目录
1 互联网金融的特征与发展现状 (3)
1.1互联网金融的定义及特征 (3)
1.2互联网金融的业务种类 (4)
1.3互联网金融的优势 (5)
1.3.1互联网金融的诚挚性 (5)
1.3.2互联网金融的便捷性 (5)
1.3.3互联网金融的普遍性 (5)
2 互联网金融对银行负债业务的影响 (6)
2.1银行存款负债的现状 (6)
2.2银行借入负债的现状 (7)
2.3银行结算负债的情况 (7)
2.4银行负债业务数据分析 (8)
2.4.1存款占负债总额比重 (8)
2.4.2我国大型商业银行负债结构历年变化 (9)
2.4.3我国大型商业银行负债结构变化趋势分析 (9)
3 商业银行应对负债现状的积极措施 (10)
3.1商业银行资产负债管理存在的问题 (10)
3.2应对负债现状的积极措施 (12)
3.2.1加强数据的挖掘和积累 (12)
3.2.2加强与互联网企业合作 (13)
3.2.3提高普惠金融服务能力 (13)
4总结 (14)
参考文献 (15)
互联网金融对商业银行负债业务的影响
摘要
随着互联网应用技术的飞速的发展，互联网金融对商业银行经营模式的冲击日渐明显,基于互联网平台的信用贷款模式是不同于传统商业银行经营的模式,通过互联网平台来寻找持续时间、金额、利率相互匹配的资金供求双方,可以更便捷的完成资金上的借贷。手续简单,操作迅捷,更适合个性化的需求,来满足客户的需求,越来越被广大用户认可，前景广阔。
互联网金融通过利差收入大幅度缩减商业银行收入已是共识。网络金融的飞速崛起,使其价格优势推动功能发展,来推动利率市场化。互联网金融模式也逐渐
打破了传统商业银行的利率固定的特点,它可以反映市场供求双方通过市场价格的偏好。互联网金融模式,将导致利率的市场化,商业银行的定价能力在之前是不受其他因素限制的而是受央行基准利率的指导。互联网金融将利用其高效、方便、低成本等特点来吸引顾客的模式。减少商业银行客户,从而影响到传统商业银行的盈利能力。
Abstract
Internet financial impact of commercial bank business model with the rapid and steady development of Internet technology.The network platform of credit loan is different from the operation mode of commercial bank.Both sides of capital supply and demand are dependent on the platform to find duration, amount, interest rates match each other, you can quickly complete the loan on the capital.Not only the procedure is very simple, the operation is also very simple, more suitable for individual needs, to meet the needs of customers, is recognized by the public.Internet banking greatly reduced the income of commercial banks, commercial banks, income is mainly spread income. The rapid rise and rapid development of Internet banking, so that price discovery function, to promote the interest rate market.Internet financial model to break the interest rate of commercial banks, there is a fixed characteristic, it can reflect market supply and demand sides through the market price preference, bargain.The Internet financial model, will lead to the marketization of interest rate, commercial bank's pricing power is not restricted by the central bank's benchmark interest rate guidance.Internet banking will make use of its high efficiency, convenience, low cost and other features to attract customers of commercial banks. In the past, the reduction of commercial bank customers, thereby affecting the profitability of commercial banks.
1 互联网金融的特征与发展现状
1.1互联网金融的定义及特征
互联网金融是一种最新发展的新兴领域，它是集合了互联网与金融的特点，
既有金融领域特性，又继承了互联网便捷等特性，它的英文名称是Internet of Finance，简称IOF。在我国的“金融四十人年会”上，由谢平教授最早提出的，。我们现在所说的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。那么他有以下特征：
（1）金融服务基于大数据的运用
信息时代是数据主宰着一切。互联网金融业一方面是大数据的重要产生因素，同时也高度依赖信息技术，是具有典型的数据驱动特征。在互联网金融环境下，金融核心资产是数据，基于这一特性，大大区别与传统模式，这将对传统客户关系及抵押制品在金融业务中的地位造成冲击。
（2）金融服务趋向长尾化
与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%的客户不同，互联网金融争取的更多的还是80%的小微用户。这些小微用户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而在互联网金融的服务中小微客户有着先天独厚的优势，其可以高效率的解决用户的个性化需求。
（3）金融服务高效、便捷化
互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便，快捷，高效的金融服务，极大地提高了现有的金融体系的效率。互联网金融门户的“搜索+比价”带来的金融产品服务让网贷从复杂变得简单。
（4）金融服务低成本化
低成本化的互联网金融主要体现在两个方面：一方面在交易成本上，如阿里金融单笔贷款的审批，其利用了大数据和信息流等技术，成本与传统银行审批相比较大幅降低，依托电子商务公开、透明、数据完整等优势，与阿里巴巴的B2B、淘宝网、天猫数据贯通、信息共享、实现金融信贷审批、运作和管理、与金融机构传统的“三查”相比较，成本低，速度快。
1.2互联网金融的业务种类
学术界比较认可的互联网金融指的是一些传统的金融机构或者其他相关的企业利用现代化科技互联网技术与通信，最终实现资金之间相互融通、支付、中介服务的比较新型的模式。但是，互联网金融仍然脱离不了金融的本质，具有金融风险的共性特点。
（1）互联网平台类
互联网平台类可以根据各平台的业务领域不同，进一步细分为电商类、门户网站类、搜索网站类。如百度的百发、百赚。
（2）银行类
来自互联网金融的竞争压力致使各大银行纷纷开始触互联网金融，在原有的理财产品基础上通过与基金公司或者互联网的进一步合作，陆续推出了各自的银行系互联网理财产品，如浦发银行的天添盈等。
（3）基金平台直销类
货币基金的本质，换上了互联网金融的外衣，转身成为新的理财产品与一些基金公司大力推广的产品，原始收益率无很大差距。两者所属的基金产品其实属于同一款，那么收益率无差异。
（4）互联网借贷类
借助互联网平台，将传统借贷行业发展到网络上的P2P理财，以其高收益低门槛赢得了很多投资人的青睐，如联金所理财平台。
1.3互联网金融的优势
互联网金融与传统的金融模式比较有以下优势：其一，诚挚性。互联网金融可以较深的挖掘各类与金融相关的信息，以此更多的获取其他机构没有完全披露的有效信息；其二，便利性。互联网金融比传统的金融模式更加便利，最大限度的满足不同用户的需求。在此种模式下，能够利用网络信息的便利智能搜索信息并依次的对信息整合，满足不同用户的需求；其三，变革性。交易方式在此模式下发生变革。在交易过程中，通过互联网金融较快的获取信息，并依次完成时间、动态变化的信息序列，以此对风险进行评估与定位。
1.3.1互联网金融的诚挚性
通过社交网络与不同的电子商务平台更多的挖掘与金融相关的信息，获取
其他个人或机构没有完全披露的信息。国内的阿里巴巴平台通过自身庞大的电子
商务平台解决更多的用户之间的信息评级、风险评估与交易费用，国外Facebook
软件在全世界已有8亿多实名用户，形成庞大的信息共享网络。在不久的未来，更多的人通过互联网金融查看个人信用等级、财产状况、与他人交易记录等等，而这些都是传统的金融机构无法达到的。
1.3.2互联网金融的便捷性
互联网金融业务的开展主要是通过计算机进行，操作流程比较标准，客户完全不用排队等候，体验感觉更好。阿里小贷运用电商积累的数据库，数据分析和排列，引入分析和资信调查模型,商户如此模式申请到发放贷款，只需要几秒钟时间，每天可完成将近1万笔。
1.3.3互联网金融的普遍性
互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。
2 互联网金融对银行负债业务的影响
第三方支付平台、P2P 网络借贷平台、众筹是互联网金融的主要模式，上述三种类型的互联网金融出发，探讨对商业银行负债业务的冲击。
（1）第三方支付平台的冲击。一方面，这导致商业银行无法准确地监测到客户的资金流动信息，不利于银行与客户之间建立良好的关系，也不利于银行对客户负债业务的深度挖掘；另一方面，伴随着客户资金通过第三方支付平台进行交易，在第三方支付平台沉淀了大量的资金。与此同时，客户用于支付清算和结算额的活期存款资金相应减少。
（2）P2P 网络平台的冲击
P2P 借贷即“人人贷”，是一种个人对个人的信贷模式，P2P 网络平台上
项目投资的预期收益率较高，极大地吸引了高风险高收益的投资者，这在一定程度上导致商业银行的活期存款和定期存款向 P2P 网络投资转移，降低了银行存款的吸引力。
（3）众筹的冲击
现代众筹是在互联网金融平台发布筹款项目，众筹平台提升了全民参与感，发掘出了投资者感兴趣的产品，增加了投资品种，改变了投资者的资金配置结构，从而导致投资者的资产配置从存款、股票向包括众筹融资在内的多元化投资转变。
2.1银行存款负债的现状
而截至2016年10月末，全国银行业金融机构境内总资产为220万亿元，境内总负债为203万亿元；各项贷款和存款的余额分别是109万亿元和近140万亿元，贷款余额占总资产的比重为49.5%，存款余额占总负债的比重为68.9%。
商业银行之间资金来源的构成比例关系为负债结构，而此比例能够很好的衡量商业银行的风险获得收益，对商业银行有重要的意义。商业银行也能够通过优化自身的负债结构获取更多的流动性。因此，合理的商业银行负债结构有重要的意义。
商业银行负债构成主要是存款、借入与其他构成，其中存款导致的负债占有最大的比重，有五分之四之多。看出。存款在商业银行中占有很大的地位，是决定商业银行是否盈利的基础。存款负债是一种被动型负债，商业银行对这种被动负债通常不具有良好的控制能力，而在负债中占比较低的借入负债，包括同业拆借、大额定期存单等属于主动负债，银行对这部分负债具有较强的控制力，且这部分负债更为稳健，且运用起来更为灵活。目前，在我国商业银行中，负债结构仍不理想，仍然缺乏合理性，且商业银行还未能完全控制这部分内容。
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱 峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/562276721.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者：于鑫 来源：《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务； 一、互联网金融产品的创新性 （一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 （二）在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 （三）在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。
江西理工大学 本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状： 当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段： 研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法：实证分析。 研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计（论文）提纲及进度安排： 提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。 主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众
商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
互联网金融对商业银行的挑战及对策研究 王英俊 当前，互联网技术的发展，催生了一批“类金融”的公司和业态，以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融，正飞速蚕食传统银行的业务领域，并逐步影响到未来商业银行的生存。 一、互联网金融的发展现状 （一）第三方支付发展方兴未艾 自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。 目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。
图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模 数据来源：易观国际〃易观智库 （二）移动支付异军突起 近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元， 2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%，2015年将超过2.2%。 在中国，移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务，日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银联主推的13.56MHz 后，减少了行业发展的不确定性，移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达 1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。 图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模
商业银行经营管理 商业银行如何应对互联网金融的挑战 院系：统计学院 班级：互联网金融 ：佟妍妍
商业银行如何应对互联网金融的挑战近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。 一、互联网金融与银行业的区别与共性 互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。 首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。 从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分析辨识客户，从而管理风险，这是金融行业最核心的竞争力，而基于大数据经营的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息，包括交易信息、个人信息等，可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息，并提供相应的金融服务。此外，互联网企业掌握着大量稳定的客户群体，而客户的粘性对于银行业的
1商业银行负债业务的性质：负债是银行的主要资金来源；银行负债的规模和结构决定其资产的规模和结构；负债是银行满足流动性需要的重要手段；负债构成社会 流通中的货币量 2商业银行减低存款成本的途径：降低利息成本率；降低营业成本率；调整存款结构 3商业银行借入资金应考虑哪些因素：借入资金的规模；借入资金的期限；借入资金的相对成本；借入资金的风险；借入资金的法规限制。 4影响商业银行存款规模的因素有哪些？商业银行应如何制定存款经营策略：经济活动水平对商业银行存款的影响；国家货币金融政策；金 融市场的发达程度和金融资产的种类；税收政策；企业经营发展状况；居民收入预期与消费信用发展；银行服务质量。加强已有产品的吸引力，提供高效优质服务；发展多样化存款种类，进行金融创新；提高银行资信度和贷款便利；做好存款产品的宣传推广工作；实施存款的成本管理与控制。 5商业银行证券投资的概念及证券投资的功能：商业银行证券投资是指商业银行将手中的货币资金用于购买股票、债券等有价证券以获取投资收益的行为。证券投资的功能有获取收益；分散风险；保持流动性；合理避税。 6影响商业银行制定贷款政策的因素有哪些？：有关法律、法规和国家的财政、货币政策；银行的资本金状况；银行负债结构；地区的经济条件和经济周期；商业银行的风险意识与风险控制能力。 7影响商业银行贷款定价的主要因素：资金成本；贷款的风险程度；贷款费用；银行贷款的目标收益水平；客户的信用以及与银行的关系。 8贷款价格的构成要素：贷款利率；承诺费；补偿余额；隐含价格 9贷款信用风险及其产生原因：银行贷款的信用风险是指由于借款人或市场交易对手违约导致贷款资产不能按期收回本息而给银行带来损失的可能性。信用风险的成因有(1)产业分析落后，导致不适当的贷款支持（2）对借款人财务状况分析粗糙，贷前未能充分认识贷款人的潜在风险（3）忽视道德风险的危害，对借款人的品德缺失足够的重视（4）不完备的贷款监督，导致贷款信息反馈的滞后或信息不对称。 10贷款风险防范和控制的主要措施：贷款风险的控制机制包括（1）风险回避，主动回避哪些风险与效益不相匹配的业务；（2）风险分散。贷款对象分散，贷款期限分散，贷款利率分散，贷款参与者分散；（3）风险转移。向客户转移，想保证人转移，向社会保险机构转移；（4）风险补偿。强化贷款抵押，提取足够的贷款损失准备金，保持较高的资本充足率。 11贷款出售对于出售贷款的银行的意义：（1）贷款出售给银行带来
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势 对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。
第二编银行业务 第七章商业银行负债业务及管理 一、填空题 1.商业银行负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以 ________ 业银行对其债务人所承担的全部 ______ 。 我国个人楚期存款中，整存整取的起存金额是 ______ 元。 我国金融机构间同业拆借是由 _____ 统一负责管理、组织、监督和稽核。 在金融市场较为发达的国家，商业银行向中央银行借款一般以 ________ 为主。 利率风险的产生取决于两个条件：市场利率发生变动以及银行的 ________ 不匹配。 2. 3. 4. 5. 二、单项选择题 1. A. 2. _____ 是银行经营的基础和先决条件。（ ） 资产业务 B.中间业务 C.负债业务 短期负债是指期限在 以内的负债。（ ） A.三个月 B.六个月 C. 一年 的债务，负债所代表的是商 D.表外业务 D.五年 3. 般 回购协议实质是以有价证券作抵押的短期资金融通，在形式上表现为附有条件的证券买卖，其利率一 同等期限的同业拆借利率。（ ） A.高于 B.等于 C.低于 D.不确定 _____ 是为弥补银行资本不足而发行的，介于存款负债和股票资本之间的一种债务，《巴赛尔协议》称 4. 之为附属资本或次级长期债务。（ ） A.公司债券 B.资本性金融债券 C. 一般性金融债券 D.国际性金融债券 5. 以下哪一项不属于银行使用边际成本分析法分析负债成本的有点？（ 〉 A.可以反映负债的相对成本 B.可以确定新增负债的最低费用目标 C.可以帮助银行选择合适的资金来源 D.可以准确评价一个银行历史经营状况 6. 我国商业银行所而临的主要风险中，无法满足存款者提现，支付到期债务和借款者的正当贷款要求的 风险被称为（ A.利率风险 三、 多项选择题 银行负债的基本特点是（ ） A.现实的、优先存在的义务 C.偿付以后消失 商业银行办理储蓄业务的原则有（ A.存款自愿 B.取款自由 B.流动性风险 C.资本风险 D.政策风险 1. 2. B ?能够以货币il ?量的 D.以债抵债的债务 C.存款有息 D.为存款人保密 以卞属于目前我国银行开办的外币存款种类的有（ A.美元 B ?欧元 商业银行向中央银行借款可用于（ A.调剂法定准备金头寸 C.用于发放贷款 四、 名词解释 3. 4. 1.主动型负债 2.再贷款 C.卢比 D.韩元 B.应急调整资产 D ?补充储备
一、商业银行负债的定义及构成 负债是经济主体由于受信而承担的以资产或资本偿付的，能以货币计量的债务。商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付.商业银行的负债是商业银行筹措资金，借以形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和其他业务的基础。 银行负债具有以下特点: ①它必须是现实的、优先存在的经济义务，过去发生的、已经了结的经济义务或将来可能发生的经济义务都不包括在内;②它的数量必须能够用货币来确定，一切不能用货币计量的经济义务都不能称之为负债;③负债在偿付以后才能消失，以债抵债只是原有负债的延期，不能构成新的负债。 银行负债有广义和狭义之分。广义的负债包括银行的资本性债务和非资本性债务两个方面。银行的资本性债务是指银行筹集的，用作二级资本的债务资金，如银行的长期债务资本、资本期票等。银行的非资本性债务是指银行的存款、借款等一切不能作为资本的债务资金。银行的狭义负债就是指银行的非资本性债务。 二、商业银行负债业务的意义 (一)负债业务是银行经营的先决条件，是开展资产业务和中间业务的基础 银行要开展资产业务，首先必须要有资金，而银行是依靠负债经营的，银行的自有资本很少，也就是说，银行的资金大部分要依靠负债获得。因此，负债的期限和结构直接制约着资产的规模和结构。同时，在开展负债业务和资产业务的基础上，银行和社会各界建立了广泛的联系，这样就为银行开展中间业务提供了客户基础。 (二)负债业务是银行生存发展的基础
流动性是商业银行经营管理中必须要坚持的原则，而银行负债是解决银行流动性的重要手段。负债业务能够保持银行对到期债务的清偿能力，也为满足合理的贷款需求提供了大量的资金来源。商业银行通过吸收存款贷放给工商企业，从后者的利润中分得部分利益，这种情况下银行要想获取社会平均利润，必须尽量扩大负债规模，使资产数倍于自由资本。可见，负债业务是商业银行生存发展的基础，对商业银行经营活动至关重要。 (三)负债业务是银行维持资产增长的主要途径 在金融自由化、全球化的竞争环境下，银行出于生存和获利的动机，不断地扩张资产规模，将资产的增长率维持在一定的水平。而银行要保持资产的增长，必须保持负债规模的增长，负债保持一定的增长速度，才能给资产的增长提供后续资金，所以负债业务对于银行来说至关重要。 (四)负债业务直接影响银行资产价格的确定 银行根据负债的资金成本确定资产的价格。如果筹集资金的成本过高，造成银行资产定价过高，将使银行在竞争中处于不利地位。所以，负债资金成本的测算和管理是银行负债管理的一个重要方面。 三、商业银行负债业务经营管理的目标 商业银行负债业务经营管理水平，直接关系到整个商业银行的经营管理水平。因此，明确商业银行负债业务经营管理的目标具有重要意义。 (一)负债的期限结构及利率结构目标 由于负债的期限长短及利率高低直接影响着银行成本，所以，它们具有双重目标。 1.负债与资产相匹配目标 负债与资产相匹配目标即负侦的期限结构要与资产的期限结构相匹配，负债的利率结构要与资产的利率结构相匹配。其目的是为了保证资金流动性，减少风险，增加盈利。 2.降低银行成本目标
互联网金融对商业银行的影响及对策分 析 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档， 请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事 如意！ 互联网技术不断的深入到金融领域，大数据、云 计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金 融模式。由于金融与互联网技术的相结合，使得商业 模式、金融服务模式不断的创新与变革，直接催生了 互联网时代的金融新业态。 一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融 互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神 相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。 从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、 现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根 据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的 新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使 得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引 发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在 商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等
的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交 易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡 状态。 因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息 量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低 优势，是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式 中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P 借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网 金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、 制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美 模式的差异性。 欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来 分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融 资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交 易所。 中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型； 三是理财平台型；四是服务平台型。 二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域
互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融商业银行余额宝第三方支付 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是多家P2P网络贷款平台井喷式发展。 一、互联网金融的特征 1、高效、低成本的信息处理能力 银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2、交易信息相对对称。 传统融资模式下，金融机构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本较高，收益与成本不匹配。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。当贷款对象违约时，互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本。 3、、操作更加便捷。 使用网上银行业务必须使用U盾等安全工具进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 5、大众化 传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度降低了金融服务的准入门槛，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来。 二、互联网金融发展现状
摘要 互联网或许是近20年来最能深刻改变人类社会的技术。在短短的20年里，互联网从无到有，渗透到人类生活的各个角落。伴随着网络的快速发展，尤其是移动互联网的快速发展，互联网金融也日益成为人们日常生活中必不可少的一部分。 据中国电子商务研究中心(https://www.doczj.com/doc/562276721.html,)监测数据显示，2013年互联网支付交易规模53729.8亿元，截止到2013年12月，中国移动电子商务市场交易规模达到2325亿元，同比增141%。因此我们可以看出，互联网金融前景广阔，有着巨大的发展空间。一方面，互联网金融公司在传统支付结算领域不断拓展新的支付渠道，如移动支付、电话支付、微信支付、移动pos等服务方式陆续推出，为客户提供了更多更便捷的金融服务；另一方面，随着电子商务形式的不断创新，B2B，B2C，C2C等支付服务模式也随之推出，并伴随着包括从结算、担保、融资等多个方面的创新。 本文通过对互联网金融的产生及发展现状的描述，指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争是避免不了的。通过阐述互联网金融给商业银行带来的影响，剖析了商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要机会与挑战。根据分析结果，为商业银行应对互联网金融公司的挑战提供战略选择。 关键词：互联网金融，商业银行，竞争，战略选择
ABSTRACT The Internet is probably the most profound technology which has been changed the society over the past 20 years . In just 20 years, the Internet from scratch, penetrated into every corner of human life. Along with the rapid development of network, especially the rapid development of the mobile Internet, Internet financial has become an indispensable part of People's Daily life. According to the China electronic commerce research center (100 ec. CN) monitoring data show that the Internet pay deals 5372.98 billion yuan in 2013, as of December 2013, the China mobile e-commerce market deals reached 232.5 billion yuan, an increase of 141%. So we can see that the Internet financial prospects, there is a huge space for development. On the one hand, Internet financial firms in the traditional pay pay settlement areas continue to expand the new channels, such as mobile payment, phone, micro letter, payment, service mode, such as mobile pos, releasing, provides customers with more convenient financial services ; on the other hand, as the constant innovation in the form of e-commerce, B2B, B2C, C2C and other payment service mode has been introduced, followed by from settlement, guarantees, financing and so on several aspects. In this paper, through descriptions of the produce and development of the Internet financial status, pointed out that in the age of the Internet commercial Banks compete with Internet financial firms cannot be avoided. Through on the influence of the Internet financial brings to the commercial bank, analyzed the commercial Banks face the competition in the era of the Internet financial situation and the main opportunities and challenges. According to the results of the analysis for commercial Banks to meet the competitive challenges of the Internet financial companies to provide strategic choice. Keywords: Internet financial, commercial Banks, competition, strategic choice