（五）信用担保体系不健全
经济功能和社会功能是个人信用体系的两大基本功能。经济功能主要体现在金融机构的帮助下，管理信贷投资风险和维持金融经济的稳定，促进城乡结合的经济的可持续发展。社会功能主要体现在能通过对个人经济活动进行严格规范限制，让社会经济环境形成公民人人有责守法守信的良好社会风气。但是，农村市场没有建设农村信用体系，导致大多数返乡农民工没有信用记录，使他们无法享受到政府和金融机构提供的惠农政策。信息不对称是农村信贷市场的主要瓶颈，由于数据资料的缺乏很难以收集足够的信息来确定是否可以提供信贷。返乡农民工对金融的需求具有以下特点：住宅地点分布不集中，收入低，贷款规模小，经营项目风险大，农业生产具有明显的季节性特征，种种因素都导致农村信用服务的难度增大。返乡农民工在早期的创业风险投资是有限的，他们没有有利的抵押品来获得贷款，使其无法得到充足的创业资金。金融机构给返乡农民工创业提供的贷款信用担保服务比较简单，他们没有有效的农民个人信用制度，各地区还没有建立完整的农民工信用档案，很难确定他们的信用，一旦发生风险，金融机构会承担全部责任。所以，金融机构的信用担保体系不完善，会影响金融机构对农民工返乡创业的支持。
（六）农民工金融知识缺乏
由于返乡农民工缺乏金融知识会影响农民工在返乡创业过程中受到阻碍。返乡农民工文化素质不高，受教育水平低都会导致农民工的金融知识缺乏，会给返乡创业带来极大的影响，在创业的早期阶段，会制约企业的发展，给自身创业带来困境。返乡农民工普遍缺乏金融知识，对相关的金融支持政策也知之甚少。部分金融机构更重视经营管理工作，不重视宣传工作，对金融知识宣传工作在思想上认识不够全面，再加上金融机构的工作人员文化水平不高，宣传手段种类单一，宣传效果不理想等原因，使广大农民工缺乏金融知识，让返乡农民工仅了解了银行一些基本服务流程，其他的金融知识几乎是空白的。创业过程中会用到的融资方式以及各种金融产品都不甚了解，因农民工匮乏的金融知识会给其创业融资过程造成了极大的困难。农民工自身素质不高，导致对贷款流程和优惠政策缺乏了解，现金交易仍是主要的支付手段，造成农村金融市场活跃程度不高，导致宣传效果不理想。而且，现在金融机构很少在农村进行金融知识，不能走进返乡农民工的生活中贴近进行宣传，无法对社会产生影响。在这种情况下，农民工的金融
需求不高，是担心银行贷款条件苛刻，即使金融机构对返乡农民工创业进行金融产品和服务上的金融支持，但也会因为金融知识宣传不足，使农民工无法享受这些金融产品和服务,让农民工贷款更为困难。
五、完善返乡农民工创业金融支持的对策建议
（一）建立健全多元化、扎根于农村的金融体系
对返乡农民工在创业中面临的资金匮乏和融资困难等问题，需要用不同的方式来解决。因此，建立一个多层次的农村金融服务体系来符合现阶段农村经济发展的现状是十分有必要的。返乡农民工创业不能缺少在金融方面的资金支持，为了给返乡农民工创业提供更好、更优化的服务品质必须在农村建立一个多元化且完善的金融体系。农村信用社应继续发挥扶持返乡农民工创业的主导作用，深入调查研究，了解返乡农民工创业所需资金的状况，以简化信贷的流程来开拓创新更合适农民工的信贷产品，为返乡农民工提供贴心服务。为了要深化加强农村信用社的改革，改善经营管理，提高服务能力，必须支持新农村建设，促进农村金融机构和谐稳定发展，更好的为返乡农民工创业提供金融支持。积极创办农村与返乡农民工互助的组织试点工作，给予资金支持和惠农金融政策，加强新农村经济建设金融机构的补充功能。规范和引导民间金融经济的发展，使之可以成为农村经济发展的有益补充。金融支持可以更好的使农民工返乡创业步入正轨，在农民工返乡创业的初期阶段，创业活动需要大量的资金的支持，金融体系的金融支持能解决农民工的资金缺乏问题，给予返乡农民工心理上的有力支撑，为以后的创业活动打下了长久又坚实可靠的经济基础，提高了农民工的创业素质。金融机构应建立有效的支持体系政策，通过各种形式的金融支持，使金融机构始终扎根在农村，为返乡农民工带来更为合适的创业服务。
（二）创新金融产品和服务满足返乡农民工的创业需求
针对当前农民工返乡的现状，在创业过程中返乡农民工的金融需求体现了多样化的特征，对金融产品和服务的需求都不一样。这就需要金融机构以适应其多样化的要求，不断创新，开发出更多适合农民工创业的具有特点和差异化的金融产品和服务的惠农政策，加大对农民工创业的信贷支持力度，为其开通绿色通道，对守信用的简化贷款手续，缩短放款流程，降低贷款利率上浮幅度。根据当前返乡农民工创业的实际情况和需求，将现有的更多的金融产品推广到农村，使农民工的创业金融需求得到满足，推动农村经济发展。金融机构在农民工返乡创业的
不同发展时期，可以根据他们自身需求，为他们提供创业所需的金融产品和服务。在创业的初始阶段，金融机构可以扩大支持范围，为返乡农民工办理创业就业贷款，以满足他们创业的流动性需求，在创业的后期阶段，金融机构可以扩大担保贷款的范围，拓展创新农民工在返乡创业过程中所需求的信贷品种，金融机构也可根据自己实际情况给予返乡农民工提供充足的金融支持。
（三）增强金融机构对返乡农民工创业的信心
为了更好的促进农民工返乡创业，要加强金融机构对返乡农民工创业的信心，对他们进行有关创业活动的风险和公司治理等方面的培训和讲解。同时，让返乡农民工可以更好的把握住市场信息，可以根据自身情况和市场形势来返乡创业，提高创业的成功率。此外，返乡农民工通过自己在外打工积累的经验，可以有计划的开展大型养殖和特色化种植等产业。政府部门和金融机构也可以到返乡农民工的生活中，对他们的情况深入了解，通过降低门槛，简化流程，提供惠农政策等方式，激励农民工积极返乡创业，给他们提供一个非常好的就业和创业渠道，加强农民工返乡创业的扶持力度。
（四）各方共同努力构建和谐的农村信用环境
现阶段我国建设的农村信用环境有了很大的进展，由于农村信用环境是制约农村信贷发展的主要因素，它严重阻碍了金融支持三农的发展，因此，建立一个良好的农村信用环境需要政府、企业、金融机构、个人和其他方面的共同努力。履行意愿、履行行为、履行能力是银行信贷必备要素。为了协调政府的税务、工商、公安、公众宣传、金融机构等，需要各部门共同努力，积极开展诚信建设，加大力度培育信贷文化，合力营造良好的信用环境。要下大力度清偿各种贷款，对于那些拒不偿还、逃避银行债务的行为，要公开曝光，必要时强制清收。司法部门要公正、公平、公开，严格执行对不守信行为和一切违法金融法规的行为进行严惩。媒体要充分发挥积极引导作用，在信用宣传方面大力弘扬文明守信的精神风尚，对不守法的企业和个人进行公开曝光。通过建设信用活动为中心，让每个人和企业都深刻认识到信用观念的重要意义。在返乡农民工的创业活动中，要将信用管理渗透贯穿到企业发展的每一个环节，提高企业自身的诚信水平。在返乡农民工中开展个人诚信思想教育活动，传播正确的信用知识，指引他们在个人经济活动中严格遵守市场制度来进行创业，可以做到诚实守信，规范经营。除此之外，金融机构也要比较前卫的战略眼光，能主动吸引高素质的人群，并对他们
在创业的需求上给予支持。总之，通过各种努力去创造一个和谐的社会环境，来支持返乡农民工创业和农村经济的共同发展。
(五）完善农村信用担保体系，为金融机构提供支撑
为了给返乡农民工担保搭建了一个更好创业平台，必须健全农村信用担保体系，有助于缓解农民工贷款担保困难的压力，也调动了参与农村信用担保的积极性。因此，要完善农村信贷担保体系，我国应建立相关的法律法规，让信用担保机构进入信贷市场，对不诚实守信行为给予严惩措施，使金融担保机构的运行有法律保障，以降低其经营的不确定性，从法律角度来看，农村信用环境建设的担保体系需要得到大力支持，通过把农村的信用担保体系进行资源整合，为返乡农民工创业充分发挥其应有的作用。结合农村政策、互助、商业信用担保资源，充分发挥各自具备的优势，为地方经济的发展提供适合农民工返乡创业所需要的贷款担保服务。商业银行为返乡农民工提供了担保服务，建立担保机构与金融机构的利益资源共享、风险共担的机制，因此，商业银行要承担一定的风险，必须强化激励措施。政府可以给予金融上的支持，通过调节城乡之间资源和技术，提高返乡农民工在创业活动上的积极创新精神，降低税收税率，完善农村信用的担保体系，给金融机构提供强有力的支撑，合理化的政府政策能促使农民工返乡创业，给他们搭建更好的创业活动平台。
（六）及时进行金融政策宣传，普及金融知识
针对农民工在金融知识极度缺乏的问题上，要大力普及农民工对金融知识的学习。在提高农民工自身创业的素质基础上，实现农民工与金融机构有效对接，活跃农村经济的金融市场，在金融方面可以更好为支持返乡农民工创业打下扎实基础。给返乡农民工提供教育培训活动，给文化素质水平不高的农民工提供了良好的创业知识平台，开阔了他们的返乡创业视野，也拓宽了他们的返乡创业思维。通过学习，让他们了解到与创业活动相关的知识，以此可以提高返乡农民工的创业活动目的性和高效性，使在返乡创业活动中能更好顺利的开展。建立信息平台，提供优质金融服务。只有通过容易接受的方式把金融知识、金融政策传递给返乡农民工，才能提高农民工的金融意识，使他们在返乡创业的过程中，可以有意识的利用金融知识助于开展创业活动。建立相关法律信息开诚布公化机制，承担起农民工金融政策和金融法律顾问的责任。现在大多数农民工教育水平较低，缺乏对市场形势最新情况的了解，可以通过提供市场信息咨询服务给返乡农民工建立
市场供给和营销渠道。为了让返乡农民工能更好的享受到贴心的金融服务，增强他们在创业中对风险的自我防范意识，必须对金融知识进行积极宣传，让返乡农民工能较快的普及金融知识，尤其是重点宣传农民工返乡创业活动中得到的金融支持政策及其信贷政策等方面，通过介绍推广金融产品中的特色惠农产品的优势，要保证在返乡农民工创业的过程能充分的了解到有关信贷政策的特色金融产品和多种服务形式。此外，除了有电视、广播、宣传栏、网络和其他形式宣传，我们也能通过安排部分基层信贷人员在返乡农民工家中进行走访调查，对返乡农民工在创业过程中遇到的各种不懂的金融知识给予清楚详细的回答，也可以给返乡农民工建立一个关于金融知识和金融政策宣传的服务站，随时都可以为他们提供所需的金融服务，来满足他们在返乡创业过程中对金融知识的需求。
目前，我国应积极推进城乡一体化发展，促进返乡农民工创业就业，并从大局来看返乡农民工创业活动中各项政策调整的经营活动，牢牢把控住其中的关键环节和领域，从而为我国返乡农民工的创业活动提供金融支持和政策支持，让三农问题可以更好的得到有效解决途径。当然，我们要注意一个重要的问题，在金融支持的过程中，我们应立足于目前返乡农民工在创业中发展的现状，并对返乡农民工在创业中遇到的问题进行完善和创新，但也要充分考虑尊重现阶段对返乡农民工创业有利的可行性对策和建议，在一定的情况下，要结合实际情况在金融上支持返乡农民工创业，缓解农民工的就业压力，推进农村经济发展进程，实现城乡资源的有效配置。
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后记
在论文完成之际，首先对我的论文指导老师程静老师致以最真诚的谢意。没有程老师的指导，我无法独立的完成这篇论文，我也无法体会到做论文的严谨与认真，更不可能觉悟到从茫然无措到胸有成竹的坎坷历程。从论文的选题开始，程老师在论文指导方面的工作就十分的认真负责，及时督导毕业论文的写作，写作过程中不断的与我交流思想，使我对论文的写作思路更加的清晰。而且对我论文的写作方向也更加明确，对论文的写作进程不断的给予建议和论文的指导工作。程老师严谨的治学作风更是无时不刻的影响着我，是我在写作论文的过程中更加以一种严谨的态度对待论文的写作，使我在写作论文的同时也能学到更多的知识，感谢程老师在我学习写作路上不断给予的鼓励和鞭策，促使我不断地成长。
大学时光马上就要结束了，留给我无数美好的瞬间和回忆，这是我人生最宝贵的一笔财富，有无限的留恋与不舍。我们就是那羽翼未满的雄鹰，我们人生的每一次尝试都是成长，我们在成长中可能会遇到风雨，但是只要我们坚定信念，不放弃不抛弃就一定能够成功。同时我也告诫自己要在成长中不断的学习，学无止境，这样才能使自己不断的进步，虽然我们已经完成了大学的学业，我们即将进入社会这个大的学堂，我们需要学习的东西会更加丰富，我们要用学习到的理论知识指导实践，不断的尝试新的学习，并敢于思考，这样会使我们进步的更快。
李洁
2015 年12月20日
今年，我们紧紧围绕市委、市政府关于发展现代化农业，推进新农村建设这个中心，以为农业产业化龙头企业提供融资担保和配套中介服务为重点，在政府领导、部门支持、银行合作、公司上下共同努力下，开创了担保资本不断扩充，业务经营成效突出，制度规章健全完善，风险防范步入正规，员工队伍精干高效的新局面。回顾一年来的工作实践，现总结如下： 一、主要工作及成效 （一）发挥了融资担保平台作用，业务经营步入正规 今年以来，我们坚持按照“帮企业解困、替政府补位、对股东负责”的宗旨，坚持既对龙头企业的政策性融资提供信用担保支持，又按市场化运作，严密风险控制规范操作，保证资金营运安全，走出了一条企业、银行、公司等多方共赢的发展之路，取得了较好的经济效益和社会效益。截止年底，公司共受理县（市）区农产品加工业、贸易、服务业、种植业、养殖业等五大行业担保项目个，立项个，已通过评审审批项目个，共为家龙头企业提供了万元融资担保服务，目前在保项目个,在保金额万元，比上年增加万元，是上年余额的.倍。其中种植业个，金额万元；养殖业个，余额万元；贸易个，金额..万元；农产品加工业个，金额万元。公司共取得担保收入万元；计提各种风险准备金.万元；担保基金由去年的万元，增加到目前的万元，增加万元，增长%。通过为企业提供融资担保服务，有效的促进了龙头企业信用的提升，使受保企业在取得较好经济效益的同时，在扩大就业再就业、增加税收方面也实现了较好的社会效益。特别是对于超额信用限额的万宝粮油有限公司和大山现代有限公司等，我们积极向省农业厅、省担保公司推荐，并参与担保调查，提供联合担保万元，受到省、市政府和农发行各级领导的充分肯定。据统计，通过家受保企业担保贷款的注入，新增产值.亿元，新增利税多万元，新增就业人员多人，有力推动了龙头企业的经营发展。 （二）、健全完善了各项规章制度，业务操守合规规范 作为高风险的担保业，经营的是信用，管理的是风险，重点在管理风险上。没有系统全面的规章制度，科学的业务操作流程是不可能在控制风险的前提下保障业务持续、稳健发展的。今年以来，我们继续把健全法人治理结构、完善内部规章制度作为加强公司管理的头等大事来抓。一是严格按照《公司法》，依法设立了公司股东会、董事会、监事会，实行董事会领导下的董事长负责制，并根据业务需要设立担保业务部和综合业务部。二是公司参考国内做得比较好的担保公司、银行业的风险管理经验，结合自身的实际，制定完善了一系列的业务操作细则、管理办法与规章制度。先后制定了《担保资金管理办法》、《担保评审委员会工作办法》、《担保公司人力资源管理办法》、《担保业务操作规程》、《担保公司风险控制办法》、《担保项目调查实施细则》、《担保项目审查实施细则》、《反担保管理办法》、《担保项目保后管理实施细则》、《担保公司档案管理办法》、《担保公司财务管理制度》等等。三是在操作流程上，强调标准化管理，不断完善担保业务操作规范文本。公司制定了《襄樊市农业政策性金融合作协议项下担保贷款业务操作流程》，从客户咨询阶段的《担保
中小企业信用担保体系建设 一、中小企业在我国经济中的重要地位 企业是经济的载体,中小企业对世界各国经济的贡献是巨大的。对于发展中的我国,国有大型企业处于变革之中,经营机制尚未理顺,中小企业由于其自身的特点,在扩大就业、活跃市场、改善人民生活、抵御金融风险等方面,有着独特的功能,对发展经济和安定社会有着重要的作用。目前中小企业在我国经济社会发展中极具活力，已成为促进社会经济发展、参与国际经验贸易合作和吸纳劳动力就业的重要力量。但我国中小企业发展仍存在着大量有待解决的问题。其中融资问题是中小企业发展面临的重大问题之一。一份全国工商联的调查报告显示有58.1%的受访者认为“融资渠道”是目前非公有制企业发展的最大问题。 我国的中小企业中95％以上属于非公有制经济。改革开放以来，对非公有制经济地位和作用的认识逐步深化，全社会对非公有制经济的健康发展逐步形成共识，各级政府采取了强有力的措施，鼓励、支持、引导中小企业健康快速发展。截至08年末，各级工商部门注册的中小企业970万户，其中私营企业657万户，外资企业43万户，国有集体股份制企业270万户。另有个体工商户2900万户。广大中小企业创造的GDP占全国的60％，提供的税收占50％，外贸出口占68％，发明专利占66％，提供了75％以上的城镇就业岗位。中小企业在推动经济发展、扩大社会就业、改善民生、维护社会稳定、推动技术创新等方面发挥着举足轻重的作用。
记得在全国人大财经委副主任周正庆在演讲中提到了两个截然对立的统计数字—80%。原国家经贸委在报告中提出有80%的中小企业存在融资难问题，而人民银行在统计中则坚称“80%的中小企业申请贷款获得批准”。究其原因，差异出现在统计口径上。因为受抵押、担保等诸多“准入”条款限制，很多中小企业根本不具备条件向银行提出贷款。 近年来，随着我国国有经济的战略性重组，亚洲金融危机的深刻影响，以及我国经济升幅的逐渐回落，我国的中小企业收到了前所未有的关注。将中小企业的地位和作用提高到新的高度加以研究，已越来越成为政府、学术界的共识。当前，中小企业在我国国民经济中的地位和作用，主要表现在以下几个方面： 1、中小企业是我国国民经济的主要增加点。 在我国改革开放政策使我国中小企业得到了迅速的发展，1986年-1994年，全国工业企业生产总值增长率为18%，其中大型企业的增长率为30%。对于整个工业增长来说，中小企业的特殊贡献是不可替代的，同时中小企业在出口创汇方面也占重要的地位，1995年仅乡镇企业(不包括城镇的中小企业)出口产品交货值就达4400亿元，占国权出口总额的32%。80年代以来，中小企业的年产值增长率一直保持在30%左右，远远高干总的经济增长速度。在上海，工业小企业产值每增长1%，可推进上海工业总产值增长0.36%，推动上海国民经济总产值增长0.17%。尤其在国有企业不景气的大环境中，中小企业起着经济增长的引擎作用，如我国过去几次爆发的通货膨胀后，经济
（五）信用担保体系不健全 经济功能和社会功能是个人信用体系的两大基本功能。经济功能主要体现在金融机构的帮助下，管理信贷投资风险和维持金融经济的稳定，促进城乡结合的经济的可持续发展。社会功能主要体现在能通过对个人经济活动进行严格规范限制，让社会经济环境形成公民人人有责守法守信的良好社会风气。但是，农村市场没有建设农村信用体系，导致大多数返乡农民工没有信用记录，使他们无法享受到政府和金融机构提供的惠农政策。信息不对称是农村信贷市场的主要瓶颈，由于数据资料的缺乏很难以收集足够的信息来确定是否可以提供信贷。返乡农民工对金融的需求具有以下特点：住宅地点分布不集中，收入低，贷款规模小，经营项目风险大，农业生产具有明显的季节性特征，种种因素都导致农村信用服务的难度增大。返乡农民工在早期的创业风险投资是有限的，他们没有有利的抵押品来获得贷款，使其无法得到充足的创业资金。金融机构给返乡农民工创业提供的贷款信用担保服务比较简单，他们没有有效的农民个人信用制度，各地区还没有建立完整的农民工信用档案，很难确定他们的信用，一旦发生风险，金融机构会承担全部责任。所以，金融机构的信用担保体系不完善，会影响金融机构对农民工返乡创业的支持。 （六）农民工金融知识缺乏 由于返乡农民工缺乏金融知识会影响农民工在返乡创业过程中受到阻碍。返乡农民工文化素质不高，受教育水平低都会导致农民工的金融知识缺乏，会给返乡创业带来极大的影响，在创业的早期阶段，会制约企业的发展，给自身创业带来困境。返乡农民工普遍缺乏金融知识，对相关的金融支持政策也知之甚少。部分金融机构更重视经营管理工作，不重视宣传工作，对金融知识宣传工作在思想上认识不够全面，再加上金融机构的工作人员文化水平不高，宣传手段种类单一，宣传效果不理想等原因，使广大农民工缺乏金融知识，让返乡农民工仅了解了银行一些基本服务流程，其他的金融知识几乎是空白的。创业过程中会用到的融资方式以及各种金融产品都不甚了解，因农民工匮乏的金融知识会给其创业融资过程造成了极大的困难。农民工自身素质不高，导致对贷款流程和优惠政策缺乏了解，现金交易仍是主要的支付手段，造成农村金融市场活跃程度不高，导致宣传效果不理想。而且，现在金融机构很少在农村进行金融知识，不能走进返乡农民工的生活中贴近进行宣传，无法对社会产生影响。在这种情况下，农民工的金融
XX信用担保公司担保费、评审费收费管理暂行办法 担保费收费管理暂行办法 为了规范公司担保费的收费管理，根据有关规定和公司《信用担保管理办法》制定本办法。 一、公司与被保证人签定《委托保证合同》后，《担保合同》签定前向被担保人收取担保费。 二、担保费采取一次性全额收取。 三、担保费率根据担保项目的风险程度、反担保措施落实的难易程度及资产和财产的变现能力等因素确定，并最终以实际的风险控制措施和与银行贷款落实的风险金承担的比例为依据。费率具体标准： 四、担保费根据担保时间按担保额与年担保费率计算，最短按一个月计算。 五、担保费对承保项目收费。 六、担保费的费率、收取总额、收费时间等在《委托保证合同》中具体规定。 七、担保费由法律监督管部填写“交款单”(一式两份)交计划财务部据以收费。计划财
务部收费后开据正式发票，并在交款单上盖收讫章，法律监管部凭盖章返回的交款单出具《担保合同》。 八、本规定由经理办公会讨论通过，修改时同。 九、本规定由计划财务部负责解释。 十、本规定自下发之日起施行。 评审费收费管理暂行办法 为了规范公司评审费的收费管理，根据有关规定和公司《信用担保管理办法》制定本办法。 一、公司与被保证人签定《委托保证合同》后，《担保合同》签定前向被担保人收取评审费。 二、评审费采取一次性全额收取。 三、评审费率根据担保额度、企业和项目风险度和评价的难易程度确定。费率具体标准： 四、评审费按次计算。 五、评审费对承保项目收费，已作评审而未担保的项目不收评审费。 六、评审费的费率、收取总额、收费时间等在《委托保证合同》中具体规定。 七、评审费以法律监管部填写“交款单”(一式两份)交计划财务部据以收费。计划财务部收费后开据正式发票，并在交款单上盖收讫章，法律监管部凭盖章返回的交款单出具《担保合同》。 八、本规定由经理办公会讨论通过，修改时同。 九、本规定由计划财务部负责解释。 十、本规定自下发之日起施行。
（信用管理）中小企业信用担保体系内部运行机制
中小企业信用担保体系内部运行机制 建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行作法，截止目前，全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。世界第壹个国际性中小企业信用担保区域性组织是1994年成立的欧洲投资基金。 我国的中小企业信用担保实践始于1992年。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。截止2000年底，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个城市中小企业信用担保机构，已有13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集各类担保资金已达80亿元，预计能够为中小企业提供300至500亿元担保支持。另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构也已有100多个。 壹、我国中小企业信用担保体系探索情况 我国的中小企业信用担保实践起步于1992年，代表者是重庆的私营中小企业互助担保基金会以及上海的工商联企业互助担保基金会和广东的地方性商业担保公司。1999年6月14日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》（国经贸中小企[1999]540号，以下简称《指导意见》），以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》（国办发[2000]59号），我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。 从1992年开始探索，我国中小企业信用担保的发展经历了四个阶段：
中小企业信用担保的几种运作模式比较 自1998年开始中小企业信用担保试点以来,我国中小企业信用担保机构迅速发展,资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资,以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。 担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看,有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等;从机构性质看,有非营利的政策性担保机构,也有以盈利为目的的商业性担保机构,还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。 出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构,也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司;有的仅为企业提供信用担保, 目前,中小企业信用担保机构存在的主要问题,一是分散出资,规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金,有些基金只有几百万;大部分企业互助基金规模小,二是资金来源单一,缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主,只有少数地区有民营担保机构,有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政
担保基金大部分是一次性的,缺少资金补偿机制;民间资本主要是私募,三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少,近两年担保机构扩张迅速,担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任,不熟悉担保业务;一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作,四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定,担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下,存入银行是为了保证资本金安全性,但不能实现增值。实际上,由于银行存款不能增值,许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金,甚至有的机构靠资金运作而不是 五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预,实行公司化运作,但是,有一些地方政府认为,我出的钱就要我说了算。因此,部分地区仍然存在领导定项目,担保公司担保的问题,决策失误造成呆坏帐,六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广,而且需求是多种多样的,仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家,政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%。因此,中小企业担保不能仅靠政策性担保,还要发 七是缺少对担保机构的
[论文关键词]：信用担保风险分散融资[论文摘要]：目前，我国信用担保体系存在总体结构性缺陷、经营性缺失等问题，应针对结构性缺陷确立多层次担保机构，针对经营性缺失建立担保机构的多层次风险补偿机制，还需采用具有一定附加条件的担保融资方式，以求进一步降低和分散风险。目前我国注册登记的中小企业早已超过1000万家，数量占企业总量的99.3%，创造了GDP的55.6%，提供了全国75%左右的城镇就业岗位。[1]然而，在中小企业占据半壁江山的今天，对其金融供给却严重滞后。企业因自身条件不足等原因造成“贷款难，还款更难”的局面，迫切需要担保机构的协助以获得贷款。一、完善信用担保体系可以有效缓解中小企业的融资难度(一)中小企业融资难的现状及原因分析目前，在我国中小企业所获得的融资与其在国民经济中的地位和作用极不相称。具体表现为中小企业间接融资渠道狭窄，直接融资渠道也不畅通，并且融资方式仍很单一。首先，从企业自身特点和经营困境来看，中小企业由于资产少，负债能力有限，因此在还款过程中容易受到周边经营环境的影响，而且部分企业信用意识淡薄，有意拖欠贷款的现象时有发生。由于信用担保诚信度低，进一步增加了融资难度。其次，从政府和金融业的融资态度和困境来看，一方面，政府“抓大放小”的方针政策导致金融业在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。另一方面，金融机构由于自身经营要求实行谨慎原则，这也不利于风险性较高的中小企业融资。[2] 最后，从中小企业能够利用的融资方式来看，最原始的方式就是企业自筹资金，多为企业所有者自身积累或向亲戚朋友筹集的资金。这部分自筹资金一般金额都比较小，难以满足企业的长远发展。比较高级的方式是直接融资，包括债券和股票等方式。这种方式较简便且符合现代国际融资理念，但是只有公司制的中小企业才有权使用，而且只有极少符合严格条件的企业才能公开上市或进入“第二板块市场”进行融资，同样难以解决多数中小企业的融资需求。所以目前最为实用，也是被普遍采用的形式还是间接融资(包括金融机构向企业提供的短、中、长期贷款)。实践证明，银行贷款是中小企业融资的重要甚至唯一选择。[3]贷款方式主要分为抵押贷款、信用贷款和担保贷款等三种方式。第一种方式要求贷款企业的资产达到一定水平，但我国中小企业多数抵押担保能力不足，缺乏必要的抵押品，导致这种方式利用率不高。第二种信用贷款的方式更是因为中小企业普遍信用度不高导致金融机构心有余悸而很少采用。最后，能被金融机构和企业普遍认同和接受，并为国际金融机构所提倡使用的即为担保贷款方式。(二)信用担保是目前我国中小企业融资普遍采用的方式由以上分析可见，对于企业来说，担保融资是其较好选择。其实不仅对于企业，而且对于政府和作为资金提供者的金融机构来说，建立中小企业信用担保体系也是较好的选择。 [!--empirenews.page--] 对于政府部门这只“有形的手”来说，中小企业融资难这一问题作为一种市场现象，还要求市场这只“无形的手”来调节。建立信用担保体系能使融资结构优化，自动调节其中的扭曲现象，减轻政府硬性调节市场以及被动处理逃废贷款行为的压力。对于银行及非银行金融机构来说，建立信用担保体系可使其规避风险并使潜在的交易成为可能。银行业通过承担其能够承受的风险获取利息收入，担保公司则是通过承担其能够吸收的风险来获取担保收入。由此，贷款的风险被担保机构大大分担。同时，担保机构的出现使信用不足、缺乏资金的企业和希望贷出资金的金融机构所形成的潜在交易成为可能，从而提高了金融机构的盈利水平。可见，建立中小企业信用担保体系是一个对利益各方都有利的选择。但是，虽然我国担保机构在数量上有了较快发展，但由于担保机构是新生事物，在运行等方面仍存在诸多问题。二、我国信用担保体系的现状及存在的主要问题(一)我国信用担保体系的现状中国信用担保制度是于1990年启动的新型经济制度。原国家经贸委制定了“一体双翼”政策，即国家财政投入和民间资金的融入。在法律制定方面，2003年出台了《中小企业促进法》，担保机构结束了“试行期”。同年国家发改委中小企业司积极劝说官办、民办的担保机构在“全国中小企业信用担保体系”中注册登记。另外，现已针对机构的营运管理制定了具体规定—
农业信用担保公司年度总结 今年，我们紧紧围绕市委、市政府关于发展现代化农业，推进新农村建设这个中心，以为农业产业化龙头企业提供融资担保和配套中介服务为重点，在政府领导、部门支持、银行合作、公司上下共同努力下，开创了担保资本不断扩充，业务经营成效突出，制度规章健全完善，风险防范步入正规，员工队伍精干高效的新局面。回顾一年来的工作实践，现总结如下： 一、主要工作及成效 （一）发挥了融资担保平台作用，业务经营步入正规 今年以来，我们坚持按照“帮企业解困、替政府补位、对股东负责”的宗旨，坚持既对龙头企业的政策性融资提供信用担保支持，又按市场化运作，严密风险控制规范操作，保证资金营运安全，走出了一条企业、银行、公司等多方共赢的发展之路，取得了较好的经济效益和社会效益。截止年底，公司共受理县（市）区农产品加工业、贸易、服务业、种植业、养殖业等五大行业担保项目个，立项个，已通过评审审批项目个，共为家龙头企业提供了万元融资担保服务，目前在保项目个,在保金额万元，比上年增加万元，是上年余额的.倍。其中种植业个，金额万元；养殖业个，余额万元；贸易个，金额..万元；农产品加工业个，金额万元。公司共取得担保收入万元；计提各种风险准备金.万元；担保基金由去年的万元，增加到目前的万元，增加万元，增长%。通过为企业提供融资担保服务，有效的促进了龙头企业信用的提升，使受保企业在取得较好经济效益的同时，在扩大就业再就业、增加税收方面也实现了较好的社会效益。特别是对于超额信用限额的万宝粮油有限公司和大山现代有限公司等，我们积极向省农业厅、省担保公司推荐，并参与担保调查，提供联合担保万元，受到省、市政府和农发行各级领导的充分肯定。据统计，通过家受保企业担保贷款的注入，新增产值.亿元，新增利税多万元，新增就业人员多人，有力推动了龙头企业的经营发展。 （二）、健全完善了各项规章制度，业务操守合规规范 作为高风险的担保业，经营的是信用，管理的是风险，重点在管理风险上。没有系统全面的规章制度，科学的业务操作流程是不可能在控制风险的前提下保障业务持续、
金融演进中的信用担保及其市场特征研 究 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） 一、引言 我国中小企业间接融资渠道不畅，银行贷款难问题异常突出，严重阻碍了中小企业经济的进一步发展。解决中小企业贷款难问题，帮助中小企业走出融资困境，关键是要深化金融体制改革，完善金融市场体系。建立健全中小企业融资体系，重点环节是建立中小企业信用担保体系，分散、降低银行的部分风险，提高银行对中小企业融资的积极性[1]。建立中小企业信用担保体系是世界各国政府扶持中小企业发展的通行做法[2]，是市场机制和宏观调控有机结合的典范，是变行政手段为政府引导的有效方式，是化解金融风险、改善融资环境的重要手段[3]，也是WTO条件下保护弱势群体的重要措施。目前世界上已有50多个国家和地区建立了中小企业信用担保体系[4]，并且绝大多数已发挥了对中小企业融资应有的促进作用[5]。因此，建立一个良好的可持续的中小企业信用担保体系是中小企业实现可持续发展的迫切要求和现实选择[6]。 二、金融交易中的信息不对称 讨论金融交易中的信息不对称问题，对于认识和提升金融市
场的资金配置效率，是至关重要的。因为基于国家角度，必须有办法解决由于信息不对称而导致的金融市场上的逆向选择和道德风险问题。如果不能做到这一点，金融市场就不可能健康发展，金融资源就无法实现最优化配置。衡量金融制度是否完善和有效，取决于制度本身在多大程度上能解决信息的不对称问题。金融体系的形成，使得资金从缺乏生产性投资机会的经济代理方向拥有这种机会的人转移成为可能。金融体系只能高效地完成这一过程，否则，经济体系将不能良性运行，经济增长将受到阻滞。目前，金融体系高效运营的一个关键性障碍是信息的不对称，也就是金融合约的一方比另一方拥有更少的精确信息。例如，借款人(债务人)常常比贷款人(债权人)对贷款项目的潜在回报和风险程度具有更多的信息。信息不对称引发了金融体系的两大基本问题，那就是金融市场中的逆向选择和道德风险。 金融市场中的逆向选择是签约之前的信息不对称问题。当越有可能陷入不利境地的借款人越有可能得到贷款时，便出现了逆向选择问题。冒的风险越大，借款人越是想得到贷款，这是因为他们知道他们可能不会归还贷款。因为逆向选择使贷款人很可能承担坏的信用结果，因此，即使金融市场上有良好信用记录的借款人，他们也不愿放贷。 金融市场中的道德风险是签约之后的信息不对称问题。当借款人存在激励，从事从贷款人角度来看是不良的投资活动时，贷款人便遭遇了这种风险，因为他们使贷款归还的可能性极小。当借款人存在激励，投资于高风险的项目，这种项目如果成功，借款人将获得丰
中小企业信用担保的调研报告 信用担保机构是促进市全民创业和民营经济发展的重要保障， 是引导和融通民间资金的重要载体，是增强中小企业信用、降低融资风险的重要手段，对于现代市场经济发展条件下缓解市中小企业和个人融资难、担保难起着十分重要的作用。为了更好地引导、规范、促进担保机构的发展，笔者最近对市信用担保体系发展情况进行了调查。 一、市信用担保体系发展情况及意义 近年来，市担保机构数量快速增长，信用担保行业发展迅速。 据统计目前市共有20家中小企业担保公司，实收资本141172万元，累计担保户数2339户，累计担保额1102831万元。其中09年担保户数676户，累计担保额509713万元。信用担保行业发展迅速对促进 市经济发展起到了不可替代的作用，主要表现在： (一)推动经济增长，增强地方财力。市信用担保公司主要为中 小企业服务，通过扶持中小企业发展，除给地方带来了税收收入、外汇收入，还带动了地方经济发展。仅xx年，通过开展担保业务，受 保企业新增销售额亿元，新增利税亿元。 (二)扩大就业岗位，缓解 * 。统计调查显示，市范围内，社会中企业总数的90%以上是中小企业。与此同时，我市全部劳动力在微型和中小企业中就业的比例在80%左右。由于信用担保业发展的推动作用，近年来我市新增的就业岗位，中小企业占75%以上，有力的降低了社会的就业压力，对缓解 * 起到了重要作用。同时通过担保贷
款的发放还可以鼓励自主创业，缓解政府就业压力，截止xx年底通 过信用担保公司发放小额担保贷款，解决了市上万人的就业问题。 (三)促进市中小企业的发展。由于信用担保业发展的推动作用，有效促进市中小企业融资难问题的缓解，进而促进中小企业的发展。xx年市工业总产值的60%、销售收入的70%、利税的40%、就业机会 的75%、以及出口的60%均中小企业，中小企业，各项指标比上年都 有较大的提高，对市国民经济的发展起着举足轻重的作用。 二、市担保体系发展中存在的主要问题 由于市担保业还处于发展的初始阶段，担保运作规则缺乏，担 保公司管理粗放，担保机构发展中面临一些困难和问题。 (一)业务空置率较高。xx年末，市已领取工商营业执照的20 家担保公司中，只有接近半数的担保机构与金融机构建立了合作关系，一些担保公司未开展信用担保业务。有少数担保公司注册后转移资本金，涉嫌虚假注资。个别担保公司将资本金和从社会筹集的担保资金用于房地产等项目投资。 (二)银保合作不充分。一是缺乏风险比例分担机制。大多数银 行把贷款风险全部转嫁给担保机构，很多担保机构承担了100%的信 贷风险，一旦贷款发生风险，银行一般先从担保公司存在银行的担保基金中扣收贷款本息。二是单笔担保额度太小。部分金融机构核定了担保公司担保的单笔贷款限额，如某农村合作银行规定担保公司担保的贷款单笔不得超过20万元，限制了规模较大、资本充足的担保公 司的健康发展。
中小企业信用担保 一、我国中小企业信用担保体系建设背景分析 中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、提供服务、解决就业等方面发挥了重要作用。据统计，目前我国在册的中小 企业已经超过1000万家，占全国企业总数的99%以上，每年创造的增 加值占整个工业增加值的76.6%以上，实现的利税占50%以上，提供的 就业机会占75%以上，各种数据均表明中小企业已成为我国国民经济中的一支重要力量。不过，一个事实是中小企业普遍存有资金短缺现象，融资渠道不畅，贷款难问题异常突出，已成为中小企业发展的“瓶颈”。 信用担保制度是发达国家中小企业使用率最高且效果最佳的一种金融 支持制度。建立中小企业信用担保体系，开展中小企业信用担保服务，是市场经济发达国家通过社会化服务体系扶持中小企业发展的措施之一，是政府行政干预为政策引导的有效方式，是重塑银企关系、强化 信用观念、化解金融风险和改善中小企业融资环境的重要手段。我国 经济的发展离不开中小企业的发展壮大。因此，建立和完善以中小企 业为服务对象的信用担保体系，就成为一项紧迫的任务。 二、我国中小企业信用担保发展现状 （一）信用担保机构面临的问题和障碍 1、资金规模小，不能充分发挥效用。我国中小企业信用担保机构的 资金，大多数来源于政府的财政拨款，其他渠道的资金来源很少。各 地政府财政压力普遍较大，可以拨付给中小企业担保机构的资金比较 有限，远不能满足本地区中小企业对担保基金的需求。 2、缺乏有效的风险管理机制。目前，我国中小企业担保机构大多缺 乏一套科学的风险识别和评估体系，对受保企业资信状况调查，主要 借助于简单的财务报告和走马观花式的询问，缺乏真实、准确的评估。
中小企业信用担保体系建设的问题研究与对策 帮大家了一篇关于中小企业信用担保问题，希望对大家有用。 导读：资金不足问题目前已成为我国中小企业发展中最为突出的 问题。所以，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，构建中小企业的信用担保体系势在必行。 关键词：中小企业，信用担保体系 资金不足问题目前已成为我国中小企业发展中最为突出的问题。融资困难成为了制约中小企业发展的“瓶颈”。通过对融资困难原因的分析，发现担保困难又是“瓶颈”中的“瓶颈”。由于中小企业经营规模小，实力弱，因而融资风险大，而又没有相应的担保体系为其进行融资担保，银行及其他金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意对其进行融资，造成中小企业的发展得不到足够的融资支持。所以，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，构建中小企业的信用担保体系势在必行。 1.中小企业融资的现状及存在的问题 1.1中小企业融资的现状 中小企业从正规金融机构贷款难，这一方面与我国中小企业自 身的特点有关;另一方面也与我国长期以来实施的金融政策有关。中 小企业由于规模较小，缺乏抵押品以及财务的不透明，从而在向银行等金融机构取得贷款是出于劣势。另外银行对中小企业实行信贷配给政策，从而使得中小企业始终处于资金饥渴状态。中小企业在从正规金融取得贷款较难的情况下，不得不求助于非正规金融，以解决企业
资金的燃眉之急。其次，中型企业与中小企业融资的本质的区别。对大型企业和中型企业，商业银行的贷款准则、管理办法是基本一致的，不存在太大的差别。但是商业银行对中小企业的风险评估、贷款对象寻找、贷款管理体制以及贷后管理，则与大中型企业有着本质的区别。中小企业融资中，真正陷入困境的是小企业，而非中型企业。中小企业往往被视为一个整体对待，忽视了小企业与中型企业的差异，这也是差别较大的原因。 1.2中小企业信用担保存在的问题 问题一是中小企业易受经营环境 * ，变数大、风险大，难以吸引投资者的注意。据统计，各种不同类型的小企业， 1/3甚至1/2 的企业将在3年内关闭，特别是在经济衰退时期，小企业关闭率更高，只是由于小企业的开办率更高，才使企业总数逐年不断增长。但这丝毫也不能掩盖中小企业的易变性和其巨大的经营风险。这给其融资带来根本性 * 。问题二是中小企业资产少，负债能力有限。一般而言，企业的负债能力是由其资本金的大小决定的，通常为资本金的一个百分比例数，中小企业资产少，相应地负债能力也就比较低。问题三是中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性、增加了融资的成本和代价。中小企业以多样化和小批量著称，资金需求也具有批量小、频率多的特点。这使融资的单位成本大大提高，在不考虑其它因素的情况下，中小企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出2-4个百分点。 2.建设中小企业信用担保体系的原则
ⅩⅩ年营销推广方案 ——河南ⅩⅩ投资担保有限公司
目录 前言 一、市场分析 二、推广目的 三、推广时间 四、定位策略 五、品牌策略 六、推广策略 七、实施方案 八、费用预算 前言 具我在担保公司期间，对贵公司和中国及郑州市的担保行业进行了一些初步的调查了解，只前又与公司的高层进行了初步沟通交流。但因时间仓促，现根据我掌握的情况，拟定以下推广方案（初案）。 一、市场分析：
（一）行业分析 担保公司1937起于日本。截止目前，全世界已有X8%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业的通行作法，是变行政干预为政策引导的有效方式，是重塑银企关系、强化信用观念、化解金融风险和改善中小企业融资环境等的重要手段。经过近七十年的发展，在国外已经形成了成熟的操作模式。 我国的中小企业信用担保实践起步较晚，始于1992年。经历了探索起步阶段（1992年起）、积极推动阶段（1998年起）、规范试点阶段（1999年起），1999年6月1X日，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，以贯彻政府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。体系完善阶段（2000年起），2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。 目前，我国的担保机构存在的主要问题： 一是贷款担保机构的资金规模太小，无法满足众多中小企业的融资需求。当前贷款担保机构的可运用资金少，累计担保责任仅为可运用担保资金总额的 2.5倍左右，在保责任余额为可运用资金总额的1.2倍左右，没有起到应有的放大的作用。 二是贷款担保机构的业务品种少，难以满足中小企业的各类资金需求。目前的贷款担保机构对企业只提供流动资金贷款担保，中小企业的中长期资金需求仍然得不到满足。 三是贷款担保机构的风险防范方式局限了其解决中小企业融资难的作用。目前的贷款担保机构只提供有抵押的企业贷款担保服务，有时还要求有第三方互保才提供担保服务，大部分担保公司还没有提供完全意义上的信用担保。 四是贷款担保公司与金融机构的业务协作需进一步加强。目前银行对担保机构承担风险的能力很担心，与担保机构协作的金融机构较少。尤其是部分地市、县及乡镇的担保机构，国有商业银行与之协作的很少，担保机构只能与部分中小金融机构及信用社协作，因而许多中小企业金额较大的贷款需求及其他贷款需求难以通过担保机构的服务而得到解决。贷款担保机构与银行协作的另一问题是风险的分担问题。据调查，与贷款担保机构协作的金融
中国信用担保体系建设十年 记者：狄司长，您好！我国的中小企业信用担保业进展至今差不多历了十余年的历程。担保业在促进我国经济进展、增加税收、扩大就业和缓解中小企业融资难等方面均发挥着越来越重要的作用。请您介绍一下建立我国中小企业信用担保体系的初衷和历史背景，好吗？ 中小企业融资特点是个性化和多样性，具体表现为“少、急、频”。但当时银行还没有针对中小企业的考评制度和风险分类标准，不管是企业划型、风险定价、信用评级等与融资相关的制度，均依据大企业量身定做，不符合中小企业融资特点；同时中小企业自身也缺乏信用意识，信用能力不足，银企信息又不对称，因而形成两难：既有企业的贷款难，也有银行的放款难。 针对当时中小企业融资难的程度、结构、成因，我们认为，当时的融资难要紧是间接融资难，是贷款难、担保难，因此，必须通过试点逐步建立全国中小企业信用担保体系。1998年底召开的经济工作会议和经贸工作会议均分不确定，建立全国中小企业信用担保体系是当时中小企业工作的“突破口”。 其次，中小企业司成立后，为更好地参与立法、制定政策，我们先后对日本、德国、韩国、美国、加拿大、英国、意大利等国做了深入考察和调研，大量国际调研后发觉，建立中小企业信用担保体系是各国缓解中小企业融资难、扶持中小企业进展的通行做法，从而更坚决了开展担保试点工作的决心。 工业和信息化部中小企业司狄娜巡视员：我国中小企业信用担保体系建设要紧可归纳为五大方面：理念、政策、体系、机构和队伍。要紧围绕三项工作：一是担保机构的能力提升；二是担保机构的体系建设；三是政策环境营造。这是我们十年来围绕中小企业信用担保体系建设的政策取向和工作定位。 从理念上讲，确实是从实际动身、因地制宜、与时俱进。具体讲有四大突破： 一是担保体系框架的突破。十年前，我们不清晰应以政策性担保，依旧商业性担保或互助性担保为主体，但我们坚信，试点总要“摸着石头过河”，要实事求是，因地制宜。在这
构建和完善中小企业信用担保体系(一) 摘要：融资难成为了制约中小企业发展的“瓶颈”，而担保难又是“瓶颈”中的“瓶颈”。中小企业普遍经营规模小，实力弱，融资风险大，同时缺乏相对完善的担保体系，金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意对中小企业进行融资，从而造成中小企业的发展不能得到足够的融资支持。因此，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，构建和完善中小企业的信用担保体系势在必行。关键词：中小企业；融资；信用担保 资金不足问题目前已成为我国中小企业发展中最为突出的问题。融资难成为了制约中小企业发展的“瓶颈”，而担保难又是“瓶颈”中的“瓶颈”。中小企业普遍经营规模小，实力弱，融资风险大，同时缺乏相对完善的担保体系，金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意对中小企业进行融资，从而造成中小企业的发展不能得到足够的融资支持。因此，就我国目前的经济状况及中小企业的经营特点而言，构建和完善中小企业的信用担保体系势在必行。一、建立中小企业信用担保体系的必要性 目前，我国中小企业户数占企业总户数的98.5%，职工人数占70%，资产总额占50%，创造的最终产品和服务的价值占GDP的50%，提供了75%的城镇就业岗位。然而，融资困难严重制约着中小企业的进一步发展。根据国际金融公司的调查，中小企业发展资金绝大部分来自内部留存，贷款和股权累计融资不到20%。国内贷款的70%以上投向大中型企业，中小企业所获资金比例极低1]。 解决中小企业融资难问题的一个重要途径，就是构建起完善的中小企业融资担保体系。通过构建中小企业信用担保体系，可以建立中小企业与银行之间良好的关系，促进中小企业的健康发展，同时也将推动我国信用制度的改革与发展。 第一，信用担保体系可以降低中小企业的融资成本。由于大多数中小企业资产数量少、生产经营规模小、经营业绩不稳定，抵御风险能力差，加上部分中小企业财务管理水平低下，信息不够客观透明，信用等级较低，银行从信贷安全角度考虑，不愿对中小企业发放信用贷款。由于银行对中小企业普遍惜贷，目前，中小企业较多地以高息为代价从民间市场筹借资金，如此以来，融资的成本远高于银行贷款。而通过信用担保体系，中小企业的融资成本是贷款的银行利息加上一定金额的手续费，远低于从民间筹集资金的费用。 第二，信用担保体系有助于合理控制银行管理成本。中小企业的贷款一般呈现出金额小、笔数多、时间紧的特点，而银行信贷的经营环节（包括客户调查、资信评价、贷款发放、贷后监督）不能因此减少，这就直接导致银行贷款的单位交易成本上升。据统计，中小企业贷款频率是大中型企业的5倍，户均贷款额只有大中型企业的0.5%，银行对大企业的贷款运作费约为总贷款额的0.3%～0.5%，而对中小企业贷款的各种管理费用却高达2.5%～2.8%，贷款管理成本是大中型企业的5倍2]。信用担保机构的存在可以简化银行对中小企业的贷款程序，降低管理成本。 第三，信用担保体系有利于增强政府对中小企业发展的调控能力。与一般企业事业单位的非专业性担保相比较，由于信用担保体系克服了自发性、零散性等缺点，可以集中地、系统地按照特定的目标，根据自身的实力与信誉承担数倍于其资产的担保责任，因而这种信用担保具有放大倍数的功能，在社会资源配置过程中，可以发挥经济杠杆作用，成为政府调控中小企业发展的有效手段。 第四，信用担保体系有助于促进社会信用体系建设。中小企业信用担保体系不是传统意义上的政府行政担保，而是政府扶持下的市场化担保，政府仅以其出资额承担有限责任。构建中小企业信用担保体系的根本目的，就是要以中小企业为突破口，建立起包括信用征集、信用评价、信用担保在内的社会化信用体系。 二、中小企业信用担保存在的问题 作为高风险低收益行业，中小企业信用担保具有准公共品性质，政府必须介入和扶持。同时，
企业信用担保机构的特点(doc 38页)
论文题目：中国担保企业的风险管理学生姓名：胡姣 所在学院：工商管理学院 专业：工商管理专业 学号：40612163 指导教师：潘旭明 成绩： 2010 年3 月
西南财经大学 本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。 本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。 特此声明 毕业论文（设计）作者签名： 作者专业：工商管理 作者学号：40612163 2010年4月28日
西南财经大学本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文 （设计）名称 中国担保企业的风险管理 论文 （设计）来源自选 论文 （设 计） 类型 B 导 师 潘旭明 学生姓名胡姣 学 号 4061216 3 专 业 工商管 理
本次课题研究的目标是对担保行业中的风险管理体系进行掌握并做一定得研究分析，即具体了解风险管理体系的内容，怎样认识不同形式的风险，学会将风险进行转嫁的方法，这样才可以在实际开展担保业务的时候更好的、更快的、更有效率的辨别与控制每个项目中不同的风险点防止担保业务代偿情况的出现。 本次选题的研究意义就是基于这样的目标之下而展开的。对于每一个担保项目而言，要想做到在一年或者几年之后担保公司能够和顺利的接触担保责任，首先就必须了解每个客户企业到底是什么样的经营状况？然后通过了解到企业最真实的情况后又怎样能够认识到项目存在的风险点？最后在准确把握风险后，又怎样去进行风险的控制管理？只有
中小企业信用担保体系的三重缺陷- 从政治经济学的层面来看，中国中小企业信用担保体系目前在结构、经营和功能上存在三重缺陷。结构性缺陷是指政府的财政性担保处于绝对主导地位，民间资本型的商业担保和互助担保所占份额很低。经营性缺陷主要体现为四个方面的缺乏，即资金补偿机制、风险分散机制、担保品种和担保人才的缺乏。功能性缺陷与结构性和经营性缺陷有着密切关系———结构性缺陷形成了宏观意义上的功能性缺陷，经营性缺陷则构成了微观意义上的功能性缺陷。 国泰君安证券研究所孙建平天津社会科学院陈柳钦结构性缺陷中小企业信用担保体系的结构性缺陷主要表现在：在机构数量和担保贷款金额上，政府担保的份额过高，民间资本型担保（包括互助担保和商业担保）的比重严重不足。截至2003年6月底，全国信用担保机构为966家，民间资本型担保机构约占35.2%.在2001年100亿元左右的总担保金额中，政府担保资金为66亿元。这说明了财政出资的政府担保在整个体系中处于绝对主导地位。在市场经济体制下，政府是作为一个宏观调控者和社会管理者而存在和运转的，它在市场上的职能在于监管市场、制定市场规则和维护市场秩序。而且，中小企业贷款缺口作为一种市场现象，市场本身有机制、动因和能力来解决它，即由民间资本在中小企业贷款市场上提供贷款担保。由于中小企业量多面广，贷款需求具有明显的个性化，新陈代谢速度较快，因此政府根本不可能在完成宏观调控和社会管理职能之后还有足够的财力在中小企业担保体系中起主导性作用。所以，中小企业信用担
保体系过分依赖于政府担保，既无必要，也不可能。 经营性缺陷中小企业信用担保体系的经营性缺陷主要体现在四个方面的缺乏：资金补偿机制、风险分散机制、担保品种和担保人才的缺乏。此外，很多通过政策性出资建立的政府担保机构没有实行企业化运作和市场化经营，行政干预仍然突出。一些地方政府根据谁投资，谁决策的市场原则，认为政府在担保项目上有表决权，所以领导决定项目的情况并不少见。也有一些地方领导利用这种政府对中小企业的信用担保进行设租或寻租，或是把政府对中小企业的信用担保这种长期行为短期化和政治化。 1. 缺乏资金补偿机制政府担保机构的资金来源以各级地方政府财政资金和资产划入为主，担保费收入为辅。但地方财政资金和资产划入大部分都是一次性的，规模又小。政府担保机构不以盈利为主要目标，收取的担保费也很低。商业性担保机构资本实力也较小，同样缺乏资金补偿机制。大多数商业性担保机构把高担保费作为资金补偿来源，部分担保机构按同期银行贷款利率的一半收取担保费，一些机构的担保费比这更高。国际上大多数国家的担保费一般为1%左右，法国为0.6%，我国台湾地区和香港特区仅为0.5%左右。 2.缺乏风险分散机制由于缺少明确的制度规范，担保机构又由于实力过于弱小而处于谈判上的弱势地位，所以大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，有很多担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。国际上，担保机构一般只承担