CPSS国家支付卡发展情况报告发布时间：2012-05-07 15:17:28 作者：本站编辑来源：沟通交流浏览次数：123
编者按：2011年9月，国际清算银行（BIS）支付结算系统委员会发布了CPSS 国家支付清算系统报告（卷一），我们节选了其中关于支付工具的部分内容，组织人员进行编译，现按照支付工具类型分为现金、票据、转账、支付卡、网络支付和移动支付六个部分，陆续发布在行业研究栏目中，敬请关注。本文由协会张湘媛、巴洁如、沈子荣、苗永旺、童宁、张婷婷、王鹏凯共同编译。
（一）澳大利亚
在澳大利亚，支付卡的使用继续稳定增长。
1、借记卡
借记卡提供了向客户账户存款的途径。在澳大利亚，银行，信用合作社和建筑互助协会是借记卡的主要发行者，借记卡可以在ATM机和EFTPOS终端使用。2010年6月底，澳大利亚发行4260万张借记卡，可以进入超过3300万个存款账户。2004-2005年，使用借记卡在ATM机上进行了7.75亿笔，2009-2010年，增长到8.3亿笔；2004-2005年，共有11.47亿笔购买或POS现金取款交易，2009-2010年，增长到21.23亿笔。在2004-2005年，这些交易总金额为2090亿澳元，2009-2010年，增长到2920亿澳元。
澳大利亚发行的借记卡主要有两种：为进入专有国内EFTPOS系统而发行的借记卡，和参与国际卡方案发行的借记卡。
在澳大利亚，EFTPOS系统卡需要PIN码授权发起电子交易。万事达和Visa 品牌的借记卡在销售点是以签名或者PIN码授权的（PIN码随着时间推移正在取代签名方式），可以通过电话、网络且全球通用。
在澳大利亚，尽管参与国际方案的借记卡的发行正在增长，EFTPOS系统卡仍是主要的借记卡。大部分万事达和Visa品牌的借记卡是多功能卡，提供进入EFTPOS系统和国际方案的途径。
2006年9月，澳洲储备银行着手对专有借记卡的EFTPOS系统和由Visa运行的借记卡系统进行改革。万事达自愿承诺遵守Visa借记标准。改革设定了交换费的最高限额；设定了双边EFTPOS系统交换费的最高和最低限额；取消了要求商户接受一个方案的信用卡也要接受该方案借记卡；允许商户对使用方案借记卡的顾客收取额外费用；结合由澳大利亚支付协会（APCA）制定的EFTPOS路径
条例（EFTPOS Access Code），开放了进入EFTPOS系统的路径协议。从2010
年1月，澳大利亚储备银行制定了多方的EFTPOS交换费的最高限额。
2、信用卡
信用卡主要是由银行发行。最常见的品牌是万事达和Visa。有四家银行和美国运通发行美国运通信用卡。澳大利亚原来的国内信用卡方案是个地方品牌，名为Bankcard，是在1975年引进的。在经历了多年市场份额的下降后，它在2007年上半年关闭。
信用卡提供预先安排的指定上限的循环信贷。商品和服务的支付和取现受到信用额度的限制。澳洲共有由超过70家发行者发行的约330种不同类型的卡。可能包括的销售特征有：长达55天的免息期、年费（从24澳元左后到1200澳元不等）和忠诚方案（loyalty scheme）。近些年有一些新的信用卡产品，包括低利率卡和与补充现有的万事达/Visa账户的美国运通卡。
2005年6月，澳洲发行了1560万张信用卡和签账卡（charge cards），用于1200万个信用卡和签账卡账户，2010年6月底，信用卡和签账卡数量达到2050万张，账户数量达到1460万个。近些年，使用信用卡取现呈下降趋势，2004-2005年，使用信用卡和签账卡进行了3700万笔取现和11.69亿笔非现金交易，金额大概为1530亿澳元。2009-2010年，有2900万笔取现（总金额为110亿澳元），和15.3亿笔非现金交易，金额约2220亿澳元。
澳洲储备银行于2002年8月开始实施针对信用卡方案的改革，设定了交换费封顶标准，允许商户对客户使用信用卡收取额外费用，开放了进入信用卡方案的路径协议。调研数据表明，近几年商户收取的额外费用强势增长；2010年6月，26%被调查的的商户对于受理的信用卡中的至少一种强加了额外收费[1]。
3、预付卡
在澳大利亚支付市场，预付卡拥有一份很小的市场份额，但份额呈增长趋势。预付卡有多种形式：可充值或不可充值的、连接到持卡人本人名下的账户或连接到非特定账户的、限制在单一商户使用（或者规定的商户集团）或能够广泛使用的。一些销售商将可充值卡作为在海外旅行时替代旅行支票、借记卡或信用卡使用的工具进行推销，有些以外币为面值出售。广泛受理的预付卡目前由经授权可以吸收存款的机构发行，由国际卡方案赞助。
（二）巴西
1、信用卡
早在1956年，巴西就引进了信用卡，但是直到20世纪90年代，信用卡才变成一类重要的支付工具。巴西通过取消特定的限制，促进了信用卡的广泛使用，
比如，取消禁止使用信用卡购买燃料的限制，又如，1996年废止了“私有标签”（private label）的要求，这个要求本是限制发卡银行经营多个信用卡品牌。
在巴西，信用卡持卡人如果在账单到期日之前全额偿付账单，则不用支付利息，持卡人的还款免息期平均为28天。Visa、万事达、美国运通和Hipercar[2]是在国内发行与受理的几个主要信用卡品牌[3]。
从2005年到2009年，信用卡数量由6750万张（平均2.7个巴西人拥有一张信用卡）增长到1.523亿张（平均1.3个巴西人拥有一张信用卡），增长了125.6%，年平均增长率为22.6%。从2005年至2009年，信用卡支付数量增长了85%（年增长率为16.6%）。2009年，巴西信用卡支付数量约为28亿笔，金额为2541亿雷亚尔（平均每笔支付金额92雷亚尔）。
2、借记卡
借记卡一般视为银行卡发行，大多数具有信贷和取款功能[4]。在巴西发行的借记卡品牌有：Visa、万事达以及本土的Cheque Electronico。
从2005年至2009年，借记卡数量从1.639亿张（平均每一个人有0.9张借记）增长到2.215亿张（平均每人有1.6张借记卡），增长率约为35.1%（年增长率7.8%）。同期，借记卡支付数量增长了102.5%（年增长19.3%）。2009年，巴西借记卡支付数量约为23亿笔，金额约为1215亿雷亚尔，平均每笔支付金额53雷亚尔。
3、零售卡
主要由大的零售商发行，零售卡仅能在零售商集团下的商户使用，相当于“商店内的信用卡”。一般来说，持卡人可在购买商品后1至2个月内支付未结欠款，或分期偿还，不用支付利息。由于远程支付方式不可用于零售卡欠款结算，持卡人必须到商店通过现金、支票或者借记卡进行支付。
从2005年至2009年，零售卡数量由9750万张增长到1.965亿张，增长了101.1%(年增长率19.1%)。从2005年至2009年，零售卡支付数量增长98.3%（年增长18.7%）。2009年，零售卡支付数量约为11亿笔，金额为595亿雷亚尔（平均每笔支付金额54雷亚尔）。
（三）俄罗斯
在支付系统的发展中，非现金支付工具例如支付卡的增长是近来最重要的趋势之一。
2009年底，俄罗斯联邦共有约700个信贷机构发行或/和接受支付卡。2005年底，信贷机构发行的支付卡数量为5460万张，2009年底增长到1.24亿张。
俄罗斯和国际卡支付方案在国内市场都很活跃。俄罗斯卡支付方案的数量和过去十年大致持平。2009年底，俄罗斯有60种借记和信用卡支付方案，比在俄
罗斯发行和/或接受支付卡的国际卡方案[5]多几倍。但是，国际卡支付方案在俄罗斯市场占据了最大的份额（包括支付卡的数量，支付卡交易金额和交易笔数等）。 2009年，俄罗斯发行的卡共进行支付6.772亿笔，占交易总笔数的18%，交易金额为13亿卢布，占交易总金额的0.3%。卡支付根据各个卡方案的规则和程序进行结算。目前，在俄罗斯借记卡和信用卡市场，没有交换费的规定。
借记卡是俄罗斯市场最普遍的卡，其次是信用卡和预付卡[6]。
1、借记卡
2009年底，借记卡数量占总发卡量的91.6%，借记卡份额的主导地位主要是因为工资卡的广泛使用[7]。
2、信用卡
银行的消费者借贷项目推动信用卡发行数量的开始快速增长，2009年底，
信用卡数量占总发卡量的6.8%。
3、预付卡
预付卡在俄罗斯支付卡市场里的份额依旧不显著，数量仅占1.6%，主要用
于通过互联网和手机支付小额商品或服务（如，手机通讯、公用事业等）。
（四）韩国
1、信用卡
1969年，韩国引入信用卡，开始主要用于小额交易。在应用早期，信用卡
仅能用于购买商品和服务。1986年，信用卡被加载了提款功能，提供给持卡人
的服务也开始增多。如今，现金垫付、循环信贷和延期支付都已成为信用卡的重要服务功能。最近，移动信用卡（将信用卡信息存储在手机安装的IC芯片里）已经允许用户使用手机进行非接触式支付。信用卡已经成为韩国最为广泛使用的卡类支付工具。
韩国目前在国内发行的信用卡品牌有11个，由银行和专业信用卡公司[8]
发行。此外，还有5个国外信用卡品牌可以受理。持卡者需要支付会员费，除此之外，不再支付任何信用卡使用费，而商户需要支付商户折扣费。2009年，平
均商户折扣费的费率在2.2%的水平。由于韩国信用卡支付体系是一个三方体系，因此没有交换费。
2005-2009年，韩国信用卡笔数和金额
2、借记卡
除信用卡外，借记卡也被广泛使用。过去，借记卡的使用者主要是没有资格办理信用卡的人。最近，使用借记卡的客户越来越多，主要是由于消费者意识到借记卡的货币限额能够帮助他们抑制不必要的采购行为和冲动消费。
目前使用的两种借记卡为PIN码卡和签名卡，签名卡占主导地位。签名借记卡由信用卡公司发行。由于服务是通过信用卡网络提供，因此持卡人可以在任何信用卡品牌被受理的地方使用。由于受理PIN码卡的商户不多，网络服务时间受到限制（8:00-23:00），PIN码借记卡在韩国用途并不广泛。
2005-2009年，韩国借记卡笔数和金额
3.预付卡
1994年9月，韩国开始引入预付卡，但在韩国并不常见。主要用于加油站、百货商场和便利店。但由于没有得到良好营销，特约商户有限，预付卡目前的发行量很低。近年来，信用卡公司开始发行预付费礼品卡，允许持卡者购买不超过预付金额的商品和服务。
2005-2009年，韩国预付卡笔数和金额
（五）墨西哥
1、借记卡
只有商业银行可以发行借记卡。几乎所有借记卡都是Visa Electron或万事达品牌的，此外还有一个本土品牌Carnet，由PROSA公司（一个卡交易处理商）运营。电子化工资支付服务推动了借记卡在墨西哥的普及，借记卡主要用于ATM 取现以及在POS终端进行支付。在ATM 上也可以查询余额和更改PIN密码。
2005年，墨西哥商业银行发行的借记卡数量为3600万张，到2009年底，增长到6080万张。
2005年，使用POS终端的借记卡交易为2.1亿笔，2009年增长到4.75亿笔。从2007年开始，借记卡POS终端交易笔数超过信用卡，每笔平均支付金额从2005年的494比索增长到2009年的505比索。
一些零售商在POS终端提供现金回馈设施（cash back facilities），2009年墨西哥共有有1600万笔现金垫款交易。
2、信用卡
信用卡由墨西哥银行和其他金融机构发行，几乎所有信用卡都隶属于VISA、万事达和美国运通品牌，Carnet品牌有时也可见。虽然没有其他的信用卡品牌，但JCB、大莱和发现卡也已经与墨西哥的某些卡处理商或银行签订了收单协议，他们的信用卡也被广泛受理。在墨西哥，信用卡主要被用于零售支付或互联网交易支付。使用POS终端的信用卡交易笔数从2005年的2.28亿增加到2008年的3.97亿，交易金额从2080亿比索增加到3220亿比索。2009年，信用卡交易笔数下降到3.76亿，比上年下降5.1%。同年，信用卡数量从2500万张减少到2200万张。
3、预付卡
2009年底，墨西哥全国预付费银行卡数量达到300万张，均为Visa、万事达或Carnet品牌。
（六）瑞典
1、信用卡和借记卡
近几年，卡的使用在瑞典快速增长。从1999年到2009年，卡支付笔数增长了近7倍，从大约2.5亿笔增长到近17亿笔。支付金额从1999年的1740亿瑞典克朗增长到2009年时7350亿克朗。之前，卡更多地用于ATM取现而非进行支付，但近几年发生了显著的变化，2005年，支付终端的卡支付金额第一次超过了ATM取现金额，2009年，支付终端的卡支付笔数比ATM取现笔数高出近6倍。从支付笔数上来说，卡是目前瑞典最广泛使用的支付工具。
在过去的10年中，卡支付的每笔平均金额显著下降，从700瑞典克朗下降到400瑞典克朗，这说明瑞典人开始更多用卡进行小额支付。
几乎所有银行发行的借记卡和信用卡都参与了国际卡组织万事达或Visa的方案。瑞典没有自己的卡方案，所有的信用卡和借记卡品牌都可受理。借记卡占所有卡支付金额的80%，这也与使用中的卡的数量情况相一致。
大多数卡配备EMV芯片技术[9]，根据单一欧元支付区的卡框架要求，到2010年底，所有卡、ATM、POS终端在支付时都将使用芯片技术。
2、预付卡
瑞典唯一运转的的预付卡是由瑞典国债办公室（是财政部下属机构，负责管理国债。）与一家商业银行合作发行的。于2010年引入，是公权力机构提供给那些没有银行账户的人进行电子支付的一种方式。预付卡参与万事达方案，可以在任何万事达关联商户或ATM上使用。
一些连锁企业也发行自己的预付卡，但是这些卡只能在一些特定的专营连锁店使用，用途十分局限。
（七）新加坡
1、电子货币（储值工具SVF）
在新加坡，电子货币被普遍视为储值工具。储值工具分为单用途和多用途，单用途储值工具只能用于在购买发行者提供的商品及服务（如电话预付卡），而多用途储值工具可用于在其他机构购买商品或服务。
支付系统法（PS（O）A）规定，机构发行金额低于规定标准（目前为3000万新币）的储值工具，可以不经新加坡金融管理局（MAS）的批准。这项法规促进了储值工具市场的自由发展，满足了客户的支付需要，促进了支付手段的多样化。对于发行金额超过3000万新币的多用途储值工具，需要经新加坡金融管理局的批准而成为广泛受理的储值工具，同时还需与一家被认可的银行合作[10]。新加坡四大多用途储值工具包括：NETS CashCard、NETS FlashPay、EZ-Link和SYOGPPC预付卡。
储值工具市场的自由化催生了很多单用途与限定多用途储值工具的出现，使得储值工具的使用出现了迅猛的增长。2005至2009年间，电子货币交易从16.2亿笔增长到20.5亿笔，金额从14.2亿新币增长到19.3亿新币。人均卡片拥有量从2005年的每人2.6张增至2009年的每人3.07张。
2、借记卡
借记卡可用于支付购买商品和服务或是提取现金。通过从持卡人银行或借记卡账户联机转账，这些交易得以实现。新加坡的借记卡是基于PIN码或是签名的。 PIN码借记卡主要有NETS EFTPOS和EPINS借记卡，NETS EFTPOS占主导地位。这种卡可支持持卡人在EFTPOS 终端处进行支付或在ATM处提取现金。签名借记卡有Visa和万事达借记卡。
2009年，借记卡的交易笔数从2008年的1.824亿笔上升到2.051亿笔；金额从2008年的205亿上升到2009年的224亿新币。
2005年起在新加坡境内，中国银联借记卡可直接在NETS EFTPOS终端上使用。中国银联持卡人也可在超过1500台新加坡本地银行的ATM上提取现金。
3、信用卡
主要的信用卡品牌，如美国运通、中国银联、JCB、万事达和Visa都在新加坡发行和受理。信用卡的发行受制于金融管理局的政策及制度，如收入标准及信用卡营销。从2009年3月1日起，金融管理局将无担保信用工具的最低总收入门槛从3万新币降低至2万新币。但是，这项较低的标准不适用于信用卡，55岁及以下个人申请信用卡的最低总收入门槛仍为3万新币，而55岁以上的门槛为1.5万新币。对于年收入不低于3万新币的个人，单个金融机构可授予的无担保的个人最大信用额2万新币至3万新币间的个人，单个金融机构可授予的无担保的个人最大信用额为申请人个人月收入的两倍。以上限制不适用于新加坡的富豪阶层、年收入在12万新币以上的新加坡永久居民和非新加坡永久居民。这类人群有资格申请无金额限制的无抵押信贷。（包括信用工具、信用卡及签帐卡）修改为申请人个人月收入的四倍。对于年收入在
信用卡交易金额从2008年的257亿元上升到2009年的260亿元。
（八）印度
印度的卡基支付呈现出非凡的增长趋势。无论对消费者还是零售商来说，卡类产品特别是借记卡，正在变成首选的电子支付方式。
1、信用卡
信用卡于20世纪80年代后期被引入印度，从那时起获得大规模的接受。根据《支付结算体系法》（PSS Act），美国运通、大莱、万事达和Visa这些公司获批在印度发行信用卡[11]。截至2010年3月底，印度的商业银行共计发行2410万张信用卡。
2、借记卡
近几年，借记卡发行和使用数量增长比信用卡快。印度的商业银行提供与ATM结合的借记卡。根据《支付结算体系法》，美国运通、万事达和Visa这些公司获批在印度发行借记卡[12]。截至2010年3月底，印度的商业银行共计发行1.43亿张借记卡。
3、预付费支付工具
预付费支付工具是储值在智能卡、词条卡、互联网账户、互联网钱包、移动账户、移动钱包、纸质凭证和储值互联网支付服务的一类支付工具。预付费工具是一类便捷的非现金支付方式，为通过互联网或手机购买商品和服务的电子支付提供便利条件。印度储备银行于2009年4月和8月分别发布关于预付费支付工具的指引。预付费支付工具的发行者必须根据《支付结算体系法》获得储备银行的授权。以下类型的支付工具需要取得储备银行的授权：
——半封闭性支付工具：指那些可以在确定的商户处赎回（redeemable）的支付工具，这些商户与发卡人明确签订合同，接受此类支付工具。这种工具不允许持有人取现或现金赎回。
——开放性支付工具：指那些可以在任意受理商户的场所（POS终端）购买商品和服务时使用的支付工具，这种工具允许从ATM上取现。
只有商业银行可以发行开放性支付工具。预付费工具发行的最高限额为50,000卢比。
（九）加拿大
1、借记卡
加拿大的借记卡PIN码借记卡，通常为持卡人提供两种主要服务。持卡人可以通过销售点电子资金转账（EFTPOS）向商家付款，也可使用其发卡机构加盟的ATM网络。后者包括发卡机构的专有网络和共享网络，如Interac、The Exchange、MasterCard Cirrus和Visa Plus。Interac提供加拿大全国范围最主要的ATM 共享网络和EFTPOS共享网络[13]。
Interac的共享现金提取（SCD）服务允许有Interac标识的借记卡或信用卡的持卡人从Interac协会会员或其他联合机构的ATM上提取现金。2009年，SCD服务的笔数为2.44亿笔，涉及总金额约270亿加元。
Interac 直接支付（IDP）服务允许消费者在POS进行支付[14]。持卡人用PIN码来使支付指令生效，发卡机构实时在线验证每一笔交易。一旦一笔借记卡交易被授权，持卡人的银行账户实时记入借方。2005年39.1万商户受理借记卡，借记卡交易数量为31亿笔，金额达1370亿加元。2009年，有43.6万商户接受借记卡支付，借记卡交易处理笔数达39亿笔，涉及金额1710亿加元。加拿大有2200万张活跃借记卡用户，这说明平均每个用户每年约发生174笔共计7680加元的交易。
发卡机构在持卡人使用ATM共享网络和EFTPOS服务时向其收取一定的费用，但这些费用通常与其他账户服务费捆绑在一起。当持卡人使用非发卡机构的ATM 时，通常要被收取额外的费用。
根据1996年同意令[15]（Consent Order），Interac协会必须基于成本收回的原则运行，其收益只能来源于交换费。因此，Interac协会根据系统运行的成本决定交换费，并对于每一笔IDP和SCD交易同时向发卡机构和收单机构收取交换费。这些费用根据在每个财年的年初根据年度预算决定。
借记卡交换费在加拿大不是固定的，1996年同意令也没有对Interac设置交换费水平的能力做出限制，因此，Interac协会决定着IDP和SCD交易的交换费水平。
IDP交易的交换费目前为零。依据客户身份和资质，收单机构根据IDP交易笔数，按固定费率向商户收取费用。相反，SCD交易的交换费是发卡机构向收单机构按交易金额支付的。
由于转向EMV芯片技术以减少借记卡欺诈，所有SCD交易在2012年底之前，IDP交易在2015年底之前，都将具备芯片功能。
2、信用卡
信用卡，包括签帐卡（Charge Card），可向持卡人提供无抵押借款（通常有一个预设的额度），用于现金垫付（比如通过ATM）或购物消费。购物消费既可以是在销售点的面对面进行，也可以通过邮件、电话或因特网进行远程购物。持卡人按月接受账单，根据卡的服务条款，可以全额或部分还款。对于未偿还的部分，持卡人还需支付利息，信用卡通常有一定的每月最低还款额要求。对于现金垫付，消费者要支付一定固定费用、按交易金额的百分比或一个固定费用加上交易金额的百分点。除资金垫付手续费外，信用卡发卡机构从资金被提取的日期起收取利息，并每日计息，直至预提款全部偿还。
加拿大最大的通用信用卡品牌是Visa、万事达和Amex。Visa卡只由金融机构发行；万事达卡是金融机构发行，一些大型零售商也提供。2008年，发卡机构既可以发行Visa卡也可以发行万事达卡。Amex比较特殊，它直接向消费者和企业发行信用卡或签帐卡。信用卡发卡机构通过向持卡人提供奖金、忠诚项目（loyalty programs）、增值服务（如旅游保险）、有竞争力的利率和年费等方式进行竞争。实际上，许多信用卡是免年费的。
信用卡在加拿大的接受度非常高，2005年有62.6万商户受理Visa、万事达信用卡，交易数量为19亿笔，交易金额达2100亿加元；2009年，超过67万商户接受了27亿笔信用卡交易，涉及金额达280亿加元。收单机构向商户提供信用卡处理服务和POS机具。根据商户折扣率（MDR）每受理一笔信用卡消费业务，收单机构向商户收取交易金额的一定百分比。商户折扣率中包括了收单机构向发卡机构支付的每笔交易的交换费。
加拿大没有规定信用卡交换费数额。2009年，银行贸易商务常参议务委员会（the Standing Senate Committee on Banking, Trade and Commerce）调查了加拿大的信用卡和借记卡系统及其相关费率。该委员会的报告建议政府在现有联邦组织内部任命一个监督委员会，以监督和公布交换费和其他支付系统费用发展趋势的年度信息。最近，竞争局（the Competition Bureau）依据《竞争法》第76节，在2010年12月向竞争特别法庭（the Competition Tribunal）提交申请，陈述了Visa和万事达对商户使用它们信用卡网络服务的收费安排。
同借记卡一样，信用卡现在也在转向EMV芯片技术。持芯片卡的持卡人将在POS机上输入PIN密码以代替在小票上签名。
3、预付卡
加拿大的预付卡主要是单用途或可充值的礼品/商店卡。这些预付卡要么是封闭性的（closed loop）的，在某家特定的零售店或其连锁店可以赎回，要么是半封闭性的（semiclosed loop）的，可在有限区域的多家商户赎回，比如大型购物中心。消费者可以用传统支付方式（如现金、借记卡或信用卡）购买这些预付卡。购卡后，商户将通过在POS终端上刷所购预付卡的磁条来激活，然后商户的支付服务提供商授权并处理该卡的未来交易。大多数预付卡是可以转让的，但是在需要的时候，持卡人也可以选择网上注册该卡卡号并充值。
在一些省份，单用途礼品卡和和可充值的商店卡是受监管的。一些消费者保护法律特别规定了沉淀资金（unclaimed card balances）、有效期限、睡眠资金（如对不活跃卡的收费）以及条款和条件的披露。
加拿大也有开放性的（Open-loop）储值卡。三大信用卡品牌发行的预付卡在所有接受它们信用卡的地方都可受理，因此，交易通过三大信用卡品牌自己的网络进行处理，这就允许持卡人在实体店、网络、国外或通过电话进行消费，以及在某些特定的提款机上提取现金。然而，随着卡片的购买或使用，三大信用卡品牌也可能收取各种相应的费用，包括月维护费、透支费、换卡费等。这些卡片可以在合作金融机构发行或在指定零售商处出售。
（十）瑞士
1、信用卡
相比其他国家，瑞士消费者很少依赖信用卡。不过，最近几年由于各主要零售商开始免收信用卡年费并与消费者的奖金方案相连，使得瑞士信用卡的数量和交易量开始增长。截至2009年底，瑞士流通中的信用卡约有470万张（2000年这一数字是310万张）；在同时期，即2000年至2009年，信用卡交易笔数从9009万笔增长至1.492亿笔，交易金额从180亿瑞士法郎增长至264亿瑞士法郎。消费者可以选择使用不同的信用卡品牌，除了万事达卡、Visa卡、美国运通卡和大莱卡（Diners Club）等主要的信用卡在瑞士发行外，其他国际的信用卡品牌如发现卡（Discover）、JCB 或者中国银联等卡在瑞士不发行，但是这些品牌的信用卡可以在很多零售商的POS上受理或是在ATM上取现。
信用卡发卡组织在发出缴款发票后，通常给持卡人20天的宽限期。持卡人一般使用瑞士法郎进行支付，也可以选择欧元或美元。根据消费者信用法（consumer credit law）规定，对超过宽限期仍未偿还信用卡余额的，所收取的利息不能超过15%。因此，信用卡发卡机构需要制定的利率为9.5%至14.75%之间。然而，只有大约10%-20%的消费者使用了他们的信用卡透支额度，而其他人都倾向于准时还贷。消费者通常选择使用上述贷记转账方式之一或者使用直接接机方式来支付信用卡账单。
2、借记卡
瑞士的借记卡市场主要由两大组织垄断；银行发行国际Maestro组织的借记卡，邮政储蓄发行自己的邮政储蓄借记卡。根据零售商的收单协议，POS终端和ATM机可以处理借记卡和附加卡的业务。
除了这两个主要的市场参与者，一家瑞士领先的零售企业Migros，通过自己的附属银行——Migros银行，发行自己的借记卡M-card。M-card持卡人在Migros银行开立账户，并可以用该卡在所有Migros附属商户的POS机上进行交易，还有一些M-card是Migros和Maestro双品牌卡，可以在非Migros商户使用。所有的瑞士借记卡都配备了EMV芯片。
国外发行的Visa借记卡、V-Pay和 Visa Electron可以广泛地在瑞士使用，但不能由瑞士的金融机构发行；不过有迹象表明，Visa可能于2011年在瑞士发行第一批V-Pay卡。
整体而言，在流通领域内的借记卡数量大幅增加，从2000年的520万张（1.72亿笔交易，金额261亿瑞士法郎）增长到2009年的超过790万张（3.71亿笔交易，金额为552亿瑞士法郎），即瑞士平均每人拥有超过一张借记卡。
3、零售卡
许多石油公司、大型零售商和零售协会都会发行自己的支付卡，但是这些卡只能在指定的网点使用。通常客户每月收到他们的购物对账单。此类卡一般无需缴纳年租用费。
4、电子货币
1997年1月，电子货币解决方案CASH开始在瑞士运营，CASH是一种芯片卡，可以在银行的ATM机上加载或卸载[16]，成为货币的替代物进行小额支付。经过十多年的发展，CASH的电子货币功能已经成为大多数Maestro卡的一部分。邮政储蓄提供中性的（neutral）CASH卡。在任何一台ATM机上，客户可以从具有CASH功能的银行卡交易账户上向CASH芯片上转账，金额每次最多为300瑞士法郎。CASH卡有类似现金的特性，即卡一旦丢失、芯片内金额也随之消失。
为了使POS机（销售点）能受理CASH卡，零售商需要安装一个单独的电子货币终端机[17]。2009年，流通中的具有CASH芯片的卡超过500万张，其中在瑞士大约只有13000台终端可以接受CASH卡，相比可以接受大多数信用卡和借记卡的143000台EFTPOS终端要少得多。
虽然一些食堂和少量售货亭提供CASH终端，但在大多数使用电子货币比硬币更有优势的付款点却不支持CASH支付（例如停车咪表、自动售票或售货机）。这导致了在过去十年使用CASH支付的消费者数量逐步下降，在2002年使用CASH 交易达到2000万笔的峰值后，2009年其交易笔数下降至1500万笔，而其交易金额仍保持在7000万瑞士法郎不变。
2009年，邮政储蓄决定不再发行中性（neutral）CASH卡；2010年，大多数瑞士银行停止发行带有CASH功能的Maestro 卡。这自然导致流通中CASH卡的数量大幅减少，仍然希望使用CASH支付的消费者只能带张额外的CASH卡。
[1]咨询机构East & Partners(2010)澳大利亚商户收单和卡市场：为澳大利亚储蓄银行准备的特殊问题安置报告，6月。
[2] Hipercard是巴西本土信用卡品牌。
[3] Visa和Mastercard是4方方案（four-party scheme），American Express和Hipercard 是3方方案（three-party scheme）
[4]同一张支付卡可以被用作借记卡或信用卡。
[5]在俄罗斯发行的国际卡支付方案有：VISA、万事达、大莱、中国银联、美国运通。在俄罗斯可以受理的国际卡支付方案有：VISA、万事达、美国运通、大莱、日本信贷局（Japan Credit Bureau）、中国银联、Golden Cone, 长城国际卡、Travelex。
[6]有电子货币功能的卡。
[7]雇员的薪资支付到他们的交易账户，借记卡与账户连通。
[8]韩国商业银行和专业信用卡公司发行外国卡公司标示以及自己标识的信用卡。在韩国使用这些信用卡时，被视为韩国品牌的信用卡。但在国外使用时，视为国外品牌信用卡。
[9] EMV是一项由Europay、万事达和Visa联合开发的全球芯片技术标准，为以芯片为基础的支付卡片的相互兼容提供了便利（EMV 是这三家公司首字母缩写）。
[10]银行对储值卡内的金额（备付金）承担全部责任。
[11]当时印度没有国内的信用卡品牌。
[12]当时印度没有国内的借记卡品牌。
[13] Interac协会的作用是为会员之间电子银行和电子支付的共享服务的发展提供便利条件。Interace 协会依非盈利、非公司制的机构，设定并执行交易监管规则，管理网络运行，推广Interac的服务。任何在加拿大成立的公司都有资格加入Interac协会。2010年，共有60家支付产业不同领域的会员（包括不是吸收存款的金融机构）。会员分为直接会员和间接会员，包括发卡机构、收单机构、连接服务提供商和结算组织。
[14] 2005年引进了Cross Border Debit服务，允许Interac持卡人在那些连接到NYCE网络的美国零售商处使用借记卡。与PULSE和中国银联也签订了协议，允许持卡人在加拿大合作收单机构的ATM上提取现金。
[15] 1996年，竞争特别法院（the Competition Tribunal）颁发同意令,提高了Interac的成员标准，建立了Interac 的作为非盈利性组织的监管和税收机制，并规定了费用和额外费用等其他方面的事项。
[16]2009年9月，邮政储蓄终止在其ATM上提供这项服务。
[17] 2010年年中，一种既可以处理CASH卡支付又可以处理借记卡和信用卡交易的终端上市。