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移动支付中电子钱包技术研究
作者：兰翔
来源：《电子技术与软件工程》2015年第04期
随着网络化与信息化飞速的发展，移动通信技术趋于成熟。智能手机已经成为了人们生活、办公的必备品。在智能手机上利用移动支付的电子钱包技术，实现小额的支付功能，将为人们的生活带来极大的便利。本文以中国银联的移动支付电子钱包技术为研究对象，对RFID-SIM卡技术进行深入研究，为移动支付中的电子钱包技术的发展提供了前瞻性的观点以及实践指导意义。
【关键词】移动支付电子钱包中国银联智能手机
1 引言
移动支付的电子钱包技术也称为手机支付，其含义是利用用户的移动终端设备（更多情况下指智能手机）对消费的商品或者服务进行财务支付的一种新型方式。移动支付的电子钱包技术的具体实现方式是，通过互联网或者近距离的射频传感技术向收款的金融机构发出货币交易指令，完成货币的转出以及入账的功能，从而实现移动支付的功能。因此，可以说移动支付是将移动终端、因特网、商品或服务的提供商以及金融机构连接在一起的货币交易的金融业务。
2 移动支付的电子钱包技术
一般来说，移动支付的电子钱包技术分为远程支付与近距离支付两种支付类型。近距离支付，顾名思义是将智能手机以刷卡的方式进行购物、交通以及获取服务。并进行现场的检验，核对账户信息以及扣款金额，完成利用手机的真实“刷卡”交易。这样的交易过程，手机的功能演变为真正的电子钱包。主要技术包括了NFC和RFID-SIM卡支付方式。而远程支付主要是
指利用智能手机的上网功能，通过网络银行、电话银行以及类似支付宝的支付工具进行网络付款的一种服务。目前移动支付的标准正在制定过程中，银联以及中国移动处于竞争的状态，根据IDC的研究报告，在2017年时全球的移动支付金额将超过1万亿美元。移动支付的电子钱包技术研究对未来的电子支付业务有着积极的影响。
3 中国银联的电子钱包技术分析
3.1 移动支付电子钱包的系统架构
银联电子支付公司是中国银联的银行卡专业服务公司，主要进行新型渠道的货币支付功能，例如网上支付、企业的business to business账户支付、电话支付功能、互联网的跨行转账功能、网上的基金交易功能、对公对私的资金付款、自主终端的支付等等。中国银联的手机移动支付的电子钱包功能具备开放性以及具备很好的兼容性，其系统架构图如图1所示。
移动支付 ①移动支付(MobilePayment)，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为 载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付属于电子支付方式的一种，但因其与移动通信技术、无线射频技术、 互联网技术相互融合，所以有自己的特色。 ②移动支付首先体现在移动上。这种支付方式使用移动终端设备作为载体，而用户除了睡眠时间，移动设备一般伴随在身边，其使用时间远高于PC。载体随身携带的移动性，消除了 距离和地域的限制。用户只要申请了移动支付功能，便可足不出户随时随地地完成整个支付 与结算过程。交易时间成本低，减少往返银行的交通时间和支付处理时间。除了支付过程很方便外，移动支付区别于传统的银行卡支付很重要的一点就是在个人账户管理上也很方便。 现在，智能手机已经成为业界的主流，用户可以方便地通过手机使用移动互联网，在准备付钱时打开手机中的支付宝钱包或微信钱包给收银员扫一下就完成交易了，不用找零，不用签字，资金实时到账。用户还随时随地查询账户余额、交易记录、修改密码等，管理自己的移 动支付账户，还可以通过手机客户端或者UTK菜单对离线钱包进行空中充值，减少了去营业厅或者充值点的麻烦，充分体现移动支付方便的特点。 ③移动支付作为电子商务最为重要的支付环节，直接涉及用户和运营商的资金安全，所以， 支付安全是移动支付的核心问题之一。在互联网上，PC用户信息是可以被搜集的；而移动 设备用户显然不需要让他人知道甚至共享自己设备上的信息，移动设备的隐私性保障了支付 的安全。移动支付采用的高安全级别的智能卡芯片，和目前的银行磁条卡相比，具有更高的安全性。 ④当然，移动支付不能说没有一点风险。手机仅仅作为通讯工具时，密码保护并不是特别重要，但作为支付工具时，丢失手机、密码被攻破、病毒木马等问题都有可能造成损失。诈骗 短信、骚扰电话也造成了一定的手机支付风险。另外，由于移动支付涉及的当事人多，法律关系复杂，再加上移动支付使用计算机及通信等先进技术，因此在移动过程中可能产生一些 法律纠纷。一旦发生纠纷，银行、电信、客户将处于尴尬境地。 8．下列说法与原文意思不相符合 ．．．．的一项是（） A．移动支付是电子支付方式的一种，它有自己的特色，主要是因为其与移动通信技术、无 线射频技术、互联网技术相互融合。 B．手机支付用户可以通过手机客户端或者UTK菜单对离线钱包进行空中充值，减少了去营 业厅或者充值点的麻烦，充分体现移动支付方便的特点。
中国移动支付发展现状及前景分析 【摘要】随着互联网和电子商务的不断发展和普及，我国传统的金融支付的手段依然变成了制约我国经济大发展的不利因素，与此同时，移动通信的迅猛发展为移动支付业务的发展提供了坚实的基础，在这种情形下，移动支付产业也就自然而然的成为金融支付的一条分支。伴随着移动支付在各行各业如物流、制造、公共信息服务等行业的大力推广，各类的创新技术不断的节约移动支付的成本和提高了支付的效率，移动支付的产业的发展开始大踏步的向前发展。本论文以我国移动支付为研究对象，详细的分析了我国移动支付的发展现状，揭示了发展中存在的问题，最后提出发展的策略，为我国移动支付产业的发展具有重要的意义。 关键词：移动支付发展现状发展前景 China Mobile Payment Development Situation and Prospects Analysis 【Abstract】With the continuous development of the Internet and e-merce and the popularization of the financial means to pay our traditional constraints still bee a great economic development of our country's unfavorable factors, at the same time, the rapid development of mobile munications for the mobile payment business development provides a solid basis, in this case, the mobile payment industry will naturally bee a branch of a financial payment. With mobile payment in all walks of life to promote such as logistics, manufacturing, service industries such as public information, all kinds of innovative mobile technology continues to pay for the cost savings and improve the efficiency of the payment, the development of mobile payment industry began to march in forward. In this thesis, China's mobile payment for the study, a detailed analysis of the development status of China's mobile payment reveals the problems of development, put forward the strategic development of the final payment for the development of China's mobile industry has an important significance. Keywords: Prospects Current developmentMobile payments
移动支付产业机遇与挑战并存 29 日在2011 中国移动支付产业年会上，工信部通信发展司政策标准处处长谢雨琦表示，因标准尚未统一，整个移动支付产业的发展面临诸多挑战。 另据透露，预计明年上半年将发布移动支付标准最终定稿。 据谢雨琦介绍，近几年，通过探索和布局，我国移动支付产业已初具规模，但由于移动支付是一个新的业务，目前移动支付还没有形成统一的标准。 由于标准不统一，芯片、卡、手机终端的供应商比较少，导致POS 机、卡片以及手机终端的成本较高，对移动支付业务的成本就形成了一定的障碍。这也使 得移动支付产业在迎来巨大发展机会的同时也面临诸多挑战。 目前，在移动近距离支付上，电信运营商、银联、终端厂商等都推出了 各自的技术标准与解决方案，主流的技术标准有13.56Mhz 和2.4G 两种，前者获得了银联以及联通、电信两家运营商的支持，后者则是中国移动前期主导的 标准；而在解决方案方面，则有着S 这些标准与方案究竟哪种会成为移动支付的国家标准？29 日与会的工信部科技司副司长代晓慧表示，在解决方案上，由于各终端接口不统一，SD 卡方案未能进入标准；而因为安全问题，贴膜方案也被否，最终S 而关于13.56Mhz 和2.4G 两种移动支付标准的取舍，是业内争论非常激烈的一个话题，虽然从技术成熟度和支持企业数量来看，13.56Mhz 标准占上风，但由于2.4G 标准我国拥有知识产权，也有一些业内人士坚持应该采取这种标准。从目前的市场应用来看，一些手机终端厂商已与银联合作推出了基于13.56Mhz 的带有支付功能的手机，在市场化方面走在了前面，而移动虽未明确表示放弃支持2.4G 标准，但也在悄然倒向13.56Mhz 标准，尝试两条腿走路。
《移动支付课程标准》 （标准编码：139141601） 1、范围 本课程标准适用于山西华澳商贸职业学院连锁经营与管理专业移动支付课程。学时：64学时。 2、课程定位 2.1先修课程 本门课程的先修课程有：《连锁经营入门》、《O2O高绩效门店运营》。 2.2后续课程 后续课程为：《互联网与门店开发》、《店长实务》、《客户关系管理》、《连锁配送管理》。 3、教材内容 3.1课程性质、任务与目标 知识目标 1.掌握移动支付的内涵、类型、实现与流程；熟悉国外移动支付的现状，了解移动支付的发展前景。 2.掌握移动支付的技术基础、方案及案例；熟悉移动支付平台、系统及终端。 3.掌握电子银行的概念、系统；熟悉移动支付工具、方式与系统；了解移动银行前景。 4.掌握移动支付产业价值链的概念、特点、构成与主体；熟悉移动支付产业链的发展，了解我国移动支付产业链的问题与态势。 5.掌握移动支付商业模式的概念，掌握移动运营商主导商业模式；熟悉银行主导的商业模式，熟悉移动与银行合作商业模式，熟悉第三方移动支付运营商主导模式。 6.了解移动支付业务模式的概念，掌握SMS移动支付业务模式；掌握WAP移动支付业务模式；熟悉I-Mode移动支付业务模式。 7.了解移动支付市场发展现状，掌握移动支付消费者心理分析，掌握移动支付服务创新，熟悉移动支付服务创新前景。 8.熟悉移动支付安全技术与标准，认证与管理以及风险防范，熟悉移动支付
信用体系的构筑。 能力目标 1.应变能力。从书本上不可能学到实际工作中所需的全部知识，这就需要学生能够根据所学知识和以往经验，举一反三，对连锁经营管理活动中出现的新商品进行科学的分析和判断。 2.团队合作能力。要求学生富有团队精神，能够在学习和工作过程中积极与他人合作，取长补短，有效沟通，高效率地完成学习和工作任务。 3.学习与信息收集能力。能够根据学习和工作需要，不断学习新知识，并能有针对性地收集相关信息。 4.创新能力。能够突破条条框框的限制，打破原有的思维模式，进行思维创新，提出独到的见解。 素质目标 1. 养成勤于动手和动脑的习惯； 2. 培养团队协作意识； 3. 具有质量意识和效率意识； 4. 善于与人沟通，积极合作意识的培养； 5. 培养服务意识； 6. 培养安全责任意识； 7. 培养创新意识。 3.2课程的特点、教法与学法建议 1、加强认知实习和社会实践锻炼。以“应用”、“实用”及结合专业职业技能要求为主旨和特征构建课程和教学内容体系。充分发挥专业指导委员会的作用，积极探索大类专业平台教学、分流培养的教学组织形式。有组织地安排学生在假期到学院校外实训基地参加认知实习和社会实践活动。 2、以培养学生的实践应用能力、创新能力为出发点，确立了课程教学重点和对学生进行考查的重点，确定了理论与实践相结合重在实践的教学流程。并以此为依据编制教学大纲、编写教材、更新教学方法。 3、注重“双师型”教师队伍的建设。为保障教学过程的顺利进行，我们建设了一支业务能力强、教学经验丰富、水平高的教师队伍。教师队伍无论从学历结构、职称结构，还是年龄结构，均达到比较好的人员配备。
文献综述 例数世界经济变革，每一次都伴随着货币的改革与支付形式的变更。如今科技的进步使得经济愈来愈趋于全球化、科技化，在以往最为基础的货币支付形式上衍生出了与科技紧密相关的移动支付，并且，移动支付这种支付方式逐渐跻身于主流支付方式中。移动支付的出现，为经济全球化提供了技术支持，使人们的支付渠道更加多变，支付方式更加快捷。 一、外国文献综述 Black Clifford (1995)的《网络付款的要求》以及Upkar Varshney(2002)的《移动支付》，这两篇文章均简单讲述了移动支付的定义以及基本概念，同时向读者介绍了非接触式付费方式的技术研究，以及移动支付的有关科学技术的解释。Terri Bradford（2007）在《复杂现状：日本、韩国和美国的移动支付产业》一文中，分别从日本、韩国和美国三国在发展移动支付产业方面不同的社会环境背景入手，详细的讲述了三个国家移动支付产业的发展现状，并且从资金、科技以及市场营运三个方面分析了三个国家分别具有不同的移动支付产业发展态势的原因。 二、国内文献综述 国内学者的研究更切合中国的实际，比如，刘婧雯（2014）在《移动支付的现状及发展探析》一文中，通过分析我国移动支付产业现在的发展现状以及中国刚开始移动支付产业的起步，条理清晰的总结了目前中国移动支付产业的现状，同时通过分析现状，对中国移动支付产业未来的发展作出预测。在《浅谈移动支付的现状与发展》中，李琪（2008）指出了中国目前的移动支付产业的发展现状，通过与国际上各国横向比较，简单明了的分析了几国之间的优势与劣势，同时以中国目前的发展走向为分析主线，简明扼要的从中国接触世界贸易，引入非接触式支付概念为契机，阐述了中国自主发展移动支付产业的情况。 三、中国移动支付产业的技术发展 吴霞（2013）通过在《基于J2ME的移动支付系统的设计与实现》一文中指出，2011年与2012年是中国移动支付行业无法忽略的两年，在这两年里，中国
中国银联股份有限公司 2016-12 发布2017-XX 实施 发布
修订说明
Q/CUP 008-2006 目次 修订说明.............................................................................. I 前言............................................................................ III 中国银联二维码支付产品移动应用（APP）接入安全与检测指南. (4) 1 范围 (4) 2 适用对象 (4) 3 规范性引用文件 (4) 4 术语和定义 (4) 5 APP软、硬件要求 (4) 5.1硬件设备 (4) 5.2软件设计 (4) 6 安全要求 (4) 6.1软件安全要求 (4) 6.2信息安全 (5) 6.3管理安全 (5) 6.4风控要素采集上送要求 (5) 7 应用服务方安全检测要求 (7) 7.1概述 (7) 7.2主要检测内容 (7) 7.3检测列表 (9) 7.4认证流程 (9) 7.5检测周期及费用 (9) 8 应用服务方入网流程及要求 (9) 8.1应用服务方入网资质要求 (9) 8.2应用服务方接入流程 (9) 附录 A 应用软件APP检测列表 (10) A.1 软件安全测试要求 (10) A.2 交互及UI测试要求 (15) 附录 B TEE可信执行环境 (18) B.1 软件安全要求 (18) B.2 检测要求 (18)
前言 本指引以《中国银联二维码支付安全规范》（QCUP067-2016）、《中国银联二维码支付应用规范》（QCUP 053-2016）、《银联卡消费类二维码业务指引》等为基础，根据中国银联二维码产品方案的要求，对接入银联二维码网络、开展银联二维码业务的应用APP进行了规定，包括软硬件要求、安全要求、入网指引、检测要求等内容。 本指引由中国银联股份有限公司提出并组织制定。
中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)浅谈中国移动支付发展现状及前景 院系名称：网络学院 专业： 学生姓名： 学号：123456789 指导老师： 中国网络大学教务处制 2019年5月20日
浅谈中国移动支付发展现状及前景 【摘要】随着互联网和电子商务的不断发展和普及，我国传统的金融支付的手段依然变成了制约我国经济大发展的不利因素，与此同时，移动通信的迅猛发展为移动支付业务的发展提供了坚实的基础，在这种情形下，移动支付产业也就自然而然的成为金融支付的一条分支。伴随着移动支付在各行各业如物流、制造、公共信息服务等行业的大力推广，各类的创新技术不断的节约移动支付的成本和提高了支付的效率，移动支付的产业的发展开始大踏步的向前发展。本论文以我国移动支付为研究对象，详细的分析了我国移动支付的发展现状，揭示了发展中存在的问题，最后提出发展的策略，为我国移动支付产业的发展具有重要的意义。 关键词：移动支付发展现状发展前景
China Mobile Payment Development Situation and Prospects Analysis 【Abstract】With the continuous development of the Internet and e-commerce and the popularization of the financial means to pay our traditional constraints still become a great economic development of our country's unfavorable factors, at the same time, the rapid development of mobile communications for the mobile payment business development provides a solid basis, in this case, the mobile payment industry will naturally become a branch of a financial payment. With mobile payment in all walks of life to promote such as logistics, manufacturing, service industries such as public information, all kinds of innovative mobile technology continues to pay for the cost savings and improve the efficiency of the payment, the development of mobile payment industry began to march in forward. In this thesis, China's mobile payment for the study, a detailed analysis of the development status of China's mobile payment reveals the problems of development, put forward the strategic development of the final payment for the development of China's mobile industry has an important significance. Keywords: Prospects Current development Mobile payments
银联手机支付用户手册 银联手机支付——产品简介 银联手机支付为您提供便捷的手机支付服务，只需下载安装客户端，您的手机就会成为您口袋里的个人银行，随时随地登录手机支付商务平台，让生活更简单、时尚、便捷。 银联手机支付的特点 安全：领先金融行业的高级别智能安全专利技术，保障信息安全。 便捷：在手机网络信号的覆盖区域，即可随时、随地、随心的使用手机支付服务，如购买数字商品、完成手机充值等功能。采用手机客户端方式，界面友好，操作简单。 银联手机支付——新手指南 一、客户端使用方法 （一）安装设置 将客户端拷贝至手机或存储卡；启动手机，进入【文件管理】 选择【cupmobile_xj_2.4.1.apk】，根据手机安装步骤依次操作并将手机客户端软件安装在手机本地。 注意：由于操作系统或者手机版本的原因，导致一些手机软件安装路径不同，请查阅【手机使用说明书】或咨询银联客户服务中心95516。
（二）登录 1、点击图标启动银联手机支付客户端软件，进入登录界面。 2、若用户首次使用此客户端，需要进入注册页面进行注册，输入需要登录的手机号码，设置登录密码并进行再次确认，点击“获取验证码”，输入验证码，点击确定即可注册成功。 3、输入登录手机号码和登录密码，进入手机支付常用界面。（如果用户选择【自动登录】，下次启动客户端时将不需再输入密码）。 登陆页面注册页面注：登录后可到【个人中心】→【密码管理】→【修改登录密码】中修改密码。建议您不要将此密码与银行卡密码设为相同。 二、银联手机支付功能 （一）应用 点击“+”进入“应用商城”添加应用，添加后的应用将会出现在该界面下。
“应用商城”栏目包括便民服务、金融服务、休闲娱乐、商旅服务、电子商城等五大类，不定期的会有新的业务在分类中发布，界面如下。
移动支付的优劣势分析 优势： 1.便捷性为移动支付的第一点，在过去支付需要携带钱包，还有货币，特 别是在纸币没开始之前，中国的货币种类多种多样，包括贝币，元宝，刀币等等，携带非常不方便。。移动支付改变了这种体验，使用移动支付只需要一部手机即可，更加方便，快捷。 2.很多人都有过经验，钱包丢失，或者钱包被盗。比如《天下无贼》中傻 根辛苦攒下来的6万人民币被盗，如果傻根那个年代可以用移动支付，直接把这笔钱存到微信支付宝，就防止盗窃的发生。 3.在移动支付出现之前，纸币被广泛应用，但是纸币在流通的过程中，会 出现纸币损耗，纸币破损现象，过一段时间，银行就需要回收纸币，进行销毁，如果大量的销毁，无疑对会资源跟环境造成破坏，移动支付大大改变了这种现象，起到改革的作用。 4.移动支付让支付信息更加及时反馈给用户，让用户对自己的财产情况有 更好的认知。从而让用户得以合理理财，账目统计，消费统计，以及合理地支配自己的资金。 5.移动支付的几大巨头：微信、支付宝都用自己的理财产品，可以让的账 户的资金钱生钱，以前要想钱生钱还需要到银行存定期，存取都麻烦，而且还有时间限制。 6.移动支付偏向年轻化，但是由于移动支付具有传播性，导致现在男女老 少都开始应运市场的潮流，开始使用微信、支付宝支付，现在不管是什么行业，擦鞋的，小饭馆，卖包子的都开始使用移动支付来收款，移动支付已经发展成一种社会潮流。 7.移动支付优惠活动比较多，比如用微信支付、支付宝支付满就减这类活 动就非常多而且还频繁，而传统的现金或刷卡这类优惠活动非常少。劣势： 互联网技术进步和应运的普及不但改变着人们的生活方式、生产方式，更重要的是深刻地改变着人们的思维方式和行为方式。在这样的背景下，许多行业和市场都发生着巨大变革，引起社会广泛关注。发生在支付领域和支付市场的一系列变革，也是其中很重要的组成部分。正确认识这一系列变革，以及发展趋势和由此带来的影响，对未来支付市场发展，对更好地发挥支付服务经济金融和社会生活有着积极意义。
浅析我国移动支付的现状及发展趋势 【摘要】本介绍了了我国移动支付的发展现状以及移动支付的发展条件，并列出了影响我国移动支付的发展因素。最后总结了我国移动支付的发展方向及略建议。 【关键字】中国移动支付现状条件因素方向策略建议 一、我国移动支付的发展现状 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。 目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。 从移动支付发展的外部环境来看，在政策法律方面，我国关于电子商务的法律法规体系逐步成熟，但在电子支付相关政策法律方面还不够完善，第三方电子支付组织的合法性尚未得到认可；在经济环境方面，近年来我国经济保持连续快速增长，居民消费水平不断提高，网络经济发展迅速，信息化得到较广泛的应用；在社会文化环境方面，我国手机用户群体不断增加，刷卡消费习惯逐渐形成，社会信用体系也在逐步完善；在技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国
一、移动支付的定义及分类 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。 二、移动支付行业市场规模分析 2015年全球移动支付市场规模为4500亿美元，而2016年则预估达6200亿美元，同比增长37.8%。Apple Pay、Samsung Pay为抢食中国移动支付大饼，皆于2016年初与中国银联合作，透过软件升级即可使用手机上的移动支付服务。 图表2015-2019年全球移动支付市场规模 数据来源：产研智库 2015年中国电子支付业务保持增长态势，移动支付业务快速增长。2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。其中，网上支付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元，同比分别增长27.29%和46.67%;电话支付业务2.98亿笔，金额
14.99万亿元，同比分别增长27.35%和148.18%;移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。 三、中国移动支付行业市场格局分析 2016年2月18日，苹果公司旗下的移动支付产品Apple Pay正式在中国大陆落地，大量商家以及多家银行随即宣布支持Apple Pay支付。 移动支付开启3.0时代。 移动支付发展的这几年，经历了以支付宝为代表的支付“1.0时代”。继而，以微信支付为代表的社交支付，打破了支付宝一家独大局面，移动支付进入“2.0时代”。以智能硬件为终端的NFC(近场支付)虽已发展10年，但因诸多因素一直不温不火，此次Apple Pay上线是发展NFC支付的一个契机，移动支付有望开启“3.0时代”。 支付宝：或与苹果合作 就线下支付流程而言，Apple Pay的确要比微信支付和支付宝更加简单。举例而言，消费者在肯德基买一份套餐，用微信或支付宝支付时，要历经拿出手机、解锁屏幕、打开App、点击付款按钮、扫码、输入密码或指纹等过程。而用Apple Pay支付时，连手机屏幕都不需要激活，用户只需要拿出手机靠近收款设备、指纹识别或输入密码即可。 微信和支付宝仍将“死磕” Apple Pay的长处在于支付的便捷，以及由于与银行直联而获得了银行业的支持。假定Apple Pay未来大举抢食支付这块业务，那么微信如果失去了支付，还是微信，但支付宝如果失去了支付，就动摇根基了。因此，支付宝不惜一切代价来拓展社交，既是进攻，也是防守。 微信、支付宝、Apple Pay三者之间的关系非常微妙。毕竟支付业务不是腾讯的全部，如果Apple Pay借助腾讯系的产品孵化并壮大起来，受影响最大的反倒是支付宝。至少未来蚂蚁金服上市时，在描述市场竞争格局时，新增加了一个对手需要阐述如何一打二。 四、移动支付产业链分析 移动支付产业链参与者主要包括金融机构、移动网络运营商、第三方支付机构、商家和设备及解决方案提供商，特别是前三者，是主要的移动支付服务提供商。 移动支付跨越电信和金融两大行业，是一项创新的、具有打造产业链能力的业务。目前，手机支付产业链上存在基础设备制造和运营服务平台提供两条主线。基础设备制造商主要是发射端可实现远程、近场无线通信的手机制造商、SIM 卡制造商和接收端可实现远程、近场无线通信的销售点终端机制造商。运营服务平台则是金融机构、移动网络运营商和第三方支付机构。
移动支付的技术支撑 从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为四个层面: ·传输层:GSM、CDMA、TDMA、GPRS、蓝牙、红外、非接触芯片、RFID; ·交互层:语音、W AP、短信、USSD、i-mode; ·支撑层:WPKI/WIM、SIM、操作系统; ·平台层:STK、J2ME、BREW、浏览器; 1、短信 短消息服务是移动支付中经常用到的，用于触发交易支付、进行身份认证和支付确认的移动技术。在移动支付中按照信息流的流向可以分为上行和下行两种方式。用户使用短信的上行通道，发送特定信息(此信息格式由移动支付运营商提供，一般包括购买商品的编号、数量等)到指定的特服号进行支付;另外，也可以通过下行通道向客户推送一些商品或服务，如提醒充值用户进行充值，如果用户确认充值，则完成了此次的移动支付。同时下行通道也是进行用户消费确认的渠道，来保证支付的安全，避免支付中的欺诈行为。 2、红外线技术 2002年由红外线数据协会制定了一个用于移动支付的全球无线非接触支付标准:IrFM(Infared Financial Messaging，红外线金融通信)。2003年4月由VISA国际、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司将其引入进行移动支付服务的试验，通过红外线通信把信用卡信息下载并存储在手机里，在支付时通过红外线通信将用户的信用卡信息传输到指定设备，以完成支付认证。 3、自动语音服务(IVR) 自动语音服务技术与短信类似，用户可以通过拨打某个特服号码进行移动支付。在用户支付确认和购买商品确认流程中也使用到IVR技术，如在用户支付前，用户收到一个由移动支付平台外拨的自动语音电话，用户根据电话提示进行支付;支付成功后，商户也收到一个由支付平台外拨的语音电话，通知商户支付成功可以提供商品或服务。
浅谈移动支付业商业模式 时间：2011-3-28 15:59:45作者：周轩千来源：【】 （链接：） 随着金融支付技术的不断发展，以及第三代移动通信技术(3G)在我国的大规模商用，加速了金融支付行业和通信服务行业的交叉融合。中国移动今年早些时候通过广东移动持有浦发银行20%的股权，而浦发向广东移动的定向增发已获证监会核准。中国联通在近一年内与银联、工行、交行、中行、广发、农行相继签署了全面战略合作协议，并在8月末与广发推出了“国内第一张深度整合了金融与通信服务的联名银联标准信用卡”。首款银联标准“支付手机”9月末也已面世。而在本月中旬央行举行的网上支付跨行清算系统建成运行的新闻发布会上，央行支付结算司司长欧阳卫民表示，央行下一步将大力促进移动支付的发展，使很多金融业务可以嵌入手机支付。 市场巨大 目前的移动支付主要是指手机移动支付，即借助手机、通过无线方式所进行的缴费、购物、银行转账等商业交易活动。按照支付距离，手机移动支付可分为远程支付和现场支付。其中，远程支付以各家银行推出的“手机银行”为代表业务，而现场支付则主要利用 RFID(RadioFrequencyIdentification，俗称“电子标签”)射频技术，使手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能。 进入21世纪后，日韩、欧美等国家和地区，通过采用RFID技术，大力开展手机移动支付业务，已得到用户的广泛认可和接受。据英国调研公司JuniperResearch预测，2013年，全球手机移动支付额将达6000亿美元。咨询公司 Informa预计，到2013年，将有近3000亿笔、价值超过8600亿美元的交易是通过手机进行支付的。 日本是移动支付业务推广最好的国家之一。该国最大移动运营商NTTDoCoMo和KDDI分别于2004年7月、2005年7月推出了移动支付业务。其中，NTTDoCoMo在日本本土拥有60%的手机支付业务市场份额，并在欧洲24个国家与15家运营商合作推广其手机支付业务。
我国移动支付的现状与发展 作者：中国人民银行支付结算"］王关荣 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入, 达到更加广泛的便民和惠民效果，符合科学发展观的要求，既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。好外，针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况，移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式，通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农村地区的支付环境，促进金融普及，对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。 所谓移动支付，就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等，但主要的还是使用手机，所以，移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来，显示岀强大的活力，用户数疑不断增加，业务范用逐步拓展，业务量快速增长。但用绕移动支付的讨论和争议也始终不断，例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国，我国移动支付的发展前景非常广阔，市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普適关注的重要问题。在此，我想结合我对移动支付的认识，从中央银行监管的角度谈几点看法。 一、我国移动支付的发展现状 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展o 中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。
浅谈移动支付的实现技术 【摘要】随着移动电子商务的进一步发展，移动电子支付已经成为了当今电子支付的一种新的方式，并且这种方式越来越多的被人们所熟悉、所认识、所应用。电子商务的发展离不开电子支付的发展和支持。作为新的支付手段，移动支付正逐渐发展成为主流方式，发展移动支付必须不断发展相关技术。 【关键词】移动支付；NFC；SIMPass 1 移动支付的概述 1.1 移动支付的概念 随着互联网的迅速发展，电子商务作为一种重要商业运作方式已经给人们的生活带来了巨大影响。但随着网络技术、通信技术的迅猛发展和相互融合，在移动通信和电子商务技术发展的触动下，一种新型的电子商务模式已显示巨大市场潜力，这便是移动电子商务。移动支付是随着移动电子商务发展而产生并逐渐发展起来的。移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 1.2 移动支付的类型 移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。 2 移动支付的实现技术 目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC、SIMPass和RFSIM。 2.1. NFC技术 NFC英文全称Near Field Communication，近距离无线通信。是由飞利浦公司发起，由诺基亚、索尼等著名厂商联合主推的一项无线技术。NFC由非接触式射频识别（RFID）及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。NFC芯片装在手机上，手机就可以实现小额电子支付和读取其他NFC设备或标签的信息。NFC的短距离交互大大简化整个认证识别过程，使电子设备间互相访问更直接、更安全和更清楚。通过NFC，电脑、数码相机、手机、PDA 等多个设备之间可以很方便快捷地进行无线连接，进而实现数据交换和服务。
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@https://www.doczj.com/doc/e010041806.html, 2018年·第8期 57 一、移动支付发展现状 近年来，随着手机用户规模的不断扩大、智能手机和移动互联网的逐渐普及以及国家移动支付系列标准的确定，我国移动支付产业得到了迅猛的发展，移动支付已成为人们日常生活中重要的支付方式。数据显示，截至2017年底，中国移动支付用户规模已达5.27亿人，占全部手机用户的70.0%；2017年，中国移动支付交易规模达到了322.1万亿元，同比增长48.9%。 移动支付良好的发展前景和巨大的发展潜力，吸引了越来越多的参与者。除了商业银行、银行卡清算组织、移动通信运营商、第三方支付机构等传统参与主体外，还出现了手机终端制造商、大型互联网公司等新兴参与者。各参与主体根据自身的特点和优势，推出了多种移动支付技术解决方案，如双界面SIM卡、SIM Pass、智能手机Pay、HCE等。 随着技术的不断发展和市场的激烈竞争，国内移 动支付市场逐渐形成了以商业银行和以第三方支付机构为主要竞争主体的行业竞争格局。但从目前发展趋势来看，第三方支付机构的移动支付业务增长速度明显快于商业银行，商业银行移动支付业务面临的形势不容乐观，如图1所示。 根据完成支付所依托的技术条件，移动支付可分为线上支付和线下支付。从近年来的数据分析结果看，商业银行的线上支付阵地已明显处于劣势，几近沦为第三方支付机构的后台和资金通道。而随着线上市场的逐步饱和和稳定，移动支付领域的竞争也逐渐由线上转移到线下，各方开始抢夺更加庞大的线下市场。自2014年始，以支付宝、微信支付为主的第三方支付机构开始重点发力线下市场，最初的目标是长期以来得不到银行重点关注的数量巨大的中小微商户及个体商户，即所谓的“长尾市场”。在培养起大量消费者的支付习惯后，第三方支付机构开始向商超、餐饮、百货等 作者简介： 唐 详（1981-），男，江苏建湖人，工程师，硕士，副行长，研究方向：科技管理，供职于中国人民银行咸阳市中心支行。收稿日期： 2018-04-18 摘要： 当前我国移动支付发展迅猛，并逐渐形成了以商业银行和第三方支付机构为主要竞争主体的行业竞争格局。本文简要介绍了国内移动支付的发展现状，指出商业银行移动支付业务面临的严峻形势，对商业银行在移动支付业务发展中存在的问题和原因进行了详细分析，并提出相关建议。 关键词： 移动支付；商业银行；第三方支付商业银行移动支付发展问题及对策研究 ■ 中国人民银行咸阳市中心支行 唐 详
近三年来我国移动支付发 展变化分析 专业：中央银行学 小组成员：向念、卢凯迪、宁盈蕊 唐莲、罗雅琪 指导老师：陈靓秋 完成时间 2016年12月20日
近三年来我国移动支付发展变化分析 1移动支付的概述 1.1移动支付概况 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。 移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 1.2产生移动支付的背景 移动互联网的蓬勃发展催生了一批新事物，影响着各行种业，传统金融也受到了辐射，在此背景下移动支付应运而生。如果说2013年是互联网金融的元年，那么2014年就是移动金融发展的元年。《2014中国移动互联网用户行为洞察报告》指出，超过九成移动互联网用户表达了会进行移动端支付的意愿。 1.3移动支付的分类 1.3.1根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。小额支付业务指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用;大额支付指把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。 1.3.2根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。如通过手机购买铃声就是远程支付，而通过手机在自动售货机上购买饮料则是现场支付。 1.3.3根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付;另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。 1.4我国移动支付业务的发展特点 1.4.1业务发展推动有关法律法规的出台。 我国目前还没有出台专门针对移动支付业务的法律法规。中国人民银行于2005年颁布《电子支付指引(第一号)》，2010年6月出台《非金融机构支付服
中国移动支付的应用研究 专业： 指导教师： 学生姓名： 学生学号： 中国﹒贵州﹒贵阳 2011年5月
目录 目录 (1) 摘要.............................................. 错误！未定义书签。ABSTRACT......................................... 错误！未定义书签。第一章绪论....................................... 错误！未定义书签。 1.1 研究背景与研究意义......................... 错误！未定义书签。 1.2 国外与本国研究现状分析 (2) 1.3 研究方案及课题要求 (3) 第二章移动支付概论................................ 错误！未定义书签。 2.1 移动支付的定义 (5) 2.2中国移动支付的发展历程 (6) 第三章移动支付的产业链构成和流程分析............. 9错误！未定义书签。 3.1移动支付产业价值链分析 (9) 3.1.1 移动支付产业价值链的构成 (10) 3.1.2 移动支付产业价值链中的各成员分析 (11) 3.1.3 移动支付产业价值链中各成员之间的关系11错误！未定义书签。 3.2 移动支付产业链特征及趋势................. 12错误！未定义书签。 3.3 移动支付流程分析......................... 13错误！未定义书签。 3.4 联动优势力支付流程 (18) 第四章移动支付运营原理及模式分析................. 错误！未定义书签。1 4.1 移动支付运作模式概述...................... 错误！未定义书签。4 4.2 移动支付技术方案.......................... 错误！未定义书签。4 4.2.1 双界面SIM卡方案................... 25错误！未定义书签。 4.2.2 NFC方案........................... 25错误！未定义书签。 4.2.3 双界面SIM卡与NFC方案比较........ 26错误！未定义书签。 4.2.4 存在问题 (26) 4.3 以移动运营商为运营主体的移动支付业务模式.... 错误！未定义书签。 4.4 以银行为运营主体的移动支付业务模式......... 错误！未定义书签。8