浅谈信用卡诈骗犯罪及其防控对策
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浅谈信用卡业务的风险防范—————副标题加入世贸组织后,我国金融市场进一步开放,金融市场客户的争夺空前激烈,国内金融业普遍存在着金融资产质量不高,对客户的把握能力较弱,特别是对个人客户的吸引手段基本是被动和短期行为。
外资银行将以其雄厚的资金实力,先进的技术手段,成熟的管理和灵活的经营机制,对我国国有商业银行各项业务产生巨大冲击,银行卡作为面向市场联系客户、聚集资金、增加收益的一种现代化、大众化的金融产品,必将成为国内外银行业争夺的焦点。
因此,客观地分析国内外竞争双方的优势与劣势,将有助于我们在未来的竞争中,准确定位,沉着应对,保持主动,以适应改革开放浪潮的冲击。
本文在近年来已有的研究成果基础上,采用数据法、比较分析法等方法,在经济全球化理论基础上,分析我国银行卡的现状及存在的风险问题,借鉴国外成功的经验,提出应对措施,找出解决办法。
一、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险(一)信用卡的一般理论1.信用卡的概念、特点银行卡是指由国内各商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡包括信用卡和借记卡。
信用卡是指由银行或非银行金融机构向其客户提供具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具。
它是用特殊塑料专门制作的,上面凸印有持卡人的卡号、姓名、有效期等资料。
持卡人可凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、设备存取款及转帐。
简单地说,信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特点,具体包括以下三方面:(1)从发卡行角度讲,银行可以以此作为扩大商店销售及给持卡人提供服务的手段,获得交易一定百分比的佣金和手续费,如果信用卡持有者不能按期还款,还能增加一定的利息收入。
(2)从客户角度讲,持卡人不必支付现金可以获得商品与劳务,免去了顾客携带大量现金的不便和风险,外出购物和出外旅游极为方便安全。
(3)从商户角度讲,信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密联系在一起,构成了循环往复的连锁债务关系,而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。
信用卡欺诈防控实践经验分享随着现代社会的发展,信用卡已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。
而信用卡欺诈行为也由此而生。
信用卡欺诈已经成为了一种全球性的犯罪行为,严重威胁着金融安全和个人资产安全。
为了有效地应对和预防信用卡欺诈,各个国家的金融机构和银行都加强了相关的防控措施。
在本文中,将分享一些信用卡欺诈防控的实践经验,希望能给读者一些有益的启示。
1.加强风险评估和控制措施信用卡欺诈的形式多种多样,往往很难辨认。
因此,金融机构和银行需要加强风险评估和控制措施,提高对潜在欺诈行为的识别能力。
首先,建立起一套完善的风险评估模型,通过对客户的信用记录、消费行为等进行分析,识别出潜在风险。
其次,针对高风险客户,采取更加严格的控制措施,如限制额度、增加额外验证步骤等,以降低可能的欺诈风险。
2.加密技术的应用信用卡信息的泄露往往是信用卡欺诈的先决条件。
为了避免信用卡信息被盗取或篡改,金融机构和银行需要采取一系列的加密技术措施。
首先,加强服务器端的安全防护,采用高强度的加密算法保护用户的信用卡信息。
其次,加强客户端的安全防护,提供安全的支付环境,加密用户的输入信息,防止被恶意软件截取和窃取。
同时,定期对系统进行安全检查和更新,确保安全性能不断提升。
3.加强数据分析和监测通过对大数据的分析和监测,金融机构和银行可以更好地识别信用卡欺诈的模式和趋势。
通过建立风险模型和实时监测系统,可以准确地预测和预防欺诈行为的发生。
同时,通过数据分析,可以进一步优化防控策略,提高欺诈检测的准确率和效率。
此外,通过与其他金融机构和银行的信息共享,可以更好地发现欺诈行为的规律,形成合力,共同应对信用卡欺诈。
4.加强用户教育和培训有效的信用卡欺诈防控不仅需要金融机构和银行的努力,也需要用户的积极参与。
因此,金融机构和银行需要加强用户教育和培训,提高用户的风险意识和防范能力。
通过开展线上线下的教育活动,向用户普及信用卡欺诈的常见手段和预防方法,帮助用户建立正确的消费观念和风险防范意识。
银行视角下防范和打击电信网络诈骗的难点及对策难点一:利用技术手段进行犯罪电信网络诈骗作为一种以网络为媒介进行的犯罪行为,随着网络技术的不断进步,其手段也越来越复杂和高端化。
这给银行视角下的防范和打击带来了很大的挑战。
首先,犯罪分子利用大数据分析、人工智能等技术手段进行犯罪活动,通过精准的定位、有效的欺骗手段,让受害人很难察觉到虚假信息的存在。
其次,犯罪分子不断更新技术手段,不断变换套路,使得银行难以及时识别和阻止诈骗行为。
针对这一难点,银行可以通过加强技术研发和应用来进行防范和打击。
首先,银行可以建立起一套完善的风控系统,借助先进的技术手段,如人工智能、大数据分析等,对用户账户行为进行实时监测和分析,及时发现和阻止可疑活动。
其次,银行应加强与相关政府部门和科研机构的合作,共同研发防范和打击电信网络诈骗的技术手段,通过技术攻防的持续对抗,提高银行的安全能力。
难点二:国际犯罪团伙的威胁电信网络诈骗已经成为一个跨国性的犯罪问题,国际犯罪团伙通过组织、分工合作,将诈骗的链条延伸到全球范围,给各个国家和地区的银行带来了巨大的威胁。
这些犯罪团伙往往利用不同国家之间的法律差异和执法能力不足的问题,隐匿在法律的边缘,使得银行的打击十分困难。
为了应对国际犯罪团伙的威胁,银行可以加强国际合作与联动。
首先,银行可以与国际警方机构建立协作机制,共享情报信息,加强对犯罪团伙的打击力度。
其次,银行可以加强与其他国家和地区的银行的合作,共同研究和应对跨国网络犯罪的问题,形成合力。
此外,银行还可以通过国际法律和合作机制的完善,推动各国针对电信网络诈骗的立法和执法力度的加强,形成全球范围内的打击网络犯罪的合力。
难点三:社会环境的复杂性电信网络诈骗作为一种犯罪行为,并不仅仅是银行单方面的问题,还涉及到整个社会环境的复杂性。
社会上存在着各种因素,如教育水平、社会道德观念、监管机制等,这些因素对于防范和打击电信网络诈骗都具有重要的影响。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析:
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大,市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时,客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多,信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务,客户透支信用额度,需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险,可能导致不良资产增多,信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂,在业务操作过程中若管理不
当或人为错误,容易造成损失或漏洞被恶意利用,导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多,若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为,将承担相应法律责任。
二、防范对策:
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度,包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节,将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制,严格按照操作规程操作,
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞;并不定期加强安全技术检查,如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考,时时监控客户的信用变化,最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系,理解和遵守相关法律
法规,在业务操作中严格遵守相关规定,做到经济效益与合规管理
相统一。
同时,进行风险意识和法律法规意识教育,防止员工违规
操作或发生违规事件。
信用卡欺诈犯罪预防的思考第一篇:信用卡欺诈犯罪预防的思考信用卡欺诈犯罪预防的思考我国信用卡欺诈犯罪的现状有资料显示,截至2007年底,我国大陆地区贷记信用卡的发卡量已达到7000万张,而在双币种信用卡刚开始发展的5年前,这个数字只有155万。
短短5年时间,我国信用卡发卡数量以几何倍数的形式翻了40多倍。
然而这个市场还远远没有饱和,据推算,至2010年,我国中产阶层以上的人口数量将超过1.7亿,以人均2张信用卡的持有比例,到2010年3.4亿张信用卡才可能满足市场的需求,由此信用卡在中国的高速发展还将持续好几年。
任何一个国家信用卡案件的上升与信用卡市场规模的扩张都是密切相关的。
随着我国信用卡市场的不断扩大,近年来涉及信用卡欺诈方面的案件也急剧上升。
公安部的消息显示:2007年上半年,涉及信用卡诈骗的案件立案1171起,同比上升了29%,涉及金额达到了4461.36万元,涉案金额比去年同期上升了9.9%。
这意味着,利用信用卡诈骗、盗用现象呈递增之势。
然而这个数据只不过是冰山一角,任何一个发卡时间超过2年的发卡机构所实际发生的欺诈案件都远远大于这个数。
我们来看看媒体中的一些报道:2006年4月,一犯罪团伙在深圳市大肆伪造信用卡,在转移窝点时被深圳市公安局打掉,缴获伪造卡半成品4.1万余张,挽回潜在的经济损失高达9亿余元人民币。
2007年5月,天津警方破获一起信用卡恶意透支案,犯罪嫌疑人以他人名义先后在多家银行办理了900余张贷记信用卡,然后以经营为名自购20余台商务POS机并开设了账户,将透支的300余万元通过POS机刷进了自己的账户。
2007年12月,上海徐汇区法院受理了一起涉案人员多、犯罪数额巨大的信用卡诈骗案。
这是一个由16人组成的团伙用收集到的居民身份证原件或复印件,冒充他人并伪造相关身份及收入情况,填写某银行信用卡申请表,其中部分团伙成员成功骗领121张信用卡,共透支212万余元……有消息显示,2005年中国信用卡由于欺诈行为造成经济损失达1亿元左右,而随后的两年损失,我虽然没找到权威机构的统计数据,但综合各方面信息推测,信用卡欺诈案件给国家经济所造成的损失与2005年的损失不相上下。
信用卡诈骗案件的犯罪手段与预防信用卡诈骗,是指以非法占有、骗取资财为目的,利用伪造、涂改、偷窃、冒用信用卡等手段实施的骗取财物的一切非法行为。
随着改革开放的深人和科技的快速发展,信息卡作为安全、方便、快捷的结算服务手段,已逐步渗透到我们生活的方方面面。
但是,由于信用卡业务是以持卡人的个人信用为基础,具有较大的风险性,给不法分子带来了可乘之机。
近年来,信用卡诈骗犯罪发案越来越多,信用卡诈骗的手法也越来多,严重地扰乱了金融秩序。
一、x地区信用卡诈骗犯罪基本情况从x年至2016年6月间,我院受理信用卡诈骗案件数分别为:x年1件1人,占金融诈骗类33%、占全部案件数的0.2%;2015年1件1人,占金融诈骗类25%、占全部案件数的0.2%;2016年1-8月份13件13人,占金融诈骗类100%、占全部案件数的3.5%。
二、信用卡诈骗犯罪的主要作案方式(一)恶意透支所谓恶意透支,我国《刑法》规定为:持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催讨后仍不归还的行为。
这是目前信用卡诈骗中较为普遍的作案手段。
如朱某某信用卡诈骗案中:犯罪嫌疑人朱某某于2012年7月5日向工商银行淮南分行申请办理牡丹信用卡,朱某某从2013年9月6日开始至x年10月25日期间透支信用卡额度35742.15元,x年10月27日至x年12月22日期间,工商银行淮南分行工作人员多次通过电话、短信及信函向其催收,经催款超过三个月后,朱某某均无还款意愿,至今拒不还款。
至2015年4月7日本金透支欠款已达:35574.66元。
(二)使用以虚假的身份证明骗领的信用卡行为人使用他人的身份证明或从网上等途径购买假身份证并到银行办理“真”的信用卡,后持该卡消费、透支等进行诈骗活动。
在这种情况下,行为人透支了,有时银行也无法发现真正的透支人,此时行为人主观上不想归还的故意更为明显。
如朱某某信用卡诈骗案中:2012年,朱某某用其朋友苏某某身份证申领牡丹信用卡一张,办完卡后,苏某某将该卡交给朱某某使用,并将该卡密码告知朱某某。
信用卡风险及其防范信用卡已经成为我们日常生活中不可缺少的一种支付方式,它的便利性也成为了其优势之一。
但是,与此同时,信用卡的使用也存在着一定的风险,如果不加以防范,可能会给我们带来麻烦。
因此,本文将从信用卡风险的角度出发,探讨如何有效地预防和避免信用卡风险。
一、信用卡风险1.账户信息泄露信用卡账户信息泄露是信用卡风险中最为严重和常见的一种情况,而账户信息泄露的原因也是多种多样的。
可能是因为购物网站的安全措施不足,或者是因为在不安全的公共网络上使用信用卡等原因导致了账户信息的泄露。
如果我们的账户信息被泄露了,不仅会造成财务损失,还可能会导致更多的个人隐私泄露,情况十分严重。
2.身份盗用信用卡身份盗用是另一种常见的信用卡风险,这也是最让人头疼的一种情况。
当我们的身份信息被盗用时,诈骗者可以用我们的身份信息申请信用卡、贷款等,不仅会损失我们的信用,还可能会让我们欠下巨额的债务。
3.账单错误账单错误也是信用卡风险之一,这种情况可能是银行的操作失误或者是我们自身的错误所导致的。
有时候,我们可能会忘记一笔消费或者误解了利息计算方式,这些都可能导致我们收到错误的账单。
如果不及时处理,可能会导致我们的信用被损害。
二、信用卡风险的防范措施1.保护账户信息账户信息泄露是信用卡风险中最常见、最危险的一种情况。
那么,如何保护我们的账户信息呢?首先,我们要确保购物网站以及非官方渠道是安全的。
许多诈骗者会通过伪装成我们熟悉的网站或广告来降低我们的警惕性,所以我们需要注意网站的安全性质量,并且不要轻易相信非官方信息。
其次,我们可以使用一些安全工具,例如VPN 程序或防病毒软件,防止恶意软件窃取我们的信用卡信息。
同时,我们还应该避免在公共网络上使用信用卡,因为这样会把我们的账户信息暴露在危险之中。
2.注意账单信息为了避免账单错误的发生,我们需要注意查看我们的账单,以确保它们准确无误。
如果发现账单有错误,我们应该及时联系银行或信用卡公司,把错误记录下来并尽快解决问题。
浅谈信用卡诈骗罪论文关键词:信用卡 诈骗罪 犯罪客体 犯罪客观论文摘要:信用卡诈骗罪是指利用信用卡进行诈骗活动,数额较大的行为。
本罪具有下列特征:一、信用卡诈骗罪的概念和特征信用卡诈骗罪是指利用信用卡进行诈骗活动,数额较大的行为。
本罪具有下列特征:1、犯罪客体是信用卡管理制度及公私财产所有权。
本罪的对象是信用卡。
信用是银行或者信用卡公司发给用户用于购买商品、取得服务或者提取现金的信用凭证,通常是发给在键盘 一定数量存款、信用较可靠的个人或单位。
信用卡具有使用方便、灵活,有利流通的特点。
但是,它是以使用人的信用为基础的。
在使用时,无须支付现金即可购物、取得服务或提取现金,因而发卡银行或者信用卡公司是要承担一定风险的。
有些不法之徒正是利用这一特点,以信用卡作为工具,达到其诈骗财物或骗取有偿性服务的目的。
2、犯罪客观方面表现为利用信用卡进行诈骗活动,数额较大的活动。
具体方式包括下列几种:(1)使用伪造的信用卡。
包括使用自己伪造的信用卡,以及使用明知是他人伪造的信用卡,进行购物、取得服务或者提取现金。
(2)使用作废的信用卡。
信用卡可以因种种因而是失去效用,不能继续使用,包括因超过有效使用期限而自动失效;持 卡人在信用卡有效期内停止继续使用,将卡退回发卡争先 因持 卡人将信用卡挂失而使其失去效用等。
(3)冒用他人的信用卡。
按有关规定信用卡只限于合法持卡人自己使用。
冒充合法持卡人使用他人的信用卡进行诈骗活动,就是信用卡诈骗。
(4)恶意透支。
所谓“透支”,在银行业务中,一般指在客户帐上资金不足的情况下,经银行批准允许其超过帐上资金数额支用款项。
按信用卡使用规定,大多数信用卡都允许持卡人在一定额度(数百元到数千元不等)内透支使用信用卡,但必须在规定期限内归还欠款及利息。
商业银行防范电信诈骗的对策与建议商业银行防范电信诈骗的对策与建议⒈引言电信诈骗已成为当前商业银行面临的一大挑战。
为了保护客户权益,维护金融安全,商业银行需采取一系列有效措施来防范和打击电信诈骗活动。
本文将提供针对商业银行的防范电信诈骗的对策和建议。
⒉电信诈骗的类型⑴短信诈骗详细介绍短信诈骗的特点、手法和常见形式,如虚假中奖短信、仿冒银行短信等,并给出相应的对策和建议。
⑵方式诈骗对方式诈骗进行详细描述,包括冒充公检法机关方式、冒充亲友方式、冒充银行工作人员方式等常见形式,提供相应的应对措施。
⑶网络诈骗介绍网络诈骗的类型和特点,包括假冒网站、钓鱼邮件、网络购物诈骗等,并列出商业银行应采取的预防措施。
⒊防范电信诈骗的对策与建议⑴客户教育与宣传商业银行应加强客户教育和宣传工作,提高客户警惕性和安全意识,包括通过方式、短信、网站等渠道向客户普及防范电信诈骗的知识。
⑵建立安全技术和管理体系商业银行应投入资金和技术力量,建立完善的安全技术和管理体系,包括加强系统安全防护、监控和应急响应能力。
⑶强化内部培训商业银行应加强对员工的培训,提高他们的风险意识和安全防范能力,包括识别和应对各类电信诈骗手法。
⑷加强合作与信息共享商业银行应与相关机构建立合作关系,共享信息,共同打击电信诈骗犯罪活动,包括警方、通信运营商、金融监管机构等。
⒋法律法规和政策支持⑴相关法律法规与防范电信诈骗相关的法律法规,包括《刑法》中关于电信诈骗犯罪的规定以及金融监管机构发布的相关规章。
⑵政策支持提及对于商业银行防范电信诈骗工作的支持和倡导,包括加大相关犯罪打击力度和完善金融安全管理体系的政策措施。
附件:⒈防范电信诈骗的宣传资料⒉防范电信诈骗的培训材料法律名词及注释:⒈电信诈骗:指利用方式、短信、网络等方式进行的欺诈行为,以骗取财物或获取非法利益。
⒉刑法:中华人民共和国刑法,是我国刑事法律体系的核心法律文件。
⒊金融监管机构:指负责对商业银行等金融机构进行监督管理的机构,如银行业监督管理机构等。
银行工作中的信用卡管理与防范诈骗随着现代社会的发展,信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
然而,信用卡管理与防范诈骗也成为银行工作中的重要任务。
本文将从信用卡的管理、常见的诈骗手段以及防范措施等方面进行论述。
首先,信用卡的管理对银行来说至关重要。
银行需要确保信用卡的安全性,同时也需要提供便捷的服务。
在信用卡的申请和发放过程中,银行需要对申请人的身份进行严格审查,以防止不法分子使用他人的身份信息申请信用卡。
同时,银行还需要对信用卡的额度进行合理控制,确保客户的消费能力与信用卡的额度相匹配。
此外,银行还需要建立完善的信用卡账户管理系统,对客户信用卡的消费、还款等行为进行实时监控和记录,以便及时发现异常情况并采取相应措施。
然而,尽管银行在信用卡管理方面做出了很多努力,但仍然难以避免诈骗事件的发生。
诈骗分子利用各种手段进行欺诈,给银行和客户带来了巨大的损失。
常见的信用卡诈骗手段包括虚假网站、假冒银行电话、盗刷信用卡等。
虚假网站是诈骗分子常用的手段之一,他们通过建立与真实网站相似的虚假网站,引诱客户输入信用卡信息,从而获取客户的信用卡信息并进行盗刷。
假冒银行电话则是通过冒充银行工作人员,以解决客户信用卡问题为由,骗取客户的信用卡信息。
除此之外,还有一些高级的诈骗手段,如社交工程诈骗、恶意软件等,这些手段更加隐蔽,很难被客户和银行察觉。
为了防范信用卡诈骗,银行需要采取一系列的措施。
首先,银行需要加强对客户的教育和宣传,提高客户的安全意识。
银行可以通过官方网站、微信公众号等渠道发布相关的安全提示,告知客户信用卡诈骗的常见手段和防范措施。
其次,银行可以引入新的技术手段,如人脸识别、指纹识别等,提高信用卡的安全性。
此外,银行还可以与公安机关、网络安全公司等合作,建立联合防范机制,共同打击信用卡诈骗犯罪。
在信用卡管理与防范诈骗方面,银行的工作任重道远。
随着科技的不断发展和诈骗手段的不断更新,银行需要不断加强自身的能力,提高对信用卡的管理水平和防范能力。
金融诈骗信用卡欺诈罪的预防和打击策略随着金融科技的迅速发展和全球金融交易的增加,金融诈骗日益猖獗,信用卡欺诈罪也屡见不鲜。
信用卡欺诈对个人和商业机构造成了巨大的损失,因此必须采取预防和打击策略来保护金融系统的安全和用户的利益。
本文将探讨金融诈骗信用卡欺诈罪的预防和打击策略。
一、加强用户教育和意识提升用户教育和意识提升是预防信用卡欺诈罪的首要策略。
金融机构应该积极推动用户教育活动,提供相关培训和信息,帮助用户识别和防范欺诈行为。
同时,用户应该加强自身知识储备,了解信用卡交易的基本规则和注意事项,并保持警惕,及时报告异常情况。
二、完善风险评估和监控机制金融机构需要建立完善的风险评估和监控机制来及时识别和应对信用卡欺诈罪。
通过收集和分析大数据,建立风险模型和监测系统,识别可疑交易和行为模式,从而提前发现和预防欺诈行为。
同时,金融机构还应加强与相关机构的合作,共享信息,加大对欺诈嫌疑人员的调查和打击力度。
三、加强技术安全措施技术安全措施是防范信用卡欺诈罪的关键。
金融机构应投入更多资源,提升技术防范能力。
例如,加强对用户数据的保护,采用多重身份验证机制,加密敏感信息,建立网络防火墙等。
同时,金融机构还应关注新兴的安全技术和趋势,及时更新和升级安全系统,确保系统的稳定和可靠性。
四、加强法律法规制定和执行金融诈骗信用卡欺诈罪需要依托明确的法律法规进行打击。
政府和相关机构应加强对欺诈行为的立法工作,制定严格的惩罚性措施和罚则。
同时,执法机构也应强化执行力度,加大对金融犯罪活动的打击力度,形成强大的震慑效果。
五、加强国际合作和信息交流金融诈骗信用卡欺诈罪通常跨越地域和国境,因此国际合作和信息交流至关重要。
金融机构应积极与其他国际组织和机构合作,共同制定打击金融诈骗和信用卡欺诈罪的国际标准和规则,并加强信息交流和共享,共同应对全球金融犯罪的挑战。
六、加强监管和惩治措施监管和惩治措施是打击金融诈骗信用卡欺诈罪的重要手段。
信用卡欺诈防控的最佳实践信用卡在现代社会中扮演着重要的角色,它为人们提供了方便快捷的支付方式。
然而,与此同时,信用卡欺诈也成为一种严重的社会问题。
为了保护用户的合法权益和金融安全,信用卡欺诈防控成为了银行和各类金融机构亟需解决的难题。
本文将探讨信用卡欺诈防控的最佳实践,并提出一些有效的对策。
一、客户信息验证客户信息验证是信用卡欺诈防控的第一道防线。
金融机构应建立完善的客户信息验证系统,包括对客户的身份信息、工作信息、以及对收入和资产的核实等。
通过多重验证的方式,可以有效防止虚假身份和信息盗用等问题。
二、风险评估与监测风险评估与监测是信用卡欺诈防控的重要手段。
金融机构应建立起完善的风险评估体系,通过数据分析和模型建立,及时识别和监测出潜在的欺诈风险。
同时,结合实时监控系统,对异常交易行为进行及时识别和记录,以快速反应并采取相应的措施。
三、强化身份认证为了防止信用卡被冒用或盗用,金融机构应加强对用户身份的认证。
除了传统的密码认证外,引入生物识别技术,如指纹识别、虹膜识别等,可以提高身份认证的准确性和安全性。
另外,充分利用现代技术手段如人工智能和机器学习等也能够提升身份认证的效率和精度。
四、作弊行为检测作弊行为检测是信用卡欺诈防控的重要环节。
金融机构应拥有高效的作弊行为检测系统,利用数据分析和人工智能等技术手段,对用户的交易行为进行实时监测和分析。
通过建立识别模型和规则,可以有效识别出异常交易行为,减少欺诈损失。
五、及时预警与响应及时预警与响应是信用卡欺诈防控的重要环节。
金融机构应建立起快速响应机制,在发现可疑交易或欺诈行为时能够及时预警并采取措施。
此外,还需要与相关法律部门、公安机关等建立紧密合作关系,加强信息共享,共同打击信用卡欺诈行为。
六、加强用户教育与宣传用户教育与宣传是信用卡欺诈防控的长效机制。
金融机构应加强对用户的法律知识和风险教育,提高用户的自我保护意识。
通过宣传活动、安全提示等形式,向广大用户普及信用卡欺诈防范知识,使用户增强防范意识,减少被欺诈的可能性。
浅谈信用卡诈骗犯罪及其防控对策
作者:叶知刚
来源:《职工法律天地·下半月》2015年第02期
摘要:随着经济的蓬勃发展,我国信用卡普及率上升、持卡人数增多,信用卡安全问题也越来越突出。
对信用卡诈骗犯罪进行防控是十分必要的,其有利于保护人民群众的切身利益不受侵害,维护社会稳定及经济秩序。
为此,我们对涉及信用卡诈骗犯罪的规律特点进行了分析,剖析了案件高发的原因,针对信用卡诈骗犯罪的具体情况提出了预防对策。
关键词:信用卡;诈骗犯罪;防控对策
一、信用卡诈骗犯罪概述
1.信用卡诈骗犯罪的概念
信用卡诈骗罪,是指以非法占有为目的,利用信用卡进行诈骗活动,数额较大的行为。
信用卡诈骗犯罪依托信用卡这一新兴的金融工具,在犯罪手法利用信用卡进行诈骗犯罪活动的现象也趋于增加,且呈现高发之势,不法分子将犯罪的目光投向信用卡,从窃取、非法提供他人信用卡信息资料、制作假卡,到运输、销售、使用伪造的银信用卡等。
信用卡诈骗犯罪给国家经济发展和金融秩序的稳定造成了巨大的破坏,也严重损害了人民群众的切身利益。
《刑法》第196条规定:有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:①使用伪造的信用卡的;②使用作废的信用卡的;③冒用他人信用卡的;④恶意透支的。
2.信用卡诈骗犯罪的构成要件
(1)主体。
本罪的主体为一般主体,即年满16周岁且具有刑事责任能力的人。
单位不能构成本罪。
(2)主观方面。
表现为故意,并且具有非法占有他人资金的目的。
过失不构成本罪。
(3)客体。
本罪的客体是复杂客体,即国家对信用卡的管理制度和他人的财产所有权。
本罪的行为对象是信用卡。
(4)客观方面。
表现为利用信用卡进行诈骗活动,数额较大的行为。
首先,利用信用卡进行了诈骗行为,具体表现为刑法第196条规定的四种情形;其次,诈骗数额较大。
本罪是结果犯,只有利用信用卡诈骗取得的财物达到数额较大程度,才构成犯罪。
二、信用卡犯罪表现形式
信用卡诈骗犯罪案件的主要特点:
1.信用卡诈骗犯罪团伙作案特点明显
在利用骗领的信用卡并进行恶意透的犯罪案件中,侦查人员发现有多起团伙作案,分工合作,骗取信用卡,并用同一手法在不同银行连续作案。
窃取持卡人信用卡资料进行诈骗的犯罪活动中,也多为团伙作案。
2.犯罪分子与部分特约商户勾结作案
全市经侦查部门破获的信用卡诈骗案中,涉及特约商户的案件超过一半。
犯罪分子骗取信用卡后,通常是快领(卡)快取(钱)、快速作案,其取钱的重要途径就是在一些非法提供套现服务的特约商户处或与犯罪分子相勾结的商户处进行大额的虚假交易。
目前,正是这些不法特约商户在一定程度上对信用卡犯罪活动起着推波助澜的作用。
3.犯罪分子与银行职员内外勾结作案
2009年3月份,某市经侦支队经过连续三个多月的艰苦侦查,一举端掉了以申办高额度信用卡用于透支套现的信用卡诈骗团伙,查明交通银行某市分行小北支行客户经理甘某勾结陈擎国团伙进行作案,其经手的申办白金信用卡涉及不合规(含被诈骗)达29张,涉及金额达数百万元。
三、信用卡诈骗犯罪的防控对策
1.完善信用卡管理制度
据有关统计数据显示,中国信用卡发行量2003年中约为300万张,而根据《2013年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示,仅2013年一年,我国信用卡新增发卡量6100万张,同比上年增长了18%。
目前不少信用卡犯罪的发生与发卡银行疏于内控制度建设、片面追求发卡量和市场占有率有密切联系。
因此,发卡银行应该不断完善信用卡管理制度,加强对信用卡的监管力度,具体可以总结为以下三条措施:
(1)加强信用卡发行时的资信审查。
严格把关,严格审核客户所提供的身份证件、工资证明等信息资料,确定其真实性后,再进行相关资信评估、区别授信,改正重视发行而轻视管
理的不正常状态。
加快电子化配套建设,提高信用卡的结算速度和电子系统的识别、防伪、支付等功能,最大化的保证持卡人的利益不受损失。
(2)加强对特约商户的管理。
在发展特约商户时,避免因业务竞争而疏于审查把关,发展信誉好、条件成熟的商户,并加强监督检查,努力避免不法分子通过刷卡购物消费的方式骗取钱财。
(3)其他措施。
发卡银行要根据当前利用信用卡进行诈骗的违法犯罪活动中所暴露出来的制度方面的缺陷,不断完善、健全相关制度,保证依法管理信用卡业务。
如加快建立全国范围内的电子联网系统,加强同国外的交流与合作,引入风险防范与制约机制,以适应新世纪经济及金融全球化可能带来的风险挑战。
2.完善信用卡犯罪的刑事立法
最高人民检察院于1985年发出了《关于转发上海市人民检察院“处理利用信用卡进行诈骗活动的几点意见”》的通知,这是我国最早的有关打击信用卡诈骗犯罪的法律规定。
后来,随着信用卡在大陆的广泛应用,信用卡诈骗犯罪也开始在境内大量出现,故“两高”与全国人大常委会在1995年先后分别制定了《关于办理利用信用卡诈骗犯罪的决定》。
为更加有效地打击信用卡诈骗犯罪,全国人大在1997年《刑法》内增设了信用卡诈骗罪。
近年来,由于卡类诈骗犯罪日趋增多,全国人大常委会于2004年又出台了对信用卡范围的立法解释,强化打击银行卡犯罪;2005年全国人大则通过了《中华人民共和国刑法修正案(五)》规定,加重对信用卡诈骗犯罪的打击力度。
3.增强群众自我防范意识
公安机关会同金融机构应充分利用张贴警方提示、电视、报纸等各种宣传方式,让用户尽可能了解银行卡使用方面的相关知识,提醒群众切勿上当受骗,发现问题及时报警并提高个人防范技巧,增强自我防范能力;同时公安机关可选择一些已侦破的典型案例,通过媒体进行宣传,将犯罪分子的诈骗伎俩公之于众,增强群众识别能力。
4.强对高危人群管控措施
根据破获案件的情况来看,出租房、中低档旅馆是犯罪嫌疑人经常落脚藏身之处,因此必须加强对此类场所的登记和管理,压缩犯罪活动空间。
在车站、码头、市场和公共交通工具等诈骗犯罪高发场所张贴警示标语,可起到震慑不法分子的作用;此外,要提高各商业银行、邮政营业网点、商场等银行卡、资金重要流通关口的身份识别能力,遏制犯罪和减少损失。
对来自高危地区的暂住人口、外来人员及时开展预警、管控、追踪工作。
5.拓宽思路优选侦查途径
此类犯罪多涉及各类银行卡、手机卡,通过对“两卡”的侦控,可发现嫌疑人的虚假身份信息、机站信息、帐户交易信息等大量信息资源,通过对这些信息开展研判,分析获取嫌疑人的活动轨迹、作案情况,同时开展信息碰撞,争取发现嫌疑人的旅馆住宿信息、通讯信息、车辆信息等,从而锁定嫌疑人真实身份。
6.加大案件串并侦查力度
公安机关各部门要密切协作,信息共享,形成打击合力,认真做好案发现场访问工作,及时分析金融机构提取的有关录像及犯罪嫌疑人取款时的准确时间记录资料,加强串并分析,对现场收集到的犯罪嫌疑人的体貌特征及其使用交通工具的具体特征加强比对查询,及时沟通信息,开展串并案侦查工作。
对已抓获的此类犯罪嫌疑人员要加强审讯,注意深挖犯罪,力争发现一起侦破一起,起到有效震慑作用。