中国建设银行消费信贷风险管理研究

商业银行个人消费信贷发展模式比较研究作者：李晓明杨雯来源：《现代经济信息》2016年第16期摘要：本文通过分类比较的方法对国内商业银行个人消费信贷业务发展进行研究，归纳了三种发展模式的不同特点：一是以工行、建行、招行等大行为代表，存量客户资源众多、产品实现互联网化；二是以宁波、平安等为代表的中小银行，积极拓展行外客户、产品服务创新活跃；三是中信等部分银行，借助外部机构资源、批量导入优质客群。

结合现有国内商业银行个人消费信贷业务特点与不足，在实现规模效应、优化客户体验、完善风险控制方面提出了建议。

关键词：商业银行；个人消费信贷中图分类号：F832.479 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-01近年来，为抢占个人消费金融蓝海，多家商业银行均高调推出新一代个人消费信用贷款业务产品。

除了个人消费信贷产品本身，各家银行在获客、流程、风控等方面的业务发展模式也有所不同。

根据不同商业银行的市场定位和产品业务特点，银行系个人消费信贷业务发展可以大致分为以下三种发展模式：一、工行、建行、招行等大行：存量客户资源众多、产品实现互联网化该模式以工商银行“逸贷”、建设银行“快e贷”、招商银行“闪电贷”等大中型银行为代表。

工行、建行等大型国有商业银行以及招商银行这样具有零售特色的股份制商业银行，依托本行规模庞大的存量客户资源，以及强大的信息数据系统，在名单式批量审批、基于大数据的风险管理、多渠道推送主动营销等方面拥有巨大优势。

例如招行“闪电贷”以“移动端、全自助、零资料”为亮点，客户可通过手机APP自助办理贷款，实现贷款签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行。

此外，建行“快贷”、工商“逸贷”等多家银行的个人消费金融产品也已经纷纷植入手机APP，实现在线自助签约、全程无纸化操作。

在贷后存续期管理方面，以上银行也已经建立了以数据为驱动的线上贷款风险管理体制，利用数据模型评分卡等风险管理工具对贷款实施风险监控、风险预警，必要时启动额度冻结和催收程序。

商业银行信贷风险管理研究的论文经济学理论论文【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。

信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。

在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。

本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。

【关键词】金融危机信贷风险【中图分类号】f8 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)06-00-02信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。

信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。

如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。

近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。

然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。

在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。

作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。

1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。

商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。

1.1 内部风险1.1.1 素质风险。

是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。

业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。

经济研究中国银行业绿色信贷发展研究赵梦婕（青海民族大学经济与管理学院，青海 西宁 810007）摘 要：本文首先对绿色信贷理论进行概述，随后从政策分析、银行间绿色信贷余额对比及绿色信贷在我国市场的设计三个方面阐述了我国银行业绿色信贷发展的现状，指出了我国绿色信贷发展运用“自上而下”模式中存在绿色产品供给需求不均衡、缺乏银行业绿色信贷监管统一标准、产品结构单一、没有充分利用市场巨大的潜力推动绿色金融发展等一些弊端，最后提出引进人才、绿色服务与消费结构发展和统一监管三个建议。

关键词：绿色信贷；绿色金融；绿色服务1 发展概述1.1 理论支撑谈及绿色信贷首先想到支撑绿色信贷发展最重要的理论是可持续发展金融和赤道原则，可以简单地将绿色金融理解为可持续发展金融。

1978年联合国特别环境委员会发布的《我们共同的未来》一书中明确提出，要处理好经济增长与环境保护之间的关系，不能以牺牲下一代对环境和资源的需求来满足这一代对经济增长和社会进步的需求。

为满足经济发展造成资源的利用和环境的破环具有不可逆性，在达到经济发展的同时保持不对环境资源进行破坏是当今时代经济发展的主流。

在金融机构需要承担更多社会责任和当地生态环境由于银行贷款项目遭到破坏这双重背景下，赤道原则产生了。

赤道原则是国际上金融机构自愿选择遵守的，是国际上金融机构承担企业社会责任的体现，是自上而下的提议。

赤道原则正式地将投融资过程中对社会和环境的影响标准化、具体化，对银行业保护环境方面进行了统一的标准要求。

对于某一个银行来说，实行赤道原则意味着加强投融资审核指标并完善审核流程，进而降低投融资过程中面临的环境风险和社会风险，有效发挥银行在保护环境和节能减排方面的能力，更好地履行银行的社会责任。

1.2 发展概念绿色信贷是在可持续发展理论和赤道原则影响下产生的，是银行业承担企业社会责任的重要手段之一。

由银行业提供的绿色信贷主要体现在银行业对于申请绿色信贷项目的企业进行低利率，严格审核，对高污染的企业进行严格贷款额度限制。

商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。

商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。

本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。

在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。

本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。

通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。

二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。

个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。

这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。

个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。

消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。

基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。

另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。

以此来供相关人士交流参考。

关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。

笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。

为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。

一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。

虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。

因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。

（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。

我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。

同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。

2012年第2期中旬刊（总第471期）时代金融Times FinanceNO.02，2012（CumulativetyNO.471）随着我国经济的发展和不断深化，我国消费信贷市场已由从前的无人问津发展成系统化的经营，居民用于信贷的消费比例不断攀升。

因此，消费信贷业务应当作为商业银行拓展的一个重要领域，它可以为银行带来较高的利润，还可以扩大内需，刺激消费市场，促进经济增长。

但我国的消费信贷发展时间短，法律体系还不完备，市场还不成熟，这些问题都制约着我国消费信贷的发展，系统的分析现状并提出政策建议，对确保我国消费信贷市场的健康发展具有重要的意义。

商业银行应加强对消费信贷风险的识别，以便及时采取应对措施，保证商业银行的稳定和金融秩序的井然有序。

一、消费信贷现状概述消费信贷作为一种新兴的银行业务形式，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系，适应了我国市场经济的发展需求，与国际金融发展方式接轨。

1985年我国首笔个人住房抵押贷款在中国建设银行深圳市分行发放，此后，一些商业银行也纷纷效仿，但由于当时社会环境、消费水平以及消费观念等因素的制约，消费信贷业务在我国发展缓慢。

二十世纪九十年代末开始消费信贷迅速发展，金融市场的规范和国民消费观念的改善都大大的推动了消费信贷业务的增长，商业银行也为此推出了适合多种需求的信贷种类，综合消费贷款、旅游贷款、短期信用贷款、汽车贷款、住房贷款、国家助学贷款等已涵盖了社会生活的许多方面。

但由于我国个人信用体系尚不健全，无法全面的规范个人经济行为，加之我国消费信贷业务开办的时间不长，尚有许多问题有待研究和解决，不可掉以轻心。

二、我国消费信贷存在的风险（一）借款人收入的不稳定性有些人向银行贷款后，用于购买股票、证券等风险性金融产品，抑或用于为企业盲目扩大生产，这都导致了收益的不确定性。

与此同时，还需注意的是金融市场的波动与毕业生就业压力的上升，使很多大学生在毕业后很难找到工作，这就致使他们无法按期偿还助学贷款，也就加剧了我国消费信贷的风险。

第1篇一、方案概述随着我国经济的快速发展和金融市场的不断深化，企业和个人对金融服务的需求日益多元化、个性化。

为满足客户全方位的金融需求，中国建设银行（以下简称“建行”）特推出综合金融服务方案，旨在为客户提供一站式、全方位的金融服务，助力客户实现财富增值、风险控制和业务发展。

二、服务对象1. 企业客户：包括各类中小企业、上市公司、国有企业等。

2. 个人客户：包括高净值人士、普通个人消费者等。

三、服务内容（一）企业客户综合金融服务1. 信贷业务- 流动资金贷款：满足企业短期资金需求，支持企业日常经营。

- 固定资产贷款：支持企业进行固定资产投资，扩大生产规模。

- 供应链金融：依托供应链上下游企业，为企业提供融资、结算、贸易融资等综合服务。

2. 投资银行业务- 股票发行：为企业提供股票发行、上市保荐等服务。

- 债券发行：为企业提供债券发行、承销等服务。

- 融资租赁：为企业提供设备融资租赁服务，降低企业融资成本。

3. 资产管理业务- 企业年金：为企业员工提供年金管理服务，助力企业完善福利体系。

- 私募基金：为企业提供私募基金投资服务，助力企业实现财富增值。

- 资产证券化：为企业提供资产证券化服务，优化企业资产负债结构。

4. 国际业务- 外汇结算：为企业提供外汇结算、结售汇等服务。

- 国际贸易融资：为企业提供信用证、托收、汇款等国际贸易融资服务。

- 海外分支机构：为企业提供海外分支机构设立、运营等服务。

（二）个人客户综合金融服务1. 零售银行业务- 存款业务：为客户提供各类存款产品，满足不同期限和收益需求。

- 贷款业务：为客户提供个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。

- 信用卡业务：为客户提供信用卡发行、消费、分期付款等服务。

2. 财富管理业务- 财富规划：为客户提供个性化财富管理方案，实现财富保值增值。

- 投资顾问：为客户提供专业投资顾问服务，指导客户进行资产配置。

- 私募基金：为客户提供私募基金投资服务，助力客户实现财富增值。

中国建设银行个人消费贷款客户信用评定办法(试行) 文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】2000.09.21•【文号】建总发[2000]94号•【施行日期】2000.09.21•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国建设银行个人消费贷款客户信用评定办法(试行)（2000年9月21日建总发[2000]94号）第一章总则第一条为加强个人消费信贷业务管理，统一客户信用评定标准，规范贷款审批程序，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《贷款通则》及建设银行贷款管理有关规定制定本办法。

第二条个人消费信贷客户信用评定的对象是以信用方式申请各种个人消费贷款的客户。

第三条信用评定遵循客观、科学、公正的原则，定量分析与定性分析相结合。

第四条各级行个人银行业务部门负责个人客户的评价和管理。

第二章信用评定的主要内容第五条个人消费信贷客户信用评定的主要内容：一、资格。

主要包括：借款人是否符合贷款对象要求；是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。

二、能力。

主要包括：借款人年龄、学历、职业、职务、职称等。

三、收入。

主要包括：借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭负债总额与家庭年收入的比重、月还本付息占家庭月收入的比重等。

四、环境。

主要包括根据借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人在现职年限等。

五、与银行的关系。

主要包括：是否为建设银行客户，在银行的存款情况、借款人与银行的关系、借款人的信誉记录等。

第三章客户信用等级第六条客户信用等级依次划分为七个等级：ＡＡＡ、ＡＡ、Ａ、ＢＢＢ、ＢＢ、Ｂ、Ｃ。

ＡＡＡ级：客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越。

ＡＡ级：客户的收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境优越。

Ａ级：客户的收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越。

我国商业银行开展消费信贷的问题研究【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。

本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。

【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01一、消费信贷的概述（一）消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。

需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。

消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。

消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。

（二）我国消费信贷的特征1.增长速度快、规模不断扩大从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。

中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。

在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。

2.品种日益丰富、结构更加完善中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。

消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。

3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。