农村小额信贷业务的发展研究

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农村小额信贷业务的发展研究
作者：李鹏
来源：《文存阅刊》2017年第21期

摘要：本文主要通过小额贷款的概念及小额贷款在国内外发展的进程进行分析，结合小额
贷款在国外的发展案例进行综合分析。

关键词：小额贷款；进程；案例
1.研究背景
小额贷款是向那些通常缺乏抵押品、稳定的就业和可核查的信用记录的贫困借贷者的延
伸。它的目的是支持创业和减轻贫困，许多接受者都是文盲，因此无法完成常规贷款所需的文
书工作。农业是国民经济的基础，“三农”问题关系国家改革成败及大局问题，也是当前学术研
究的重要课题，但是相对而言我国农业发展相对滞后，导致“三农”问题目前日益加重的主要原
因之一，目前的农村金融体系无法满足当前农村经济的发展进度，农业农村发展资金不足也是
限制农民无法掌握当前先进生产力主要论点，也是当前小额信贷发展迅速的主要原因，另外小
额信贷在国外发展迅速，对我国目前的发展起到了一定的带动作用，也是帮助我国目前可以进
一步发展农村经济起到了带动作用。如此金融创新工具可以帮助当前国际绝大多数的农村农民
有进一步的发展，通过借鉴国际其他区域农村信贷的发展历程，我国在2001年开始，大力推
进以农村信用社参与为主的小额贷款业务，目前在各地发展迅速，不仅解决了当前农民生活与
发展的需求，也为农村信用社的改革与发展注入了新的动力。带动了农村金融的发展，由此建
立起来的农村金融体系目前在我国农村地区的研究方面有一定的启示意义，也可以帮助丰富我
国当前的农业金融体系业务，另外，帮助搞好小额贷款的理论研究，也可以帮助我国目前的金
融体系及发展意义起到一定的理论意义。从理论与实际方面，研究当前小额贷款对农民的增收
影响，可以帮助了解当前我国区域内的甘肃环县的小额贷款业务，扩展当前小额贷款对农户增
长的实际价值。

2.国外小额信贷业务发展情况
2.1孟加拉国
小额信贷模式的主导地位越来越强，这意味着孟加拉国稀缺的财政资源基本上已经偏离了
更多产和可持续的商业活动；值得注意的是，这个国家迫切需要的是正式的制造业主导的中小
企业发展。小额信贷机构成功地调动了储蓄、汇款、公共和私人投资的资金，然后将这种慷慨
的资金投入小额信贷的应用，有效地减少了与可持续的地方经济发展和减贫密切相关的企业部
门。就像在小额信贷饱和的拉丁美洲一样，在种族隔离后的时代，将孟加拉国稀缺的资金转入
小额信贷的程序已经成为一场一级发展灾难。在孟加拉国，由市场驱动的小额信贷模式逐步帮
助破坏了支撑健康的地方经济的重要经济、社会和机构基础。
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2.2印度
以这样的方式遭受小额贷款的狂轰滥炸，以至于现在他们根本无法偿还他们所欠的钱的一
小部分（据估计，印度劳动力的40%的收入用于偿还债务），印度的穷人现在陷入了难以想象
的小额债务陷阱。直到现在人们意识到，真正的目的是在印度的私人银行和小额信贷机构——
就像在华尔街臭名昭著的次级贷款机构——不是为了帮助贫穷的客户，但是从他们中提取尽可
能多的价值可能在最短的时间内离开前部门和在其他领域的业务。

2.3南非
小额信贷的一小部分实际上是用来支持正在产生的微型企业（按照最初的模型），事实仍
然是，出现的商业活动根本不是可持续发展和减贫的驱动因素。在南非最贫穷的当地社区，一
些新的街头贸易商、巴罗男孩、商店和类似的木筏几乎没有产生任何正面的影响。在种族隔离
时期，南非已经拥有了一个非常庞大的非正规经济，在黑人城镇中，这种经济完全由简单的低
资本化的无增长模式组成活动。在其他方面，这种现有的能力有助于解释1994年之后出现的
高就业率和收入的流离失所问题，当时新的小额信贷支持非正式的微型企业需要，以及随后的
收入，远离那些在黑人社区已经苦苦挣扎的企业的木筏。在1997年至2003年期间，不可避免
的过度竞争是导致自我雇佣收入大幅下降的主要原因之一，每年下降超过11个百分点。这并
不是小额信贷减少贫困的目的，因为贫穷、苦难和贫困在最贫穷的社区中被强迫从事非正式部
门工作。更糟糕的是，由于竞争异常激烈，以及客户远离现有业务，社会紧张局势大大加剧，
而以种族为动机的企业地盘争夺战也不可避免地开始让他们的丑陋脑袋变得丑陋。不幸的是，
印度小额信贷最严重的影响发生在最贫穷和最脆弱的地区，特别是在拉斯滕堡的矿区周围。在
这里，许多南非最大、最负盛名的银行选择大量小额信贷，以迅速产生利润，以牺牲那些能想
象得到的最脆弱、最脆弱的个人。追求这一目标的结果是私人银行和小额信贷机构获得了巨大
的利润，当然，对于那些备受瞩目的ceo们来说，这是巨大的经济回报，但对绝大多数已经负
债累累的矿工及其家庭来说，却是个人的灾难。可悲的是，在很大程度上，为了给其管理人员
带来额外的资金，甚至连与安盟有关联的和曾经激进的全国矿工工会也参与进来，通过其对
UBank的部分所有权，将小额贷款推给其可怜的成员。

3.国内农村小额信贷业务发展存在问题
3.1推出的林权、农村土地和宅基地抵押贷款存在问题比较多
现在还未确权，也没有相关单位评估和出具相关证书，推广难度比较大。企业评级授信难
度比较大，主要表现为企业报表存在问题比较多，经营者主体不规范，尤其是合作社问题突
出。信用环境比较差，信用观念不强，经常拖欠贷款本息的事情时有发生，给客户造成不良信
用记录，办理其他金融业务影响较大。自然条件比较艰苦，自助设备布放难度比较大，维护和
管理成本高。

3.2思想导向不准，市场定位偏离
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一是涉农贷款增速低于各项贷款增速，部分社“三农”定位有所偏离；二是信用社重大额、
轻小额，支农支小思想有所弱化，农户贷款覆盖面不高；评级授信不实，用信率偏低。一是个
别社复查复评工作不细致，入户调查摸底不真实，造成评级授信不准确，有的甚至弄虚作假、
应付考核，表面授信面数据较高，实际可用的准确授信率较低，存在敢评不敢贷的问题；二是
不能严格执行评级授信年度评审工作，对即将到期的评级授信不能及时更新客户资信信息、准
确进行客户评级和授信额度核准，造成评级授信不实和评级息、准确进行客户评级和授信额度
核准，造成评级授信不实和评级授信面低。

3.3服务意识不够，主动营销观念不强
面对“三农”经济发展变化的新形势和农村金融市场竞争格局的新变化，一些社没有真正树
立以市场为导向、以客户为中心的金融服务创新理念，依然固守“等客上门”和“春放秋收冬不
贷”的传统经营模式，工作作风漂浮，服务意识不强，客户经理责任心不强，缺乏营销意识，
进不了村，入不了户，对农户贷款需求无法掌握，对信贷产品不去宣传，不去营销，对农户的
贷款需求不能及时满足，贷款投放不出去找借口，惜贷、惧贷思想严重，怕担责任，发放贷款
向客户提条件，索要担保人或抵（质）押物等，导致农户贷款面出现了萎缩，农村市场逐渐在
消失。

4.小结
加快推进农村金融基础设施建设。进一步扩展和优化农村网点布局，因地制宜实施农村网
点功能改造，加大电子机具布放力度，提高人机交互技术、智能设备、数字多媒体等高科技在
网点中的运用，实现网点向智能化、社区化、轻型化转型。城区繁华地段和大集镇网点要积极
推行夜市银行、早市银行。偏远地区农村要采取流动服务车、马背银行、背包银行等多种形
式，开展定时定点或流动服务。大力推进“村村通”工程，继续加大三农终端、惠民终端等电子
机具布放力度，积极推广“互联网+电商”业务，全面构建联通社区、覆盖城乡、辐射村社的便
民金融服务网络，着力畅通普惠金融服务路径，进一步提升金融服务的覆盖面、可得性和满意
度。

参考文献：
[1]臧建玲，王宏，郎小波. 基于农户小额贷款视角下的我国商业银行风险管理研究[J].中外
企业家，2011（04）：22-23.

[2]史元，杜新阳. 农村信用社农户小额贷款发展研究——基于哈尔滨市的视角[J].河南工业
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[3]Rebel Cole，Tatyana Sokolyk. Who Needs Credit and Who Gets Credit？ Evidence from the
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