我们在日常应用过程中会使用很多种卡，但是归结起来，无外乎两类：磁条卡和IC卡。以下做简单的介绍：
磁条卡是以液体磁性材料或磁条为信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上（如常见的银联卡）。
磁条卡一般作为识别卡用，可以写入、储存、改写信息内容，特点是可靠性强、记录数据密度大、误读率低，信息输入、读出速度快。由于磁卡的信息读写相对简单容易，使用方便，成本低，从而较早地获得了发展，并进入了多个应用领域，如金融、财务、邮电、通信、交通、旅游、医疗、教育、宾馆等。
在IC卡推出之前，从世界范围来看，磁卡由于技术普及基础好，已得到广泛应用，但与后来发展起来的IC卡相比有以下不足：信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，从而需要计算机网络或中央数据库的支持等。
IC卡是集成电路卡（Integrated CircuitCard）的英文简称，在有些国家也称之为智能卡、智慧卡、微芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡；当然也可以封装成纽扣、钥匙、饰物等特殊形状。
IC卡较之以往的识别卡，具有以下特点：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。从全球范围看，现在IC卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。[16]
2.1.2“金卡工程”简介
提到加油卡的发展，就不能不能提到我国在上个世纪末提出的“金卡工程”。1993年6月国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程，即我们常说的“金卡工程”。金卡工程广义是金融电子化工程，狭义上是电子货币工程，它是我国的一项跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程。它以计算机、通信等现代科技为基础，主要以磁条卡、ＩＣ卡等为介质，通过计算机网络系统，以电子信息转帐形式实现货币流通。
“金卡工程”建设的总体目标是要建立起一个现代化的、实用的、比较完整的电子货币系统，形成和完善符合我国国情、又能与国际接轨的金融卡业务管理体制，在全国400个城市覆盖3亿城市人口的广大地区，基本普及金融卡的应用。
[19]
在国家信息化领导小组的直接领导下，我国IC卡的开发生产和应用如雨后春笋般迅猛发展起来。目前已广泛应用于金融、电信、交通、商贸、旅游、社会保险、计划生育、企业管理、税收征管、组织机构代码、医疗保险、银行帐户管理以及公共事业收费管理（如电表卡、煤气卡、加油卡等）。
事实上，“金卡工程”并不是一个具体的工程项目，而是类似于国家从政策、财力、科技等多方面大力支持并推动的一项宏观国策。现在距“金卡工程”的提出已经经过了17年的时间，在国内各个行业的推进程度是参差不齐的，发展最快、最充分的是银行业，各行发行的各种借记卡、贷记卡以及联名发行的商业消费卡如雨后春笋蓬勃发展，并且建立了中国的银联组织，实现了全国范围内的通存通兑。其次就是市政、交通领域的发展也比较迅速，在2000年之后，在全国部分发达城市陆续开始建设城市一卡通、公交一卡通等行业性的专用支付卡，目前已经开始小范围的向行业外支付发展。加油卡最初也是在“金卡工程”这个大的概念推动下，逐步发展出来的一个相对独特的分支类型，加油卡本质上是一种行业支付卡，在为客户提供便捷、灵活的支付手段的同时，也是企业内部管理和客户服务、市场营销的重要工具和手段。[23]
2.1.3加油卡的需求产生
一般企业发行行业支付卡的需求通常来自于市场和用户，而加油卡最初的需求有所不同，是来自于油品销售企业自身管理提升的迫切需要。加油卡在国内的发展，其初衷很大程度上来源于对油票管理的困境，在此，有必要首先介绍一下作为历史产物的“油票”。
油品作为一种稀缺资源，在计划经济时代，理所应当的在国家的调剂控制下，因此，由国家控制的油品销售企业印制了油票，实质上就是一种专用的提油凭证，其主要内容一般都标明：油品种类、升数，有些还会指定加油站的名称。
在20世纪90年代之前，私家车凤毛麟角，绝大部分车辆均为企事业单位所有，企事业单位按照定量和定价从石油公司购买油票，司机持油票在加油站按照油票上印制的升数加油，对于每升的价格并不关心。
随着市场经济进程加快，汽油票作为计划经济的产物，其资源配置和计划管理的功能已大为弱化，而国内成品油定价机制与国际接轨，油价变动频繁，使用油票给石油企业带来了很大的价格风险，油票已不适应市场机制的需求，而且油票为纸介制印刷，无论是携带、使用、回收都极为不方便，而且给部分石油公司员工提供了相当多的可趁之机，市场上也兴起了倒卖油票行业，即扰乱了油品的供应市场，也严重影响了石油石化企业内部的管理，在此背景下，推出加油卡的呼声已愈来愈高。
除了油票的支付方式之外，一般还存在着现金、记账和银行卡模式，油票的弊端上文已经介绍，对于现金和记账乃至银行卡支付对于油品销售企业而言同样也存在着问题，试分析如下：
?现金
现金虽然看起来是一种非常直接的付款方式，但每次都要经过唱收唱付、整款找零、检验真伪、开具发票等过程，交易的时间较长，影响车辆快速通过加油站。对那些经常跑长途运输的大型客货车用户，需要携带大量的现金，行程中很不安全。另外，由于很多加油站位置相对偏远，存有大量现金的加油站也往往成为不法之徒的抢劫对象，对加油站员工的安全构成了较大威胁。
?记账
记账客户通常是指在加油站加油不需要给油票和现金，只需要由加油站收银员人工识别司机和车辆，每次记录其油品号和加油量，由客户签字确认的方式。这种方式存在身份识别困难，核对加油限额繁琐，手工记录容易涂改丢失等诸多弊端，非常容易与用户发生核对误差，同样也不适应油价的频繁调整的今天。
?银行卡
近年愈来愈流行的一种支付模式，即银行卡支付；首先由于油品销售企业要向银行支付较高的商户手续费，这种支付方式为油品销售企业所不能容忍；其次，使用银行卡支付并不能解决内部的管理问题，营销问题，还存在和银行逐笔对账的麻烦。
正是通过对上述的几种支付模式的利弊的反复分析比较，再加上企业自身利润较好、客户也比较稳定，油品销售企业还是毅然决然，坚持选择以自身力量建设一种可以代替现金、记账、银行卡支付的加油卡以达到提升自身管理水平，提升企业形象，更好面对未来市场需求的目的。
2.2加油卡应用模式的选择
2.2.1一般意义上的电子钱包特征
从运营特征上看，加油卡本质上还是类似电子钱包的一种应用，但是还有所不同，关于他们之间的不同我们将在下一节分析论述；
为此有必要首先了解通常意义上的电子钱包应用的特征：
电子钱包与银行卡一样是用来代替现金交易的，但银行卡多数需要在线授权和密码认证，通常用于对交易速度要求不高的大额支付领域。而在交通、快餐等要求交易速度快、成本低的小额支付领域，电子钱包的离线交易速度和交易成本
都优于现金。电子钱包有着银行卡的形式和类似现金的一些特点，因此在某些程度上，电子钱包具有银行卡和现金的一些特征。
1 ．非实名制
实名制的作用是允许挂失和交易验证，由于电子钱包大部分是脱机交易，如果允许挂失，那么挂失信息必须及时在各个终端生效，才能保证挂失效果，这样对系统和终端的技术性能要求将大大提高，导致交易系统复杂，成本提高。因此为了减少钱包的维护成本，简化交易机制，加快交易速度，大部分电子钱包都是不记名、不挂失的。这是它相似于现金的地方。
2 ．脱机交易
由于是不记名、不挂失的，无需联机验证持卡人的身份。出于对成本和交易速度的考虑，大部分电子钱包选择了脱机交易的方式。由于IC 卡可以存储密码，电子钱包也可以采用本地密码验证。脱机交易验证较连线交易简单，本地验证的内容主要是电子钱包的真实性（是否伪卡）。因为使用脱机交易的方式，而且无须密码、签名，电子钱包交易处理的时间很短；由于电子钱包无需找零，因此其交易快于现金。
3 ．小额支付
电子钱包主要是用于不适合银行卡交易的小额支付领域。由于银行卡的交易要求在线授权、认证，对通讯条件有一定要求，不能满足小额支付领域对离线支付和交易处理速度的需求，因此小额支付市场成为银行卡应用的一个盲点，而电子钱包正好具备脱机、无须密码、机具成本小、交易结算费用低等小额支付所需要的优点，填补了银行卡遗漏的市场盲点。
由于不记名、不挂失，遗失电子钱包等同于现金丢失，损失基本上无法挽回；而且，预存在电子钱包里面的资金一般没有利息。因此，无论从风险意识还是理财意识来考虑，持卡人能够接受的电子钱包卡内资金额度都是有限的。
另外，小额电子钱包卡内资金不在金融监管机构的统计范围之内，电子钱包的使用在一定程度上将影响央行现金投放量，从金融监管当局控制货币流通量的角度来考虑，也不希望卡内资金的额度过高。所以，电子钱包的卡内资金一般都有额度限制。
4 ．使用环境相对封闭
由于电子钱包不是法定货币，其使用的范围与发卡机构的营销手段及受理环境的建设密切相关，大面积推广牵涉到更多的利益平衡，因此开放度有限，一般在小范围、相对封闭的环境中应用比较成功。这一点在一些小的国家和地区显得特别明显，如香港、比利时。[12]
2.2.2电子钱包定位研究
电子钱包的主要用途是用于经常性的小额消费，而经常性小额消费往往是发生在人们日常生活与工作的地方，如每天乘坐公交车上下班、在快餐店购买工作餐、在超市购买日常生活用品、打公用电话等等，人们的日常生活所涉及的圈子并不大，因此区域性的电子钱包具有强大的生命力与竞争力。
电子钱包的定位于小额支付，由于区域性小额支付虽然交易笔数多，但是交易总额有限。尤其对于中小城市，一般单一的行业卡是没有利润的，只有通用的电子钱包才能有发展空间。由于区域小额支付的总量有限，电子钱包的利润空间也是有限的，因此在一个地区电子钱包的数目一般说来不会超过三个。这是它和其他银行卡区别的地方。
目前国内的主要支付产品是现金、银行卡和一些行业卡（储值卡），电子钱包和上述支付手段相比，有自身的一定特点。
1.与现金的比较
电子钱包的定位是小额支付领域，目前在小额领域，国内占绝对优势的主要是现金交易。电子钱包与现金交易相比，最主要的优点是节省交易时间。一般情况下，交易存在点钞和找零的时间，而电子钱包恰好解决这个问题。
在交易成本的问题上，一般情况下，电子钱包的清算成本低于现金管理。可以帮助商户减少雇员偷窃、外部抢劫的风险，并降低钞票的清点、运输等现金管理成本。但是，电子钱包和现金相比，有着一个巨大的劣势，就是对受理环境的要求。因此，从纯成本的角度来看，其受理环境的投入成本远远大于其节省的交易费用。
2．与银行卡的比较
考虑到支付风险和交易成本两个方面的因素，银行卡主要运用于金额相对较大的支付，电子钱包主要运用于小额领域，看起来两者是互补的关系，但实际情况是：银行卡的优势在于安全，标准统一，受理终端广泛，不受行业领域、地域及金额限制，由于是开放式的网络和标准统一的终端，银行卡的可接受性大大高于电子钱包。因此，并不是在所有的小额支付领域，电子钱包都能够作为银行卡的补充，正如以上分析的那样，电子钱包应用得比较成功的大多是一个相对封闭的环境。与银行卡相比，电子钱包交易无须签名和密码校验，最大的优势在于其交易速度和清算成本，除此以外，其他方面都不如银行卡。
3．与行业卡的比较
国内的行业卡发展，起关键作用的是两大因素：第一是行业垄断，在一些公用行业领域，一般都是单一经营主体，在寡头垄断的情况下，其发行的卡必然是用户的唯一选择；第二是国内的税收政策问题，目前支撑行业卡进行支付扩展的
动力是企事业单位的员工福利政策，通过购买行业卡给员工发放福利，从而达到避税目的。银行电子钱包是与行业卡相比，最大的劣势在于营销渠道：银行电子钱包由于无法开具发票，冲抵企业费用，因此在营销过程中无法得到企业团体消费的支持。其次，行业卡的受理终端建设可以通过行业的行政管理力量来推动，而银行不具备这种行政协调力量。[2]
2.2.3电子钱包在国内发展障碍分析
从商业银行的整体收益考虑，电子钱包和借记卡一样，可以吸收存款，而且不用付息，不占用银行后台系统、通讯资源，是收益较大的卡种。但是，电子钱包的推广仍存在一定的困难。首先，中国和美国一样，通信成本大大低于欧洲，电子钱包离线交易在成本上的优势就显的微不足道。在银行借记卡和贷记卡可以进入的小额支付领域，电子钱包除了交易速度的优势以外，其他方面乏善可陈。其次，目前对交易速度要求比较高的小额支付领域主要有高速公路、停车场、地铁、公交车、出租车以及快餐店等，非接触式卡片比较实用，而银行电子钱包目前还没有非接触标准，因此在一些小额支付领域的应用受到限制。另外，在营销手段方面，行业卡之所以能够推广的重要原因之一是其能够开具商业发票，集团购买形成储值卡销售的主要渠道，而银行电子钱包不具备这种集团购买的营销渠道。因此，对于纯支付功能的银行电子钱包，各家银行投资很谨慎。[4]采用安全的智能卡技术来代替已经广泛使用的现金，可以减少社会上的现金流通，提高支付效率。但国内电子钱包应用和发展目前还存在以下几个方面的障碍：
1．监管政策和法律规范方面
首先，电子钱包是准现金，在支付中的特性与现金极为相似，电子钱包的大量发行增加影响流通中的现金存量，不仅在一定程度上影响中央银行铸币税收入，而且影响中央银行货币政策的调控效果。
其次，从电子现金的经营角度来看，电子现金象纸币一样, 是发行者的债务。如果发行者不能承兑用于支付的电子现金, 不仅可能逐渐损害公众对电子现金的信任，而且还可能损害公众对其他支付工具和系统的信任。因此，从保证社会货币体系的稳健来看, 商业银行（或非金融机构）发行电子现金所对应的债务就需要一定的储备规定或者满足一定的存款保证，由于其涉及公众利益和支付体系、金融秩序的稳定，中央银行必须对对电子现金发行者的信用进行一定的监管。目前人民银行对电子钱包及行业卡跨行业使用的监管政策尚未出台，因此电子钱包的发展缺乏法律规范。
同时，《银行卡条例》讨论稿对电子钱包的定义和规范也存在着明显的矛盾
之处。
第一、电子钱包是否属于银行卡。在《条例》中，对银行卡是否包括电子钱包不是很明确。如果按照定义，经过人民银行批准的，具有消费信贷、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的属于银行卡，那么电子钱包就应该属于银行卡的一种。如果电子钱包属于银行卡的话，就应当纳入人民银行管理的范围，采用实名制。这与目前发行电子钱包的不记名特征相互矛盾，从电子钱包的发行基础和应用机制来看，实名制将影响它在国内的发展。如果电子钱包不算银行卡，那么沉淀资金的监管规则和监管机构还不明确。
第二、目前《条例》规定银行卡的挂失原则上立即生效。对于银行卡来说，发卡机构是必须提供挂失服务的，而电子钱包以离线交易为主，无法实现即时挂失的功能。
第三、银行卡的交易必须保留交易凭证，但是一些电子钱包非但不记名，而且也不能追踪卡之间所有的资金划拨交易。这个特征和《条例》对银行卡的规定也是相互矛盾。[7]
2．标准统一和应用基础方面
电子钱包项目获得成功的首要前提是获得广大的使用群体，而获得持卡人的认同，成熟的受理环境是关键。但受理环境建设不仅在布置机具方面需要很大的投资，而且涉及不同行业不同区域之间的利益协调。除了大城市公共交通等特殊行业外，跨行业联合、系统开放、终端共享是电子钱包被广泛接受，并给发行者带来盈利的必要前提。可见，跨行业、跨地域应用不仅是市场推广的基础，也是项目盈利的前提。要大规模建设电子钱包的受理环境，统一的技术标准和业务标准是基本前提。国内现行的行业卡有加油卡的标准、社保卡的标准、建设部的标准，这些标准存在一定的差异，不能互相兼容。它们不仅带有不同的行业管理职能，而且其支付功能也都带有行业特点，不同的支付标准造成各个行业卡不能相互通用，影响了它们发展成电子钱包、跨行业使用的可能。因此，如何将行业卡的行业管理职能与支付职能分开，统一支付标准，从而在统一的技术标准和业务标准下，大力发展电子钱包，也是尚待解决的问题。
3．电子钱包的规范发展尚待监管规则的完善
由于发行电子钱包本身类似于吸储，形成的沉淀资金在管理上存在一定风险，大多数国家对电子钱包发行机构的资格有所要求，一般都规定只有银行、信用机构以及接受监管的金融机构才有资格发行电子钱包。在美国，虽然联邦储备委员会允许非银行机构发行电子钱包，但只有储蓄机构可以直接进入现存支付系统。即发行电子钱包的非银行机构只有通过银行才能进入现有支付系统完成清算，以避免银行和非银行机构发行的电子货币影响到美联储对货币供给水平的跟踪以
及货币政策的执行。在欧洲，关于电子钱包的性质和监管，欧洲电子货币指令的观点是这样的：
法律上对电子货币的发行主体并没有明确规定，也就是发行电子钱包的主体不一定是银行，也可以是社会其他商业机构；发行电子货币的组织( 无论是以卡的形式，还是以软件上形式) 应该实力雄厚，并且应该受到金融管理机构的监督，应该有充足的资信才能发行。也就是说这种电子钱包的发行主体要有一定的资金实力；
电子货币的发行商必须保持一定数量的资金用于保证未来的支付，这些资金不能用来进行风险大的投资。为了持卡人的利益，中央银行应该对发行电子钱包所得资金的运用进行监管。
由于电子钱包和现金的关系，使得它在金融上占据了一个特殊的位置。如果一个电子钱包或是钱包里的数目可以被伪造，那么这同银行钞票、支票的伪造没有多大区别。因此中央银行非常关注对电子钱包的货币控制，不允许在任何商业交易中出现货币买卖的行为（类似假钞买卖）。因此必须保证这种电子钱包不能被伪造。
作为经营风险的金融机构，国内银行已经认识到了在设计和管理方案中全面风险管理和独立安全检查的重要性，但这一点其他发行电子钱包的主体还没有认识到。因此，加强对行业卡和电子钱包的监管也是促进其规范发展的重要手段。不管是行业卡还是电子钱包，由于都涉及到支付领域，都是金融管理机构应该监管的对象。由于银行已经纳入监管体系，因此需要监管的主要是行业卡的发行主体。一些行业卡的预付资金的数量巨大，如果失控，将在一定程度上对国家货币政策的效果产生影响。此外，如果这些沉淀资金的管理、运用出现问题，将会出现支付危机，扰乱金融秩序，必须加强对行业卡资金运用的监管。[18]
2.2.4加油卡与电子钱包关系研究
加油卡既然应用于油品消费领域，那么对于油品销售行业的特点和现状有必要做一了解：
（1）油品消费的特征分析
油品销售业务与其他商品销售的最大区别在于：油品是流体，通过一整套机械和电子装置（加油机）将油品输送到用户车辆的油箱，先付货，后付款，不能退货，其余的非油品销售都没有如此复杂、特殊的销售形式，油品销售的电子支付的关键在于这种流体的销售要与支付手段联动完成。
（2）加油站的通讯环境分析
加油站不同于银行、邮局、超市、商场等设施，前述这些设施基本全部位于
城镇，即使在农村地区，也位于中心村镇，目前基本具备良好的通讯条件，可以实现联机支付交易。而加油站则位于道路两旁，除了城镇内、高速公路两侧的加油站，很多位于国道、省道、县道乃至乡村道路旁的加油站的通讯条件较差，难以实现实时性的支付交易，只能以脱机支付为主要手段，目前国内各种银行均无法提供脱机支付的模式。
（3）加油卡的业务需求分析
对于加油卡客户，需要支持客户即有后台账户，也有卡钱包账户，用户需要将款项预存到加油卡账户上，除了不计息，绝大部分卡业务功能和系统安全要求与银行金融业务极为类似。
对于以上需求，如果不加以深入分析，很可能认为加油卡与之前所介绍的通常意义上的电子钱包是一回事，它们两者之间在应用上还是存在较为重大的区别，具体分析如下：
（1）实名制
实名制的作用是允许挂失和交易验证，加油卡虽然是脱机消费，但允许几名允许挂失。因此，加油卡系统必须保证挂失信息（黑名单）及时在各个支付终端生效，在交易之前要进行合法性验证，这样确实对系统和终端的技术性能要求提高，进而导致交易系统复杂，成本提高。这一点与前文所介绍的通常意义上的电子钱包有本质不同。换句话说，加油卡不是通常意义上的电子钱包，因为，从通常意义上看，钱包里的钱如果丢失只能由持有者自己承担损失，电子钱包也是采用同样的概念，而作为油品销售企业是不接受不记名不挂失的概念，即使卡片（卡钱包）丢失，同样需要接受用户的挂失，同样需要对客户后台账户进行银行标准的安全保护和对账，产生的损失也需要油品销售企业承担。
（2）脱机交易
加油卡在支付（消费）时虽然同样采用脱机交易的方式，但是其电子钱包在后台同样存在影子账户，脱机消费的结果，一般情况下，在当日必须在后台账户中得到准确清算，因此名为脱机交易，实为准实时的交易，脱机的时间不能超过太长时间，比如24小时，否则可能造成黑卡加油的风险。
（3）小额支付
目前什么是小额支付，人民银行没有准确的定义，业界也存在不同的看法，例如北京的交通卡卡内最高限额为1千元，而对于加油应用而言，个人客户加油卡内电子钱包区存储的金额通常都在千元以上，单位客户的通常在万元以上，私家车一次加油就需200-400元，大型运输、工程作业车辆单次加油卡就可达千元以上；因此，有关电子钱包小额支付的理论在加油卡上也似乎无法体现。
（4）使用环境相对封闭
加油卡的使用环境本身就定位在企业内的加油站，目前未开放在其他行业或公共领域使用，但是，由于油品销售企业的庞大性，实际上用户可以在全国任何一个城市、乡镇的加油站中使用。
（5）技术规范的统一
加油卡在中国石化和中国石油内部都可以自行定义本企业内统一的卡片、机具、终端的标准，由于有巨大的全国市场支撑，这种统一对于设备厂商和油品销售企业本身都是一个可以消化的成本。
（6）政策法规的规避
加油卡是一种行业卡，不面向社会提供金融服务，客户在加油卡账户上（无论后台还是前台）的资金都被视作购油款的预售款，不能从金融意义上理解为现金，同时对于税务的开票等问题，因为相对销售品种单一而容易处理。
综上所述，在加油卡的模式选择上，已经很清晰，从业务模式上，有必要创造一类新型的电子钱包应用，不同于银行，不同于其他的行业卡。
但是必须认识到，但这条路线充满风险，可以称为前无古人，后继难寻。
电子现金 一、电子现金的概念 电子现金（E-Cash）又称数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。消费者用预先存入的现金来购买电子现金时，通过他的计算机产生一个或多个64bit（或更长）的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查并记录这些数，进行数字化签字后再发送给消费者。经过签字的每个二进制数表示某一款额的电子数字。消费者可用这一数字现金在商业领域中进行流通。 电子现金是纸币现金的电子化，具有与纸币现金一样的很多优点，随着电子商务的发展，必将成为网上支付的一种重要工具，特别是涉及个体、小额C2C电子商务时的网上支付与结算。 二、电子现金网络支付的特点 电子现金可以理解为纸质现金的电子化，与其他电子货币相比，更能体现货币的特点与等价物的特征。因此，电子现金各方面具有同纸质现金类似的特点，在网络支付上也表示出纸质现金的应用特征，这与其他的网络支付方式有明显不同。 （1）匿名性。 这同样也是纸币现金的优点。买方用数字现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。如果买方使用了一个很复杂的假名系统，那么甚至连卖方也不知道买方的身份。因为没有正式的业务记录，连银行也无法分析和识别资金流向。也正式由于这一点，如果电子现金丢失了，就会同纸币现金丢失一样无法追回。 保护客户的隐私是电子现金的主要优点，因此电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，即使在进行网络支付时也无法追踪。 （2）独立与功能性。 电子现金不依赖于所用的计算机系统。银行和商家之间应有协议和授权关系，客户、商家和E-Cash银行都需要使用E-Cash软件，E-Cash银行负责客户和商家之间资金的转移。在此过程中，身份验证是有E-Cash本身完成的，E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash 银行验证用户支付的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。电子现金不可重复使用，一次花完后，就不能用第二次。 （3）灵活性。 电子现金支付过程中无需银行作为中介，因此可在更大的范围内使用，不像信用卡还限于授权的商店，因此使用起来更加方便与灵活。 （4）经济性与较高效率。 电子现金借助Internet在发送者与接收者之间直接传输就完成了支付过程，这不但具有较高的效率，而且应用比较经济，还可以分得比较小，较适合Internet上一些小额资金的支付结算，像C to C电子商务支付。 （5）较好的安全性。 充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来保证安全，以防抵赖、伪造。如果需要，还可附加后台银行认证，提高防止伪造与防止重复消费的识别能力。另外，其无需携带，只需注意防丢失。 （6）对电子现金应用软件的依赖。 客户、商家与电子现金发行银行都需使用对应的电子现金软件。 （7）大大节省资源，避免类似纸币的巨额保管、运输、维护费用。 三、电子现金的网络支付流程
实验五：电子钱包的应用(4 学时) 实验目的： 1．掌握电子支付基本过程 实验要求: 1. 上机练习 2. 提交实验报告 实验内容： 1．上网了解网上银行的基本业务功能； 2．下载电子钱包，安装电子钱包，了解应用过程。 实验报告内容： 1．记录电子钱包的申请安装过程； 2．并写出电子钱包的基本功能。 实验指南： 一．电子钱包软件的获取 可以通过两种方式获取电子钱包软件：一是直接从银行指定的网点索取电子钱 包软件光盘；二是从银行网站上免费下载。 如果你确定了用某种银行卡来进行网上交易活动时，你可以到该银行的发卡行 的网站上下载该电子钱包软件。 如：中国银行长城借记卡电子钱包软件下载 1）登录中国银行网站：http://www.bank-of-china.c om，选择E-Banking → 支付网上行。 2）选择下载免费中银电子钱包。 3）下载的电子钱包软件通常都是ZIP 格式的压缩文件，文件名e-wallet.zip 或bocewallet.zip，约4MB，先用WinZip 软件将所有的安装文件解压到一个你喜爱 的目录下。 二．安装电子钱包 选择一个安装电子钱包的PC，将你下载的电子钱包软件安装在这部PC 上。 如：安装中国银行中银电子钱包 1）执行\SETUP.EXE，进入电子钱包安装程序界面： 2）稍待数秒后，出现授权合约，请详细阅读条款，若同意请按“是”安装 过程继续进行。 3）安装时，系统将要求填入安装路径，一般在默认情况下会把当前文件夹 作为默认的目标文件夹，你可以选择其它路径，按“下一步”继续。 4）选择钱包软件在程序资料夹中所使用的名称（中银电子钱包）后，单击 “下一步”。 5）这时安装程序询问你是否让钱包软件安装程序主动寻找浏览器，选择 “是”，让钱包软件程序为你主动寻找浏览器。 6）如果你的计算机中有不止一个浏览器软件时，系统会将找到浏览器列表 显示，请不要把望两个浏览器全选，以免造成操作上的混乱。 7）当你确定了要与钱包软件搭配使用的任一浏览器之后，按“下一步”即 可完成安装钱包软件。 三．新用户（或添加用户）注册
指令格式说明：00A4表示0x00A4，即四个字节的ASC码，表示两个字节的Hex码（一）充值 1、卡复位 如果卡复位成功则返回ATS信息 2、选择应用系统环境 发送指令：00A404000E315041592E5359532E4444463031 3、选择应用 假设应用文件的标识符为3F01， 发送指令：00A40000023F01 4、Initialize for Load（圈存初始化） 假设为EP（电子钱包）充值 指令：805000020B数据10 如果为ED（电子存折）充值则指令为：805000010B数据10 数据： 〈1〉密钥索引 〈2〉交易金额 〈3〉终端机编号 指令执行成功后，则IC卡返回以下数据 〈1〉ED或EP余额 〈2〉ED或EP联机交易序号 〈3〉密钥版本(DLK)
〈4〉算法标识(DLK) 〈5〉伪随机数 〈6〉MAC1 5、产生MAC1，与IC卡返回的MAC1（报文鉴别码）比较，验证其是否正确 6、产生MAC2 7、Credit for Load（圈存） 指令：805200000B数据04 数据： 〈1〉交易日期（主机） 〈2〉交易时间（主机） 〈3〉MAC2 圈存成功，则IC卡返回TAC（交易认证码） 8、产生TAC并验证（可以不马上验证） （二）消费 1、卡复位 如果卡复位成功则返回ATS信息 2、选择应用系统环境 发送指令：00A404000E315041592E5359532E4444463031 3、选择应用 假设应用文件的标识符为3F01，
发送指令：00A40000023F01 4、Initialize for Purchase（消费初始化） 假设为EP（电子钱包）充值 指令：805001020B数据0F 如果为ED（电子存折）充值则指令为：805010010B数据0F 数据： 〈1〉密钥索引 〈2〉交易金额 〈3〉终端机编号 指令执行成功后，则IC卡返回以下数据 〈7〉ED或EP余额 〈8〉ED或EP脱机机交易序号 〈9〉密钥版本（DPK） 〈10〉算法标识（DPK） 〈11〉伪随机数 5、产生MAC1（如果是住建部标准，还需在此之前发送Get Message指令获取9字节安全认证码，指令：80CA000009） 6、Debit for Purchase（消费扣费） 指令：805401000F数据08 数据： 〈1〉终端交易序号
电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。 电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等. 使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有帐户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者MasterCard卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成，人们常将这种电子支付方式称为单击式或电击式支付方式。 在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。 在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了些什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。 虽然，电子钱包的使用往往从一个集中的城市或行业开始，但如果不同行业和地区都发展自己的电子钱包，通用就成了一个重要问题。统一标准带来的通用效果使得不同的电子钱包受理终端可以低成本共享，这是电子钱包跨行
ＳＵＲＥ系列IC卡食堂收费管理系统简介 一、系统概况 SURE系列智能卡食堂收费管理系统是深圳市诚希实业发展有限公司研制开发的用非接触式卡、作为员工卡进行考勤的微机化考勤管理系统。员工只需预先到有关部门领卡，考勤时于置放在工厂门口的考勤机上感应读卡，考勤机便可完成考勤原始数据输入。它具有传统考勤纸卡不具有的如下优点： １）、干净卫生；２）、可挂失补卡；３）、携带方便；４）、一卡多用；５）、数据统计方便快捷。 SURE系列智能卡考勤系统有两种运行方式: 1).基于集中供电、数据实时处理的实时收费系统：系统结构如《图一》。 工作原理：消费卡的钱包放在计算机管理系统的数据库中，每次消费前均到计算机中获取卡有关信息：如卡余额、挂失、消费密码、当餐可消费额等，消费后交易信息又送回计算机处理：如扣除本次消费额形成卡余额、存放消费记录、汇总消费卡／收费机／收费机承包人等。 优点：系统数据一致性好，无帐务纠纷。 收费机成本低，价格便宜。 消费卡可以采用ＥＭ-ＩＤ卡，价格十分便宜。 缺点：计算机管理系统的硬件配置要求高，要求有容量大、工作时间长的不间断电源ＵＰＳ，保证就餐时整个收费系统能正常运行。 布线复杂：要求布放一Φ１０的两芯双绞屏蔽线作为网线，和一对Φ６的红黑电源线作为集中供电线路。 网络中断或计算机故障，收费机进入欠帐消费模式，可能会造成卡余额为负数。 ２).基于独立供电、卡上带钱包的离线收费系统：系统结构如《图二》。 工作原理：消费卡的钱包放在卡上，每次消费前收费机根据计算机事先下传的挂失、系统参数等信息判断卡的合法性，消费时从卡上扣除卡余额，消费后交易信息存放收费机中，最后系统操作员在适当的时候通过网络或数据管理卡取回计算机处理：如扣除本次消费额形成卡余额、存放消费记录、汇总消费卡／收费机／收费机承包人等。 优点：收费机带后备电池，能在停电后工作８会议小时。 网络中断或计算机故障，收费机能正常消费，不容许欠帐消费。 计算机管理系统的硬件配置要求不高，可以不联网使用，适合在各种复杂环境。 缺点：消费者刷卡不当，操作员工作责任心不强，会造成卡数据异常。 由于系统处于非实时状态下运行，各种系统参数、数据可能没有及时上下传，造成帐面 有出入。 只适合采用可读可写的ＩＣ卡，如ＳＬＥ４４４２、Ｍ１、ＭＬ作为消费卡，卡价相对 较贵。 二、系统基本配置
通用电子钱包规范 功能需求 版本:6.3 1999年9月 Copyright CEPSCO 1999 All rights reserved
目录： 1.概述 本文目的 本文范围 文档结构 参考资料 2．角色和职责 2.1 方案提供者 2.2 认证中心 2.3 卡片发行者 2.4 资金发放者 2.5 持卡人 2.6 Load Acquirer(充值机构) 2.7 商家 2.8 Merchant Acquirer(商家银行(收单行)) 2.9 Processor(中间处理机构) 3．安全需求 3.1 范围 3.2 概述 3.3 密钥安全机制 3.3.1 认证方法 3.3.2在线认证 3.3.3离线认证 3.4 签名与交易安全性 3.4.1 装载 3.4.2 卸载 3.4.3 货币兑换 3.3.4购买 3.3.5 取消最后一次购买交易 3.5 传输安全性 3.5.1 端对端 3.5.2 在线交易 3.5.3 离线交易 4. POS交易需求 4.1范围 4.2 参与对象 4.2.1 POS设备 4.2.2 Merchant Acquirer(商家银行--收单行) 4.2.3 Processors(处理机构) 4.2.4 卡片发行者
4.3 POS业务一览 4.3.1 相关参与者的操作步骤 4.3.2 可行的操作流程举例 4.4 操作规则 4.5 操作流程 4.5.1 购买交易流程 4.5.2 增加购买时的后续步骤 4.5.3 购买交易的撤销 4.5.4 取消最后一次购买交易 4.5.5 批量交易的处理流程 4.6 POS Aggregation（POS 统计功能？也就是统计POS收款情况） 4.6.1 概述 4.6.2 操作处理 4.7 出错处理 5．(Load)充值，Unload(??),和货币兑换的需求 5.1 范围 5.2 充值参与对象 1概述 1.1本文目的 本文定义了建设开放通用可互通电子钱包环境时所需要遵守的规范，本文为电子钱 包技术规范的原始资料，同时也对电子钱包商业实现提出了精巧的设计。 技术规范方面的文件必须以本文列出的功能需求为依据，必须能够让各支付系统制 定电子钱包方案，并能够依据既定方案开发产品并组织实施。 1.2本文范围 本文确定了实现电子钱包系统的全部功能需求: 内容如下： 安全 卡内应用 终端应用 POS交易 充值交易 充值取消交易 货币兑换交易 交易处理 结算核对(内部) 清算管理(金融机构之间) 1.3文档结构 为了说清楚可通用型电子钱包产品的功能需求，解释提供和操作这样的全球通 用的产品所必要的条件，本文档安排了如下的章节 概述
实践五电子钱包申领 【实践目的】 1. 了解电子钱包的作用 2. 掌握电子钱包的申请及安装设置 3．掌握基于SET协议和SSL协议的网上电子支付解决方案 【实践环境】Internet、Internet Explorer 【主要内容】 1. 申请电子钱包 2. 安装电子钱包 3. 申请数字证书（为电子钱包里的银行卡申请证书） 4. 基于SET协议的电子钱包网上支付 【实践要求】 1.电子钱包软件的获取 可以通过两种方式获取电子钱包软件：一是直接从银行指定的网点索取电子钱包软件光盘；二是从银行网站上免费下载。 如果你确定了用某种银行卡来进行网上交易活动时，你可以到该银行的发卡行的网站上下载该电子钱包软件。 如：中国银行长城借记卡电子钱包软件下载 1.登录中国银行网站：https://www.doczj.com/doc/3c11142312.html,，选择E-Banking → 支付网上行。 2.选择下载免费中银电子钱包。 3.下载的电子钱包软件通常都是ZIP格式的压缩文件，文件名 e-wallet.zip或bocewallet.zip，约4MB，先用WinZip软件将所有的 安装文件解压到一个你喜爱的目录下。
2.安装电子钱包 选择一个安装电子钱包的PC，将你下载的电子钱包软件安装在这部PC上。 如：安装中国银行中银电子钱包 1.执行\SETUP.EXE，进入电子钱包安装程序界面： 2.稍待数秒后，出现授权合约，请详细阅读条款，若同意请按“是” 安装过程继续进行。 3.安装时，系统将要求填入安装路径，一般在默认情况下会把当前文 件夹作为默认的目标文件夹，你可以选择其它路径，按“下一步” 继续。 4.选择钱包软件在程序资料夹中所使用的名称（中银电子钱包）后， 单击“下一步”。 5.这时安装程序询问你是否让钱包软件安装程序主动寻找浏览器，选 择“是”，让钱包软件程序为你主动寻找浏览器。 6.如果你的计算机中有不止一个浏览器软件时，系统会将找到浏览器 列表显示，请不要把望两个浏览器全选，以免造成操作上的混乱。 7.当你确定了要与钱包软件搭配使用的任一浏览器之后，按“下一步” 即可完成安装钱包软件。 3.新用户（或添加用户）注册 当你的电子钱包安装好后，在你的程序菜单下增加该钱包软件的启动命令，并在桌面上建立了相应的快捷方式图标。选择该命令或该快捷方式，就会进入新用户注册程序。 如你安装的是中国银行的中银电子钱包 1）进入中国银行主页https://www.doczj.com/doc/3c11142312.html,/，选择E-Banking → 支付网上行→ 请获取数字证书。 2）点按“获取证书”后，你的“电子钱包”会自动打开。 3）输入用户名和口令后，进入“电子钱包”。首先电子钱包会提示你中添加卡帐户信息。 4）按“确定”，显示添加支付卡对话框。 5）填写相应的信息： ?“卡说明（D）：”填写你自己喜爱的对卡的简单说明，如：“我的金卡”或“我的长城卡”等说明。 ?“卡品牌（R）：”项你点击下拉箭头选择“BOCA”，这表明时中国银行发放的数字证
我们在日常应用过程中会使用很多种卡，但是归结起来，无外乎两类：磁条卡和IC卡。以下做简单的介绍： 磁条卡是以液体磁性材料或磁条为信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上（如常见的银联卡）。 磁条卡一般作为识别卡用，可以写入、储存、改写信息内容，特点是可靠性强、记录数据密度大、误读率低，信息输入、读出速度快。由于磁卡的信息读写相对简单容易，使用方便，成本低，从而较早地获得了发展，并进入了多个应用领域，如金融、财务、邮电、通信、交通、旅游、医疗、教育、宾馆等。 在IC卡推出之前，从世界范围来看，磁卡由于技术普及基础好，已得到广泛应用，但与后来发展起来的IC卡相比有以下不足：信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，从而需要计算机网络或中央数据库的支持等。 IC卡是集成电路卡（Integrated CircuitCard）的英文简称，在有些国家也称之为智能卡、智慧卡、微芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡；当然也可以封装成纽扣、钥匙、饰物等特殊形状。 IC卡较之以往的识别卡，具有以下特点：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。从全球范围看，现在IC卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。[16] 2.1.2“金卡工程”简介 提到加油卡的发展，就不能不能提到我国在上个世纪末提出的“金卡工程”。1993年6月国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程，即我们常说的“金卡工程”。金卡工程广义是金融电子化工程，狭义上是电子货币工程，它是我国的一项跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程。它以计算机、通信等现代科技为基础，主要以磁条卡、ＩＣ卡等为介质，通过计算机网络系统，以电子信息转帐形式实现货币流通。 “金卡工程”建设的总体目标是要建立起一个现代化的、实用的、比较完整的电子货币系统，形成和完善符合我国国情、又能与国际接轨的金融卡业务管理体制，在全国400个城市覆盖3亿城市人口的广大地区，基本普及金融卡的应用。 [19]
《电子支付与安全》课程实验 报告书 合肥工业大学管理学院 电子商务13-1班 40沈志
1 实验目的 本实验是课程《电子支付与安全》的重要组成部分，通过让学生进行网上支付的模拟操作，使其了解基于数字证书的信用卡电子支付的基本流程，明确数字证书的概念和分类，熟悉数字证书的申请手续，掌握电子钱包的使用等等。 2 基本要求 实验前学生应系统学习电子商务安全与支付系统相关知识。在实验过程中，在教师的讲解、指导下了解、掌握有关模块的数据流程、工作原理和相关模块的具体操作。通过实验，分析支付流程与安全技术。 3 实验内容 实验一 (1)实验名称 使用银行卡进行网上支付。 (2)实验类型 综合型。 (3)实验学时 2学时。 (5)实验地点 管理学院实验室。 (6)实验目的 掌握在网上使用银行卡进行网上支付的操作。 (7)实验内容 在B2C网站中使用guest用户的德意银行卡购买一瓶金龙鱼花生油。 (8)实验步骤与方法 步骤一：点击B2C模式（前台），进入B2C网站。
步骤二：点击图中金龙鱼花生油的购物链接——“立即购买”，进入购物车界面。 步骤三：点击“收银台”，进入会员登录界面。 步骤四：填入会员名和密码，点击“确认”按钮，即可进入商品结算页面，如图3所示。 步骤五：在付款方式中选择“网上在线支付”项，并选择相应的送货方式。然后点击“确定”按钮，进入定单完成页面。 步骤六：点击“虚拟银行德意卡支付”按钮，进入银行支付网关登录页面。 步骤七：输入支付卡账号100084，PIN码5528，点击“登录”按钮，即可进入支付确认页面。 步骤八：点击“确认”按钮，即可完成银行卡的网上支付。 结果截图如下： 实验二 (1)实验名称 使用电子钱包进行购物。 (2)实验类型
电子钱包的使用操作步骤 第一步登录个人的网络银行帐号，检查帐号和支付密码 1、登录个人网上银行帐号，检查银行卡的个人身份识别码（pin）是否正常。如果不正常，请查询卡号和支付密码；或者重新申请新的银行帐号。 2、检查银行帐号上是否有足够的资金用于网上购物。帐户上资金不足的同学可以找同学或老师借款。 第二步配置电子钱包；配置银行卡和申请安装数字证书 1、进入“网上银行”模块→选择“电子钱包管理”，进入电子钱包配置→第一次使用，请使用“新建用户”→填写“用户ID”和“口令”。注意：用户ID 为1-16个字母数字字符；“口令”为8位字母或数字。 2、以新建立的用户ID号和口令登录自己的电子钱包→使用“添加”按钮将自己的银行卡添加到电子钱包中来→→银行卡添加成功后，按提示去认证中心为这张卡申请一张数字证书→→点击“获取证书”的链接，下载数字证书。 3、重新登录电子钱包，选择具体的银行卡，点击“获取证书”按钮，进行证书的捆绑→→弹出“添加支付卡——网上对话框”，按照复查证书政策的提示要求，将个人信息填写提供给银行支付网关，填写完两个页面→→确认认证信息。电子钱包配置完成！ 第三步检查网上商城的会员身份；进行会员登录（或注册）检查B2C商城会员身份是否正常。如果不正常，重新申请新的会员身份。第四步返回电子商城进行购物，去收银台选择电子钱包支付 1、返回德意通电子商务实验室的“网上交易”模块，使用B2C模块的前台业务模拟操作。 2、进行网上购物→→选择好商品去收银台付款，在付款方式下选择“网上在线支付”→→确认购买信息→→在弹出的网上付款方式中选择电子钱包支付按钮，客户端的电子钱包自动弹出。注意：这时SET协议开始介入交易过程起作用！！第五步选择电子钱包中的银行卡，输入支付密码 登录电子钱包→→选择银行卡→→输入PIN→→确认交易信息→→如果成功成交，会出现交易成
产品特点 银行卡在线支付 1. 支持超过18家国内银行发行的银行卡，消费者使用银行卡在网上直接付款给商家。2. 商家不必与多家银行一一连接，减少了开发和维护的成 本。在线即可轻松收款，无需任何高昂硬件或人力投入。3. 统一清结算， 成本/风险较低。强大的商户管理后台提供交易明细查询，方便商家进行 账务管理和对账。4. 各银行直连的通道和稳定的支付平台保证支付交易 的畅通性和稳定性。 银行卡认证支付 1.快捷的支付方式：用户无需开通网银功能，无需进入银行网银支付界面。 双通道传输身份认证信息和支付确认信息，确保支付交易安全。交易身 份认证识别，认证要素包括姓名、银行登记手机号、证件号、有效期、 验证码等。语言、短信认证，用户支付操作简单便捷。2.便捷的商户入口： 接口简单，开发周期短，减少运营成本。 一次接入，即可实现商户网站、呼叫中心的信用卡认证支付功能。3.统一 的风险控制：商户资质审核，实名认证签约合作。风控团队异常交易监 测与人工实时处理机制。4.覆盖全面的银行通道：支持近全国银行发行的 银行信用卡。5.终端应用范围广多样化：兼容互联网、呼叫中心语言等不 同支付渠道，覆盖手机客户端、PC客户端等不同终端类型。6.全面易用 的商户管理后台：提供交易查询、清结算报表下载、等交易管理后台服 务功能以及操作员管理等内部管理功能。 信用卡无卡支付 1.多渠道支持：信用卡无卡支付系统MOTOpay支持包括互联网、电子邮件、电话、传真等在内的多种支付渠道，消费者只需提供信用卡卡号和 有效期即可完成支付。22.2.丰富的接口方式：支持Call Center常用的手 工录入以及基于Web页面的信息提交方式,同时我们也支持手机上的 WAP支付方式。3.银行专线连接：采用与银行系统专线连接的支付方式， 交易瞬间完成，响应速度快，同时安全更有保障。4.先进的风控体系：包 括商户准入、交易监控、ReD Shield防欺诈等为商户控制不必要的坏账 和欠款。5.完善的国际认证：网银在线致力于达到行业最高标准，为您提 供最安全的支付服务，我们的认证包括PCI-DSS数据安全标准、VISA 卡账户信息安全认证、国内各大银行认可的数据接收方。6.持续的客户支 持：提供全年7x24小时客户服务支持，保证交易稳定性。 支付风险控制 1.专业和个性化：分析历史交易数据和已知欺诈数据，确认欺诈行为的模式，并为商户制定最优的个性化模型。ReD的风险分析师会不断改进风 险控制模型，确保模型是最优化的。2.风险识别和规则：识别欺诈行为并 基于多种因素制定规则来进行处理。3.风险识别数据库：所有的交易会在 ReD特有的数据库中被过滤审查，该数据库包含有7500已知数据，包括 行业内的卡黑名单。为保护好的客户利益，有效卡数据库也被我们应用。 4.神经网络：用ReD的神经网络技术，在数百万历史交易经验的基础上， 实时辨别交易风险。5.地理位置识别：识别并比较IP地址和卡自身数据， 例如通过持卡人的账单地址，从而辨别欺诈行为。6.交易决定引擎：在用 整套服务分析交易以后，ReD Shield会在一秒以内做出明确的答复，决 定“接受”(Accept)，“拒绝”(Deny) 或者“推荐人工审核”(Challenge)。手机充值卡支付 1.购物渠道便捷：手机充值卡购买极其方便，免除开通银行卡网上支付繁琐的工作，即买即用，即刮即用。2.支付过程安全：不记名无需输入个人
电子钱包的现状及发展方向(上) 使用智能卡作为电子钱包，是智能卡被广泛寄予的厚望。也有人把电子钱包叫做储值卡或预付费卡，它使用方便，无需携带现金和零钱，通常用于小额消费，如快餐店、加油站、公共交通（地铁、轻轨、公共汽车）、泊车、道路通行以及一些无人值守的环境，如自动售货机、公用电话等。在使用上，相比信用卡，电子钱包更快捷方便，一般无需签字或使用个人密码（ＰＩＮ）。 采用安全的智能卡技术来代替已经广泛使用的现金，可以减少社会上的现金流通，也体现了现代社会的文明程度。在一个典型的电子钱包项目中，发行电子钱包的运行商（大多为银行）负责向持卡人提供电子钱包，并维护电子钱包系统，进行资金的清算，将资金拨入零售商户的银行户头，以完成一次完整的支付。每次交易，零售商还需要向电子钱包运行商缴纳一定比例的费用。但现实的情况是，尽管电子钱包的概念已经提出了不少年，而且有不少的电子钱包项目投入运行，或在试验阶段，但从全球来看，电子钱包市场远远没有起飞。与电子车票相结合，以及远程支付，将是电子钱包的主要发展方向，这一点已经成为大多数人的共识。法国一直是引领智能卡的发展潮流，尽管在电子钱包方面，不如德国、荷兰等国家，但其最近的举动表明了其发展电子钱包的决心与理智。下面先简要描述一下电子钱包能够给参与项目的各方所带来的益处。 电子钱包项目利益关系分析 成功的电子钱包项目可以给项目涉及的各方都带来好处。其中电子钱包运行商获利最大，持卡人以预付费的方式先将一定数额的钱交给电子钱包的运行商，这笔金额积累起来是很大的数目；持卡人使用电子钱包在零售商处消费后，运行商才需要把相应的金额划给零售商户；而且，持卡人使用电子钱包消费一定数目的金额后，为继续使用它，会向电子钱包中再存钱，因此可以说，运行商那里始终有一笔数目庞大的沉淀资金。至于运行商用这笔资金来进行投资，还是进行一些基础设施建设，则完全看运行商考虑什么方式对自己利益最大而定了。 而零售商户则可以从烦琐的现金处理中解脱出来，减少现金被偷盗抢劫的危险，提高效率，更及时准确地维护客户数据库和货物数据库，提高营业额。对于电子钱包的使用者，则购物更为方便，不用找零，并避免携带现金的不安全隐患。对于整个社会而言，则提高了整体效率，社会或城市整体形象得到提高，甚至在降低犯罪率、避免现金流通过程中的细菌交叉感染方面都有益处。
网络支付与结算作业 管理学院 电子商务0902班 胡超 0902110226
练习一 一、判断题 1.在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。( √) 2.在电子商务新时代，应利用电子支付来处理网络上成千上万个交易流的支付问题。( √) 3.安全问题一直是困扰电子支付发展的关键性问题。( √) 4.智能卡早在20世纪70年代就在美国问世了。( X ) 6.由MasterCard和Visa联合开发的SET标准可为IC卡的安全问题提供一定的保障。( √) 7.全球PC/SC计算机与智能卡联盟制定联用标准的目的是：达到通过因特网查询本地资料或进行电子商务活动。( √) 8.电子现金是一种以数据形式流通的货币，它是把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。( √) https://www.doczj.com/doc/3c11142312.html,Cash是一种无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。( X) 10.电子钱包是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。( √) 11.电子钱包如同现金一样，一旦遗失或被窃，里面的金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。( √) 12.在使用电子钱包支付时，如果遭商业银行拒绝，顾客可以在单击电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复前面的支付操作。( √) 13.在使用电子钱包支付时，必须经商业银行转账后，销售商店才可交货。( X) 14.电子支付是通过数字流转来完成信息传递的。( √) 15.智能卡操作系统的代理不具有可移植性。( X) 16.总部设在荷兰的Digicash公司是一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司，CyberCash和数字设备公司（DEC）也紧随其后。( √) 17.英国西敏寺银行开发的电子钱包Proton是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿市试用。( X) 18.在用电子钱包进行付款时，顾客只要单击一下相应银行卡的图标即可完成，这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。( √) 19.在Mondex系统中，一般由商业银行负责发行和管理电子货币。( X) 20.智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。 21.使用电子钱包的顾客不用在银行开立账户。( X) 22.要通过电子钱包进行交易支付，必须要办理银行卡。( √) 二、单选题 1.以下选项中不属于电子支付的安全问题的是（ A）。 （A）缺乏相应支付系统的支持（B）黑客入侵 （C）内部作案（D）密码泄漏 2.电子支付具有以下特征，其中错误的是（B）。 （A）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的 （B）电子支付的工作环境是基于一个封闭的系统平台之中
奥鹏17春16秋华师《网上支付与电子银行》在线作业 一、单选题（共20 道试题，共40 分。） 1. 国内银行ATM的平均每笔交易成本为 2.4元左右，网点的服务成本是ATM服务成本的（）倍 A. 1 B. 2 C. 3 D. 4 正确答案： 2. 个人拍买的网络交易是电子商务的哪一种基本形式 A. G2B B. C2C C. B2C D. B2B 正确答案： 3. SET协议涉及的对象不包括 A. 消费者 B. 离线商店 C. 收单银行 D. 认证中心 正确答案： 4. SSL协议是 A. 专门为银行卡进行网上支付而设计的安全协议 B. 建立在TCP协议之上的安全协议 C. 在因特网上对服务器进行认证的安全协议 D. 与应用层协议独立无关的安全协议 正确答案： 5. SWIFT网络于（）年正式运行。 A. 1971 B. 1975 C. 1977 D. 1979 正确答案： 6. ( )年初，中国银行上海市分行设在虹桥开发区的中国第一家无人银行在上海诞生。 A. 1987 B. 1991 C. 1997
正确答案： 7. 全国首张符合《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2005版)标准的银行IC卡在2005年7月于（）面世。 A. 福建农行 B. 浙江工行 C. 广东农行 D. 北京工行 正确答案： 8. 电子支付是指电子交易的当事人，使用安全电子支付手段，通过（）进行的货币支付或资金流转。 A. 网络 B. 开户银行 C. 发卡银行 D. 中介银行 正确答案： 9. 美国的自动清算所系统 A. 大多采用全额结算方式 B. 是小额支付系统 C. 是大额清算系统 D. 大多效率较低 正确答案： 10. 世界上一个真正的无人服务银行是（）年3月在美国俄亥俄州哥伦布市开设的亨奇顿国民银行总行。 A. 1972 B. 1973 C. 1975 D. 1981 正确答案： 11. 第一家网上银行于1995年10月在（）诞生。 A. 英国 B. 中国 C. 美国 D. 日本 正确答案： 12. 使用公钥密码体系，每个用户只需妥善保存（）个密钥。 A. 1 B. 2 C. 3 D. 4 正确答案： 13. 在支付全过程的两个层次中，既参与支付服务系统的活动，也参与支付资金清算系统的活动的是 A. 商业银行
网上银行支付的基本流程 网上银行支付的基本流程网上银行支付的基本流程是怎样的1、客户接入因特网(internet)，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。 2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。 3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。 4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求(也可没有)。 5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。 6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信
息，以进一步核对。 相关知识拓展： 网上银行有何特征 与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征： 1、网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2、网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中;而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 3、网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。 4、网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的pc机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。 5、网络支付的技术支持。由于网络支付工具和支付过程具有无形化、电子化的特点，因此对网络支付工具的安全管理不能依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密和解密系统以及防火墙等网络安全设备的安全保护功能的实现。
电子钱包的使用 电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。 电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet 上的电子钱包软件。目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等. 使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有帐户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者MasterCard卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成，人们常将这种电子支付方式称为单击式或电击式支付方式。 在电子钱包内只能完全装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。 在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了些什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。 虽然，电子钱包的使用往往从一个集中的城市或行业开始，但如果不同行业和地区都发展自己的电子钱包，通用就成了一个重要问题。统一标准带来的通用效果使得不同的电子钱包受理终端可以低成本共享，这是电子钱包跨行业、跨地区发展的重要前提。就我国而言，人民银行的金融IC 卡标准，制定了我国的电子钱包和电子存折的标准，这为我国的统一的电子钱包发展打下了基础。目前该标准没有制定非接触式的标准，也就是说该标准还不能进入电子钱包最大的应用领域——交通，因此还需要进一步完善。 我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。由于历史和现有体制的原因，公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。 目前国内各个大中型城市都在实施公交卡项目，标准、实施方法都是不一样的。、上海、广州的公交卡行业发展比较迅速，主要原因是人口基数比较大，其交易量和沉淀资金能够给项目带来比较丰厚的盈利。据不完全统计上海目前发行的公交“一卡通”共计700 多万张，广州“羊城通”发行量目前已达200 多万张，两个城市的交通卡总量已经超过1000 万张，此外，由于交通卡尤其是跨行业应用的交通卡涉及城市信息化管理的形象和市民的切身利益，政府通常有一定的推动热情。北京、武汉、南京、济南等大城市及中小城市也都在不同程度地推行公交卡，就连无锡、苏州这样的小型城市也在积极与上海实现“城际通”（即“一卡通”的跨城市通用）。可见公交一卡通的发展趋势良好。 另一种可与公交卡媲美的行业电子钱包是各地发行的餐饮卡和用于超市、百货商店购物的商业卡，这种类型的卡一般都是公款消费，或者是公司给员工的福利，在市场营销上有着其他行业卡所无法企及的特殊优势。 在国外，通用的电子钱包是纳入金融机构监管的，而我国缺乏电子钱包相应的法律规范。因
一、实训目的 掌握网银在线电子钱包使用和管理流程，了解网银在线电子钱包的应用特点 二、实训内容 1．新建登录用户 2．完成电子钱包设置 3．利用电子钱包在网上购物 支付模式 所谓电子钱包的网络支付模式，是电子商务过程中客户利用电子钱包作为载体，选择其存放的电子货币如信用卡、电子现金等，在Internet平台上实现即时、安全可靠的在线支付形式。 支付流程 电子钱包的网络支付流程： 1.预备工作； 2.预备工作； 3.预备工作； 4.客户使用计算机通过Internet连接商家网站,如IG05查询购买物品; 电子钱包 5.顾客检查且确认自己的购物清单后，利用电子钱包进行网络支付（实际选择对应的信用卡，如长城借记卡）； 6.如经发卡银行确认后被拒绝且不予授权，则说明此卡不够钱或没有钱，可换卡再次付款； 7.发卡银行证实此卡有效且授权后，后台网络平台将资钱转移到商家收单银行的资金账号，完成结算，回复商家和客户；
8.商家按定单发货，与此同时，商家或银行服务器端记录整个过程中发生的财务与物品数据，供客户电子钱包管理软件查询。 1．为什么电子钱包中的卡一定要进行证书的绑定？ 答：数字证书是一个经证书授权中心数字签名的包含公开密钥拥有者信息以及公开密钥的文件,是网络通信中标识通信各方身份信息的一系列数据，它提供了一种在Internet上验证身份的方式，其作用类似于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证，人们可以在交往中用它来识别对方的身份。用数字签名证明其身份。数字签名是通过散列算法,如MD5、SHA-1等算法从大块的数据中提取一个摘要。 而从这个摘要中不能通过散列算法恢复出任何一点原文，即得到的摘要不会透露出任何最初明文的信息，但如果原信息受到任何改动，得到的摘要却肯定会有所不同。最简单的证书包含一个公开密钥、名称以及证书授权中心的数字签名。一般情况下证书中还包括密钥的有效时间、发证机关(证书授权中心)名称、该证书的序列号等信息。它是由一个权威机构?CA 机构，又称为证书授权(Certificate Authority)中心发放的。CA机构作为电子商务交易中受信任的第三方，承担公钥体系中公钥的合法性检验的责任。CA中心为每个使用公开密钥的用户发放一个数字证书，数字证书的作用是证明证书中列出的用户合法拥有证书中列出的公开密钥。CA机构的数字签名使得攻击者不能伪造和篡改证书，CA是PKI 的核心，负责管理PKI结构下的所有用户（包括各种应用程序）的证书，把用户的公钥和用户的其他信息捆绑在一起，在网上验证用户的身份。 2．不同用户是否可以使用同一个电子钱包？ 答：不同用户不可以使用同一个电子钱包，但一个电子钱包可以在不同的电脑上使用。对于顾客（购物消费者）来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器（例如用Netscape浏览器）进行浏览和查看。购物以后无论什么时候一旦需要，顾客即可开机调出电子购物帐单，利用浏览器进行查阅。 由于顾客的信用卡上的信息别人是看不见的，因此保密性很好，用起来十分安全可靠。这种电子购物方式也非常方便，单击电子钱包取出信用卡，即可利用电子商务服务器立即确认销售商店是真的而不是假冒的。这是与单独使用Internet的最大区别。在只单独利用Internet采用国际信用卡购物时，最令人担心的问题就是害怕销售商店是假冒的，顾客遇到一个自己不知道的假冒商店，顾客一买东西就让人把信用卡上的信息全部收去了，这样很不安全。有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以保证顾客去购物的销售商店必定是真的，不会是假冒的，保证顾客安全可靠地购到货物. 电子钱包方便客户个人资料管理与应用，客户借助客户端软件可在信息档案中增加、修改、删除个人资料，当需要应用时，只需在网页上单击“钱包图标”，就能把这些每次重复的个人商务信息民都安全发送商家网站，不用每次填写一些购物时的重复性信息，如姓名、送货地址、联系E-mail、信息卡号等，让用户感到省心、简便而富有效率。电子钱包考虑到持卡人的要求，它不但可以使用多张信息卡，还可使用电子现金，并且可以让持卡人任意选择。它在每次交易中，无论成功或失败，都会将结果记录下来，供客户进行查询。能够帮助