国内外商业银行个人理财业务的比较分析
摘要:本文通过对国内、外商业银行个人理财业务发展状况进行比较分析,重点指出了我国商业银行个人理财业务与国外商业银行同类业务的差距,并针对此差距提出了对策建议,以期进一步促进我国商业银行个人理财业务的发展。
关键词:国内外商业银行;个人理财比较;对策
随着我国金融业的全面对外开放,外资银行纷至沓来,国内外银行对个人理财业务的争夺帷幕已经拉开,国内银行将面临日益严峻的市场考验,个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增长点。
我国商业银行个人理财业务起步较晚,虽然近几年发展迅猛,但从我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,距离国外商业银行所开展的个人理财业务仍有较大的差距,这些差距主要表现在以下几个方面:
一、个人理财业务含义的比较
在国外,个人理财称为财务策划,是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据,倾听客户的希望、要求、目标等,在律师、会计师、税务师等专家的协助下,为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案,并帮助其实施。
目前,我国对个人理财的定义还局限在“如何处理自己的财富”。作为一种服务,它指的是根据个人(家庭)的风险偏好、短期、中期和长期需求或收益目标,对个人(家庭)的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理,以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。
二、经营模式、投资工具的比较
在国外混业经营模式下,商业银行形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略,可以为客户提供更为全面的金融产品和服务,满足客户多样化的需求。从产品种类来看,外资银行可提供的个人业务产品面要广于中资银行,不仅品种丰富多样,而且提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
而我国金融业一直实行分业经营模式,中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务,银行只能代销这些产品,而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品,这极大地限制了个人理财业务的深度和广度,使得银行在境内可供选择的投资工具有限,加上目前中资银行还不允许离岸投资,因此其个人理财产品比较单一,增值性产品和服务所占比重相对较低。
三、核心产品的比较
在国外,个人理财业务的划分主要以客户为中心,在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要,主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品,其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务和私人理财服务,同时,国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务,使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。
而国内商业银行个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务(结算业务、贷款业务、委托业务)以及部分投资服务为主,并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证通、银证转账以及投资咨询和建议为主,不能直接代客进行投资操作。与国外的银行理财产品相比,目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似,还没有达到神似,只是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外,国内个人理财还缺乏关于资产管理、遗产规划、税
务规划等私人理财服务。
四、客户资源的比较
在国外,商业银行的客户质量较高,花旗、汇丰直接将境内的5%-10%的高收入阶层作为其目标客户,客户质量最高;子银行的理财服务,尤其是贵宾理财,门槛也比中资银行高得多,如花旗银行的贵宾理财V正就要求客户月平均账户余额在5万美元以上,汇丰银行“卓越理财”也有类似的准入标准。
而国内商业银行主要面对成长性客户、城市高收入阶层、白领和私营业主等,客户质量相对较差且分布不均匀,准入门槛相对较低。
五、市场细分策略的比较
在国外,商业银行在进行市场细分时,注重避免内部机构与人员的重叠和竞争,以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准,客户分层细致。
而国内商业银行在市场划分时比较粗糙,内部的重叠、摩擦、竞争较为严重,以单一业务量为划分标准,客户分层粗犷。
六、营销方式的比较
在国外,商业银行从客户需要为出发点,以主动营销为主,注重系统性营销。
在营销方式上更多地依赖于高科技和网络 ,通过建设网上银行、自助银行、CALLCENTER、以及全国联网的ATM机与POS机等现代化界面,可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。
而国内银行从完成营销任务为出发点,以被动营销为主,分割情况严重,客户管理
系统利用程度低,较为依赖营销人员的经验与个人努力。与外资银行相比,国内商业银行在物理网点的建设上具有外资银行无法比拟的优势,但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。
七、客户关系管理的比较
在国外,商业银行在开展个人理财业务时,建立了客户信息管理系统,对客户信息进行全面管理和深度分析,为客户提供量身定制的理财产品及服务,并十分注重服务的机密性和专有性。同时还实行种种有利于巩固与客户关系的管理制度,举办各种活动,与客户保持“连续关系”,获得客户的忠诚度。
而国内商业银行普遍缺乏客户管理水平,绝大多数银行尚未开发和使用客户服务管理系统,在日常客户管理工作中无法进行准确的市场分层,不能快速、便捷地录入、更新、检索、调用客户档案资料,无法真正实现互动式和
个性化的客户关系管理,无法为客户提供全面的理财建议。
八、风险控制的比较
在国外,商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系,并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借计算机技术和网络技术的支持,具备一流的专业评估能力。
而我国,由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统,为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。
九、员工素质的比较
在国外,商业银行的客户经理很多具有注册理财规划师(Certified FinancialPlanner,CFP)资格,有着较高的业务素质和丰富的职业经验,并且在遴选过程中必须经过学历、道德、综合素质等多方面的考验,即使成为客户经理后,
仍需接受财务分析师培训。
而国内商业银行近些年虽然加快步伐进行理财客户经理的培养,但大多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的,即使参加了由银行组织的专业培训,个人理财技能仍以银行类业务为主,而且其资格大多是由各银行自己认定的,缺乏统一性和权威性。
十、考核机制的比较
在国外,银行个人客户经理的待遇与营销业绩直接挂钩,营销业绩以客户群组给银行带来的风险加权成本核算汇总结果为基础进行考核,考核指标有市场占有率、集中度以及客户关系提升变化情况等,采用平衡记分卡,考核的连贯性、系统性较强。
而我国,由于个人理财业务的效益主要体现在中间业务收入上,其效益又不能独立核算,使得理财师的收入与他们所从事的工作及付出并不对等。此外,个人理财业务营销绩效目前尚未有完善的考核办法,一般以银行自身业务量为基础,采用单项指标(发生额、余额)或多项相互矛盾的指标,缺乏可以鼓励、衡量交叉营销的综合考核体系,连贯性和系统性较弱。
基于上述差距,我国商业银行应从经营理念、创建理财品牌、开发个人理财信息系统、细分个人理财客户、加强内部管理制度、建设个人理财队伍等方面着手努力,有效地缩小差距,提高自身水平,以实现个人理财业务在我国的快速发展。参考文献
[2]刘艳红,商业银行个人理财业务研究,吉林大学硕士学位论文 , 中国知网,2007年4月。
[3]周茂清,我国个人理财模式的转变及商业银行的应对之策,《新金融》2008年
商业银行个人理财报告 本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。 商业银行个人理财风险管理 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 一、我国商业银行个人理财业务发展现状 近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速
发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场 大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌 之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品 经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。 二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但 是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上 都差距甚远，存在不少问题。 理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。 标签：商业银行个人理财问题对策 个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、
分析中西方商业银行的异同点，结合分析 一、内部控制环境差异分析： 1、产权制度差异：从国外发达的市场经济国家看，商业银行采用的是现代银行法人产权制度，其主要表现为股份公司的形式，这种产权制度的主要特点可以概括为：（1）实现了产权结构的多元化、银行资本的社会化。通过发行股票，可以筹集到数量极其庞大的资本，补充银行资本不足的状况，解决了银行发展对资本金的需求，提高了银行抗风险的能力。（2）它有效地分解了经济上的所有权（财产终极所有权）和法人所有权（法人财产权），从而使得出资人同企业资产的实际营运相分离。商业银行获得了独立的法人财产权形式和资格，能够自主地支配、使用、处理其实际财产和从事金融交易活动。（3）出资人或股东的责任有限。当银行亏损或破产时，出资人或股东只承担以出资额为限的有限清偿责任，以其投资对商业银行负责，实现了利益共享、风险共担的经济关系，对股东利益的保护、银行组织的稳定与发展都有积极的意义。传统国有银行在产权上的特征是：（1）占有权、收益权、转让权均高度集中于国家。（2）银行财产的非法人性。银行不具有独立的支配法人财产的资格，从某种程序上讲，不能真正成为“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的微观主体。政府对银行行使行长的任免权、资源的配置权、经营的监督权。（3）经营责任的无限性。国家惟一拥有银行的剩余索取权，同时，国家也承担银行经营的无限责任，风险全部由国家承担。（4）产权的不可转让性。产权边界事先被国家界定，其他产权主体不能通过市场合约依法进入，从而表明银行产权的不可转让性。 2、公司治理结构的差异：产权制度造成的“所有者缺位”使得我国商业银行治理结构与国外现代商业银行公司治理结构有明显的区别，具体表现在：（1）政府与行长之间的委托代理契约仍然是行政性的，国有商业银行仍然在政府的行政性约束之下，并不能保证其独立产权主体的法律地位和独立的经济利益，是一种非经济性的委托代理关系。（2）在激励机制方面，主要实行的是官本位的激励机制，通过行政级别的升迁来实现激励，干部的任免、奖惩以政治觉悟、思想品德、任期政绩为主要内容，从而造成银行高级管理层注重短期政绩，实际工作中短期行为明显。 3.企业文化的差异：国外现代商业银行非常重视企业文化的培育，包括价值观、职业道德的培育和企业精神、企业形象的塑造，企业文化的其核心内容是：（1）培育共同的价值观。这种价值观决定、支配着银行职工的观念、意识及行为，指导银行员工正确处理个人利益与集体利益、集体利益与社会利益之间的关系，通过这种价值观来影响银行的发展，支配、调节银行职工的行为模式，激发银行职工的责任感和主人翁精神。（2）培育良好的职业道德。这种职业道德培育的核心是诚信，在诚信的基础上培育公正、廉洁、守法、服务、勤勉等职业道德。通过职业道德来调整银行与社会、银行与客户、银行与银行、银行与员工以及员工与员工之间的行为，激励银行员工积极向上，努力工作，约束银行职工的行为，促使人们遵纪守法、合规经营。我国国有商业银行实际上没有也不可能形成自己独特的企业文化。过去在文化培育方面，特别重视政治思想教育，偏爱用行政手段来约束各级银行经营者，这种强制性的政治思想教育在特定的历史时期确实发挥了积极的作用。但进入计划经济向市场经济转轨的时期后，国家强制性的政治思想教育少了，适应市场经济的商业银行企业文化建设又严重滞后，商业银行普遍缺乏价值观培育和职业道德教育，而缺乏共同的价值观和基本的职业道德必然会带来一些不规范或不道德的行为。 从上述对比分析我们可以看出，国内外商业银行在控制环境方面的差异是造成我国国有商业银行内部控制不理想的根本原因。所以，我国商业银行内部控制系统的构建必须从再造控制环境入手，必须彻底改变传统计划经济体制下形成的国有产权制度，建立与市场经济相适应的现代银行法人产权制度，不失时机的进行股份制改造，在此基础上重建商业银行公
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
美国有哪些银行?怎样在美国银行开户?首先要清楚在美国银行开户需准备的资料，主要包括：护照、美国驾照、学生证(及I20)、银行卡、工卡、美国身份证(DMV可办理)等。 美国银行如何盈利?国内国外的银行盈利都是一样的，盈利永远是收入减支出。银行的支出大部分是利息支出加费用，而收入就不仅仅是贷款了。我们国家的收入途径相对还少一些。有:贷款利息、国债利息、银行间往来收入、存款准备金利息、外汇买卖、办理银行业务费用收入等等，美国收入的途径更多。 美国主要商业银行有哪些,美国有哪五大银行和五大投行,美国的银行有哪几种 美国主要商业银行有哪些? 美国主要的商业银行有： 1、花旗集团(Citigroup) 1955年纽约花旗银行与纽约第一银行合并，改名为纽约第一花旗银行，1962年改为第一花旗银行，1967年改为花旗公司。总部设在纽约市。1998年与旅行者集团合并组建花旗集团，成为世界上最大的金融服务公司。 2、摩根大通公司(J. P. Morgan Chase & Co) 2000年12月由J.P.摩根公司和大通-曼哈顿公司合并而成，总部设在纽约。 3、贝尔斯登公司(Bear Stearns Cos.) 成立于1923年，总部位于纽约，是美国华尔街第六大投资银行，系全球500强企业之一。 4、美洲银行公司(Bank of America Corp) 美洲银行于1904年成立，总部在旧金山。1998年与国民银行合并为美洲银行公司，成为横跨东西两岸的全国性银行。 5、第一银行公司(Bank One Corporation) 1957年成立。1998年与芝加哥第一国民银行合并。总部在芝加哥。 此外主要商业银行还有：第一联合银行、美林银行、威尔斯·法格银行、美国银行、美国国民城市银行、美怡银行等。 美国有哪五大银行和五大投行? 问：1 美国有哪五大银行和五大投行? 2 这几大银行和投行有什么区别? 3 美国国有的银行有哪几个?
金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285
目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)
摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.
课题名称商业银行个人理财产品创新问题和对策系名称：经济与管理系 专业：国际经济与贸易（金融学） 姓名：周玲艳 学号： 1122139
摘要 当前，随着我国综合国力的提升，经济的不断进步，商业银行的各个企业间竞争尤为激烈。现阶段中国的商业银行的发展正处于不断探索的阶段，在产品创新方面还存在一定的问题。个人理财业务的需求非常旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。这不仅仅要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，更需要客户个人理财观念的转变。这篇论文通过对商业银行个人理财产品的发展历程以及现有状况做具体的分析，叙述了商业银行个人理财产品在创新方面的动因及经济效应，分析出商业银行个人理财产品在创新方面存在的问题，以及解决问题的对策。以期商业银行在个人理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。 关键词：商业银行个人理财产品创新对策Abstract At present, with China's comprehensive national strength has increased and economic progress, especially fierce competition between businesses of commercial Banks. The development of China's commercial Banks are in constant exploration stage. There are some problems in product innovation. Personal finance business
商业银行个人理财业务调查报告
浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日
商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限
制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的
商业银行个人理财产品模式研究 研究报告书 2009．6
目录 商业银行个人理财业务调研报告 (5) 一、个人理财产品的种类及主要概况 (5) （一）光大银行的主要产品介绍 (5) （二）建设银行的主要产品介绍 (6) （三）小结与评述 (7) 二、营销模式 (8) （一）在市场细分和客户分析方面 (8) （二）在产品信息的宣传渠道和媒介方面 (8) （三）在定价策略方面 (8) 三、投资模式 (9) （一）在资金的投资渠道方面 (9) （二）在投资风险的控制方面 (9) （三）相关建议 (9) 四、管理组织 (10) 国内商业银行个人理财业务整体现状及对策 (11) 一、国内个人理财业务的主要概况 (11) 二、存在的问题 (13) （一）在产品体系设置方面 (13) （二）在产品的营销方面 (13) （三）在机构设置方面 (13) 三、相关对策 (14) （一）在产品开发方面 (14) （二）在产品营销方面 (15) （三）在组织机构方面 (16) 商业银行理财能力差异性实证分析 (18) 一、数据与检验方法 (18) 二、银行理财能力差异性总体分析 (19) （一）理财产品发行能力的总体差异分析 (20) （二）理财产品收益能力的总体差异分析 (22) （三）理财产品收益实现能力总体差异性分析 (23) （四）理财产品信息透明度总体差异分析 (24) （五）理财产品综合能力总体差异分析 (25) （六）小结 (26) 三、杭州银行与上市城市商业银行的差异性分析 (27) （一）发行能力比较分析 (27) （二）收益能力的比较分析 (28) （三）收益实现能力的比较分析 (29) （四）信息透明度的比较分析 (30)
国外商业银行市场营销模式及其借鉴 商业银行市场营销自20世纪50年代在美国兴起以来，由于迎合了商业银行注重研究市场、研究客户、开拓业务空间、开发新的服务项目以满足客户需要等客观要求，已经被各国商业银行普遍接受。商业银行市场营销的观念也由原来的“品牌营销”、“定位营销”、逐步转向“服务营销”。国有商业银行要确立市场营销的新观念，就需要研究和借鉴发达国家商业银行市场营销的有益经验。 银联信分析： 【营销模式】美日商业银行的市场营销模式 1、美国商业银行的市场营销模式 美国商业银行的专家认为，银行经营的危险问就在于只埋头办理传统的银行业务，而放弃对银行的监测工作，银行只有通过后者才能鉴定当前提供的服务是否符合客户的需要。 为此，市场营销活动应主要致力于：第一，采用一揽子的服务方式，即系列化业务服务。为了适应客户在生命周期中所处的不同情况，美国商业银行将各类金融产品和服务项目进行配套，以从整体上满足和解决客户的各种需要。同时，这种服务还向客户提供集业务员、咨询员、情报员为一体的“个人银行家”，负责对客户的财务状况提供咨询，并对客户所需的金融服务项目作出安排，帮助客户处理遇到的困难。第二，采用有针对性的服务方式。围绕客户需要，把客户市场细分为不同的门类，并分别由已有的或新的金融产品来满足。商业银行人士认为，如果要取得更大的市场占有额，必须弄清楚这个市场的哪个部门能从自己提供的金融产品中得到好处。第三，培养“关系”经理的服务方式。就是建立起跨越多层次的职能、业务项目和地区、行业界限的人际关系。“关系经理”不仅推销银行传统业务，而且还为客户提供并办理新的业务，使潜在的客户变成现实的“用户”，成功地实现账户渗透和业务的发展。第四，加强公共关系，保持良好的信誉。美国的商业银行特别注重公众舆论态度的变化，认为加强公共关系、赢得公众好评是银行服务的基础。因此，商业银行从不放弃任何通过报刊、会议、商谈以及其他各种媒介活动进行宣传报道的机会，尤其偏爱使用广告这一促销手段，美国商业银行的广告费用远远超过其他国家。 2、日本商业银行的市场营销模式 日本国内的学者认为，随着金融自由化的日益推广和普及、市场准入障碍的消除和市场竞争机制的加入，金融服务业将不可避免地沿着制造业和 零售业的路子发展。大型集成化金融机构并不总是处在有利的盈利地位，对于专门 从事于某个领域的小金融机构和能够提供高质量服务的银行业来说，依然有大量的
理 财 规 划 调 研 告 商业银行理财规划调研报告 内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键字：商业银行、理财规划
一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。 纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。 2、个人理财业务宣传不到位。 由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人理财 第一章 银行个人理财业务概述 知识点：个人理财业务的分类 ● 定义： 按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务；根据客户类型进行业务分类 ● 详细描述： 1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务： （1）理财顾问服务 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 （2）综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务更突出个性化服务。 综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类： 理财计划-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户 2、根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为 （1）理财业务（服务） 理财业务是面向所有客户提供的基础性服务 （2）财富管理业务（服务） 财富管理业务是面向中高端客户的服务 （3）私人银行业务（服务） 私人银行业务仅面向高端客户的服务 私人银行业务包括：投资理财产品，信托、保险、基金，法律、财务、税务、财产继承、子女教育等 例题： 1.个人理财业务可分为（）。
A.理财顾问服务 B.理财咨询服务 C.单项理财服务 D.综合理财服务 E.个性理财服务 正确答案：A,D 解析： 个人理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务 2.就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的（）销售，提高银行经营业绩。 A.顾问式 B.咨询式 C.组合式 D.分解式 E.捆绑式 正确答案：A,C 解析：就银行而言，通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而实现银行产品的顾问式和组合式销售，提高银行经营业绩。 3.商业银行在理财顾问服务中向客户提供的（）专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 A.财务分析 B.财务规划 C.投资建议 D.个人投资产品推介 E.以上均对 正确答案：A,B,C,D,E 解析： 商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。 4.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客
我国商业银行个人理财产品创新报告1 摘要：本报告从开展理财产品创新的必要性入手，详细介绍了我国银行理财服务的现状，深入分析了国外商业银行个人理财产品创新的特点，陈述了 我国商业银行个人理财产品业务存在的主要问题，提出了我国商业银行个人理财产品的创新途径，并对银行开展个人理财业务及监管部门加强监管提出了建议。文章认为，加强跨机构的个人理财产品创新，积极创建个人理财业务品牌， 结合新型营销观念创新个人理财产品，充分利用网络平台创新个人理财产品，结合风险控制创新个人理财产品，围绕个人及细分市场进行产品创新，围绕跨国和跨区域金融服务开展产品创新，围绕公民新的和潜在的消费和投资热点开展产品创新，开展个人理财服务过程中的个性化产品组合创新等八个方面是我国银行加快个人理财产品创新的重要途径。 关键词：商业银行；个人理财；产品创新 Abstract: Key words: commercial bank。 personal finance。product innovation 商业银行个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动<吴莉云，2018），包括证券投资规划、房地产投资规划、实业投资规划、教育投资规划、保险规划、税务规划、退休规划甚至遗产规划等内容。作为商业银行的中间业务主力之一<喻凌云，2007），商业银行个人理财业务具有批量大、业务范围广、灵活性高、对从业人员要求高和经营收入可观等特点<张洁，2018）。进入21世纪以来，商业银行的经营环境发生了深刻变化，一是金融市场产品更新速度加快，投资风险日益凸显；二是外资银行争相进入国内市场，我国商业银行的行业内竞争加剧；三是我国居民收入水平大幅提升，消费者对高质量且多元化的个人理财服务的呼声日益迫切<王雁隆，2018）。在这样背景下，我国商业银行探讨、扩展和创新个人理财服务具有重要的意义。 1本文作者为金融实训课第十二小组，包括陈银博、张怡佳、王亚鸣、史大通、张文斐、宋媛、陈希、王静、常悦、尹贞懿等共十人。作者单位为中南财经政法大学金融学院。本文完成时间为2018年5月31日。
一、电子银行服务国内外的比较 电子银行作为银行业发展的新趋势，国内外电子银行深入剖析其对比差距及原因。从宽度和深度两个方面进行分析： 业务范围（宽度）：我国电子银行业务范围过于狭窄。不能在网上进行存款、贷款、跨行转账等业务；即使是个人网上购物，也必须是与该网络银行签订网上购物协议的网站，选择面较少：还有服务内容单一，缺少与金融同行如保险公司间的合作。 深度方面：缺少个性化服务。国外：电子银行产品的开发和设计已经进入大众度身定做的阶段。由客户根据自己的喜好和个性进行组合和设计。国内：传统商业银行已有的柜面业务“搬”到网上而已，而缺少电子银行特点的创新性金融产品和服务。 在者，国内银行经验丰富，相对于国外银行，也有许多需要借鉴的地方。一是国外的电子银行的现代化水平高，国外的银行在其投入的现代技术高。二是国外的电子银行的发展模式较为丰富，国外电子银行服务模式，有纯电子银行，从传统的银行分离，以传统的银行为主体，而国内银行主要以传统银行开展电子银行服务的。三是国外电子银行风险管理体制较为成熟。国内电子银行业务在战略，运营，信誉，法律方面考虑较少。而在国外，不仅加强风险防范，而且重视风险管理。四是国外电子银行各服务渠道信息共享较国内高。国内的基本业务之间相对独立，使得各业务在整合上存在困难，难以实现客户信息共享。而在国外，早在2003年基本实现了物理渠道的电子银行间的相互整合，使得各渠道之间实现数据交互共享。五是国外电子银行产品和服务的创新能力强，国外的银行业务依托自身混经营业务，为客户几乎提供了所有的传统服务。而国内的银产品功能单一，业务面小，手续复杂，缺少真正意义的创新。 二、电子银行发展趋势 （一）国外发展情况 20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次展现在人们面前。随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生。随着互联网的兴起，20世纪末期，美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在全球范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。随着网络银行概念逐渐深入人心，1999年，美国再次领先推出手机银行，开启了移动便民金融新时代。经过多年的发展，国外电子银行服务种类不断完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域。从国外电子银行开展形式来看，主要分为两种。一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。其中第二种纯电子银行模式由于其服务的局限性在国外发展得并不顺利，大部分经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。因此，大部分小型银行也随即大力发展电子银行业务。在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势。目前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。据资料显示，在欧洲，75%以上的消费者通过网络办理银行业务，