分红险，万能险和投资连接险的异同 一定义 分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。 保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。 一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。 三万能险 万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。 万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。 四投资连结保险 投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。 投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。 投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。 五投连险、万能险和分红险的几点区别： 分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。 区别一：分设账户的区别 分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）； 投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。 值得注意的是，投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。 区别二：投资渠道及投资比例的区别 按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道主要为：1.大额银行长期协议存款；2.国债；3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%）；7.直接或间接投资国家基础设施建设等； 投资连结和万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100％；后者不能超过80％。 区别三：利润来源的区别
由于北京试点人身保险销售资质分类管理，所以沃保网推出最新分红与万能险销售资质模拟试题，供广大考试考前练习。 单选题 1、根据（d ）划分，人身意外伤害保险分成普通意外伤害保险和特定意外伤害保险两类。 A、保险金额 B、保险期限 C、险种结构 D、风险范围 2、按照《人身保险投保提示工作要求》规定，保险公司各级机构应在显著的位置张贴（d ）。 A、《保险服务营销许可证》 B、《保险营业范围许可证》 C、《保险销售职业许可证》 D、《经营保险业务许可证》 3、在人身保险中，不仅可采用定额给付方式，也可采用损失补偿方式的险种是（b ）。 A、生存保险 B、医疗保险 C、死亡保险 D、生死两全保险 4、保险代理机构、保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保（b
A、企业财产保险 B、职业责任保险 C、信用保险 D、保证保险 5、下列关于购买交清增额保险的说法，正确的是（d ）。 A、保险金额不变 B、是我国最常用的红利领取方式 C、保险金额递增，增幅固定不变 D、保险金额递增，增幅每年随红利变化而变化 6、下列法律中，与诱导投保人替代被保险人签名法律责任无关的是（D ）。 A、《中华人民共和国保险法》 B、《中华人民共和国合同法》 C、《保险销售从业人员监管办法》 D、《中华人民共和国反不正当竞争法》 7、在万能保险销售过程中，下列保险销售从业人员的做法错误的是（C ）。 A、提示初始费用、风险保险费等费用的扣除 B、提示犹豫期的起算时间、天数及犹豫期享有的权利 C、向客户作出无风险承诺，夸大投资收益 D、强调最低保证利率之上的投资收益是不确定的 8、（A ）是投资理财的首要目的。 A、个人财务状况稳健合理 B、保障必要的资产流动性
投资连结保险精算规定 ［摘要］投资连结保险精算规定主要规范了个人投资连结保险和团体投资连结保险的投保方法。我国现在的投连险计算过程都应遵循此规定。 第一部分适用范围 一、本规定适用于个人投资连结保险和团体投资连结保险。 第二部分风险保额 二、除本条第二款规定情形外，个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。 年金保险的死亡风险保额可以为零。此处年金保险是指提供有年金选择权的投资连结保险。 团体投资连结保险的死亡风险保额可以为零。 死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。 三、投资连结保险可以提供死亡保险责任以外的其他保险责任。 第三部分投资账户评估与投资单位定价 四、投资连结保险及投资账户均不得保证最低投资回报率。 五、投资单位定价应当在各投保人之间保持公平，即在任何投资单位的交易中，不参与交易的投保人的利益不受影响。 六、评估投资账户时，应评估投资账户内的所有资产及负债。 投资账户有未实现资本利得时，应扣除未实现资本利得的营业税。处于扩张阶段的投资账户，扣除预期税金的折现值；处于收缩阶段的投资账户，扣除不折现的预期税金。 七、投资账户评估及投资单位的买入价和卖出价 保险公司评估投资账户价值，应当先判断投资账户处于扩张阶段还是收缩阶段。从长期趋势来看，投资单位的申购数量大于投资单位的赎回数量时，投资账户处于扩张阶段；反之, 当投资单位的申购数量小于投资单位的赎回数量时，投资账户处于收缩阶段。投资账户价值和投资单位的价格计算如下表所示：
投资单位的买入价和卖出价是对投保人而言。其中买入价是资金进入投资账户，折算为投资单位时所用的价格；卖出价是资金退出投资账户，将投资账户中的投资单位兑现为现金时所使用的价格。 保险公司应以合理的人民币货币单位表示投资单位的买入价和卖出价。最小单位应至少保留人民币元小数点后四位。处于扩张阶段的账户，其单位价格应向上舍入；处于收缩阶段的账户，其单位价格应向下舍入。 保险公司采用账户资产买入价或者卖出价作为基础评估投资账户价值确有困难的，经中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）批准，可以采用其他合理的市场价格作为评估的基础。 八、保险公司应当至少每周对投资账户中的资产价值评估一次。对投保人买入卖出投资单位的要求，保险公司应使用下一个资产评估日的单位价格，否则，需报保监会批准。 九、每个投资账户的资产价值不得低于该投资账户对应的单位准备金金额。投资账户资产价值高于对应的单位准备金金额的，其超出部分不得高于投资账户资产价值的2%和人民币500万元中的大者。 第四部分费用的收取
2015分红险与万能险保险销售资质考试试题15 ? 1 ?从（）角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。 A.法律 B.经济 C.政治 D.风险管理 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 2 ?定期体检，虽不能消除癌症的风险，但可获得医生的劝告或及早防治，因而可以减少癌症发病的机会或减轻其严重程度。这属于（）。 A.控制型风险管理技术的避免 B.控制型风险管理技术的预防 C.控制型风险管理技术的抑制 D.财务型风险管理技术的转移风险 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 3 ?风险总体上的必然性与个体上的偶然性的统一所构成的风险特征表现为（）。 A.客观性 B.必然性 C.不确定性 D.普遍性 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 4 ?以下哪个是特殊风险保险（） A．企业财产保险 B．工程保险 C．农业保险 D．海洋石油开发保险
?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 5 ?在经济交往中，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险是（） A.责任风险 B.经济风险 C.政治风险 D.信用风险 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 6 ?某桥因甲公司在施工过程中偷工减料致使该桥垮榻，导致该事故的风险因素是（）。 A.物质风险因素 B.道德风险因素 C.心理风险因素 D.经济风险因素 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 7 ?（）是指保险人在销售保险产品之前为消费者提供各种有关保险行业、保险产品的信息、资讯，咨询，免费举办讲座，风险规划与管理等服务。 A.准保户开拓 B.售前服务 C.售中服务 D.售后服务 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 8 ?民事活动应当遵循的原则包括（）。 A.公正、公平、互惠、互利原则
本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 保费万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以 根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。 万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。 种类 万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品： 1.重保障型 保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。 2.重投资型 保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如ING 太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到
我国万能险的合规性研究 摘要 万能险在我国的发展可谓风生水起，无论是在个人渠道，银保渠道，在互联网上也有所发展，近几年来在各个险企中万能险所占的比重也持续攀升。而万能险急速的成长模式在我国保险基础市场不扎实的环境下，存在着很多问题。 本文对我国万能险的发展历程及现状作了简要介绍与分析，从万能险的产品角度、购买群体角度及销售主体角度对万能险市场存在的问题作了具体分析，主要表现为万能险的高收益给险企带来的险企资产负债风险、忽略保障功能、较高的退保风险以及存在误导销售。针对这些问题，建议各险企适当控制万能险的发展规模、万能险产品可回归保障、加强宣传力度以及加大市场监管力度等方向来进行调整与改进。 关键词：万能险；险企；高收益；合规性
Compliance study of universal insurance ABSTRACT Universal insurance development in China can be described as fast, both in the individual channels,banking channels, the Internet has also been developed in recent years, the proportion of universal insurance continues to rise in each of the insurance firms. The universal insurance rapid growth mode in China's insurance market is not a solid basis for the environment, there are many problems. In this paper, history and current development of universal insurance are briefly introduced and analyzed from the perspective of universal insurance products, buying groups, body angle and perspective of universal insurance sales market problems were specific analysis, mainly for high universal insurance liability risk insurance firms, insurance firms to bring capital gains, ignoring the security function, the higher the risk of surrender and misleading sales. To solve these problems, we recommend that all insurance firms properly control the scale of development of universal insurance, universal insurance product return guarantee, strengthen the propaganda and increase market supervision. Keywords: universal insurance ；insurance firms；high-yield；compliance
2015分红险与万能险保险销售资质考试试题18 ?1 ?从（）角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。 A.法律 B.经济 C.政治 D.风险管理 ?选择： ?A ?B ?C ?D ??2 ?短期出口信用保险是指承保信用期不超过（）天、出口货物一般是大批的初级产品和消费性工业产品出口收汇风险的一种保险。 A.30 B.60 C.90 D.180 ?选择： ?A ?B ?C ?D ??3 ?责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的（）。 A.民事损害赔偿责任 B.保险责任 C.合同责任 D.违约责任 ?选择： ?A ?B ?C ?D ??4 ?（）也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素. A.道德风险因素 B.心理风险因素 C.有形风险因素 D.无形风险因素 ?选择：
?A ?B ?C ?D ??5 ?不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供科学依据的风险管理环节是（） A.风险识别 B.风险评价 C.风险测量 D.风险估测 ?选择： ?A ?B ?C ?D ??6 ?风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。这里描述的风险特征是（） A.普遍性 B.客观性 C.发展性 D.商品性 ?选择： ?A ?B ?C ?D ??7 ?控制型风险管理技术的重点是（）。 A.为风险做出的财务上的安排 B.改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 C.确定风险是否需要处理和处理程度 D.判定为处理风险所支出的费用是否有效益 ?选择： ?A ?B ?C ?D ??8 ?关于投资连结保险投资账户的设置，下列说法不正确的是（）。 A.保险公司投资连结保险的投资账户可以与其管理的其他资产在同一账户操作 B.保险公司收到保险费后，按照事先的约定，将保费的部分或全部分配进入投资账户，并转换为投资单位
招商银行投资连结保险和万能险的区别如今保险理财产品在高风险的股票基金冲击下越发受到人们的青睐，所谓保险，是给客户带来保障的产品;投资，是“钱生钱”的工具。目前投资型的投资连结保险和万能险成为国内保险市场近年来的“新宠”。投资型保险产品兼具保险保障与投资理财双重功能。总体上说，保险公司给投保人一定的保障，同时代替投保人进行投资理财，其投资回报，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关。 招行投资连结保险和万能险的区别 目前保险市场上深受人们欢迎的就是招行投资连接保险了，投资连接保险和万能险都设有投资账户，保单也都具有现金价值，不少投保人容易将两个险种弄混，现在我们就来看看两者之间的区别吧。 1、收益是否保底是两者最大差异 投资连结险的投资账户投资风险主要由个人承担，即不存在保底收益一说。投保后，个人账户可能出现亏损，也可能出现较大盈利。这些亏损或收益都是属于自己的。 万能险产品必须设置最低保证利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投资连结险保守一些，但是，投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。 所以，投保万能险的投资风险较小，而投保投资连结险则更有可能取得高收益。 2、投连险多个账户供选择
大部分的投资连结险产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。 万能险通常不会设立多个账户供投保人选择，投保人缴纳的保费会进入一个“大池子”，由保险公司统一运作，再将所得收益分配给客户。 从这点上看，投连险的投资可以更为个性化，方便不同投资偏好的人群细分选择。 3、保费保额均可变 我们知道，万能险之所以有这个名字，是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时，可以按不同的保障需求，调整保额、保费等。其实，投资连结险也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定，那么在相应的时效内，投保人可以向保险公司申请保险金额的变更，包括增加或减少保险金额。 综上所述，招行投资连结保险和万能险的区别就是：收益是否保底是最大差异、投连险多个账户供选择、保费保额均可变。
2015分红险与万能险保险销售资质考试试题精华卷 ? 1 ?风险管理是社会组织或者个人用以降低风险消极结果的（） A.决策过程 B.管理过程 C.测算过程 D.评价过程 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 2 ?减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境，是风险管理（） A.损失后的目标 B.损失发生时的目标 C.损失前的目标 D.损失整体目标 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 3 ?在财务型风险管理技术中，对风险自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法属于（） A.避免风险 B.自留风险 C.预防风险 D.控制风险 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 4 ?在某企业将其全部财产足额投保后，保险公司将该企业作为一个风险单位，这种风险单位划分方式属于（） A.按地段划分风险单位 B.按标的划分风险单位
C.按投保单位划分风险单位 D.按引发损失的风险事故划分风险单位 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 5 ?在人身意外伤害保险经营实务中，保险人对于极短期意外伤害保险的被保险人进行风险程度评价的主要依据是（）。 A.被保险人所从事活动的规模 B.被保险人所从事活动的远近 C.被保险人所从事活动的性质 D.被保险人所从事活动的设想 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 6 ?对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施，这是（） A．风险评价 B．风险识别 C．风险估测 D．风险评估 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 7 ?对递减型额外风险的被保险人，保险人的承保方法是（）。 A.年龄增加法 B.附加保费法 C.保额削减法 D.风险剔除法 ?选择： ? A ? B ? C ? D
万能险投资特点和投资风险是什么 万能险有多火?它到底是天使还是魔鬼?它的特点是什么?风险又是什么下面来告诉大家。 万能险的含义 万能保险[1]除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。 万能险投资特点和投资风险是什么 在万科宝能系股权之争的“口诛笔伐”中，前海人寿正面否认了“万能险有洗钱嫌疑”的质疑。不过，在险资频频举牌背后，万能险的确是机构配置风险资产的主要杠杆资金来源，那么这种“被动加杠杆”到底有多大风险? 事实上，对于妖魔化万能险，不少业内人士并不认可。有观点认为，保险业是除了银行外唯一可以合法低成本聚揽大规模资金并形成资金池的行业，这就决定了险资加大股票资产配置才刚刚开始，“即
便不是万能险，也会是分红险、投连险，不可能把所有投资型产品停掉”。 万能险特点：提高保单灵活性和投资属性 简单说来，万能险就是一种保费分成两部分，分别用于保险保障和投资账户的人身保险，投保人可根据不同需求对保障和投资额度进行调节，投资账户的资金收益上不封顶，下设最低保障利率。 据悉，在英美，万能险是在1970年代利率大幅提高的环境中，为提高保单灵活性和投资属性而出现的。1971年首推的就叫可调整缴费的寿险，1979年才演变为保费保额都可调，而且是利率与市场水平挂钩的万能险。 由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐。美国寿险协会统计显示，美国市场1985年万能险占比为38%，其后一直保持在25%左右。从上个世纪80年代中期开始，万能险登陆欧洲后迅速抢占了英国、荷兰等国的保险市场，而在登陆亚洲以后，也迅速风靡日本、新加坡、中国香港等地。 2000年左右，万能险开始引入中国，并且主要通过银行渠道来销售。对外经济贸易大学保险学院副教授徐高林介绍，1999年，在寿险利差损压力下，传统寿险预定利率被统一下调到2.5%，导致寿险陷入萧条。为了突围，平安在1999年推出投连险，太保在2000年推出万能险，两类投资理财型保险的一个重要区别就在于万能险有最低保证利率。 这样的突围显然颇有成效：2003-2007年间，万能险保持了两
一文读懂投资连结保险 很多朋友对投资连结保险有困惑：“都说投连险收益高，可以增值，是保险理财神器，到底对不对？我该如何选择和购买？” 在为大家答疑解惑之前，我们再一次强调保险购买理念： 言归正传，下面为大家详细介绍： →投资连结保险的基本常识 →购买投连险前需要知道的 →泰康投连险产品介绍 一、投资连结保险的基本常识 投资连结保险，其正式名称是“变额寿险”，它是集保险保障和投资功能于一体的新形式终身寿险产品。保障主要体现在被保险人保险期间身故，会获取保险公司支付的身故保障金。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费，扣除初始费用后进行投资，获得收益。 所以投连险是一种具有财富管理功能的产品。通过保险管理财务，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。 目前我国的保险市场上，具有财富管理功能的保险产品，主要有分红型、万能型和投资连结型三大类。 分红险、万能险、投连险的区别： ●分红险：除了具有基本保障功能之外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营情况向客户分配红利。 分红险主要投资渠道包括国债、企业债、长期协议存款、大型基础设施建设债券等，不与股市直接挂钩，是投资理财保险中最为稳健的一类。 但有两种情况不适合购买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭，因为分红险不是银行存款
和基金产品，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能取回保单的“现金价值”，连保费本金都难保本；二是收入不稳定的家庭，因为分红险的交费金额和交费时间是固定的，收入不稳定的家庭购买容易变成负担。 ●万能险：交费灵活，通常承诺保底收益。万能险的保费用于两部分，一部分用来购买基本保障，一部分用来投资，可以灵活变更保障额度、交费方式、交费期间。 交同样的保费，万能险账户净值比分红险的“现金价值”高。如果交费期间急用大笔现金，需要通过退保、保单价值借款等方式筹钱，万能险的损失要比分红险少得多。因此万能险更适合家底较薄、父母缺少大病基金的年轻人士。 ●投连险：一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间身故，会获得保险公司支付的身故保障金。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。 投连险和购买基金一样风险自担，不保本，所以适合风险承受力较强、具有一定股票投资经验的客户购买，而且一定要持有5年以上（5年内退保会收取手续费）。同时操作投连险不能像操作基金那样在短时间内频繁买入和赎回，投连险尤其不适合炒股能力较弱的老年人购买。 二、购买投连险前需要知道的
“投连分红万能”三类投资险产品比较 目前，投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险，它们的共性是兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。 不同的是，它们的侧重点各不相同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。 风险各异 投资型险种本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。 分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高。 分红险承诺客户享有固定的保险利益，因此一旦投资不力，保险公司必须自己“买单”，来填平差额。万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。万能险除了基本保障功能不受投资表现的影响之外，还有着最基本的保底收益。 业内人士分析说，也正因为这样，一般情况下，在股票、债券市
场向好的情况下，投连险的收益会较大；而一旦股票、债券市场向低，有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。 目标人群不同,海尔纽约理财师告诉记者，投资型险种属于中长线投资，一般都是二三十年的长期品种，无论股市好与不好，短期内收益都不会太高，长期持有才比较划算。 相对而言，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。 消费者应该具有正确的投资心态：将投资险的收益放在一个中长时间段来考察，短期暴富不可能也不现实。理财师建议，对于固定收益的分红保险产品，此类保险收益率固定、保障范围也固定，不过由于交费期间多为1至10年较短期间，因此比较适合愿意短期投资、又不喜好风险的市民；而对于万能寿险，由于保险期间以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的人；投连产品的收益水平相对较高，但是给客户带来的风险也较大。由于投连险在设计的时候，就是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。另外，投连险的收益不固定，应根据自己的具体情况决定是否适合购买，购买时也要设定最合适的保障额度。 需要提醒消费者，在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据，来评价险种收益的多少，要同时参考银行存款、
2015分红险与万能险保险销售资质考试试题12 ? 1 ?在风险管理演变过程中，大多数现代风险管理形式是从（）中发展而来的 A.损失规避过程 B.损失控制行为 C.风险避免活动 D.购买保险实践 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 2 ?风险评价是指在（）的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施 A.风险识别和风险估价 B.感知风险和分析风险 C.风险识别和风险估测 D.风险分析和风险测量 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 3 ?进入21世纪，许多国家政府介入了风险管理领域，其原因是（） A.商业保险承保利润的不断下降 B.保险的发展出现了历史上少有的艰难 C.政府干预经济的理论支持 D.巨灾风险事故的频发 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 4 ?信用保险是指（）向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。 A.保证人 B.被保证人
C.权利人 D.债务人 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 5 ?在风险管理中，以下方式中属于财务型风险管理技术的是（）。 A.避免 B.预防 C.自留 D.控制 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 6 ?决定保险活动或保险制度存在的必要性因素是风险的（） A．不确定性 B．普遍性 C．可测定性 D．客观性 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 7 ?（）是指保险人在销售保险产品之前为消费者提供各种有关保险行业、保险产品的信息、资讯，咨询，免费举办讲座，风险规划与管理等服务。 A.准保户开拓 B.售前服务 C.售中服务 D.售后服务 ?选择： ? A ? B ? C ? D ?? 8
2015分红险与万能险保险销售资质考试试题4 1 风险管理是社会组织或者个人用以降低风险消极结果的（） A.决策过程 B.管理过程 C.测算过程 D.评价过程正确答案：A 2 减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境，是风险管理（） A.损失后的目标 B.损失发生时的目标 C.损失前的目标 D.损失整体目标正确答案：C 3 在财务型风险管理技术中，对风险自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法属于（） A.避免风险 B.自留风险 C.预防风险 D.控制风险正确答案：B 4 在某企业将其全部财产足额投保后，保险公司将该企业作为一个风险单位，这种风险单位划分方式属于（） A.按地段划分风险单位 B.按标的划分风险单位 C.按投保单位划分风险单位 D.按引发损失的风险事故划分风险单位正确答案：C 5 在人身意外伤害保险经营实务中，保险人对于极短期意外伤害保险的被保险人进行风险程度评价的主要依据是（）。 A.被保险人所从事活动的规模 B.被保险人所从事活动的远近 C.被保险人所从事活动的性质 D.被保险人所从事活动的设想正确答案：C 6 对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施，这是（） A．风险评价 B．风险识别 C．风险估测 D．风险评估正确答案：A 7 对递减型额外风险的被保险人，保险人的承保方法是（）。 A.年龄增加法 B.附加保费法 C.保额削减法 D.风险剔除法正确答案：C 8 根据我国《民法通则》的规定，不属于无效民事行为的是（） A.限制民事行为能力人依法不能独立实施的 B.一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的
分红险、万能险和投资连接险的异同 一定义 分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得身故保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。 保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。 一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。 二分红险 保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。 三万能险 万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。 万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。 四投资连结保险 投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。 投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。 投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。 五投连险、万能险和分红险的几点区别： 分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。 区别一：分设账户的区别 分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）； 投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。 值得注意的是，投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。 区别二：投资渠道及投资比例的区别 按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道主要为：1.大额银行长期协议存款；2.国债；3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%）；7.直接或间接投资国家基础设施建设等；
专业版的Windows XP默认保留了20%的带宽，其实这对于我们个人用户来说是没有什么作用的。尤其让它闲着还不如充分地利用起来。 在“开始→运行”中输入gpedit.msc，打开组策略编辑器。找到“计算机配置→管理模板→网络→QoS数据包调度程序”，选择右边的“限制可保留带宽”，选择“属性”打开限制可保留带宽属性对话框，选择“启用”，并将原来的“20”改为“0”，这样就释放了保留的带宽。 130210060 新网平台， Shaolily 19830213jing 今天是什么日子你知道吗？ 五一劳动节 Meilidedajiao https://www.doczj.com/doc/853738492.html,/shaolily.htm Gmail 我没有借书卡 广告 Shaolily 19830213jing Shaolily1 19830213 shaolily2 19830213 Shaolily3 19830213 1什么是保险？ 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。 2保险的原理是什么？ 风险分散——想要让风险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险的对象 大数法则——指一件事重复实验的次数愈多，所得的预估发生率愈接近真实的发生率。大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。 公平合理——基于公平原则，保费计算依死亡率高低、性别、年龄不同而有差异。
中美万能险比较 一、美国万能险资金运用情况 1.1美国万能险的发展历史和现状 在美国，万能险（Universal Life）属于长期寿险，投保人完成初始交费后，之后支付保费的金额和时间都是灵活的。所交保费会分别进入保障账户和投资账户，两者额度可以根据需求进行调节。投资账户的收益一般和市场利率挂钩。 万能险有许多变种，主要有投资型万能险（Variable Universal Life）、指数型万能险（Indexed UniversalLife）、保障型万能险（Guarantee Universal Life）。投资型万能险类似于国内的投连险，账户的现金价值与投保人指定的投资组合的收益挂钩，一般不保底。对于指数型万能险，账户的现金价值与指定的股票指数挂钩，但给予2%左右的保本收益。保障型万能险，可以理解为保额恒定的终身寿险。 万能险首次出现在1979年，由美国的加利福尼亚人寿保险公司推出，由于当时美国经济处于高通胀、高利率环境，且万能险收益一般与市场利率挂钩，所以销售火爆，到1985年万能险占寿险保费的份额达到38%，之后随着利率走低，股市的走强，万能险占寿险保费比例不断降低，到2000年下降到不到20%。但2000年以后，万能险销售又逐渐回暖，2005年至今，万能险占寿险保费比例稳定在38%-40%，在万能险中，指数型万能险占比最高，为56%，保障型万能险占比为21%。 1.2美国关于保险资金运用的规定
类似国内的万能险归于一般账户进行投资管理 美国寿险公司通过一般账户和独立账户两类不同账户进行投资管理，保险产品归属于哪个账户管理取决于：1、保单合同是否存在保证责任；2、投保人是否有投资账户选择权。一般来说，传统型保险产品、分红险、类似国内的万能险都归入一般账户进行投资管理。而投资型万能险、变额年金类保险都通过独立账户进行操作。 NAIC对保险资金投资股票的规定 美国各个州有自己的保险监督官和保险法，但在联邦层面，有联邦保险监督官委员会NAIC 发布《标准法律、条例和规则》ModelAct供各个州参考。各个州相关法律也基本上大同小异。其中关于万能险的法规，通篇没有任何一处提到万能险所收取的保费及投资账户资金的投资行为与其他险种有任何区别或者限制。 NAIC也会制定样板性质的投资规范，但是不具法律效力，只是供各州参考。在NAIC的规定中，对于股票投资，通常寿险不超过认可资产的20%，非寿险不超过认可资产的25%；除国债外，通常对于同一机构的证券，寿险公司持有不得超过认可资产的3%，非寿险公司持有不得超过认可资产的5%；持有存款机构或控股存款机构的公司普通股的，不得超过认可资产的5%。 1.3美国万能险资金的配置情况 万能险资产配置情况不单独披露，但可以参考一般保险账户的资产配置比例 目前美国万能险占整个寿险市场的比例约为37%，在投资运用中归入一般账户进行管理。从整体上看，美国关于万能险投资的行为监管较松，主要通过对资本的监管来对投资进行限制。
分红与万能险销售资质练习测试题（一） 单选题部分： 1、根据（）划分，人身意外伤害保险分成普通意外伤害保险和特定意外伤害保险两类。 A、保险金额 B、保险期限 C、险种结构 D、风险范围 2、按照《人身保险投保提示工作要求》规定，保险公司各级机构应在显著的位置张贴（）。 A、《保险服务营销许可证》 B、《保险营业范围许可证》 C、《保险销售职业许可证》 D、《经营保险业务许可证》 3、在人身保险中，不仅可采用定额给付方式，也可采用损失补偿方式的险种是（）。 A、生存保险 B、医疗保险 C、死亡保险 D、生死两全保险 4、保险代理机构、保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保（）。 A、企业财产保险 B、职业责任保险 C、信用保险 D、保证保险 5、下列关于购买交清增额保险的说法，正确的是（）。 A、保险金额不变 B、是我国最常用的红利领取方式 C、保险金额递增，增幅固定不变 D、保险金额递增，增幅每年随红利变化而变化 6、下列法律中，与诱导投保人替代被保险人签名法律责任无关的是（）。 A、《中华人民共和国保险法》 B、《中华人民共和国合同法》 C、《保险销售从业人员监管办法》 D、《中华人民共和国反不正当竞争法》 7、在万能保险销售过程中，下列保险销售从业人员的做法错误的是（）。 A、提示初始费用、风险保险费等费用的扣除 B、提示犹豫期的起算时间、天数及犹豫期享有的权利 C、向客户作出无风险承诺，夸大投资收益 D、强调最低保证利率之上的投资收益是不确定的
8、（）是投资理财的首要目的。 A、个人财务状况稳健合理 B、保障必要的资产流动性 C、投资理财收益的最大化 D、拥有完备的风险保障 9、（）是指以意外伤害导致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 A、责任保险 B、工伤保险 C、人身意外伤害保险 D、收入损失保险 10、生命周期理论的提出者是（）。 A、米尔顿?弗里德曼 B、F?莫迪利亚尼 C、道格拉斯?诺斯 D、弗里德里希?哈耶克 11、1776年，英国公平人寿保险公司在成立15周年进行决算时，发现（），于是决定将已收保费的10%返还给投保人，这是世界上最早的分红保险。 A、总保险费收入明显多于实际责任准备金 B、总保险费收入明显多于定价时的保费收入假设 C、实际责任准备金明显多于未来保险金支付所必需的准备金 D、未来保险金支付所必需的准备金明显多于实际责任准备金 12、分红保险产品除提供合同规定的各种保障外，保单持有人还享有的权利是（）。 A、决定保险人的投资渠道 B、影响保险人的投资决策 C、享受保险人的经营成果 D、承担保险人的投资亏损 13、普通人寿保险采用均衡保费，在交费前期投保人的死亡率相对较低，其所交纳的均衡保费与自然保费的关系是（）。 A、均衡保费小于自然保费 B、均衡保费等于自然保费 C、均衡保费大于自然保费 D、以上都有可能 14、李先生从事的是高危险工作，为他进行理财规划时，应当建议其（）。 A、增加保险的购买 B、增加现金储备量 C、减少不动产投资 D、减少金融性投资 15万能保险的最低保证利率针对的是（）。 A、全部追加保险费