中国农村信用社60年发展历程回顾
农村信用社60年发展历程回顾之一(1951年—1957年)
新生：
小荷初露尖尖角
从在党的七届二中全会上被提上议事日程，到1951年3月，全国信用合作汇报会议召开；从1954年拥有了统一的名称，到最终确立了发展章程，农村信用社在新的政
治环境下获得了新生。在国家支持下，农村信用社在中国迎来了第一次大规模的发展，很快成为新中国打击高利贷、发展农村经济的有力武器。
1949年，新中国成立的声音如同春雷般响彻古老的中国大地，中国历史迎来了崭新的一页。中国信用合作事业在旧时代被压抑的热情开始萌动。崭新的政治环境、积极的政府态度、明确的发展战略……一曲波澜壮阔的农村信用社发展序曲就此奏响。
列入国家发展战略
在新中国成立前夕，农村信用合作工作就已经被中国共产党正式提上议事日程，进行战略发展规划。毛泽东在党的七届二中全会上指出：“必须组织生产的、消费的和信用的合作社……单有国营经济而没有合作经济，我们就不能领导劳动人民的个体经济逐步走向集团化，就不能由新民主主义社会发展到社会主义社会……”这是我们党第一次
将包含信用合作在内的合作事业发展纳入到党的战略讨论中。
紧接着，建国后中国人民政治协商会议第一届全体会议通过的《中国人民政治协商会议共同纲领》进一步明确了发展合作社事业的战略规划：“关于合作社：鼓励和扶助广大劳动人民根据自愿原则发展合作事业，在城镇和乡村中组织供销合作社、消费合作社、信用合作社、生产合作社……”这标志着新中国已将发展信用合作社作为一项基本国策正式纳入了国家的战略发展规划。
1951年3月，全国信用合作汇报会议召开，会议认为：“已经土改的地区，由于生产
的恢复，农民逐渐富裕，要求积储余粮，扩大再生产；少数农民因翻身不久，家底薄弱，一旦遇到意外，便会借贷无门。有计划地开展农村信用合作事业，已成为广大农民的迫
切要求。”薄一波、程子华将会议讨论的内容向党中央进行了汇报，这份名为《关于全国信用合作会议的报告》指出：“为了进一步发展农村信用合作社，满足农民的普遍要求，必须单独组织农村信用合作社，统一由银行领导，信用社单独成立后，其存款、贷款、存实、贷实由信用社办理。”
信用社的身份信息
对农村信用社而言，在发展战略明确之后，如何确定组织性质、功能定位以及业务范围，成为接下来亟待明确的问题。
1951年5月，中国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议。中国人民银行第一任行长南汉宸在会议上指出：“信用合作是群众性的资金互助的合作组织，主要是
组织农民自己的资金，调剂有无，以解决社员生产上和生活上的资金困难，银行给以资金周转及业务上的支持，并可代理银行的一些委托业务，以活跃农村金融，发展农村生
产。”
紧接着，为了推动信用合作事业的发展，中国人民银行总行颁发了《农村信用合作社章程准则草案》、《农村信用互助小组公约草案》和《农村信用合作社试行记账办法草案》。在政策的引导下，农村信用社在短时间内有了更加快速的发展。
1953年底，全国试办的信用合作组织在数量上已超过了25000个。当时，由于各地都
是在国家指导方针之下自主组织信用社，因此当时信用社的名称在各地并不统一，这为信用社的整体化发展造成了一定的混乱。为此，1954年1月19日，中国人民银行发出了《农村信用合作社组织名称按共同纲领规定称为“信用合作社”的通知》（以下简称《通知》）。《通知》指出：“目前农村信用合作社，在名称上有‘信用合作社’与‘信贷合作社’之称，从‘信用’与‘信贷’的意义上来说没有什么大的区别，但却容易引起基层工作同志的误解。因此，对农村信用合作社组织名称有统一的必要。今后关于农村信用合作社组织的名称，应按共同纲领规定统称为‘信用合作社’。”
紧接着，1955年中国人民银行颁发了《农村信用合作社章程（草案）》，对农村
信用社的性质和任务从规章制度上进行了更加明确的规定。
至此，在中国已经诞生多年的农村信用合作社，终于明确了自己的身份：有了自己统一的名称，有了统一的组织章程，有了发展的任务目标……这是一次真正意义上的重生，一场农村信用社发展的热潮在中国大地上迅速蔓延开来。
在中央政府的鼓励和指导下，从1954年到1956年，全国信用合作社运动出现了一个发展的高潮。全国信用合作社的数量超过了16万个，社员达到9500多万人，包括6800多万农户，占全国农户总数的60%左右。这一波发展高潮的一个重要特点是，以发展信用合作社为主，此前建立的一些信用部和信用组的组织形式，也逐步转为信用合作社，全国80%以上的乡都建立了信用合作社。农村信用社在组织农民借贷方面的
作用充分显现出来，对我国20世纪50年代的农业生产和农业合作化运动起到了积极
的作用。
农村信用社60年发展历程回顾之二（1958年—1978年）
成长的烦恼：
在折腾中迷失方向
这是一段充满波折和混乱的发展时期。行政手段的过度干预、发展策略的频繁调整、管理主体的几经更替，使得刚刚走上发展正轨的农村信用社在历史的折腾中再次迷失了方向。在这段时期内，农信社先后被下放给人民公社、生产大队和贫下中农组织管理，基本上成了基层社队的财务部门。而后，农信社又被交由国家银行管理，成为国家银行
在农村的基层金融机构，从此走上了“官办”道路，彻底迷失了合作金融的本性。
对于在革命中新生的共和国政权而言，经济建设是一个全新的课题。历史经验的缺乏，急于求成的“极左”情绪的蔓延，让新中国经历了一段充满波折的发展时期。
覆巢之下，安有完卵。在混乱的宏观经济环境下，由于缺乏科学的指导思想和管理方式，最根本的是在农信社定位方面缺乏共识，农信社在“折腾”中迷失了发展的方向，合作金融的本性被迫丧失，取而代之的是官办管理时期的到来。从1958年到1978年，对农信社而言，称得上是一段噩梦般的经历。在这20年里，农信社在混乱中历尽坎坷，经受了四次“折腾”。
第一次折腾
从1951年全国农村金融工作会议开始到1958年，农村信用社均由中国人民银行领导，从农信社发展的现实效果来看，这段时期的管理是成功的。但从1958年开始，席卷全国的人民公社化运动使农信社的命运开始出现逆转。1958年12月，中共中央颁发了《关于适应人民公社化的形势改进农村财政贸易管理体制的决定》，实行“两放、三统、一包”。
此后，国务院专门下发文件，将农信社与银行营业所合并，称为“信用部”，下放给人民公社管理。管理体制上的变化导致了“所社合一”和“政社合一”两种局势的出现，严重影响了农信社的发展。首先，“所社合一”的组织体制将集体所有制的农信社资产与全民所有制的国家银行的资产混为一谈，造成了双方在财产资金和财务上的混乱；其次，“政社合一”的管理体制客观上使农信社走上了“官办”的道路，逐步失去
了在业务经营上的自主权。
第二次折腾
1959年4月，中共中央颁发了《关于加强农村人民公社信贷管理工作的决定》，同年5月，人民银行总行召开了全国分行行长会议，收回了下放给人民公社的银行营业所，把信用社从人民公社信用部里分离了出来（实际是所社分离），下放给生产大队，变为“信用分部”。信用分部开始沦为生产大队平调社员财物的工具。
1962年，中央政府在总结经验教训的基础上，决定将农信社的领导权从生产大队收回，由中国人民银行进行全面、彻底的垂直领导。同年11月，中央政府又批转了人民银行
《关于农村信用社若干问题的规定》，决定恢复信用社的性质和任务，重新明确了农信社组织的独立地位，重新赋予农信社在业务方面的自主权，信用社干部的待遇按照人民公社同级干部的待遇标准执行。上述措施的实施，使农信社得到了恢复和发展，又开始走向健康发展的道路。
第三次折腾
然而，一波未平一波又起。1966年，刚走上健康发展道路的农信社又被文化大革命卷入了动荡的漩涡。“文革”开始后，不少人在对待农信社的职能是什么、该为谁服务等问题的态度上再次出现了分歧。
1968年8月，毛泽东发表了关于教育革命的“最新指示”：“……在农村，则应由工人阶级最可靠的同盟军——贫下中农管理学校。”这条关于学校管理的指示，被迅速应用于对农信社的管理中。不少地方出现了信用社干部大换班，或者大批下放回家，人才的大量流失对信用社的发展造成了毁灭性的打击。经过近3年的折腾，贫下中农管理、“亦工亦农”的经营管理体制对信用社发展的负面影响越来越明显，很多地方的信用社基本上处于名存实亡的状态。
为此，1972年10月，中国人民银行召开全国银行工作会议，重新明确了信用社职工的政治和经济待遇，不再要求信用社走“亦工亦农”的道路。1974年6月，中国
人民银行召开全国农村金融工作座谈会。会议指出，贫下中农的管理任务，应该是在公社党委领导下，对信用社职工进行改革教育，它是权力机构，不是执行机构。会议明确要求，信用社要积极自主开展业务，加强财务管理。这次会议彻底收回了贫下中农组织对信用社的管理权，重新赋予了农信社在业务上的自主权。农村信用社开始踏上了回归自我的道路。
第四次折腾
1977年，受“左”的思想影响，再加上过去把信用社下放给基层政权管理的教训，国
务院颁发了《关于整顿和加强银行工作的几项规定》。其中第七条规定。“信用社是集体金融组织，又是国家银行在农村的基层机构。”为贯彻上述决定，中国人民银行总行于1978年5月就信用社的机构设置、人事管理、业务经营、财务制度等方面作出了具体规定，统交银行管理。信用社再次被打上了“官办”的烙印，沦为银行的附庸。
在这段混乱的历史时期，信用合作事业受到了“左”的思想的严重干扰，发展方向
一再偏离了合作的性质，管理体制几经折腾，信用合作经济组织的原则被蚕食殆尽，既丧失了合作组织的特征，也丧失了金融组织的特征。信用社的干部队伍、资金和业务均受到了严重的破坏和损害。
农村信用社60年发展历程回顾之三（1979年—1996年）
找回自我：
“信用合作号”离岸起航
对于经历了长期迷惘阶段的农信社而言，这是一段向合作金融组织本性回归的历史，主要体现在对合作社“官办”体制的反思和初步调整。1979年农行恢复以后，农信社进入农行代管时期。虽然对农信社的管理仍带有“官办”因素，但农信社在业务开展上的自主性和管理上的民主性开始得以恢复，尤其是1984年国务院批转了《关于改革信用社管理体制的报告》以后，农信社正式踏上了全面恢复“三性”、由“官办”到“民办”的回归之路。
自创办之日起，农信社就是群众性的合作金融组织，在发展过程中，太多人为的外界因素的干扰，让它逐渐丧失了自我，成为银行的附庸。党的十一届三中全会带来的改革春风，开启了农村信用社的回归之路。
迎来改革春风
1979年2月，国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》，其中，对农信社的归属、机构设置等问题作出了明确规定，并指出：“现在信用社的任务很重，人手不足。为了
加强农村金融工作，信用社由省、市、自治区确定编制，抓紧配齐。信用社职工的管理、政治待遇和口粮要同银行职工一致起来。信用社要不断提高经营管理水平，任何单位不
得平调或挪用信用社的资金。”根据该《通知》的精神，各地在抓紧恢复农行的同时，也加强了对农信社的领导。在坚持农行领导的管理体制下，农信社的改革开始启动。1984年6月，农行就农信社改革问题向国务院作了专题报告，8月，国务院将《关于改革信用社管理体制的报告》批转各地执行。报告指出：“信用合作社管理体制必须抓
紧改革，同时改革又是十分谨慎的，农业银行要加强对信用社的领导，不宜改变隶属关系。通过改革，恢复和加强信用合作社组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性，实行独立经营、独立核算、自负盈亏，充分发挥民间借贷的作用，把信用社真正
办成群众性的合作金融组织。”在农信社的改革发展史上，这是一份富有重要意义的改革指导文件，它不仅标志着信用社以恢复“三性”为主的改革开始在全国大范围地铺开，而且明确了农信社“自主经营、自负盈亏”的独立法人的改革方向。
县联社应运而生
在从1984年开始的这轮改革中，影响最为深远的改革措施当属县级联社管理体制
的建立。县联社的建立，对于加强基层社的建设，对于进一步恢复和加强农信社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性都发挥了极大的促进作用。它的建立不仅增强了农信社的内部管理能力，更为重要的是，这是信用社走向完全自主管理和发展的一个重要标志。
当时的县联社主要有两种类型：一类是由农村信用合作社交纳会费，行使管理协调职能；另一类由农村信用合作社投资入股，除行使管理协调职能外，还从事调剂农村信用合作社的资金余缺、组织清算等信贷业务。
虽然当时县联社工作的开展，仍然必须坚持农行的领导，日常工作仍由县支行合作股负责。但不可否认的是，与县联社管理体制建立前相比，农信社在经营自主性以及内部管理方面确实有了明显的提高，独立自主的组织地位得以逐步重塑。
体制改革有效地促进了农信社的发展，经营活力不断增强，业务发展日益活跃，在
调节农村经济、支持农村商品经济发展等方面的作用越来越大。到1988年末，农信社机构、网点近40万个，建立县联社2200多个，占全国县市总数的80%以上。从业人员76万多人，各项存款余额达到1400亿元，各项贷款余额912亿元，向国家提供资金约600亿元。
1989年，农信社进入治理整顿阶段，主要开展强化内部管理、整顿金融秩序的活动。
在这一阶段，通过清股、扩股，密切了信用社与社员的经济联系，经营管理体制有了明显改善，内部经营机制逐步向自主经营、自负盈亏的方向转变。
“行社脱钩”水到渠成
随着农信社实力的不断增强，关于“行社脱钩”的呼声日益高涨。1996年7月13
日，全国农村金融体制改革工作会议在京召开，明确了农村金融体制改革的目标：建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融等各种金融机构分工协作的服务体
系。同时，会议也对推进农信社管理体制改革的步骤和方式作出了明确安排：“用两年
左右的时间，分期分批完成农村信用社管理体制改革。改革由上而下地进行，先按合作制原则改革乡镇信用社，再完善充实县联社，经验收再把农村信用社的行政管理职责由
农行转到人行。经批准，在经济发达地区可试点将农村信用社改制为农村合作银行的组织体制。”会议要求，加强县级联社的建设和管理，为下一步行社脱钩做好准备。在经历了长期的迷惘之后，农信社真正看到了实现独立发展的希望。
1996年8月，国务院农村金融体制改革部际协调小组发布《农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系实施方案》的通知，正式宣告农信社与农行脱钩。从9月开始，全国5万多个农村信用社和2400多个县联社逐步与农行顺利脱钩。这标志着经历了长期的迷惘与等待之后，农信社重新走上独立发展之路。
“登高星河近，创新天地宽，潮平两岸阔，风正一帆悬。”在市场经济体制改革的大潮中，“农村信用合作号”正式拔锚起航，驶向属于自己的明天。
农村信用社60年发展历程回顾之四（1997年-2002年）
独立发展：
改革航船乘风破浪
这是一段包含着合作制价值回归、管理体制创新、产权模式探索“三重意义”的改革发展时期。从1996年开始的这轮改革，其核心是把农村信用社办成由社员入股、社员民主管理、主要为社员服务的真正的农村合作金融组织。从更深层次意义上讲，这是一段农村信用社价值核心由“官办”银行向“民办”合作金融组织回归的历程。
站在今天的历史台阶上，回顾农村信用社改革的这段历史，与农行顺利脱钩无疑是农村信用社管理体制改革迈出的最为关键的一步，它是农村信用社管理体制改革征程上的一次历史性突破，为把农村信用社真正办成合作金融组织、建立我国合作金融新体制提供了前提。
重塑合作制
1997年，对于重新踏上合作制发展正轨、开始自己新的改革发展道路的农村信用社而言，是富有重要意义的一年。
1997年2月，全国农信社管理体制改革工作会议在北京召开，这是自“行社脱钩”以
后农村信用社系统召开的第一次大规模、高规格的工作会议，这次会议为下一步如何深化农村信用社改革指明了方向，初步勾画出了建立我国合作金融新体制的主体框架。
规范合作制、加强自主管理、组建自律组织、创新金融监管等一系列新的概念成为改革中新的关键词，一场围绕这些改革关键词而展开的新的改革运动由此拉开了帷幕。
1997年3月8日，国务院农村金融体制改革部际协调小组办公室发布了《关于开展规
范农村信用社工作的意见》，对按合作制原则规范农村信用社工作的主要内容、政策以及实施步骤作了具体安排，标志着以合作制规范农村信用社的改革进程正式启动。
在推动以合作制规范信用社改革进程的同时，1997年6月5日，国务院办公厅转
发《中国人民银行关于进一步做好农村信用社管理体制改革工作的意见》，进一步明确了中国人民银行对于农村信用社改革的监管职责，要求中国人民银行加强对农信社改革
的监督管理，防范和化解农信社的风险。6月12日，中国人民银行农村合作金融监督
管理局正式成立，全面承担起了对农信社改革的领导、监管职责。
同年9月，中国人民银行颁布了《农村信用合作社管理规定》和《农村信用合作社县级联社管理规定》。11月，又颁布了《农村信用社章程（范本）》和《农村信用社
县级联社章程（范本）》。这是一系列在我国农村信用社改革发展史上具有深远意义的法规性文件，它们为加强对农村信用社以及县级联社的监管，为规范其行为，保障其依法、稳健运行，提供了明确的法规依据，标志着我国农村信用社管理体制正式走上了按合作制原则规范、改革和发展的轨道。
50年的风风雨雨，曲折艰难的发展历程。按合作制在全国范围内规范农信社，不仅是
管理体制上的一场革命，也是一场在思想观念、经营方式上的重大变革。
省级自律体制初建
在按合作制原则加快推进农信社规范工作的同时，另一项对农信社改革影响深远的
工作——组建农村信用社省级自律管理组织也在悄然酝酿之中。
随着改革的推进，中国人民银行越发意识到农村信用社改革规模庞大、各地情况不一，单靠人民银行的监管力量很难全面覆盖整个农村信用社体系的改革，因此组建省级
行业自律组织被提上了日程。1999年4月，中国信用合作协会筹备办公室宣告成立，
其使命是指导各省因地制宜地建立起行业自律组织，这标志着农村信用社在系统行业自律组织建设工作上迈出了重要的一步。
1999年4月28日，全国首家信用合作协会——黑龙江信用合作协会在哈尔滨率先成
立。建立农信社行业自律管理组织，对于全国农村信用社逐步建立以农信社自主经营、自我约束为基础，以县级联社、省级行业协会自律管理、中国人民银行依法监管的新型合作金融管理体制框架的构建具有重要意义，标志着农村信用社管理体制改革又迈出了实质性的一步。
至同年11月末，全国首批五省（黑龙江、陕西、四川、浙江、福建）省级信用合
作自律管理组织试点工作全部完成，试点省份的农信社行业管理职能也逐步移交给了行业协会，中国人民银行由此顺利地实现了与农村信用社行业管理和监管职责的分离。至此，农村信用社开始真正走上了自主管理的道路。
在上述五省完成通过省级自律组织实施对农村信用社改革的管理探索之后，1999年12月18日，全国首家省级农村信用合作社联合社——宁夏回族自治区农村信用合
作社联合社正式创立，标志着对农村信用社行业管理体制的探索进一步深化、升级。
新产权模式探索启程
随着改革成效的不断显现，全国农村信用社经营活力得到了极大的释放，农村信用
社的整体实力不断增强，对农村信用社进行产权改革的探索和呼声也开始日益高涨。
2000年4月，时任国务院总理朱镕基到江苏省视察农村信用社的改革工作，并召开专
题座谈会，了解和听取了各方对深化农村信用社改革的意见和建议。最为重要的是，此次座谈会初步明确了在江苏省进行农村信用社产权改革探索的态度。
2000年7月，国务院正式批准在江苏省进行农村信用社改革试点，一场全面清产核资、建立统一法人体制的改革运动在江苏掀起高潮。统一法人后，江苏省原有的1746个农信社合并为82个独立的县级法人。这种以县为单位的统一法人体制，解决了农村信用
社规模小、抗风险能力弱、社会信用较低的问题，同时，在改革支农服务、加强内部管理等方面也显现出了良好的成效。
2001年末，全国首批农村商业银行在江苏张家港、常熟、江阴相继成立，这标志着我
国农村信用社产权改革有了重大突破。农村商业银行产权模式和经营机制的尝试，也使得我国农村信用社商业化、市场化的改革方向逐渐明朗。
农村信用社60年发展历程回顾之五（2003年6月—今）
走进新时代：
沿着市场化的航向前进
这是一段对农信社长远发展方向及策略进行重新思考和选择的历史进程。市场化改革方向的确立，成为有着50多年发展历史的农信社摆脱历史泥潭、踏上快速发展轨道的历史转折点。回顾以往几次农信社改革，在改革方向及策略选择上基本都是以行政力量为先导，而从2003年开始的新一轮改革则转向以市场为先导。无论是产权模式选择，
还是管理体制变更；无论是经营规模和地域的扩张，还是资产重组乃至市场退出，是否符合市场化、商业化的方向成为考量改革成败的唯一关键词。
“合作制”价值理念的回归让农信社重新找回了自我，但金融业市场化的发展趋势，却让坚守“合作制”的农信社感到无所适从。单纯的合作制产权结构、与市场经济脱节的经营模式以及沉重的历史包袱，成为横亘在农信社发展道路上的“三座大山”。2003年，一份文件揭开了农信社向现代金融企业改革的历史新篇。2003年6月27日，
国务院正式下发《深化农村信用社改革试点方案》的通知，决定在浙、鲁、赣、贵、吉、渝、陕、苏八省市率先进行改革试点。新一轮农信社改革的历程由此开始。
突破——
省级政府主导央行资金扶持
针对农村信用社在发展中的现实困境，新改革试点方案指出：由省级政府承担辖内农信社的管理和风险责任；可以选择股份制、股份合作制、继续维持合作制等制度形式，推行股权结构多样化、投资主体多元化，吸收各类经济主体和自然人入股；给予八省市部分农信社保值储蓄利息贴补及适当税收优惠政策；农信社历年亏损和资产损失由中央
和地方共同分担，由中国人民银行通过发行专项票据的方式核销农信社自2002年以来
的历年亏损和资产损失的一半。
新一轮改革明确了地方政府的管理责任，使得农信社改革在地方上不再是没人管的孩子，省级政府的全面介入，也使得农信社能够在行政力量的支持下，找到一条符合当地实际的改革发展之路。而发展体制的多样化选择，也使农信社可以根据自身情况，选
择适合自己的发展模式，不再刻板地死守着“合作制”的概念。
最值得关注的是，来自央行的资金扶持和税收上的优惠措施，让背负着沉重历史包袱的农信社获得了发展急需的资本金，有了喘息的机会，同时央行所设定的票据兑付条件，也为推进农信社改革带来了动力和信心。
实践证明，按照改革试点方案设计进行的产权制度改革，解决了农信社所有者缺位这一根本问题，抓住了农信社改革的要害。试点地区农信社改革的示范效应，大大激发
了其他省份农信社参与改革的积极性。在这种背景下，2004年8月17日，国务院下发了《国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》，进一步扩大了深化农信社改革试点范围，新增加21个省区市作为改革试点。一场农信社改革的燎原之火
燃遍了中国大地。
与此同时，来自央行的资金支持也逐步到位，给在改革道路上前进的农信社源源不断地输送能量。2004年3月4日，首批中央银行专项票据发行，共向8省（市）272家联社发行中央银行专项票据119亿元。而改革的效果也更明显地显现出来，当年全
国农信社历史性地首次实现了轧差盈利。
挑战——
垄断松动“一家独大”成历史
2006年，银监会的一纸文件彻底宣告了农村金融市场竞争时代的来临。2006年12月22日，中国银监会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这项旨在通过引入全面竞争来激活农村金融市场的举措，为改革步伐有所减缓的农信社带来了“威胁”和压力。
新举措不仅大大刺激了商业金融的投资热情，也使民间资本的金融热情出现空前高涨。一时间，多家金融机构开始申请前往农村开设村镇银行等新型金融机构，民间自发
组织的资金互助社也开始进入谋划冲刺阶段。原本由农信社“垄断”的农村金融市场，开始响起他人的声音。
在新一轮的改革中，“坚持市场化改革”是一条贯穿始终的红线。在《深化农村信用社改革试点方案》中，“按照市场经济规律,明晰产权关系,促进信用社法人治理结构的完善和经营机制转换,使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的
市场主体”是一条重要的原则。“优胜劣汰，适者生存”——既然是独立的市场主体，
自然一切都应按市场规律来操作。
对于长期在历史泥潭中停滞不前的农信社而言，它距离市场化的发展语境还很远。产权不够清晰、机制不够灵活、法人治理结构尚不完善等等，这一切都可能成为农信社被市场淘汰的隐患。农信社唯一的出路，就是加快改革的步伐，严格按照市场化的要求提高自身素质。
趋势——
改革触角纵向延伸
2007年8月10日，海南省农村信用社联合社在海口市举行了挂牌仪式。作为全国最后一家挂牌开业的省级联社，它的诞生，标志着农村信用社新的管理体制框架已经全面建立，标志着从2003年开始的农村信用社改革试点第一阶段工作任务基本完成。2008年6月29日，重庆农村商业银行挂牌，成为全国首个由省级农村信用联社改制而成的省级农村商业银行。同年12月21日，宁夏黄河农村商业银行挂牌开业，成为
全国合作金融系统首家省级金融控股公司。随着重庆农村商业银行和宁夏黄河农村商业银行的成立，改革触角开始纵向延伸。
2010年9月，银监会出台《关于高风险农村信用社并购重组的指导意见》，要求各地
通过并购重组加快推动高风险农村信用社风险化解。《意见》旨在指导各地农信社在地方政府扶持的同时，充分运用市场化手段，通过并购重组化解高风险农村信用社风险，
进一步提高农村金融体系的稳健性，提升“三农”和小企业金融服务水平。
在“十二五”开局之年，银监会副主席周慕冰指明了农村中小银行在“十二五”时
期要实现的目标：高风险机构全面处置，历史亏损挂账全面消化，股份制改革全面完成，现代农村银行制度基本建立，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求，总体资本充
足率达到10%左右，杠杆率总体不低于4%，流动性覆盖率和净稳定融资比率总体高于100%，拨备覆盖率总体高于150%，拨贷比总体达到2.5%，农村金融服务功能与核心
竞争力显著提升。
商业化成为未来深化改革的主旋律，银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。
姜丽明表示，要在保持县(市)法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐
步构建以产权为纽带、以股权为联结、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。
历史的车轮滚滚向前，改革的脚步依然在延伸。诚然，深化改革的道路依然漫长，
但只要坚持市场化的改革方向，向着建立现代企业制度的目标不断迈进，我们有理由相信，农信社的明天将更加美好。
农村信用社发展前景 深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由2.2万亿元增长到8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。 一、深化农村信用社改革存在的问题 （一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。 （二）省级政府主导作用得不到发挥。2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。 （三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。
《农村信用社的悲剧和出路》 六十年前，那本来是一个美丽的田园故事：中国农民以公社为单位组成自己的信用社。每个农民拥有一元一股，完全平等。他们选出几个认识汉字和懂点算术的人们负责管理。信用社的职责很清楚：以长期可持续的原则，对社员们发放小额贷款。 跟世界上很多美丽的故事一样，中国农村信用社的故事也完全变成了悲剧。今天回头看，大家都知道，信用社作为一个系统，破产了很多次，即使中国三十年的超级通货膨胀也没能拯救它们。通货膨胀使他们的负债不断缩水，也使他们的资产不断升值。每次遇到银行和信用社的坏帐的处置，和对大量垂死的国有企业的抢救，政府就印钞票把中国这张大饼继续摊薄。 当年，按照政府的命令，我父亲和村里的乡亲们每人向信用社入股3元。从此，他们中的绝大多数人跟信用社完全绝缘。1985年，由于坏帐太多，信用社支撑不下去了，每个农民又增资3元。故事也就再次到此结束了。农民把入股当作安排书记的子女就业所做的捐款。农民的眼光真不错，那确实就是捐款。 长期以来，神州大地有很多信用社都是负资产，也就是说，负债大于资产。农民做了几十年的股东，不仅没有积攒下来什么，反而倒欠下债务。而且，很多信用社长期坚持带病工作，有些还长期带着绝症工作，比如它们的坏帐比资本金大好几倍，等等。 农民当初投入的一元钱现在变成了一毛钱或者负数，虽然今天的一毛钱的购买力可能还不如当初的一分钱。 几十年来，绝大多数农民并没有得到应有的信贷支持。对他们来讲，信用社是高不可攀的衙门。农村信用社在每个乡镇的垄断地位也增加了它们的霸气。他们中只有少量的机构运转正常和优良，多数机构成了公社领导人的出纳员（后来公社改为乡或者镇，当然没有实质区别）。每个县都有一个农村信用社联合社，但是我一直没有弄清楚，联社究竟是监管部门还是控股公司。如果是监管部门，那么它们与人民银行或者银监会是何种关系？如果是控股公司，那么，它们出了钱吗？信用社的社员们同意让他们控股吗？从来没有人问过我父亲和乡亲们。
农村信用社（农村合作银行、农村商业银行）电子银行章程第一条为推动电子商务的应用和发展，更好地为客户提供金融服务，ⅩⅩ农村信用社联合社辖内农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行（以下统称农村信用社）在中华人民共和国法律法规及监管制度的许可下开办电子银行业务。 第二条农村信用社通过网上银行、电话银行、手机银行等电子银行渠道为客户提供业务咨询、账户查询、存款管理、转账汇款、自助缴费、网上支付等服务。 第三条办理电子银行业务的农村信用社分支机构、电子银行客户及电子银行交易的其他参与方，均须遵守本章程。 第四条电子银行业务服务对象为在农村信用社开立结算账户、信誉良好的个人客户和企业客户，并按照客户签约方式和申请项目，提供相应的电子银行服务。 第五条农村信用社电子银行客户按照客户类别和签约注册方式的不同，分为个人网上银行大众版客户、个人网上银行专业版客户、企业网上银行客户和手机银行客户。客户办理电子银行签约时，应保证所提供和填写的资料真实、准确、完整、有效，并与农村信用社签订服务协议。 不具有完全民事行为能力的个人客户应由其监护人代为办理签约并负责保管其银行卡、用户名、数字证书及相关密码。监护人对通过以上信息完成的金融交易负责。
第六条农村信用社以客户的登录名、动态口令、数字证书及相应密码作为识别客户有效身份的标识，并以客户发出的电子交易指令作为办理电子银行业务的合法有效依据。农村信用社为客户提供不同安全策略和身份识别标识组合，以确保客户资金、信息等安全。 数字证书是指存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行交易信息进行数字签名的电子文件，该文件存放在USBKEY等介质中；动态口令是指按照一定规则随机变化且可作为识别客户身份的字符，生成及存储字符信息的介质为动态令牌；密码是指用于确认客户身份的数字或字符信息。 第七条个人网上银行大众版客户使用密码验证，只能办理账户信息查询等非账务性业务；个人网上银行专业版客户和企业网上银行客户使用密码加数字证书验证，手机银行客户使用密码加动态口令验证，与个人网上银行大众版客户相比，可以享受更全面的电子银行服务。 第八条客户办理电子银行业务，应遵守农村信用社有关交易规则，并根据交易提示进行正确操作。 客户办理电子支付业务，应在账户支付能力范围内进行支付，账户状态应正常，并严格遵守支付结算业务的相关法律。对农村信用社验证无误并已执行的电子支付指令，客户不得要求变更或撤销。
一、农村信用社在各个历史时期的作用 1、139年前全世界第一个农村信用社建立。德国是农村信用社的发祥地。十九世纪中叶，德国农业长期处于半封建特征，而德国采取加重农业税的办法来加速工业的发展，使小农经济状况更加恶化。1818年，全世界农村信用社创始人雷发巽出生在德国一个农民家庭。4岁时父亲去世，小学毕业后辍学务农，17岁参军，25岁退伍后在地方行政机关任职，27岁担任卫斯特瓦尔德市市长。1847年到1848年，当地发生大饥荒。农民家庭出身的雷发巽，十分同情贫苦农民的处境，就组织了一个面粉供给机构和面包作坊。面粉和面包分别以两种价格出售，一种对富人，一种面对穷人。这两种价格影响很大，竟使全区的面包的价格普遍下降，深受贫苦农民欢迎和拥护。这给他启发很大。他调往佛拉梅斯弗尔德市任市长后，就选了60个家庭较富裕的户，创办了“佛拉梅斯弗尔德清寒农人救助社”。主要是帮助社员反抗牲畜贩卖商人的高利贷剥削。由救助社购置牲畜，以分年摊还畜价的方式贷给社员，最长期限5年。1854年，他又创立了“赫德斯多夫储蓄金库协会”之后，为了解决单个储蓄金库业务范围的局限性，于1872年又组织了莱茵区第一个信用合作社联合社。这就是全世界第一个信用合作社。1876年他把各个地方的信用社联合起来，成立了信用合作社的中央机构“德国农业中央储蓄金库”，雷发巽逝世后改称“德国雷发巽银行”。星星之火，可以燎原。他的合作经济思想理论，传播到全世界，为世界各国发展信用合作提供了借鉴。 2、88年前中国第一个农村信用社建立。我国早期信用合作思想传导者薛仙舟，1900年因从事推翻清朝政府的革命活动被捕，获释后赴美留学。后来在德国专门研究合作经济思想。1918年任上海工商银行董事长期间，根据当时我国政局不稳、自然灾害严重、农业生产方式原始、贫苦农民深受压迫和剥削、农村资金匮缺、高利贷盛行等国情，提出了实行全国合作共和的见解。其特征是：带有自救互助的慈善组织性质。1920年是我国连年自然灾害最严重的一年。国际国内人士在各地组织华洋义赈团救济灾民。救灾过后，给人民留下深刻教训，也唤醒了农民本能的合作意识。救灾是消极被动的。如何预防灾害的发生，防患于未然才是积极的方法。所以将剩余的救灾余款用于发展信用合作事业。在中国华洋义赈团的组织下，1923年6月河北省香河县城内成立了全国第一个农村信用社。到1928年2月，在河北、江苏等地的56个县成立信用社422个，社员13711人，自筹资金2.58万元，发放贷款2.32万元。有力地解决了当地贫困农民生产生活资金困难。为全国农村信用社发展壮大开创了先河。 3、68年前陕甘宁边区第一个农村信用社建立。北伐战争期间，毛泽东同志亲自考察农民运动发展情况。在《湖南农民运动考察报告》一文讲到：“合作社，特别是消费、贩卖、信用三种合作社，确实是农民所需要的。他们买进货物要受商人的剥削，卖出农产品要受商人的勒索。钱米借贷要受重利盘剥者的剥削。他们
各地信用社招聘试题及答案省农村信用社联合社招聘招考业务知识测试题及答案 一、填空 1、银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。 2、中国人民银行的职责是：在国务院的领导下，制定货币政策，实施货币政策，对金融业实施监督管理。 3、商业银行不得违反规定提高或者降抵利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。 4、行政许可法自 2004年7月1日起施行。 5、设定行政许可，应当规定行政许可的实施机关、条件、程序、期限。 6、农村信用社贷款风险分类有正常、关注、次级、可疑和损失5个档次，后 3个档次为不良贷款。 7、《银行贷款损失准备计提指引》规定贷款损失专项准备计提准备标准为：关注类贷款，计提比例为2%；次级类贷款，计提比例为25%；可疑类贷款，计提比例为50%；损失类贷款，计提比例为100%。 8、农村信用社的贷款保证方式有一般保证和连带责任保证两种。 9、担保法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。 10、人民银行专项票据的发行条件：实行统一法人体制的信用社资本充足率应达到2%；专项票据兑付条件：专项票据到期时，实行统一法人体制的信用社资本充足率达到4%。 11、统一法人机构，资格股实行一人一票，原则上，自然人（包括职工）资格股 1000元。法人最低 10000 元，单个自然人投资（包括资格股和投资股，下同）最高不超过股本总额的 5‰，职工持股总额不超过股本总额 25% ，自然人持股总额不得少于总股本的 50% 。单个法人投资最多不超过股本总额的 5%。 12、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用围的土地使用权同时抵押。 13、中共中央关于加强（党的执政能力建设）的决定于2004年9月19日中国共产党第十六届中央党委会第四次全体会议通过。 14、未经监管部门批准，任何单位或者个人不得设立（银行业金融机构）或者（从事银行业金融机构的业务）。 15、银行业金融机构应当严格遵守（审慎经营）规则。 16、《担保法》共分（7）章（96）条。 17、金融行为处罚办法规定：金融机构办理贷款业务，不得有下列行为：（一）、向关系人发放信用贷款，（二）、（向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的），（三）、（违反规定提高或者降抵利率以及采用其它不正当手段发放贷款的），（四）、违反规定的其他贷款。 18、监管部门对金融机构高级管理人员的任职资格管理，包括（任职资格审核）、（任职期间考核）、（任职资格取消）及（任职资格档案管理）。 19、担任信用社县（市、区）联社的理事长、副理事长、主任、副主任，应当具备（大专以上包括大专）学历，金融从业（6）年以上，或从事经济工作（9）年以上（其中金融从业3年以上）。 20、对违反有关法规、规定受到撤职处分的金融机构高级管理人员，监管部门将取消其（5-10）年，直至终身的高级管理人员任职资格。 21、票据贴现系指贷款人以（购买借款人未到期商业票据）的方式发放的贷款。 22、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循（平等）、（自愿）、（公平）、和（诚实信用的）
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/677955610.html, 我国体育产业发展的现状及思考 作者：唐劲松 来源：《企业科技与发展》2018年第11期 【摘要】随着我国综合实力的不断提升，国民的生活质量和生活水平有了较大的改观， 在这样的现实条件之下，公众越来越关注自身的身体健康和精神文化享受，国家也投入了许多人力、物力和财力促进我国基础设施的完善和相关产业的进一步发展，因此，我国的体育产业迎来了自身发展的繁荣期。作为国民经济中的重要组成部分，体育产业对推动国家的稳定发展和经济的可持续发展有着重要的作用。对此，文章站在宏观的角度对我国体育产业的发展现状进行分析和研究，结合该产业在发展过程中所存在的问题提出相应的解决对策，以期为提高我国体育产业的发展水平和质量提供借鉴。 【关键词】体育产业发展；现状；思考 【中图分类号】G80-05 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2018）11-0235-02 新时代，体育产业在我国实现了快速的发展，与其他的产业相比，体育产业所涉及的内容和形式更为复杂，我国除了需要采取市场经济运作的模式加快体育产业的发展与建设之外，还需要综合考虑体育产业与其他产业发展的区别，结合针对性的发展策略和手段为体育产业的稳定发展营造良好的外部环境和空间。 1 体育产业发展的现状 与其他国家相比，我国体育产业的起步较晚，但是发展速度非常快，同时产业形式越来越丰富和多元化，产业领域规模实现了较大的拓宽。如果站在微观的角度进行分析，那么不难发现，体育产业中的产品质量实现了较大的改观，同时该产品生产企业的经济发展空间越来越大，实际的产业效益有了较快的提升。 1995年6月，我国结合目前体育产业发展的实施情况提出了体育产业的发展纲要，结合 该纲要的具体内容可以看出，体育产业在未来发展的过程中将会结合社会主义市场经济发展的实质要求，积极地构建符合经济发展的体制，保证体育产业的结构合理，以结构的完善与不同产业之间的合理配合为依据，积极地构建规范的体育产业体系。另外，该纲要规定了体育产业的经济发展目标必须以主体产业为基础，实现各大产业之间的共同发展，体育产业之中的企业和相关的组织必须采取市场化手段实现共同发展和共同繁荣。 1.1 以本地市场为主体的规模，市场体系的基本框架渐渐清晰 市场经济理论明确强调市场能够实现流通、生产、消费、分配之间的紧密互动，同时作为这四大环节的中心组成部分，体育产业以服务产品和精神产品为切入点和核心，因此在生产实践运作的过程中必须严格按照市场经济发展的规律，明确自身的发展方向和发展要求。
如何撰写企业发展历程回顾材料 课程描述： 撰写企业发展历程回顾材料是总结回顾企业发展历史，制定下一步发展阶段战略目标的重要环节；同样密切关系到企业下一步发展战略的目标和方向。因此，撰写企业发展历程回顾材料对企业发展有极其深远的作用。 通过本课程的学习，您将清晰地认识到撰写企业发展历程回顾材料对企业的重大意义。同时，我们将通过案例展示，让您全面掌握撰写企业发展历程回顾材料的方法。 解决方案： 他山之石，可以攻玉。虽然各行各业在撰写企业历史回顾材料时，都有自己的方法与技巧，但万变不离其宗！下面我们从实战经验中给大家总结一些方法流程，以便大家参考，帮助我们少走弯路，直达成功。 撰写企业历史回顾材料一般包括四个方面的内容： 一是明确撰写内容； 二是确定撰写方式； 三要掌握撰写技巧； 四是要完善文稿修订。
在撰写企业历史回顾材料内容的确定上，我们主要从前传以及正传两个层面进行分析。 接下来，我们要掌握企业发展历程回顾材料撰写方式。 接下来，我们还要把握企业发展历程回顾材料的撰写技巧。
最后，我们还要做好完善文稿的修订工作。 一，我们要以相互交换文稿的形式，互相对照检查，重点是检查错别字、错误语法以及文稿一致性和连贯性的问题，确保文稿的准确。 二，主编负责审核各个撰稿人的主题是否明确，是否和布置的中心思想一致，文稿中有没有违背企业文化的语句和段落等。 三，我们还要做好时间方面的取证。由修正人员对照检查文稿中的时间描述是否准确，是否与收集的资料相一致，是否存在模糊时间 概念的现象等。
我们把这几个方面结合起来，就形成了“撰写企业发展历程回顾材料”的整套方法流程。 或许文字的话大家并不是很清楚，我们可以看下面的思维导图，能让你更加形象的理解和明白该如何撰写企业发展历程回顾材料。
农村信用社和农村商业银行一样吗 不知道你们是否有过这样的疑虑，就是农村信用社和农村商业银行一样吗？那就要乔布简历小编来为大家解答一下吧。 关键词：农村信用社和农村商业银行一样吗 其实，农村信用社和农村商业银行是不一样的。 农村信用合作社，又称为农信社，它是经中国人民银行批准设立的、并由社员入股组成，采用民主管理的制度，主要是为社员提供金融服务的农村合作金融机构。 农村商业银行则由管辖内的农民、农村工商户、企业法人以及其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。 简单来说，农村信用社是初级版本，农村商业银行是中级版本，高级版本是城市商业银行和全国银行。农村商业银行、农村合作银行和农村信用社在设立条件、股权设置、法人治理结构和服务重点等方面都各不相同。 1、设立条件：注册资本金、资本充足率、资产规模、资产质量等方面均有不同要求。 2、股权设置：农村商业银行的股本划分为等额股份，同股同权、同股同利；农村合作银行股权分为资格股、投资股两种股权，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。 3、法人治理：股东大会是农村商业银行的权力机构，同时设置董事会、监事会和经营管理层，农村合作银行权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。农村信用社为入股社员服务，实行民主管理，社员一人一票。法人治理上，社员代表大会是权力机构，社员代表由社员选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。 4、服务重点：虽然三者都是主要为辖区内农业、农民和农村经济发展服务，但由于农村商业银行是在经济相对发达地区组建，农业比重较低，因此，在满足“三农”需要的前提下，还需要兼顾城乡经济协调发展的目标。农村信用社的服务对象则更多地侧重于农户。 农村信用社和农村商业银行一样吗 https://www.doczj.com/doc/677955610.html,/knowledge/articles/56e27e270cf24c42f4c652a9
中国体育产业发展前景及趋势分析 体育产业发展前景展望 体育是金色的，耀眼的不仅仅挂在健儿胸前的金牌，还有一座远未被充分开掘的“金矿”——体育产业。 2014年，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署加快发展体育产业、促进体育消费推动大众健身。此次常务会议，从国家层面力挺体育运动产业，这无疑为这一产业的深化改革吹响了号角。 体育产业成为下一个“金矿”已经若隐若现。在业界看来，简政放权，给体育产业不断松绑，将释放出源源不断的发展活力，其前景值得期待。 2013年，体育产业领域并不平静，如期而至的改革大潮和社会各界要求改变体育发展现状的倒逼与追问，当然还来自于体育界自身在改革破冰过程中所感受到的困惑与纠结；2014年，体育产业领域迎来了新的机遇与挑战，求新求变所积聚的内在动力，改革大势所释放的利好与激励，当然也还来自于改革所必然触动的自身利益以及由此带来的挑战。 （一）政策红利释放 2014年9月2日，李克强总理主持召开国务院常务会议，确定加快发展体育产业，促进体育消费和大众健身，并制定了取消审批、优化环境等具体措施。国务院支持体育产业发展，使得体育产业摆上了前所未有的重视高度，其灿烂前景值得期待，体育产业黄金时代正式开启。 似乎在一夜之间，体育产业成为产业政策红利的一个释放窗口。 继财政部发布9月初调整体育彩票竞猜规则后，备受关注的体育产业改革政策也相继落地。此次国务院常务会议，从三方面具体提出了改革体育产业的措施。 1、简政放权、放管结合，取消商业性和群众性体育赛事审批，放宽赛事转播权限制，最大限度为企业“松绑”。姚明就曾吐槽，要想办一个简单的街头3人球赛都得经过审批。下放赛事审批权限，将激发民间资本参与举办体育比赛的热情；转播权的出售，也可以带来充分的市场竞争，这些都会带来很大的商业效应。 2、盘活、用好现有体育设施，积极推动公共体育设施向社会开放，在更好地服务群众的同时提高自我运营能力。近期，“大妈广场舞”成了舆论关注的热点。抛开其中的种种议论不谈，老年人对健身场地的“争夺”，从一个方面反映了我国全民健身事业发展的滞后，也表明体育消费尚有巨大潜力有待开掘。城市里的体育场馆，很多都建立在市中心，供给重要比赛使用，不仅利用率低，也不能满足广大普通民众的健身需要。
手机银行在中国农村的运用分析 金融成本过高和金融网点覆盖不足一直是制约发展中国家农村地区金融发展的主要问题。从世界范围看，发展中国家有超过lO亿人没有银行账户，很少接触到银行网点、ATM机以及互联网等设施。随着手机在这些国家和地区的普及，使利用手机开办低成本的银行业务成为了可能。作为改善农村金融服务的新举措，研究手机银行在中国农村的运用对探索建立我国覆盖农村地区的手机银行业务具有十分重要的意义。 一什么是手机银行 “手机银行”是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务的一种新型金融服务方式。它与原有基于STK方式的手机银行不同，是客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码，银行按照客户指令，为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的新服务方式。简单地说,手机银行是指银行通过移动电话,利用中国移动或中国联通的通信网络的中文短信息平台为客户提供账户查询、账户转账等银行服务的一种业务。手机银行业务是指我行利用无线网络和移动电话，为客户提供信息查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、漫游汇款、农户贷款、定活互转、第三方存管、消息定制、账户管理、个性设置等金融服务。手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。 手机银行起源于国外，自1996年捷克的Expandia Bank 与运营商Radiomobile在布拉格地区率先推出手机银行业务，花旗银行与Gemplus公司、美国M1公司于1999年携手推出可利用短信向银行发送交易信息的服务，手机银行业务逐渐在世界各地展开，取得了快速发展。在传统的银行前段渠道系统中，网点由于地域时间限制只能服务于有限客户，传统网上银行由于软硬件特性也有一定的局限性，手机渠道的产生使个人及企业的服务平台突破了以往所有的银行前端渠道的局限，实现了实时的3A式服务：任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任何方式(Anyhow)，推动了银行业务的发展。 国内各银行快速布局手机银行。1999年工行、建行等6家银行与中国移动合作开展手机银行业务以来，经历了基于短信、STK卡、客户端、3G手机银行发展，业务范围也涵盖了消费者的大部分需求。中国农业银行的手机银行业务范围更是涵盖了农户小额贷款，为农村客户贷款、还款提供了更多选择。 手机银行解决农村金融网点少的问题 手机银行是银行业金融机构与移动通讯运营商之间通过跨行业合作，整合货币电子化与移动通信业务，借助移动互联网络平台，以手机作为终端，向客户提供银行服务的一种金融服务方式。从国际发展经验来看，广大发展中国家的农村和偏远地区人口是使用手机银行的一个主要群体，手机银行正好解决了农村银行网点少、金融服务不足等问题。 在农村金融服务领域，手机银行可以帮助银行解决建立网点的成本和处理小额交易的成本两大问题，减少低收入人群和居住在偏远地区的人们获取金融服务的成本，并保证获得提供金融服务的可持续性。 我国农村地区面临金融网点少、业务覆盖率低的问题。截至2009年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省(区、市)。其中有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24％，分布在20个省(区、市)，农村地区的金融服务水平急需进一步提高。而从我国移动电话普及情况看，工业和信息化部9月公布的报告显示，我国移动手机用户达到7．OML户，移动电话普及率超过50％，略高于菲律宾移动电话普及率49．2％的水平。同时，正在推广的3G网络信息传输速率可达2m，而且信息传输在无线网络还会进行加密保护。因此，我国基本具备了在农村地区开展手机银行业务的先决条件。 由于农村居民拥有的存款和贷款数量都比较少，且具有频繁小额交易的特点，采用传统网点交易模式的商业银行便无利可图，在农村只能依靠当地地方性金融企业。当前，农村金融服务网点远比城镇数量少的多。截止2010年末，农村信用社2646家、农村合作银行223家、农村商业银行85家、村镇银行349家(数据来源：银监会年报)，然而中国纯农村人口却有7.2亿(不包括已经离开农村到城镇居住半年以上的人群，约为1.7亿至1.8亿之间)，农村金融服务网点远远不能满足日益增长的农村金融服务需求，手机银行的3A服务(任何时间、任何地点、任何方式)、极低的成本(建设成本、运营成本、交易成本)必将是解决农村金融市场的有效解决途径。
农村信用社十年发展演讲稿 从小镇变迁看农信发展历史像车轮在飞转,时光像江河在流淌, 我们走过了整整十年的艰苦历程。这十年，是多么的不寻常！十个春夏秋冬，十年雨雪风霜，十年开山劈岭，十年起伏延宕，从改革的“试验田”到“示范区”，从企业文化初探，到团队精深管理，无不凝聚农信人辛勤的汗水，无不彰显农信人的智慧与力量！ 尊敬的各位领导、各位评委、同事们：大家好！我今天带来的题 目是——从小镇变迁看农信发展。 我一个普普通通的基层农村信用社，一个普普通通的小乡镇。她位于长白山**山脉与**大平原的结合部。全镇幅员面积100平方公里，14,000口人。资源丰富，交通发达，民风淳朴，文化悠久。 10年，对于有着60多年 __农信社而言只是一段短暂的历程，但这10年，我所在的小乡镇却发生了翻天覆地的变化。改革，注定我 的小镇要和农信社共同走过这非凡的里程。当农信第一次改革的号角吹响时，当农信人的力量和小镇的汇聚在一起时，我们用勤劳、淳朴的品质默默的创造着一个又一个的新奇迹，都说时间可以证明一切、可以改变一切，小镇用短短的10年时间证明农信改革是必然的、成 功的。
我的小镇共有10个行政村，19个自然屯，耕地面积2,000多公顷，水田占了八层还多。脸朝黄土背朝天，弯腰弓背几千。世代经营土地的农民，在改革中进步，在进步在更新理念，过去一直在玉米种植上打磨磨，现如今，水稻当家，多种经营。目前，小镇水稻生产和稻米加工已经成为支柱产业，具有规模粮食加工企业5家。xx年水稻产量7,500吨左右，玉米产量23,000吨左右，农业产值1.21亿元，农民人均收入也有10前的不足3000元，上升至5,800元。 赠人玫瑰，手留余香。与时共进，时时双赢。我们信用社，xx年末存款余额只有754万元，截止今天上午的最新数据表明，我们的存款余额已经达到6390万元！较xx年增长5,636万元，增长747%！ 10年，我们累计向小镇投放贷款21,651万元，有力地带动了小镇文化进步，经济发展，提高了闲置劳动力的再利用率。目前，根据镇政府今年的，陆续有如蛋白饲料加工项目、兔业养殖项目及纸箱厂项目开工建设，我们将积极跟进，不失时机，根据实际情况继续给予必要、科学的资金支持，让小镇有更长足的发展。 风光在险峰，山高人为峰。 我们农信人用十年的时间，改变着我们的外部形象、内部设施、硬件配备和软件建设。
题目国内外体育产业发展现状 学号1312150034 学生姓名商从政 学院名称体育工程与信息技术学院 专业名称机械设计制造及其自动化 指导教师郑伟涛 2015年05月01日
国内外体育产业发展现状 随着经济发展以及传统体育项目向现代竞技运动的演变，体育的经济功能日趋显现。从世界范围看，体育已成为现代社会蕴藏着巨大商机的新兴产业。在西方发达国家，体育产业在经济中的比重已经超过石化工业、汽车业，在经济行业中占有越来越重要的地位。根据中国社会科学院预计，北京承办２００８年奥运会总投资额将达到１６０亿美元左右，收支相抵后有ｌ６００万美元结余。这笔巨额的新增投资，再加上该投资所产生的乘数效应，将成为牵引首都乃至全国经济高速增长的助推器。而发展体育产业由此带来的国民素质的提高和民族凝聚力的增强是用金钱无法衡量的。因此在新世纪发展具有中国特色的体育产业是时代发展的必然。本文从对体育产业的理解、国外体育产业发展的现状和经验、我国体育产业发展的现状以及发展我国体育产业的展望人手，分析新世纪如何加快我国体育产业的发展。 1.对体育产业的理解 体育产业化的实质，是在适应社会主义市场经济的基本要求。符合现代体育运动基本规律的基础上，开发体育的经济功能，把体育与经济紧密结合起来，以增强体育自身的造血能力，建立体育经费的补偿机制，形成体育事业良性循环发展。实际上体育产业给社会带来的经济产出不仅远远大于社会对它的经济投入，而且又能满足人们对生理健康、心理健康和社会功能健康的需求。从产业划分角度来看，体育产业原本是以体育服务为主要劳务产品的产业，属于第三产业的范围。但是，从世界各国体育产业发展的趋势来看，第一产业、第二产业和第三产业之间往往是相互交叉、相互渗透的，很难对各产业之间进行具体的区分。体育产业主要包括三大类别：第一为主体产业类，指发挥体育自身的经济功能和价值的体育经营活动；第二类为体育相关产业类，指为体育服务产品提供相应支持和保障的各种产品；第三类是指体育部门开展的。旨在弥补和推动体育事业发展的其他各类经营活动。 2.国外体育产业发展的现状 在国外，体育产业诞生已经有１００多年的历史，随着资本主义市场经济的高度发展，他们的体育产业发展已经很完善，成为扩大就业人口、获得巨额收入、在国民经济中占有显著地位的重要行业。体育产业高度发达的国家有美
新中国银行业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席刘明康 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长5.5%，各项贷款年均增长6.8%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年
农村信用社金融产品介绍 主讲人信贷管理部主任郭星 农村信用社金融产品分类 农村信用社金融产品可分为以下几大类： 一、信贷产品 二、存款业务 三、电子银行产品 四、结算产品 一、信贷产品 农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类： 1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）； 2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体 贷款等）； 3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权 抵押贷款、机器设备抵押贷款等）； 4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）； 农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类： （一）个人贷款业务 1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户 贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）； 2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、
信用共同体贷款等）； 3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费 贷款、其他消费贷款等）； （二）公司贷款业务 1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单 质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）； 2、社团贷款； 3、企业综合授信贷款； 4、银行承兑汇票； 5、票据贴现； 1、农户小额信用贷款 农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。 产品特征： “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”； 贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元； 结息方式：可实行按年、季或月结息。 2、文明信用农户贷款 文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。
论文纲要一、内容提要1提出中心论题2关键词。二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨
道的转折点。一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。二、当前农村信用社面临的突出问题1、发展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的
我国电子商务的发展历程展望以及回顾
我国电子商务的发展历程展望以及回顾 摘要 几年来，日新月异得电子商务行业发展迅猛，方便了人们的生活，展望中国电子商务的发展，一代又一代的更新使得电子商务行业越来越完善。近几年来，淘宝、京东、亚马逊的电子行业的发展，让人们的生活发生了翻天覆地的变化。虽然这使得我们的生活更加的便捷，但是也存在一些问题。行内的格变化以及发展模式的不断更新，旨子梳理中国电子商务发展的过程以及探讨未来电子商务的走向趋势，寄希冀于未来中国更加美好的电子时代。 展望中国电子商务的发展，中国电子商务历经坎坷的历程，最终也是随着社会的发展中国电子商业的发展也将走上更加具有规模的的发展。在未来的十几年里中国的电子商业也会随之火热发展，团购等电子商业平台也将成为人们的生活的不可缺少的一部分。电子商业的常态化必将到来。 关键词：电子商务发展 B2B、B2C、未来展望
一、引言 电子商务作为现在服务业中的重要产业，有着“朝阳产业”、“绿色产业”支撑，具有“三高”、“三新”的特点。“三高”即搞人力资本含量、高技术含量和高附加价值；“三新”是指新技术、新业态、新方式。人流、物流、资金流、信息流“四流合一”是对电子商务核心价值链的概括。同时，电子商务产业具有市场全球化、交易连续化、、成本低廉化、资源集约化的优势。按照参与主体以及客户类型的不同，可分化为以下几种模式：B2B、B2C、B2G、C2G、ABC以及C2B2S，目前来看，B2B、B2C、C2C是电子商务行业主要形式，其中B2B市场份额较大的是阿里巴巴，C2C 市场份额较大部分天猫商城、京东和亚马逊。 本文主要对中国电子商务的发展以及未来的展望进行 二、中国电子商务的发展历史 2.1 1995－1998年中国电子商务萌芽 我国早期的电子商务是以国家公共通信网络为基础，以国家“金关”工程为代表，以外经贸管理服务为重要内容逐步发展起来的。我国政府相继实施了金桥、金卡、金关等一系列金字工程，为我国电子商务的发展作了良好的铺垫。1993年3月，国务院的一次会议上提出并部署了“金桥”工程（国家公用经济信息通信网）。9月4日，“金
未来五年，中国体育产业发展前景及趋势分析 体育产业发展前景展望体育是金色的，耀眼的不仅仅挂在健儿胸前的金牌，还有一座远未被充分开掘的金矿--体育产业。2014 年，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署加快发展体育产业、促进体育消费推动大众健身。此次常务会议，从国家层面力挺体育运动产业，这无疑为这一产业的深化改革吹响了号角。体育产业成为下一个金矿已经若隐若现。在业界看来，简政放权，给体育产业不断松绑，将释放出源源不断的发展活力，其前景值得期待。2013 年，体育产业领域并不平静，如期而至的改革大潮和社会各界要求改变体育发展现状的倒逼与追问，当然还来自于体育界自身在改革破冰过程中所感受到的困惑与纠结；2014 年，体育产业领域迎来了新的机遇与挑战，求新求变所积聚的内在动力，改革大势所释放的利好与激励，当然也还来自于改革所必然触动的自身利益以及由此带来的挑战。（一）政策红利释放2014 年9 月2 日，李克强总理主持召开国务院常务会议，确定加快发展体育产业，促进体育消费和大众健身，并制定了取消审批、优化环境等具体措施。国务院支持体育产业发展，使得体育产业摆上了前所未有的重视高度，其灿烂前景值得期待，体育产业黄金时代正式开启。似乎在一夜之间，体育产业成为产业政策红利的一个释放窗口。继财政部发布9 月初调整体育彩票竞猜规则后，备受关注的体育产业改革政策也相继落地。此次国务院常务会议，从三方面具体提出了改革体育产业的措施。1、简政放权、放管结合，取消商业性和群众性体育赛事审批，放宽赛事转播权限制，最大限度为企业松绑。姚明就曾吐槽，要想办一个简单的街头3 人球赛都得经过审批。下放赛事审批权限，将激发民间资
农村信用社服务“三农”及支持城镇化发展的现状1.1红花岗区信用联社基本情况。截至2006年12月,遵义市红花岗区信用联社存款总额148617.7万元,贷款金额96869.1万元,贷存比65.18%。服务区域的总人口数54.1万人,其中农村和农业人口45.1万人,分支机构总数35个,社员总数8311户,其中个人(与家庭)8,309户,存款人总数19.38万户,平均贷款余额6.5万元,员工总人数256人,社员持股占比77.4%,员工持股占比20.9%,涉农分社4个,最近三年涉农贷款占全部贷款的情况是(百分比):2004年52.3%、2005年29%、2006年22.2%;近三年涉农产生的贷款利息在总利息收入情况为(百分比):2004年70.4%,2005年40%,2006年21.7%。1.2红花岗区县信用联社服务“三农”及支持城镇化发展的现状。红花岗区农村信用联社下辖17个分社当中,涉农机构只有4个,占23.5%,其余13个分社几乎不涉及“支农”信贷投入,据信贷负责人介绍,信贷资金主要投向于中小企业、个体工商户,优质的国营企业也考虑了一部分,当然主要还是中小..... 我国农村信用社经过五十多年的发展，对支持农业发展做出了应有的贡献，至今已成为促进农村经济发展的主要力量。但是随着农村信用社体制改革的不断深入，农村信用社在发展中存在的问题也日益显现。贵州省联社党委书记、理事长刘乃云同志如是说：“只有加快发展，才能摆脱困境；只有良好发展，才能产生经营效益；只有自身发展，才能有效支持地方经济发展。只有保持良好发展势力，才能真正承担起党和政府赋予农信社服务“三农”的社会责任，才能在农村金融市场竞争中永远立于不败之地，才能有效解决历史上遗留的、前进中伴生的诸多问题。”因此笔者认为，为保持农村经济可持续发展，学习运用科学发展观，针对农村信用社进行“科学管理、合理配置、开拓创新、提高服务”，稳健经营，努力提高经济效益，才能在金融领域和竞争性市场中求得生存和发展。 一、农村信用社的发展改革历程及其现状 农村信用社始终坚持“立足三农同发展，服务社区共繁荣”的指导思想，始终把农村信用社作为党和政府联系广大人民群众的金融纽带，不断完善服务功能，提高服务质量，为实现农村经济社会又好又快发展发挥了农村金融主力军作用。农村信用社自建立至今的50多年里经历不断的发展和体制变革。在1978年中国农业银行成立后，农村信用社交由中国农业银行管理。在中国农业银行管理的十几年里，于1984年8月，国务院批准中国农业银行《关于改革农村信用社的管理体制的报告》，从而恢复了农村信用社在组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。继1996年8月，国务院颁布《关于农村金融体制改革的决定》，提出改革的重点是建立和完善农村金融体系，把农村信用社逐步改为“由农民自愿入股、社员民主管理、主要为入股社员服务”的合作金融组织；明确农村信用社与中国农业银行脱离隶属关系，对其业务管理和金融管理分别由县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范。2003年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点实施案》，并首批选择贵州、吉林等8个省（市）开展农村信用社改革试点工作。2004年，在全国范围内进行深化农村信用社改革。在此基础上，国务院决定农村信用社与中国人民银行脱钩成立省联社并由省政府直接管理，各省、自治区、直辖市组建省级信用社联社，受省（自治区、直辖市）政府委托统一管理辖区内农村信用社。 如今，农村信用社直接面对农村经济发展需求主要开办了个人储蓄；结算业务；代理其他金融机构和金融业务；代理收付款项；以及以农户（农户小额信用贷款）、个体工商户、农户联保、农村经济组织为主的存贷款金融业务和金融产品。随着农户贷款比例的增加，农户贷款已经成为农业贷款的主要组成部分，在支持农业和农村经济发展中起着举足轻重的地位。在2009年10月，伴随着全国通存通兑（农信银）业务的开通，已基本实现全国范围内的大联网；之后银信通业务的开通，初步建立手机电子银行信息平台服务功能。随着网络信息化程度的不断提高，金融领域市场化竞争将更加激烈。 二、农村信用社在发展改革中存在的问题 （一）产权关系不明晰，法人治理结构不完善 明晰产权关系是农村信用社改革发展的核心和参与市场竞争的基础，也是建立适合我国现代