浅析中国农村小额信贷体系

范、管理和支持小额信贷的发展。我国自引 进小额信贷开始试点以来至今仅１多年， ０ 小 额信贷 中国化的过程尚未完成。 为了促进小 额信贷的健康发展 ， 增加贫困农户的贷款机 会 ，建议政府转变对小额信贷的支持方式 ， 从为小额信贷的用户提供利息补贴 ， 转为对 险。 能够为低收入用户持续地提供金融服务的小 额信贷机构提供补贴 ， 帮助成长中的小额信 二 、当前 我 国农村 小 额 信 贷存 在 的 财务管理 、风险管理 三 、完善农村小额 信贷的对策和建议 贷机构改进信贷管理 、 问 题 一） 适 （ ）贷款 门槛高 ，部分农民资金仍 无法 （ 制定合理的贷款利率 ， 当放开利 率 和人力资源管理的能力和进行产品创新的能 一 限 制 力， 尽快成长到可持续发展的阶段。 圃 满足 让参与小额信贷的金融机构盈利，是 由于弱势农户大多数从事传统的单一种 养业生产 ， 经济基础较差， 致富技能缺乏 ， 根 金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的 【 参考文献】 １ 卢现祥 ，朱， 玲 ． 据有关行业政策 ， 部分基层信用社在小额信 根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入 ， 新制度经济学【］ Ｍ．
【 关键词】
农村 ；小 额 信 贷 ；信 用
一
、
小额 信 贷的基 本 理论
小额信贷起源于 １７ 年代的孟加拉国，式。 这 种信贷制度和方式是在传统的金融制度安排 不能有效满足低收入用户信贷需要的情况下 出现的。如今，小额信贷是我国农村经济发 展的重要资金供给渠道 ， 与国内其他提供小 额信贷服务的组织相 比， 其优越 性是显而易 见的：小金额的信贷交易；流畅、透明且简 单的程序和要求；接近和方便客户 的操作方 式；持续循环的金融服务 ；及时和可靠的金 融交易。虽然小额信贷的发放在解决农户贷 款难、帮助农户增收 、实现农村信用社增盈 等方面发挥了重要的作用，但是随着各信用 社不断推进小额信贷的进程 ， 一些风险和问 题也渐渐显露出来。

小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。

2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。

（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。

商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。

特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。

（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。

过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。

（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。

同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。

二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。

目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。

它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。

中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。

本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。

关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。

中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。

本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。

二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。

它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。

而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。

三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。

2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。

3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。

4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。

四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。

成 了以下几种主要模式 ：
一
是政府主导的小额信贷模 式。它是在政府的统一领导
下， 由银行 负责小 额信贷资 金的管理 ， 政府 配合银行 做好 资 金管理工作 ， 负责实施对农户项 目贷款 的发放 。乡政府下设 小额信贷工作部 门 ， 协助银行确定 贷款项 目以及 负责收 回本
息。
企业 为对 象而提供 的贷款服 务 ，它不 需要借款人 提供担保 ，
（ Ｇ 等 为代表 的金融机构 引领 了小额贷款 的高潮 。 Ｎ Ｏ）
人民银行联合颁布 《 关于小额贷款 公司试点 的指 导意见》 允 ， 许 由自然人 、 企业法人与其他社会组 织投资设立 小额贷款公
司。据温州市 金融 办统计 ， 截至 ２ ０ ０９年 ２月底 ． 温州市共开
我 国的小额信 贷是从 １９ ９ ３年开 始 的 ，分 为四个 阶段 。
而是 以借款人信用程度作 为还款保证 的一种金融 服务 ． 目的
是 的机会 ， 促进其走 向 自我生存和发展 。 ２ ０世纪 ５ ０年代至 ７ ０年代 ， 国政府 出于让农业走 上现 各 代化 道路 、 改变农业 和农 民的弱势地 位考 虑 ， 纷纷 干预农 村 金融 。政府通过 国有化 的金 融机构 与农 村信用合作 组织 ， 以 优惠利 率向农 户提供贷款 。这段期 间 ， 农村金 融机构 的贷款 回收率极 低 ， 依靠政 府补 助才得 以维持经 营 ， 另一 方 面由于
１９ ９ ３年至 １９ 年 。 ９ ６ 源于国际捐助 ， 将孟加拉农村银行式小 额 贷款项 目引入 中国。 ９ ６年至 ２ ０ ， １９ ０ ０年 除继续借 助国际捐 助
业 小额贷 款公 司 ８家 ， 业务发展 状况 良好 ， 贷款方 式 中 ９ ％ ０ 是以担保 形式 ， 抵押 方式和信用 方式 只 占 １％， ０ 贷款对 象 的 ８ ％是小企业和微小企业 。贷款投向主要是县域 内或城 乡结 ０ 合部 的小 企业和 微小企业 。其贷 款用途也 多 以短期 资金需 求 、 时性 资金周 转 、 款垫 付等 短期 、 临 货 超短期 资 金利 用为

近年来，随着农村经济的发展，以及农村信用社社会职能和经营理念的转变，农村信用社逐步的加大了农村小额贷款的投放力度，使贷款投量逐年加大，贷款覆盖面逐年扩大，贷款种类逐年拓宽，为农村经济建设做出了突出的贡献。好的发展必须有理论的支撑，然而，大多数学者都是从社会、经济、金融方面来研究农村小额信贷的问题，如早在l939年著名的人类学家费孝通先生就在他所著的《江村经济》中提到过农村信贷问题并加以研究，“物品、劳务和少量的钱可以不付利息，短期地向亲戚朋友借用”。中国农业大学教授何广文先生，在其所著《中国农村金融发展与制度变迁》中也对农村小额信贷制度绩效问题进行了深刻的分析，并从金融的角度对农村小额信贷发展模式提出见解。随着2O06年诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯在京演讲，公众的目光又投向了孟加拉国这个成功实施小额信贷的国家，并将孟加拉乡村银行的小额信贷与中国的小额农贷进行对比，在中国掀起了研究小额农贷的热潮。
2、不良小额农贷增多引发的法律问题
目前，社会信用环境还没有根本好转，农村更是社会信用环境建设的薄弱环节，全面推行小额农贷后，几年内，各地发生的不良小额农贷的程度在增大，而且很不平衡由于小额农贷主要用于农业生产，而农业受自然气候因素，市场因素等影响，加上分散、小本的农户资金积累不多，一般都为投保，抗风险能力较弱，存在较大的经营风险隐患。特别是养殖等行业，受自然灾难或市场风险影响后，多是血本无归，因此，信用社的债权就越来越存在追索难，起诉难，执行难的问题。
一、完善农村小额信贷法律制度的重要意义
小额信贷是指专门向低收入阶层提供小额度的持续性的信贷服务活动，它是小额信贷机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。…主要解决的是农户贷款缺乏抵押担保的问题，从而解决农户贷款难的问题。国际上目前公认取得成效的小额信贷项目多开始于20世纪70年代到8O年代，实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。金融机构主要包括国有商业银行、专门成立的小额信贷扶贫银行和非政府的小额信贷项目演变成的股份制银行。

资 源 丰 富， 但 网络 资 源 不 足 ， 新 业 务 发
展 平 台 尚 未建 立
战略性结构调整 。而农村信用社小额 信贷无疑为支持农村产业结构调整 和 农业产业化发展提供 了资金保 障。从 农户小额信贷 的实施效果看 ，农村信 用社农户小额信贷促进 了农村信 用社 资产 的优化 和 自身业 务 的健康发 展 ，
高等 因素影 响，社员代表参加 的积极 性普遍 不高 ； 其次， 理事会 也很少 依据 相应 的规章制度就经营管理过程 中的 重 大 事项 向社 员 代 表大会 做 实 时汇
三 、 三 大 有效 措 施 让 小 额 信 贷 发 展 有 出路
用贷款 的良性循环 ，应规定农户投 资 的农业项 目向保险公 司投保 。这是一 种将 自然灾害经济损失转嫁 给社会 的 有效 途径 ，并且符合分摊风 险的互助 原理。建 立专 门的政策性农业保 险公
成 。然而， 当前普遍存在 的问题是上述
的产 权不 明晰 ， 导 致 了“ 三会 ” 制度 也
徒有虚名 ， 无 法在实践 中起到任何 作 用。 首先， 从社员代表大会来看， 它 的存
在基本上 是摆设，由于在信用 社发展 历史上的非 自愿入社以及 民主意识不
会成本等 ； 对 于农村 信用社来说 ， 避免
融抑制 ， 促进农村产业结构调整 ， 增加
任主体下移至市县联社 ，在追求 目标 最 大化的经营 目标驱动 下，变相的把
贷— — 双 赢 的 信 贷 方 式
为 了优 化农 户贷 款 环境 ， １ ９ ９ ９ — ２ ０ ０ ０ 年中国人 民银 行相继制定并颁布 了 《 农 村信用社农 户小额信用贷款管 理暂行 办法》 、 《 农村 信用社 农户 小额
了因信息不对称而产生的“ 逆向选择”

垒 黪 管 理
Ｔ Ｃ Ｎ Ｌ Ｇ Ｎ Ｒ Ｅ Ｅ Ｈ ｏ ０ ＹＡ Ｄ ＭＡ Ｋ Ｔ
Ｖｏ．７Ｎｏ３２０ ０ １１ ， ．， １
中国农村小额信贷 问题探析
谭潇寒
西 南财 经 大学 国际商学 院 成都 ６ １ ３ １１０
摘要 ： 小额信 贷在 中国 虽 已有十 多年 的历 史 ， 是 其 发展 都 不 温不 火 ， 别 是在 我 国西 部 农村 ， 临 着金 融 体制 缺 失 、 但 特 面
… 黄毅 ． １ 中国小 额信 贷 问题研 究【． 行 家 ，０６ （ ． Ｊ银 ］ ２０ ， ） １
『］ 晓 山． 国小额 信 贷十 年ｆ ． 科 学文 献 出版社 ，０ ５ ２杜 中 Ｍ］ 社会 ２０ ．
７ ６
பைடு நூலகம்
有 积 极 的一 面 ， 有 消 极 的一 面 。政 府 对 于缓 解 贫 困 的政 治 承 也 诺， 会不同程度地增强或弱化小额信贷的扶贫效果。 其直接后果 是使得一些农户头脑中没有树立信贷资金 的概念 ，总认为是政 府 变相 发放 的扶贫 资 金 ， 而 淡化 了还 款 的意 识 。 进 ４ 资金所有权不明晰 。有不少项 目资金 的所有权不 明晰 ， ） 另 外较 多项 目资金 的 执行 者 是 临 时 ｌ 生机构 ， 目执行 期 结束 ， 项 机 构解散 ， 缺乏对项 目资金持续 良性运转的制度安排 。
１ ． ２ 微 观 层 面
１贷款对象 的范围狭窄。由于小额贷款的对象都是缺少生 ） 产和创业资金的农民或城市低收人人群 ，难 以获得银行真正的 重视 。 以价值相当的财物为基础进行小额担保贷款 ， 更多意义上 是救急的， 但处于急难时刻的人总是 占很小部分的。 在加强管理 的情况下 ， 小额贷款的对象范围应该再扩大一些 ， 目前这种状况 的重要原因是对许多有需求的借款人缺乏信任。 ２ 赢利性差 ，金融机构积极性不高 ，导致农村金融机构萎 ） 缩。 西部农业受 自然灾害、 市场需求及其他不确定性因素影 响较 大， 很难获得大规模贷款。 同时许多金融机构不愿意把资金投 向 信用度低、 贷款额度小的客户 ， 这也在无形 中提高 了贷款难度。 ３ 政府介入带来的负面效应。政府投入了相 当大的支持 ， ）

收入的增加 ， 极大地增强了贫困农户的 自我发展能力 。 二、我 国农村小额信贷发展制约性因素 实现小额 信贷可持 续发展 ，帮助 农民增加收入 ，发展农 （ 一）政府过度干预 业和农村经济 ，最终实现经 济和社会 的长期协调发 展成为 了 政府 的过度 干预 ，阻碍 了农村小 额信贷 的可持 续发展 。 摆在我们面前的一项艰巨而紧迫 的任务 。 在我国 ，早期小额信贷的产生 仅仅是被作为一种扶贫的手段 。 开展小额信贷 首先考虑 的是 实现 政策性 目标 ，而不是实现赢 我 国农 村 小额 信贷发展 现 状
企 业提供金融服 务 。小额信 贷利用其特 有的制度安排 ，在一 定程度上缓解 了农 户 “ 贷款 难”的 问题 ，有力地促进 了农户
但是在取得成 绩的 同时 ，农 村小额信贷市场 的发展依然 存在 着不少 问题 。其根源在 于 ，农业是弱势 高风 险产业 ， 受 自然灾害影响大，加上县域经济中缺乏可靠的产业项目，贷 款投 向结构单 一 ，主要集 中在种植 、养殖业 ，常常受农业 自 然灾害和市场 价格波动影 响 ，贷款风险较高 。农户对市场 的 把握不准 ， 息不灵 ，导致 生产具有较大 的盲从 性和跟风 问 信 题 ，严重影 响了小额农贷 业务的进一步稳健 发展 。农户仍 以 单个家庭 为生产单位 ，经济底子薄弱 ，抗风 险能力差 ； 村 农 信用社在 本来就底子薄 弱的情况下 ， 又大量 开展以贷款额 度 小 、贷款 户数多 、工作 量大 、费用高 、贷款回收管理难 度较 大为特 点的小额信贷业 务 ，这对农信社 的生存与发展 以及小 额信贷的可持续发展都是一个重大 的考验。
续发展 问题 已经是摆在人们 面前 的一 个迫切 需要解 决的课题 。本文就 小额信贷发展的制约 因素及发展 思路进行研 究。 关键词 ：小额信 贷 农村金 融 农村金 融体 系 中国 自上 世纪 ９ ｏ年代开 始小 额信贷 的试 点 ，虽 然小 额

有 助 于解 决 “ 农 ” 问题 。 三 关 键 词 ：小 额 贷 款 风险 农 村金 融
改革开放以来 ，我 国经济快 速增长 ，但与此 同时占全 国 小 额信贷不 同，小额贷款公 司是商业性贷款公 司 ，以在支农 人口 ６ ％以上的农 民收入增长绶 熳 ，农村 面貌 如故 ，经济增 中获利为主要 目标 ，其最高贷款利率可高于银行 基准贷款利 ０ 长的好处无法为我 国大 多数人所分享 。农村金 融的衰 败是农 率 ４ ，靠高利 率弥补贷款 风险 ，但 目前按照规 定尚不得吸 倍
揭牌成立并开始 向农户 发放 小额贷款 。这 两家小额贷款公 司 用共 同体贷款 ，“ 公司＋ 农业合作社＋ 农户”等多种保证贷款 。 的资本金 约在 １０ 万至 ２ ∞ 万元之 间，与社 科院扶贫 ｆ质 的 ００ Ｏ 生 三 、小 额信 贷存 在 的 问题
一
应 起 重 要 作 用 。我 国实 施 的 “ 村 小 额 贷 款 ”是 我 国金 融领 右 。小额贷款如果能够大 范围推广 ，可以提高 我国低收入农 农
域一 次重大的突破性 改革调 整 ，对农村的经济发展起到 了重 民年纯收入 １％ 一 ０ ０ ２ ％。而且 ，国际经验与我 国众多的试点 要作用 ，这 已是不争的事实。
我 国开展小 额贷款的经验表明 ，农 Ｔ ｆ， １ 额贷款是农村金 ，＇ ｌ
将 ２ ０ 年定为小额贷款 年 ，２ ０ 年 中央一号文件提 出 ：“ ０５ ０６ 要 融非常有效 的一 种模式 ，对提高农 民收入效果显著 ，比较适
大力培育 由自然人 、企业法 人或社 团法人发起的小额贷款组 合于消 除绝 对贫 困，同时对贷款者 而言 ，小额贷款兼 具坏帐 织。引导农户发 展资金互助组织 。规范民间借贷 ” 。我国已经 率低 、收益高等优点 。例如 ，从社 科院的试点情况 看 ，平均 开展 了多年 的农村小额贷款 的试 点工作 ，在此基础上进一步 户借贷 ２ ０ 元每 年可以增加 净收入 ４ ０元 一 ０ 元 。我国 ００ ０ ８ｏ 扩大农村小 额贷款 ，对于解 决 “ 三农 ”问题 ，缩小城 乡差距 占 ２ ％农村人 口的低收入的农 民年 人均纯收入仅 为 ８ ０ ０ ５ 元左

2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。

然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。

本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。

首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。

其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。

由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。

此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。

其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。

由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。

这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。

另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。

例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。

此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。

例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。

针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。

农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。

同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。

提高风险意识和管理水平。

农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。

同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。

加强与政府和相关部门的合作。

农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。

同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。

完善贷款担保和抵押制度。

为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。

始扩展到国家财政资金 ，实施范围逐渐开拓到广大贫困地区 ，为我 国广 大农村脱贫致 富做 出了很大的贡献 。 第三 ，政府大力推进阶段 。随着 小额信贷在部分 地 区的试 验成 功， 小额信贷项 目在全国范 围内试行并进行推广 。小额信贷逐渐跳 出了最初 设定 的扶贫 目标开始发展到扶持一般农户和个体私营及微小企业 ，在解 决农户贷款难的问题 中，小额信贷发挥了重要作用 。农村信用合作社 全 面介入 ，已经成为小额信贷 中农村信贷市场主要力量 。同时，政 府通 过 制定 和出台一系列 的政策 ，引导 和规范正 规金融 机构开 展小 额信贷 业 务 ，小额信贷取得了较快的发展 。 第四 ，全面建设阶段。随着法律制度的不断完善，国家出台了一系 列的文件和政策 ，并加强了相关的法律制度构建 ， 从制 度体系上加大 了 对小额信贷的扶持力度 。２ ０ １ ０年 《 关 于鼓励 和引导 民间投资健 康发展 的若干意见》指 出 “ 适当放宽小额贷款公 司单 一投资者持 股 比例 限制 ， 对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行 同等的财政补贴政策 ” 。 二 、我国小额 信贷存在 的问题 普及政策不到位 ，缺乏全 民参与。小额信贷作为一个新兴事 物，想 要在农村重点普及就需要 国家政策的大力宣扬 ，但是我 国地域 广博 ，且 农村所 占比例较大 ，不利 于小农信贷的及时普以至于广大农 户不懂、不 会主动利用 ，这种现状的存 在使小农信 贷在很长一段 时间 内丧失 活力 ， 处于低 迷期 ，没有很好的发挥作用 。此外 ，我过相关保 障政策 的不完善 已经小额信贷设立的 门槛过高导致农 民缺乏利用动机，从 而导致大量资 金 不 能 得 到很 好 地 优 化 配 置 ，被 搁 置 。 贷款资金严重依赖金融财政 ，过于单一 。我国的政 策规定小额信贷 “ 只贷不存 ” ，仅仅依靠政府财政资金和专项扶贫 资金远不能满足农村 资 金 的需求。 小额信贷风险过高 ，缺乏相关的保 障措施 。风险直接制约着小额信 贷 的规模及发展速度，在经济发展水平不 高的情况下 ，高风险虽然意 味 着高投入 ，但是风险过高容易导致农民不敢用 ，国家缺乏相关 的政策 来

浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。

本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。

应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。

通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。

未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。

【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。

农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。

农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。

农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。

随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。

贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。

为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。

1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。

显然只 是杯水 车薪 。小额 信贷 作 为一 种 由各 类 金融 机构 和 非 政 府 组 织实 施存贷 款两 方面 的小规模 金融 服务 ， 主要针 对城 乡低收 入 群 体 和微 型企业 。由 于该种 贷 款不 需 要担 保 或抵 押 、 接贷 款 到户 、 直 手续简 单 、 式易 行 ， 方 在反 贫困 方面取 得了令 人瞩 目的成 就 。然而 ， 农 村小 额信 贷的发 展状况 仍难 以满足 农村经 济发 展的 需要 ， 存 在 现 诸多 问题 ， 小额信 贷资 金供给 、 如 贷款 风险 、 率水 平 、 贷管 理 ， 利 借 以 及法律 问题 等等 。因此 ， 文 就此 进 行 详细 分 析 ， 本 为我 国 农户 小 额 信贷 实现腱 康 、 持续发展 提供 可行建 议 。 可
我国农村小额信贷问题及其对策探析
经 济 论 ￣－ ： － ｇ
我 国 农村 小 额 信 贷 问题 及 其 对 策 探 析
翟欣 欣 田 凯
（ ． 安 财 经 学 院行 知 学院 陕 西 西 安 １西
７０ ３ ； ２ 深 圳 比亚 迪 销 售 公 司 广 东深 圳 １０ ８ ．
５８１ ） １１ ８
二 、 国农村 小额信 贷存在 的 主要 问题 我 １ 小额 信贷 资金供 不应 求 、
政府 确 定 并 执 行 的扶 贫 开 发 贴 息 的 利率 ， 通常 在 ２ ８％ 一７ 之 ．８ ％
间 。低 利率 难 以补偿小 额信贷 所需 的业务 成本 ， 如果长 期坚 持小 额 信贷 的利 率低于 商业银 行 的平均利 率 ， 小额信 贷机构 会 由于收 不抵 支而 失去 生存能 力 。同日 ， 寸 低利 率 使 借款 者 感到 压 力不 大 ， 易产 容 生松 懈 情绪 ， 往导 致高违 约率 。 往

浅析农村信用社农户小额信贷摘要我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村信用社农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村信用社小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。

文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村信用社农户小额信贷的健康发展。

关键词：农村信用社，农户小额信贷，障碍，对策Analysis of micro-credit in rural credit cooperatives, farmersAbstractChina's prominent urban-rural dual economic structure, is caused by the rural financial market, "anemia," the root causes, and rural credit cooperatives, micro-credit in rural households of a system innovation in the financial sector, China is to crack the key problem loans to farmers , China's rural credit cooperatives, micro-credit is an important rural economic development capital supply channel, but as the project progressed, loan rates, lack of supervision, loans to a single species, risks and some new problems began to emerge and become an obstacle to obstacle to the further development of microfinance. Article for the current status of household micro credit on one of the more common and important issues were analyzed and summarized, and in accordance with relevant foreign policy experience and understanding of the domestic made a series of targeted measures in order to better promote rural credit cooperatives, farmers and healthy development of micro-credit.Keywords：rural credit cooperatives, small farmers credit, barriers, strategies摘要...............................................................前言...............................................................1. 我国农村信用社发展农户小额信贷的意义………………………………1.1 解决我国农村小额信贷矛盾的必要性…………………………………………1.2 我国农村信用社发展的必要性 (3)2. 农户小额信贷发展中存在的问题 (5)2.1 利率的不合理 (5)2.2 小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾……………2.3 日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾…………………3 .改革农村信用社小额信贷的相关建议………………………………………………3.1 合理的利率水平 (7)3.2 构建完善的保障制度 (7)3.3 加强监管 (7)参考文献 (8)致谢语--------------------------------------------------------------10参考文献 (11)目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。

浅 谈 我 涛 （ 南阳市宛 农村信用 城区 联社）
摘要： 随着中 国农村经济 的快速发展 ， 中国农村 的金融需 求也在快速 增 贷款等等都向信用社伸手 ， 形成一 农难支 三农的严峻局面 。
加 ， 这～ 过 程 中 ， 村 信 用 社 的 小额 贷 款 业 务 获 得 了较 大 的发 展 空 间 ， 也 在 农 但
２２ 农 村 信 用 社 信 贷 管 理 不 严 导 致 贷 前 评 估 不 实 和 贷 后 管 理 ． 不 严 。 农 村 信 用社 虽 然 建 立 了相 关 的贷 款 管 理 方 面 的 制度 ， 部 分 但 制 度 本 身 存 在 缺 陷 ， 农 信 社 主任 担 任 贷 款 审 查 小 组 组 长 ， 成 了 如 形 主 任 一 人 说 了 算 的 局 面 。 部 分联 社 每 年 组 织 的 信 贷 大 检 查 不 到 位 ， 只 注 重 对 贷 款 手 续 的 审 查 ， 不 注 重 到 农 户 进 行 逐 一 核 对 ， 违 规 而 使 问题 长 期 隐藏 。 ２３ 农 村 农 业 风 险 转 移 机 制 不 健 全 导 致 信 用 社 主 观 动 力 不 足 。 ． Ｏ 引 言 作 为 农 业 大 国 ， 国每 年 约 有 １ 中 ３亿 公 顷农 作 物 受 灾 ， 灾 害 损 失 目 但 随着 农村 经 济 的 发展 ， 农村 信 用社 小额 信 贷 业务 迎来 了 快 速 发 展 的 时 期 ， 在 实 践 中 出现 了许 多 的 问题 ， 文就 农村 信 用 社 小 额 信 前 仍 然 主 要 依 靠 两 种 方 式 进 行 灾 害 救 助 ， 即 由 民政 部 门 实 施 的 政 府 但 本 贷 业 务 的 现 实 困境 进 行 了梳 理 ，并 对其 形成 的 原 因 进 行 了简 要 的 分 农业 灾害救济 以及 由中国人 民保险公 司 以商业 方式推进 的农业 保 险。从实际情况看 ， 这种 补 偿 性 质 的 灾 害 救济 ， 到 国家 财 力 限制 补 受 析 ， 望 对 农 村 信 用 社 小 额 信 贷 业 务 的发 展 提 供 有 益 的 帮助 。 希 偿不足也不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求。 １ 农 村 信 用 社 小 额 信 贷 存 在 的 现 实 问 题

2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。

然而，在实际操作中，农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。

本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研，并提出相关建议。

一、贷款额度与需求匹配度目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。

部分地区虽然已经提高了贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。

此外，部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。

二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农户来说，负担较重。

在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。

此外，部分金融机构还存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的负担。

三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。

部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。

此外，部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和满意度。

四、贷款用途与合规性在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象，如用于购房、炒股等高风险领域。

这些行为不仅增加了农户自身的风险，也影响了金融机构的资产质量。

此外，部分金融机构还存在违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风险。

五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。

部分金融机构的风险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。

此外，部分地区的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。

这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。

浅析农村金融之小额信贷摘要：本文主要探讨了小额信贷在农村金融中的重要性、贷款技术、偿还机制和发展模式以及小额信贷的研究方向等问题。

f832 文献标识码：a 文章编号：1006-026x （2012）07-0000-01农村金融涉及到农村的货币资金融通活动，农村金融与农村经济的发展息息相关，农村的经济发展对我国的国计民生至关重要，只有随着农村经济的发展，农业活动才能更好地进行，农民才能更好地生产，农村才能更好地服务于社会。

而一个良好的农村金融发展模式有利于促进农村经济的发展，因此农村金融在我国经济发展中将会越来越重要。

的困境，我国农村的正规金融贫乏，缺乏主要贷款方式，主要以非正规金融为主；信贷供应量不足，使得利率居高不下；另外，农村信贷市场分割，资源流通不畅，市场配置发挥的作用有限。

为了解决这些问题，一些发展中国家采用政府补贴的形式，引导正规金融机构对农村实行信贷支持，但是结果却不尽人意，贷款的偿还率普遍偏低，信贷项目普遍陷入亏损；同时，实行优惠利率的资金往往被乡村社会的特权阶层设法攫取，并未流向贫困人口。

这是由于在传统农业信贷中，金融机构并不是按照市场原则和自身利益进行决策的金融中介。

间上比较分散、资金在生产生活中的使用相互替代和混淆以及缺乏可供担保和抵押的财产等特点，使得正规金融难以为农村金融提供服务。

因此，建立合理有效的微型金融成为发展农村金融的核心问题。

微型金融的覆盖力及所服务的对象主要是农村地区的低收入者和穷人，有助于消除贫困，发展农村经济，从而提高农村福利，微型金融机构的可持续性目标也很重要，因为只有能够持续发展的金融机构才能更好地为更多的穷人服务。

据调查，2000年在孟加拉，乡村银行拥有240万成员，其中95%为妇女，未收回贷款已达2.25亿美元；此外，该国其他的585个微型金融机构已拥有800万的借款客户，未收回贷款达到了3.9亿美元。

在泰国，农业信贷也具有引人注目的覆盖力。

资料显示该国500多万的农户家庭大约有470万已经在baac注册成为会员，近70%～80%的成员在一个年份中从baac借过款。