新常态下区域性金融风险防范分析

新常态背景下普惠金融的必要性、障碍及可行性分析作者：戴彬旭来源：《今日财富》2022年第35期金融是国家经济发展的支柱。

随着虚拟化时代的到来，我国的金融业迎来了飞速发展。

目前，发展普惠金融已经有了一定的成绩，但也伴随着很多的问题。

发展普惠金融有利于帮助更多的小微企业健康有序地发展，因此，相关部门必须重视发展普惠金融的作用，积极采用有针对性的措施解决普惠金融发展过程中存在的障碍与问题。

一、普惠金融概述联合国2005年提出普惠性金融的概念，通过普惠金融模式可以有效针对中小微企业的融资等进行服务。

这有利于改善地区发展的不平衡情况，使社会中弱势群体得到公平的金融服务。

目前，发展普惠金融已经有了一定的成绩，但也伴随着很多的问题。

数据显示，截至2022年一季度末，普惠小微贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%，较上年低2.7%，其中信用贷款18.9%，同比少241亿元，而农户生产经营贷款余额7.25万亿元，同比增长14.1%。

而3月份发放的小微贷款利率4.93%，比去年低17个基点。

对此，可以看出普惠金融可以更好地帮助个体农户。

通过普惠金融的方式有助于减少贫富差距，实现社会的共同富裕，从而促进我国经济的繁荣与稳定。

二、新常态背景下普惠金融的必要性及障碍（一）新常态背景下普惠金融的必要性随着我国经济的不断发展，居民的个人财富得到提升，投资意识也得到了显著的增强。

但由于财务管理业务只针对一些特殊群体，这不仅会对金融行业产生约束，还会影响我国经济的可持续发展。

在共同富裕的时代背景下，财富管理受到了越来越多的关注。

因此，国家提出“普惠型财富管理”的概念。

普惠型财富管理具有很多优势，比如可以面向大众客户，并且相关产品还具备低成本、标准化和风险合理等特点。

通过推行普惠型财富管理模式，不仅能够强化个人的资产配置，还能更好地帮助投资者树立正确的投资理财的观念，减少购买高风险产品所导致的利益损失。

同时，通过金融科技的助力，能够更好推行财富管理模式，这不仅能够提升金融机构数字化经营的能力，还能更好地降低金融服务的重心，使其能够为广大群众以及中小企业进行金融服务，这不仅能够促进金融服务业的发展，还能实现人民群众的共同富裕，有利于促进社会经济的可持续发展。

金融风险防控工作情况汇报方案省金融办：根据市委、市政府“促发展，防风险”的决策部署，按照“主动防控、预警到位、及时化解、妥善处置”的原则，我们加大了对全市各类金融风险的预警、监测和处置工作。

一、前期工作开展情况（一）加强机构建设，理顺工作机制。

根据市委、市政府统一安排部署，先后起草了《关于成立**市金融风险防控工作领导小组的通知》、《关于完善金融风险防控工作机制方案》、《关于**市金融风险防控工作领导小组加挂**市打击和处置非法集资工作领导小组牌子并充实成员单位的通知》等文件，建立起由33个相关部门组成的金融风险防控工作领导小组，并对全市金融风险防控工作进行了全面部署，协调配合、共同应对。

（二）加强监测预警，强化风险排查。

建立了金融风险全方位监测预警机制，市级层面实行监测预警信息月报送制度，县级层面落实监测预警“零报告”制度，银行机构重点监测本层级信贷组合风险和重点客户风险，市、县两级领导小组办公室每月通报各归口管理部门提供的风险信息。

先后在全市开展了涉嫌非法集资风险排查活动和涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动。

（三）制定应急预案，明确处置流程。

完善了《金融风险突发事件应急预案》，针对民间非法集资风险、企业资金链断裂风险、互联互保风险、担保圈（链）风险等不同风险类型，分别制定了相应的处置机制和处置流程。

针对涉及面广，影响重大的潜在风险隐患，制定了专项应急预案。

（四）分级化解风险，维护金融稳定。

县市区层面，按照“谁主管、谁负责”原则，对涉及本地企业的金融风险，由各县市区领导小组牵头化解处置；对涉及多个区域、社会影响面广、金额特别巨大的重大风险案件，由属地领导小组上报至市领导小组协调处置。

（五）建立银行债委会，坚持多方联动。

针对风险企业，由最大债权银行牵头，及时组建债权银行委员会，建立起政、银、企沟通对话机制，加强对企业信息的收集分析，全面把握其行业前景、管理能力、经营活动、对外担保、关联交易、交叉违约和风险状况等重要信息，协调各方统一行动，对风险进行有效管控和分类处置，保护银行信贷资金安全和企业正常经营活动。

新形势下农信社信用风险防控探析作者：王裕彬来源：《当代县域经济》2015年第07期受“三期叠加”、经济下行因素影响，企业资金链趋紧，生产经营环境日渐艰难，由此引发的信用危机信号不断释放；再加之“异常活跃”的民间借贷融资等对金融环境的冲击影响，银行信用风险防控面临较大压力。

面对新常态，农信社更需准确把握新的经济环境对信用风险提出的新要求，积极应对新的经济形势给信用风险管理带来的新挑战，重在机制，贵在持续，前瞻性采取防范措施。

信用风险加快暴露——资金链趋紧下的企业诚信受考量。

近年来，一些企业在不具备条件的情况下贪大求全，盲目扩张，陷入非理性的“多元化发展”。

在经济下行期，整体市场环境、产业政策乃至行业发展要求等发生变化或剧烈波动时，企业资金链条断裂风险最终不可避免。

在此情况下，企业财务报表信息的真实性将无从考量。

企业财务信息失真，使农信社传统上依靠客户财务数据所构建的各种信贷风险预测预警机制都将一定程度上失灵，对信用风险的有效防控形成了巨大挑战。

——“形式合规”中的信用风险潜伏。

目前，农信社对抵质押担保均有明确规定，以便在第一还款来源无法落实时更好地保障农信社债权。

但部分基层社为迎合上级审贷标准及自身利益，往往只关注担保手续的有无，而不关注实际担保补偿能力，导致担保有名无实、担而不保，个别担保操作方式甚至成为各方都心知肚明的行业“潜规则”。

——“激励错配”使风险信息判断延误。

多年来，农信社业绩考核年年加压、层层加码，压力责任往下走、收入报酬往上提“倒金字塔”式的激励机制错配，使基层社为竞争到客户，以最快的速度进行审批，或不经任何尽职调查直接对客户的信贷需求进行承诺或者放款；甚至故意隐瞒企业真实经营情况及风险状况，从而延误对风险的及时准确判断和处置。

——治理机制缺位导致失信成本较低。

农信社信用风险的不断暴露，追根溯源还在于其治理机制改革不到位，风险管理技术及风险管理方法的创新不够，未能构建涵盖教育、征信、惩处的全方位、全区域完善的信用体系，导致恶意失信、恶意逃债的案例时有发生。

信贷风险特训营讲义之一当前经济形势下的授信风险分析培训大纲一、当前经济金融形势的大势二、我们面临的困难与风险三、强化授信风险分析的问题讨论培训讲义PPT一、当前经济金融形势的大势(一)宏观经济形势复杂严峻1.运行的大势(1)经济增速持续下行,近期出现企稳迹象。

(2)经济结构加快调整,新经济蓄势待发。

(3)货币信贷平稳增长,利率汇率一降一升。

2.面临的挑战(1)全球经济增速低于预期,主要经济体货币政策分化影响我国出口和金融稳定。

(2)新常态下我国经济结构调整阵痛加剧,面临的困难和挑战仍然较大,中国进入经济转型非常关键的时期。

■产业结构调整的关键时期。

■全面深化改革的关键时期。

■风险应对的关键时期。

(二)金融改革步伐加快1.我国金融体系开始进入制度变革、体系扩展与发展转型的关键时期。

2.短期看,利率市场化改革是金融改革的重点。

3.长期看,通过推进汇率市场化、资本账户开放、国内资本市场深化发展及人民币国际化等途径,实现资金的有效配置。

(三)发展仍是治川兴川的第一要务当前的四川虽已取得了长足发展,但发展程度不够、发展水平不高仍是最大的省情实际。

就首位城市----成都看:■对标国外发达城市,成都发展差距十分明显。

■对标国内同类副省级城市,成都面临巨大竞争压力。

■对标打造西部经济核心增长极、建设现代化国际化大都市的目标定位,成都发展任重道远。

(四)成都市经济发展稳中有进(上半年)■地区生产总值5136.1亿元,比上年同期增长8.0%■规模以上工业增加值比上年同期增长4.2%■固定资产投资完成3502.9亿元,比上年同期增长8.7%。

■社会消费品零售总额实现2383.2亿元,比上年同期增长10.5%。

■一般公共预算收入完成581.0亿元,比上年同期增长7.1%。

■进出口总额实现1264.9亿元,比上年同期下降23.1%。

■人均可支配收入:城镇居民17229元,比上年同期增长8.0%;农村居民9614元,增长10.3%。

新常态下我国金融经济的现状及发展近年来，我国金融经济呈现出了新常态，主要表现在以下几个方面：一是经济增长速度放缓。

2019年，我国GDP增长率约为6.1%，相比于过去十年增速明显下滑。

这一情况在新冠疫情期间更为明显，一季度为负增长，二季度虽有回升但增速仍低于去年同期。

二是经济结构的调整加速。

随着我国经济的发展，传统制造业所占比重逐渐下降，而服务业和高技术产业比重逐渐上升。

此外，现代农业、互联网+、大数据、人工智能等新业态也逐渐成为经济的新动力。

三是金融机构将更多的精力放在深化改革和创新上。

这意味着金融机构需要更加注重业务模式更新，注重风险管理和业务监管。

四是金融风险和市场波动加剧。

随着多年的财富积累和金融开放程度的提高，我国金融市场风险和波动性也在加大，特别是在新冠疫情期间，投资者对经济前景的担忧和市场的不确定性更加突出。

以上这些现象的出现，都为我国金融经济的发展带来了一些新的挑战和机遇。

在当前的新常态下，我国金融经济的发展需要抓住以下几个重要方向：一是要切实加强金融风险的监管和防范。

要建立和完善金融风险监测和防范机制，加强市场机制和政策监管，及时消化风险，避免出现系统性金融风险。

二是要注重金融创新和金融业务的升级。

要推进金融机构业务模式创新和管理创新，转变金融服务方式，扩大金融服务范围，特别是要发展互联网金融，促进金融科技与实体经济深度融合。

三是要全面推进金融市场的开放。

促进金融领域的对外开放，扩大外资金融机构进入中国市场的比重，加强与国际金融市场的互联互通，同时也要加强我国金融机构的国际化进程。

四是要支持实体经济发展。

加大对实体经济的金融支持，促进财富的合理流向实体经济，推动开展多层次资本市场建设，完善风险投资和创业投资市场。

综上所述，我国金融经济发展面临着新常态下的重大机遇和挑战，需要加强金融监管和防范，注重金融创新和升级，全面推进金融市场的开放，以及支持实体经济发展，从而实现金融与实体经济的良性循环。

第1篇随着金融市场的日益复杂化和金融创新的不断涌现，银行作为金融体系的核心，其风险管控压力日益增大。

在当前经济环境下，银行面临着诸多风险挑战，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。

本文将从银行风险管控压力的来源、具体表现、影响以及应对策略等方面进行深入分析。

一、银行风险管控压力的来源1. 经济环境变化近年来，全球经济波动频繁，我国经济进入新常态，经济增速放缓，金融市场风险加剧。

在此背景下，银行面临着宏观经济下行压力，企业经营风险上升，信贷资产质量下降等问题，从而加大了风险管控压力。

2. 金融创新快速发展金融科技的快速发展为银行业带来了新的机遇和挑战。

一方面，金融创新有助于提高银行经营效率，降低成本；另一方面，金融创新也使得金融风险更加复杂，银行风险管控难度加大。

3. 监管政策调整近年来，我国金融监管部门加大了对银行业风险的监管力度，出台了一系列监管政策，如“三违反”、“三套利”、“四不当”等，对银行风险管控提出了更高要求。

4. 国际金融环境变化国际金融市场波动加剧，全球金融市场风险传导至我国金融市场，对我国银行业风险管控造成一定压力。

二、银行风险管控压力的具体表现1. 信用风险信用风险是银行面临的最主要风险之一。

在经济下行压力下，企业违约风险上升，银行不良贷款率上升，信用风险压力增大。

2. 市场风险市场风险主要表现为利率风险、汇率风险和股票市场风险。

在金融市场波动加剧的背景下，银行资产价格波动加大，市场风险压力增大。

3. 操作风险操作风险是指由于内部流程、人员、系统或外部事件等原因导致损失的风险。

随着业务规模不断扩大，操作风险压力逐渐增大。

4. 流动性风险流动性风险是指银行在面临流动性需求时无法满足需求的风险。

在经济下行和金融市场波动加剧的背景下，流动性风险压力增大。

5. 法律合规风险随着金融监管政策的不断加强，银行面临的法律合规风险压力增大。

银行需加强合规管理，确保业务经营合法合规。

第1篇随着全球经济一体化和金融市场的快速发展，债务危机已成为各国政府、金融机构和企业共同面临的重要挑战。

近年来，我国在化解债务危机方面取得了显著成效，但同时也面临着新的形势和挑战。

本文将从我国债务危机的现状、新形势下的挑战、应对策略以及未来发展趋势等方面进行分析，以期为我国债务危机的化解提供有益的参考。

一、我国债务危机的现状1. 债务规模不断扩大近年来，我国债务规模持续扩大，主要包括政府债务、企业债务和居民债务。

根据国际货币基金组织（IMF）数据，截至2020年底，我国债务总额已超过300万亿元，债务率超过300%。

其中，政府债务占比约40%，企业债务占比约50%，居民债务占比约10%。

2. 债务风险逐渐凸显随着债务规模的扩大，债务风险逐渐凸显。

一方面，政府债务风险加大。

地方政府债务负担较重，部分地区财政收支矛盾突出，偿债压力增大。

另一方面，企业债务风险上升。

部分企业过度依赖债务融资，负债率过高，经营风险较大。

此外，居民债务风险也不容忽视，特别是高杠杆率的房地产市场。

3. 债务结构不合理我国债务结构存在一定程度的失衡。

从债务主体来看，企业债务占比过高，政府债务和居民债务相对较低。

从债务期限来看，短期债务占比过高，长期债务占比相对较低。

这种不合理的债务结构容易导致金融市场波动和系统性风险。

二、新形势下的挑战1. 全球经济不确定性增加近年来，全球经济面临诸多不确定性因素，如贸易摩擦、地缘政治风险、疫情反复等。

这些因素对我国债务危机的化解带来较大挑战。

2. 金融监管趋严为防范化解金融风险，我国金融监管部门加大了对金融市场的监管力度。

在监管趋严的背景下，金融机构和企业融资环境面临较大压力，债务风险化解难度加大。

3. 经济结构调整我国经济正处于转型升级的关键时期，传统产业过剩产能、高污染、高耗能产业面临淘汰，新兴产业尚处于培育阶段。

在这一过程中，部分企业面临债务违约风险。

4. 国际资本流动加剧在全球经济一体化背景下，国际资本流动加剧，对我国债务危机的化解带来一定影响。

关于防范系统性金融风险的一些思考坚决打好打赢防范和化解金融风险攻坚战已上升为国家战略高度，防范金融风险特别是预防系统性金融风险的发生，是我国金融业面临的一项艰巨的任务。

标签：系统性;金融风险;防范一、防范金融风险实施的背景我国的金融业在高速发展之下陆续出现了金融结构不合理、不良贷款增多等诸多问题，阻碍了经济的可持续发展。

当前，我国进入经济新常态，经济增速放缓，银行等部门的不良贷款逐渐增多，系统性金融风险也逐渐暴露。

因此，做好金融风险的有效防范和化解是一项非常紧要的工作，尤其是系统性金融风险的预防和防范工作，更是重中之重。

二、系统性金融风险产生的原因我国的系统性金融风险主要起因于以下几点：一是人民币汇率，由于其预期会走弱，进而会带来一定的主权货币风险; 二是房地产，其占用过多的金融资源，造成一些实体产业，出现空心化的风险;三是中小型企业缺乏流动性导致的债务违约风险;四是地方政府债务违约风险;五是非正规金融机构的违约风险及某些监管缺位等。

（一）主权货币风险人民币汇率的走势，如果出现不稳定，呈现波动起伏的的态势，并且预期会走弱，一定会造成资金外流，进而带来国内的有效投资减少，造成经济增长缺乏内生动力。

（二）实体产业空心化一方面，房地产行业的快速发展背景下，房价被抬高，整个房地产业的投机行为大幅度增加，占有了大量的金融资源，但由于房地产市场未来走向存在不明确性，房地产企业很有可能出现还款违约风险;另一方面，在金融机构的全力引导下，股市被看作是高利润的投资场地，进而挤占了大量用于实体经济建设的资源，造成实体经济呈现虚弱的状态。

（三）企业债务违约风险在改革开放的红利下，我国部分行业得到迅速发展，然而在这种供给过剩、需求减少的困境之中，很多的中小企业没有足够的流动性资金，来保证企业正常运转，同时还要面对融资难和贵及各项成本和费用逐渐增加的问题，造成这些企业杠杆率提高，许多业面临经营困境，违约风险逐步加大。

（四）地方政府债务风险从固定资产角度来看，房地产行业调控力度增加，土地转让金缓慢增长;从经济的角度来看，减税政策的全力推进，造成地方政府的税收收入增长幅度不多，甚至出现不增反减的情况，加之筹资成本增加，加大了地方政府部门的还款风险。