我国农业保险市场失灵及政策建议

问题探讨　农村经济与科技２０１０年第２ｌ卷第ｌ２期（总第２５９期）　

我国农业保险市场失灵及政簧建议　

于一多　

（西北农林科技大学　经济管理学院，陕西杨凌７１２１００）　

［摘要】目前我国农业保险正处于起步阶段，其发展与农村经济的发展不相适应，出现“供需双冷”的现象，导致　

农业保险“市场失灵”极其低效率。因而根据当前我国农业保险现状，分析农业保险存在的问题及其原因，并提出如何　

刺激有效供求的相关政策建议．从而使我国农业保险走上良性发展的道路。　［关键词］农业保险；市场失灵；政策建议；保险证券化　

长期以来，我国对农业实行以直接的农业补贴和价格补贴　供了风险保障，现已成为保护本国农业发展的重要政策工具。　

为主的保护政策，这种方式属于ＷＴＯ（农业协议》中的“黄箱政　此前关于农业保险方面的研究主要以农业保险发展模式、国外　策”，必须进行削减和严格控制。但对现行农业保护政策的调整　农业保险实践经验等方面为主，在对我国现存问题分析的基础　

又进一步加大了农业的自然风险和市场风险。而农业保险作为　上，提出如何有效发挥政府在农业保险供给中的作用研究较　

ＷＴＯ规则所允许的支持农业的“绿箱政策”之一，为农业发展提　少。本文主要从有效需求不足和有效供给有限两方面分析我国　

积极稳妥地推进农民组织化，是解决“三农”问题的必由之　

路，因此要大力支持农业合作社的发展及加强对农民维权组织　

的规范和管理并适时建立农民协会。通过农民专业合作社提高　农民的综合素质，让农民逐步培养起组织意识、合作精神和宽　

容思想，学会依法理性表达自身的要求．懂得行使组织赋予的　

权利和履行组织规定的义务；通过农村基层干部与农民合作社　和维权组织打交道，转变农村基层干部对农民组织的看法，学　

会依法管理农民组织，然后，在条件成熟的情况下，适时成立农　民协会，从而推进农民组织化建设，提高农民组织化程度。　

３．７多方位着手。应对人民币升值压力　

一要适当提高出口商品的价格。提高出口商品的价格会削　

弱出口商品的国际竞争力，但这并不等于说我们不能提价．对　于出口企业不具备定价能力或定价能力很弱的出口商品，出口　

企业要积极与外商沟通，给出对方可理解的解释，将出口价格　提到客户可接受的水平，从人民币升值两年来的贸易实践看，　

这是可行有效的措施；对于出口企业具备定价能力或定价能力　很强的出口商品，出口企业可以将出口价格提到我们认可的水　

平。二要从制造转向创造。人民币升值对出口固然有不利影响，　

但我们应该将压力转变为动力，不断提高自己的创新能力．积　极进行产业结构调整和产品升级换代，由出口简单的低附加值　

的商品转向出口质量更高的科技含量高的附加值高的商品．全　

面提高出口企业的核心竞争力。三要进一步加强中国出口企业　的管理。首先，出口企业自身要进一步加强管理以提高效率与　

效益；其次，出口企业之间要加强协调管理以避免恶性竞争：再　

次改变原料采购地以应对人民币升值的压力：最后．采取多种　

金融措施以应对人民币升值的压力。四要积极争取中国政府必　

要的政策支持。中国出口企业要积极寻求中国政府必要的政策　支持，如在出口退税方面更优化些、更快些．在中国出口企业进　

行产业结构调整和产品升级换代时再制定一些财政、金融方面　

的鼓励性政策等，从而引导中国出口企业健康发展。　３．８提高企业反倾销应诉能力。建立健全农产品安全预瞀预报　

－２０一　机制　不仅要求企业应该积极应诉。而且要建立反倾销的监控机　

制及纠正机制，达到预警的效果。一方面企业积极配合调查，全　力应诉才是面对反倾销的正确方式。事实上，很多的倾销指控　

是可以胜诉的，不积极配合反倾销调查，不积极进行反倾销应　

诉，不仅意味着市场的丢失，更意味着福建省产品信誉的丧失。　应诉中，应该利用一切法律赋予的权利，从多角度寻找突破口，　

敢于处理，善于处理，首先力争把倾销幅度压下来，另外还有胜　诉的可能。另外应当特别关注的是，在反倾销调查中企业必须　

提供完整、规范的会计资料，由此来认定正常价值，否则由进口　

国政府选定的第三国同类商品的出口价作为替代价确定正常　

价值，而进口国所选的替代价肯定对应诉方不利。所以，企业应　加强财会工作，使企业会计资料符合国际规则，在进口国的反　

倾销调查中能够提供完善且符合规范的有关会计资料。福建省　的一些应诉企业在反倾销诉讼中败诉。部分原因就是不能提供　

有关商品生产的会计资料。另一方面应注意收集各方面的信　

息。搜集到信息后，就可以对是否有新的反倾销调查的可能性　进行风险评估，建立纠正机制来限制出口或调整出口价格，从　

而减少引起反倾销调查的风险或减少损害幅度，对可能发生的　贸易争端提前预警并及时制定对策。　

参考文献：　

［１］何均琳、王文烂，台商在闽农业直接投资对福建省农产品出口的　

、　影响Ｌ１］．科技和产业，２００８（３）．　［２］林国华、林卿，福建省大宗农产品绿色贸易发展研究［＿Ｊ］．中国农业　

科技导报．２００５￣）　［３］廖吉灵，福建省农产品营销体系的思考Ｄ］．现代商贸工业，２００９￣）．　［４］林清山、夏文顶，加快发展福建农产品出口Ｕ］．发展研究，２００５（１２）．　［５］　黄亚远，搞活农产品流通的对策建议ＬＪ］．市场营销．　

作者简介：　

吴￣Ｙ－．＠（１９７６－－），女，供职于中海石油化学股份有限公司，经济师、国际　商务师。

　于一多：我国农业保险市场失灵及政策建议　问题探讨　

农业保险“市场失灵”的原因，进而阐述政府在农业保险供给方　

面应如何发挥作用从而刺激有效需求，使我国农业保险市场呈　

现“供需双升温”的良好局面。　

１　我国农业保险市场失灵的原因　

关于农业保险（主要指狭义的农业保险．即种植业农业保　险和养殖业农业保险）的属性问题，学者从不同角度提出了各　

自的看法。刘京生（２０００）提出了农业保险具有商品性和非商品　

性的观点。李军（２００１）认为农业保险具有一定的排他性，同时　又明显地具有公益性，应当属于准公共物品。陈璐（２００４）从公　

共经济学的角度将其认定为具有利益外溢特征的混合产品。以　

上分析均可得出这样一个结论：农业保险是具有强烈公共物品　特性的产品。事实上．农业保险由于其在效用上具有整体性．在　

消费上有一定的排他性，在生产和消费上又具有外部性，因此　

可以将其划归为准公共产品。正因如此，完全由市场提供农业　保险便会出现“市场失灵”现象。　

１。１　农业保险的有效需求不足　

农业保险的有效需求取决于农民。农民的支付能力和投保　意愿是影响有效需求的主要因素。因此我们可以从支付能力和　

投保意愿两方面分析影响农业保险有效需求的原因。　

１．１．１支付能力弱。农民支付能力不足源于收入水平较低。农　民的收入相对于城市居民的收入一直增长缓慢，城乡收入差距　

不断加大。农民增收困难一直是“三农”的主要问题。由于农业　

保险的“高风险、高成本、高赔付率”特性，其费率较高，通常为　２％～２０％，远高于财产保险和人身保险费率。收入的限制让有投　

保意愿的农民也只能望而却步。　１．１．２投保意愿不强。一是农民对农业保险投保意识不强。我　

国农业生产方式长期为１３给１３足的小农经济模式，农民习惯于　

依靠１３己的力量对抗风险，同时，陈妍（２００７）在《农业保险购买　意愿影响因素的实证研究》一文中指出农业经营规模和农户接　

触外界知识（尤其是保险知识）的可能性对农业保险的购买意　愿有显著影响。由于上述原因，农民对保险认识不足，存在误　

区，主要表现为：一是存在侥幸心理，灾害不一定会发生在１３己　

身上，二是购买后若不出险，则是“亏本”，三是认为保险是“乱　

收费”行为。　二是农民对国家救助依赖性强，风险意识淡薄。由于长期　

的计划经济体制．使农民形成了对灾后国家一系列救助措施的　

强烈依赖，缺乏自主购买农业保险的动机。　三是农业自然风险对农民生活影响作用降低。一方面农产　

品是缺乏需求弹性的产品，价格变化对农民收入影响比产量更　

大。因而农民更关心价格的变化，而对以承保自然风险为主的　

农业保险购买意愿不强烈。另一方面随着城市化进程的加快，　

一般农户农业收入比例不断降低，加之农村人口年龄结构等因　

素的变化。使农业保险对农民的福利水平并不占主要地位。　

四是小规模农业生产方式，在一定程度上弱化了农业保险　的保障功能。我国目前的家庭联产承包制，对农业保险需求产　生了不利影响。一是这种分散的小规模生产格局增加了农业保　

险的操作成本，农户为获得补偿所花费的成本过高，降低了农　民购买保险的积极性。二是土地规模的分散化以及种植的多样　

化等因素，客观上产生了一种内在风险调节和分担机制，农民　

可以采用多样化种植以及民间借贷等方式分散风险，从而他们　对农业保险需求降低。　

五是农业保险消费具有正外部性。一是未购买保险农户的　

“搭便车”现象。例如没有购买农业保险的农民可以从保险公司　

为降低风险发生概率而进行的一系列防灾防损措施中得到好　处，因而在一定程度上降低了保险需求。二是利益外溢．即农民　

投保后，农业保险所提供的一部分利益由投保农民直接享有，　如保证农民的收入稳定，但另一部分利益则由全体社会成员享　

有，如农业保险使得农民的风险成本降低，生产规模扩大，农产　品价格降低。利益外溢使得边际私人收益小于边际社会效益．　

农民投保动力不足。　

１－２农业保险的有效供给不足　

按照要素禀赋理论，不同地区应根据各地生产要素的实际　情况进行农业生产，由此进行贸易会增加贸易双方的福利。但　

我们也面临着严峻的现实问题，一旦发生巨灾导致该地区农作　

物大面积减产或绝产，将导致该种作物的供给严重不足，影响　人们的正常生活。此时受损的不仅仅是当地农民．而是全国甚　

至全球人民。这时即使当地农民得到了农业保险的补偿，仍然　弥补不了全国甚至全球人民的福利损失，农业保险作用不明　

显。而在当今以小规模分散经营为主的农业生产方式下，各种　

农作物生产已不局限于某一地区，即使巨灾发生影响了当地的　产量，对于全体人民的福利影响远小于当地农民受得的损失．　

因此引入农业保险进行补偿的必要性大大提高。而在我国农业　保险有效供给十分有限，原因主要有以下几方面：　

１．２．１　由于农业生产的特殊性，经营农业保险的技术门槛较　高。一是农业保险的费率难以厘定，农业生产受季节性地域性　等因素影响较大，农业灾害在各年间分布差异很大，而保险费　

率厘定的一个基本原则就是要以风险的长期平均损失率作为　

基础，但有关农作物产量和损失数据资料难以收集，这就给农　业保险的费率厘定带来难度。二是农业保险责任难以确定。由　

于不同地区条件差异较大，很难合理确定相应地区的保险责　

任，从而难以防止逆向选择的发生。要准确反映这些差异．就必　须调用大量的人力、物力和财力进行实地调研，但单凭个别保　

险公司难以完成。三是农业保险定损理赔困难。由于农业保险　标的物的特殊性，出险后难以确定其未来产量或市场价值。同　

时要区分不同风险导致的损失也较困难。四是农业保险的风险　

难以分散。农业保险的风险单位很大，洪灾、旱灾、雪灾和台风　

等农业自然风险常常使数个地区甚至数个国家成为一个风险　

单位。这使得保险的风险分散机制发挥不了作用。　１．２．２农业保险的风险高、成本高和赔付率高。农业自然风险　

发生频率高、损失大．由此导致的高赔付率是商业保险公司开　

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