商业银行风险管理现状及防范对策7篇
摘要:伴随着科学技术水平的飞速发展以及人们消费方式的多元
化，刷卡这种消费方式不仅仅只存在于小众人群当中。在越来越多的
人开始使用信用卡的同时，如何做好信用卡使用过程中对风险的控
制，如何在我国商业经济体制下为中国信用卡用户提供一个安全稳定
的金融环境，对于中国信用卡用户来说意义重大，文章就我国信用卡
使用的现状以及国家商业银行在信用卡管理过程中存在的问题进行了
分析，并针对存在的信用卡使用风险及管理措施提出几点意见。
关键词:信用卡现状;风险;管理风险
1信用卡风险分析
1.1银行内部制度控制不足
目前我国信用卡发卡银行普遍存在的一个问题就是银行内部控制制
度的不完善。主要体现在银行管理层制定了相当多的规章制度，制度
可能一般只是当作文件散发于各部门，各部门还有各部门的制度，对
于信用卡重点环节的风险管理不够完善，难以统一进行信用卡风险管
理;各部门为追求业绩往往会将业绩放在第一位，而忽视风险责任的落
实，这样工作人员在推广信用卡过程当中会主要以开卡为目的，忽视
客户质量，这是诱发违约风险的原因之一;很多银行尚未建立相关的风
险识别、风险评估、风险控制制度，缺乏相关的专项负责部门，这样一旦发生事故，就会有难以追踪客户，事故原因分析难度大，为银行
造成重大损失。
1.2发卡银行技术落后，缺乏管理专业人才
我国发卡银行的主要资金的使用方向上来看，主要集中在完善业务
系统功能的方面，对于风险管理工具方面的开发做得很少，对于风险
发生前的控制和预防从财力上和人力上都做得比较少。目前我国信用
卡对于用户的审核仍然采用人工审核的方式，没有一套适用的信用评
分制度，主要靠工作人员的主观判断来认定开卡客户的质量和诚信
度，有些银行为了拓展业务还会招聘一部分兼职人员去做市场，这些
人员的学历参差不齐，专业水平高低不一，个别人员的风险意识比较
薄弱，专业知识比较匮乏，为了完成业务量，往往会降低客户标准，
增大了信用卡的操作风险和诈骗风险的概率。
摘 要
近年来，随着我国国民经济的发展和人们消费理念的转变，越来越多的人们
开始习惯使用信用卡这种新型的消费方式，可以说信用卡给人们的生活带来了极
大便利，对消费市场也起到了促进作用。不仅如此，信用卡业务还给商业银行带
了巨大的中间业务收入，但也同时给商业银行的资金安全带来了风险隐患。从近
几年这些数据的变化情况来看，信用卡逾期未还情况日益严重，商业银行的资金
风险正在呈现逐步扩大的趋势。
通过简单分析我们可以归纳出主要是由两方面原因造成的：一方面由于业务
发展初期各商业银行为了尽快抢占市场份额，扩大客户群体，多采取跑马圈地这
种粗放式经营模式，导致信用卡客户准入门槛太低，持卡客户质量良莠不齐；另
一方面由于发卡银行和持卡人之间的信息不对称，银行对持卡人财务状况无法及
时掌握，持卡人很可能因为自身财务状况发生恶化等情况导致恶意拖欠银行资金。
因此，分析和识别商业银行信用卡业务可能产生的各类风险状况，并就这些状况
进行监控和管理就是非常重要且必须的，这将直接与商业银行信用卡业务产生的
业务收入和保持信用卡业务正常发展的维系成本挂钩，尤其是2008年美国次贷危
机的爆发带给国内商业银行的风险警示，也值得我国银行业借鉴和深思。所以，
重视与强调对商业银行信用卡业务的风险管理工作，不仅能有效降低商业银行发
行和维护信用卡的成本，减少商业银行的资金损失，还能在社会上形成良好的用
卡环境，维护信用卡持卡人的利益，降低信用卡的用卡风险。
本文以中国建设银行J省分行为例，通过归纳其信用卡业务的现状和剖析发展
过程中存在的问题，从目前我国商业银行信用卡业务风险产生的原因及风险管理
角度出发，采用文献索引法、实证分析法、案例分析法，通过专著及相关论著的
阅读，在借鉴其他国家和地区商业银行成功控制信用卡及其业务风险的经验基础
上，再从自身实际情况出发，提出完善中国建设银行J省分行信用卡风险管理的建
议和措施，最大限度地达到控制该分行信用卡呆账坏账数量，减少持卡客户恶意
《统代经济》２００８年第７卷第８期（总第９４期）
．．Ｉ财经论坛
我国商业银行信用卡操作风险控制研究 ８７
陈 勇 ，胡改琴 ，胡雪琴
（１．南开大学经济学院，天津３０００７１；２．湖南大学金融学院，湖南长沙４１００７９）
摘要：目前，我国商业银行信用卡面临众多问题，如中介市场混乱、客户服务不到位等。本文首先分析了我国商业银行信用卡操
作风险的现状及其成因，在此基础上提出控制操作风险的建议，并构建信用卡操作风险业务控制系统。
关键词：信用卡；操作风险；控制
随着全球银行市场的发展，银行的操作风险比市场风险和信
用风险更广泛地分布于银行经营管理的各个方面，给银行带来更
多的挑战。巴塞尔委员会２００５年实施的《新资本协议》，将操作风
险的衡量和管理纳入金融机构的风险管理框架中，要求金融机构
为操作风险配置相应的资本金，并且要求银行对操作风险披露更 为详细的信息。近几年，随着银行卡受理市场的稳步发展，信用卡
业务呈现“井喷式”的高速增长态势。截至２００７年底，全国银行卡
发卡总量１５亿张，人均超过一张。其中，贷记卡０．７１亿张，准贷
记卡０．１９亿张。银行卡消费额（扣除房地产和批发类交易）占同 期社会商品零售总额的比重为２１．９％。这促使我国银行业具备了
产生较高操作风险的一般环境，我国银行业脱胎于过去的计划经
济体制，多数银行并未真正建立起现代化的企业组织制度和公司 治理，银行的经营管理和控制制度仍不成熟，信用卡业务潜藏着
巨大的风险，如何在这场悄然兴起的竞争中规避和控制操作风险
是需要紧迫解决的问题。
一、信用卡操作风险：来源及特点
巴塞尔委员会将操作风险定义为由不完善或有问题的内部 程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。该定义不包括
战略风险和声誉风险，其原因是经营策略不当和声誉出现问题所
引起的损失增加或收益下降在现阶段是无法量化的，故不纳入风
险资本的监管范围，但包括法律风险。信用卡操作风险主要是指 信用卡经营主体以及特约商户在信用卡经营过程中不健全或失
商业银行信用卡风险管理探析
张微（黑龙江鸡西大学黑龙江鸡西158100）【摘要】本文对我国商业银行信用卡业务的风险因素从经营环境等方面进行了探讨，并对如何有效进行信用卡风险管理从加强技术改造等方面进行了探讨。
【关键词】商业银行信用卡业务风险管理【中图分类号】F27【文献标识码】A【文章编号】1672-7355（2012）08-0215-01__
我国商业银行起步较之欧美国家为晚，从我国的第一张信用卡（为中国银行于1986年发行的长城卡）的产生开始，我国商业银行的信用卡业务的发展速度越来越快。进入2000年以后。
商业银行信用卡业务以年均22%的速度猛增。今天，信用卡业务在各个商业银行的业务中已经占据重要地位，成为了商业银行的新增赢利点。不过，在繁荣的现象背后总是同时存在一些问题，对此，我们要有清醒的认识。
1.当前商业银行信用卡业务风险的基本状况1.1信用卡业务经营环境有待完善一方面，随着《关于促进银行卡产业发展的若干意见》等法律法规的出台，信用卡业务的运行有了法律的保障。而各个行政管理部门的规章的出台，则为金融市场的开放和竞争、银行卡业务的规范运行提供了框架性指导。这些政策、规章和法律保障、规范和促进了商业银行信用卡业务的发展。
1.2欺诈风险和操作风险的存在欺诈风险可能存在于信用卡业务的各个环节，欺诈风险是这些环节的风险中最为常见的一种。所谓的欺诈风险，是指在信用卡的交易环节中存在的不法分子利用伪造信用卡和。
os对商业银行和用户予以欺骗从而危及资金安全的风险。这种风险在互联网越来越普遍的社会背景下表现得越来越具有常见性、隐蔽性、技术性和破坏力。比如，很多网上购物的消费者所遭遇的钓鱼网站、盗号木马等违法行为往往会获得用户的信用卡信息并有可能将交易程序置于“偷窥”之下。另外，操作不当也会给信用卡业务带来很多风险。
1.3交易风险交易风险也是信用卡业务过程中常见的风险，它是指在信用卡交易过程中发生过的为犯罪分子所利用而从事非法活动的风险。比如，不法商户利用信用卡从事洗钱等违法犯罪活动给信用卡发行银行和信用卡合法持有者所带来的风险和损失。
