新型城镇化发展及其金融支持优化策略探析

新型城镇化发展及其金融支持优化策略探析【摘要】本文在对我国新型城镇化发展的内涵和主要内容进行阐述的基础上，分析了人本、经济、社会三位一体的新型城镇化发展过程中衍生的新的金融需求，并对照分析当前城镇化发展金融供给存在的缺陷，提出优化金融支持体系、推动新型城镇化发展的政策建议。

【关键词】城镇化；金融支持一、新时期我国城镇化发展的根本内涵和主要内容（一）新型城镇化发展的根本内涵国家在“十二五”规划中明确指出：要积极稳妥推进城镇化，优化城镇化布局和形态，加强城镇化管理，不断提升城镇化的质量和水平，这是对我国城镇化发展方式的反思和选择，也为新时期我国推进城镇化建设指明了方向。

相比过去规模扩大、空间扩张、速度推进型的城镇化发展步伐，新型城镇化发展的根本内涵应该是全面性的，包括人本城镇化、经济城镇化、社会城镇化的全面、协调、和谐发展，其主旨在于城乡的统筹性、工农的互促性、资源的可持续性。

（二）新型城镇化建设的主要内容根据其根本内涵，新型城镇化建设应以城乡统筹、工农结合、资源节约、环境友好、生态宜居、和谐发展为基本特征，主要内容包括：（1）人本城镇化。

就是以和谐社会为方向，通过改进社会管理，强化社会事业发展，解决好农村转移劳动力市民化的问题。

（2）经济城镇化。

就是统筹城乡、因地制宜、集约高效地推进农业产业化和农村工业化，不以牺牲农业和粮食、生态和环境为代价。

（3）社会城镇化。

就是提高城镇的规划和建设水平，提升城镇功能，吸引资本、技术、人才等生产要素向城镇集聚，推动城乡互动融合发展。

二、新型城镇化发展的金融需求变化新型城镇化既然是一个城乡统筹、工农结合的发展过程，必然带来城镇经济的兴起、农村禀赋资源的提升和社会资源要素的重新配置，从而形成新的经济增长点，并衍生新的金融服务需求。

（1）规模带动效应推动硬件配套完善和公共服务体系构建，基础建设资金需求规模增加。

根据实践和测算，每转移一个农村人口所需要的城市建设费用约6万元，那么仅仅是解决目前已经转移就业的2亿农村户籍的城镇人口所需的硬件环境，就至少要投入12万亿元建设资金。

此外，根据中国科学院城市报告，在城市基础设施完备的前提下，每转变一个农民成为城市居民平均需支付2.5万元生活成本，那么转移2亿农民成为市民需要5万亿元资金。

再考虑人口的自然增长和城镇化率的动态推进，我国城镇化基础建设的资金需求将不断加大。

（2）资源整合效应优化农业结构和农业生产力，农业产业化资金需求领域扩大。

一方面，城镇化促使农业开发更注重提高土地集约经营和资源使用效率，强化了农业规模化、产业化和综合化开发的发展趋势，促使农业内部生产结构向高价值的农产品门类发展，并推动农业机械化程度和农业生产力不断提高，因此，农业投资的层次提高、整体投资周期延长，农业生产设施和农业建设项目的资金需求规模增加。

另一方面，随着农业产业化和农业现代化发展，农业产业链条不断延伸，农业生产、加工、流通、贸易等环节增多，也导致农业产业经济的资金需求增加。

（3）集聚辐射效应带动农村工业化及相关服务业发展，融资主体与融资方式需求多元化。

城镇化发展在推动农业产业化的同时，也增强了农村工业化发展的趋势，并带动相关服务业不断成长，形成产业集聚辐射效应，更多新的产业、新的企业形成并发展，集农产品生产、加工、销售于一体的综合性企业也逐渐增多，从而使城镇的产业门类和经济主体更趋丰富，融资需求的主体日益多元化。

（4）财富积累效应带动农民生活消费水平提高，金融服务需求多样化。

大量农村劳动力从传统农业向二、三产业转移后，其收入水平和消费能力大幅提高，不但在住房、教育、卫生、耐用工业品消费甚至创业资金等方面的信贷资金需求增加，而且对金融服务的需求也从传统的存贷款、汇兑业务向投资理财、信用卡、保管箱、金融咨询、证券保险、信托、租赁、有价证券买卖等更广泛的领域拓展。

三、当前城镇化发展的金融供给缺陷金融系统作为引导其他要素禀赋转变及资源配置调整的先导要素，应当先于城镇化进程完成其制度与结构的变迁，以发挥供给先导作用。

（1）城镇化金融投入总量不足，基础建设的资金缺口较大。

目前我国城镇化基础建设的资金供给存在较大缺口，远不能满足发展需要。

一方面，政府财政支农资金作为城镇化的重要资金来源之一，尽管近年增长幅度较大，但在财政总支出及在农业总产值中的占比仍是低水平的。

另一方面，正规金融机构对城镇化建设的资金投入以政策性银行提供的信贷支持为主，而且主要是农业发展银行对当地交通、水利、电力通讯等管网设施建设的信贷支持，其他政策性银行、商业银行、农信社对城镇化建设的信贷投入很少，未充分发挥城镇化建设资金来源的功能。

（2）政策引导和配套机制不完善，金融对农业产业化的支撑乏力。

据了解，目前我国农业保险基本上只有能繁母猪险、农房险、水稻种植险等少数几项政策性保险，对农业生产风险的覆盖有限，因此金融机构农业贷款规模增长缓慢，农业信贷增量主要集中于农业龙头企业，农户生产性贷款的占比下降，对新型农业产业化组织的信贷支持乏力，制约了农业产业化组织进一步扩大规模、提高技术含量、培育品牌，制约了农业增产增效和城镇化产业基础的稳固发展。

（3）金融市场层次单一、服务创新不足，城镇经济主体融资渠道狭窄。

城镇化发展使城镇资金需求总量、期限、融资对象、行业特点均发生了较大变化，但目前我国城镇化的金融支持仍过于倚重传统银行信贷手段，直接融资所占比重很低，金融市场层次单一。

同时，由于金融机构对农村与城镇的业务考核没有差别化，员工开拓基层金融业务缺乏积极性，银行机构金融创新存在创新品种少、规模小、市场适应性有限等问题，导致城镇金融产品仍然停留在传统的业务品种上，小额农户贷款、农户联保贷款、生产资料与房屋抵押贷款仍占主导地位。

这些传统信贷品种存在授信额度小、贷款期限短、利率上浮较多等局限性，而订单农业贷款、创业信用贷款、供应链融资贷款等创新品种有限、推广慢，无法满足城镇化进程中融资主体多元化、融资特点差异化、信贷需求灵活性、贷款方式多样化的需求。

（4）城镇金融体系发展不健全，金融服务供给层次低、支持面窄。

一是城镇金融机构组织体系不完善，使城镇化建设资金缺乏支持主体。

部分商业银行收缩城镇及农村金融网点，城镇金融机构数量少，竞争不充分，业务经营同质化现象严重，城镇金融业务面临明显的短板制约。

二是金融机构的市场定位、发展规划与城镇化发展趋势不适应，金融体系资源配置效率低。

金融机构资源布局集中在城市区域，对县以下地区提供的金融服务基本只有基础性的存取款业务、汇兑业务，金融服务的层次低，金融服务深化不足，农户金融服务面窄、融资满足度低。

三是农村信用体系不健全，影响银行与农户建立良性互动。

农户信用教育落后，未形成良好信用氛围，加上农户信用信息收集困难，金融机构贷款风险控制成本高、监管难，不愿意对农户进行授信，农户的贷款可得性低。

四、新型城镇化金融支持的优化建议1.加强城镇化建设的财政支持和政策引导，探索多元化的城镇建设资金筹集方式。

积极发挥公共财政政策的作用，深化融资体制改革，探索多元化的城镇建设资金筹集方式，形成城镇化建设的市场化扩张机制。

一要加大城镇化建设的财政投入，把财政支出的重点放在基础设施、公用事业及公益性项目上，并充分发挥财政投资的杠杆作用，引导企业、社会和个人提高参与城镇化建设的积极性。

二要逐步改进财政支农方式，通过财政部分投资、贴息、信贷担保、定向委托贷款、资金改基金和减免税等多种途径，吸引全社会投资，缓解资金供求矛盾，放大财政支农资金使用效应。

三要可以考虑将部分的城镇化基础设施逐步进行商品化、市场化运作，鼓励大企业通过市场方式参与城镇化建设，使单纯依靠政府的城镇建设投资体制变成政府、企业、居民的多元投资体制。

2.完善城镇化金融服务的支撑配套体系建设，提高城镇产业基础和资金集聚能力。

一要建立健全农村保障体系，提高农业承载市场融资的能力。

将“三农”保险纳入农村城镇化和农业产业化发展的总体规划中统筹安排，建立农业保险体系、农业风险补偿体系，发展政策性农业保险、农村互助合作保险，并鼓励发展农村商业性保险市场，逐步健全农村居民医疗保险、养老保险、失业保险等农村保障体系。

二要在政府主导下建立农村金融的利益补偿机制，综合运用财政、税收、货币政策等各种政策手段，缓解支农金融机构的风险和收益矛盾，落实好农村金融机构在税收、贷款冲销、管理成本和贷款责任认定上的优惠政策，扩大县域新增贷款财政补贴范围，加大金融机构信贷主动性和积极性。

三要完善农村信贷担保机制。

地方政府应努力建立农业政策性担保机构，为农业信贷提供担保，降低农业贷款风险，并大力培育和发展农业担保、评估、公证等商业性中介机构，规范并降低中介收费，缓解农村金融抑制。

3.积极探索适合新型城镇化的金融服务创新，充分发挥商业性金融机构的信用主渠道作用。

一要鼓励金融机构对城市业务和农村业务进行差别化考核，建立农村金融业务的薪酬补贴激励机制，引导员工深入城镇和农村，提高城镇与农村金融产品创新的积极性。

二要大力发展适合城镇化建设的金融产品和服务创新，因地制宜、因物制宜地解决城镇金融需求。

鼓励金融机构加大力度支持在城镇新建和从农村向城镇搬迁的中小企业，积极支持具有地区资源优势和发展前景的行业以及处于产业结构快速调整升级中的企业，探索“信贷+保险”等新型信贷模式，推广保单质押贷款，努力满足城镇建设对信贷资金的需要。

三要推动农村资源要素市场化，积极探索农地金融业务，鼓励金融机构发放土地经营权抵押贷款，支持农户或拥有大量土地的经营业主获得贷款用于发展生产，促进农村土地使用权流转，增加农户生活来源，提高农户在城镇谋生的能力。

4.推动城镇金融体系建设与信用环境建设，优化城镇化金融服务。

一要鼓励设立更多的村镇银行和其他新型金融机构，鼓励并推动地方金融机构引入民间资本，增资扩股，优化股权结构，完善公司治理，打造高效、有序竞争的金融组织体系。

二要加强指导和宣传，提高金融机构对城镇化发展的认识，引导金融机构适当调整经营战略和市场定位，调整网点布局，优化市场结构，提升对城镇和农村居民的金融服务内涵，增加对转移劳动力的信贷资金投入，加强城镇化发展的信贷支撑。

三要加快农村信用体系建设，优化城镇金融生态环境，促进金融供求对接。

建立对城镇和农村居民信用知识宣传教育的长效机制，引导诚实守信社会氛围的形成；优化信用信息征集机制，加强部门协调，扩大信用信息平台覆盖面；科学开展农户信用评级，构建失信惩戒机制，培育农村良好的信贷环境。

参考文献[1]刘芬华.适配农村城镇化进程的最优金融结构理论研究[j].金融教育研究.2011（3）[2]范立夫.金融支持农村城镇化问题的思考[j].城市发展研究.2010（7）。