互联网金融对商业银行的影响及对策研究
摘要：本文主要分析互联网金融对商业银行的影响，从回顾国内外学者对互联网金融发展的看法和对商业银行影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定基础，对中国、美国互联网金融现状的分析与对比，介绍不同国家产生的不同业务模式。在互联网金融迅速发展壮大的基础上，对其进行分析和梳理，明确互联网时代商业银行与互联网金融竞争的必然性，阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经营模式、服务模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，在面临挑战的情况下，互联网金融对银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。
关键词：互联网，金融商业银行，影响及对策
Analysis of the influence of the Internet Finance for mercial banks
Abstract:This paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for mercial banks, from reviewing the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of mercial Bank of the literature, briefly introduce the Internet, financial, financial and industrial characteristics of the Internet, the Internet industry and the degree of fusion, then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation, analysis and parison of China, USA Internet financial situation, introduce the different countries have different business models. In the rapid development of the Internet financial expansion basis, analyze and sort out the inevitability of the Internet era, clear mercial banks and Internet financial petition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refers to the influence of the Internet finance of mercial bank financial status, management mode, service mode, management idea and the source of ine etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper measures, ments or suggestions for Internet financial one one given the impact on mercial banks, and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment.
Key words: Internet, mercial bank, influence and Countermeasures
目录
一、绪论1
二、文献综述1
（一）国外相关文件综述1
（二）国内相关文件综述2
三、互联网金融给商业银行的冲击6
（一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击7
（二）互联网金融对商业银行经营理念的冲击--“鲶鱼效应”8（三）互联网金融对商业银行服务模式的冲击9
四、商业银行对策10
（一）商业银行应转变经营理念10
（二）掘金大数据，进军互联网金融11
参考文献13
一、绪论
以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。由此，研究本文的意义如下：
一，本文以研究当今联网金融的快速发展为基础，分析其对商业银行的影响，并通过分析得出一定启发。在传统商业银行受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，以实现商业银行可持续健康发展。本研究的实践意义很大。
二，传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论意义很大。
二、文献综述
（一）国外相关文件综述
Greenbaum & Haywood (1986)的观点认为，人们对金融的需求程度是随着社会资产量的递增而增长的，这种需求的增长主动影响着金融机构的形成，导致新生业务的出现，比如互联网金融。Gurley Shaw(I960)则认为，金融中介的数量会直接影响金融行业的创新程度，金融管制的宽松程度则直接导致金融机构数量增长的程度，从而影响着金融机构的创新。金融管制的疏漏无形中影响着互联网金融的快速发展和崛起，监管
的各种问题也愈发显现。
Lin et al（2009），Klafft(2008)两位学者的观点是，互联网贷款人的专业程度直接影响着互联网信贷的风险，因为互联网贷款人普遍专业化差，致使信贷风险高。互联网贷款在国外相对更完善，网络借贷公司会成立专门的贷款小组对贷款人做专业指导，以使贷款违约的情况减少。另外，借款人可以通过互联网上的联保获得对贷款部分的担保，直接有效的降低了贷款违约的风险。
Davis (2001)观点认为贷款组织者通过信息采纳、适配和监管等方式为市场上资金的需求和供给提供桥梁和纽带，属于新型的中介模式。Hengetal（2007）的观点则认为，当今情况下整个社会资金总量的增大和流动性需求的增大直接导致了互联网金融贷款业务P2P 的快速增长。
Hadlock (2002)和James ，Denis (2003)和Mihov 认为很多银行在审核客户申请的贷款时，会对客户公司的信用及其财务情况进行评定，但实际情况却是许多贷款的公司处于业务发展的初级阶段，信息不透明或者是不完善，银行为了防X于未然会刻意提高企业贷款的利率，加重贷款人的压力，许多贷款企业往往不愿意接受这种高额利率；专业的网络贷款机构通过降低交易成本为此类公司提供了很好的平台，更多的贷款人通过网络贷款获得了优惠的贷款利率。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）则专业研究P2P 模式,他们的观点认为P2P 模式的社会网络性优势是可以使贷款利率降低的，由此认为网络贷款比传统金融中介贷款成本更低，更容易让贷款者接受。
Chircu 和Kau man (2000),Sunday Telegraph（2006）认为就贷款的时效性而言，网络贷款平台更快审核，而且利率相对更低，这两点足以吸引那些被银行遗忘的中小投资者。
Rainer Bo hme 和Stefanie Po tzsch（2010）则专业研究网络贷款中关于信用风险的
控制问题。国外许多网络贷款机构为了减少信用的风险，对那些无担保的贷款者硬性要求贷款人必须在三年以上未出现任何道德风险。
（二）国内相关文件综述
互联网金融在我国金融行业属于新萌生的模式，其对金融业和银行业的重大影响在只是在近八个月显现，由此不难看出，我国对互联网金融的研究相比国外少之甚少，互联网金融每时每刻都在发生着重大变革，其对银行业和监管的冲击特别大，由此产生的各类问题都受到了重视。不管是政府还是普通百姓，相信没有人不知道“余额宝”的。甚至是目前“两会”中关于互联网金融的讨论也不算少。由此看出，目前我国的互联网金融还处于被关注和被讨论的阶段，并没有进入系统的理论研究阶段。
全国政协委员、中国人民银行行长周小川(2014)对互联网金融的发展表示支持，称不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。全国政协委员、中国人民银行副行长易纲（2014）在也曾在2014 年的“两会”中发表意见：要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为，同时也将适当采取措施对可能产生的市场风险加以引导和防X。当今市面上不同社会群体对于余额宝相关金融产品可能带来的风险议论参差不齐，主要表现在对流动性和价格波动的不确定性方面。基于此，人民银行表示会逐步关注市场持续变化。姚文平（2014）通过从互联网金融本身以及互联网融资、销售平台、银行、保险、理财、证券、战略、监管和未来前景等多角度研究，全面系统分析了当前的互联网金融在全世界X围内的迅速崛起，其观点表示在应对互联网金融的快速发展过程中，整个金融业都保持冷静的态度，不仅要意识大互联网金融对传统金融业的刺激影响，而且要正视互联网金融对传统金融业的积极推动作用，与互联网金融形成战略联盟对于金融业特别是银行业至关重要。所谓战略联盟，意思就是互为联盟的双方优势互补以获得利益最大化。不仅致力于发展自身竞争力高的优势领域，
而且充分利用联盟方的特长来提升自身的核心竞争力，最后在与联盟方的共同发展中获取相应的回报。
另外全国政协委员、中国人民银行副行长潘功胜（2014）在2014年“两会”中表示持中立观点，会中指出：在当前互联网金融迅速发展的过程中，主要存在两方面问题：第一是监管主体和监管规则的不完善导致的监管缺失；第二是互联网金融具有一定的风险性。互联网金融在飞速崛起的过程中不仅要鼓励创新，而且要不断完善和规X统筹监管，在明确监管主体的基础上对互联网金融进行强化管理、交叉管理，以不断完善监管机制。通过对互联网金融的不断规X和监管，在推动金融改革的同时推动利率市场化，进而实现金融市场化改革。
也有人持反对观点，央视证券资讯频道执行总编、首席新闻评论员钮文新（2014）就是一员，其在2014 年2 月21 日发表的《取缔余额宝！》中指出余额宝就是“吸血鬼”，专吸银行的血，不仅坐收渔翁之利获得2%的高额利润，更恶劣的是严重干扰了利率市场的平衡与稳定，严重影响了银行流动性和实业企业融资成本，进而使得金融和实业之间不断恶性循环，甚至摧毁其发展；余额宝破坏的是整个中国社会的融资成本，严重影响着中国经济的健康发展，对于这种典型的“金融寄生虫”，建议“杀之而后快”，永远取缔。
关于互联网金融未来的发展趋势，谢平（2014）认为是区别于当前两种模式的第三种模式。谢平（2014）将目前金融模式分为银行模式和资本市场模式，银行模式很好理解，即为银行金融模式；资本市场模式意思是不经过第三方直接融资，好比通过上交所进行股票交易。而名为互联网金融的第三种模式，既不像银行模式，也不属于资本市场模式，通过互联网平台所有的存款人和借款人都可以直接交易。因此，谢平（2014）认为互联网金融是与目前两种传统金融模式并列的第三种人类金融模式。
三、互联网金融概述
（一）我国互联网金融发展的现状
互联网金融发展的背景和特点
第一，互联网金融发展的背景。随着互联网技术的飞速发展和金融业的迅速崛起，不少互联网公司渐渐从非金融领域向金融领域靠近。人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，互联网作为新兴的信息技术渐渐改变着人们的生活方式，传统的银行经营方式在日新月异的信息时代越来越难满足客户的发展需求，而互联网金融正是这个时代和背景发展下的产物。
第二，互联网金融发展的特点。互联网金融的主要特点表现在支付方式、信息处理和资源配置等三方面。新兴互联网技术的渗透和运用以及大数据技术的显性化使得交易成本和信息的不对称性逐渐降低，对于金融资源配置方式的优化十分有利，因而在一定程度上对传统商业银行的盈利模式冲击很大，这主要表现在以下三个方面：1，现代新兴金融技术的创新，使得金融业跨入壁垒的可能性减小；2，依靠网络平台的推广发散作用，使得传统金融体系中银行的渠道优势减弱；3，信息科技高度发达的发展趋势为互联网金融的大数据积累及其风控提供了有利条件。
（二）互联网金融的三种形态
传统金融业与新兴互联网技术相融合诞生了互联网金融。互联网金融的概念从广义上来说，指的是具有互联网特质的金融业态；其狭义的概念指依靠互联网实现资金融通的方式。就整个金融发展的历史来说，金融，究其本质来说就是资本融通。传统的商业银行是金本位时代的融通中介；到了纸币流通的时代，融通中介就渐渐演变为包含银行、证券、保险等多机构组成的庞大金融体系；到了当今信息技术化时代，则
慢慢发展为包括第三方支付公司、众筹融资等方式的新兴互联网金融。
在当今互联网金融发展的蓝图中，呈现出“三国鼎立”的全胜发展模式，第一是出现诸如支付宝等模式的第三方支付及移动支付替代传统支付模式的情况；第二种趋势是出现如阿里小贷、P2P等模式的新型人人贷业务取代了传统存贷款业务的模式；第三是出现如余额宝等模式的渠道创新互联网理财销售模式。中国互联网金融的飞速发展，使得我国传统银行业面临的竞争更为残酷。
1，第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。我国目前发展稳定、地位领先的第三方支付平台包括支付宝、财付通和银联，第三方支付在整个互联网金融的运营中占据76.3%的比例，毋庸置疑成为互联网金融的核心及其领导地位。当前我国央行批准的第三方支付企业共计197家，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度等颇具影响的互联网公司。
2，P2P 小额信贷。P2P 小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。出现在我国的第一家人人贷公司是2006年成立的宜信，紧接着XX阿里巴巴小额信贷股份XX于2010年正式成立，到了2012年甚至出现了平安集团、阿里巴巴、腾讯共同成立的合资企业等等。据相关部门统计，2012年国内包括线下提供贷款的网络交易平台一年的交易总额已经超过百亿，到了2014年网贷平台的发展更趋于迅猛飞速发展。
（三）互联网理财
互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯的一种经济活动。随着互联网信息技术的快速发展和人们思维观念的转变，越来越多的互联网理财产品涌入了人们的视野，余额宝、活期宝、现金宝、理财通、零钱宝等理
财产品如雨后春笋般拔地而起。据专业数据统计，2013年6月上线的余额宝交易资金已超过5000亿元。网络理财利用其自身经营模式和价值创造方式的特殊性占据着理财市场份额，制约着传统商业银行相关业务的发展。
四、互联网金融给商业银行的冲击
（一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击
在传统金融业务往来中，商业银行仅仅只是作为中介的模式存在着。成功担当金融中介，银行具备两方面有利条件：第一，银行自身所带资金清算中介的功能。作为货币流通的中介，银行业间配套完备、稳定安全的清算、支付系统不仅有利于银行与客户及其同行的清算，而且对于资金融通的交易成本很有帮助；第二，银行同时兼具信息中介的功能。银行通过对办理业务的客户资源进行收集、分析、处理等有利措施，缓解交易中储蓄者与资金短缺者之间信息不符的情况。由此看出，银行具备的资金中介和信息中介的强大功能直接导致商业银行成为金融中介。
我国目前传统商业银行主要通过利用其自身专业的金融知识、完备的理财技术及其科学有效的操作方式为客户提供给其所需要的专业金融服务，利率差为银行的主要收入来源。我国金融行业的垄断性导致市场价格的不透明，国家政策上对商业银行的支持和保护使得其盈利方式和发展十分粗放。互联网金融的飞速发展迫使金融服务的目标群体发生变化，不少客户主动加入互联网金融，在互联网金融的影响下，人们的消费习惯和价值标准渐渐改变，进而直接影响着金融领域的分工和专业化。另一方面，我国利率市场化改革的推进使得银行利用利率差盈利的机会减小，未来商业银行必须重视和发展利率差以后的收入方式，这些因素都影响着收入来源的巨大变革。
第一，互联网金融平台关于借贷方面的活动直接影响着我国传统商业银行的利率差收入。数据显示余额宝成立初期年收入超7%，其所得利润大概是活期存款的10倍之多。互联网金融这方面的创新直接影响着活期存款参与者的减少，活期存款额下降，进而使得大量传统银行的客户向互联网金融靠近。这种影响对传统商业银行起到了震慑作用，如果一直忽视流向互联网金融的那部分客户，商业银行的主导地位将逐步被互联网金融取代。
第二，互联网金融的创新服务使得传统商业银行的中间业务减少，直接影响其收入。当前阿里巴巴集团对金融领域的涵盖已经覆盖了电子支付、小额信贷、保险及其担保等多元金融服务，包括基金代售、保险代售等传统银行在行的金融业务。这些严重影响着传统商业银行的中间收入。
（二）互联网金融对商业银行经营理念的冲击--“鲶鱼效应”
互联网金融的飞速发展如“鲶鱼”般直逼传统金融转变经营方式。互联网以其独一无二的核心竞争力冲击着传统商业银行的经营理念及其行为，充分发挥其在银行业成长中的“鲶鱼效应”，迫使商业银行进行改革，从全局出发，在经营理念、盈利模式、业务结构、服务水平、客户群体等多方面大力改革创新。传统商业银行的价值创造和实现方式均被互联网金融影响着。
因为依靠先进的网络技术和计算机技术，使得互联网金融企业拥有传统银行没有的大数据、云计算和微贷等优势。这些数据不仅可以全面了解小企业甚至是个人的经营行为和信誉度，而且可以借此建立数据资源库和网络信用体系。例如，互联网金融公司开展的信贷审核主要是依据投资者的网络交易和信用指标，用此作为参考评定和分析。互联网金融企业依靠信息搜索平台了解贷款申请者是否有违约记录，不仅可以提高问题客户的违约成本，而且可以降低投资者的投资风险。由此不难看出，互联网金融模式得天独厚的优势主要表现在中小企业的融资及其个人贷款方面，互联网金融模式可以有效超越传统模式的资源配置，使得交易成本不断降低，对于实体经济的发展十分有利。互联网金融在中小企业和个人贷款方面的创新模式直接削弱了传统银行信贷业务的竞争力。
（三）互联网金融对商业银行服务模式的冲击
传统商业银行一向以客户的需求为核心，客户基础是传统商业银行的命脉，随着互联网金融的冲击，互联网企业客户数量迅速崛起，截至到2012年，我国互联网用户数达5.65亿；网购人数1.93亿，随着互联网金融模式的迅速膨胀，传统实体网点的优势逐渐被高效、便捷、提供个性化服务的互联网媒介所取代。
在互联网媒介崛起的情况下，一来传统商业银行的客户群体会调整自己的发展方向，二来不少客户会逐渐转向互联网金融，由此传统商业银行“以客户为中心”的模式已不再适应互联网金融模式下的客户，改革迫在眉睫。
互联网技术高度发达局势下，不少客户致力于寻找自己满意的服务终端，对传统商业银行的服务模式愈发挑剔。传统商业银行的服务准则是以“物理网点”为基点，因此，对客户需求和满意度都有了要求。比如：银行工作人员的文明用语、网点布置、服务礼仪等方面，都曾经成为商业银行的竞争力，但在互联网金融高速发展的今天，大部分操作都可以利用计算机等设备来完成，原来的文明用语、网点布置、服务礼仪等就不再那么重要。当前先进的互联金融在满足不同客户不同体验的同时，实现了个性化和多元化服务模式。由此看出，互联网金融企业已经从客户的真正需求出发，为客户创造了全新的体验方式，使得传统商业银行必须改变金融业务只能来银行办理的局面，在互联网快速发的潮流下，人与人面对面参与金融活动的方式将逐步减少或取缔，传统商业银行必须改变服务理念和模式，通过彻底改革转型，留住老客户，发展新客户。
在现今金融业务往来中，传统商业银行主要是发挥中介作用。互联网金融的冲击下，商业银行的资金中介功能将日渐衰落。互联网企业为资金的供需双方提供了有利的搜索平台，为资金信息充当中介，加速金融脱媒。以融资角度看，资金供需双方只在寻找对象时才利用搜索平台，之后的交易过程都由双方自己完成。融资方对资金信息的了解为其提供了更多可能的选择，使得融资方挑选资金给对方时更便捷有效。以支付角度看，资金供给方对资金需求方信息的全面了解使得双方信息透明度提高，对于融资方和供给方达成交易十分有利。另外，第三方支付系统已经可以为需要的客户提供系统全面的服务，如收付款、自动分账及转账汇款等结算和支付服务，这些服务以全新的支付形式替代着传统商业银行的模式，制约着传统商业银行资金中介的发展。
五、商业银行应对互联网金融对策
（一）商业银行应转变经营理念
为应对互联网金融公司的爆发式崛起，传统商业银行等金融机构必须通过转变经营方式，适应高科技发展态势下互联网金融的发展模式。对互联网金融的发展，商业银行应结合自身优劣，选择合适自己的发展路线，在互联网金融的影响下形成自己的独特、创新、高效模式。
商业银行的高管人员应发挥自己的领导才能，就互联网金融对商业银行的影响提出高效合理的解决方案。作为金融领域的新兴模式和盈利模式，互联网金融既不是商业银行的电子化，也不是商业银行的网络化。虽然目前阶段互联网金融发展迅速并颇受关注，但从全局看其目前还处于初级阶段，发展时间短，资产规模小，市场交易额不高，没有获得银行业经营资质，进而短期内无法对传统商业银行造成致命性打击。也因为这样，对于互联网金融的潜在冲击，商业银行的领导人并不那么重视。所以，作为商业银行的高管，必须保持敏锐的市场洞察力和创新清醒的头脑，全面科学应对互联网金融带来的影响，一方面改变一叶障目的恶性思维定势，突破目前现有的限制，发散思维勇于开拓新业务；另一方面利用互联网技术整合资源，提升服务质量，提高业务发展水平，合理利用互联网金融冲击带来的新格局，促进业务转型。
而商业银行的高官，则要从另一个高度进行系统整改，包括经营哲学、战略导向、管理理念、银行网点建设、业务操作方式等等，改变对互联网金融的传统认识，将互联网业务当作核心业务来开拓新用户。树立以客户为核心，市场为导向的发展理念，增强与客户的接触，提高客户体验满意度，通过减少业务流程提高执行力，为客户提供满意便捷的一站式金融服务。目前，我国中国银行和招商银行的高官已经走在了应对互联网金融的前沿。
2012年上半年，中国银行董事长肖钢，通过多次调研向互联网金融创新讨教；中国银行在总行战略层面打破传统银行服务时间、地域和物理网点的限制，科学有效的提出建设“智慧银行”，通过对互联网方便、快捷等特点的再造，重新量体裁衣打造中国银行的业务流程，着力发展线上业务。招商银行行长则强调“互联网金融威胁银行生存”，“银行转型关乎生死”。面对互联网金融大军的崛起，银行业根据自身资源优势，培养独特创新的核心竞争力尤为重要。
（二）掘金大数据，进军互联网金融
随着电子商务交易额的逐渐递增，传统银行曾经的重要主导地位渐渐削弱，以快捷支付为首的互联网高新技术不断推出，迫使传统商业银行的结算功能弱化，客户的相关信息获取困难。无法掌握数据意味着淘汰，这是大数据时代的发展趋势。由此看出，商业银行若想充分利用大数据时代的优势，必须把握信息流、数据源，创新组建电商平台，才能在互联网金融大军中生存下来。电子商务之所以成为不可或缺的营销渠道，主要是凭借无空间边界、无时间限制、低运营成本等优势。银行在电子商务发展过程中的贡献和优势是显而易见的，其完善、便捷的支付平台为交易的顺利提供了支持。
银行业在面对互联网金融冲击的同时，电子商务支付上的优势也很明显，因此电子商务领域的业务自然成为重中之重。目前，我国四大国有商业银行、招商银行、交通银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等数十家银行均已投身到电子商务领域中。（三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台
仅仅依靠某个行业的发展创新是无法和互联网金融相提并论的，互联网金融的飞速发展影响着金融业的各个行业。商业银行作为金融业的重要组成部分，提高其市场竞争力的核心方法就是增加客户粘性，进而创新业务发展模式。一方面，全力发展互联网金融领域战略合作联盟，通过不同渠道不同方式满足客户个性化、多元化需求，以此增强客户粘性；另一方面，在与金融领域相关银行的合作联盟下，整合资源，建立互利互惠、共同发展的战略合作关系。如花旗银行和脸谱合作。花旗银行充分利用
信用积分政策，将其与互联网社交论坛完美融合，客户通过脸谱优势将积分相送于其他人。花旗银行这种创新合作模式在增强客户与银行的互动性前提下，既稳住了老客户，又吸引着新客户。通过这种模式，花旗银行利用得到的新客户资源，针对性营销以吸引更多潜在客户。由此看出，在互联网时代，第三方支付、社交网络不仅仅是银行的竞争对手，更是合租共赢、互利互惠的战略伙伴。
另外，在发展互联网金融领域的战略联盟关系时，商业银行应注意以下几点：第一，利弊得失权衡，选择适合自己的联盟方式。在目前阶段，商业银行与互联网金融的竞争关系依然存在，合作的选择需谨慎，在分析自身与对方优势互补的前提下选择适合的合作方式，如上下游企业之间的联盟还是股本合资、非控股型参股还是协议联盟。第二，选择适合的联盟对手。联盟方直接决定着战略效果，因此很关键。对联盟方的选择要考虑联盟方的规模、所处的行业、关联关系、联盟方的信誉以及联盟方的经验等方面，慎重决策。第三，争取联盟主导地位。商业银行在互联网金融领域的联盟中应担当主导地位，剔除一切不合理诉求及其行为。
结论
互联网金融在互联网的引领和影响下，迅速崛起和发展，逐渐创造出更多快捷、简单、实惠的个性化产品，满足了不同客户多样化特殊化需求。在当今发展前景下，因为各项法律法规及其技术的不完备使得互联网金融存在一定的风险，主要表现在以下几方面，1，非法集资的风险，不法分子利用互联网平台的开放性进行非法回笼资金的风险；2，欺诈及信用风险，政府监管缺失的漏洞使得互联网金融环境存在的风险；3，互联网金融公司自身的流动风险。令人意外的是，这些风险并没有影响互联网金融进军市场，带给客户的良好体验感，但却冲击着金融业和银行业，商业银行为应对互联网金融带来的不良影响不得不改革。迫使商业银行改革的不良影响包括使商业银行面临经营理念的冲击、金融地位的冲击、服务模式的冲击、经营模式的冲击、以及商业银行的收入来源的冲击。为应对当前互联网金融的各种风险和冲击，第一，商业银
行尤其是银行的高管应该转变经营理念，对互联网金融的认识及其应对方式需加强；第二，商业银行应该在调整经营战略的基础上，定制适合的战略方针，及其战略联盟的具体部署；第三，秉承“一切以客户为中心”的原则，开拓新业务、创新业务流程；第四，加强对互联网金融过程中风险的控制。互联网金融的健康蓬勃发展，不仅需要良好的市场环境，更需要监管部门科学高效的监管规X。希望我国的互联网金融在日益完善和成长中发挥更大的价值，更好的为大众服务，为经济发展做出巨大贡献。
参考文献
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[10] 莫易娴. P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J]. 金融理论与实践. 2011(12)
44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱 峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
江西理工大学 本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状： 当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段： 研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法：实证分析。 研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计（论文）提纲及进度安排： 提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。 主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
互联网金融背景下我国商业银行的四种转型 模式 摘要：移动互联网和大数据技术的飞速发展，使商业银行面临着互联网金融的挑战和机遇。就挑战来看，互联网金融的发展对商业银行造成了一定的冲击，商业银行的金融中介地位逐步弱化，其收入来源也收到互联网金融的影响，利差收窄、收入结构变化；就机遇来看，我国互联网金融作为互联网企业的一个新兴领域，在金融业务知识与经营管理方面经验不足，目前它只能在金融业务的某个具体领域有所创新，但在短期内还不足以能涉及到各类金融产品，这就给我国商业银行一个深化改革、加强转型的机会。 一、互联网金融对我国商业银行的冲击 当前，我国的经济处于结构性调整阶段，随着金融改革逐步深化和市场利率化的逐步推进，传统商业银行存在存款流失和存款搬家的担忧。同时，互联网金融凭借网络在生活中的强力渗透以及其技术的不断发展，为社会提供了更为丰富的融资渠道，并借以极低的成本和时间优势，向传统银行发起了有力的冲击。 （一）商业银行的金融中介地位弱化 资产融合与流通的媒介作用是商业银行在金融服务中的的主要职能，但现在这一职能面临着网络支付等互联网金融企业的挑战，商业银行金融中介地位
弱化，金融脱趋势日益明显，主要表现为：支付脱媒、融资脱媒和中间业务脱媒。 支付脱媒的主要因素是第三方支付和电子商务的迅速发展。在网络购物兴起的时代，电子商务的蓬勃发展导致以实体网点或网银为主要交易渠道的银行支付逐渐减少。网络支付替代传统银行支付方式的原因：一是互联网支付可以通过广泛的网络终端资源，对银行的实体网点进行替代，降低支付业务对银行分支网络的依赖；二是移动支付、第三方支付等正在冲击传统银行的电子银行端。 融资脱媒主要归因于大数据的出现，由于网络技术的发展使得信息的采集难度大幅降低，互联网金融公司凭借其强大的数据库对客户进行精准营销，从而提高融资效率。而商业银行只能掌握客户资金支付的局部信息，不能掌握其网络行为和其他消费信息，因此无法基于大数据进行客户的精准定位和精准营销，使得银行业的创新能力受到巨大限制。 中间业务脱媒主要指的是互联网金融已经能够代理销售、缴费、充值及理财等中间业务，客户不再需要通过商业银行来处理这些业务。大量的客户资金逐渐转向互联网金融企业，直接冲击了商业银行代销代理业务的销量。（二）商业银行的收入来源收到冲击 互联网金融的发展带来了金融行业的大洗牌。部分互联网企业凭借在第三方支付平台上的数据优势和平台资源，大举进军传统银行的中间业务领域。互联网金融的广泛性削弱了商业银行的物理网点优势，改变了商业银行传统的客户群体，在对风险投资和中小企业贷款业务方面，必然会冲击银行的业务，颠
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/ff1631697.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者：于鑫 来源：《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务； 一、互联网金融产品的创新性 （一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 （二）在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 （三）在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。
Southwest university of science and technology 本科毕业设计（论文）互联网金融背景下商业银行发展策略研究 学院名称经济管理学院 专业名称国际经济与贸易专业 学生姓名付雪琴 学号20121303 指导教师衡兵副教授 二〇一六年六月
互联网金融背景下商业银行发展策略研究 摘要：近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融在我国日益兴起，并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时，也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时，商业银行紧跟时代步伐，改革发展模式，加强了互联网金融产品的开发和推广，试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角，研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先，从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势，然后，分析互联网金融对商业银行的影响，主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍，最后，结合商业银行自身优势提出发展策略，主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。 关键词：互联网金融；商业银行；发展策略
Research on the Development Strategy of Commercial Banks Under the Background of Internet Financial Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc. Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy
互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 互联网技术不断的深入到金融领域，大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合，使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革，直接催生了互联网时代的金融新业态。 一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融 互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。 从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。
因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势，是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式 中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美模式的差异性。 欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交易所。 中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。 二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域 互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，以互联网金融的四大模式，比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。 以P2P平台来说，从xx年，我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海，到2016年5月的中国P2P网贷指数快报显示，我国P2P 网贷平台数量达到3349家，中国互联网支付业务交易规模由2016年
阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众
商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加
商业银行互联网金融业务发展趋势分析 互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，以下是小编搜集整理的一篇探究商业银行互联网金融业务发展的论文范文，供大家阅读借鉴。 引言 互联网金融这一趋势的出现并不是一朝一夕的，从2005年起互联网金融就已经在我国崭露头角。直到2011年人民银行开始发放第三方支付牌照的决策，互联网金融业务可以说是在我国全面的开展起来，将业务逐渐转向互联网。2012年至今，互联网金融业务的应用已经深入每项银行业务中，大部分银行也以互联网为依托，对其自身的业务不断进行重组改造，建设线上创新型平台，互联网金融在支付领域、网络信贷领域和筹资融资领域的发展都有目共睹，新型的互联网金融，势必会促使对商业银行在其业务等领域带来更带大的突破。 一、商业银行互联网金融业务发展现状 1.统筹兼顾高低层次客户，创新个性化服务。互联网金融立足于金融普惠，它将客户群体定位为小微客户，从而吸引了过去被银行忽略的小微企业，在个人客户等传统金融服务之外的市场上，暂时有着较强的竞争力。自2011年开始，商业银行逐渐拓宽到电子银行业务，而且这项新业务的客户数量在近年来增幅明显。目前各家银行比较迫切的战略任务就是通过各种方式尽快吸引扩大客户群体。这就促使商行立足大众客户需求来设计金融产品，分别从小微用户和商户两端提供不同类型的金融中介服务，提供个性化的服务，逐步在电子商务的发展浪潮之下取得主导权。
2.重视数据分析，细化客户需求。互联网金融通过互联网进行金融产品的推销，拥有大量的数据来源和强大的数据分析工具，与传统的商业银行相比，其在信息收集和处理方面都具有优势，这些信息为精准的营销和个性化的定制服务提供了强有力的数据支持。而商行应充分利用数据带来的价值，依据其历史优势，通过累积的客户资源，建立起数据分析的习惯并且重视数据的开发利用，将数据有效地转化为信息资源，了解客户的消费方式和投资理念，做到客户定位更加准确。 3.不断开发网络金融产品与支付工具。传统的商业银行操作流程烦琐复杂，相比之下互联网金融平台的工序显得简单快捷得多。从发放贷款这项基本业务来看，商业银行设置了多个流程，从借款申请和贷前调查，到风险评估和分级审核等，流程相当复杂，而网络平台发放贷款速度快而且产品类型多样化，只需通过简单的电脑操作，借款人就可以获准通过贷款申请。另外，各个银行建设互联网客户综合服务平台，作为重要的非物理渠道，构建出不同于传统模式的业务平台。 二、商业银行互联网金融业务发展模式分析 1.P2P模式。P2P模式近几年来在我国的快速发展，作为一个以网站为中介的互联网融资模式，有其独特的优势。相比于传统的融资模式，P2P模式下的资金借贷双方能深入地了解到对方的信息及资料，并能据此准确地得知资金的用途。但是也暴露出了一些问题，例如，由于借款的对象大都是些小型企业，因此很有可能造成借出去的款项很难全额收回的风险。 2.第三方支付模式。借助电子支付手段渐渐成为人们日常消费的支付习惯，第三方支付模式完成了消费者和银行之间的电子支付平台的搭建。作为互联网的第三方支付系统，除了上述的这些方式，还包括各种移动电子工具的支付方式，时下使用度最高的则为支付宝和财付通这两种。在这个互联网高速发展的时代，电
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
互联网金融对商业银行的挑战及对策研究 王英俊 当前，互联网技术的发展，催生了一批“类金融”的公司和业态，以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融，正飞速蚕食传统银行的业务领域，并逐步影响到未来商业银行的生存。 一、互联网金融的发展现状 （一）第三方支付发展方兴未艾 自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。 目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。
图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模 数据来源：易观国际〃易观智库 （二）移动支付异军突起 近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元， 2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%，2015年将超过2.2%。 在中国，移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务，日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银联主推的13.56MHz 后，减少了行业发展的不确定性，移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达 1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。 图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模
摘要 随着市场经济的飞速发展和信息科技的不断进步，我国的城市信息化的进程也在不断加快，然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速发展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。在这样的一个信息时代中，投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态，实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得，同是利用互联网进行金融业务也成了我们生活中不可缺少的部分。然而，随着时间的推移，技术的发展，互联网科技会更加全面系统会越加的完善，无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式，而互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的发展和运营模式进行讨论，从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响，本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手，研讨和分析互联网金融对的商业银行盈利的影响。 在本论文中讨论到互联网金融从利差模式，互联网信用卡和中间业务等方面分析互联网金融对商业银行盈利的影响，在互联网金融和传统商业银行的交叉业务中，互联网金融如何通过便利的运行方式和成本控制来抢占传统商业银行的市场份额。本文将要探讨的就是我国互联网金融对商业
银行盈利的理论与具体实践影响，其研究对于互联网金融的发展具有重要的理论意义和现实意义。 关键词：互联网金融，商业银行，盈利模式分析，余额宝 互联网金融对商业银行盈利的影响 邵慧吉031211270 1绪论 互联网金融是指利用互联网进行计算，信息的更新和交易支付等互联网软件，网站等工具，来达到资金的存贷和融通、资金的支付和交易、信息获取和中间业务等的一种新兴的金融模式。互联网金融不只是互联网信息时代和传统金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，对电子商务模式的接受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。然而互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介具有不同，更重要的在于金融参与者在使用互联网金融的过程中能够更加的体会到互联网金融的开放和平等，信息共享的便利性。 通过互联网PC端、移动手机客户端等等的互联网工具，使得传统金融业务透明度更强，更高的参与度、更好协的作性性同时可以拥有更低的中间成本，便利的操作等各种方面的优势。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，例如第三方中介支付平台，互联网
商业银行经营管理 商业银行如何应对互联网金融的挑战 院系：统计学院 班级：互联网金融 ：佟妍妍
商业银行如何应对互联网金融的挑战近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。 一、互联网金融与银行业的区别与共性 互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。 首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。 从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分析辨识客户，从而管理风险，这是金融行业最核心的竞争力，而基于大数据经营的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息，包括交易信息、个人信息等，可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息，并提供相应的金融服务。此外，互联网企业掌握着大量稳定的客户群体，而客户的粘性对于银行业的
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势 对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。
互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应 对措施 学号姓名：申丽静 一、互联网金融的定义和特征 （一）互联网金融的定义 目前，对于互联网金融，学术界并没有一个统一的明确的定义。市场上人们把由互联网科技企业从事的金融行为称为互联网金融，而把金融机构将自己的业务拓展到网上称为金融互联网，二者的从事主体明显不同。在此，我们采取这种定义模式，即所谓互联网金融就是指互联网科技企业为了更好地服务电子商务依靠现代信息技术而向广大网民及网络商店提供的资金融通服务。 （二）互联网金融的特征 1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。