上海票据交易所纸质商业汇票业务操作规程
第一章总则
第一条为规范纸质商业汇票业务操作，促进纸质商业汇票流通，根据《中华人民共和国票据法》、《票据交易管理办法》（中国人民银行公告[2016]第29号公布）等法规制度，制定本规程。
第二条系统参与者办理纸质商业汇票（以下简称纸票）承兑、质押、保证、贴现、库存移库、保证增信、付款确认、止付、提示付款、追偿、结清业务，应当通过中国票据交易系统（以下简称票交所系统）办理业务或登记信息，并遵守本规程。
第三条系统参与者办理纸票信息登记应验证票据实物真伪，认真核对相关信息，保证登记信息与票面信息一致。系统参与者对登记信息的真实性、完整性和准确性负责。
第四条系统参与者应确保其内部系统信息与票交所系统信息一致。
第二章一般规定
第五条系统参与者可采用单笔录入或批量导入的方式办理信息登记。
第六条系统参与者应配置符合票交所系统影像标准的影像设备。在票交所系统登记上传的单个影像文件应清晰可辨，
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并满足以下要求：
（一）16bit以上彩色图像；
（二）文件扩展名为“.jpg”或“.JPG”；
（三）分辨率不低于200dpi；
（四）文件大小不超过512KB；
（五）采集的图像应与原票据实物长宽同比例；
（六）背书粘单影像必须包含完整骑缝章。
第七条本规程所称的票据关键信息包括票据类别、票据号码、票据金额、出票日期、票据到期日、承兑行或付款人开户行行号、承兑行或付款人开户行名称、付款行行号、付款行名称。
承兑行是指在银行承兑汇票（以下简称银票）正面记载“承兑”字样和承兑日期并签章的金融机构；付款行是指银行承兑汇票正面“付款行”栏内记载行号的金融机构；付款人开户行是指商业承兑汇票（以下简称商票）正面“付款人开户行”栏内记载行号的金融机构。
第八条本规程所称的票据标识信息包括票据类别、票据号码、票据金额、票据到期日、承兑行或付款人开户行行号、承兑行或付款人开户行名称。
第九条本规程所称的票据保管机构包括贴现保管机构、保证增信机构、承兑保管机构。
（一）已贴现票据实物由贴现机构或同一法人下辖其他机-2-
构保管的，保管票据实物的机构为贴现保管机构。
（二）已贴现票据实物由保证增信机构保管的，保管票据实物的机构为保证增信机构。
（三）已贴现票据实物由付款行或付款人开户行保管的，保管票据实物的机构为承兑保管机构。
第十条系统参与者办理质押、保证、贴现信息登记及权属初始登记前，应通过在票交所系统录入票据标识信息的方式，查询待办理业务所涉票据信息。票交所系统中登记的票据关键信息与票据实物记载不一致的，不得办理相关业务。
第十一条系统参与者在办理承兑、质押、保证、贴现信息登记以及权属初始登记时，复核人员应不晚于次一工作日对经办人员提交的录入信息进行复核，票交所系统将清理未及时复核的录入信息。
第十二条已办理止付信息登记的票据不得在票交所系统办理除提示付款、库存移库和追偿外的其他业务。
第十三条系统参与者可在票交所系统查询本机构当日登记的信息和业务办理结果，并与其内部系统数据进行账务核对。发现信息记录有误的应及时查找差错原因并纠正差错。
第三章承兑信息登记
第十四条纸质银票的承兑行应在不晚于办理承兑后的次一工作日办理承兑信息登记，完成承兑信息登记前不得向出票
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人交付已承兑票据。纸质商票的付款人应委托其开户行办理承兑信息登记。
第十五条承兑信息登记要素包括票据关键信息、其他登记信息、票据影像。
第十六条承兑信息中的其他登记信息包括：
（一）纸质银票
出票人名称、出票人账号、出票人社会信用代码、出票人行业分类、出票人企业规模、出票人三农企业标识、收款人名称、收款人账号、收款人开户行名称。
（二）纸质商票
付款人名称、付款人账号、付款人社会信用代码、付款人行业分类、付款人企业规模、付款人三农企业标识、收款人名称、收款人账号、收款人开户行名称。
第十七条承兑信息中的票据影像包括票据正面影像和补充影像（若有）。
第十八条已在人民银行开立清算账户的企业集团财务公司，应在其承兑票据的票面上记载为付款人开户行，并在票交所系统办理其承兑票据的承兑信息登记。
未在人民银行开立清算账户的企业集团财务公司，应在其承兑票据的票面上将其开户银行记载为付款人开户行，并委托其开户银行办理承兑票据的承兑信息登记。
第十九条承兑信息登记的办理
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（一）录入票据关键信息和其他登记信息。承兑信息登记机构经办人员按照票据的票面信息和承兑业务实际，在票交所系统完整录入票据号码等信息。
（二）上传票据影像。承兑信息登记机构经办人员对已录入票据关键信息和其他登记信息、待上传影像的票据，逐笔扫描并上传符合票交所系统要求的票据影像。
（三）承兑信息复核。承兑信息登记机构复核人员根据票据实物对经办人员录入的票据关键信息、其他登记信息和票据影像逐一核对。核对有误的，退回经办人员修改或删除，修改完成的再次提交复核人员复核；核对无误的，确认复核通过，完成承兑信息登记。
第二十条承兑信息登记上传的票据影像，复核通过后不得修改和删除。发生影像模糊或漏传、误传影像文件等情况时，应重新上传补充影像进行补充或更正。
第二十一条已在票交所系统办理承兑信息登记的，如票据实物作废、未用退回或票据关键信息登记有误，承兑信息登记机构可在票交所系统办理票据作废、未用退回、信息作废等承兑信息登记撤回操作。
已启动后续业务流程的票据不得办理承兑信息登记撤回，承兑信息登记机构需按照本规程第一百二十五、一百二十六的规定，提交申请至上海票据交易所（以下简称票交所）进行信息变更处理。
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第二十二条已在票交所系统办理票据作废、未用退回操作的票据，相应的票据号码不得再用于新增的承兑信息登记和其他业务操作；办理信息作废操作的票据，相应的票据号码可用于其他新增票据的承兑信息登记。
第四章未贴现票据的质押和保证信息登记第二十三条系统参与者作为质权人、承兑人的保证人（以下称为承兑保证人）办理未贴现票据质押、票据保证业务时，应严格审验票据，在票据实物背书记载“质押”字样或记载保证事项，并不晚于业务办理的次一工作日完整、准确地将质押信息或保证信息登记至票交所系统。
第二十四条质押信息登记要素包括：票据标识信息、出质日期、出质人名称、出质人账号、质权人名称及质权人行号（系统自动显示当前登记机构）。
第二十五条保证信息登记要素包括：票据标识信息、保证日期、保证人名称（系统自动显示当前登记机构）、被保证人名称。
第二十六条质押信息登记的办理
（一）录入质押信息。质押信息登记机构经办人员按照票据的票面信息和质押业务实际录入票据质押信息，提交复核人员复核。
（二）质押信息复核。质押信息登记机构复核人员根据票-6-
据实物对经办人员录入的信息逐一核对。核对有误的，退回经办人员修改或删除，修改完成的再次提交复核人员复核；核对无误的，确认复核通过，完成质押信息登记。
第二十七条质押信息登记机构在办理票据质押信息登记后，应妥善保管已质押票据的票据实物。
第二十八条质押信息登记机构需要解除票据质押的，应于质押解除当日在票交所系统查询登记的票据质押信息，完成质押解除登记，并将票据实物交付出质人。
第二十九条已在票交所系统进行质押信息登记且未作质押解除登记的票据，不得再办理质押信息登记或办理保证信息登记、贴现信息登记。
第三十条保证信息登记的办理
（一）录入保证信息。保证信息登记机构经办人员录入票据保证信息，提交复核人员复核。
（二）保证信息复核。保证信息登记机构复核人员对经办人员录入的信息逐一核对。核对有误的，退回经办人员修改或删除，修改完成的再次提交复核人员复核；核对无误的，确认复核通过，完成保证信息登记。
第三十一条质押、保证信息登记的经办人员可在信息登记当日撤回其提交生效但未启动后续业务流程的登记信息。已启动后续业务流程或信息登记次日起不得办理撤回操作，需提交申请至票交所场务进行信息变更处理。质押解除登记复核通过
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后不得撤回。
第五章贴现信息登记
第三十二条系统参与者办理票据贴现前，应通过在票交所系统录入票据标识信息的方式，查询已登记的票据承兑信息。信息不存在或票据关键信息与票据实物记载不一致的，不得办理贴现。
第三十三条贴现机构办理票据贴现，应在被背书人栏中注明贴现机构名称，并在票据背书栏加盖电子登记权属章。票据不敷记载需粘单时，贴现机构在骑缝处加盖汇票专用章、法定代表人或其授权的代理人名章后，在粘单背书人栏加盖电子登记权属章。
已加盖电子登记权属章的票据不得再以纸质形式进行背书转让、设立质押或者其他交易行为。
第三十四条电子登记权属章样式要求如下：
登记章为长方形，长4厘米，宽2.5厘米，须有“已电子登记权属”字样及12位支付系统行号。登记章所刊汉字应为宋体并使用国务院公布的简化字。各贴现机构也可根据自身管理需要增加登记章编号等内容。登记章参考样式如下：
已电子登记权属
（012345678900）
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第三十五条贴现机构在办理贴现后，应妥善保管已贴现票据实物。
第三十六条贴现信息登记机构应不晚于办理票据贴现后次一工作日在票交所系统办理贴现信息登记。贴现信息登记要素包括贴现业务相关信息和贴现影像。
第三十七条贴现业务相关信息包括：票据标识信息、贴现日期、贴现利率、贴现申请人的名称、账号、社会信用代码、企业规模、行业分类、三农企业标识、贴现机构行号及贴现机构名称（系统自动显示当前登记机构）。
第三十八条贴现信息中的贴现影像包括：
（一）贴现票据正面；
（二）贴现票据背面及全部背书（含“电子登记权属章”）；
（三）票据贴现凭证；
（四）背书不连续的证明（若有）；
（五）其他补充影像。
第三十九条贴现信息登记的办理
（1）录入贴现业务相关信息。贴现信息登记机构经办人员根据待贴现票据的票面信息以及贴现业务实际，录入票据贴现业务相关信息。
（2）上传贴现影像。贴现信息登记机构经办人员对已录入贴现业务相关信息、待上传贴现影像的票据，逐笔扫描并上传符合票交所系统要求的票据正面影像、票据背面及背书、贴
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现凭证等贴现影像。
（三）贴现信息复核。贴现信息登记机构复核人员根据票据实物对经办人员录入的贴现信息逐一核对。核对有误的，退回经办人员修改或删除，修改完成的再次提交复核人员复核；核对无误的，确认复核通过，完成贴现信息登记。
第四十条贴现信息登记经办人员可在贴现信息登记当日撤回其提交生效但未启动后续业务流程的贴现信息。已启动后续业务流程或信息登记次日起不得办理撤回操作，需提交申请至票交所场务进行信息变更处理。
第六章权属初始登记
第四十一条票据权利人应不晚于贴现信息登记后次一工作日办理权属初始登记。完成权属初始登记前，不得办理已贴现票据的质押、保证以及交易、提示付款、保证增信、追偿业务。权属初始登记机构与贴现机构应为同一法人。
权属初始登记要素包括：票据标识信息、持票行行号及持票行名称（系统自动显示当前登记机构）。
第四十二条权属初始登记机构经办人员登记录入权属信息，提交复核人员复核。复核人员应对经办人员录入的信息逐一核对。核对有误的，复核人员进行复核驳回，该票据恢复为权属初始登记前的状态。核对无误的，确认复核通过，完成权属初始登记。
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第四十三条未进行权属初始登记的票据，票交所系统将在票据到期日自动将贴现机构登记为票据权利人。
第七章已贴现票据的质押和保证业务处理第四十四条已完成权属初始登记的票据办理质押，由出质机构通过票交所系统向其他系统参与者发起质押业务申请。
质押到期后，由质权机构向出质机构发起质押解除申请，办理质押解除。
第四十五条质押业务的办理
（一）质押申请。出质机构的经办人员在票交所系统查询并选择需要办理质押的票据，选定质权机构，向质权机构发起质押业务申请。
（二）质押确认。质权机构收到出质机构的质押业务申请，在票交所系统审核待质押票据的清单，核对无误后确认通过。
第四十六条质押解除业务的办理
（一）质押解除申请。票据质押到期时，质权机构的经办人员应在票交所系统查询并选择质押待解除的票据，向出质机构发起质押解除申请。
（二）质押解除确认。出质机构收到质权机构的质押解除申请，在票交所系统审核待解除质押票据的清单，核对无误后确认通过。
第四十七条已在票交所系统办理质押的票据，如未办理质
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押解除，不得办理交易业务或再次发起质押。
第四十八条已在票交所系统办理质押且未解除质押的票据，如质押票据到期，票交所系统在票据到期日自动向付款行或付款人开户行发起提示付款申请，并将付款行或付款人开户行支付的票据金额划转至质权机构资金账户。质权机构未获得付款行或付款人开户行付款的，可通过票交所系统按照追偿流程向保证增信行（若有）、贴现机构、贴现保证人（若有）发起追偿。
第四十九条已完成权属初始登记的票据办理票据保证，权属初始登记机构应在发起交易前，通过票交所系统向其他系统参与者发起保证业务申请。
票据保证外的民事保证不需通过票交所系统办理。
第五十条保证业务的办理
（一）保证申请。权属初始登记机构的经办人员在票交所系统查询并选择需要办理保证的票据，选定保证机构，向保证机构发起保证业务申请。
（二）保证确认。保证机构收到权属初始登记机构的保证业务申请，在票交所系统审核票据清单无误后确认通过。
第五十一条保证申请经确认后，保证机构不得撤销保证。保证机构作为保证人（以下称为贴现保证人）承担保证责任，与贴现机构负担同一内容的票据债务。
第五十二条已在票交所系统发起质押、质押解除或保证申-12-
请的，如业务受理机构未在票交所系统中对申请进行确认，则业务发起机构可在票交所系统对质押、质押解除或保证申请做撤回处理。
第八章库存移库业务处理
第五十三条贴现保管机构根据库存管理需要，可在同一法人机构间进行库存移库。
第五十四条库存移出申请
（一）发送申请。库存移出机构经办人员在票交所系统查询并选择需库存移出的票据，选定库存移入机构，将库存移库申请发送至库存移入机构。
（二）移送实物。库存移出机构库房管理人员根据票交所系统中的库存待移出票据清单，挑选票据实物出库，移送至库存移入机构。
第五十五条已在票交所系统发起库存移出申请的，如库存移入机构未在票交所系统中确认移入，则库存移出机构可在收妥票据实物后在票交所系统对库存移出申请做撤回处理。
第五十六条库存移入处理
（一）移库确认。库存移入机构经办人员收妥移送的票据实物后，在票交所系统对库存待移入票据进行逐笔核对，票据实物与票交所系统中待移入票据信息核对一致的，确认库存移入。
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（二）移库退票。核对未通过的票据，库存移入机构经办人员应在票交所系统作移库退回处理。需退回的票据实物，由库存移入机构与库存移出机构确认退票原因并办理交接。
第五十七条库存移出机构在收到库存移入机构的移库退票申请后，应做好票据实物的核对交接，并在票交所系统对库存移入机构的移库退票申请进行确认。
第九章保证增信业务处理
第五十八条保证增信是指银行类系统参与者接受纸质票据的权属初始登记机构即票据权利人委托，保管票据实物并先于贴现机构承担偿付责任的增信行为。
第五十九条权属初始登记机构在票交所系统登记权属后，在发起票据交易前，可向票交所其他银行类会员申请保证增信。
第六十条权属初始登记机构作为贴现保管机构自行保管票据时，可直接向保证增信机构发起库存移出申请并移送票据实物。
（一）发送申请。权属初始登记机构经办人员在票交所系统查询并选择符合条件的票据，选定保证增信机构后，向保证增信机构发送库存移库申请。
（二）移送实物。权属初始登记机构库房管理人员根据票交所系统中的库存待移出票据清单，挑选票据实物出库，移送保证增信机构。
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第六十一条权属初始登记机构未自行保管票据实物时，应在票交所系统发起非自保管票据的保证增信申请，由贴现保管机构移送票据实物。
（一）发起库存移出申请。权属初始登记机构经办人员在票交所系统查询并选择符合条件的票据，选定保证增信机构后，向贴现保管机构发起库存移出申请。
（二）办理库存移出。贴现保管机构经办人员确认票交所系统中的库存移出申请，向保证增信机构发起库存移出，并由库房管理人员根据票交所系统中的库存待移出票据清单，挑选票据实物出库，移送保证增信机构。
第六十二条已在票交所系统发起保证增信申请的，如保证增信机构未在票交所系统中对申请进行确认，则贴现保管机构可在收妥实物后，在票交所系统对库存移库申请做撤回处理。
第六十三条保证增信机构的库存移入处理
（一）票据审验。保证增信机构应收妥移送的票据实物，并对票据真伪和背书情况进行双人审验，与票交所系统中登记的票据信息和影像信息进行核对，确保每张票据审验核对无误后进行后续处理。
（二）确认保证增信。保证增信机构经办人员在票交所系统对库存待移入票据清单进行逐笔核对，票据实物与票交所系统中待移入票据票号核对一致的，确认入库。
第六十四条保证增信机构经办人员对审验或核对未通过
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的库存待移入票据，在票交所系统作退回处理。需退回的票据实物，由保证增信机构与库存移出机构确认退回原因并办理交接。
第六十五条库存移出机构在收到移库退票申请后，应做好票据实物的核对交接，并在票交所系统对移库退票申请进行确认。
第六十六条保证增信机构收到票据实物并确认保证增信后，应妥善保管票据实物，除办理实物确认外不得将票据实物移转至其他机构保管。
第十章付款确认业务处理
第六十七条付款确认包括影像确认和实物确认。
（一）影像确认是指票据保管机构通过票交所系统登记的票据信息和影像信息请求付款行或付款人开户行进行付款确认。
（二）实物确认是指票据保管机构通过票据实物请求付款行或付款人开户行进行付款确认。
票据保管机构在票交所系统发起实物确认申请后，应及时将纸质银票实物移送付款行进行确认，将纸质商票实物移送付款人开户行由付款人进行确认。纸质商票付款人应委托其开户行进行确认应答。
第六十八条在票交所系统完成贴现信息登记后，票据保管-16-
机构可手动向付款行或付款人开户行发起付款确认申请。
票据保管机构未在贴现信息登记当日手动发起付款确认申请的，票交所系统将在贴现信息登记完成后的次一工作日自动向付款行或付款人开户行发起影像确认申请。
第六十九条票据保管机构未在贴现信息登记当日手动发起付款确认申请，但发起保证增信申请的，在保证增信机构确认保证增信前，票交所系统不自动向付款行或付款人开户行发起影像确认申请。保证增信机构确认保证增信的当日，可手动发起付款确认申请。
第七十条同时满足以下条件时，票交所系统将在保证增信后的次一工作日自动向付款行或付款人开户行发起影像确认申请：
（一）票据贴现保管机构未在贴现信息登记当日手动发起付款确认申请；
（二）票据贴现保管机构在贴现信息登记当日在票交所系统发起保证增信业务申请；
（三）保证增信机构未在确认保证增信的当日手动发起付款确认申请。
第七十一条付款行或付款人开户行收到影像确认申请，应在三个工作日内根据不同情况在票交所系统做出应答，应答类型包括审批通过、需补录影像、需实物鉴定。
（一）审批通过
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对票据的背书连续性、票据关键信息准确性和票据真实性无异议，同意如无其他合法抗辩理由（不包含票据真实性）将在票据到期后付款，应选择应答类型为审批通过。
（二）需补录影像
对票据关键信息准确性和票据真实性无异议，但对票据的背书连续性有异议，需补充说明，应选择的应答类型为需补录影像。
付款行或付款人认为票据背书不连续的，付款行或付款人开户行应在应答时一次性指出所有不连续情形及详细理由。
（三）需实物鉴定
收到影像确认申请，认为无法对票据的背书连续性或票据真实性做出准确判断，需贴现保管机构或保证增信机构移送票据实物进行确认，应选择的应答类型为需实物鉴定。
第七十二条付款行或付款人开户行收到实物确认申请及票据实物后，应在三个工作日内根据不同情况在票交所系统做出应答，应答类型包括审批通过、需补录影像、审批拒绝。
（一）审批通过
对票据的背书连续性、票据关键信息准确性和票据真实性无异议，同意如无其他合法抗辩理由（不包含票据真实性）将在票据到期后付款，应选择的应答类型为审批通过。
（二）需补录影像
对票据关键信息准确性和票据真实性无异议，但对票据的-18-
背书连续性有异议，需补充说明，应选择的应答类型为需补录影像。
付款行或付款人认为票据背书不连续的，付款行或付款人开户行应在应答时一次性指出所有不连续情形及详细理由。
（三）审批拒绝
收到实物确认申请和票据实物后，经审验认为票据实物为假票，应选择应答类型为审批拒绝。应答后，应将票据实物移送中国印钞造币总公司鉴定后，提交票交所场务做后续处理。
第七十三条付款行或付款人开户行收到票交所系统自动发送的影像确认申请后，未在三个工作日内做出应答的，票交所系统自动应答为需实物鉴定。
第七十四条付款行或付款人开户行经审核认为背书不连续的，可以对付款确认申请不予审批通过，要求票据保管机构通过补录影像的方式提供说明等补充资料。背书不连续包括：（一）背书签章未依次前后衔接；
（二）背书记载不清晰；
（三）背书人签章缺少单位印章、法定代表人或其授权的代理人签章；
（四）背书粘单未加盖骑缝章、骑缝章不连续或骑缝章不清晰；
（五）背书记载文字有歧义。
本条所称单位印章、法定代表人或其授权的代理人签章、
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被背书人名称、骑缝章不清晰等情况，指达到一般注意义务无法辨别的标准。除以上情况外，付款行或付款人不得以背书不连续为由对付款确认申请不予审批通过。
第七十五条付款行或付款人开户行要求实物确认的，贴现保管机构或保证增信机构应在票交所系统手动发起实物确认申请，并及时向付款行或付款人开户行移送票据实物。
第七十六条付款行或付款人开户行要求补录影像的，贴现保管机构或保证增信机构应在票交所系统登记上传相关补充说明的影像文件，并手动发起影像确认申请。
第七十七条票据实物在影像确认期间变更票据保管机构的，由票交所系统将付款行或付款人开户行的影像确认申请应答结果发送至新的票据保管机构，由其进行后续业务处理。
第七十八条付款行或付款人开户行收到票据实物后应妥善保管，不得将票据实物移转至其他机构保管。
第七十九条票据保管机构经办人员可对其手动发起且付款行或付款人开户行未做应答的影像确认申请做撤回处理。
第十一章提示付款业务处理
第八十条票据权利人可在票据到期日前手动向付款行或付款人开户行发起提示付款申请，由付款行或付款人开户行在票交所系统做出同意或拒绝付款的应答。被拒绝付款的，票据权利人可在票据到期日前再次手动发起提示付款申请，或在票
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附件： 上海票据交易所会员服务协议 （2017年3月） 甲方： 法定代表人： 地址： 邮编： 乙方：上海票据交易所股份有限公司 法定代表人： 地址：上海市黄浦区半淞园路377号A区 邮编：200011 双方同意由乙方向甲方提供票据集中登记托管、报价交易、清算结算以及相应的信息资讯服务，并且双方一致同意遵守本协议。
一、总则 1.1双方承认，乙方依法制定发布的业务规则是本协议的当然组成部分，甲乙双方负有遵守的义务，但乙方制定业务规则时事先应采用适当方式听取甲方意见并公告实施。 1.2甲方应当在使用乙方服务之前认真阅读全部协议内容，但无论甲方事实上是否在使用乙方服务之前认真阅读了本协议内容，只要甲方使用乙方服务，则本协议对甲乙双方产生约束，届时甲方不得以未阅读本协议的内容或者未获得乙方对甲方关于本协议问询的解答等任何理由，主张本协议无效，或要求撤销本协议。 二、资格及授权 2.1甲方签署本协议，表明甲方选择直接或通过代理与中国票据交易系统（以下简称票交所系统）联网的方式接受乙方提供的服务。 2.2乙方为甲方提供服务所使用的用户前端包括通用客户端和以接口方式连接的会员内部系统。甲方可以按照乙方提供的应用程序接口（API）以直连方式与内部系统对接，通过票交所系统的接入点发送和接收相关业务。同时，甲方也可以按照乙方的技术要求搭建客户端硬件、软件环境以及配套通讯设施，通过乙方的通用客户端办理相关业务，必要情况下乙方可提供协助。 2.3乙方根据甲方提交的真实有效的证明文件和入市申请，通过票交所系统为甲方创建生成机构信息，并设置机构权限。甲方根据所
具有的相关业务权限，通过内部系统或通用客户端办理相关业务。甲方如需修改相关机构信息和机构权限，应向乙方提出书面证明材料，乙方凭以在票交所系统内进行相关信息修改。 2.4甲方申请入市时，乙方应为甲方参与本协议项下的业务创建两名机构管理员用户并进行管理赋权，乙方通过数字证书绑定甲方的机构管理员。甲方如变更或取消机构管理员用户的资格，应向乙方提出书面要求，乙方凭以在票交所系统内办理变更或禁用手续。 2.5甲方其他参与本协议项下业务的操作人员及其下属系统参与者的机构管理员用户的赋权、修改和禁用等管理由甲方机构管理员依据乙方相关业务规则通过票交所系统自行完成。 2.6乙方根据甲方提交的开户资料及入市申请，通过票交所系统为甲方创建生成交易账户、托管账户和资金账户。 2.7乙方向甲方提供甲方票据业务及市场行情等相关信息服务。甲方有权通过系统直连或客户端查询、打印与其票据业务相关的单据、凭证、数据、报表等各类账户和业务信息。 2.8乙方通过在票交所系统中为甲方设置票据业务相关信息查询权限和主动推送的方式，实现票据业务相关信息通知功能。除因乙方系统原因甲方无法获取信息通知外，视同已将票据业务相关信息送达甲方。 2.9因乙方系统原因造成甲方无法获取信息通知的，乙方应当及时补救；非因乙方系统原因造成甲方无法获取信息通知的，乙方应当协助甲方及时获取。
一、国内保理业务的含义和实质 国内保理业务是指国内销售商将其现在或将来的、与购货商订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给银行，从而获得银行为其提供的贸易融资等金融服务。从定义可以看出，国内保理最大的优点是银行可以借用大型优质企业的良好信用，受让其上游的中小企业应收账款债权，为部分中小企业提供贸易融资等服务。因此，它是一项可以有效扩宽银行中小企业信贷业务的信贷产品。但是，国内保理在操作和管理上与传统贷款业务有诸多不同之处，潜藏的风险也不尽相同。与国际保理业务也不同，国内保理业务因参与者均在国内，因此不存在国家风险、法律冲突风险等，其主要风险点在于应收账款的质量风险和银行内部风险。本文在分析国内保理业务面临的风险的基础上，提出了防范保理业务风险、促进我行国内保理业务健康发展的措施。 二、国内保理业务的主要风险点及其防控措施 商业银行开展国内保理业务其主要风险点在于应收账款质量风险和银行内部风险两大类：（一）应收账款的质量风险 1.销售商履约瑕疵的风险 如果销售商出现了履约瑕疵后，购销双方很可能发生贸易争议。如果保理银行陷入双方的贸易纠纷，保理融资的安全回收也可能受到影响。 防控措施：第一，贷前客户经理可审查销售商历史上有无出现履约瑕疵，双方历史交易有无出现贸易纠纷；第二，要选择合理的商务合同标的种类，尽量避免选择有容易产生纠纷的售后服务项目的合同；第三，对商务合同的尾款和类似于质量保证金性质的应收账款不办理保理业务；第四，我行的保理合同中应明确规定，若购销双方产生贸易纠纷，我行有权向销售商追索。 2.买方抗辩风险 根据《合同法》第82条：“债务人接到债权转让通知后，债务人对让与人的抗辩，可向受让人主张”。根据上述规定，在卖方保理商履行了必要的应收账款转让通知后，买方对卖方的抗辩可直接向卖方保理商抗辩。根据《合同法》，买方可主张的抗辩主要有：一是债务同时履行抗辩权；二是先履行抗辩权；三是债务不存在抗辩权；四是不安履行抗辩权；五是债务履行不当抗辩权；六是债务抵消权抗辩；七是留置抗辩。一旦出现上述抗辩，保理行必将因不是基础交易合同的当事人而无法判断抗辩是否合法成立，保理行将陷入商务纠纷，造成风险。 防控措施：保理行应要求销售商作出一定的承诺或者是保证，并在业务流程的设置方面增加回购、争议解决办法等保障机制，从而免除或者是填补可能遭受的损失。保理行应严格审查双方的交易合同和交易单据，确保单据的完整性，单据与单据之间、单据与合同之间的一致性。 3.保理行受让债权合法性的风险 如果所转让给银行的应收账款债权本身存在法律问题，将制约债权转让的合法性，影响保理行债权的合法实现。具体来说，受让债权的合法性风险表现在以下几个方面： 一是商务合同双方的主体资格是否合法； 二是商务合同是否完全生效。例如，商务合同的签署人是否获得相关授权等； 三是商务合同标的是否合法。商务合同标的是否属于法律禁止交易的范围； 四是商务合同标的是否超过销售方的经营范围。 防控措施：对销售方和购货方主体审查，对其经营范围审查，对商务合同标的等进行审查，以及是否因违法经营而被监管部门处罚过等。 4.关联客户利用保理骗取银行信贷资金的风险 如果购销双方互为关联客户，就有可能会以无真实贸易背景的商务合同来向银行骗取保理
银行分行有追索权国内保理业务操作规程（试行） 第一条本操作规程根据《银行国内保理业务管理办法》及我行有关管理规定制定。 第二条本规程所称的有追索权国内保理业务包括公开型国内保理业务（以下简称公开型国内保理业务）和隐蔽型国内保理业务（以下简称隐蔽型国内保理业务）。 第三条公开型国内保理业务流程包括：授信申请、授信调查、额度审批、额度通知、额度使用申请、受理、审批、签约、通知买方、收购款发放、应收账款的管理与催收、到账处理、逾期处理等环节。 隐蔽型国内保理业务流程包括除通知买方以外的其他上述环节。 第四条客户准入 在我行叙做保理业务的客户应满足以下条件（一）为我行的客户，所属行业下处于成长期，原则上从事该行业3年以上，产品畅销、质量好、具有稳定的市场；（二）实力雄厚，信誉良好，主要经营者在海关、税务、工商等部门无不良记录，银行信用记录良好，生产经营正常，已与买方形成稳定的贸易伙伴关系，买卖双方合作时间不少于6个月，采购付款履约记录正常；（三）原则上在我行开
户并正常结算3个月以上，保理池融资方式一般要求客户操作单笔保理业务3个月后才能叙作；（四）按我行现有客户信用评级办法（属于中小企业的按中小企业信用评级办法评级），保理客户信用等级必须在四级以上（含），申请保理池融资方式的保理客户信用等级必须在三级以上（含）；（五）一般要求保理客户负债率≤70%，存货周转天数≤90天；（六）贸易型企业：年销售收入5000万元以上，且稳定或逐年上升；生产加工型企业：单笔保理业务年销售收入5000万元以上，保理池融资方式要求年销售收入10000万元以上；（七）我行原则上不接受关联企业（我行认可的大型集团内关联企业除外）、同一实际控制人企业之间的应收帐款叙作保理业务；一般不接受帐龄超过6个月以上的应收帐款叙作保理业务；（八）有追索权隐蔽型保理业务准入标准参照我行信用贷款审批条件执行。 第五条授信申请。国内保理业务授信申请由供应商向经办行（部）提出。供应商在向我行提出国内保理业务授信额度申请时，除须按照我行流动资金贷款授信业务要求填写《银行授信额度申请书》及有关资料外，还须提交： （一）买卖双方签订的基础交易合同（如已签订）； （二）与买方交易往来的历史记录以及销售计划等相关资料； （三）有关买方的其它资料。
企业网银商业汇票业务操作手册 （一）电子票据 1.电子票据申请 （1）出票申请 I.功能简介 电子商业汇票业务帮助企业客户通过网上银行办理电子商业汇票的签发承兑、背书流转、托收入账及追索清偿等全部业务。 如果企业客户需要签发一张新的电子商业汇票，可以通过该功能申请出票，办理电子商业汇票的出票信息登记和向承兑人发起提示承兑。出票人完成出票申请后，等待承兑人的提示承兑回复。 Ⅱ.相关功能 电子票据的提示收票申请、撤票申请、背书转让申请、贴现申请、质押申请、质押解除申请、保证申请、提示付款申请、追索通知申请及同意清偿申请等。 Ⅲ.使用范围 ?支持已在我行签约电子商业汇票业务，并已在柜面开通企业网银电子商业汇票功能的企业客户。 Ⅳ.操作流程 点击“票据业务”/“电子票据”/“电子票据申请”/“出票申请” 图4.5.1
①新建 如果客户需要签发新的电子商业汇票，点击“新建” 图4.5.2 客户根据页面提示信息输入电子商业汇票的相关信息，包括电子票据信息、出票信息、出票人信息、承兑人信息及收款人信息等。点击“提交”，系统显示录入交易成功，待复核。 ②查看“详细” 如果客户需要查看已录入出票申请交易的详细信息，点击“详细” 图4.5.3 客户查看到该笔出票申请交易的详细信息后，点击“修改”“提交”，系统显示录入交易成功，待复核。 图4.5.4 ③修改 客户点击“修改”“提交”，系统显示录入交易成功，待复核。 ④重新提交 已拒绝出票申请交易列表中的交易可以修改后重新提交。客户可以先点击“详细”查看到每笔交易的详细信息后进行修改，也可以直接点击“修改”进行修改后重新提交。 Ⅴ.注意事项 ?客户进行“出票申请”交易，同时完成出票信息登记和提示承兑申请。成功的出票业务必须包括出票信息登记流程、出票人提示承兑流程和出票人提示收票流程。
企业网银商业汇票业务操作手册 电子票据 1.电子票据申请 （1）出票申请 I.功能简介 电子商业汇票业务帮助企业客户通过网上银行办理电子商业汇票的签发承兑、背书流转、托收入账及追索清偿等全部业务。 如果企业客户需要签发一张新的电子商业汇票，可以通过该功能申请出票，办理电子商业汇票的出票信息登记和向承兑人发起提示承兑。出票人完成出票申请后，等待承兑人的提示承兑回复。 Ⅱ.相关功能 电子票据的提示收票申请、撤票申请、背书转让申请、贴现申请、质押申请、质押解除申请、保证申请、提示付款申请、追索通知申请及同意清偿申请等。 Ⅲ.使用范围 ?支持已在我行签约电子商业汇票业务，并已在柜面开通企业网银电子商业汇票功能的企业客户。 Ⅳ.操作流程 点击“票据业务”/“电子票据”/“电子票据申请”/“出票申请” 图①新建 如果客户需要签发新的电子商业汇票，点击“新建” 图客户根据页面提示信息输入电子商业汇票的相关信息，包括电子票据信息、出票信息、出票人信息、承兑人信息及收款人信息等。点击“提交”，系统显示录入交易成功，待复核。 ②查看“详细” 如果客户需要查看已录入出票申请交易的详细信息，点击“详细” 图客户查看到该笔出票申请交易的详细信息后，点击“修改”“提交”，系统显示录入交易成功，待复核。 图③修改 客户点击“修改”“提交”，系统显示录入交易成功，待复核。 ④重新提交
已拒绝出票申请交易列表中的交易可以修改后重新提交。客户可以先点击“详细”查看到每笔交易的详细信息后进行修改，也可以直接点击“修改”进行修改后重新提交。 Ⅴ.注意事项 ?客户进行“出票申请”交易，同时完成出票信息登记和提示承兑申请。成功的出票业务必须包括出票信息登记流程、出票人提示承兑流程和出票人提示收票流程。 ?客户通过网上银行发起的电子银行承兑汇票出票申请交易，必须强制落地审批。银行客户经理/柜员审批通过后，将数据信息发送人行电子商业汇票系统（ECDS）进行处理。 ?客户可与开户行签订协议，由其代为发起以下一项或几项业务并代理签章： ①提示收票申请的回复； ②背书转让申请的回复； ③提示付款、逾期提示付款的申请。 ?电子商业汇票为定日付款票据，单笔出票金额不得超过10亿元，付款期限自出票日起至到期日止最长不得超过1年。票据出票日期不得超过当前申请日期。 ?电子商业汇票的付款人为承兑人。电子商业汇票必须向付款人提示承兑后使用。 ?签发电子银行承兑汇票时，承兑人账号项输入“0”；签发电子商业承兑汇票时，承兑人账号项输入承兑人的账号。 ?签发新的电子商业汇票时，开户行行号项输入账户开户行的大额行号。 （2）提示收票申请 Ⅰ.功能简介 出票申请成功，承兑人回复签收后，出票人通过该功能向收款人发出提示收票申请。提示收票申请发出后，出票人等待收款人的提示收票签收回复，将该电子票据交付收款人。只有收款人提示收票回复签收后，出票人才成功完成电子商业汇票的出票及承兑业务。 Ⅱ.相关功能 电子票据的出票申请、撤票申请、背书转让申请、贴现申请、质押申请、质押解除申请、保证申请、提示付款申请、追索通知申请及同意清偿申请等。 Ⅲ.使用范围 ?支持已在我行签约电子商业汇票业务，并已在柜面开通企业网银电子商业汇票功能的企业客户。
中国票据交易所系统用户操作手册 （再贴现分册） 2018年12月
目录 第1章总则 (2) 1.1系统介绍 (2) 1.2系统主要功能 (2) 第2章系统管理 (2) 2.1系统参与者管理 (2) 2.2系统参数管理 (2) 2.3用户管理 (4) 第3章再贴现质押式回购 (4) 3.1业务申请 (4) 3.2业务确认 (8) 第4章信息查询（机构端） (9) 4.1成交单查询 (9) 4.2成交单票据明细查询 (10) 4.3机构授信查询 (12) 4.4业务申请查询 (13) 第5章再贴现异步查询 (14) 第6章再贴现信息维护 (15)
第1章总则 1.1系统介绍 再贴现业务子系统是上海票据交易所根据中国人民银行的要求，依托中国票据交易系统开发的，为再贴现操作提供高效、安全、便捷的电子化处理平台。人民银行作为特殊的银行类会员加入票交所系统，人民银行总行和各级具有相应授权的分支机构作为系统参与者加入票交所系统。人民银行各级机构作为再贴现受理窗口在系统中电子化处理再贴现业务申请，同时可对再贴现业务实现额度控制和参数管理。金融机构可查询再贴现业务受理情况和额度使用情况等业务信息。 1.2系统主要功能 再贴现业务子系统主要包括再贴现、机构管理、登记托管、清算结算和通用查询五个业务模块，系统将根据机构管理员和机构操作员分别赋予相应权限：机构管理员可赋予再贴现(查询功能)、机构管理和通用查询模块相应权限；机构操作员可赋予再贴现、登记托管、清算结算和通用查询模块相应权限。 第2章系统管理 2.1系统参与者管理 再贴现业务子系统在机构层级设置上分为法人一级机构、二级机构、三级机构、四级机构，分别对应人民银行总行（再贴现窗口）、人民银行各省级分行/省会城市中心支行（部分）/营管部（再贴现授权窗口）、人民银行地级市中心支行（再贴现转授权窗口）、人民银行县级分支机构（再贴现转授权窗口）。具有相应权限的各级机构可受理银行业金融机构、财务公司等经人民银行认可的存款类金融机构提交的再贴现业务申请。 2.2系统参数管理 2.2.1计数规则 1.利率：系统显示保留小数点后4位，即**.****%。 2.金额：精确到分，分以下四舍五入。
国内综合保理业务操作规程 标准型操作规程 应该是错了，因为华夏银行保理流程是 2.1业务申请与受理 （1）卖方资料： 卖方申请保理授信额度，除向保理银行提交符合一般授信调查要求的正常授信审批资料以外，还须提供以下资料： A、上季度末应收账款明细表 B、与买方贸易背景说明。 （2）应收账款资料： 一、受理国内综合保理业务申请 （一）卖方保理商应要求卖方提交：【这个有问题吧？就提供这？和工行的以及保理公司的差很远】 1、印鉴相符的《国内保理业务申请书》(附件1.1.1)； 2、基础交易合同/订单的正本及复印件； （二）卖方保理商应审核： 1、《国内保理业务申请书》的记载真实、完整、准确； 2、所涉及的基础交易适合叙做保理业务； 3、基础交易合同对产品的数量、价款、质量、付款条件、纠纷/争议的解决方式等内容约定清楚；无限制债权转让及寄售等条款；
4、卖方原则上应在我行开立人民币账户。 二、向买方保理商申请信用额度 （一）卖方保理商对《国内保理业务申请书》审核无误后一个工作日之内，应填具并打印《国内保理业务信用评估委托书》（附件1.1.2，下称《委托书》），加盖国际结算部门章Notes发送至买方保理商。 （二）买方保理商收到《委托书》，应立即对买方在本行的授信情况进行调查，在10个工作日内决定是否为买方核定信用额度，确定费率，并出具《国内保理业务信用评估意见书》（附件1.1.3，下称《意见书》），经国际结算部主管总经理签字并加盖部门章后Notes发送至卖方保理商。 （三）收到买方保理商《意见书》后，卖方保理商应确定自身业务费率，填制《国内保理信用额度核准通知书》（附件1.1.4，下称《通知书》）通知卖方。 三、签定协议 卖方保理商向卖方签发《通知书》后应与卖方签定《国内综合保理协议》（附件1.2），协议一式两份，由双方法人代表或有权签字人签署并加盖公章后，双方各执一份。 四、回款账户的设立 卖方原则上应在我行开立保理保证金账户作为回款账户，账户管理遵照《中国银行股份有限公司国际结算及贸易融资业务保证金账户
电子商业汇票业务处理手续 第一章基本规则 一、电子商业汇票业务主体的类别分为直接接入电子商业汇票系统的金融机构（以下简称接入机构）、通过接入机构办理电子商业汇票业务的金融机构（以下简称被代理机构）、金融机构以外的法人及其他组织。由于接入机构和被代理机构中均包含银行业金融机构和财务公司，但银行业金融机构和财务公司的权利和义务有所不同，且中国人民银行也参与电子商业汇票业务，所以电子商业汇票业务主体的类别可以细分为： （一）直接接入电子商业汇票系统的银行业金融机构（以下简称接入行）； （二）直接接入电子商业汇票系统的财务公司（以下简称接入财务公司）； （三）通过接入行办理电子商业汇票业务的银行业金融机构（以下简称被代理行）； （四）通过接入行办理电子商业汇票业务的财务公司（以下简称被代理财务公司）； （五）中国人民银行； （六）除前五项以外的法人及其他组织（以下简称企业）。 银行业金融机构、财务公司（以下统称金融机构）以外的法人及其他组织应通过接入机构办理电子商业汇票业务,并在接入行开立人民币银行结算账户，或在接入财务公司开立账户；被代理行、被代理财务公司应通过接入行办理电子商业汇票业务,并在接入行开立人民币银行结算账户。
二、客户可与开户行、开户财务公司（以下统称开户金融机构）签订协议，由开户金融机构代为发起以下业务并代理签章：（一）提示收票申请的回复； （二）转让背书申请的回复； （三）提示付款、逾期提示付款的申请。 另外，商业承兑汇票的承兑人未按规则及时回复提示付款申请时，其开户金融机构应按《电子商业汇票业务管理办法》的规则代为回复并代理签章。 三、票据当事人（接入财务公司或通过接入财务公司办理业务的企业除外）收款时，入账应遵循以下规定： 付款方应按票据记载的收款方的开户行行号、账号（贴现入账应使用贴现入账信息）、名称向收款方汇划资金。 四、根据电子商业汇票所处的流转阶段，电子商业汇票系统将电子商业汇票分为如下状态： (一)出票已登记； (二)提示承兑待签收； (三)提示承兑已签收； (四)提示收票待签收； (五)提示收票已签收； (六)票据已作废； (七)背书待签收； (八)背书已签收； (九)买断式贴现待签收； (十)买断式贴现已签收待清算； (十一)买断式贴现已签收已排队； (十二)买断式贴现已签收； (十三)回购式贴现待签收；
上海票据交易所系统接入指引 （2019年版） 第一章总则 第一条为进一步规范票交所系统接入工作，根据中国人民银行《票据交易管理办法》《中国人民银行关于修订<电子商业汇票系统管理办法>等四项制度的通知》等有关规定，结合上海票据交易所（以下简称票交所）相关规章制度，制定本指引。 第二条票交所系统包括中国票据交易系统（以下简称交易系统）和电子商业汇票系统（以下简称电票系统）。 第三条交易系统参与者是指根据有关法律法规及票交所规章制度，依托交易系统从事相关业务的金融机构总部及其分支机构和非法人产品等主体。 电票系统参与者是指具有大额支付系统行号，直接接入并通过电票系统处理电子商业汇票业务的银行业金融机构、财务公司。 第四条交易系统参与者可采用客户端（浏览器+域名）或通过接入点以直连方式接入系统。 电票系统参与者通过接入点以直连方式接入系统。 第五条接入点是指金融机构接入票交所系统的接入系统，系统参与者通过接入点发送和接收相关业务。 第六条直连方式是指系统参与者通过票交所系统数据接口办理的接入方式。
直连方式分为自主直连和集中接入直连。系统参与者可选择直连接入方式，但只能以一种方式接入票交所系统。 自主直连是指金融机构通过自有系统直连接入票交所系统的接入方式。 集中接入直连是指金融机构通过集中接入技术服务机构直连接入票交所系统的接入方式。集中接入技术服务机构的管理按《上海票据交易所集中接入技术服务机构管理办法（暂行）》（附件1）执行。 第七条金融机构及其分支机构申请接入、变更或退出票交所系统，应以法人为单位提出书面申请，须加盖法人机构公章。 第八条系统参与者应自觉遵守人民银行及票交所的相关规定。 第二章法人接入 第九条加入交易系统的金融机构法人应具备下列条件： （一）具有明确且唯一的清算路径； （二）开通至票交所数据中心的两条有效通信专线（网络接入指南见附件2）； （三）签署并备案《票据交易主协议（2016年版）》签署页； （四）人民银行及票交所规定的其他条件。 第十条加入电票系统的金融机构应具备下列条件：
{业务管理}国内保理业务操作规程
要求保理客户负债率≤70%，存货周转天数≤90天； （六）贸易型企业：年销售收入5000万元以上，且稳定或逐年上升；生产加工型企业：单笔保理业务年销售收入5000万元以上，保理池融资方式要求年销售收入10000万元以上； （七）我行原则上不接受关联企业（我行认可的大型集团内关联企业除外）、同一实际控制人企业之间的应收帐款叙作保理业务；一般不接受帐龄超过6个月以上的应收帐款叙作保理业务； （八）有追索权隐蔽型保理业务准入标准参照我行信用贷款审批条件执行。 第五条授信申请。国内保理业务授信申请由供应商向经办行（部）提出。供应商在向我行提出国内保理业务授信额度申请时，除须按照我行流动资金贷款授信业务要求填写《招商银行授信额度申请书》及有关资料外，还须提交： （一）买卖双方签订的基础交易合同（如已签订）； （二）与买方交易往来的历史记录以及销售计划等相关资料； （三）有关买方的其它资料。 第六条经办人员收到供应商提供的资料后，除须按我行授信要求对供应商的资信实力进行调查评估外，还需重点调查评估以下方面：（一）买、卖双方经营稳定性、盈利能力及其发展前景； （二）买方经营规模、行业地位、产品的技术水平及市场占有情况； （三）买卖双方之间是否存在关联关系，近期及以往的交易关系如何、有无其它债权债务纠纷等； （四）买卖双方往来的供货方式、付款周期，以及相互间履约情况，特别是买方对卖方历史交易付款情况； （五）买卖双方的信誉情况，特别是与银行往来有无不良记录。 （六）买卖双方签订的基础交易合同（如已签订）是否包含禁止转让应收账款的条款。 （七）卖方（供应商）是否在其他金融机构有保理或应收账款质押授信余额，除非基础合同中注明“本合同项下的权益只允许转让给招商银行佛山分行“或类似条款，或已取得买方确认回执。 （八）卖方（供应商）是否产品的实际生产者，是否具备对质量争议的解决能力（即对产品进行维护、保修的能力）。 经办人员根据调查分析情况认为供应商符合我行叙做国内保理
电子商业汇票系统是继大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统之后，中国人民银行组织建设运行的又一重要跨行支付清算系统。 二、电子商业汇票系统建成有什么重要意义？ 答：电子商业汇票系统的建成运行，是我国金融信息化、电子化进程中的又一个重要里程碑，标志着中国现代化支付体系基本建成，标志着我国商业票据业务进入电子化时代，对促进电子商务和票据市场发展将产生深远影响。 首先，电子商业汇票系统为电子票据业务提供安全高效、互联互通、标准统一、方便快捷的多功能、综合性业务处理平台。与现行纸质商业汇票相比，其最大的特性就是签发和流转都采取电子化方式，以数据电文来完成。电子商业汇票系统的建成将从根本上解决纸质商业汇票交易方式效率低下、信息不对称、风险较大等问题。 其次，电子商业汇票系统的建成对企业、商业银行、中央银行和票据市场的发展意义重大。对企业来说，电子商业汇票不仅提供了纸质票据的所有功能，更重要的是企业在使用过程中不受时间和空间的限制，交易资金在途时间大大缩短，资金周转效率明显提高。对商业银行来说，电子商业汇票系统的建成不但使电子票据能够实现实时、跨地区流通使用，而且节省了纸基票据业务的人工成本，节约票据印制成本，降低票据保管成本，规避票据遗失风险，增强了业务的安全性，加快了结算速度，从而有效提高银行的金融服务效率。对中央银行来说，电子商业汇票系统的建成将使中央银行成为电子商业汇票市场的一个经常性交易主体，未来可能成为中央银行公开市场操作的一个主要手段，增加中央银行货币政策操作的弹性和力度，提高中央银行调控货币市场的能力，畅通货币政策传导机制。通过电子商业汇票系统，中央银行能够全面监测商业汇票各种票据行为，准确了解资金流量流向，为宏观经济决策提供重要参考依据。 四、企业如何使用电子商业汇票？ 答：与纸质商业汇票一样，企业使用电子商业汇票，必须遵守《票据法》等相关法律规定，遵循诚实信用的原则，具有真实的交易背景和债权债务关系，并在商业银行开立人民币银行结算账户。但是，由于电子商业汇票的特殊性，企业使用电子商业汇票还必须具备以下条件：一是必须具有中华人民共和国组织机构代码；二是必须是具备办理电子商业汇票业务的基本技术条件，比如，应当是商业银行的网银企业客户等；三是所选择的开户银行能够提供电子商业汇票服务，并与其开户银行签订电子商业汇票服务协议，明确双方的权利和义务。具备上述条件后，企业就可以通过其开户银行办理电子商业汇票业务了。 五、电子商业汇票业务的推出对企业有何好处？ 答：电子商业汇票系统的建成为全国性的电子商业汇票推出提供了基础条件。企业在使用电子商业汇票过程中能够不受时间和空间的限制，交易效率大大提高，提高了企业资金周转速度，畅通了企业的融资渠道，提升了企业的融资效率。电子商业汇票以数据电文代替纸质票据，采用电子签名代替实体签章，确保了电子商业汇票使用的安全性，大大降低了票据业务的欺诈风险。电子商业汇票的付款期最长为一年，更是增强了企业的短期融资能力，有助于进一步降低企业短期融资成本，降低企业财务费用。 六、电子商业汇票系统建成对商业银行有何影响？
金融科技与票交所发展 在科技发展日新月异的时代背景下，人工智能、云计算、大数据、区块链等金融科技引领了国际金融体系的一股潮流与趋势，加速推动金融业变革。 一、金融科技的概念界定 FinTech（金融科技）是Financial Technology的缩写，由金融服务与信息技术耦合而成。目前，国际上对于金融科技的定义尚未形成共识。金融稳定理事会（FSB）认为金融科技是技术进步推动产生的金融创新，能够创造一系列的新产品、新业务、新流程、新模式，包括前端产业和后台技术。维基百科定义金融科技为一种新的技术与创新，在提供金融服务方面同传统金融机构展开竞争。 金融科技是比互联网金融更高的发展阶段。在互联网金融阶段，虽然金融机构利用大数据技术搜集和存储大数据，但对数据信息的整合与计算较为简单，主要依靠人工建模的方法分析大数据。而金融科技涉及范围之广、涵盖前沿技术之多、对金融体系影响之深远都是互联网金融所无法匹敌的。金融科技能够提升大数据应用价值，将其应用场景推广
至支付、结算、投融资、风险管控等诸多领域。 金融科技企业将前沿技术应用到金融行业，形成金融与信息技术相融合的新型产业，独立发展而不再依附于传统金融机构。新加坡学者Lee and Teo认为金融科技企业具有五大基本特征：低利润率、轻资产、高增长、创新性、循规容易。 二、金融科技对金融市场的影响 金融科技不仅促进金融产品和服务的创新，还引发金融业态革新，加剧金融行业竞争，迫使传统金融机构引入前沿技术、改变业务模式以应对金融环境的变化。金融科技已在支付、结算、投融资、风险管控等诸多金融领域得到应用，对金融市场产生深刻影响。 支付层面。分布式账簿技术（DLT）能够简化支付流程，降低支付成本，提高支付效率。跨境支付在支付领域中相对独立而又十分重要，由于其特殊属性，一直存在手续繁琐、透明度低、费用高、结算周期长等问题，支付流程过度依赖中介机构，增加了合规成本和监管难度。通过构建开放共享的分布式平台，能够实现跨境支付流程的实时动态跟踪，提高跨境支付的速度和透明度，减少对中介机构的依赖，降低支付成本、合规成本和监管难度，并可能在反洗钱和反恐融资方面发挥显著作用。 结算层面。传统模式通过中心服务器的集中式信息数据存储和管理，减少信息不对称，提高市场效率。但传统模式
中国银行股份有限公司国内保理业务基本规定（2010年版） 第一章总则 第一条为加强对我行国内保理业务的管理，促进我行国内保理业务的健康发展，依照国家相关法律法规及总行相关规章制度，特制订本规定。 第二条本规定所涉及的国内保理业务适用于以赊销（O/A）为付款方式且付款期限不超过180天（含）的国内货物贸易或服务贸易。 第三条本规定是我行制订国内保理业务其他相关规定和操作规程的基本依据。 第二章组织架构及职能分工 第四条总行公司金融总部（国际结算）是我行国内保理业务的经营管理部门，主要负责： 一、研究制订我行国内保理业务的发展规划，组织新产品开发与推广，进行市场拓展与客户营销。 二、建立健全国内保理业务规章制度，实施业务授权，审批超权限业务。 三、考核国内保理业务经营指标和工作实绩，监督检查规章制度的执行情况。
四、制订和调整国内保理业务的各项收费标准。 五、制订国内保理业务信息科技支持方案，提出应用系统需求。 六、开展对国内保理业务人员的专业技能培训。 七、承担中国银行业协会保理专业委员会（FAC）主任单位的职责。 八、与国内保理业务的有关监管机构沟通、联络、配合工作。 九、汇总分析国内保理业务的统计数据。 十、承担总行本级国内保理业务的营销、授信发起和业务操作。 第五条总行直属分行是辖属分支机构国内保理业务的管理部门，主要负责： 一、根据总行各项规章制度制订有关实施细则，办理国内保理业务。 二、组织辖属分支机构贯彻实施总行制订的国内保理业务发展规划。 三、管理、指导、检查、考核辖属分支机构的国内保理业务。 四、开展对辖属分支机构国内保理业务人员的专业技能培训。 五、汇总并上报辖内国内保理业务数据及相关业务信息。 第三章国内保理业务授权管理 第六条我行国内保理业务采取总行授权制，未经总行授权，任何分支机构不得办理国内保理业务。
保理业务操作规程与风险防范 保理业务主要具有如下特点：卖方企业不承担因赊销带来的账期；卖方企业向保理商出售应收账款，取得货币资金，加速资金周转；保理商负责应收账款管理和催收工作，承担付款人到期不能足额支付应收账款的信用风险。 一、商业保理基本业务流程如下： （1）销售商提出叙作保理业务的申请后，业务部门根据核查买卖双方的贸易合同、财务报表、银行贷款卡、结算发票、银行结算单和实地走访企业情况，以确认合作贸易的真实性、买卖双方的企业信用、付款节点确认的方式等问题，编写详细调查分析报告，制定切实可行的业务操作方案，按规定权限报批。 （2）经评审委员会审核通过后，融资部与销售商签订保理合同，并在人民银行应收账款抵押转让登记系统登记转让的应收账款登记信息。 （3）融资部对资料和手续进行核规审核确认。 （4）财务部根据约定预付比率发放融资款项。 （5）销售商或保理商按应收账款约定在收款日前向购货商催收应收账款。 （6）购货商按应收账款约定付款。 （7）保理商收妥货款，扣除融资本息及有关费用后，将保理余款支付销售商。如购货商在宽延期后仍未付清全额货款，销售商对保理额度内未收回的应收账款进行等额回购。 （8）业务部负责客户的后期信息风险管理和与客户保持沟通。 二、商业保理业务基本业务流程风险防范形式如下： a) 确认贸易的真实性：买卖双方为非关联企业，双方必须一年以上合作期限，提供真实的合同、对应的发票和银行结算流水单（良好付款历史记录）、物流提单等，必须确认证明为长期真实的贸易背景，以降低贸易风险。 b) 核实买卖双方的企业信用：其中至少乙方必须是大型优质信用企业，降低信用风险。 c) 付款节点确认：必须完成贸易合同规定的产品交易，法律已承认的有效应收账款形成后，放款购买应收账款。实际交易已完成，用款方的资金已经投入到贸易生产中去转变成产品，不存在资金挪用的可能，降低财务风险。 d) 后期信息风险管理：买卖贸易双方每一次结算的动态信息都在保理公司的系统中，保理公司将会按行业、每一个企业历史付款记录在系统中自动做数理风险统计，自动预警，排查早期潜在风险，降低业务风险。 e) 其他风险规避措施：可以增加购买保险、担保仓单抵押等方式降低交易结构系统中的风险。 f) 增设业务保证金和提取坏账保证金；从业务结构和公司财务机构中提高保理公司风险抵御能力。商业保理公司事实上是以自身为主体将资金先垫付出去的一种商业模式。如果买卖双方运营正常，理论上保理业务就没有风险，即使是有也是因为买卖双方经营不善而导致的，是被动型的风险，不应该付相关社会责任。商业保理公司是垫付应收账款流动资金的，每笔业务资金规模不会很大，一旦出现风险的影响面很小，产品还可以打折处理降低损失。因此，保理公司抗单笔业务风险的能力很强，同时，保理公司从法律上是对买卖双方都有追索权的，对于一个大型核心企业按贸易合同中约定已经收到卖方的产品并完成交易，按法就应该按合同结算，很少大型企业愿意通过法律手段解决小笔账款结算问题，同时，供货商为了保持和大型核心企业长期的合作关系，也会主动还款。即便是一旦有过历史记录的客户，保理公司也会放弃或谨慎与之合作，并在系统中会对买卖双方留下不良记录信息。
上海票据交易所股份有限公司关于印发《中国票据交易系统直连接口规范》和《直连接口项目工作计划表(首批)》的通 知 【法规类别】票据综合规定 【发文字号】票交所发[2017]32号 【发布部门】上海票据交易所股份有限公司 【发布日期】2017.06.08 【实施日期】2017.06.08 【时效性】现行有效 【效力级别】地方规范性文件 上海票据交易所股份有限公司关于印发《中国票据交易系统直连接口规范》和《直连接 口项目工作计划表（首批）》的通知 （票交所发[2017]32号） 各会员： 为提升上海票据交易所（以下简称票交所）服务水平、丰富系统接入方式、防范业务风险，票交所制定了《中国票据交易系统直连接口规范（1.0版）》（附件一）和《直连接口项目工作计划表（首批）》（附件二）。现印发你们，并就有关事项通知如下： 一、会员直连接入上线窗口安排 （一）首批上线窗口安排
票交所将于2018年1月上线中国票据交易系统（以下简称票交所系统）直连接口功能，首批直连接入会员同步上线。票交所计划于2017年11月至12月对首批直连接入会员开放联调测试环境，2018年1月开展接口验收，项目安排见《直连接口项目工作计划表（首批）》。 （二）其他上线窗口安排 2018年5月至12月，票交所安排6个直连接入上线窗口：2018年5月、2018年6月、2018年7月、2018年8月、2018年11月、2018年12月。 2018年5月至12月直连接入上线窗口相关的联调测试、接口验收、上线时间等具体安排，以及2019年以后的直连接入上线窗口安排将另行通知。 二、会员申报上线计划 有意向首批直连接入票交所系统的会员，应于6月16日前向票交所提交加盖公章的书面申请，并填写直连接入上线计划申报表（附件三）。逾期未报送的，视为无意向首批直连接入票交所系统。首批直连接入会员应严格按照《直连接口项目工作计划表（首批）》要求推进内部系统建设等工作。 有意向在2018年其他上线窗口直连接入票交所系统的会员，请于6月16日前向票交所提交加盖公章的书面申请，并填写直连接入上线计划申报表。6月16日后，票交所仍受理2018年直连接入上线申请或上线窗口调整申请，但申请应至少在相关上线窗口半年前提交。
保理业务操作规程与风险防范
同。当审批部门决定与卖方合作，保理商应向卖方发出《保理业务要约函》（一式两份），载明如下内容：业务品种及其所包含的各项服务内容；保理商收取的各项费用及具体的费率；保理商要求卖方在签署保理合同前需要完成的辅助担保措施等。卖方在收到《保理业务要约函》后，一方面会就有关保理业务安排的一些商业条件与保理商进行谈判，另一方面，也会按照保理商提出的要求去落实有关辅助担保方面的措施。此外，双方也会同时开始进行保理协议的起草与签署工作。保理商建立销售分户账一旦双方签署了保理协议，首先需要做的工作是保理商要为卖方客户建立销售分户账。建账工作通常是以卖方客户将其现有的应收帐款并帐后一次性转让给保理商的方式来完成的，这是未来保理商进行销售分户帐管理的基本依据。保理协议一般都会对账户转移工作做出具体的规定，例如账户转移的具体日期、账户转移的方式以及账户转移过程中双方应当完成的具体工作等。账户转移的过程大致如下：首先，卖方客户需要将其现有的所有应收帐款进行并帐，根据不同的买方填制《未结发票清单》，提供会计帐务及原始凭证，并将经过并账处理后的应收帐款一次性地转让给保理商。由保理商的单据处理部门对应收账款进行检查，剔除逾期的、未发货的、买方破产的、债权不完整的、存在争议的发票，确保转让的应收账款全面准确的反映卖方现实的业务情况。 然后，保理商根据审核后的应收账款在保理系统中为卖方建立相应的销售分户账和融资帐户，处理日常的保理业务并进行帐务处理。并帐和建立销售分户帐的工作，是在账户经理的协助和指导下完成的。帐户经理还要负责日常记账和维护工作，管理应收账款，记录保理商、卖方、买方三方之间的债权债务变动情况，控制额度使用，并根据账户的表现和变化趋势提供对账单和相关的销售和财务分析报表。 发票处理 发票的处理包含以下内容： 1、发票转让与转让通知卖方履行贸易合同，发货并出具发票，代表应收账款成立。根据保理协议的安排，卖方应将发票代表的应收账款债权转让给保理商，要求卖方在出票的同时，向买方出具《应收账款债权转让通知》，以表明该笔应收帐款的债权已转让给保理商，买方只有向保理商付款才能够解除债务。根据法律规定，债权转让通知是债权转让对债务人发生效力的条件，即如果债权转让未通知债务人，则该转让对债务人不会产生任何约束力。因此，债权转让通知在保理业务中是非常重要的，它直接影响到保理商的债权人地位，以及保理商相对于债务人所拥有的权利。此外，我国的法律规定，债权转让需由卖方（原债权人）履行通知义务，债权的受让人对债务人所进行的通知往往不具备上述法律效力。因此，在保理业务中，债权转让通知都是以卖方的名义进行的。卖方要向保理商提供内容完全相同的发票或发票副本，其作用主要是为了完成应收帐款向保理商的转移和作为保理商记账的依据。 2、发票列表卖方提交发票的同时应提交《保理业务申请书》，内含发票列表，列明所提交发票的细节，包括买方名称、发票号、金额、赊销期限、价格条款及合计金额，格式一般由保理商预先提供。保理商在收到发票及发票列表后应认真的进行核对，降低卖方出错的几率。保理商将每周应向卖方提供《发票及贷项清单报告》。 3、接受转让或拒绝保理商收到卖方的发票列表后，会对发票列表以及所附的发票进行必要的审核。审核的要点主要有：发票列表与所附发票内容是否一致；发票列表是否经有权签字人签发；发票是否过期；发票的金额、币别记载是否正确，货品、付款条件是否与卖方日常的交易一致；是否存在重复开票或虚开发票的可能；是否进行了应收帐款债权的转让通知。保理商对发票进行必要的审核后，将会确认发票所代表的应收帐款债权，接受卖方的转让并将发票逐笔记入各个买方的账户中。 二、保理商收款帐户经理在月末会向每个买方提供《应收账款月报》，标明尚未到期但即将到期以及已经到期或已经逾期未付的应收账款，它能够起到对帐作用并提示买方恰当安排未来的资金，从而对买方的应付账款管理起到一定的辅助作用，在一定程度上有预先催收的性质。业务部门根据《应收账款月报》，
9.1 概述 9.1.1定义 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。商业汇票因承兑人的不同分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。 银行对商业汇票的承兑是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。 我行商业汇票（包括商业承兑汇票和银行承兑汇票）都是由中国人民银行总行统一印制，并由总行组织定货和管理。 9.1.2对象 经工商行政管理或主管机关核准登记的企业（事业）法人或其它经济组织。 9.1.3 条件 1．在承兑银行开立存款帐户； 2．以真实合法的商品、劳务交易为基础，并在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式； 3．出票人资信状况良好，具有到期支付汇票金额的可靠资金来源；
4．出票人已往与建设银行的信用业务往来信誉良好； 5．能够提供符合下列要求的担保： （1）AA级客户按不低于出票金额的10%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （2）A级客户按不低于出票金额的20%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （3）BBB级客户按不低于出票金额的50%交存保证金，剩余部分提供经承兑银行认可的质押担保、抵押担保或第三方保证； （4）BB级（含）以下客户按出票金额的100%交存保证金; （5）BBB级（含）以上客户也可选择提供全额的质押、抵押或第三方保证。 AAA级客户可免于提供担保。 9.1.4期限 商业汇票自出票日至到期日最长不得超过6个月。 9.1.5 金额 建设银行每张承兑汇票金额不得超过1000万元人民币。 9.1.6 费用和罚息 1．在办理商业汇票承兑时，每张银行承兑汇票按承兑金额的万分之五向出票人收取承兑手续费。