互联网金融的发展及对商业银行的冲击
一、互联网金融的概念和主要模式
(一)互联网金融的概念
经过多年发展，互联网企业的业务没有停留在向金融机构提供技术支持和服务层面，通过深度挖掘积累下来的数据信息，将业务拓展至金融领域，构建出互联网金融模式并成为信息技术与金融资本相结合的新兴领域。谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。笔者认为，互联网金融是依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。
近年来互联网的普及也带动了互联网金融的快速发展，下图为互联网的普及情况：
图1.2008-2017年中国网民规模和互联网普及率
数据来源：中国互联网发展协会
二、互联网金融对商业银行的冲击
（一）互联网概述导致商业银行支付功能逐步弱化
“去中介化”——互联网金融的发展迫使传统银行面对金融加速脱媒的局面。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来。
转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融从渠道脱媒切入，进一步加速了金融脱媒，使商业银行的支付中介功能弱化，并使其中间业务受到替代。
1.分流了商业银行融资中介服务需求。尤其是以微信为代表的社交网络，改变了信息的传递方式和传播途径，并与P2P网络借贷平台的协作，破解了信息不对称和融资成本高的难题，绕开银行，满足了草根阶层的融资需求。
2.改变了商业银行独占资金支付中介的格局。例如第三方支付公司的快捷支付业务，完全绕开银行而独立完成资金的支付转移。2010年至今，支付业务市场份额的 80%属于第三方支付公司的，超银联和银行的网银支付的总量。2012 年“双十一”支付宝的成交量超过 1 亿元人民币，2013 年“双十一”当天达到 1.88 亿笔。随着互联网和电子商务的发展中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。
下图为商业银行数据报送的流程，不难看出复杂的流程使商业银行的快捷支付功能逐步弱化。
图3.商业银行数据报送流程
数据来源：中国信息主管网
（二）商业银行的收入来源将受到冲击
商业银行的收入来源主要是利差收入、中间业务收入。一是影响商业银行的传统利差盈利模式。网络借贷公司，例如阿里小贷不归入金融机构，不受金融监管部门的监管，因此可提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，非常适合中小微企业的发展现状，这些资金需求者都投奔手续简单、便捷高效的互联网企业，商业银行的信贷客户却大量的流失了；二是触及商业银行的中间业务收入。第三方支付极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。阿里巴巴全面渐次布局金融领域，涵盖支付、小贷、担保以及保险，并代售基金、保险等传统银行代理业务。届时互联网金融将利用它的高效、便捷、低成本等特点将商业银行的客户吸引过去，使商业银行的客户减少，从而严重影响了商业银行的盈利状况。
(三)“以客户为中心”的服务模式亟待完善
在互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式发生了变化，目标客户类型也悄然改变着，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。对商业银行的客户群体来说也会有较大的变化，商业银行为客户提供复杂技术的金融产品，原有的物理网点的优势被弱化，将更多的以互联网为媒介，尤其是中小企业和个人客户，比较关注便捷性、高效性，同时又倾向于个性化的服务，在这
种状况下，商业银行的客户群体一是会有所调整，二是客户数量被互联网金融抢夺走不少，因此商业银行在以原有的“以客户为中心”的服务模式不再适合现有互联网金融模式下的客户群体。互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。支付阵地的旁落在于第三方支付的所有创新使得客户更多的关注效率与成本，同时追求多样化、差异化和个性化服务，注重方便、快捷、参与和体验成为客户的基本诉求。银行恰恰欠缺这种接地气的姿态。
（四）商业银行对小微企业金融服务模式尚需进一步创新
互联网通过信息透明化，增强了人与人之间的信任，而信用恰恰是金融的本质与核心。通过淘宝、天猫、支付宝等平台，阿里金融拥有了堪比央行征信系统的数据库，将网络行为、网络信用应用到小贷中。针对国内小微企业数量多，融资需求频率高、需求额度小的特点，建立了以“网络、数据”为核心的小额贷款模式。迅速体现出“小额信用、期限灵活和较高利率”的特点，在放款规模、贷款方式、社会影响力等方面，都堪称行业内的翘楚。在无抵押、无担保的情况下向陌生人成功融资，这种状况在统经济模式下是不可想象的，而在互联网金融时代却成为了现实。阿里金融还专门成立担保公司，先行垫付。因此，互联网金融模式可以超越传统融资方式，使其资源配置更有效率，交易成本大幅减少，有力支持实体经济发展。
（五）商业银行建立的已有融资格局需重新构建
互联网金融通过降低交易成本和降低信息不对称手段，降低了金融中介门槛，进而加速金融脱媒。双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的可以是资金信息中介。网络信贷平台提供的贷款模式已不同于商业银行的操作模式，资金供需双方依赖平台寻找与其资金期限、金额、利率相匹配的对方，即可完成资金的借贷。不仅手续简便、操作简单，更适合个性化的要求，对客户的需求能够很好的满足，受到大众的认可。。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，其淘宝商户贷款流程包括：3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来，互联网金融发展势头异常迅猛，据有关资料显示，阿里金融自2010年成立以来，已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，贷款总额达280亿。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占比仍较小，但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道，成为商业银行战略和业务转型的重要方向。
二经济周期的概念及对商业银行的影响
一经济周期的概念
经济周期是指总体经济活动的扩张和收缩交替反复出现的过程，也称经济波动。每一个经济周期都可以分为上升和下降两个阶段。上升阶段也称为繁荣，最高点称为顶峰。然而，顶峰也是经济由盛转衰的转折点，此后经济就进入下降阶段，即衰退。衰退严重则经济进入萧条，衰退的最低点称为谷底。当然，谷底也是经济由衰转盛的一个转折点，此后经济进入上升阶段。经济从一个顶峰到另一个顶峰，或者从一个谷底到另一个谷底，就是一次完整的经济周期。现代经济学关于经济周期的定义，建立在经济增长率变化的基础上，指的是增长率上升和下
降的交替过程在市场经济条件下，企业家们越来越多地关心经济形势，也就是经济大气的变化。一个企业生产经营状况的好坏，既受其内部条件的影响，又受其外部宏观经济环境和市场环境的影响。一个企业，无力决定它的外部环境，但可以通过内部条件的改善，来积极适应外部环境的变化，充分利用外部环境，并在一定范围内，改变自己的小环境，以增强自身活力，扩大市场占有率。因此，作为企业家对经济周期波动必须了解、把握，并能制订相应的对策来适应周期的波动，否则将在波动中丧失生机。
图4. 经济周期运行表
二经济周期对商业银行的影响
(一)在经济下行周期，信贷结构不合理现象加剧一是银行贷款结构趋同现象加剧，银行通常将有限的贷款资源向已做出承诺并签约的项目贷款、长期保持良好合作关系的战略性大客户和大型企业倾斜，这些企业随着行业景气度下降或受新一轮经济调整影响而出现问题时，会给银行带来集中风险。如在贷款投向上，偏好电力、电信、交通等行业和建设项目。由于这些项目大多工期较长，资金需求量大、自身资本较少、受政策影响较大等特点，存在着严重的风险隐患。二是经济增长进人下行周期，贷款需求跌势加剧。从贷款企业规模看，中小企业贷款需求虽相对强劲，但大型企业需求下降突出；从贷款用途看，个人消费贷款需求跌势加剧。
(二)利率风险加大，中间业务收入迅速放缓目前，我国商业银行利差收入仍占主要地位，在经济进入下行周期，利差收窄，资本市场的持续低迷向银行体系传导，银行与资本市场相关的中间业务收入增速放缓，基金代销和理财产品销售都会有较大的下降。
(三)资本市场持续低迷，不良贷款上升的风险加大目前我国金融监管制度尚不完善，难以完全有效地防控违规资金进入股市，在资本市场大幅波动的情况下，资本市场的风险会通过企业资金渠道向银行体系传导，股指的调整也将导致交叉持股的上市公司还贷能力降低。同时，世界技术创新的周期和扩散效应的作用规律决定了以信息技术为主题的新技术扩散效应步入下滑期，世界经济周期开始进行大幅度调整。另一方面，商业银行不良资产风险上升，信贷紧缩的可能性加大。随着经济增长放缓，企业经营环境趋紧，盈利也开始下降，部分企业资产负债情况趋于恶化，财务风险显著加大，还贷能力和还贷意愿减弱，银行信用风
险相应上升。
三、商业银行应对策略
（一）银行高管要正视互联网金融的冲击，积极应对
银行业的高管应保持清醒的头脑、敏锐的市场嗅觉，积极主动应对互联网金融带给银行业的机遇与挑战。
从战略高度认识商业银行发展互联网金融的机遇和挑战。对互联网金融的发展我们要有危机意识，要改变目前相对迟钝、相对零散的应对状况。充分发挥商业银行现有的品牌信用、客户基础、网点网络、技术实力等方面的特有优势，解决好对新市场和新技术敏感性不高、机制文化不灵活、风险容忍度较低等问题。控制和回避一贯以来形成的“思维定势”，不能让“思维定势”产生一叶障目的恶性结果，要突破自我的思维定势，不断质疑、审视并重新定义银行的业务，拆除那些条条框框，不要再抱着过去的优势不放，要大胆设想，小心求证。其次，利用好互联网金融模式，深入推进互联网技术应用和客户资源、信息数据的积累，实现经营管理模式的智能化转型；深度整合互联网技术与银行核心业务，勇于创新，提升客户服务质量，拓展服务渠道，提高业务水平，把商业银行打造成线上与线下、虚拟和实体相结合的现代化银行。
（二）以客户为中心，变革创新产品设计
前文提到，银行业自身发展离不开客户，客户资源是银行业务的一切根本，曾有很形象的比喻说“客户是银行的衣食父母”，因此，作为银行业把“一切以客户为中心”作为战略定位是非常必要的。余额宝的案例让商业银行重新思考服务的客户群体究竟是哪类以及如何定位。面对互联网金融的冲击，商业银行为争夺客户，就必须思考客户需要何种产品或服务、银行通过设计何种产品来激发客户的潜在需求。在有精准的战略定位与有吸引力的产品或服务之后，如何能够到达客户手中并让客户使用上，成为商业银行思考的重要环节。
（三）注重数据积累、挖掘和保护
在电子商务交易量与日俱增的今天，应加强数据积累和挖掘。数据将是未来银行的核心竞争力之一。商业银行应将大数据体系和信息化银行建设作为未来创新发展的一项重要任务，重点关注在大数据背景下如何建设信息化银行，利用海量的结构化、非结构化数据，通过集中、整合、挖掘、共享，来进一步发挥好信息的价值和创造力。一是银行有管理地开放客户信息和交易数据，与海关、工商、税务等部门共享、互换数据，完善银行自身的数据库；还需与互联网金融的数据交流合作，充分利用双方各自的数据优势，做好数据搜集和积累。二是大数据、云计算等技术为银行进一步洞察客户，甚至预测市场创造了可能。构建银行数据服务体系并深度挖掘，不断适应并创造客户需求，增加客户黏合度，做到“比客户更了解客户”，拉近银行与客户之间的业务关系。三是加强自律，严格遵守法律，坚持职业操守，严守客户的个人信息。同时客户的相关信息业很难再获取。在大数据时代，不能掌握信息数据就面临着被市场所淘汰。因此，商业银行要想最终形成大数据，就得掌握信息流、把控数据的来源，组建并创新电子商务平台，才不至被互联网企业所颠覆。
（四）积极开拓互联网金融业务
充分利用云计算、物联网等先进物联网技术，从网络支付、理财、融资和移动金融为切入点，在支付方式、服务功能、服务途径等方面进行创新优化，率先
占领银行发展互联网金融的有利位置。.创新支付方式在从线下逐渐向线上过渡的过程中，坚持安全、快捷、顺畅、定制的原则，不断创新支付方式，构建合理的线上结算体系，线上收单、电子账单支付是该体系的主要内容。同时，还应和第三方支付机构建立良好、标准的合作关系，制定统一的管理标准和制度。.创新服务功能最大限度地利用最新技术手段，创新信贷产品、业务流程、工具和体制，着重建设在线供应链融资、网上融资和网络独立循环贷款，构建现代化、在线化的运作模式。.创新服务途径着重推广移动金融业务，其中近场支付、移动理财和商务是重点，围绕银行构建移动金融服务商圈，为用户提供及时、贴心、有效的掌控金融服务。创新平台模式有效融入至互联网服务商圈，妥善处理和第三方支付机构等关联方之间的竞争合作关系，取长补短，互惠互利，共同发展。调整业务营销策略，加快发展非商业银行业务。
（五）主动出击迎接挑战
商业银行应变被动为主动，主动相对缩小风险资产，发展低风险业务，开辟新的业务空间和盈利增长点；积极发展与直接融资相关的业务，进行金融产品的研发与创新，进一步拓展综合化经营。当前面对股市下行对银行中间业务的影响，应进一步拓宽优化中间业务的比例，通过拓宽综合经营业务而多元化地增加中间业务收入，实现业务转型和优化收益结构。
（六）顺应全球化，开拓创新
不断顺应金融全球化、自由化和信息化等经营环境的变化，积极参与国际市场股权角逐。当前随着国际市场的剧变，整个国际金融体系正面临着重新洗牌的局面，收购、购买或持有一些国外质量较优而暂时遇到困难的银行金融机构的时机正在到来，国内银行业应把握大好机会积极参与国际市场的角逐，在增强内力、加速转型的同时，应适时扩大对外联系与合作，积累并购经验，从而提升自身国际化的水平
四、商业银行未来发展方向
在经济全球化下的趋势下，我国商业银行在充分利用自身优势的情况下，还应着眼世界经济快速发展的态势，认清未来发展趋势，积极创新改革，调整自己发展战略，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐。
(一)从互联网金融角度定位商业银行未来发展方向
实现经营手段、生产手段、营销传播的科技化、电子化、网络化，发挥网络多元化平台的协同效应，有力、彻底的打破传统商业银行服务时间和空间上的局限性。尽最大努力降低成本，改善商业银行内部运营效率，提高传统银行风险管理和经营管理水平。另一方面，金融机构加强对信息技术、网络化平台的运用，对结构化及非结构化的数据进行权威有效、更加全面的分析，有质量和优质的服务基于互联网的粘度来吸引客户，留住客户。同时，积极推动银行传统业务与移动网络企业，电商平台，社交网络等的融合，打造线上线下一体化的平台，提供更加专业化的金融服务，为用户建立一个提供多元化服务的平台。
(二)准确定位，稳步走向国际化
当前，经济全球化、贸易全球化是未来不可逆转的趋势，加快全球化发展步伐。牢牢抓住国家实施的“走出去”战略及人民币国际化进程加速的历史机遇，积极推动自身从本土传统商业银行向全球化金融集团的转变，致力打造机构网点
国际化、经营管理者的国际化、投资对象国际化的“多化”国际“金融百货”公司。
(三)深化金融创新，加强银行内部改革，兼业重组，向大型化发展
重塑银行产权结构，把银行的组织变革与产权制度改革有机结合，彻底打破其封闭与凝滞，在维护金融稳定的前提下，我国商业银行可以通过选择合适的战略性参股伙伴，引入外资和民营资本，使金融企业的股权结构更加多元化、更具制衡力，改变国有股一股独大的局面。同时，进一步提高银行风险控制和管理能力，始终坚持依法合规经营，建立良好的信用体系。
(四)积极培养国际化、综合型、复合型的人才
随着互联网和金融的深度融合，银行和互联网企业的竞争会愈演愈烈，而这种竞争在一定程度上表现为人才的竞争。
参考文献
1.谢平邹传，《伟互联网金融模式研究》，《金融研究》，2012年第12期
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6闫真宇，《关于当前互联网金融风险的若干思考》，2017，第2期
后记
经过长时间查找翻阅资料认真分析和总结，这篇论文终于成型并定稿。在此非常感谢我的导师华晓龙老师，在此次写作过程中我得到了华晓龙导师一丝不苟，严谨认真的指导，从课题选择的大方向给予引导，在多处细节上指导把关，期间每一个环节都充满着老师的辛勤指导。华老师渊博的专业知识，认真耐心的工作态度，精益求精的工作作风，平易近人、崇高质朴的人格魅力让本人产生深深的敬意。在此，谨向华晓龙导师表示真挚的尊重和衷心的感谢！
44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱 峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
传统银行业面临互联网金融的冲击及对策 摘要: 近两年，互联网金融模式快速崛起，吸引了大量潜在的消费者，也开拓了基于通信技术和互联网技术下的新兴金融模式，对包括银行在内的众多行业产生了正面的冲击，引发了诸多关注和思考。本文以传统银行业面临互联网金融的冲击作为研究主题。首先，从四个方面将传统银行业与互联网金融进行了综合的比较分析，其次，从五个角度分析了互联网金融发展对传统银行业的冲击及挑战，最后，提出了传统银行业的四个应对策略和建议。 关键词:传统银行业；互联网金融；科技；资源 一、互联网金融与传统银行业的综合比较分析 （一）对客户需求掌控能力不同 互联网金融的数据处理能力和快速的网络覆盖能力超过了传统银行业的业务处理能力，因此，信息沟通非常充分，基本不存在信息不对称现象。在整合信息资源环节，也更有利于交易双方的合作机会的产生，相比较而言，传统银行业虽然在硬件上进行了很多改进，加快了网上业务的推广，加大了服务器具的升级换代，但是，面对庞大的信息库数据，还是无法做到像互联网金融那样的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息沟通失误的概率较高。（二）运营模式不同 互联网金融是伴随着互联网诞生的，它依托互联网进行业务的开展，即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式，着重于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。传统金融机构也有类似的线上活动，但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少，传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。 （三）运营的成本不同 互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用，这就能够大幅减少交易成本，而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。第三方支付公司快钱CEO 关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来，以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据，极大降低各类企业享受金融服务的成本。 （四) 具体操作不同 1、支付方式的不同: 传统金融采用的是物理网点分散支付，而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。 2、信息处理的不同: 传统金融的信息通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化、静态化; 互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率，而且成本极低。 二、互联网金融发展对传统银行业的冲击分析 ( 一) 传统银行业的银行卡支付的主导地位开始动摇 近年来，中国电子商务的迅猛发展，也让网络支付、手机支付和微信支付等方便快捷的
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金融毕业论文范文互联网金融对传统银行业的影响分析 一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网，包过] 近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。 1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。 2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。 二、互联网金融的定义及其特点 目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。 (一)第三方支付 第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。 在网上购物中，主要的支付方式有：一是钱包模式。买家提前将资金充值到自己的第三方支付账户，然后在购物支付环节时直接用第三方支付账户中的资金进行支付。二是网关模式。买家提前在银行柜台开通网上银行服务，然后在购物支付环节时选择网上银行支付来完成支付过程。三是快捷支付模式。这是三种方式中最为方便的模式，买家将支付宝账户与自己的银行卡绑定，然后在购物支付环节时只需输入支付密码即可完成资金的支付过程。 (二)互联网融资 互联网融资是指互联网中介机构通过互联网这一平台，为资金的提供者和资金的需求者牵线搭桥，达到资金融通的目的。目前主要有两种形式：P2P(Peer to Peer)模式，又名“人人贷”，即个
江西理工大学 本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状： 当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段： 研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法：实证分析。 研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计（论文）提纲及进度安排： 提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。 主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/ed12928634.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者：于鑫 来源：《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务； 一、互联网金融产品的创新性 （一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 （二）在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 （三）在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。
传统金融机构，指从事金融服务业有关的中介机构，包括银行、证券、保险以及信托。经过较长时间的发展，各个金融机构基本形成了自己的业务模式与盈利模式。 互联网金融组织，依托互联网工具完成金融业务的新型金融组织。其基于传统金融机构的基础业务与发展背景，在经济发展到一定水平时借助互联网工具，包括搜索引擎，社交网络，云端等等，创新了金融服务。既可以办理资金融通、支付结算的传统业务，也可以完成作为信息中介的新型金额业务。 一、联系 一方面传统金融为互联网金融奠定了坚实基础，另一方面互联网金融带动传统金融理念上的更新和提升，两者是相互依存，相互发展，而不是相互替代的关系。传统金融机构长期以来处于垄断地位和超额的利润回报，随着科技进步，其会受限于地域和规模的影响。互联网金融发展时间短，但其处理信息速度快，操作成本较低，也促使其快速发展。然而在资金、风险控制、行业规范方面还有问题。基于这种情况，双方可以相互合作，互联网金融企业不仅可以有效控制风险，还能得到资金、技术、管理等方面的支持:而传统金融机构则能够借助互联网金融的优势刺激其提升服务，并促进其服务的多元化。 二、区别 一、所依托的工具不一样。前者依托传统实体机构现场办理业务，业务模式、流程降低了服务效率。后者依靠现代互联网服务进行金融服务，服务体系逐步完善，个性化定制服务提升了客服体验。
二、新型融资方式。前者依靠在金融市场发放某种凭证来直接融资和向金融机构贷款投资方式来间接融资。后者创新了一种货币供给方直接到货币需求方的融资方式，促进了金融体系利益共享化，平民化。 三、文献评述 吴晓求认为，互联网金融必须具备金融功能链，但不同于传统金融的是，互联网金融有其独立的发展空间和生存模式，因此，传统金融机构通过网络技术拓展服务的形态，并不属于严格意义上的联网金融。 谢群认为传统金融机构与互联网金融机构有管理体系，监管和运营模式上的差别。
Southwest university of science and technology 本科毕业设计（论文）互联网金融背景下商业银行发展策略研究 学院名称经济管理学院 专业名称国际经济与贸易专业 学生姓名付雪琴 学号20121303 指导教师衡兵副教授 二〇一六年六月
互联网金融背景下商业银行发展策略研究 摘要：近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融在我国日益兴起，并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时，也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时，商业银行紧跟时代步伐，改革发展模式，加强了互联网金融产品的开发和推广，试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角，研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先，从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势，然后，分析互联网金融对商业银行的影响，主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍，最后，结合商业银行自身优势提出发展策略，主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。 关键词：互联网金融；商业银行；发展策略
Research on the Development Strategy of Commercial Banks Under the Background of Internet Financial Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc. Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy
互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 互联网技术不断的深入到金融领域，大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合，使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革，直接催生了互联网时代的金融新业态。 一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融 互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。 从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。
因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势，是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式 中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美模式的差异性。 欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交易所。 中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。 二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域 互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，以互联网金融的四大模式，比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。 以P2P平台来说，从xx年，我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海，到2016年5月的中国P2P网贷指数快报显示，我国P2P 网贷平台数量达到3349家，中国互联网支付业务交易规模由2016年
阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众
金融毕业论文范文 互联网金融对传统银行业的影响分析 一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网，包过] 近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。 1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品?作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项?网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。 2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。 二、互联网金融的定义及其特点 目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。 (一)第三方支付 第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。
商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加
课后测试 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 ?1、“互联网+”特征中，最重要的是（）（10 分）?A 创新驱动 ?B 开放生态 ?C 连接一切 ?D 跨界融合 正确答案:C 多选题 ?1、以下属于“互联网+”特征的是（）（10 分） A 跨界融合 B 创新驱动 C 重塑结构 D 尊重人性 E 开放生态 F 连接一切 正确答案:A B C D E F ?2、互联网时代的核心痛点是（）（10 分） A 流量 B
连接 C 创新 D 场所 正确答案:A D ?3、互联网金融时代的基础设施包括（）（10 分） A 渠道 B 数据 C 技术 D 以上都不对 正确答案:A B C ?4、新金融具有的特征包括（）（10 分） A 触达方式从价值链到价值环 B 与场景深度结合 C 针对高端消费者 D 强调用户体验 正确答案:A B D ?5、金融科技公司相比较与银行具有的优势有（）（10 分） A 成本低 B 大数据分析能力强 C
开放性高 D 较好的客户区分 正确答案:A B C D ?6、以下属于影响银行业的外部因素的是（）（10 分） A 经济形势 B 资本充足率 C 非银行金融机构业务创新不断增强 D 客户需求越来越复杂 正确答案:A C D ?7、当前，银行面临以下哪些挑战（）（10 分） A 经营风险增加 B 同业和跨业竞争加剧 C 数据积累不够多 D 经营理念和业务模式需要创新 正确答案:A B C D 判断题 ?1、互联网改变了连接的方式，提高了连接的效率。（10 分） ?A 正确 ?B 错误 正确答案:正确 ?2、非利息性收入在银行的占比越高，则在利率市场化的竞争中越有利。（10分）?A
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
互联网金融的优缺点与传统银行的比较 深度分析各类互联网金融理财产品优缺点 随着以互联网为代表的现代信息技术的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响，也为金融市场带来许多全新的课题。互联网金融这个互联网与金融相结合的新兴领域，很快获得广大群众的认可，也受到金融研究者的追捧，互联网金融发展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放，“支付宝”、“余额宝”、“外汇喊单”等词汇一时成了热门，然而这些衍生品又如何各具魅力呢? “余额宝” 年化收益率：6.46% 优点：和银行活期存款利息相比收益更高，能随时消费支付和转出 缺点：收益尽管高于银行存款利率，但远低于同类其他产品，且近期收益愈发不稳定 余额宝是一个由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。最高7日年化收益率达到6.46%。 “理财通” 年化收益率：7.5% 优点：具有广泛的银行支持，更安全的交易操作，转账更方便，更高的收益比。 缺点：只能在手机端使用 理财通是不甘落后的腾讯为加入到互联网金融的竞争中而推出的，1月22日，腾讯财付通推出的微信理财通正式上线，第一天的7日年化收益率达到7.5%，远高于余额宝当天的为6.46%，公开测试后13个自然日，理财通的规模已经突破百亿。理财通是通过手微信APP 操作，进入相关基金公司开户并通过微信支付申购，微信支付通过绑定的储蓄卡完成。值得注意的是，与余额宝可以同时通过手机和网页操作不同，微信理财通只能在手机端操作。“交易家” 年化收益率：36% 优点：专注于黄金外汇市场，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。 缺点：投资项目少，内容有限，管制比较严，风险不太好控制。 “交易家”外汇黄金喊单，是一家为外汇、黄金投资者提供实时喊单服务的平台。在交易家里聚集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手，他们通过自己的交易账户，实时向跟随他们交易的投资者共享交易单，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365个自然日结算，年收益达36%，远远高于BAT公司提供的产品收益，其收益不可谓不诱人。 互联网金融优缺点 优点： 1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
合时代：传统银行与互联网金融各有优势 互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。 互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时，在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。 另一方面，商业银行在经历了400余年的发展历程后，也形成了很多难以替代的优势。具体体现在客户基础优势、服务网络优势、资金供给优势、风险管控优势和产品组合优势。 总之，互联网能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决人和人之间的信任问题，有效的信息、人性化的渠道和现实的信任，正是网络时代最需要的。银行拥有广泛的客户资源，有较受公众认可的信赖感，还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源，银行作为信用、支付和渠道媒介的功能将进一步强化。正是从这个意义上讲，互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。
商业银行互联网金融业务发展趋势分析 互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，以下是小编搜集整理的一篇探究商业银行互联网金融业务发展的论文范文，供大家阅读借鉴。 引言 互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。 一、商业银行互联网金融业务发展现状 1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。
2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。 3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。 二、商业银行互联网金融业务发展模式分析 1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。 2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电