年。联社将2011 年确定为农村信用社的效益提升年,以战略转型为工作主干,以猛上台阶为工作基调,以利润增长为牵头指标,奋力推进全省农村信用社迈向建设现代新 型银行的新阶段。笔者就转型路径进行简单探讨,以求农信发展越来越好。 1. 转型之背景 随着农村经济的不断发展,城市商业银行金融机构网点向中小城市延伸,市级金融机构网点又向县（区延伸,邮政储蓄银行业务扩展到边远乡镇,民间“草根银 行”如雨后春笋在部分行政村破土勃发。作为扎根农村50 多年的农村信用社（下称农信社,2003 年以来通过明晰产权、统一县级法人改革运作,整体步入了良性发展轨道。 但是,应该看到农信社在激烈的金融竞争中,无论是管理、质量、规模、速度与之相 比存有偏差。笔者认为农信社要消除偏差、稳固根基、加快发展,必须在“人”上面下工夫,以人为本通过建立建立一支爱岗敬业的员工队伍,在经营上创新发展模式,做 大、做强经营规模,降低经营风险,实现农信又快又好转型发展。 2. 转型之路径探讨 2.1建优秀团队,促农信转型 农信要发展要转型,必须建立一支爱岗敬业的员工队伍。作为服务“三农”和县域经济的农信社,面对不断增强的竞争压力,不是靠人海战术就就能取胜,关键要培养 一支有竞争力的团队。一支有竞争力的团队,所有的员工都应该具有爱岗敬业、团
结奉献的精神面貌,都且有很强的战斗力。 如何让现有团队成为一支有竞争力的团队,我认为可以从以下这些方面作手。各级农信社要加强在职员工的培训学习,高度重视培养高层次、高素质的管理人才
追忆农村信用社发展历程 风雨六十载，今朝竞风流。中华人民共和国成立六十近年来，农村信用社走过了一条布满“坚持”与“执着”发展道路。以来，省联社招聘了众多大学生员工，当咱们跨入农信社大门时，当咱们为农村合伙金融事业奋斗时，咱们有必要理解农村信用社发展历程。 （一）1949年新中华人民共和国成立，中华人民共和国历史赢来了崭新一页。在旧时代混乱政治时局下艰难生存信用合伙社，在1949年赢来了一种崭新发展时期。从在党七届二中全会上被提上议事日程，到被第一届政治协商会议共同大纲列入国家战略；从1954年拥有了统一名称，到最后确立了发展章程，农村信用社在新政治环境下获得了新生。在国家支持下，农村信用社在中华人民共和国赢来了第一次大规模发展，不久成为新中华人民共和国打击高利贷、发展农村经历有力武器。 1951年5月，中华人民共和国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议，明确了农村信用社在组织性质、功能定位以及业务范畴等一系列困惑，为信用社发展指明了方向。 1955年中华人民共和国人民银行颁发了《农村信用合伙社章程》，对农村信用社性质和任务从规章制度上进行了更
加明确地规定。至此，在中华人民共和国已经诞生近年农村信用合伙社，终于明确了自己身份，一场农村信用社发展热潮在中华人民共和国大地上迅速蔓延开来。 （二）从1951年全国农村工作会议开始到1958年，农村信用社均由人民银行领导，从发呈现实效果来看，这段时间管理是成功。但是从这之后到1978年这20近年里，对农信社而言，称得上是一段恶梦般经历。1958年12月，中共中央颁发了《关于适应人民公仆化形势改进农村财政贸易管理体制决定》，实行“两放、三统、一包”。此后，国务院专门下发文献，将农信社与银行营业所合并，称为“信用部”，下放给人民公社管理。“所社合一”和“政社合一”浮现，严重影响了信用社发展。1959年5月，人民银行总行召开了全国分行行长会议，收回了下放给人民公社银行营业所，下放给生产大队，变为“信用分部”，这样安排使信用社完全丧失了自主权，开始沦为生产大队平调社员财物工具，严重损害了信用分部在社员中信誉。1962年，中央政府在总结经验教训基本上，将农信社领导权从生产大队收回，由人民银行进行全面、垂直领导，恢复信用社性质和任务，使农信社得到恢复和发展，重新走上了健康发展道路。 1966年，刚刚走上健康发展道路农信社又被“文化大革命”卷入了动荡漩涡。1968年8月，毛泽东刊登了关于教诲革命“最新批示”，在农村，应由贫下中农管理学校。这一
农村信用社推动转型跨越发展的路径 站在“十二五”发展的历史起点，省委袁纯清书记发出了“以转型发展为主线，为实现山西经济社会跨越发展努力奋斗”的重要号召，为全省“十二五”发展勾勒出了一幅宏伟亮丽、波澜壮阔的转型跨越发展新蓝图、新画卷。省信用联社提出了“三个转变”重要经营理念和“强服务、促转型、谋跨越”的改革发展“九字方针”，成为指导全省农信社转型发展、跨越发展的方法论。那么，作为全省业务规模最大、机构人员最多的金融机构——农村信用社，如何发挥其重要的金融支撑作用，在支持服务转型跨越发展中建功立业。笔者就此，结合工作实践，谈一些浅见认识。 一、解放思想，大胆实践，营造敢想敢干、敢闯敢试的新环境 转型跨越，思想先行。省委袁纯清书记讲到，思想的大门打不开，发展的大门也打不开。思想不解放，思想不转型，转型跨越的步子就迈不开。实现转型跨越发展，从农信社来讲，不仅是支持服务地方经济转型跨越的客观需要，同时也是实现农信社自身新发展、快发展、大发展的迫切需要。因此首先要统一思想认识，把思想融入到支持服务转型跨越的大潮中去。要突破思维定势，切实转变和纠正满足现状、得过且过、按部就班、闯劲不足等陈旧思想，支持敢想、敢干、敢冒、敢闯，提倡先行先试、创新发展。要在理念上创新跟进，进一步拓展延伸“三个转变”经营理念，由被动转型向主动转型转变，由以自身为中心向以客户为中心转变，由被动服务向主动服务转变。要通过思想转型、理念创新，在内部营造一个敢想敢干谋发展、敢闯敢试谋发展、超常加力谋发展、真抓实干谋发展的新氛围、新环境。 二、紧贴需求，调整投向，瞄准支持转型、服务跨越的新方向 省委、省政府确定的“工业新型化、农业现代化、市域城镇化、城乡生态化”转型跨越发展工作重点，是农信社金融服务的范围与重点。对此，要围绕省委、省政府转型跨越发展重点，积极调整信贷投向，选准五个支持重点：一是支持现代农业发展。根据全省制定的建设三大农业经济区、十大农产品基地、六大优势产业的发展目标，持续实施“支农惠民行动计划”，支持发展特色、高效、生态农业，提升农业产业化水平。特别是重点支持一批特色明显、科技含量高、发展前景好、带动力强的农业龙头企业，实现普惠增收。二是支持循环经济发展。发展绿色信贷，扶持低碳经济。重点支持全省确定的循环经济试点县。三是支持生态环保建设。重点支持“一市一河”环境整治工程，支持县域生态环境建设和水利建设，促进资源环境的相互协调。四是支持民生领域发展。重点支持省政府“513”工程企业和“三农”基础客户，支持农民增收、农村青年和大学生村官创业富民、民营小企业发展等，巩固农信社农村金融主力军地位。五是支持文化旅游产业发展。突出三项支持重点：一要支持建设佛教与边塞文化、晋商文化、根祖文化、太行文化和黄河文化五大特色产业区；二要支持振兴文化旅游、新闻出版、广播影视、演艺、艺术品与工艺美术等九大行业。要全力支持“华夏之根、黄河之魂、佛教圣地、晋商家园、古建瑰宝、边塞风情、关公故里、抗战文化”八大文化品牌，重点支持晋商文化、关公文化和五台山佛教文化三张具有国际影响力的文化名片；三要支持优秀旅游城市建设旅游集散中心。 三、突出重点，找准支点，开创转型发展、跨越发展的新局面
长沙民政职业技术学院 毕业实践报告 题目：农村信用社转型为农商行的现状分析 指导老师：胡旺联 系别：证券投资与管理系 班级：证投1132 班 学号: 32号 22号 14号 姓名: xxxxxxxxxxxxxxxxxxx 二0一四年五月三日
目录 摘要 (01) 关键词 (01) 一、我国农村信用社的现状分析 (02) （一）产权制度和发展模式状况 (02) （二）资金运营状况 (03) （三）内部治理结构状况 (04) （四）监管状况 (04) 二、农村信用社改制农村商业银行的过程 (05) （一）农村信用社改制的结构 (05) （二）解决好农村信用社的人员短缺问题 (05) （三）完善农村商业银行的法律边缘化问题 (06) （四）坚持商业化经营原则 (06) 三、农村商业银行发展中存在的问题 (07) （一）产权结构与法人治理结构不健全 (07) （二）政策意图与商业本质不统一 (07) （三）信贷质量不高，缺乏风险管理方法与手段 (07) 四、对改制后的农村商业银行风险的控制措施 (08) （一）对经营风险的防范 (08) （二）对行业风险的防范 (08) （三）对政策性风险的防范 (08) （四）对其他风险的防范 (09) 五、促进农村商业银行发展的对策建议 (09) （一）健全内控机制，强化统一法人治理结构 (09) （二）协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 (10) 六、结束语 (10) 参考文献 (10) 致谢 (10)
农村信用社转型为农商行的现状分析 班级：证投1132 小组成员：学号： 指导老师： 摘要：农村信用社，即农村信用合作社。农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。 关键词：农信社农商行银行发展三农 近年来，我国的农村信用社正朝着股份化、商业化、规模化及市场化的方向发展、随着金融业的快速发展以及生产力水平的不断提高，我国的农村信用社为适应其发展，应改革其制度，将合作制演变为股份制，构建农村商业银行。农村商业银行的建设构架是县省两级的法人体质结构。创造利于公平竞争的政策环境是农村信用社发展商业化的基础，其实质在于减免税收，增加财政的补贴。 我国的农村信用社作为目前农村的重要金融机构，对我国农村经济的快速发展发挥重要作用。近年来，随着人们对“三农”问题的广泛关注，以及农村金融体制的深化改革，我国的农村信用社将改制为农村商业银行。
我国农村信用合作社的发展及改革创新 魏思鹏 （哈尔滨工程大学经济管理学院12-941班，哈尔滨市，150001） 摘要：农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。 Abstract: the rural credit cooperatives is the rural cooperative financial organization of many financial institutions in China in the long history, more outlets, service area is broad, with distinct characteristics. 关键字：信用社发展 一研究的目的和背景 中国当下及未来发展面临的最大问题仍然是关于农民是的问题，作为农民想要有所改善自己生活水平的更本出路依旧是他们的本业农业，所以他们更多地会关注农村的经济发展问题。现代的农村经济发展的问题关键环节时金融问题。而且在当前的中国农村信用合作社是弄粗的金融体系中的主力军或者“三农”中的核心力量。进入21世纪以来，“三农”问题的发展牵动着整个经济的稳定运行。中国是一个农业大国，有数以万计的农民，所以必须在广阔的农村，就必不可少有维持经济发展的纽带—金融机构，以保证农村经济发展的合理性。可是现实情况没有想象的那么好，在农村的人均金融机构数量，却大大的低于城市的量，最更本的是，通过这些机构给农村信贷投入量的总量相对不足，我们都知道农村是一个需要金融支持的地方，这样以来就不会让所有人受到国家政策的益处了。当今，中国各大国有商业银行及其他的商业银行主要分布在经济水平较发达的城市，还有部分经融机构在利益的驱使下准备措施减少或者准备撤出农村及不发达的城乡，可是在这些地方对金融的需求力度远远高过那些发达的地方，由此一来，无疑是对他们经济的一种打击。在现有我国体质下，由于受到制度特性、经营范围的局限、资金来源上的限制、经营受环境制约的农村信用合作社来担当促进中国农村经济发展的重任，可是现在在社会公众中却体会不到农业是我国国民经济基础的政策性命题，直接表现为金融机构支持的不完备和农村信用合作社支持的不协调性。 一、我国农村信用合作社的改革发展历程回顾 新中国的农村信用社诞生于计划经济时代，发展于改革开放时期。由于我国农村经济发展的艰巨性和政策环境的复杂性，农村信用社的发展道路充满了艰难与曲折。从发展历程来看，我国农村信用合作社大体经历了五个重要阶段： 第一阶段：初创和发展时期（1951-1957年） 建国初期，中国处于百废待兴之际，需要大力发展经济，结合我们国家的国情知，我们应该首先让农民吃饱穿暖；所以，为了帮助农民发展生产，1951年5月，中国人民银行总行召开了第一次全国性的农村金融工作会议，会议决定下设银行机构，大力发展农村信用社，给农民提供生产所需的资金。政府为了推动信用合作社的良好发展，中国人民银行总行颁发了《农村信用合作社章程准则草案》、《农村信用互助小组公约草案》和《农村信用合作社试行记帐办法草案》，这一系列草案使信用合作社在全国各地迅速建立起来，这样以来让广大民安心进行生产劳动工作。 第二阶段：曲折反复时期（1958-1978年） 国家成立之初，国家既想要稳定社会又要加快经济的发展，所以会出现一些错误思想还有采取盲目不合理的发展措施。例如在经历了极左路线的影响，农村信用社的管理权多移主：先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，其发展是曲折反复的，所
农信社的改革发展与战略转型 2014年，国家采取“稳增长、调结构、促改革”的宏观金融政策，对农村信用社的改革和发展起到了高效的促进作用，本文结合屏山县情以及屏山县农村商业银行现状，就农村信用社如何在重重困难中推进改革发展和战略转型，历时半年，形成如下调研报告。 屏山农村金融发展概况 屏山县内除农村信用社外，还有工行、农行、农业发展银行、邮政储蓄、村镇银行、小额贷款公司共7家金融机构以及典当行，宜宾城市商业银行10月将进驻屏山县，各大金融机构的竞争较为激烈。截止到2014年6月底，屏山县内金融机构存款余额77.08亿元，贷款余额28.34亿元。 作为地方性金融机构，屏山农商银行严格执行国家“稳增长、调结构与促改革”的宏观金融政策，紧跟地方经济发展动向，以市场为导向，突出信贷投放重点，加大对三农和小微支持力度，全力推动县域经济发展。 ――当前国家宏观政策变化和重点领域风险变化带来的影响。一是利率市场化的实施，将加大金融机构之间的利率竞争，特别是差异化的市场利率，将迫使信用社在坚持“支持三农方向不改变、扶持小微力度不减弱、坚持农村阵地不
动摇”的经营方针下，实现经营模式向“内涵集约化”转变，进而全面提升自己的市场竞争力。 二是利率市场化实施之后，农村信用社可以选择更加灵活的经营方式，将贷款投向优质客户，从而有效地调整自身的信贷结构，在实现“收益性”的同时，确保自身的“流动性”和“安全性”，从而确保农村信用社的“三性”平衡。 三是利率市场化后，在残酷的同行竞争中，利差会受资金来源和运用两个方面的挤压而缩小。 ――农村信用社作为农村金融的主力军，对促进三农发展、支持实体经济、推进民生金融、破解小微企业贷款难、支持三农等方面所采取的举措和取得的成效。一是屏山农商银行坚持把支持“三农”、支持农业产业化项目、中小企业、妇女创业、服务移民迁建等民生领域作为工作重点，充分发挥农村信用社在促进保障和改善民生中的积极作用，坚持以科学发展观为指导，积极提升民生金融服务经济发展水平，促进屏山县经济实现科学发展、和谐发展。 二是积极与县政府、保险公司、担保公司协调，联合开展《屏山县金融惠农工程》，通过“一加快、一优化、两切入、两保障、三优惠、三创新”的“112233”措施确保三农金融服务工程稳步推进。 一加快。即加快将金融服务“网点”办到农民家门口的步伐；一优化。即优化金融生态环境，实现良性互动，为“三
县农村信用社三年发展规划 ⅹⅹ年至ⅹⅹ年是我县农村信用社加快改革与发展的关键时期。为了紧紧抓住农村信用社历史性发展的战略机遇，全面推进***农村商业银行的成功组建，促进各项工作有计划、有目标、有实效地开展，实现健康、和谐、可持续发展的目标，现结合联社实际和县域经济发展状况，特制定ⅹⅹ—ⅹⅹ年三年发展规划。 一、指导思想 以党的十八大精神为指导，坚持科学发展观，以经营效益为中心，以支持城乡统筹发展、服务农业产业化、支持县域支柱产业为战略定位，强化市场营销，优化资产质量，开展业务创新，努力构建规模、质量、效益协调统一的发展模式；以建立现代金融企业制度为目标，坚持股份制方向，深化产权制度改革，成功组建***农村商业银行，完善法人治理结构，着力推进用人、用工和分配制度改革，增强发展动力和活力；以防范风险为重点，规范管理，强化监督，加强科技、团队、企业文化建设，构建严密有力的管控和支撑系统，将**农村商业银行建设成为“政府放心、股东满意、员工进步、社会认可”的银行，促进各项战略目标的全面实现。 二、战略方向实现改革、发展、规模、效益的协调与可持续发展，积极打造发展和谐、管理规范、特色鲜明、业绩一流的地方性、社区性、零售性农村商业银行。 三、战略定位立足城乡，服务三农，服务县域经济。 四、战略目标 （一）发展目标 1.资金组织工作目标：ⅹⅹ年末各项存款净增2.5 亿元，余额达到18.79 亿元；ⅹⅹ年末各项存款净增3.8 亿元，余额达到22.59 亿元。ⅹⅹ年末各项存款净增3.5 亿元，余额达到26.09 亿元。 2.信贷资金运营目标：ⅹⅹ年末各项贷款净增1.85 亿元，余额达到13.92 亿元；ⅹⅹ年末各项贷款净增2.8 亿元，余额达到16.72 亿元。ⅹⅹ年末各项贷款净增1.5 亿元，余额达到18.22 亿元； 3.风险资产控制目标：ⅹⅹ年不良贷款占比控制在2.8%以内；ⅹⅹ年不良贷 。 步支持社区经济发展的同时，加快自身向现代金融机构的转轨和发展。 2.业务零售性为主。把零售业务作为当前业务转型的方向，充分利用丰富的个人客户资源、遍布城乡的网点优势和电子化、网络化建设时机，大力推进“大零售”发展战略。在大力发展个人贷款业务的基础上，开拓投资理财、个人消费信贷、教育等领域，抢占县域个人零售业务市场份额。 3.机构扁平化管理。就是要以提升经营效益和服务效率为目标，建立“合理、精简、高效”的组织架构和管理体制。一是打造精品化网点。ⅹⅹ年，我们将建成集办公、培训、科技、文体为一体的多功能综合大楼，大幅度提升**农信联社外部形象。同时，根据城区抢占有利市场位置的需要，统筹考虑形象建设、科技和安全防范设施投入等因素，集中资源将联社营业部打造成为精品网点，不断增强网点服务功能和辐射力。二是加强垂直化管理，以电子化、网络化建设为支撑，把基层信用社的前台操作系统与后台管理系统直接联系起来，集中数据，统一整合管理，精简操作程序，加强业务指导。三是科学合理调整联社内设机构。按照“追随市场、保障有力、职责明晰、运转高效”的原则，ⅹⅹ年起，我们将全面推进联社内设机